Elektron pul yoki to'lov tizimlari bo'limi. Elektron pul va to'lov tizimlari. Elektron pul tizimlarining ishlash tamoyillari

Muddati elektron pul(va yana elektron naqd pul, yoki raqamli naqd pul) elektron aloqa vositalaridan foydalangan holda amalga oshirilgan mablag'lar operatsiyalarini nazarda tutadi. Elektron pul debet yoki kredit bo'lishi mumkin. Raqamli naqd pul qandaydir valyuta bo'lishi mumkin va undan foydalanishni boshlash uchun siz oddiy pulning bir qismini raqamli shaklga aylantirishingiz kerak. Ushbu konvertatsiya xorijiy valyutani sotib olishga o'xshaydi.

Elektron pul:

• pul emas, balki cheklar yoki sovg'a sertifikatlari yoki boshqa shunga o'xshash to'lov vositalaridir (tizimning huquqiy modeliga va qonuniy cheklovlarga qarab).
• banklar, nodavlat notijorat tashkilotlari yoki boshqa tashkilotlar tomonidan berilishi mumkin.

Elektron pul va oddiy naqdsiz pul o'rtasidagi tub farq: elektron pul tashkilot tomonidan chiqarilgan to'lov vositasi (pul o'rnini bosuvchi), oddiy pul (naqd yoki naqd bo'lmagan) esa ma'lum bir davlatning markaziy davlat banki tomonidan chiqariladi. mamlakat.

Elektron pul atamasi ko'pincha chakana to'lovlar sohasida innovatsion texnik echimlarga asoslangan to'lov vositalarining keng doirasiga nisbatan noto'g'ri qo'llaniladi.

Raqamli naqd pul

Raqamli naqd pul - bu hukumatlarning o'zlari tomonidan chiqariladigan elektron pul.

Rossiyada elektron pul tizimlari bozori

2012: Yandex.Money bozorni boshqaradi

2011 yil: "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" gi 161-FZ qonuni

2011 yil 29 sentyabrda sanoat uchun kalit 2011 yil 27 iyundagi "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" gi 161-FZ-sonli Federal qonuni bo'lib, u elektron pulning (EMF) ta'rifini mustahkamlaydi, pul mablag'lari uchun asosiy talablarni belgilaydi. EMFni o'tkazish, shuningdek, elektron pul operatorlari uchun. Agar ilgari faoliyat ko‘plab qonunlar va turli qonunlardagi alohida moddalar bilan tartibga solingan bo‘lsa, “Milliy to‘lov tizimi to‘g‘risida”gi qonun butun elektron to‘lovlar sohasi uchun yagona me’yoriy hujjatga aylandi.

2012

Elektron hamyon foydalanuvchilarini aniqlash tizimi kuchaytirilishi mumkin. Bu haqda 2012 yil noyabr oyida Rossiya Ichki ishlar vazirligining Maxsus texnik hodisalar byurosi (BSTM) boshlig'i Aleksey Moshkov ma'lum qildi. Aleksey Moshkovning so'zlariga ko'ra, anonim to'lov tizimlaridan foydalanish firibgarlarning faoliyatini sezilarli darajada osonlashtiradi, chunki bir qator hollarda virtual hamyon egasining shaxsini aniqlash qiyin yoki imkonsizdir.

"Jinoyatchilar anonim toʻlov tizimlaridan mablagʻlarni yigʻish va naqdlashtirish, moliyaviy oqimlarni tarqatish va xiralashtirish uchun foydalanadilar. Bundan tashqari, bunday virtual hamyonlar taqiqlangan tovarlarni anonim ravishda sotib olish va jinoiy guruhlar aʼzolari oʻrtasida ichki hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun ishlatiladi".

Elektron pullarning huquqiy va iqtisodiy holati

Huquqiy nuqtai nazardan, elektron pul - bu emitentning emitent oldidagi elektron shakldagi muddatsiz pul majburiyatlari bo'lib, ularni chiqarish (emissiya) emitent tomonidan o'z zimmasiga olgan majburiyatlar hajmidan kam bo'lmagan miqdorda pul mablag'lari olinganidan keyin ham amalga oshiriladi. va kredit shaklida taqdim etiladi. Elektron pul muomalasi emitentga talab qilish huquqini berish orqali amalga oshiriladi va uning elektron pul taqdim etgan miqdorda pul majburiyatlarini bajarish majburiyatlarini keltirib chiqaradi. Pul majburiyatlarini hisobga olish elektron shaklda maxsus qurilmada amalga oshiriladi. Moddiy shakli nuqtai nazaridan elektron pullar egasining ixtiyorida bo'lgan va maxsus qurilmada, qoida tariqasida, shaxsiy kompyuterning qattiq diskida yoki mikroprotsessor kartasida saqlanadigan elektron shakldagi ma'lumotlarni ifodalaydi va telekommunikatsiya liniyalari va boshqa elektron axborot uzatish vositalaridan foydalangan holda bir qurilmadan boshqa qurilmaga o'tkazilishi mumkin.

Iqtisodiy ma'noda elektron pul - bu amalga oshirish sxemasiga qarab ham an'anaviy naqd pul, ham an'anaviy to'lov vositalari (bank kartalari, cheklar va boshqalar) xususiyatlariga ega bo'lgan to'lov vositasi: an'anaviy to'lov vositalari bilan bank tizimi - qobiliyati kredit tashkilotlarida ochilgan hisobvaraqlar orqali naqd pulsiz shaklda hisob-kitoblarni amalga oshirish.

Elektron pullarning turlari va tasnifi

Elektron pulning 2 turi mavjud:

• Elektron to'lov sertifikatlari yoki cheklar. Ushbu sertifikatlar ma'lum bir nominalga ega bo'lib, shifrlangan shaklda saqlanadi va emitentning elektron imzosi bilan imzolanadi. Hisob-kitoblar paytida sertifikatlar bir tizim ishtirokchisidan boshqasiga o'tkaziladi, o'tkazmaning o'zi esa emitentning to'lov tizimi doirasidan tashqariga chiqishi mumkin.
• Tizim ishtirokchisining joriy hisobidagi yozuvlar. Hisob-kitoblar ma’lum miqdordagi to‘lov birliklarini bir hisobvaraqdan yechib olish va elektron pul emitentining to‘lov tizimidagi boshqa hisob raqamiga o‘tkazish yo‘li bilan amalga oshiriladi.

Elektron pul sxemalari:

• haqida ma'lumotni elektron shaklda uzatish texnologiyasi amalga oshiriladi pul majburiyatlari emitentni bir egasining qurilmasidan boshqa egasining qurilmasiga o'tkazish. Bularga Mondex kiradi (ishlab chiqqan Mondex International MasterCard’ning 51% va dunyodagi eng yirik banklar va moliya institutlarining 49% ga tegishli) va Digicash’ning eCash tarmog‘i mahsuloti.

Dunyoga mashhur elektron pul operatorlari orasida quyidagilar ajralib turadi:

Oddiy naqd bo'lmagan pullardan farqli o'laroq, elektron pul

Bu dunyoda hamma narsa doimo o'zgarib turadi va, albatta, pul ham o'zgaradi. Odamlar asta-sekin elektron valyutaga o'tmoqda. Ammo elektron pul nima ekanligini va undan qanday foydalanishni hamma ham bilmaydi. Ko'pchilik elektron pullarni oddiy qog'oz pullar deb o'ylashadi, u oddiygina Internet xizmatlarini to'lash uchun ishlatiladi. Darhaqiqat, elektron pul haqiqiy qog'oz pul kuchiga ega virtual, an'anaviy ravishda ixtiro qilingan banknotalardir.

Elektron pul qayerdan keladi?
Har qanday pul kabi, elektron pul ham ishlab topilishi kerak. Internet elektron real pul ishlashning cheksiz manbaidir. Har kim o'z yo'lida pul topadi, kimdir buyurtma asosida maqola yozadi, kimdir poker o'ynaydi, kimdir shampun yoki sham sotadi, kimdir birjada o'ynaydi.

