Hogyan lehet megnyitni egy MFO-t a semmiből. Üzleti ötlet: hogyan indítsunk MPI-vállalkozást. Üzleti – mikrohitelek a lakosság fizetéséhez

Az a jogi személy, amely korlátozott mértékben végez pénzügyi tevékenységet (a maximális hitel / hitel nagysága például 1 000 000 rubel), mikrofinanszírozási szervezetnek vagy rövidítve MFO-nak nevezik. Az MFO-k alaptevékenysége magánszemélyek részére külön megállapodások alapján mikrohitel nyújtása.

Mi a különbség az MFI és a bank között

Mielőtt elkezdené tanulmányozni a mikrofinanszírozási szervezet megnyitásának kérdését, érdemes megvizsgálni annak főbb különbségeit a mikrohiteleket kibocsátó banktól.

Amellett, hogy csökkent a nyújtott kölcsönök mennyisége, a mikrofinanszírozási szervezetek számos olyan tulajdonsággal rendelkeznek, amelyek megkülönböztetik őket a bankoktól:

• A kölcsönt csak nemzeti valutában adják ki.
• Ennek a mikrofinanszírozási szervezetnek nincs joga egyoldalúan módosítani a megállapodott vagy rögzített kamatláb, a megállapodás szerinti kötelezettségek megállapításának rendjét, érvényességi idejét, jutalékát.
• Az MFO-nak nincs joga büntetést kiszabni a mikrohitelt részben vagy egészben, határidő előtt visszafizetett hitelfelvevővel szemben, ha az erre vonatkozó szándékát bejelentette.
• Az MPI nem vesz részt az értékpapírpiacon.
• Az MPI kevesebb követelést támaszt a hitelfelvevővel szemben, amikor mikrohiteleket nyújt.

Miért olyan népszerűek ezek a szervezetek?

Az első MPI-k 2011-ben kezdtek megjelenni a legális hitelezési piacon. Azóta az ilyen szervezetek száma folyamatosan nő. Ez a folyamat könnyen magyarázható azzal, hogy az állam minimális ellenőrzést tart fenn az ilyen szervezetek felett, szemben a nagy bankok feletti ellenőrzéssel. Az MPI-k fő pozitív tulajdonságai a következők:

• Viszonylag egyszerű eljárás olyan jogi személy bejegyzésére, amelynek nevében a szervezet üzleti tevékenységet folytat.
• Kényelmes karok a mikrofinanszírozási szervezet munkájának és a puha gazdasági teljesítmény ellenőrzéséhez.
• A speciális alapoknak fizetendő biztosítási költségek hiánya.
• A kötelező tartalék birtoklásához szükséges feltételek hiánya.
• A saját tőke nagyságára vonatkozó alapvető követelmények hiánya.

Lépésről lépésre, hogyan kell megnyitni

A hatályos jogszabályok rögzítik, hogy mikrofinanszírozási szervezetnek csak olyan jogi személy nyitására van joga, amelyet pénztári, intézményi formában bejegyeztek, kivéve a költségvetési, önálló nem kereskedelmi szervezeteket, társas vállalkozásokat, gazdasági társaságokat vagy egyesületeket. A speciális engedély megléte nem előfeltétel, elegendő az illetékes szövetségi szolgálat (FFMS) tanúsítványa a speciális nyilvántartásba való felvételről, amelyet a jogi személy a regisztrációkor kap.

Jogi személy bejegyzése

Például vegyünk egy LLC-t egy alapítóval, aki a főkönyvelői feladatokat ellátó vezérigazgató. Az MFO regisztrálásához a következőkre van szükségünk:

1. Vállalati alapszabály;
2. LLC létrehozásáról szóló döntés;
3. 11001-es nyomtatvány;
4. Rendelet a főkönyvelői feladatokat ellátó főigazgató kinevezéséről;
5. Nyilatkozat az adórendszerről (általános vagy egyszerűsített);
6. nyugta az állami illeték befizetéséről;
7. A charta másolatának kérése.

