Дел електронски пари или системи за плаќање. Електронски пари и системи за плаќање. Принципи на функционирање на електронските парични системи

Термин електронски пари(како и електронска готовина, или дигитална готовина) се однесува на трансакции на средства направени со помош на електронски комуникации. Електронските пари можат да бидат дебитни или кредитни. Дигиталната готовина може да биде некаква валута, а за да почнете да ја користите, треба да конвертирате дел од обичните пари во дигитални. Оваа конверзија е слична на купување девизи.

Електронски пари:

• не се пари, туку се или чекови, или подарок сертификати или други слични средства за плаќање (во зависност од правниот модел на системот и законските ограничувања).
• може да бидат издадени од банки, НПО или други организации.

Фундаменталната разлика помеѓу електронските пари и обичните безготовински пари: електронските пари се средство за плаќање издадено од организација (паричен сурогат), додека обичните пари (готовини или безготовини) се издаваат од централната државна банка на одредена земја.

Терминот електронски пари често се користи непрецизно во однос на широк опсег на платежни инструменти засновани на иновативни технички решенија во областа на плаќањата на мало.

Дигитална готовина

Дигиталната готовина се електронски пари што ќе ги издаваат самите влади.

Пазар на системи за електронски пари во Русија

2012: Yandex.Money владее на пазарот

2011: Закон 161-ФЗ „За националниот платен систем“

На 29 септември 2011 година, клучот за индустријата беше Федералниот закон бр. 161-ФЗ „За националниот платен систем“ од 27 јуни 2011 година, кој ја запишува дефиницијата за електронски пари (ЕМП), ги поставува клучните барања за пренос на ЕМП, како и за операторите со електронски пари. Ако претходните активности беа регулирани со многу закони и поединечни членови во различни закони, тогаш Законот „За националниот платен систем“ стана единствен регулаторен документ за целата индустрија на електронски плаќања.

2012

Системот за идентификација на корисници на е-паричници може да се заостри. Ова во ноември 2012 година го соопшти шефот на Бирото за специјални технички настани (БСТМ) на Министерството за внатрешни работи на Русија, Алексеј Мошков. Според Алексеј Мошков, употребата на анонимни платежни системи во голема мера ги олеснува активностите на измамниците, бидејќи во голем број случаи персонификацијата на држачот на виртуелниот паричник е тешко или невозможно.

„Криминалците користат анонимни платежни системи за собирање и уплата на средства, дистрибуција и замаглување на финансиските текови. Дополнително, ваквите виртуелни паричници се користат за анонимно купување на забранети стоки и внатрешни спогодби меѓу членовите на криминалните групи.

Правен и економски статус на електронските пари

Од правен аспект, електронските пари се трајни парични обврски на издавачот кон носителот во електронска форма, чиешто издавање (издавање) го врши издавачот и по добивањето средства во износ од најмалку обемот на преземените обврски. а во вид на обезбеден заем. Циркулацијата на електронските пари се врши со доделување на правото на побарување на издавачот и предизвикува обврски на последниот за исполнување на паричните обврски во износ што го прикажуваат електронските пари. Сметководството на паричните обврски се врши во електронска форма на посебен уред. Од гледна точка на нивната материјална форма, електронските пари претставуваат информации во електронска форма кои се на располагање на сопственикот и се чуваат на посебен уред, обично на хард диск на персонален компјутер или на микропроцесорска картичка, а кои можат да бидат се пренесува од еден на друг уред со користење на телекомуникациски линии и други електронски средства за пренос на информации.

Во економска смисла, електронските пари се платен инструмент кој, во зависност од шемата за имплементација, ги има својствата и на традиционалните готовина и на традиционалните платежни инструменти (банкарски картички, чекови итн.): банкарски систем, со традиционални платежни инструменти - способност да врши порамнувања во безготовинска форма преку сметки отворени кај кредитни институции.

Видови и класификација на електронски пари

Постојат два вида електронски пари:

• Издадени електронски уверенија за плаќање или чекови. Овие сертификати имаат одредена деноминација, се чуваат во шифрирана форма и се потпишани со електронски потпис на издавачот. За време на порамнувањето, сертификатите се пренесуваат од еден учесник во системот на друг, додека самиот пренос може да оди надвор од платниот систем на издавачот.
• Внесувања на тековната сметка на учесникот во системот. Пресметките се прават со задолжување на одреден број на уплатни единици од една сметка и нивно депонирање на друга сметка во платниот систем на издавачот на е-пари.

Шеми за електронски пари:

• во која е имплементирана технологијата на пренос на информации во електронска форма парични обврскииздавач од уред на еден сопственик до уред на друг сопственик. Тие вклучуваат Mondex (развиен од Mondex Internationalво сопственост на 51% од MasterCard и 49% од најголемите банки и финансиски институции ширум светот) и производ на мрежата eCash на Digicash.

Од светски познатите оператори за електронски пари, постојат:

За разлика од обичните безготовински пари, електронски пари

Сè на овој свет постојано се менува, а секако се менуваат и парите. Луѓето постепено се префрлаат на е-валута. Но, не секој знае што се електронски пари и како да ги користат. Многу луѓе мислат дека електронските пари се обични книжни пари, кои се користат за едноставно плаќање на интернет услуги. Всушност, електронските пари се виртуелни, конвенционално измислени банкноти кои имаат моќ на вистински книжни пари.

Од каде доаѓаат електронските пари?
Како и сите пари, така и електронските пари треба да се заработат. Интернетот е неограничен извор на електронска заработка на вистински пари. Секој си заработува на свој начин, некој пишува статии по нарачка, некој игра покер, некој што продава шампон или свеќи, некој игра на берза.