Elektron pul bilan nima sotib olish mumkin?
Deyarli hamma narsa. Internetda siz uy, kvartira, mashina yoki faqat bir paket makaron sotib olishingiz mumkin. Agar biz rus tilida so'zlashuvchi Internet haqida gapiradigan bo'lsak, biz asosan elektron pullar yordamida elektron jihozlar, uyali telefonlar, kitoblar, bijuteriya va kosmetika sotib olamiz. G'arbda ko'p odamlar oddiy do'konlarga borishni butunlay to'xtatdilar. Oddiy do'konlarga qaraganda virtual do'konlarda xarid qilish qulayroq. Biror kishi shunchaki o'ziga kerak bo'lgan do'konning veb-saytiga tashrif buyuradi, kerakli mahsulotni qidiradi, narxlarni boshqa do'konlar bilan taqqoslaydi va keyin uyga etkazib berishni buyuradi. Qulaylik shundaki, birinchidan, inson o'z vaqtini tejaydi. Misol uchun, siz divanni tushlik vaqtida tanlashingiz mumkin, ishdan keyin, bu vaqtga kelib, divan allaqachon mijozning uyiga etkazib berilgan bo'ladi, siz allaqachon yangi mebelda dam olishingiz mumkin.
Ikkinchidan, hech kim xaridorga bosim o'tkazmaydi va unga keraksiz tovarlarni tortib olishga harakat qilmaydi. Ya'ni, eskirgan tovarlarni sotishga urinishlari bilan hech qanday savdo maslahatchisi asabiylashmaydi. Uchinchidan, har qanday mahsulotni, hatto ro'molchani ham uyga yetkazib berish bilan buyurtma qilish mumkin. Masalan, Qo'shma Shtatlarda ko'plab elektron do'konlarda mamlakat ichida yetkazib berish bepul. Bizning elektron do'konlarimizda bu juda qimmat. Yuk tashish narxi buyumning og'irligi, ish uchun komissiya va xaridorgacha bo'lgan masofadan iborat. Shunday qilib, masalan, agar siz OZON.RU saytida eng arzon shampunni 100 rublga sotib olsangiz, uni etkazib berish, aytaylik, Nijniy Novgorodga 250 rublni tashkil qiladi. Ya'ni, mahsulotning o'zidan 2, 5 barobar qimmatroq. Albatta, agar onlayn-do'konlar egalari etkazib berish narxini qanday kamaytirishni aniqlamasa, unda onlayn xaridlar Rossiyada katta talabga ega bo'lishi dargumon.

Elektron puldan qanday foydalanish kerak?
Elektron pul bilan ishlash uchun maxsus kompyuter dasturlari mavjud. Dastur Rossiyada juda mashhur WEB MONEY... Elektron hamyon deb ataladigan narsa xuddi shu nomdagi saytdan yuklab olinadi, uy kompyuteringizga o'rnatiladi, hamyonlar kerakli valyutada (rubl, dollar, evro, va hokazo) yaratiladi va keyin siz pulingizdan foydalanishingiz mumkin. Dasturdan foydalanish oson, garchi u pul xavfsizligi nuqtai nazaridan kamchiliklarga ega.

Elektron pulni haqiqiy rublga qanday o'tkazish mumkin.
Elektron valyutani qog‘ozga aylantirish uchun avval ayirboshlash shoxobchasi hamyoniga elektron to‘lov va maxfiy parolingizni jo‘natib, pasport bilan ayirboshlash shoxobchasiga kelishingiz kerak. Ayirboshlash shoxobchasida siz pasportingizni ko'rsatganingizdan va maxfiy parolingizni nomlaganingizdan so'ng (siz bu parolni o'ylab topasiz va faqat siz bilasiz) kassir sizga qonuniy haqiqiy qog'oz pulingizni beradi, faqat xizmatlar uchun komissiya oladi, taxminan 4%. hajmi.

Elektron pulning afzalliklari.
Elektron pul yordamida siz uyingizdan chiqmasdan, hech qanday komissiyasiz yuzinchi telefoningiz balansini to'ldirishingiz mumkin. Elektron pullar Internet, kommunal to'lovlar, onlayn-do'konlarda sotiladigan har qanday tovarlar uchun to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Elektron pullar vaqtni tejaydi va ba'zida ba'zi onlayn-do'konlar elektron pul bilan to'lashda chegirmalar taklif qiladi.

Iqtisodchilarning fikricha, elektron pul kelajak. Aynan ular sizga bankda, pochta bo'limida, do'konda navbatlardan qochishga va shuning uchun eng qimmatli vaqtimizni tejashga imkon beradi.

Elektron pullarning ikkita asosiy guruhi mavjud bo'lib, ular tashuvchi turiga ko'ra bo'linadi (8-rasm).

Guruch. sakkiz

Smart-kartalar - o'rnatilgan chiplari (mikroprotsessorlari) bo'lgan ko'p maqsadli plastik kartalar.

Ularning chipiga pul fayli yoziladi - bu kartalarning emitentiga ilgari o'tkazilgan pul ekvivalenti. Bank mijozlari o'z hisobvaraqlaridan pul mablag'larini smart-kartalarga o'tkazadilar, ular bo'yicha operatsiyalar ularga hisoblangan limitlar doirasida amalga oshiriladi. Smart kartaning shaxsiy hisobini yuritish tartibi an'anaviy kartalarning shaxsiy hisobini yuritish rejimidan farq qiladi. Oddiy kartaning o'zi hisobning holati to'g'risida ma'lumotni o'z ichiga olmaydi, u faqat joriy hisobga kirish uchun vositadir. Hozirgi vaqtda bank oddiy to'lov kartasi bog'langan karta hisobvarag'iga pul mablag'larini kiritmoqda, bank kartasining o'ziga hisob-kitob qilinmaydi. Smart kartani to'ldirish vaqtida shaxsiy hisobdagi qoldiq karta to'ldirilgan miqdorga kamayadi. Kartada elektron naqd pul paydo bo'ladi, buning natijasida oflayn operatsiyalarni avtorizatsiya qilish mumkin va xavfsiz bo'ladi (hisobdagi overdraft nuqtai nazaridan). Bunday kartalarga misollar 9-rasmda keltirilgan.

Guruch. to'qqiz smart-kartalar asosidagi elektron pullar

Smart kartalarning o'ziga xos afzalliklari va kamchiliklari mavjud (10-rasm).

Guruch. o'n

ASSIST Rossiyadagi muvaffaqiyatli to'lov tizimining namunasidir. U mamlakatimizdagi mashhur va eng mashhur OZON.ru onlayn-do'koni bilan birga shakllanish bosqichidan o'tdi. Uning o'ziga xosligi shundaki, u elektron do'konlar uchun barcha turdagi to'lov vositalarini - plastik kartalarni, Yandex.Money va WebMoneyni, shuningdek, yordamchi raqamga asoslangan o'z kartalarini qabul qilishga yordam beradigan modullarni taqdim etadi. Shunday qilib, smart-kartalar asosidagi elektron pullar virtual shaklda ko'p maqsadli bank kartalarida saqlanadigan pul qiymatidir. Ushbu xarajat karta emitenti, jismoniy yoki yuridik shaxs foydasiga to'lovlar uchun ishlatilishi mumkin. Telefon, tibbiy yoki tranzit kartalari kabi nobank tashkilotlari tomonidan chiqarilgan smart-kartalar hozir keng tarqalgan. Odatda bu kartalar faqat bitta kompaniya xizmatlarini to'lash uchun ishlatiladi.

Tarmoqlar asosida (tarmoqqa asoslangan) - bu dastur yoki tarmoq resursi shaklida taqdim etilgan dasturiy ta'minot tizimi asosida ishlaydigan elektron pullar. Ma'lumotlar tizimi ma'lumotlarni shifrlash va elektron raqamli imzodan keng foydalanadi. Ushbu to'lov turi onlayn-do'konlar tovarlari, masofaviy ishda yoki onlayn o'yinlarda o'ynash vaqtida ishchilar xizmatlari uchun to'lash uchun keng qo'llaniladi. Bunday tizimlarga misol sifatida WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Money @ Mail.Ru va boshqalarni keltirish mumkin.

Ushbu pul hozirda eng keng tarqalgan, eng qulay va xavfsiz to'lov vositasidir.

Tarmoqlar asosida fiat va fiat bo'lmagan elektron pullar farqlanadi (11-rasm).

Guruch. o'n bir

Keling, misol sifatida PayPal-dan foydalangan holda fiat elektron pullarini ko'rib chiqaylik.

PayPal to'lov tizimi Rossiyada juda yaxshi ma'lum, garchi u rus mijozlari bilan ishlamasa ham. Bu elektron pul tushunchasidan foydalanadigan debet tizimi.