Mikrofinanszírozási szervezet státuszának megszerzése

A lépés végrehajtásához a következő dokumentumokra van szükség:

1. A jogi személyre vonatkozó adatoknak a mikrofinanszírozási szervezetek állami nyilvántartásába történő felvételére irányuló kérelem, amelyet a jogi személy vezetője vagy meghatalmazott képviselője ír alá;
2. A jogi személy állami nyilvántartásba vételéről szóló igazolás másolata;
3. A jogi személy létrehozásáról szóló határozat másolata és az alapító okiratok másolata;
4. A jogi személy szerveinek megválasztásáról szóló határozat másolata, feltüntetve azok összetételét a dokumentumnak a felhatalmazott szervhez történő benyújtásának napján;
5. Információk az alapítókról;
6. Információ a tényleges címről;
7. (Külföldi alapítójú jogi személyek esetében) Kivonatok a jogi személyek származási országának nyilvántartásából vagy bármely más, jogilag azonos okirat;
8. Leltár a benyújtott dokumentumokról.

Az elszámolási bizonylatok kitöltésekor az alábbi adatokat kell megadni az állami illeték megfizetésével kapcsolatban:

• A kifizetés alapja (106): "TP" - tárgyévi kifizetések;
• Adóidőszaki mutató (107): "0";
• Dokumentumszám jelző (108): "0";
• Dokumentum dátumjelzője (109): "0";
• Fizetési típus jelző (110): "GP" - az illeték megfizetése;
• Kétjegyű állapotjelző (101): "01" - adózó (díjfizető) - jogi személy;
• Az elszámolási dokumentum 104. mezőjében feltüntetjük az FFMS által kezelt szövetségi költségvetési bevételek költségvetési besorolása kódjának mutatóját.

A kérelem elbírálásának eredménye a dokumentumok elküldését követő 14 munkanapon belül ismertté válik. Körülbelül 10 nappal azután, hogy az FFMS megkapta a dokumentumcsomagját, megkeresheti szervezetét ebben a nyilvántartásban.

A forrásbevonás jellemzői

Pénzügyi tevékenysége során az MFO-nak törvényben megerősített joga, hogy a magánszemélyek bizonyos kategóriáitól vonzzon forrást: a szervezet alapítóitól, tagjaitól, befektetőitől. Ugyanakkor nincs korlátozva az összegyűjtött források összege. Ha egy másik magánszemély biztosít forrást kölcsönhöz, az egyik hitelfelvevővel kötött megállapodástól függően, akkor a maximális összeg 1,5 millióra korlátozódik.

Ha egy magánszemély pénzeszközöket ír jóvá egy MFO-nak, akkor az általa kapott bevételt 13%-os kötelező adó terheli. Ebben az esetben az MPI egyénileg visszatartja a szükséges összeget, és kifizeti az állami költségvetést. A betétes jövedelmét a megállapodás szerint kapja, kivéve a személyi jövedelemadó összegét.

Az MFO megalkotja a szükséges és kötelező érvényű szabályokat a források betétbe vonzásához: megfelelő szintű saját tőke (legalább 5%), likviditás, 70% feletti mutató mellett. A mikrofinanszírozó szervezet szavatolótőkéje a következőket tartalmazza: a szervezet tőkéje, tartalékok, a társalapítók/részvényesek (jogi személyek vagy magánszemélyek) által nyújtott kölcsönök, valamint a szervezet számláján meghatározott időszakra jóváírt egyéb kölcsönök. legalább 3 éves.

Abban az esetben, ha egy MPI csődbe megy, az általa nyújtott kölcsönökre vonatkozó összes követelést csak azután lehet kielégíteni, hogy az összes többi hitelezővel fennálló tartozásait visszafizették. Ezek a feltételek megkérdőjelezhetetlenek, kötelező kikötések, és minden mikrohitel-szerződésben elő vannak írva. A mutatók negyedéves számítását magának a mikrofinanszírozási szervezetnek a pénzügyi kimutatásai alapján végzik, amelyeket gondosan elkészítenek és benyújtanak az FSFM-hez (ez az intézkedés minden jogi személyre vonatkozik).

