Sıfırdan bir MFO nasıl açılır. İş fikri: Bir MFI işine nasıl başlanır. İş - nüfusun maaşına mikro krediler

Sınırlı bir ölçekte finansal faaliyetler yürüten bir tüzel kişiliğe (örneğin, maksimum kredi / kredi büyüklüğü 1.000.000 ruble), mikrofinans kuruluşu veya kısaltılmış MFO biçiminde denir. MFO'ların temel faaliyeti, özel anlaşmalar temelinde bireylere mikro kredi sağlanmasıdır.

MFI ve banka arasındaki fark nedir

Bir mikrofinans kuruluşunun nasıl açılacağı sorusunu incelemeye başlamadan önce, mikro kredi veren bir bankadan temel farklılıklarını incelemeye değer.

Sağlanan kredi hacminin azalmasına ek olarak, mikrofinans kuruluşları, onları bankalardan ayıran bir dizi özelliğe sahiptir:

Kredi sadece ulusal para biriminde verilir.
Bu mikrofinans kuruluşunun, mutabık kalınan veya sabit faiz oranında, sözleşmeye göre yükümlülükleri belirleme prosedüründe, geçerlilik sürelerinde ve komisyonda tek taraflı olarak değişiklik yapma hakkı yoktur.
Bir MFO, mikro krediyi tamamen veya kısmen programdan önce geri ödeyen bir borçluya, ilgili niyetini açıklamışsa, herhangi bir ceza uygulama hakkına sahip değildir.
MFI menkul kıymetler piyasasına katılmaz.
MFI, mikro krediler sağlarken borçluya daha az talepte bulunur.

Bu organizasyonlar neden bu kadar popüler?

İlk MFI'ler yasal kredi piyasasında 2011 yılında görünmeye başladı. O zamandan beri, bu tür kuruluşların sayısı giderek arttı. Bu süreç, devletin büyük bankalar üzerinde kontrol yerine bu tür organizasyonlar üzerinde asgari düzeyde kontrol sahibi olması gerçeğiyle kolayca açıklanabilir. MFI'lerin ana olumlu nitelikleri şunlardır:

Kuruluşun adına iş yürüteceği bir tüzel kişiliği kaydettirmek için nispeten kolay bir prosedür.
Bir mikrofinans organizasyonunun çalışmalarını ve yumuşak ekonomik performansı kontrol etmek için uygun kaldıraçlar.
Özel fonlar için gerekli sigorta ücretlerinin olmaması.
Gerekli rezervlerin gerekli bulundurulması için koşulların olmaması.
Öz sermayenin büyüklüğü için herhangi bir temel gereksinimin olmaması.

Nasıl açılacağına ilişkin adım adım talimatlar

Mevcut mevzuat, bir mikrofinans kuruluşunun yalnızca bütçe, özerk ticaret dışı kuruluşlar, ortaklıklar, ticari şirketler veya dernekler hariç olmak üzere fonlar, kurumlar şeklinde kayıtlı bir tüzel kişilik açma hakkına sahip olduğunu belirlemektedir. Özel bir lisansın varlığı bir ön koşul değildir, ilgili Federal Hizmetten (FFMS) özel bir sicile giriş sertifikasına sahip olmak, tüzel kişinin kayıt sırasında aldığı yeterli olacaktır.

Bir tüzel kişiliğin kaydı

Örneğin, baş muhasebecinin görevleri olan genel müdür olan bir kurucuya sahip bir LLC'yi ele alalım. Bir MFO'yu kaydetmek için şunlara ihtiyacımız var:

Şirket tüzüğü;
LLC kurma kararı;
Form 11001;
Baş muhasebecinin görevleri ile Genel Müdürün atanmasına ilişkin emir;
Vergilendirme sistemine ilişkin açıklama (genel veya basitleştirilmiş);
Devlet vergisinin ödenmesi için makbuz;
Şartnamenin bir kopyasını isteyin.

Mikrofinans kuruluşu statüsünün alınması

Bu adımı uygulamak için aşağıdaki belgeler gereklidir:

Tüzel kişilik başkanı veya yetkili temsilcisi tarafından imzalanmış mikrofinans kuruluşlarının devlet siciline bir tüzel kişilik hakkında bilgi girmek için başvuru;
Bir tüzel kişinin devlet tescil belgesinin bir kopyası;
Tüzel kişilik oluşturma kararının bir kopyası ve kurucu belgelerin kopyaları;
Tüzel kişinin organlarının seçimine ilişkin kararın, belgenin yetkili organa sunulduğu gün kompozisyonunu gösteren bir kopyası;
Kurucular hakkında bilgiler;
Gerçek adrese ilişkin bilgiler;
(Yabancı kurucuları olan tüzel kişiler için) Tüzel kişilerin menşe ülke sicilinden veya yasal güce eşit herhangi bir belgeden alıntılar;
Gönderilen belgelerin envanteri.

Uzlaşma belgelerini doldururken, devlet vergisinin ödenmesi ile ilgili aşağıdaki ayrıntıları belirtmelisiniz:

Ödeme esası göstergesi (106): "TP" - cari yılın ödemeleri;
Vergi dönemi göstergesi (107): "0";
Belge numarası göstergesi (108): "0";
Belge tarihi göstergesi (109): "0";
Ödeme türü göstergesi (110): "GP" - verginin ödenmesi;
İki basamaklı durum göstergesi (101): "01" - vergi mükellefi (ücret ödeyen) - tüzel kişilik;
Uzlaşma belgesinin 104. alanında, FFMS tarafından yönetilen federal bütçe gelirlerinin bütçe sınıflandırma kodunun göstergesini belirtiyoruz.

Başvurunun değerlendirilmesinin sonucu, belgelerin gönderilmesinden sonraki 14 iş günü içinde bilinecektir. FFMS belge paketinizi aldıktan yaklaşık 10 gün sonra, kuruluşunuzu bu kayıtta arayabilirsiniz.