PayPal-da ikkita asosiy hisob turi mavjud: AQSh fuqarolari va xalqaro (AQSh fuqarosi bo'lmaganlar uchun). AQSh fuqarolari uchun hisob ko'proq imkoniyatlarni taqdim etadi, lekin soliq to'lovchining ro'yxatga olish raqamigacha mijozlar ma'lumotlarini oshkor qilishni talab qiladi. PayPal-ga juda ko'p xorijiy onlayn-do'konlar va xizmat ko'rsatish kompaniyalari ulangan. Shu sababli, ba'zi Rossiya fuqarolari ro'yxatga olish ma'lumotlarini buzish orqali tizimga ulanishadi (Yevropa, AQShda mavjud bo'lmagan manzillarni almashtirish va hokazo). Bu usul xavfsiz emas va undan foydalanish tavsiya etilmaydi. To'lov tizimi butun dunyo bo'ylab 100 milliondan ortiq mijozlarga ega va "VISA", "MasterCard" kredit kartalaridan to'lovlarni qabul qiladi va to'lovni sug'urta qiladi. PayPal - eng yirik onlayn to'lov tizimi. U orqali ko'plab onlayn-do'konlar va onlayn auktsionlar savdo qiladi. PayPal orqali xarid uchun toʻlagan va sotuvchi tomonidan aldangan xaridor nizo ochishi va PayPaldan pulni qaytarishni talab qilishi mumkin. Shuning uchun ushbu to'lov tizimi orqali ishlashda firibgarlik holatlari juda kam uchraydi. Ko'pgina saytlar PayPal va kredit karta orqali to'lovlarni qabul qiladi.

Shuningdek, fiat elektron pullar quyidagilarni o'z ichiga oladi: Afrika to'lov tizimi "M-Pesa" - bu tizim Keniya va Tanzaniyada ishlaydi va to'lov xizmatlarini provayderi va Ukraina elektron to'lov tizimi GlobalMoney (GlobalMoney).

Endi biz tarmoqqa asoslangan fiat bo'lmagan pullarni ko'rib chiqishga murojaat qilamiz. Fiat bo'lmagan elektron pullar nodavlat to'lov tizimlari qiymatining elektron birliklari bo'lib, tegishli ravishda emissiya, muomala va to'lov nodavlat to'lov tizimlari qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi.

Rossiyada WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida va boshqalar kabi elektron to'lov tizimlari ishlaydi.Ko'pgina tizimlar anonim yoki qisman anonim emas. Deyarli har qanday onlayn-do'kon ushbu tizimlar orqali tovarlar uchun to'lovni taklif qiladi.

Har bir foydalanuvchi eng mos variantni tanlaydi.

Buni, masalan, uyali aloqa operatori bilan solishtirish mumkin. Kerakli kampaniyani tanlash uchun barcha taklif qilingan uyali aloqa operatorlari turlari, ularning qoidalari, operatsiya uchun olinadigan komissiya miqdori bilan tanishib chiqish tavsiya etiladi, o'z navbatida, ba'zi kampaniyalarda ularning tizimidan foydalanganlik uchun bonuslar mavjud.

Albatta, ko'pincha foydalanuvchilar o'zlarining eng mashhur tizimini tanlaydilar va u qolganlardan yaxshiroq, eng maqbul deb hisoblashadi. Ushbu turdagi tizimda mablag'larni kiritish / chiqarish bilan bog'liq muammolar kamroq bo'ladi, chunki u ko'plab Internet-resurslar tomonidan qo'llab-quvvatlanadi. Bunday tizim WebMoney-ga tegishli bo'lishi mumkin. Ushbu tizim bugungi kunda Internetda eng ommabop bo'lib, juda yuqori darajadagi himoyaga ega va shuning uchun foydalanuvchilar o'z pullarining xavfsizligi haqida deyarli tashvishlanmaydilar. U asta-sekin moliya bozoriga qo'shilib bormoqda - WebMoney ishtirokida auktsionlar, aktsiyalarni, qimmatbaho metallarni sotish va boshqa ko'plab operatsiyalar allaqachon o'tkazilmoqda.

Elektron pullarning ikkinchi eng mashhur turi - taniqli Yandex.Money tizimi. Uning WebMoney tizimidan asosiy farqi shundaki, u rublda o'lchanadigan bitta universal hisob qaydnomasiga ega.

Keyingi tizim QIWI Wallet - bu GSM standartida ishlaydigan mobil telefondan xizmatlar va pul o'tkazmalari uchun to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi to'lov tizimi.Tizim mobil telefon, Internetga kirish, Pay TV va boshqa ko'plab xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi. GSM telefonlari ishlaydigan har qanday joyda foizsiz va komissiyasiz.

"QIWI Wallet" tizimining huquqiy maydoni Rossiya Federatsiyasi hisoblanadi. Hisob-kitoblar uchun tizim Rossiya rubliga ekvivalent bo'lgan Mobile Wallet RUB elektron valyutasidan foydalanadi.

Keling, yuqorida aytib o'tilgan eng mashhur to'lov tizimlarini ("Webmoney", "QIWI", "Yandex.Money") ko'rib chiqaylik: ular qanday printsip asosida ishlaydi, ular qanday funktsiyalarni taqqoslaydi (7-jadval).

7-jadval Rossiya Federatsiyasidagi eng mashhur to'lov tizimlarini taqqoslash

	Yandex pul
Mijozning joylashgan joyidagi cheklovlar	Hech qanday cheklovlar yo'q, foydalanish uchun ochiq, transchegaraviy	Joylashuvdan qat'i nazar, tezkor to'lovlar	Hech qanday cheklovlarsiz
Anonimlik	Anonim emas	Cheklangan anonim va aniqlangan	Anonim ravishda, mobil telefonga kirishdan tashqari
Maxfiylik	O'rnatilgan xabarlarni shifrlash algoritmi. Uning yordami bilan tizimning barcha foydalanuvchilari xavfsiz kanallar orqali yozishmalarni amalga oshirish imkoniyatiga ega.	Maxfiylik mavjud, shuningdek, barcha to'lovlar uchun himoya mavjud	Murakkab dasturiy ta'minot har bir to'lov ustidan nazoratni amalga oshirish va tizimdagi moliyaviy resurslar xavfsizligini ta'minlash imkonini beradi
Hamyonlar	WMZ - dollar hamyonlari; WMR - rubl hamyonlari; WME - evro saqlash uchun hamyonlar; WMU - Ukraina grivnasini saqlash uchun hamyonlar.	Xuddi shu turdagi hamyonlar: Yandex.Wallet va Internet.Wallet	Yagona turdagi ko'p valyutali hamyonlar - turli xil to'lov usullarini qo'llab-quvvatlash (naqd, naqd bo'lmagan, elektron valyutalar, bank kartalari).
Hisoblangan foizlar	Tizim ichidagi o'tkazma - 0,8% (WMZ va WME uchun maksimal 50 an'anaviy birlik, 1500 - WMR uchun, 250 WMU uchun, 100000 WMB uchun, 55000 WMY va 2 WMG uchun, % banklar, terminallar va boshqalar tomonidan to'lanadi.	Tizim ichida o'tkazma - 0,5% Elektron pul almashinuvi - 3% Hamyonni to'ldirish -% banklar, terminallar va boshqalar tomonidan to'lanadi.	Tizim ichidagi pul o'tkazmasi - 0% QIWI kartasidan o'tkazma - 0% Hamyonni to'ldirish - 0% (depozit > 500 rubl), banklar, terminallar va boshqalar tomonidan to'lanadigan%. To'lov va o'tkazma uchun komissiya 3%
Xususiyatlari	Har xil turdagi hamyonlar: engil, klassik va boshqalar, taniqli RoboxChange almashinuv punktining mavjudligi	Mijoz terminali-Java-ilovasi; bank tizimi Aloqa	Bank o'tkazmalari tizimi Kontaktlar, maxsus dasturlardan foydalangan holda kompyuterdan Internet hamyonni boshqarish

Shunday qilib, elektron pullar yordamida siz onlayn-do'konlarda xarid qilishingiz, cheklar, mobil va shahar aloqalari, dasturlar uchun to'lovlarni amalga oshirishingiz, ijtimoiy tarmoqlardagi hisob raqamiga, onlayn o'yinlar, kuponlar, avia va temir yo'l chiptalarini sotib olishingiz, pul ishlashingiz mumkin. transferlar va boshqalar.