Што можете да купите со електронски пари?
Речиси се. На интернет можете да купите куќа, стан, автомобил или само пакување тестенини со достава до дома. Ако зборуваме за интернет на руски јазик, тогаш главно купуваме електронска опрема, мобилни телефони, книги, бижутерија и козметика со помош на електронски пари. На запад, многу луѓе целосно престанаа да одат во обични продавници. Бидејќи е попогодно да се купи во виртуелни продавници отколку во обичните. Едноставно, едно лице ја посетува веб-страницата на продавницата што му треба, го бара потребниот производ, ги споредува цените со други продавници, а потоа нарачува достава до дома. Погодност е тоа што, прво, човек го заштедува своето време. На пример, можете да изберете тросед за време на ручек, после работа, до тоа време, софата веќе ќе биде доставена до домот на клиентот, веќе можете да се опуштите на новиот мебел.
Второ, никој не го притиска купувачот и не се обидува да му наметне непотребна стока. Односно, ниту еден консултант-продавач нема да ги нервира со обидите да продава застоена роба. Трето, секој производ, дури и марамче, може да се нарача со достава до дома. Во САД, на пример, во многу електронски продавници, испораката во земјата е бесплатна. Во нашите електронски продавници, многу скапо. Трошоците за испорака се состојат од тежината на стоката, провизијата за работа и растојанието до купувачот. Така, на пример, ако го купите најевтиниот шампон на OZON.RU за 100 рубли, тогаш неговата испорака, на пример, до Нижни Новгород, ќе чини 250 рубли. Тоа е, 2, 5 пати поскапо од самиот производ. Се разбира, ако сопствениците на онлајн продавниците не сфатат како да ги намалат трошоците за испорака, тогаш малку е веројатно дека онлајн купувањата ќе бидат во голема побарувачка во Русија.

Како да користите електронски пари?
Постојат специјални компјутерски програми за работа со електронски пари. Програмата е многу популарна во Русија ВЕБ ПАРИ... Таканаречениот електронски паричник се презема од истоимената страница, се инсталира на вашиот домашен компјутер, паричниците се креираат во саканата валута (рубли, долари, евра итн.), а потоа можете да ги искористите вашите пари. Програмата е лесна за употреба, иако има недостатоци во однос на безбедноста на парите.

Како да префрлите електронски пари во вистински рубли.
За да ја претворите електронската валута во хартиена валута, треба да дојдете во менувачницата со пасош, откако претходно ќе ја испратите електронската наплата и вашата тајна лозинка во паричникот на менувачницата. Во менувачницата, откако ќе го покажете пасошот и ќе ја именувате тајната лозинка (ќе ја смислите оваа лозинка и само вие ја знаете) касиерот ќе ви ги даде вашите легитимни вистински книжни пари, земајте само провизија за услуги, околу 4% од количината.

Предностите на електронските пари.
Со електронски пари можете да го надополните салдото на вашиот стоти телефон без да излезете од дома и без никаква провизија. Електронските пари може да се користат за плаќање на Интернет, сметки за комунални услуги, секоја стока што се продава во онлајн продавниците. Електронските пари заштедуваат време, а понекогаш и некои онлајн продавници нудат попусти при плаќање со електронски пари.

Економистите веруваат дека електронските пари се иднината. Бидејќи токму тие ви дозволуваат да избегнете редици во банка, во пошта, во продавница и затоа заштедите најскапоцено - нашето време.

Постојат две главни групи на електронски пари, кои се поделени според типот на превозникот (Слика 8).

Ориз. осум

Паметните картички се повеќенаменски пластични картички со вградени чипови (микропроцесори).

На нивниот чип е напишана датотека со пари - еквивалент на пари, претходно префрлени на издавачот на овие картички. Клиентите на банката префрлаат пари од нивните сметки на паметни картички, трансакциите на кои се вршат во рамките на лимитите што им се кредитираат. Начинот на одржување лична сметка на паметна картичка се разликува од начинот на одржување лична сметка на традиционални картички. Самата обична картичка не содржи информации за состојбата на сметката, таа е само алатка за пристап до тековната сметка. Во моментот кога банката кредитира средства на сметката на картичката на која е поврзана обична платежна картичка, не се кредитира на самата банкарска картичка. Во моментот на надополнување на средствата на смарт-картичката, салдото на личната сметка се намалува за износот за кој е надополнета картичката. Електронската готовина се појавува на картичката, како резултат на што станува возможно и безбедно (од гледна точка на пречекорување на сметката) да се овластат офлајн трансакции. Примери за такви картички се прикажани на Слика 9.

Ориз. 9 електронски пари базирани на паметни картички

Паметните картички имаат свои предности и недостатоци (слика 10).

Ориз. 10

ASSIST е пример за успешен платен систем во Русија. Таа ја помина фазата на формирање заедно со познатата и најпопуларна онлајн продавница кај нас OZON.ru. Неговата уникатност е што обезбедува модули за е-продавници кои помагаат да се прифатат сите видови средства за плаќање - пластични картички, Yandex.Money и WebMoney, како и сопствени картички базирани на помошен број. Така, електронските пари базирани на паметни картички се парична вредност складирана на повеќенаменски банкарски картички во виртуелна форма. Овој трошок може да се искористи за плаќања во корист на издавачот на картичката, физичко или правно лице. Паметните картички издадени од небанкарски организации, како телефонски, медицински или транзитни картички, сега се во широка употреба. Обично овие картички се користат за плаќање на услугите на само една компанија.

Врз основа на мрежи (засновани на мрежа) - ова се електронски пари кои работат врз основа на софтверски систем претставен во форма на програма или мрежен ресурс. Системот за податоци широко користи шифрирање на податоци и електронски дигитален потпис. Овој тип на плаќање е широко користен за плаќање на стоки од онлајн продавници, услуги на работници на далечинска работа или време за играње во онлајн игри. Пример за овие системи се WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Money @ Mail.Ru итн.

Овие пари во моментов се најраспространето, најзгодно и најбезбедно средство за плаќање.

Врз основа на мрежите, се разликуваат фиат и нефиат електронски пари (Слика 11).

Ориз. единаесет

Сега да ги погледнеме фиат електронските пари користејќи PayPal како пример.

Системот за плаќање PayPal е доста добро познат во Русија, иако не работи со руски клиенти. Тоа е дебитен систем кој го користи концептот на електронски пари.