Para toplamanın özellikleri

Mali faaliyetlerinde, MFO, yasayla onaylanan, belirli kişi kategorilerinden fon çekme hakkına sahiptir: kuruluşun kurucuları, üyeleri, yatırımcıları. Aynı zamanda, toplanan fon miktarında herhangi bir sınırlama yoktur. Başka bir kişi bir kredi için fon sağlıyorsa, bir borçlu ile bir anlaşma yapılmasına bağlı olarak, maksimum miktarları 1,5 milyon ile sınırlıdır.

Özel bir kişi bir MFO'ya kredi verirse, bu kuruluşun elde ettiği gelir %13'lük zorunlu bir vergilendirmeye tabidir. Bu durumda, MFI gerekli miktarı bireysel olarak alıkoyar ve devlet bütçesini öder. Mevduat sahibi, kişisel gelir vergisi miktarı hariç, gelirini anlaşmaya uygun olarak alır.

MFO, mevduata fon çekmek için gerekli ve bağlayıcı kuralları oluşturur: yeterli düzeyde öz sermaye (en az %5), likidite, gösterge %70'in üzerindedir. Bir mikrofinans kuruluşunun kendi fon seti şunları içerir: kuruluşun sermayesi, rezervler, kurucu ortaklar / hissedarlar (tüzel kişiler veya kişiler) tarafından sağlanan krediler ve ayrıca kuruluşun hesabına bir süre için yatırılan diğer krediler en az 3 yıl.

Bir MFI'nin iflas etmesi durumunda, onun tarafından yapılan tüm kredi talepleri ancak diğer tüm alacaklılara olan tüm borçlar geri ödendikten sonra karşılanacaktır. Bu koşullar sorgulanamaz, zorunlu bir maddedir ve tüm mikro kredi anlaşmalarında öngörülmüştür. Göstergelerin üç aylık hesaplaması, dikkatle hazırlanan ve FSFM'ye sunulan mikrofinans kuruluşunun mali tabloları temelinde gerçekleştirilir (bu önlem tüm tüzel kişiler için geçerlidir).

Faizci, tefeci, örümcek - faizle borç para veren insanları isimlendirmedikleri anda. Kimi hasetle, kimi kinle, son mülkle vedalaşır. Ancak bir konuda anlaştılar: Böyle bir işletme sahibine muhteşem bir gelir getiriyor! Gelişmiş bankacılık sektörü çağında, böyle bir şey yapmaya çalışabileceğinizi hayal etmek zor. Ve boşuna, çok uzun zaman önce Rusya'da mikrofinans kuruluşlarının (MFO'lar) faaliyetlerini düzenleyen ve yasadışı alacaklıları gölgelerden çıkaran 151 sayılı federal yasa kabul edildi. Zamanımızda borç vermenin karlı olup olmadığını daha ayrıntılı olarak ele alalım.

Ne olduğunu?

MFO, izin verilen organizasyon biçimlerinden birine kayıtlı ve MFO Devlet Siciline kayıtlı bir tüzel kişiliktir. Bu iş, kredi ihracı sistematik olduğunda tescil edilir ve şirketin ana geliri bu faaliyettir.
Buna ek olarak, resmi statü, işletmeye en az 1,5 milyon ruble yatırım yapacak yatırımcıların çekilmesine izin veriyor (yasaya göre alt sınır). Kredi temerrüt risklerini sigortalamak mümkün olacaktır. Ve yasal olarak faaliyet gösteren şirketler daha güvenilir olduğu için borç almak isteyen insan sayısı artacaktır.

Bir MFI oluşturmamız gerekmez mi?

Oto yıkama açmak, bir MFO'yu kaydettirmekten daha zor olacaktır. Bu tür kuruluşların faaliyetleri kelimenin tam anlamıyla bankacılık değildir, bu nedenle lisans almak ve milyarlarca dolarlık kayıtlı sermayeye sahip olmak gerekli değildir. Yalnızca raporlama formu, girişimciler için standart formdan biraz daha karmaşıktır.

Bir organizasyon biçimi olarak, yasa koyucu bize bir dizi farklı seçenek sunar, ancak MFO'ların ezici çoğunluğu LLC olarak kayıtlıdır. Bu nedenle, vergi dairesine dosyalama için belge paketi tamamen aynıdır:

Beyan;
Bir Tüzel Kişiliğin Devlet Tescil Belgesi;
Kurucu belgeler;
Bir organizasyonun oluşturulmasına ve kurucu belgelerin onaylanmasına ilişkin karar;
Kuruluşun yönetim organlarının onayına ilişkin karar;
Kuruluşun adresinin belgesi;
Kurucular hakkında bilgiler;
Devlet ücretlerinin ödenmesi;
Kurucular arasında varsa Yabancı Tüzel Kişiler Sicilinden alıntı.