Kamatember, uzsorás, pók – amint nem nevezték meg azokat, akik kamatra adnak kölcsön. Hol irigységgel, hol gyűlölettel, megválva az utolsó tulajdontól. De egy dologban megegyeztek: egy ilyen vállalkozás mesés jövedelmet hoz a tulajdonosának! A fejlett bankszektor korszakában nehéz elképzelni, hogy meg lehet próbálni ilyesmit. És hiába, nem is olyan régen Oroszországban fogadták el a 151. számú szövetségi törvényt, amely szabályozza a mikrofinanszírozási szervezetek (MFO) tevékenységét, és kihozza az illegális hitelezőket az árnyékból. Vizsgáljuk meg részletesebben, hogy a mi korunkban kifizetődő-e hitelezni.

Ami?

Az MFO az engedélyezett szervezeti formák egyikében bejegyzett és az MFO-k állami nyilvántartásába bejegyzett jogi személy. Ez a vállalkozás akkor kerül bejegyzésre, ha a hitelek kibocsátása szisztematikus, és a cég fő bevétele ez a tevékenység.
Ezenkívül a hivatalos státusz lehetővé teszi olyan befektetők vonzását, akik legalább 1,5 millió rubelt fektetnek be az üzletbe (a törvény szerinti alsó határ). Lehetőség lesz a hitel-nemteljesítési kockázatok biztosítására. A hitelt felvenni hajlandók száma pedig nőni fog, mert a legálisan működő cégekben nagyobb a bizalom.

Nem kellene létrehoznunk egy MFI-t?

Az autómosót nehezebb lesz megnyitni, mint az MFO-t regisztrálni. Az ilyen szervezetek tevékenysége a szó jogi értelmében nem banki tevékenység, ezért nem szükséges engedélyt szerezni és több milliárd dolláros alaptőkével rendelkezni. Csak a bevallási forma valamivel bonyolultabb, mint a vállalkozók szokásos űrlapja.

Szervezeti formaként a jogalkotó számos lehetőséget kínál számunkra, de az MFO-k túlnyomó többsége LLC-ként van bejegyezve. Ezért az adóhivatalhoz benyújtandó dokumentumcsomag pontosan ugyanaz:

• Nyilatkozat;
• Jogi személy állami nyilvántartásba vételéről szóló igazolás;
• Alapító okiratok;
• Döntés a szervezet létrehozásáról és az alapító okiratok jóváhagyásáról;
• Döntés a szervezet vezető testületeinek jóváhagyásáról;
• Igazolás a szervezet címéről;
• Információk az alapítókról;
• Állami illetékek fizetése;
• Kivonat a külföldi jogi személyek nyilvántartásából, ha az alapítók között van.

Az egyetlen dolog, a Szövetségi Adószolgálatnál történt regisztráció után kérelmet kell küldenie a fenti dokumentumok másolatával az Orosz Föderáció Központi Bankjának (bármely legközelebbi fióknak) azzal a feltétellel, hogy szervezetét felvegye az MFO-k egységes nyilvántartásába. . A törvény szerint egyébként fel kell tenni a kölcsön feltételeit az internetre, de nincs előírva, hogy saját weboldallal kell rendelkeznie, így eleinte valamilyen külső forráson bérelhet helyet.
A kezdéshez béreljen 3-5 négyzetmétert egy bevásárlóközpontban (3000 - 5000 rubel a regionális központban). Vásároljon asztalt (2000 rubeltől), széket (700 rubeltől), iratszekrényt (3000 rubeltől), MFP-t (3000 rubeltől), és hozzon otthonról számítógépet vagy laptopot. Ami a reklámot illeti, minden nagyon egyéni, mindenkinek megvan a saját marketing költségvetése. Amint azt sejthette, maga fogja elvégezni az igazgató, a könyvelő és az egyik alkalmazott munkáját. Mivel időnként mindenkinek szüksége van a pihenésre, felveszünk egy második alkalmazottat. A végzettség itt nem fontos, az intézet 4. - 5. évfolyamos hallgatóját el lehet venni, 15 000 rubel. több mint elégedett lesz. Mint látható, a pont elintézésének induló tőkéje filléres. Jobb, ha az összes többi forrást hitelekre hagyja, de legalább 200 000 rubelt kell elkülöníteni ezekre a célokra. Ezután az év végéig 1 millió rubelt kaphat, napi 2% -os kamatláb mellett, és nincs 30% hozam.

Könyvvizsgáló érkezik hozzánk.