PayPal има два главни типа на сметки: за американски државјани и меѓународни (за државјани кои не се американски). Сметката за граѓаните на САД обезбедува повеќе опции, но бара откривање на информациите за клиентите, до регистарскиот број на даночниот обврзник. Доста странски онлајн продавници и услужни компании се поврзани со PayPal. Затоа, некои руски граѓани се поврзуваат со системот со искривување на податоците за регистрација (замена на непостоечки адреси во Европа, САД итн.). Овој метод е небезбеден и не се препорачува за употреба. Платежниот систем има повеќе од 100 милиони клиенти ширум светот и прифаќа плаќања од кредитни картички „VISA“, „MasterCard“ и нужно го осигурува плаќањето. PayPal е најголемиот систем за плаќање преку Интернет. Преку него тргуваат огромен број онлајн продавници и онлајн аукции. Купувачот кој платил за купување преку PayPal и бил измамен од продавачот може да отвори спор и да побара враќање на средствата од PayPal. Затоа случаите на измама при работа преку овој платен систем се многу ретки. Голем број на сајтови прифаќаат плаќања преку PayPal и со кредитна картичка.

Исто така, фиат електронските пари вклучуваат: африкански платен систем „М-Песа“ - овој систем работи во Кенија и Танзанија и е давател на платежни услуги и украинскиот електронски систем за плаќање GlobalMoney (GlobalMoney).

Сега да продолжиме да ги разгледуваме парите без фиат базирани на мрежа. Електронските не-фиат пари се електронска единица на вредноста на недржавните платежни системи, соодветно, емисијата, циркулацијата и откупот се случуваат според правилата на недржавните платни системи.

Во Русија работат такви системи за електронско плаќање како WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida итн.. Повеќето од системите не се анонимни или делумно анонимни. Речиси секоја онлајн продавница нуди плаќање за стоки преку овие системи.

Секој корисник ја избира најсоодветната опција.

Ова може да се спореди, на пример, со мобилен оператор. За да ја изберете саканата кампања, се препорачува да се запознаете со сите предложени типови мобилни оператори, со нивните правила, со големината на провизијата што тие ја наплаќаат за операцијата, а некои кампањи имаат бонуси за користење нивниот систем.

Се разбира, често, корисниците го избираат својот најпопуларен систем и веруваат дека тој е подобар од останатите, најоптимален. Бидејќи во овој вид на систем ќе има помалку проблеми со влезот / излезот на средствата, тој е поддржан од многу Интернет ресурси. Таквиот систем може да се припише на WebMoney. Овој систем е најпопуларен на Интернет денес и има многу висок степен на заштита и затоа корисниците практично не се грижат за безбедноста на своите пари. Постепено се спојува на финансискиот пазар - со вклучување на WebMoney веќе одржуваат аукции, продаваат акции, благородни метали и многу други операции.

Вториот најпопуларен вид електронски пари е добро познатиот систем Yandex.Money. Неговата главна разлика од системот WebMoney е тоа што има една универзална сметка, која се мери во рубли.

Следниот систем QIWI Wallet е платен систем кој ви овозможува да вршите плаќања за услуги и трансфер на пари од мобилен телефон кој работи во GSM стандардот. без камата и провизија насекаде каде што работат GSM телефоните.

Правниот простор на системот QIWI Wallet е Руската Федерација. За порамнување, системот ја користи електронската валута Mobile Wallet RUB, што е еквивалент на руски рубли.

Да ги разгледаме горенаведените најпознати платежни системи („Webmoney“, „QIWI“, „Yandex.Money“): на кој принцип работат, кои функции ги извршуваат во споредба (табела 7).

Табела 7 Споредба на најпознатите платежни системи во Руската Федерација

	Пари од Yandex
Ограничувања на локацијата на клиентот	Без ограничувања, отворен за употреба, прекуграничен	Инстант плаќања без разлика на локацијата	Нема ограничувања
Анонимност	Не анонимно	Ограничени анонимни и идентификувани	Анонимно, освен за внесување на мобилен телефон
Доверливост	Вграден алгоритам за шифрирање на пораки. Со негова помош, сите корисници на системот имаат можност да вршат кореспонденција преку безбедни канали.	Присутна е доверливоста, има и заштита за сите плаќања	Напредниот софтвер ви овозможува да вршите контрола врз секое плаќање и да ја осигурате безбедноста на финансиските ресурси во системот
Паричници	WMZ - паричници од долари; WMR - паричници од рубља; WME - паричници за чување евра; WMU - паричници за складирање на украинска гривни.	Ист тип паричници: Yandex.Wallet и Internet.Wallet	Парчници со повеќе валути од еден тип - поддршка за различни начини на плаќање (готовина, безготовина, електронски валути, банкарски картички).
Се наплаќа камата	Трансфер во системот - 0,8% (максимум 50 конвенционални единици за WMZ, и WME, 1500 - за WMR, 250 за WMU, 100000 за WMB, 55000 за WMY и 2 за WMG, % наплатени од банки, терминали итн.	Трансфер во рамките на системот - 0,5% Размена на електронски пари - 3% Надополнување на паричникот -% наплаќаат од банки, терминали и сл.	Трансфер во системот - 0% Трансфер од QIWI картичка - 0% Надополнување на паричникот - 0% (за депозити> 500 рубли),% наплаќаат од банки, терминали итн. Комисијата за плаќање и трансфер е 3%
Особености	Различни видови паричници: лесни, класични и други, присуство на познатата менувачница RoboxChange	Клиент терминал-Јава-апликација; банкарски систем Контакт	Систем за банкарски трансфер Контакт, управување со интернет-паричник од компјутер со помош на специјализиран софтвер

Така, со помош на електронски пари, можете да купувате во онлајн продавници, да плаќате сметки, мобилни и градски комуникации, програми, да депонирате пари на сметка на социјалните мрежи, онлајн игри, да купувате купони, авионски и железнички билети, да заработите пари трансфери и многу други.