Tek şey, Federal Vergi Servisi'ne kaydolduktan sonra, kuruluşunuzu birleşik MFO kaydına dahil etmek şartıyla, yukarıdaki belgelerin kopyalarını içeren bir başvuruyu Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na (en yakın şubeye) göndermeniz gerekir. . Bu arada, yasaya göre, kredinin şartlarını İnternet'te yayınlamanız gerekir, ancak kendi web sitenizin olması gerektiği belirtilmemiştir, bu nedenle ilk başta bazı üçüncü taraf kaynaklarında bir yer kiralayabilirsiniz.
Başlamak için bir alışveriş merkezinde 3-5 metrekare kiralayın (bölge merkezinde 3000 - 5000 ruble). Bir masa (2000 ruble'den), bir sandalye (700 ruble'den), bir dosya dolabı (3000 ruble'den), bir MFP (3000 ruble'den) satın alın ve evden bir bilgisayar veya dizüstü bilgisayar getirin. Reklam gelince, her şey çok bireyseldir, herkesin kendi pazarlama bütçesi vardır. Tahmin edebileceğiniz gibi, müdürün, muhasebecinin ve çalışanlardan birinin işini kendiniz yapacaksınız. Bazen herkesin dinlenmesi gerektiğinden, ikinci bir çalışan tutacağız. Nitelikler burada önemli değil, enstitünün 4. - 5. yılındaki bir öğrenciyi 15.000 ruble alabilirsin. fazlasıyla tatmin olacaktır. Gördüğünüz gibi, noktayı düzenlemek için başlangıç sermayesi kuruştur. Diğer tüm fonları krediler için bırakmak daha iyidir, ancak bu amaçlar için en az 200.000 ruble tahsis edilmelidir. Daha sonra, yılın sonunda, günde %2 ve %30'da geri dönüşsüz bir orana tabi olarak 1 milyon ruble alabilirsiniz.

Bir denetçi bize geliyor.

Mikrofinans piyasası şu anda çok zayıf bir şekilde düzenlenmiştir. 151 sayılı Federal Yasa, kuruluşlara karşı katı yaptırımlara dayanmamaktadır, bu nedenle pek çok dürüst oyuncu çok sayıda "yasadışı göçmen"den şikayet etmektedir. Son zamanlarda, Rusya Federasyonu Merkez Bankası, bankaların küçük rakiplerine çok dikkat ediyor. 2014'ün ikinci ve üçüncü çeyreğinde, MFO'lar (Merkez Bankası'nın web sitesindeki kişisel hesap) tarafından rapor almak için elektronik bir form hata ayıklanmalıdır, bu yılın Temmuz ayından itibaren Nabiullina'nın astları teminatsız krediler ve borçlanmalar için maksimum oranları sınırlayabilecektir. . Ve şişirilmiş faiz oranları, MFI'lerin ana ekmeğidir. Ayrıca, kayıtlı sermayenin %10'una eşit veya daha fazla olan her bir kredi için "Genel Kurul Toplantısı" (kurucular) kararının hazırlanması gerekmektedir.

Prensip olarak, MFI'ler diğer kuruluşlarla aynı şekilde denetim yapabilir. Yani, şirketin ofisinde yangın güvenliği kurallarının ihlal edildiğini tespit eden müfettiş, işinizi kapatabilir.

Kendi başlarına.

Borçları ortadan kaldırmak, "atılgan doksanlar" ile güçlü bir şekilde ilişkilidir. Ancak son zamanlarda medya borçları kapatmanın cezai yollarıyla ilgili haberlerle dolup taşıyor. Yine haydutlar mı? Hayır, bu sefer yasal, resmi olarak kayıtlı alacaklılar.

Bir MFO'nun herhangi bir kurucusu, başlangıçta iş planına %10 - %15 kredi temerrüdü riskini ve bazen borçluyu kontrol etme süresini azaltma ve para basma hızını artırma riskini ve %30'unu içerir! Ama itiraf etmelisiniz ki böyle bir durumu hesapladıktan sonra bile her şeyi geri vermek istiyorum. MFI'lerin genellikle bir avukat kadrosu ve koleksiyoncuların hizmetleri için fonları yoktur, bu nedenle kendi başlarına başa çıkmak zorundadırlar. Peki, bundan ne çıkar, haberlerde görüyoruz.
Büyük zincirler, bankacılık kurumlarıyla birlikte, müşterilerle olan anlaşmazlıkları icra memurlarından tahsildarlara kadar medeni bir şekilde çözmeyi tercih ediyor. İkincisi genellikle MFO'lardan borç satın alır, ancak borç tutarının %3'ü kadardır. 2013'te geri alınan borçların hacmi %66 arttı! Bu tür firmalardaki gecikmelerin sayısı göz önüne alındığında, koleksiyonerlerle işbirliği daha da güçlenecektir.

Yüksek risk, yüksek marj.

Moskova veya St. Petersburg'da MFO'lar çok fark edilmezse, bölgelerde tam anlamıyla sokakları sular altında bıraktılar. Bazı şehirlerde çiçek tezgahlarından daha çok "Baraj parası" tezgahları var! Yeni girişimcileri sadece kayıt kolaylığı değil, aynı zamanda çok fazla kazanç da çekiyor. Ortalama getiri oranı %20! Ne tür bir faaliyet, asgari bir yatırımla hala benzer bir gelir getirebilir? Bununla birlikte, bir LLC'nin yaratılmasına katkıda bulunan 10.000 ruble açıkça yeterli değildir, çalışmaya başlamak için yaklaşık 500.000 gerekir (Rus Mikrofinans Merkezi'nin uzman değerlendirmesine göre). Bu tür kuruluşların müşterileri arasındaki yüksek düzeyde gecikmiş borçları unutmamalıyız.
En önemli şey, yapmanız gerekenleri önceden hesaplamak ve anlamaktır. İstatistiklere göre, her onuncu kayıtlı MFO tek bir kredi vermiyor. Basit bir evrak prosedürü, güçlü rekabet ve işletme sermayesi eksikliği nedeniyle mikrofinans endüstrisinden hızla ayrılan birçok deneyimsiz iş adamının piyasaya girmesini sağlar. Bazıları başarılı bir ofis yerine verimsiz bir şube ağının gelişmesi nedeniyle iflas ediyor.