Buning uchun elektron pulning ikki turi mavjud (smart karta va tarmoqqa asoslangan). Mavjud elektron pul turlaridan foydalanish qiyin emas. Hisobingizga kirish, kerakli operatsiyani tanlash, kerakli miqdorni kiritish va to'lovni amalga oshirish kifoya

Natijada, shuni aytishimiz mumkinki, tizimni tanlash butunlay foydalanuvchiga bog'liq, shuning uchun siz o'zingiz yoqtirgan kampaniyaga ustunlik berishingiz, elektron pul bilan to'lashingiz va ularning xavfsizligi haqida qayg'urmasligingiz kerak. Ehtiyotkorlik bilan ular hech qayerda yo'q bo'lib ketmaydi!

Kredit muomalasining rivojlanishi bilan elektron pullar paydo bo'ldi, bu aniq qog'ozga nisbatan afzalliklari:

• to'lov hujjatlarini o'tkazish tezligini oshirish;
• bank yozishmalarini qayta ishlashni soddalashtirish;
• to'lov hujjatlarini qayta ishlash xarajatlarini kamaytirish.

Iqtisodiy adabiyotlarda Elektron pullar quyidagilar bilan tavsiflanadi:

• banklarning kompyuter xotirasidagi hisobvaraqlaridagi pul mablag'lari, ularni tasarruf etish maxsus elektron qurilma yordamida amalga oshiriladi;
• texnik qurilmadan foydalangan holda pul qiymatini elektron saqlash;
• to‘lov operatsiyalarini amalga oshirish imkonini beruvchi va depozit hisobvaraqlariga kirishni talab qilmaydigan yangi to‘lov vositasi;
• moliya-kredit tashkilotining elektron shaklda ifodalangan, elektron raqamli imzo bilan tasdiqlangan va oddiy pul mablag'lari bilan taqdim etilganda to'langan muddatsiz pul majburiyati va boshqalar.

Xalqaro amaliyotda Bu oldindan to'langan yoki qiymatni saqlaydigan moliyaviy mahsulotlar bo'lib, ularda fond yoki qiymat ma'lumotlari elektron qurilmada saqlanadi.

Elektron pul - keng ma'noda so'zlar naqd pul (emissiya shaxsiy hisobvaraqlar ochmasdan amalga oshiriladi) va naqd bo'lmagan pul (emissiya shaxsiy hisobvaraqlar ochish bilan amalga oshiriladi) quyi tizimlari majmui yoki elektron texnologiyalardan foydalangan holda naqd pul hisob-kitoblari tizimi sifatida qaraladi. .

Elektron pul - tor ma'noda banklar yoki ixtisoslashtirilgan kredit tashkilotlari tomonidan muomalaga chiqarilgan naqd pullarning quyi tizimini ifodalaydi. Bu erda asosiy farq - to'lovni amalga oshirishda bank hisobvarag'idan ixtiyoriy foydalanish, to'lovchidan oluvchiga operatsiya bank ishtirokisiz amalga oshirilganda.

Elektron pulning xususiyatlari

Elektron pulning asosiy xususiyatlari:

• pul qiymati elektron qurilmada qayd etilgan;
• u turli to'lovlar uchun ishlatilishi mumkin;
• to'lov yakuniy hisoblanadi.

Shunga qaramay, elektron pullarni alohida shaklda mustaqil ravishda taqsimlash masalasi, shuningdek, ularning ta'rifi, roli va funktsiyasi munozarali bo'lib qolmoqda.

Zamonaviy davrda elektron pullar fiat puldir, kredit bazasiga ega, toʻlov vositasi, muomala, jamgʻarish funksiyalarini bajaradi, kafolatga ega boʻladi. Elektron pullarni muomalaga chiqarish uchun asos naqd va naqdsiz pul hisoblanadi. Elektron pullar naqd pulsiz muomalaga xizmat ko'rsatishda unga talab sifatida emitentning pul majburiyati bo'lib chiqadi. Ularni pul agregatining elementi sifatida ko'rish mumkin. Bank hisobvaraqlarini avtomatik tarzda yuritish (mablag‘larni kreditlash va debet qilish, bir hisobvaraqdan boshqasiga o‘tkazish, foizlarni hisoblash, hisob-kitoblar holatini kuzatish) elektron (elektron o‘tkazmalar) orqali amalga oshiriladi. Elektron hisob qaydnomasiga kirish vositalari doimo rivojlanib bormoqda, ammo pul hali ham hisob qaydnomalari shaklida taqdim etiladi.

Elektron pulning xususiyatlari anʼanaviy pul xususiyatlariga (likvidlik, portativlik, koʻp qirralilik, boʻlinuvchanlik, qulaylik) va nisbatan yangilariga (xavfsizlik, anonimlik, chidamlilik) asoslanadi. Biroq, ariza berish jarayonida ularning hammasi ham yuqori likvidlik va barqaror xarid qobiliyati talablariga javob bermaydi, shu munosabat bilan muomalaga chiqarish va ulardan foydalanish tartibga solish va nazorat qilishning alohida tartibini talab qiladi. Elektron kirish vositalari to'lov kartalari, elektron cheklar, masofaviy bank xizmatlaridir.

Internetda hisob-kitoblar. "Tarmoq" elektron pullari

Ushbu hisob-kitoblar elektron naqd pul tushunchasiga asoslanadi. Elektron naqd pul - bu tarmoq orqali hisob-kitoblarda qo'llaniladigan elektron shakldagi raqamli naqd pul, bu ma'lum bir tashuvchida mavjud bo'lgan ikkilik kodlar to'plami ko'rinishidagi elektron hisob-kitoblar bo'lib, tarmoq orqali raqamli konvert shaklida harakatlanadi. Elektron naqd pul texnologiyasi ma'lumotlarni bir kompyuterdan ikkinchisiga o'tkazish orqali virtual iqtisodiyotda tovar va xizmatlar uchun to'lovni amalga oshirish imkonini beradi. Elektron naqd pul, xuddi haqiqiy naqd pul kabi, anonim va qayta foydalanish mumkin, raqamli banknot raqamlari esa noyobdir. Ular bankni chetlab o'tib, bir kishidan boshqasiga o'tkazilishi mumkin, lekin shu bilan birga ularni tarmoq to'lov tizimlarida ushlab turishi mumkin. Mahsulot yoki xizmat uchun to'lov amalga oshirilganda, raqamli pul savdogarga o'tkaziladi, u uni o'z hisobiga o'tkazish uchun tizimda ishtirok etuvchi bankka o'tkazadi yoki u bilan sheriklariga to'laydi. Hozirgi vaqtda Internetda turli tarmoq to'lov tizimlari keng tarqalgan.

Yandex pul. 2002 yil o'rtalarida Paycash Runetdagi eng yirik qidiruv tizimi Yandex bilan Yandex loyihasini ishga tushirish bo'yicha shartnoma tuzdi. Pul (universal to'lov tizimi, 2002 yilda yaratilgan). Yandex-ning asosiy xususiyatlari. Pul:

• foydalanuvchi hisoblari o'rtasida pul o'tkazmalari;
• elektron valyutalarni sotib olish, sotish va almashtirish:
• xizmatlar uchun haq to'lash (Internetga kirish, uyali aloqa, xosting, kvartira va boshqalar);
• kredit yoki debet kartaga pul o'tkazish.

Tranzaktsiyalar uchun komissiya har bir to'lov operatsiyasi uchun 0,5% ni tashkil qiladi. Pul mablag'lari bank hisobvarag'iga yoki boshqa yo'l bilan yechib olinganda, Yandex.Money tizimi yechib olingan mablag'lar summasining 3 foizini ushlab qoladi, bundan tashqari, to'g'ridan-to'g'ri transfer agenti (bank, pochta bo'limi va boshqalar) tomonidan qo'shimcha foiz undiriladi. .

WebmoneyTransfer - 1998 yil 25 noyabrda paydo bo'lgan to'lov tizimi real vaqt rejimida moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish uchun eng keng tarqalgan va ishonchli rus elektron to'lov tizimi bo'lib, butunjahon Internetning rus tilida so'zlashuvchi qismi foydalanuvchilari uchun yaratilgan. Har qanday shaxs tizim foydalanuvchisi bo'lishi mumkin. Tizimda hisoblash vositalari WebMoney yoki qisqartirilgan WM deb nomlangan nom birliklari hisoblanadi. Barcha WM elektron hamyonlar deb ataladigan joyda saqlanadi. Eng keng tarqalgan hamyonlar to'rt xil:

• WMZ - dollar hamyonlari;
• WMR - rubl hamyonlari;
• WME - evro saqlash uchun hamyonlar;
• WMU - Ukraina grivnasini saqlash uchun hamyonlar.