За ова, постојат два вида електронски пари (засновани на паметни картички и мрежни). Користењето на постоечките видови електронски пари не е тешко. Доволно е да се најавите на вашата сметка, да ја изберете саканата операција, да ја внесете потребната сума и да ја извршите уплатата

Како резултат на тоа, можеме да кажеме дека изборот на системот целосно зависи од корисникот, затоа, треба да и дадете предност на кампањата што ја сакате, да платите со електронски пари и да не се грижите за нивната безбедност. Со внимателен став нема да исчезнат никаде!

Со развојот на кредитната циркулација се појавуваат електронски пари кои имаат одредени предности во однос на хартијата:

• зголемување на брзината на пренос на платежни документи;
• поедноставување на обработката на банкарска кореспонденција;
• намалување на трошоците за обработка на платежните документи.

Во економската литератураелектронските пари се дефинираат како:

• пари на сметките за компјутерска меморија на банките, чие отстранување се врши со помош на специјален електронски уред;
• електронско складирање на парична вредност со помош на технички уред;
• ново платежно средство кое овозможува вршење платежни трансакции и не бара пристап до депозитни сметки;
• неопределена парична обврска на финансиска и кредитна институција, изразена во електронска форма, заверена со електронски дигитален потпис и откупена во моментот на прикажување со обични пари и сл.

Во меѓународната практикаСе при-пејд или финансиски производи за складирање на вредност во кои информациите за фондот или вредноста се чуваат на електронски уред.

Електронски пари - во широка смислазборовите се сметаат како збир на потсистеми на готовина (емисија се врши без отворање лични сметки) и безготовински пари (емисија се врши со отворање на лични сметки) или како систем на готовинско порамнување преку употреба на електронска технологија. .

Електронски пари - во потесна смислапретставуваат потсистем на готовина издадена во оптек од банки или специјализирани кредитни институции. Главната разлика овде е опционалното користење на банкарска сметка при плаќање, кога операцијата се врши од исплатувачот до примачот без учество на банката.

Својства на електронските пари

Главните карактеристики на електронските пари:

• паричната вредност се евидентира на електронски уред;
• може да се користи за различни плаќања;
• плаќањето е конечна.

Сепак, прашањето за независното распределување на електронските пари во посебна форма останува контроверзно, како и нивното дефинирање, улога и функција.

Во модерните времиња, електронските пари се фиат пари, имаат кредитна база, ги извршуваат функциите на платежно средство, циркулација, акумулација, имаат гаранција. Основа за пуштање во оптек електронски пари се готовинските и безготовинските пари. Електронските пари делуваат како парична обврска на издавачот при сервисирање на безготовинскиот промет како услов за нив. Тие може да се гледаат како елемент на монетарниот агрегат. Автоматското одржување на банкарските сметки (кредитирање и задолжување средства, трансфери од една на друга сметка, пресметување камата, следење на статусот на порамнувања) се врши по електронски пат (електронски трансфери). Алатките за пристап до електронски сметки постојано се развиваат, но парите сè уште се претставени во форма на записи во сметката.

Својства на електронските парисе засноваат и на традиционалните парични својства (ликвидност, преносливост, разноврсност, деливост, практичност) и на релативно нови (безбедност, анонимност, издржливост). Меѓутоа, не сите од нив во процесот на примена ги исполнуваат барањата за висока ликвидност и стабилна куповна моќ, во врска со што издавањето и користењето во оптек бараат посебен ред на регулација и контрола. Инструменти за електронски пристап се платежни картички, електронски чекови и далечинско банкарство.

Пресметки на Интернет. „Мрежни“ електронски пари

Овие пресметки се засноваат на концептот на електронска готовина. Електронската готовина е дигитална готовина во електронска форма што се користи во мрежните порамнувања, а тоа се електронски сметки во форма на збир на бинарни кодови кои постојат на одреден медиум, кои се движат во форма на дигитален плик преку мрежата. Технологијата за електронска готовина овозможува плаќање на стоки и услуги во виртуелна економија со пренос на информации од еден компјутер на друг. Електронската готовина, како и вистинската готовина, е анонимна и повторно употреблива, а броевите на дигиталните банкноти се единствени. Тие можат да се префрлаат од едно на друго лице, заобиколувајќи ја банката, но во исто време задржувајќи ги во мрежните платежни системи. Кога плаќате за производ или услуга, дигиталните пари се префрлаат на трговецот, кој или ги префрла на банката што учествува во системот за да се кредитираат на неговата сметка, или плаќа со нив на своите партнери. Во моментов, на Интернет се широко распространети различни мрежни системи за плаќање.

Пари од Yandex.Во средината на 2002 година, Paycash склучи договор со Yandex, најголемиот пребарувач на Runet, за лансирање на проектот Yandex. Пари (универзален систем за плаќање, создаден во 2002 година). Главните карактеристики на Yandex. Пари:

• жични трансфери помеѓу кориснички сметки;
• купуваат, продаваат и менуваат електронски валути:
• плаќаат за услуги (пристап до Интернет, мобилна комуникација, хостинг, стан итн.);
• пренос на средства на кредитна или дебитна картичка.

Провизијата за трансакции е 0,5% за секоја платежна трансакција. Кога средствата се повлекуваат на банкарска сметка или на друг начин, системот Yandex.Money задржува 3% од износот на повлечените средства, дополнително, дополнителен процент се наплаќа директно од агентот за трансфер (банка, пошта, итн.) .

WebmoneyТрансфер - платниот систем, кој се појави на 25 ноември 1998 година, е најраспространетиот и најсигурен руски електронски систем за плаќање за спроведување на финансиски трансакции во реално време, создаден за корисниците на делот на World Wide Web, кој зборува руски. Корисник на системот може да стане секое лице. Средствата за пресметка во системот се насловни единици наречени WebMoney, или скратено WM. Сите WM се чуваат во таканаречените електронски паричници. Најчестите паричници се од четири типа:

• WMZ - паричници од долари;
• WMR - паричници од рубља;
• WME - паричници за чување евра;
• WMU - паричници за складирање на украинска гривни.