Mali piyasa temizliği ve mevzuatın sıkılaştırılması ışığında, şimdi bir MFI oluşturmak için en iyi zaman değil. Kendinize güveniyorsanız ve potansiyel yatırımcılar sıraya giriyorsa, herhangi bir federal ağdan bir franchise işi düzenlemenizi tavsiye ederim. Bu arada 1,5 milyonluk bir hayırsever beklemeye gerek yok. Bir kredi sözleşmesi imzalayacak olanlardan birine para aktaran küçük yatırımcılardan oluşan bir havuz oluşturabilirsiniz. Bireysel bir girişimci ise daha da iyidir, o zaman "basitleştirilmiş" sistemde olmak, faizin% 13'ü (gelir) değil,% 6'sını düşürmesi gerekecektir. Deneyin, risk almaktan korkmayın, çünkü tefeciler her zaman zengin yaşadılar.

Mikrofinans kuruluşları tüketici kredisi piyasasını fethediyor. Gittikçe daha fazla insan kayıtlara başvuruyor ve bildiğiniz gibi talep, arzı artırıyor. MFO'ların sayısı artıyor, bu da böyle bir işletmenin büyük umutları olduğu anlamına geliyor.

MFI'ler ve bankalar arasındaki fark nedir?

Sıfırdan mikro kredi açmayı düşünen girişimciler öncelikle terminolojiyi ve mevzuatı anlamalıdır. 02.07.2010 tarihli 151-F3 sayılı Federal Kanuna göre, bir mikro kredi, nüfusa sağlanan 1.000.000 rubleye kadar bir kredidir. Böylece, mikrofinans şirketi borç verme faaliyetlerinde bulunur.

Bireylere kredi verme imkanı, yalnızca yasal mülkiyet biçimlerinden birine sahip olan ve devlet siciline dahil olan şirketler için sağlanır. Bir kuruluş bu temel kriterleri karşılamıyorsa, MFI olarak adlandırılamaz ve faaliyetleri yasa dışıdır.

Bir MFO işinin tipik özellikleri:

Mikro krediler yalnızca ulusal para birimi olan ruble cinsinden verilir;
Şirketin mikrofinans anlaşmasının şartlarını tek taraflı olarak değiştirme hakkı yoktur;
Bir MFI borsada işlem yapamaz;
Bir MFO'da bir kredinin erken geri ödenmesi cezaya tabi olmamalıdır, ancak borçlunun eylemleri hakkında önceden bilgi vermesi koşuluyla;
Kredi tutarı genellikle küçüktür - 30.000 rubleye kadar, tam geri ödeme süresi ortalama 30 gündür;
Kredinin kullanımı için, banka kredisindeki orandan daha yüksek olan günlük faiz uygulanır. Kredi maliyetinin tutarı MFI tarafından bağımsız olarak hesaplanır ve günlük %0,5 ila %4 arasında değişebilir;
Borçlunun gereksinimleri genellikle asgari düzeydedir: reşit olma yaşı ve Rusya Federasyonu vatandaşının pasaportunun varlığı.

MFI nasıl açılır

MFI oluşturmaya karar verenler bunu 2 şekilde yapabilirler:

Bir franchise'a katılın, yani şirketlerden birinin tanıtılan markasını kullanın;
Kendi organizasyonunuzu oluşturun.

Her iki yolun da kendine göre avantajları ve dezavantajları vardır. Bir franchise üzerinde çalışırken, bir girişimci daha az finansal yatırım ve çaba gerektirir. Ve böyle bir iş daha hızlı kar getirmeye başlayacak. Bariz bir dezavantaj, ana şirkete belirli tutarları (sabit veya gelirlerin bir yüzdesi) düzenli olarak ödeme ihtiyacıdır. Buna ek olarak, birçok franchise sahibi (bir ticari markanın alıcıları) karar verirken çok kısıtlıdır.

Sıfırdan bir MFI açmak için, işin tüm ayrıntılarını ve bunlarla ilişkili maliyetleri hesaplamanız gereken bir iş planı oluşturmanız gerekecektir.

Nüfusa mikro kredi sağlayan bir kuruluş için bir proje hazırlarken, geri ödenemez fonlarla ilgili maliyetleri doğru bir şekilde hesaplamak önemlidir. Bu rakam %10-20'dir, ancak kolayca yukarı veya aşağı değişebilir. Borçluları asgari düzeyde inceleyen şirketlerde kayıplar %30-40'a kadar çıkabilirken, kapsamlı bir puanlama kontrolü yardımıyla fonların geri ödenmemesinden kaynaklanan kayıplar %10'a kadar azaltılabilir.

Kısa bir süre için kredi vermek daha karlı, çünkü para daha hızlı iade ediliyor, bu da yeni bir kredi vermek için kullanılabileceği anlamına geliyor.

Bir kuruluşun finansal performansı, borçlularla nasıl çalıştığına da bağlıdır. Kural olarak, MFI'ler, özellikle varlıklarının ilk aşamalarında, kendi avukat ve güvenlik personelini bulundurmaları mantıklı değildir. Bu durumda, geri ödenmeyen krediler, mikrofinans şirketinin kâr göstergelerinin bağlı olduğu belirli bir katsayı düşülerek tahsilat kurumlarına satılır.

Son olarak, faaliyet alanı mikro kredi olan bir işletmeyi nasıl açacağınızı düşünerek, müşterilerin ödeme gücünü kontrol etme yöntemlerine hemen karar vermelisiniz. Yeni kurulan kuruluşlar için, Kredi Bürosuna yapılan sorular, her birinin ödenmesi gerektiğinden, genellikle büyük finansal giderlerle ilişkilendirilir. Aynı zamanda, bazı borçlular bir krediyi reddetmek zorunda kalacaklar.

İrtibat numaralarına yapılan aramalar, emeklilik fonu veritabanlarıyla iletişim vb. çok zaman ayırın, ancak borçlunun güvenilir bir finansal portresinin alınmasına izin vermeyin. Sağlanan verileri analiz etmenin en pahalı yöntemi, özel bir program satın almayı gerektiren puanlamadır. Bununla birlikte, bir uygulamayı (şirketin rekabet avantajı) değerlendirirken çok zaman kazanmanıza ve çalışan maaşları, iletişim hizmetleri vb. maliyetlerini azaltmanıza olanak tanır. Puanlama ortalama 2-5 dakika sürer.