WebMoney Transfer to'lov tizimi sizga quyidagilarga imkon beradi:

• Internet tarmog'ida moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish va tovarlar (xizmatlar) uchun haq to'lash;
• uyali aloqa operatorlari, internet va televidenie provayderlari xizmatlari uchun haq to‘lash, ommaviy axborot vositalariga obuna bo‘lish uchun haq to‘lash;
• WebMoney titul birliklarini boshqa elektron valyutalarga qulay kurs bo'yicha almashtirish;
• elektron pochta orqali hisob-kitoblarni amalga oshirish, mobil telefondan hamyon sifatida foydalanish;
• onlayn-do'kon egalari o'z veb-saytida tovarlar uchun to'lovni qabul qiladilar.

WM - bu mulk huquqlarini o'tkazish bo'yicha global axborot tizimi bo'lib, hamma uchun bepul foydalanish uchun ochiq. WebMoney Transfer-dan foydalanib, siz har qanday onlayn tovar va xizmatlarga mulk huquqini o'tkazish bilan bog'liq tezkor operatsiyalarni amalga oshirishingiz, o'zingizning veb-xizmatlaringizni va tarmoq korxonalaringizni yaratishingiz, boshqa ishtirokchilar bilan operatsiyalarni amalga oshirishingiz, o'z vositalaringizni chiqarishingiz va saqlashingiz mumkin.

WM hamyonni to'ldirishning bir necha yo'li mavjud:

• bank o'tkazmasi (shu jumladan Rossiya Federatsiyasi Sberbanki orqali);
• pochta orqali;
• Western Union tizimidan foydalanish;
• vakolatli bank yoki ayirboshlash shoxobchasida WM uchun rubl yoki valyutani almashtirish orqali;
• xizmatlar, tovarlar evaziga yoki naqd pul evaziga tizim ishtirokchilarining har qandayidan WM olish orqali;
• oldindan to'langan WM kartasidan foydalanish;
• E-Gold tizimi orqali.

RUpay- 2002-yil 7-oktabrdan buyon faoliyat yuritayotgan toʻlov tizimi toʻlov tizimlarining integratori boʻlib, bu yerda toʻlov tizimlari va ayirboshlash shoxobchalari dasturiy jihatdan bir tizimga birlashtirilgan.

RUpay toʻlov tizimining asosiy xususiyatlari:

• foydalanuvchi hisoblari o'rtasida elektron pul o'tkazmalarini amalga oshirish;
• elektron valyutalarni minimal komissiya bilan sotib olish, sotish va almashtirish;
• boshqa elektron to'lov tizimlariga to'lovlarni amalga oshirish: WebMoney, PayPal, E-gold va boshqalar;
• veb-saytingizda to'lovlarni 20 dan ortiq usulda qabul qiling;
• eng yaqin bankomatda tizim hisobidan pul mablag'larini olish;
• hisobingizni Internetga ulangan har qanday kompyuterdan boshqaring.

PayCash- elektron to'lov tizimi. U Rossiya bozorida o'z ishini 1998 yil boshida boshlagan va birinchi navbatda Internetda tez, samarali va xavfsiz naqd pul to'lashning qulay vositasi sifatida joylashtirilgan.

Ushbu to'lov tizimining asosiy afzalligi moliyaviy kriptografiya sohasidagi o'zining noyob ishlanmalaridan foydalanish bo'lib, G'arb ekspertlari tomonidan yuqori baholanadi. PayCash to'lov tizimi bir qator nufuzli mukofotlar va patentlarga ega, ular orasida "AQSh Kongressining maxsus e'tirof etilganligi to'g'risidagi sertifikat" mavjud. Ayni paytda Yandex kabi taniqli to'lov tizimlari. Money (Rossiya), Cyphermint PayCash (AQSh), DramCash (Armaniston), PayCash (Ukraina).

PayCash raqamli naqd pul texnologiyasiga asoslangan. Foydalanuvchi (sotuvchi yoki xaridor) nuqtai nazaridan PayCash texnologiyasi har biri o'z egasiga ega bo'lgan "elektron hamyonlar" to'plamidir. Barcha hamyonlar egalarining ma'lumotlari qayta ishlanadigan yagona protsessing markaziga ulangan. Zamonaviy texnologiyalar tufayli foydalanuvchilar o'z pullari bilan kompyuterdan chiqmasdan operatsiyalarni amalga oshirishlari mumkin. Texnologiya raqamli naqd pulni bir hamyondan ikkinchisiga o‘tkazish, Internet-bankda saqlash, konvertatsiya qilish, tizimdan an’anaviy bank hisob raqamlariga yoki boshqa to‘lov tizimlariga yechib olish imkonini beradi.

E- gold- 1996 yilda Gold & Silver Reserve (G&SR) tomonidan yaratilgan elektron to'lov tizimi. E-gold - bu Amerika elektron pul hisob-kitob tizimi bo'lib, uning asosiy valyutasi qimmatbaho metallar - oltin, platina, kumush va boshqalar bo'lib, bu valyuta jismonan mos keladigan metall bilan ta'minlangan. Tizim butunlay xalqaro bo'lib, dunyoning barcha valyutalari bilan ishlaydi va har kim undan foydalanishi mumkin. AQSh va Shveytsariya banklari ushbu to'lov tizimining ishonchliligi kafolati hisoblanadi. Elektron oltin to'lov tizimining asosiy farqi shundaki, barcha mablag'lar Nova Scotia bankida (Toronto) saqlanadigan qimmatbaho metallar bilan jismonan qo'llab-quvvatlanadi. 2006 yilda c-gold to'lov tizimidan foydalanuvchilar soni qariyb 3 million kishini tashkil etdi. Elektron oltin to'lov tizimining asosiy afzalliklari quyidagilardan iborat:

• xalqarolik - yashash joyidan qat'i nazar, har qanday foydalanuvchi e-goldda hisob ochish imkoniyatiga ega:
• anonimlik - hisobni ochishda foydalanuvchining haqiqiy shaxsiy ma'lumotlarini ko'rsatish uchun majburiy talablar yo'q;
• yengillik va intuitivlik - interfeys intuitiv va foydalanuvchilarga qulay;
• qo'shimcha dasturiy ta'minotni o'rnatish talab qilinmaydi;
• universallik - bu to'lov tizimining keng qo'llanilishi uni deyarli har qanday moliyaviy operatsiyalarda qo'llash imkonini beradi.

Tizimga pulni ikki usulda kiritishingiz mumkin: boshqa ishtirokchidan pul o‘tkazmasini qabul qilish yoki bank o‘tkazmasi orqali veb-saytda tasvirlangan mexanizmdan foydalangan holda E-gold tizimiga istalgan valyutada pul o‘tkazish.

Siz E-gold veb-saytida bank o'tkazmasiga buyurtma berish, boshqa tizimlarga (PayPal, WebMoney, Western Union) yoki istalgan kredit yoki debet kartasiga pul o'tkazish orqali pul olishingiz yoki naqd pul olishingiz mumkin.

Stormpay- to'lov tizimi, 2002 yilda ochilgan. Bu tizimda har qanday foydalanuvchi yashash joyidan qat'i nazar, ro'yxatdan o'tishi mumkin. Tizimning afzalliklaridan biri uning ko'p qirraliligi va ma'lum bir geografik mintaqaga havolaning yo'qligi, chunki tizim istisnosiz barcha mamlakatlar bilan ishlaydi. Stormpay to'lov tizimidagi hisob raqami elektron pochta manzilidir. Uning asosiy kamchiligi - pul mablag'larini Stormpay hisobvarag'idan E-gold, WebMoney yoki Rupay-ga aylantirish mumkin emas. Ushbu to'lov tizimi pul mablag'larini kredit kartalariga o'tkazish imkonini beradi.