Платен систем WebMoney Transfer ви овозможува:

• врши финансиски трансакции и плаќа за стоки (услуги) на Интернет;
• плаќаат за услугите на мобилните оператори, интернет и ТВ провајдери, плаќаат за претплати на медиумите;
• размена на насловни единици на WebMoney за други електронски валути по поволна стапка;
• плаќајте преку е-пошта, користете мобилен телефон како паричник;
• сопствениците на онлајн продавници прифаќаат плаќање за стоки на нивната веб-страница.

WM е глобален информациски систем за пренос на правата на сопственост, отворен за бесплатно користење од сите. Користејќи WebMoney Transfer, можете да направите инстант трансакции поврзани со пренос на правата на сопственост на која било онлајн стока и услуга, да креирате сопствени веб-услуги и мрежни претпријатија, да вршите трансакции со други учесници, да ослободувате и одржувате сопствени инструменти.

Постојат неколку начини да се надополни WM чантата:

• со банкарски трансфер (вклучително и преку Сбербанк на Руската Федерација);
• по поштенска нарачка;
• користење на системот Western Union;
• со размена на рубли или валута за WM во овластена банка или менувачница;
• со примање WM од некој од учесниците во системот во замена за услуги, стоки или во замена за готовина;
• користење на припејд WM картичка;
• преку системот E-Gold.

РУПплати- платниот систем, кој работи од 7 октомври 2002 година, е интегратор на платните системи, каде платните системи и менувачниците програмски се комбинираат во еден систем.

Главни карактеристики на системот за плаќање RUpay:

• правење електронски трансфери помеѓу кориснички сметки;
• купува, продава и менува електронски валути со минимална провизија;
• вршете плаќања на други електронски системи за плаќање: WebMoney, PayPal, E-gold итн .;
• прифаќајте плаќања на вашата веб-страница на повеќе од 20 начини;
• примајте средства од системската сметка на најблискиот банкомат;
• управувајте со вашата сметка од кој било компјутер поврзан на Интернет.

PayCash- електронски систем за плаќање. Ја започна својата работа на рускиот пазар во почетокот на 1998 година и е позиционирана првенствено како достапно средство за брзо, ефикасно и сигурно плаќање во готовина на Интернет.

Главната предност на овој платен систем е користењето на сопствените уникатни случувања во областа на финансиската криптографија, високо ценети од западните експерти. Системот за плаќање PayCash има голем број на престижни награди и патенти, меѓу кои има и „Сертификат за специјално признавање на Конгресот на САД“. Во моментов, такви добро познати платежни системи како Yandex. Пари (Русија), Cyphermint PayCash (САД), DramCash (Ерменија), PayCash (Украина).

PayCash се заснова на технологија за дигитална готовина. Од гледна точка на корисникот (продавачот или купувачот), технологијата PayCash е збир на „електронски паричници“, од кои секоја има свој сопственик. Сите паричници се поврзани со еден центар за обработка, каде што се обработуваат информациите од сопствениците. Благодарение на современите технологии, корисниците можат да вршат трансакции со своите пари без да го напуштат компјутерот. Технологијата ви овозможува да пренесувате дигитална готовина од еден паричник во друг, да ја складирате во Интернет банката, да конвертирате, да повлекувате од системот на традиционални банкарски сметки или други платежни системи.

Е- голг- систем за електронско плаќање создаден во 1996 година од Gold & Silver Reserve (G&SR). Е-голд е американски систем за порамнување на електронски пари, чија главна валута се благородни метали - злато, платина, сребро итн., а оваа валута е физички поддржана од соодветниот метал. Системот е целосно меѓународен, работи со сите валути во светот и секој може да добие пристап до него. Гаранти за доверливоста на овој платен систем се банките на САД и Швајцарија. Главната разлика помеѓу системот за плаќање е-злато е тоа што сите средства се физички поддржани од благородни метали складирани во банката Нова Шкотска (Торонто). Бројот на корисници на платниот систем c-gold во 2006 година изнесуваше околу 3 милиони луѓе. Главните предности на системот за плаќање е-злато се следните:

• интернационалност - без оглед на местото на живеење, секој корисник има можност да отвори сметка во e-gold:
• анонимност - при отворање на сметка, нема задолжителни барања за наведување на вистинските лични податоци на корисникот;
• леснотија и интуитивност - интерфејсот е интуитивен и лесен за користење;
• не е потребна дополнителна инсталација на софтвер;
• универзалност - широката употреба на овој платен систем овозможува да се користи во речиси сите финансиски трансакции.

Можете да внесете пари во системот на два начина: да добиете трансфер од друг учесник или да префрлите пари во која било валута во системот E-gold, користејќи го механизмот опишан на веб-страницата, преку банкарски трансфер.

Можете да примате или да искачите пари со нарачување банкарски трансфер на веб-страницата на E-gold, со префрлање на други системи (PayPal, WebMoney, Western Union) или на која било кредитна или дебитна картичка.

Бура- платен систем, отворен во 2002 година. Секој корисник може да се регистрира во овој систем, без разлика на неговата земја на живеење. Една од предностите на системот е неговата разновидност и недостатокот на референца за одреден географски регион, бидејќи системот работи со сите земји без исклучок. Бројот на сметката во платниот систем Stompay е адресата на е-пошта. Неговиот главен недостаток е неможноста да се конвертираат средства од сметката на Stormpay во E-gold, WebMoney или Rupay. Овој платежен систем ви овозможува да префрлувате средства на кредитни картички.