Adım adım eylemler

Sıfırdan bir mikrofinans organizasyonu açmak için bir iş planı hazırlamanız ve kayıt için belgeler hazırlamanız gerekir. Bir MFI oluşturma prosedürü, banka açma sürecine kıyasla basittir.

Mikrofinans firmaları, sermayelerinin büyüklüğünü bağımsız olarak düzenleme ve aynı zamanda kredi işlemleri için rezerv oluşturmama ve dolayısıyla özel amaçlı fonlara yapılan sigorta ödemelerini kesmeme hakkına sahiptir. MFO'lar için kayıt prosedürü basitleştirilmiş bir biçimde gerçekleştirilir.

2 zorunlu adım:

Şirketin faaliyet göstereceği tüzel kişinin tescili;
Hükümet düzenlemelerine uygun olarak MFO statüsünün alınması.

Gerekliliklerden birinin ihmal edilmesi, şirketin faaliyetlerini resmi olarak yürütemeyeceği, yani tüm sonuçlarıyla birlikte yasadışı olacağı anlamına gelir.

Bir şirket açarken en yaygın sahiplik şekli, başkanı aynı zamanda bir muhasebeci olan limited şirkettir (LLC).

Kanun, bir MFO'nun açık veya kapalı bir anonim şirket olarak kaydedilmesini yasaklamamaktadır. Doğru, bu durumda, kayıt daha zahmetli olacaktır, çünkü tüzük hazırlamak, kurucuların şirket kurma kararı, müdür atanmasına ilişkin belgeler, basitleştirilmiş veya sıradan bir forma transfer başvurusu yapmak gerekli olacaktır. vergilendirme vb.

Tüzel kişilik statüsünün alınmasıyla eş zamanlı olarak, şirket devlet siciline girilmelidir. Bu, bir paketin aşağıdaki belgeleri içeren Federal Finansal Piyasalar Hizmetine devredilmesi anlamına gelir:

Birleşik devlet siciline MFO'ları girmek için başvuru;
LLC kayıt sertifikasının bir kopyası;
Kurucu belgeler (tüzük, bir direktörün atanmasına ilişkin emir, vb.);
MFO'nun tüm sahipleri hakkında bilgi;
Şirketin bulunduğu yerin gerçek adresinin belirtildiği yardım;
Devlet vergisinin ödenmesini onaylayan bir makbuz;
Sağlanan belgelerin envanteri.

Belgeler gereksinimleri karşılarsa, 14 iş günü içinde MFO birleşik devlet siciline dahil edilir ve ona bir kayıt numarası atanır.

Belgelerin uygunsuz yürütülmesi, yanlış bilgi olması durumunda, yetkili makamlar MFO'ları devlet siciline dahil etmeyi reddedebilir. Belgeleri bir yıldan daha erken olmamak üzere yeniden uygulayabilir. Kayıt olmayı reddetme durumunda, gerekçeli yazılı bir bildirim yapılır.

Yasal faaliyetleri yürütmek için MFI'ler, düzenleyici makamlara ve müşterilere aşağıdaki belgelerin sunulmasını gerektirir:

Tüzel kişilerin devlet tescil belgesi yüzler;
İç kontrol prosedürlerini düzenleyen belgeler;
Kredi kuralları.
Şirketin birleşik devlete kuruluş belgesi. MFO'ların kaydı;

Her işte olduğu gibi, bir mikrofinans şirketi kurarken, kendinizi rakiplerden farklı kılmak önemlidir. Belirli bir pazar segmentinde liderlik pozisyonları kazanmak için belirli bir pazar segmentine odaklanmak ihtiyatlıdır. Herkesi aynı anda atlamaya çalışmak işe yaramaz.

Kapsamlı bir ağ, uygun uzaktan mikro kredilendirme ve çeşitli şekillerde kredi sağlanması, hızlı bir şekilde tepeye tırmanmaya yardımcı olacaktır.

Müşteri trafiğinin yoğun olduğu yoğun yerlerde MFI ofisleri açılmalıdır. Her şeyden önce, bunlar marketler, alışveriş merkezleri, tren istasyonları. Bu tür yerlerde açılan küçük outletler bile yerleşim alanlarındaki büyük şubelere kıyasla büyük gelir getiriyor.

Mikrokredi işi Rusya'da çok uzun zaman önce gelişmedi, ancak şimdiden tüketiciler arasında lider haline geldi. Birçok kişi bu tür kurumlardan hizmet talep etmektedir. Ancak işinizin temeli için onu kaydettirmeniz önemlidir. Makalede bir MFI'nin nasıl açılacağı anlatılmaktadır.

MFO türleri

Her ülkenin kendi MFI türü vardır. Mevzuata göre, kayıtlarının şekli belirlenir. MFO'ların ana özelliği, basitleştirilmiş bir borç verme sistemi olarak kabul edilir. Bu kurumlar aşağıdaki türlere ayrılır:

Mali grup.
Girişimciliği Destekleme Fonu.
Kredi birliği.
Kredi derneği.
Kredi kurumu.
Kredi kooperatifi.

Bazı MFI'ler bankaların yan kuruluşları olarak kabul edilir. İkincisi için, böyle bir işbirliği faydalıdır. Bankalar, verdikleri oranlardan önemli ölçüde daha yüksek olan krediler sağlayabilirler. Ancak kredinin geri ödenmeme riski vardır. MFO'nun faaliyeti Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından kontrol edilmektedir. Kurumun çalışmasındaki herhangi bir ihlal sorumluluğa yol açar.