PayPal- elektron to'lov tizimi, xorijiy to'lov tizimlari orasida eng mashhur va ishonchli biri. 2006 yil boshiga kelib, u 55 mamlakatda foydalanuvchilarga xizmat ko'rsatdi. PayPal 1998 yilda Piter Til va Maks Levchin tomonidan xususiy kompaniya sifatida asos solingan. PayPal o'z foydalanuvchilariga elektron pochta yoki Internetga ulangan mobil telefon orqali to'lovlarni qabul qilish va jo'natish imkoniyatini beradi, ammo bundan tashqari PayPal foydalanuvchilari quyidagilarga ega:

• to'lovlarni yuborish (Pul yuborish): shaxsiy hisobingizdan istalgan miqdorni o'tkazing. Bunday holda, to'lovni oluvchi boshqa PayPal foydalanuvchisi yoki ruxsatsiz shaxs bo'lishi mumkin;
• to'lovni olish uchun so'rovni bajarish (Money Request). Ushbu xizmat turidan foydalangan holda foydalanuvchi o'z qarzdorlariga to'lovni amalga oshirish uchun so'rovni o'z ichiga olgan xatlarni yuborishi mumkin (to'lov uchun schyot-faktura berish);

veb-saytga to'lovlarni qabul qilish uchun maxsus vositalarni joylashtiring (Veb-asboblar). Bu xizmatdan faqat Prime va Business hisoblari egalari foydalanishi mumkin va onlayn-do‘kon egalari foydalanishi tavsiya etiladi. Bunday holda, foydalanuvchi o'z saytiga tugmani joylashtirishi mumkin, uni bosish orqali to'lovchi to'lov tizimining saytiga o'tadi, u erda to'lov jarayonini amalga oshirishi mumkin (siz kredit kartadan foydalanishingiz mumkin), shundan so'ng u qaytadi. foydalanuvchi sayti;

• Auktsion vositalaridan foydalaning. To'lov tizimi ikki turdagi xizmatlarni taklif etadi: 1) to'lovni qabul qilish so'rovlarini avtomatik ravishda taqsimlash (Avtomatik to'lov so'rovi); 2) Auktsion g'oliblari to'g'ridan-to'g'ri kim oshdi savdosi o'tkaziladigan veb-saytdan to'lashlari mumkin (Auksion uchun Instant Purchase);
• mobil telefondan foydalangan holda moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish (Mobil to'lovlar);
• ko'p sonli foydalanuvchilarga bir vaqtning o'zida to'lovlarni amalga oshirish (Batch Pay);
• har kuni pul mablag'larini bank hisob raqamiga o'tkazish (Auto-Sweep).

Kelajakda hisobvaraqdagi pul mablag'larini saqlash uchun foizlar olish imkoniyati ko'rib chiqilmoqda.

Moneybookers- elektron to'lov tizimi, 2003 yilda ochilgan. O'zining nisbatan yoshligiga qaramay, u PayPal kabi gigant bilan ko'plab sohalarda muvaffaqiyatli raqobatlashadi. Ushbu to'lov tizimining asosiy afzalligi uning ko'p qirraliligidir. Moneybookers-dan jismoniy shaxslar uchun ham, onlayn-do'kon va bank egalari uchun ham foydalanish oson. PayPal-dan farqli o'laroq, Moneybookers to'lov tizimi 170 dan ortiq mamlakatlar, jumladan, Rossiya, Ukraina va Belarusiyadagi foydalanuvchilarga xizmat qiladi. Moneybookers xususiyatlari:

• ishlash uchun qo'shimcha dasturiy ta'minotni o'rnatish talab qilinmaydi;
• foydalanuvchining Moneybookers hisob raqami uning elektron pochta manzili;
• Moneybookers-ga o'tkazmaning minimal miqdori 1 evro sent (yoki uning boshqa valyutadagi ekvivalenti);
• foydalanuvchi aralashuvisiz jadval bo'yicha avtomatik ravishda pul mablag'larini jo'natish imkoniyati;
• tizim komissiyasi to'lov summasining 1% ni tashkil qiladi va jo'natuvchidan yechib olinadi.

Agar bir necha o'n yillar oldin bizga kelajakda insoniyat nafaqat "haqiqiy", balki hisob-kitoblar uchun ham foydalanishi mumkinligi haqida xabar berilgan bo'lsa. elektron pul, ehtimol bu prognozga shubha bilan qarashadi. Ayni paytda, bugun elektron pullardan foydalanish Bu juda keng tarqalgan fakt sifatida qabul qilinadi - ularning yordami bilan siz tovarlar va xizmatlar uchun to'lashingiz, ish haqi olishingiz yoki aksincha, xodimga haq to'lashingiz, xayriya faoliyati bilan shug'ullanishingiz va boshqa ko'plab moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirishingiz mumkin. Bugun elektron pul tizimlari xilma-xil. Ularning har biri o'ziga xos xususiyatlarga, afzalliklarga va kamchiliklarga ega. Zamonaviy odam, albatta, elektron pullardan foydalanmasdan qila olmasligi sababli, ushbu turdagi to'lov tizimlari qanday ishlashini, qachon va qanday qilib bizning hayotimizni osonlashtirishi va bugungi kunda elektron pullarning qanday turlari mavjudligini bilish muhimdir ...

Biz "elektron pul" kabi atama haqida nisbatan yaqinda bilib oldik.

Ularning jadal rivojlanishi 1993 yilda boshlangan va 10 yil o'tgach, tadqiqotlarga ko'ra, elektron pullar dunyoning 37 mamlakatida qo'llanila boshlandi.

Buning ajablanarli joyi yo'q, chunki ular sizga dunyoning deyarli istalgan nuqtasida joylashgan muxbirlar bilan o'zaro hisob-kitoblarni tezda amalga oshirishga imkon beradi. Rossiyada elektron pullar tezda mashhurlikka erishdi, chunki ularning yordami bilan siz pul o'tkazmalari va to'lovlarga sarflangan vaqt va kuchni sezilarli darajada kamaytirishingiz mumkin. Shunday qilib, nisbatan yaqinda onlayn-do'konlarda elektron pul uchun tovarlar sotib olish, telefon yoki Internet uchun to'lovlarni to'lash mumkin bo'ldi. Endi bu to'lov vositalari hech qanday tarzda "haqiqiy" hamkasblaridan kam emas - bunday pullar shunga o'xshash qiymatga ega, garchi hisob-kitoblarning ma'lum bir bosqichida ular hech qanday moddiy ifodaga ega emaslar.

Elektron va naqd pulsiz mablag'lar: farq bormi?

Juda keng tarqalgan noto'g'ri tushuncha - bu elektron va naqd bo'lmagan pullarni aniqlash. Aslida, bunday emas. Elektron pullar oddiy pul mablag'lari o'rnini bosmaydi. Ular naqd pulsiz pul bilan bir xil tarzda chiqariladi. Yagona farq shundaki, bu jarayonda ixtisoslashtirilgan tashkilot ishtirok etadi, naqd pulsiz muomalada esa markaziy davlat banki emitent vazifasini bajaradi.

Bundan tashqari, elektron pulni kredit kartalari bilan aralashtirib yubormaslik kerak. O'z-o'zidan kartalar mijozning bank hisobvarag'idan foydalanish usullari sifatida ishlaydi va bu holda barcha operatsiyalar oddiy pul yordamida amalga oshiriladi. Elektron pulga kelsak, u alohida to'lov vositasi sifatida ishlaydi.

Elektron pulning afzalliklari va kamchiliklari

Albatta, ko'pchilik bu nima uchun kerakligi bilan qiziqadi elektron to'lov tizimlari va elektron pullar, agar ular naqd yoki naqd pulsiz mablag'lar bilan faqat bilvosita bog'langan bo'lsa va birinchi qarashda ulardan hech qanday farq qilmasa? Shu bilan birga, elektron pul juda ko'p inkor etilmaydigan afzalliklarga ega:

1. Birlik va bo'linuvchanlik - elektron pullardan foydalanish o'zgarishsiz amalga oshirishga imkon beradi.
2. Emissiyaning arzonligi - tangalar zarb qilish, muomalaga chiqarish va bo'yoq, qog'oz, metall va boshqa materiallarning narxiga ehtiyoj yo'q.
3. Portativlikning yuqori darajasi - naqd pul mablag'laridan farqli o'laroq, elektron pul miqdori uning og'irligi yoki o'lchamlari bilan bog'liq emas.
4. Hisob-kitob jarayonidagi qulaylik - elektron pullarni qayta hisoblashning hojati yo'q, chunki bu jarayon avtomatik ravishda to'lov vositasi yordamida amalga oshiriladi.
5. Elektron to'lov vositalarining jismoniy xavfsizligini tashkil etishning soddaligi.
6. Inson omilining ta'sirini kamaytirish - to'lov lahzasi doimo elektron tizim tomonidan qayd etiladi.
7. Joy va vaqtni tejash – elektron pullarni qadoqlash, tashish, sanash yoki saqlashda qoldirish shart emas.
8. Mablag'larni soliqqa tortishdan yashira olmaslik - gap fiskallashtirilgan ekvayring qurilmalari orqali amalga oshirilgan to'lovlar haqida bormoqda.
9. Yuqori sifatli bir xillik - elektron pullar, masalan, banknotlar yoki tangalar buzilmaydi.
10. Ideal saqlanish - elektron pullar uzoq vaqt davomida o'z sifatlarini saqlab qolishi mumkin.
11. Yuqori darajadagi xavfsizlik - elektron pullar nominal, qalbakilashtirish yoki o'g'irlikdan himoyalangan bo'lib, bu elektron va kriptografik vositalar bilan ta'minlanadi.
12. Elektron pulni naqd pulga almashtirish oddiy – bugungi kunda elektron pullarni bank kartasi yoki hisob raqamiga yechib olish, shuningdek, ixtisoslashgan tashkilotlar xizmatlaridan foydalangan holda naqd pulda qabul qilish mumkin.