PayPal- електронски систем за плаќање, еден од најпопуларните и најсигурни меѓу странските платежни системи. До почетокот на 2006 година, опслужуваше корисници во 55 земји. PayPal е основана од Питер Тиел и Макс Левчин во 1998 година како приватна компанија. PayPal им овозможува на своите корисници можност да примаат и испраќаат плаќања користејќи е-пошта или мобилен телефон со пристап до Интернет, но, дополнително, корисниците на PayPal имаат можност:

• испрати плаќања (Испрати пари): префрлете било која сума од вашата лична сметка. Во овој случај, примачот на плаќањето може да биде или друг корисник на PayPal или неовластено лице;
• изврши барање за примање исплата (Барање пари). Користејќи го овој тип на услуга, корисникот може да испрати писма до своите должници со барање за плаќање (издавање фактура за плаќање);

објавувајте на веб-страницата специјални алатки за прифаќање плаќања (Web Tools). Оваа услуга е достапна само за сопствениците на сметки на Prime и Business и се препорачува за користење од сопствениците на онлајн продавници. Во овој случај, корисникот може да постави копче на својата веб-страница, со притискање на кое исплатувачот оди на веб-страницата на платниот систем, каде што може да ја изврши постапката за плаќање (можете да користите кредитна картичка), по што се враќа на веб-страница на корисникот;

• користете ги Алатките за аукција. Платниот систем нуди два вида услуги: 1) автоматска дистрибуција на барања за примање плаќање (Автоматско барање за плаќање); 2) Добитниците на аукција можат да платат директно од веб-локацијата на која се одржува аукцијата (Инстант купување за аукции);
• врши финансиски трансакции со помош на мобилен телефон (Mobile Payments);
• врши симултани плаќања на голем број корисници (Batch Pay);
• врши дневен трансфер на средства на банкарска сметка (Автоматско чистење).

Во иднина се разгледува можноста за добивање камата за чување пари на сметката.

Moneybookers- електронски систем за плаќање, отворен во 2003 година. И покрај неговата релативна младост, тој успешно се натпреварува во многу области со таков гигант како PayPal. Главната предност на овој платен систем е неговата разновидност. Moneybookers е лесен за користење и за поединци и за сопственици на онлајн продавници и банки. За разлика од PayPal, системот за плаќање Moneybookers опслужува корисници во повеќе од 170 земји, вклучувајќи ги Русија, Украина и Белорусија. Moneybookers карактеристики:

• не е потребна дополнителна инсталација на софтвер за работа;
• бројот на сметката на корисникот во Moneybookers е неговата адреса за е-пошта;
• минималниот износ на трансфер до Moneybookers е 1 евроцент (или неговиот еквивалент во друга валута);
• можност за автоматско испраќање средства на распоред без интервенција на корисникот;
• системската провизија изнесува 1% од износот на уплатата и се одбива од испраќачот.

Ако пред неколку децении ќе бевме информирани дека во иднина човештвото ќе може да користи за пресметки не само „вистински“, туку и електронски пари, најверојатно би бил скептичен за оваа прогноза. Во меѓувреме, денес користење на електронски парисе перцепира како сосема вообичаен факт - со нивна помош можете да платите за стоки и услуги, да примате плата или, обратно, да платите надомест на вработен, да се вклучите во добротворни активности и да извршите многу други финансиски трансакции. Денеска системи за електронски париразновидна. Секој од нив има свои карактеристики, предности и недостатоци. И бидејќи современата личност дефинитивно не може без користење електронски пари, важно е да се знае како функционираат платните системи од овој тип, кога и како можат да ни го олеснат животот и какви видови електронски пари постојат денес ...

Релативно неодамна дознавме за таков термин како „електронски пари“.

Нивниот брз развој започна во 1993 година, а по 10 години, според истражувањата, електронските пари почнаа да се користат во 37 земји во светот.

Ова не е изненадувачки, бидејќи тие ви дозволуваат брзо да извршите меѓусебни спогодби со дописници кои можат да се лоцираат речиси насекаде во светот. Електронски пари во Русијабрзо стекна популарност, бидејќи со нивна помош можете значително да го намалите времето и напорот потрошени за правење трансфери и плаќања. Така, релативно неодамна, стана можно да се купат стоки за електронски пари во онлајн продавници, да се плаќаат сметки за телефон или Интернет. Сега овие средства за плаќање на никаков начин не се инфериорни во однос на нивните „вистински“ колеги - таквите пари имаат слична вредност, иако во одредена фаза на порамнување немаат материјален израз.

Електронски и безготовински фондови: дали има разлика?

Многу честа заблуда е идентификацијата на електронските и безготовинските пари. Всушност, тоа не е така. Електронските пари не делуваат како замена за конвенционалните фондови. Тие се издаваат на ист начин како и безготовинските пари. Единствената разлика е во тоа што во овој процес учествува специјализирана организација, а во случај на безготовински пари, централната државна банка дејствува како издавач.

Исто така, електронските пари не треба да се мешаат со кредитните картички. Картичките сами по себе делуваат како начини на користење на банкарската сметка на клиентот, а сите трансакции во овој случај се прават со обични пари. Што се однесува до електронските пари, тие делуваат како посебно платежно средство.

Предности и недостатоци на електронските пари

Се разбира, многумина ќе бидат заинтересирани зошто е тоа воопшто неопходно системи за електронско плаќањеа електронските пари, доколку се поврзани со готовински или безготовински средства само индиректно и на прв поглед не се разликуваат од нив? Во меѓувреме, електронските пари имаат голем број непобитни предности:

1. Единство и деливост - употребата на електронски пари овозможува да се ослободиме од прашањето за промена.
2. Ниска цена на емисија - нема потреба од ковање монети, издавање банкноти и трошок за боја, хартија, метали и други материјали во овој поглед.
3. Високо ниво на преносливост - за разлика од паричните средства, износот на електронските пари не е поврзан со неговата тежина или димензии.
4. Леснотија во процесот на порамнување - нема потреба од пребројување на електронските пари, бидејќи овој процес автоматски се спроведува со помош на платен инструмент.
5. Едноставност во организирањето на физичкото обезбедување на електронските платежни средства.
6. Намалување на влијанието на човечкиот фактор - моментот на плаќање секогаш се евидентира од електронскиот систем.
7. Заштеда на простор и време - електронските пари не треба да се пакуваат, транспортираат, бројат или оставаат во складиште.
8. Неможност да се сокријат средства од оданочување - станува збор за плаќања извршени преку фискализирани уреди за аквиринг.
9. Квалитативна хомогеност - електронските пари не можат да се оштетат, како што се банкнотите или монетите.
10. Идеално зачувување - електронските пари можат да ги зачуваат своите квалитети на долг временски период.
11. Високо ниво на безбедност - електронските пари се заштитени од деноминација, фалсификување или кражба, што се обезбедува со електронски и криптографски средства.
12. Размената на електронски пари за готовина е едноставна - денес електронските пари може да се подигнат на банкарска картичка или сметка, како и да се добијат во готовина користејќи ги услугите на специјализирани организации.