Bir kuruluş ve bir banka arasındaki farklar

Her iki finans kurumu da vatandaşlara kredi sağlamakla meşgul. Bir MFI bir bankadan nasıl farklıdır? Aralarındaki fark, sağlanan kredilerin hacminde yatmaktadır. Farklar aşağıdaki gibidir:

Kredi sadece ulusal para biriminde verilir.
IFR, oran, sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin belirlenmesi prosedürü, geçerlilik süresi ve komisyon konusunda tek taraflı olarak değişiklik yapamaz.
Borçlu, mikro krediyi tamamen veya kısmen ödemiş olan borçluya, bunu bildirmişse, programdan önce para cezası verme hakkına sahip değildir.
MFI menkul kıymetler piyasasına katılmaz.
MFI'nin müşteriden daha az talebi vardır.

Bu tür şirketler birçok şehirde bulunabilir. Müşterileri çekmek için gösterişli reklamları var. Kuruluşlar arasında farklılıklar olsa da genel olarak diğer bölgeler aynı prensipte çalışmaktadır.

Bu tür kurumlar neden talep görüyor?

İlk kuruluşlar 2011 yılında açılmaya başladı. O zamandan beri sayıları arttı. Bunun nedeni, devletin büyük bankalara kıyasla firmaların faaliyetleri üzerinde çok az kontrole sahip olmasıdır. MFI'lerin faydaları şunları içerir:

İşin gerçekleştirileceği tüzel kişiliğin basit kaydı.
Optimum kaldıraç ve ılımlı ekonomik performans.
Fonlara sigorta ücretleri gerekli değildir.
Gerekli yedekler gerekli değildir.
Sermayenizin büyüklüğü için herhangi bir gereklilik yoktur.

MFI'lerin dezavantajları

Bu tür bir iş aşağıdaki dezavantajlara sahiptir:

Kredi verirken temerrüt riski vardır. Maliyetleri planlarken ve kar elde ederken bu dikkate alınmalıdır.
Faaliyet sırasında ihlal olması durumunda yaptırım ve para cezası verilmesi beklenir.

Yeni bir MFI açmadan önce, faaliyetin yasal yönlerine aşina olmalı ve müşterilerle ilgili bilgileri dikkatlice incelemelisiniz. O zaman iş gerçekten karlı olacak.

İş kurma seçenekleri

Bir MFO açmak nasıl daha karlı? Bir aktiviteye başlamanın 2 yolu vardır:

Franchise işi.
Bağımsız aktivite - bir organizasyon açarak.

Her iki seçenek de Rusya'da yaygındır. Yeni MFO'lar franchise bazında düzenli olarak açılır. Bu, finansal olarak karlı bir seçenektir, bu nedenle genellikle hevesli girişimciler tarafından tercih edilir. Muhasebe ve yasal destek sağlayan ve fon sağlayan franchisor tarafından birçok iş yapılır.

Uzmanların eğitimi zorunludur, bu da iade edilmeme risklerini azaltır ve davanın geri dönüş oranını arttırır. Dezavantajları, franchise fiyatı farklı olmasına rağmen yüksek yatırımları içerir. Katkı miktarını, yatırım getirisini, franchise verenin çalışmaya katılım düzeyini dikkate almak önemlidir.

Başka bir seçenek de kendiniz bir şirket kurmaktır. Bu yöntem daha fazla zaman alır, ayrıca sorunlu borçlular da dahil olmak üzere borçlularla çalışma bilgisine ihtiyacınız vardır. Ancak yatırımla, sahibine kalan büyük bir kar elde etme olasılığı vardır. Hukuk departmanı ve güvenlik hizmeti yoksa, sorunlu borçlularla yapılan işler tahsildarlara devredilir.

kayıt

MFI nasıl açılır? Kanun, böyle bir şirketin, vakıflar, kurumlar, bütçe dışı, özerk ticaret dışı kuruluşlar, şirketler şeklinde kayıtlı bir tüzel kişilik tarafından kurulabileceğini belirtir. MFI lisansı almak gerekli değildir. Bu zorunluluk bankalar için geçerlidir. Sadece MFO kaydındaki giriş hakkında sahip olmanız gerekir. Bu belge, eylemlerin yasallığını onaylar. Kayıt olduktan sonra bir iş kurabilirsiniz.

LLC "MFO" yu açmak için şunlara sahip olmalısınız:

Şirket tüzüğünden.
Şirket kurma kararları.
11001 formu.
Baş muhasebecinin görevleri ile genel müdürün atanmasına ilişkin emir.
Vergi sistemi beyanları.
Devlet vergi makbuzları.
Şartnamenin bir kopyasını isteyin.

alma durumu

Bir MFO'ya kaydolmak için aşağıdaki belgeler gereklidir:

MFO kaydına bilgi girmek için başvuru.
(kopya).
Tüzel kişilik ve kurucu belgeler (kopyalar) oluşturma kararı.
Tüzel kişiliğin organlarının seçim kararı (kopya).
Kurucular hakkında bilgi.
Gerçek adres verileri.
Belgelerin listesi.

Başvuruyla ilgili karar 14 gün önceden verilir. FFMS'nin belgeleri almasından 10 gün sonra, kuruluşunuzu kayıt defterinde bulabilirsiniz.

Para toplama

Sadece bir MFI'nin nasıl açılacağını değil, aynı zamanda nasıl para kazanılacağını da bilmek önemlidir. Kurumlar bireyler olabilir: kurucular, üyeler, yatırımcılar. Aynı zamanda, çekilen para miktarında bir sınır yoktur. Başka bir kişi bir kredi için fon verirse, bir borçluyla anlaşma yapılmasına bağlı olarak, maksimum miktar 1,5 milyon ruble.