Ammo, har qanday boshqa to'lov vositalari singari, elektron pul ham bir qator kamchiliklarga ega:

1. Barqaror huquqiy tartibga solishning yo‘qligi – bugungi kunda ko‘pgina mamlakatlar elektron pullar maqomini hali to‘liq belgilab qo‘ygani yo‘q va shuning uchun elektron to‘lov tizimlaridan foydalanish orqali amalga oshiriladigan o‘zaro hisob-kitoblar jarayonini tartibga solishi mumkin bo‘lgan bir qator qonun hujjatlari ishlab chiqilmagan.
2. Maxsus ishlov berish va saqlash vositalaridan foydalanish zarurati.
3. Elektron pul tashuvchisi jismoniy vayron bo'lgan taqdirda pul qiymatini tiklashning mumkin emasligi - ammo naqd pul bu kamchilikdan xoli emas.
4. E'tirof etishning yo'qligi - elektron pul miqdorini maxsus texnik vositalarsiz aniqlash mumkin emas.
5. To'lovchilarning shaxsiy ma'lumotlarini firibgarlar kuzatib borish ehtimoli yuqori.
6. Xavfsizlikning past darajasi - zarur xavfsizlik choralari mavjud bo'lmaganda, elektron pulni bevosita egasining hisobidan o'g'irlash juda oson.

Elektron pul shakllari

Zamonaviy elektron pullar ikkita asosiy shaklda mavjud bo'lishi mumkin, deb ishoniladi: tarmoqlar va smart-kartalar asosida. Elektron pullarning fiat va fiat bo'lmagan pul shakllari ham mavjud. Birinchisi ma'lum bir to'lov tizimining pul bir turi bo'lib, davlat valyutalaridan biri ko'rinishida ifodalanadi.

Davlat o'z qonunlarida fuqarolarni to'lov uchun fiat pulni qabul qilishga majbur qilganligi sababli, ularni chiqarish, to'lash va muomalaga chiqarish amaldagi qonun hujjatlari va markaziy bank qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi.

Fiat bo'lmagan pullarga kelsak, u nodavlat to'lov tizimlari uchun qiymat birligi vazifasini bajaradi. Bunday elektron pullar kredit moliyaviy vositalarining bir turi bo'lib, har bir mamlakatda har xil bo'lgan nodavlat to'lov tizimlari qoidalari bilan tartibga solinadi.

Elektron pul turlari

Elektron pul turlari juda xilma-xildir. Bir necha yil oldin dunyoda cheklangan miqdordagi to'lov tizimlari mavjud edi. Bugungi kunda ularning soni doimiy ravishda o'sib bormoqda. Qulaylik uchun barcha elektron pul va tizimlarni mahalliy va xorijiy pullarga bo'lish kerak.

Rossiyada elektron pullar quyidagi tizimlar bilan ifodalanadi:

1. Webmoney - ehtimol bugungi kunda u elektron pul bilan ishlaydigan eng mashhur to'lov tizimlaridan biridir.
Tizim hech qanday cheklovlar qo'ymaydi, bir zumda pul o'tkazmalarini amalga oshirishga imkon beradi va operatsiyani bajarish uchun bank hisob raqamini ochish yoki o'zingiz haqingizda to'liq ma'lumot berish shart emas. Tizim foydalanuvchilari WMZ (dollar), WMR (rubl), WME (evro) va hokazo elektron hamyonlarni yaratish orqali xavfsiz kanallar orqali yozishmalarni amalga oshirishi va tranzaktsiyalarni amalga oshirishi mumkin. Webmoney yordamida tranzaktsiyalarni amalga oshirishda xavfsizlik darajasi ancha yuqori. Biroq, foydalanuvchilarning hamyonlari ko'pincha xakerlar tomonidan buzib tashlanadi. Mablag'larni keyinroq qaytarish juda qiyin - hisob egasi yoki tizim rahbariyati jinoyatchini qizg'in ta'qibda qidirayotgan hollar bundan mustasno. Aytishga hojat yo'q, bu oson emasmi? Ammo, shu bilan birga, Webmoney doimiy ravishda foydalanuvchilarni o'zlarini himoya qilish uchun qanday choralar ko'rishlari mumkinligi haqida xabardor qiladi. Va ular haqiqatan ham "ishlaydilar".

2. Yandex pul - yana bir mashhur to'lov tizimi bo'lib, u ko'p jihatdan Webmoney-ga o'xshaydi.
Yandex pul tizimi doirasida bir zumda to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi. Hamyonni to'g'ridan-to'g'ri rasmiy veb-saytdan boshqarish qobiliyati, yuqori darajadagi himoya va maxfiylik, tizim foydalanuvchilari o'rtasidagi hisob-kitoblarning tezligi - bular Yandex pulining Rossiyada mashhurlikka erishgan asosiy afzalliklaridir.

3. RBK Money - bu Rupay to'lov tizimining o'ziga xos prototipi.
Bu holda elektron pul o'tkazmasi darhol amalga oshiriladi. Barcha mablag'lar bir rublga teng va siz ularni bank kartasiga yoki hisob raqamiga olishingiz mumkin. Tranzaktsiyani bajarish uchun mobil telefon, kompyuter va kommunikator ishlatiladi. RBK Money-ning asosiy afzalligi - kommunal xizmatlar, telefon, Internet uchun to'lovlarni tez va oson amalga oshirish imkoniyatidir.

4. ASSIST — tizim integratsiyasi va dasturiy yechimlarni ishlab chiqish va axborot texnologiyalarini joriy etishda konsalting sohasida yetakchi bo‘lgan Reksoft kompaniyasi tomonidan yaratilgan tizim.
Ushbu tizimning asosiy vazifalaridan biri “Ozon” internet-do‘konida xaridlarni amalga oshirishda kredit karta to‘lovlarini ta’minlashdan iborat. To'g'ri, elektron pullarning rivojlanishi keyinchalik ASSIST-dan boshqa turdagi tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlar uchun foydalanila boshlaganiga olib keldi.

Rossiyada kamroq taniqli, ammo kam mashhur bo'lmaganlar ham hisobga olinadi:

5. CG PAY
6. CHRONOPAY
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9. MONYMAIL
10. RUNET
11. SimMP
12. Z-TO'LOV
13. PILOT
14. TELEBANK
15. RAPID
16. RAMBLER

Elektron pullarning xorijiy turlari va ular bilan ishlaydigan to'lov tizimlariga kelsak, ularning tanlovi ham ajoyib:

1. PayPal - bu 18 ta milliy valyuta bilan ishlash imkonini beruvchi yirik debet elektron to‘lov tizimi. 2002 yildan beri PayPal taniqli eBay kompaniyasining bo'linmasi hisoblanadi.

PayPal to'lovlari xavfsiz ulanish orqali amalga oshiriladi. Ro'yxatdan o'tish tartibi foydalanuvchi kartasidan hisob raqamiga kichik miqdordagi pulni o'tkazishni nazarda tutadi. Hisob va karta egasining identifikatori tekshirilgandan so'ng, mablag'lar qaytariladi. PayPal yordamida ro'yxatdan o'tish va pul o'tkazish bepul. Komissiya faqat to'lovni oluvchi tomonidan to'lanadi va uning miqdori uning yashash mamlakatiga va PayPal tizimidagi maqomiga bog'liq.