Но, како и секој друг вид платежно средство, електронските пари имаат и голем број на недостатоци:

1. Недостаток на стабилна законска регулатива - денес многу земји сè уште целосно го немаат утврдено статусот на електронските пари и, според тоа, немаат развиено голем број закони кои би можеле да го регулираат процесот на меѓусебно порамнување што се спроведува преку употреба на електронски системи за плаќање.
2. Потребата да се користат специјални алатки за ракување и складирање.
3. Неможноста за враќање на паричната вредност во случај на физичко уништување на носителот на електронски пари - сепак, готовината не е без овој недостаток.
4. Непрепознавање - износот на електронските пари не може да се определи без посебни технички средства.
5. Постои голема веројатност дека личните податоци на плаќачите можат да бидат следени од измамници.
6. Ниско ниво на безбедност - во отсуство на потребните безбедносни мерки, сосема е лесно да се украдат електронски пари директно од сметката на сопственикот

Форми на електронски пари

Се верува дека модерните електронски пари можат да постојат во две главни форми: врз основа на мрежи и врз основа на паметни картички. Постојат и такви форми на електронски пари како фиат и нефиат пари. Првите се еден вид пари на одреден платен систем и се изразуваат во форма на една од државните валути.

Бидејќи државата во своите закони ги обврзува граѓаните да примаат фиат пари за плаќање, нивната емисија, откуп и оптек се врши во согласност со правилата на постојното законодавство и централната банка.

Што се однесува до не-фиат парите, тие дејствуваат како единица вредност за невладините платежни системи. Ваквите електронски пари се еден вид кредитни финансиски средства и се регулирани со правилата на невладините платежни системи, кои се различни во секоја земја.

Видови електронски пари

Видовите на електронски пари се доста разновидни. Пред неколку години, во светот имаше ограничен број платежни системи. Денес нивниот број постојано расте. За погодност, сите електронски пари и системи треба да се поделат на домашни и странски.

Електронските пари во Русија се претставени со следниве системи:

1. Webmoney - можеби денес е еден од најпопуларните платежни системи кои работат со електронски пари.
Системот не наметнува никакви ограничувања, дозволува инстант трансфер на пари, а за да се заврши трансакцијата воопшто не е неопходно да се отвори банкарска сметка или да се обезбедат целосни информации за себе. Корисниците на системот можат да вршат кореспонденција и да вршат трансакции преку безбедни канали со создавање електронски паричници WMZ (долари), WMR (рубли), WME (евра) и така натаму. Нивото на безбедност при правење трансакции со помош на Webmoney е доста високо. Сепак, паричниците на корисниците често се хакирани од хакери. Многу е тешко да се вратат средствата подоцна - со исклучок на случаи кога сопственикот на сметката или раководството на системот го бараат криминалецот во жешка потера. Непотребно е да се каже, не е лесно? Но, во исто време, Webmoney постојано ги информира корисниците за мерките што можат да ги преземат за да се заштитат. И навистина „работат“.

2. Парите на Yandex се уште еден популарен систем за плаќање, кој на многу начини е сличен на Webmoney.
Парите на Yandex ви овозможуваат да вршите инстант плаќања во рамките на опсегот на системот. Способноста да се управува со паричникот директно од официјалната веб-страница, висок степен на заштита и доверливост, брзина на населување помеѓу корисниците на системот - ова се главните предности благодарение на кои парите на Yandex се здобија со популарност во Русија.

3. RBK Money е еден вид прототип на системот за плаќање Rupay.
Електронскиот трансфер на пари во овој случај се врши веднаш. Сите средства се еквивалентни на рубља, а можете да ги повлечете на банкарска картичка или сметка. За завршување на трансакцијата се користи мобилен телефон, компјутер, комуникатор. Главната предност на RBK Money е можноста за брзо и лесно плаќање за комунални услуги, телефон, Интернет.

4. ASSIST е систем создаден од Reksoft, кој е лидер во областа на системска интеграција и консалтинг во развојот на софтверски решенија и имплементација на информатички технологии.
Една од главните задачи на овој систем е да обезбеди плаќање со кредитна картичка при купување во онлајн продавницата Ozon. Точно, развојот на електронски пари последователно доведе до фактот дека ASSIST почна да се користи за плаќање на стоки и услуги од различна природа.

Помалку познати, но не помалку популарни во Русија исто така се сметаат:

5. CG PAY
6. ХРОНОПАЈ
7. САЈБЕРПЛАТ
8. Е-ПОРТАН
9. MONYMAIL
10. РУНЕТА
11. SimMP
12. З-ПЛАЌАЊЕ
13. ПИЛОТ
14. ТЕЛЕБАНКА
15. РАПИД
16. РАМБЛЕР

Што се однесува до странските видови електронски пари и платните системи што работат со нив, нивниот избор е исто така одличен:

1. PayPal е голем дебитен електронски систем за плаќање кој ви овозможува да работите со 18 национални валути. Од 2002 година, PayPal е поделба на добро познатата компанија eBay.

Плаќањата со PayPal се вршат преку безбедна врска. Постапката за регистрација предвидува пренос на мала сума пари од картичката на корисникот на сметката. Откако ќе се потврди идентитетот на сметката и сопственикот на картичката, средствата ќе бидат вратени. Регистрацијата и преносот на средства преку PayPal се бесплатни. Провизијата ја плаќа само примачот на уплатата, а нејзиниот износ зависи од неговата земја на живеење и статусот во системот PayPal.

2. Mondex - овој систем е развиен од британски банки и работи главно во Европа и Азија.
Mondex претпоставува издавање на специјална паметна картичка на клиентот, на која има чип - еден вид аналог на електронски паричник. На него се чува електронската готовина - готовина, која во системот делува како паричен еквивалент. Предностите на електронската готовина се можноста за купување преку Интернет, складирање електронски пари во пет валути одеднаш, трансфер на средства на дописник без посредници. Парите на Мондекс ги прифаќаат многу ресторани, продавници, авиокомпании, хотели, бензински пумпи - 32 милиони бизниси ширум светот кои работат во областа на трговијата и услугите.