Özel bir kişi bir MFO'ya para aktarırsa, kuruluşun gelirinden %13 vergi kesilir. Bu durumda kurumlar miktarı bireysel olarak alıkoymakta ve devlet bütçesi ile hesaplaşmaktadır. Mevduat sahibine kişisel gelir vergisi hariç gelir verilir.

Kuruluş, mevduat için kurallar oluşturur:

Öz sermaye - en az %5.
Likidite -% 70'ten.

Moskova ve diğer bölgelerdeki MFO'ların kendi fonları arasında sermaye, rezervler, krediler bulunur. Bir şirket iflas ettiğinde, kredi talepleri ancak tüm borçlar ödendikten sonra karşılanır. Bu koşullar sorgulanamaz, bağlayıcı kabul edilir ve tüm sözleşmelerde belirtilir. Üç aylık hesaplamalar, FSFM'ye sunulan mali tablolara göre yapılır.

Yatırımlar ve kar

Hızlı bir yatırım getirisi elde etmek için kuruluş için bir iş planı hazırlamak gerekir. Bir işletme açmak için maliyetler gereklidir:

Sermaye yatırımları.
Kredi verme sermayesi 900 bin ruble.
Ekipman alımı - 100 bin ruble.
Envanter alımı - 50 bin ruble.

Mevcut maliyetler şunları içerir:

Ofis kirası - 20 bin ruble.
4 çalışanın maaşı 120 bin ruble.
Reklam - 50 bin ruble.
Giderler - 30 bin ruble.

Sermaye yatırımlarının miktarı 1 milyon 50 bin ruble ve cari maliyetler - 220 bin ruble olacak. Maliyetler farklı olabilir, hepsi duruma bağlıdır, ancak bu örnek için tüm nüansları hesaplamak mümkün olacaktır. Dilerseniz uygun şartlarda bir franchise altında bir MFO düzenleyebilirsiniz.

İş planı

Bir MFO açarken, aşağıdakiler dikkate alınmalıdır:

Ofis kirası, onarımlar, maaşlar dahil şirketin bakım masrafları.
İlk yatırım.
Personel masası.
reklam.
Kayıplar.
Geri ödeme periyodu.
Karlılık.

MFI işi karlıdır, ancak aynı zamanda çok fazla rekabeti vardır. Bu nedenle, şirket yönetiminin rakiplerinin önünde kalması gerekiyor. Bu, size promosyonlar ve özel teklifler hakkında bilgi veren reklamlar aracılığıyla sağlanır. Önemli bir husus, işi otomatik olarak teşvik eden çalışanların yüksek kaliteli çalışmasıdır.

Risk muhasebesi ve borçlularla çalışma

Borç verenler her zaman başarılı olmuştur. Şimdi, oranlar oldukça yüksek olmasına rağmen, birçok insan para almak için MFI'lere başvuruyor. Finans sektöründe yeni olan kişilere odaklanmak gerekiyor. Bir kişinin burada ve şimdi paraya ihtiyacı olduğunda acil krediler sunmalısınız.

Hemen hemen tüm MFI'ler pasaportla para sağlar. Bu sadakat, kâr hacmini artırır, ancak müşteriler borcunu geri ödeyemeyebileceğinden riskler de artar. Bu nedenle oranlar oldukça yüksektir. Kârlı kalmak için risk, bahise dahildir. Bir iş planı hazırlanırken belirlenir.

Aşağıdaki nüansları dikkate almak önemlidir:

Borçlu dikkatli bir şekilde kontrol edilirse, bütçe geri ödenmeme riskinin yaklaşık %10'unu içerecektir.
Kredi geçmişi kontrolleri ile kredi verirken geri ödenmeme riski %10-20'dir.
Pasaportla verilen acil mikro krediler yüksek risk yüzdesine sahiptir - %30-40.

Geri kazanılabilirlik ve kâr, borçlularla yapılan işin nasıl yürütüleceğine bağlı olarak belirlenir. Kural olarak, küçük firmaların kişisel güvenlik hizmeti ve avukatları yoktur. Bu nedenle, fonları iade etmek zor olacaktır. Franchise ile ilgili böyle bir soru olmayacak. Bağımsız çalışırken, borçlar tahsildarlara satılır, ancak maliyetleri borcun tamamından daha az olacaktır.

Bu nedenle, bir MFO açarken, karlı bir iş kurmak için birçok nüansı düşünmek, tüm riskleri dikkate almak önemlidir. İşletmeye yetkin bir yaklaşımla, kurumun ancak zamanla gelişecek olan başarılı faaliyetlerini yürütmek mümkün olacaktır.

Nüfusun çoğunluğunun mali durumunun istikrarlı olmaktan uzak olduğunu söylersek, bu bir vahiy olmayacaktır. Bu nedenle, son yıllarda, nüfusa kredi veren kuruluşların sayısı keskin bir şekilde artmıştır. Beş veya altı yıl önce sadece bankaların ayrıcalığı olsaydı, bugün durum tam tersi.

Çoğu zaman, insanlar bir sürü belgeye ihtiyaç duymadıkları için MFI'lerden borç para almayı tercih ederler.

Kısacası, bugün bir mikrofinans organizasyonu için en basit iş planını ele alacağız. İlk başlangıç için paranız varsa, beklentiler oldukça iyi.

Kalkınma beklentileri

Genel olarak, bu tür bir işin gelişmesi için beklentiler çok iyimser. Sadece 2012'de cirosu %50, 2013 sonunda ise %60 arttı. Kredi piyasasının toplam hacminin uzmanlar tarafından yılda 60 milyar rubleden fazla olduğu tahmin edilmektedir.

Bu tür kuruluşların faaliyetlerini hangi yasalar yönetir?

Bunları düzenlemek için, Rusya Federasyonu Hükümeti “Mikrofinans Kuruluşları Hakkında” özel bir Federal Yasa kabul etti. Yasa, bir kredi sözleşmesinin rehberliğinde bir girişimcinin bir müşteriye dahil bir milyon rubleye kadar verebileceğini söylüyor.