2. Mondex - bu tizim Britaniya banklari tomonidan ishlab chiqilgan va asosan Yevropa va Osiyoda ishlaydi.
Mondex mijozga maxsus smart-kartani chiqarishni o'z zimmasiga oladi, unda chip - elektron hamyonning o'ziga xos analogi mavjud. Unda elektron naqd pul saqlanadi - tizimda naqd pul ekvivalenti vazifasini bajaradigan naqd pul. Elektron naqd pulning afzalliklari Internet orqali xaridlarni amalga oshirish, elektron mablag'larni bir vaqtning o'zida beshta valyutada saqlash, vositachilarsiz muxbirga mablag'larni o'tkazish imkoniyatidir. Mondex mablag'lari ko'plab restoranlar, do'konlar, aviakompaniyalar, mehmonxonalar, yoqilg'i quyish shoxobchalari tomonidan qabul qilinadi - butun dunyo bo'ylab savdo va xizmat ko'rsatish sohasida faoliyat yurituvchi 32 million biznes.

3. Visa Cash - bu oldindan to'lanadigan smart-karta bo'lib, kichik xarajatlarni tez va oson to'lash imkonini beradi. Visa Cash yordamida siz kino yoki teatr chiptalari, telefon qo'ng'iroqlari, gazetalar, tovarlar va xizmatlar uchun to'lashingiz mumkin. Visa Cash-dan foydalanishning qulayligi shundaki, siz o'zingizning shaxsiy bank hisobingizdan unga juda katta miqdorni tezda o'tkazishingiz mumkin.

4. Elektron oltin - bu qimmatbaho metallarga pul mablag'larini kiritishni o'z ichiga olgan xalqaro to'lov tizimi.
Oltin kurslarida o'ynab, siz elektron pul olishingiz va ularning yordami bilan turli xil moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirishingiz mumkin. E-gold tizimining asosiy afzalliklari anonimlik, transmilliylik va foydali hamkorlik dasturidir. Shu bilan birga, har oy tizimda pulni saqlash uchun komissiya olinadi. Xuddi shu narsa o'tkazmalarga ham tegishli - har bir tranzaksiya uchun ma'lum foiz to'lashingiz kerak bo'ladi. Siz har doim Yandex-money, Webmoney va boshqalardan pul o'tkazmalari yordamida hisobingizni to'ldirishingiz mumkin. Shuningdek, elektron pul almashtiruvchilar ushbu funktsiyani engishlari mumkin.

Bundan tashqari, taniqli xorijiy Internet-to'lov tizimlari orasida:
5. CASHKASSA
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8. PUL
9. OZODLIK
10. MONEYBOOKERS
11. BEPUL CHECK
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16. FETHAND
17. GOLDMONEY
18. GOOGLE-CHECK
19. NETCASH
20. TO‘LOVCHI
21. PECUNIX

Agar siz elektron puldan foydalanishga qaror qilsangiz: yangi boshlanuvchilar uchun ba'zi maslahatlar

Esda tutishingiz kerak bo'lgan birinchi narsa - elektron pul juda "haqiqiy" va uni yo'qotish siz uchun juda zararli bo'lishi mumkin.

Shuning uchun, ma'lum bir to'lov tizimining ko'rsatmalarini o'rganishga dangasa bo'lmang, hisobingiz yoki hisobingiz xavfsizligini ta'minlashga katta e'tibor bering. Ba'zida xakerlik hujumlarini aniqlash uchun maxsus virusga qarshi dastur yoki yordam dasturini sotib olish, keyinchalik hisobdan o'g'irlanadigan katta miqdordagi pulni yo'qotishdan ko'ra osonroqdir.

Ikkinchidan, elektron pullarni yechib olish, saqlash va almashtirish shartlarini o'rganish.

Har bir to'lov tizimi foydalanuvchiga o'z shartlarini taklif qiladi. Bugungi kunda elektron pullarni ikki tizim yoki valyutada ayirboshlashni qulay shartlarda amalga oshirish juda mumkin. Xuddi shu narsa elektron to'lov vositalarini depozitga kiritish va yechib olish uchun ham amal qiladi. Birinchi holda, siz terminallardan foydalanishingiz mumkin, ikkinchidan, siz ixtisoslashgan tashkilotlarga murojaat qilib, kartaga, bank hisobiga pul o'tkazishingiz yoki naqd pulda olishingiz mumkin.

Va nihoyat, uchinchisi - elektron puldan foydalanish imkoniyatidan voz kechmang.

Bugungi kunda ular dunyoning turli mamlakatlarida tovarlar, ishlar, xizmatlar uchun to'lov vositasi sifatida muvaffaqiyatli qo'llanilmoqda. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, kelgusi yillarda to'lovlar uchun elektron puldan foydalanadiganlar soni barqaror o'sib boradi. Buning ajablanarli joyi yo'q, chunki siz elektron puldan foydalangan holda har qanday moliyaviy operatsiyani bir marta amalga oshirishga harakat qilishingiz kerak va bu qulay va sodda ekanligini ham tushunasiz!

Bugungi kunda elektron pul: qonunchilik yangiliklari

Bir necha yil oldin elektron pullar qog'oz pul bilan tenglashtirilmagan. Biroq, ulardan foydalanish doirasining kengayishi munosabati bilan to'lov vositalari haqida yangi g'oyalar paydo bo'ldi va bunday munosabatlarni qonun bilan tartibga solish zarurati paydo bo'ldi. Shunday qilib, 2011 yil 27 iyunda Rossiya Prezidenti Dmitriy Medvedev elektron pullardan foydalangan holda to'lovlarni amalga oshirish tartibini tartibga solish imkonini beradigan yangi hujjatni imzoladi.

Ushbu qonun loyihasi o'tgan yilning dekabr oyida qabul qilingan, biroq unga uzoq vaqt davomida kiritilgan o'zgartirishlar tufayli hujjat faqat 2011 yil iyun oyida imzolangan. “Milliy toʻlov tizimi toʻgʻrisida”gi qonunning asosiy maqsadi toʻlov tizimlariga ularning faoliyat yuritishi va tashkil etilishi sohasidagi talablarni belgilashdan iborat.

Qonun loyihasida pul mablag‘larini o‘tkazish qoidalari tavsiflangan, shuningdek, “kliring markazi” tushunchasi kiritilgan. Ushbu maqomda tashkilot to'lov tizimi ishtirokchilari elektron to'lov shakllaridan foydalangan holda o'z mablag'larini o'tkazish vaqtida arizalarini bajarish uchun qabul qilishni ta'minlaydigan harakat qiladi. Bundan tashqari, qonun orqali elektron hisob-kitoblar jarayonida qo‘llanilishi mumkin bo‘lgan 3 turdagi to‘lov vositalari joriy etilgan (tizimlarning xususiyatlari ham quyida keltirilgan):
1. Shaxsiylashtirilmagan elektron to‘lov vositalari:
- foydalanuvchi aniqlanmagan;
- istalgan vaqtda maksimal balans 15 ming rublni tashkil qiladi;
- oyiga mablag 'aylanmasi chegarasi 40 ming rubl;
- mini to'lovlar uchun foydalaning.

2. Shaxsiylashtirilgan elektron to‘lov vositalari:
- mijozning identifikatsiyasi amalga oshiriladi;
- hisobdagi mablag'larning maksimal miqdori oyiga 100 ming rublni tashkil qiladi.

3. Korporativ elektron to‘lov vositalari:
- yuridik shaxslar tomonidan oldindan aniqlangan holda foydalanish mumkin;
- ish kunining oxirida mablag'larning maksimal qoldig'i 100 ming rublni tashkil qiladi;
- elektron pullarni xizmatlar va tovarlar uchun to'lov sifatida qabul qilish imkonini beradi.

Eslatib o‘tamiz, mobil to‘lovlarni tartibga solishga “Milliy to‘lov tizimi to‘g‘risida”gi qonun o‘z ta’sirini o‘tkazadi. Elektron to'lov tizimining operatori uyali aloqa operatori bilan shartnoma tuzishi mumkin. Shundan kelib chiqqan holda, u ushbu operatorning abonenti bo'lgan jismoniy shaxsning elektron pul mablag'lari qoldig'ini aloqa operatoriga oldindan to'langan mablag'lar hisobidan oshirish huquqini oladi. Hatto aytishimiz mumkinki, yangi qonun loyihasida mobil telefondan turli turdagi to‘lovlarni amalga oshirish qurilmasi sifatida foydalanish uchun barcha shart-sharoitlar yaratilgan.

Umuman olganda, har yili elektron to'lov tizimlari va elektron pullar tobora ommalashib borayotganini ta'kidlash mumkin. Ulardan foydalanish qulayligini his qilish imkoniyatini qo'ldan boy bermang, chunki elektron to'lovlar haqiqatan ham to'lov jarayonini yanada qulayroq qilishi mumkin!