3. Visa Cash е припејд смарт картичка која ви овозможува брзо и лесно да платите за помали трошоци. Со Visa Cash, можете да плаќате билети за кино или театар, телефонски повици, весници, стоки и услуги. Погодноста за користење на Visa Cash е тоа што можете брзо да префрлите прилично голема сума од вашата лична банкарска сметка на неа.

4. Е-злато е меѓународен платен систем кој вклучува инвестирање пари во благородни метали.
Играјќи на курсеви за злато, можете да добивате електронски пари и да вршите разни финансиски трансакции со нивна помош. Главните предности на системот Е-злато се анонимност, транснационалност и профитабилна придружна програма. Истовремено, секој месец се наплаќа провизија за чување пари во системот. Истото важи и за трансферите - ќе треба да платите одреден процент за секоја трансакција. Секогаш можете да ја надополнувате вашата сметка користејќи трансфери од Yandex-money, Webmoney итн. Исто така, разменувачите на електронски пари можат да се справат со оваа функција.

Покрај тоа, меѓу добро познатите странски системи за плаќање преку Интернет се:
5. КАШКАСА
6. АЛЕРТПЕЈ
7. EASYPAY
8. ПАРИ
9. СЛОБОДА
10. ПАРИЧНИЦИ
11. БЕСПЛАТНО
12. САИБЕРМИНТ
13. ПОДАТОЦИ
14. DIGITCASH
15. EPAPORTE
16. FETHAND
17. ЗЛАТНИ ПАРИ
18. ГУГЛ-ПРОВЕРКА
19. МРЕТКА
20. ПЛАЌАч
21. PECUNIX

Ако одлучите да користите е-пари: неколку совети за почетници

Првото нешто што треба да го запомните е дека електронските пари се сосема „реални“ и нивното губење може да биде многу штетно за вас.

Затоа, немојте да бидете мрзливи да ги проучувате упатствата на одреден платен систем, посветете најголемо внимание на обезбедувањето на безбедноста на вашата сметка или сметка. Понекогаш е полесно да купите специјална антивирусна програма или алатка за откривање хакерски напади отколку подоцна да изгубите голема сума пари, која едноставно ќе биде украдена од сметката.

Второ, проучете ги условите за повлекување, депонирање и размена на електронски пари.

Секој платен систем му нуди на корисникот свои услови. Денес, размената на електронски пари во два системи или валути е сосема можно да се изврши под поволни услови. Истото важи и за депонирање и повлекување на електронски платежни средства. Во првиот случај, можете да користите терминали, а во вториот, можете да префрлите пари на картичка, банкарска сметка или да ги добивате во готово со контактирање на специјализирани организации.

И конечно, трето - не се откажувајте од можноста да користите електронски пари.

Денес тие успешно се користат во различни земји во светот како средство за плаќање на стоки, работи, услуги. Експертите веќе велат дека во наредните години бројот на луѓе кои користат електронски пари за плаќање постојано ќе расте. Ова не е изненадувачки, бидејќи само еднаш треба да се обидете да извршите каква било финансиска трансакција користејќи електронски пари, а исто така ќе разберете дека е погодно и едноставно!

Електронски пари денес: вести за законодавството

До пред неколку години електронските пари не се поистоветуваа со нивните хартиени. Меѓутоа, во врска со проширувањето на опсегот на нивната употреба, се појавија нови идеи за платежните средства и стана неопходно таквите односи да се регулираат со закон. Така, на 27 јуни 2011 година, рускиот претседател Дмитриј Медведев потпиша нов, со кој ќе се овозможи регулирање на постапката за плаќање со помош на електронски пари.

Овој предлог-закон беше усвоен во декември минатата година, но поради измените што му беа направени во подолг временски период, документот беше потпишан дури во јуни 2011 година. Основната цел на Законот „За националниот платен систем“ е да се воспостават барања за платните системи од областа на нивното функционирање и организација.

Предлог-законот ги опишува правилата за пренос на средства, а го воведува и концептот „клириншки центар“. Во овој статус дејствува организацијата која обезбедува прифаќање за извршување на барањата на учесниците во платниот систем во моментот кога тие ги префрлаат своите средства преку електронски облици на плаќање. Дополнително, преку законот се воведуваат 3 типа на платежни средства кои можат да се користат во процесот на електронско порамнување (подолу се наведени и својствата на системите):
1. Неперсонализирани електронски платежни средства:
- корисникот не е идентификуван;
- максималниот биланс во секое време е 15 илјади рубли;
- ограничувањето на прометот на средства месечно е еднакво на 40 илјади рубли;
- користете за мини плаќања.

2. Персонализирани електронски средства за плаќање:
- се врши идентификација на клиентот;
- максималниот износ на средства на сметката е 100 илјади рубли месечно.

3. Корпоративни електронски средства за плаќање:
- можат да користат правни лица со нивна прелиминарна идентификација;
- максималниот биланс на средства на крајот на работниот ден е 100 илјади рубли;
- ќе овозможи прифаќање на електронски пари како плаќање за услуги и стоки.

Треба да се напомене дека законот „За националниот платен систем“ ќе има влијание врз регулирањето на мобилните плаќања. Операторот на системот за електронско плаќање ќе може да склучи договор со мобилен оператор. Врз основа на ова, тој ќе добие право да го зголеми салдото на електронските средства на физичко лице кое е претплатник на овој оператор, на сметка на средства однапред исплатени на операторот. Можеме дури да кажеме дека со новиот предлог-закон се создадени сите услови за користење на мобилниот телефон како уред за вршење плаќања од различни видови.

Општо земено, може да се забележи дека секоја година системите за електронско плаќање и електронските пари стануваат сè попопуларни. Не пропуштајте ја можноста да почувствувате удобност при нивното користење, бидејќи електронските плаќања навистина можат да го направат процесот на плаќање поудобен!