Lütfen dikkat: bu sözleşme tamamen Rusya Federasyonu Medeni Kanunu hükümlerine tabidir. Bir mikrofinans organizasyonu için bir iş planı hazırlarken, bu alandaki hükümlerini bildiğinizden emin olun.

Prensip olarak, bu tür bir işi organize etmenin önünde somut bir engel yoktur.

En uygun kurumsal ve yasal mülkiyet biçiminin bir LLC olacağını hemen not ediyoruz. Tabii ki, bireysel bir girişimci de uygundur, ancak gelir miktarının basitleştirilmiş vergilendirme planlarına güvenebileceğiniz seviyeyi önemli ölçüde aşabileceği gerçeği ışığında, bundan fazla bir fayda olmayacaktır.

Önemli! Şirketinizin kayıtlı olması gereken birleşik bir Mikrofinans Kuruluşları Federal Kaydı vardır. Lütfen bu koşulun karşılanmaması durumunda tüm etkinliklerinizin tamamen yasa dışı olacağını unutmayın.

Hangi belgeleri göndermem gerekiyor?

Şirketinizin Sicile resmi olarak tescil ettirilebilmesi için, aşağıdaki belgeleri herhangi bir bölge müdürlüğüne sunmanız gerekecektir:

Sizi listelemek için başvuru.
Şirketinizin organizasyonuna ilişkin belgelerin noter tasdikli kopyaları ve ayrıca kuruluşun tüm kurucu belgeleri.
Şirketin kurucu konseyinin kararının bir kopyası (bir mikrofinans organizasyonu için iş planımızın bir LLC organizasyonunu içerdiğini unutmayın).
CEO'nun kararının benzer bir kopyası.
Kuruluşun tüm üyeleri hakkında eksiksiz bilgi.
Nerede olduğuna dair tüm veriler.
Kurucu başka bir ülkenin vatandaşıysa, Yabancı Tüzel Kişiler Sicilinden bir alıntı gerekli olacaktır.
Bugün miktarı bin ruble olan devlet ücretinin ödenmesi için bir makbuz eklenmesi zorunludur.

Diğer bilgiler

Yukarıdaki belgelerin tüm örneklerini Maliye Bakanlığı'nın 3 Mart 2011 tarih ve 26n sayılı talimatının ilgili ekinde bulabilirsiniz. 14 iş (!) Gün içinde, resmi olarak bilgilendirilmeniz gereken, organizasyonun Kayıt'a alınması veya reddedilmesi kararı verilir.

Not! Sadece bildirimi aldığınız andan itibaren yasal statü alırsınız ve nüfusa kredi vermekle meşgul olabilirsiniz. Uygun izin alınmadan bu tür herhangi bir faaliyetin her zaman yasa dışı kabul edildiğinden daha önce bahsetmiştik. Bu durumda, miktarı 30 bin ruble olan bir para cezası ödemek zorunda kalacaksınız.

Bazı önemli nüanslar

Yasa, nüfusa bir buçuk milyon rubleden fazla kredi veremeyeceğinizi, bankalarda garantör olamayacağınızı söylüyor. Herhangi bir döviz cinsinden kredi vermek, borsalarda oynamak ve kredinin erken geri ödenmesi durumunda faiz ödemesi talep etmek kesinlikle yasaktır. Tüm ceza ve para cezalarının toplamı daha fazla olsa bile, müşterilerden bir milyon rubleden fazla borç tahsil edilmesi yasaktır.

Önceki durumda olduğu gibi, tüm bu ihlaller 30 bin ruble para cezası ile karşı karşıya. Ancak, faaliyetlerini yürütme kurallarından en az birini ihlal eden bir kuruluşun müşterisinin, sözleşmenin geçersiz kılındığı bir mahkeme aracılığıyla elde etmesi, vicdansız borç verenler için çok daha tehlikelidir. Bu durumda, krediyi geri ödeme yükümlülüğünden kurtulur.

Faaliyet riskleri

Bir mikrofinans kuruluşunun herhangi bir iş planının, böyle bir girişimin organizasyonunun her zaman belirli endüstri riskleriyle ilişkilendirileceği gerçeğini dikkate alması gerektiğini tahmin etmek kolaydır. İşte ana olanlar:

birçok müşteri kredileri geri ödemez;
yasanın temel düzenleyici gerekliliklerine uyulmaması durumunda idari sorumluluk vardır;
mahkeme faiz tahakkukunun yasa dışı olduğunu kanıtlarsa müşteri krediyi iade edemez.

Organizasyonun ana maliyetleri

Tabii ki, MFI iş planımız, onu düzenlemenin temel maliyetlerini de hesaba katar. Çoğu zaman en önemli masraf, uygun bir ofis satın almak veya kiralamaktır.

Kural olarak, bir iş merkezinde bulunur. Ancak 30 metrekarelik bir ofis kiralamak için oldukça yeterli olacağı için kira maliyeti düşük olabilir. Tesislerin maliyeti tamamen bölgenize bağlıdır.

Kesinlikle gerekli tüm mobilya, ofis malzemeleri, bilgisayar ve gerekli tüm yazılımları satın almanız gerekecektir. Ofiste çalışmak için, müşterilerle sözleşmeler yapacak en az iki yönetici ve bir güvenlik görevlisi tutmanız gerekecek.

Bir mikro kredi şirketi açmadan önce, deneyimli bir muhasebeci tutmanız da tavsiye edilir. Denetim yapan denetim şirketlerinin size olan ilgisi her zaman oldukça yüksek olacaktır ve bu nedenle faaliyetlerinizi yansıtan tüm belgeler her zaman kusursuz bir düzende olmalıdır.