A mikrofinanszírozási piac jelenleg nagyon gyengén szabályozott. A 151-es szövetségi törvény nem tartalmaz szigorú szankciókat a szervezetekkel szemben, ezért sok becsületes játékos panaszkodik nagyszámú „illegális bevándorló” miatt. Bár a közelmúltban az Orosz Föderáció Központi Bankja nagy figyelmet fordított a bankok kis versenytársaira. 2014 második és harmadik negyedévében az MFO-k jelentéseinek fogadására szolgáló elektronikus űrlapot (a jegybank honlapján található személyes számla) hibakeresni kell, idén júliustól a Nabiullina beosztottjai korlátozhatják a fedezetlen hitelek és kölcsönök maximális kamatait. . Az inflált kamatok pedig az MPI-k fő kenyerét jelentik. Szükséges továbbá a "résztvevők (alapítók) közgyűlésének" határozatának elkészítése minden egyes, az alaptőke 10%-át kitevő kölcsönre vonatkozóan.

Elvileg az MPI-k ugyanúgy auditálhatnak, mint bármely más szervezet. Azaz, miután a tűzbiztonsági szabályok megsértését találta a cég irodájában, az ellenőr bezárhatja vállalkozását.

Maguktól.

Az adósságok kiütése erősen kötődik a „rohanó kilencvenes évekhez”. Az utóbbi időben azonban a média egyre inkább tele van az adósságrendezés bűnügyi módjairól szóló hírekkel. Megint banditák? Nem, ezúttal legális, hivatalosan bejegyzett hitelezőkről van szó.


Az MFO bármely alapítója kezdetben az üzleti tervben 10-15% -os hitel-nemteljesítési kockázatot tartalmaz, és néha csökkenti az adós ellenőrzésének idejét és növeli a pénzkibocsátás sebességét, és mind a 30% -ot! De be kell vallania, még egy ilyen helyzet kiszámítása után is mindent vissza akarok adni. Az MPI-k gyakran nem rendelkeznek ügyvédi személyzettel és pénzalappal a gyűjtők szolgáltatásaira, így saját maguknak kell megbirkózniuk. Nos, hogy mi lesz ebből, azt a hírekben láthatjuk.
A nagy láncok a bankintézetekkel együtt előszeretettel oldják meg civilizáltan a vitákat az ügyfelekkel: a végrehajtóktól a behajtókig. Utóbbiak általában az MFO-któl vásárolják ki a tartozásokat, azonban a kötelezettségek értékének 3%-ától. 2013-ban 66%-kal nőtt a visszavásárolt adósságállomány! Figyelembe véve a késések számát az ilyen cégeknél, a gyűjtőkkel való együttműködés csak erősödni fog.

Magas kockázat, magas árrés.

Ha Moszkvában vagy Szentpéterváron az MFO-k nem nagyon észrevehetők, akkor a régiókban szó szerint elárasztották az utcákat. Egyes városokban több a "Dam money" bódék, mint a virágos standok! Nemcsak a regisztráció egyszerűsége vonzza az új vállalkozókat ehhez a vállalkozáshoz, hanem sok bevétel is. Az átlagos megtérülési ráta 20%! Milyen tevékenység hozhat még hasonló bevételt minimális befektetéssel? Az LLC létrehozásához hozzájárult 10 000 rubel azonban nyilvánvalóan nem elég, a munka megkezdéséhez körülbelül 500 000 (az Orosz Mikrofinanszírozási Központ szakértői értékelése szerint). Nem szabad megfeledkeznünk az ilyen szervezetek ügyfelei körében tapasztalható magas szintű lejárt tartozásokról.
A legfontosabb dolog az, hogy előre kiszámítsa és megértse, mit kell tennie. A statisztikák szerint minden tizedik regisztrált MFO egyetlen hitelt sem ad ki. Egy egyszerű papírmunka biztosítja, hogy sok tapasztalatlan üzletember kerüljön a piacra, akik az erős verseny és a működő tőke hiánya miatt gyorsan elhagyják a mikrofinanszírozási ágazatot. Egyesek azért mennek csődbe, mert egy sikeres iroda helyett nem hatékony fiókhálózatot alakítanak ki.


A pénzügyi piacok megtisztulása és a jogszabályok szigorítása fényében most nem a legalkalmasabb az MPI létrehozására. Ha bízik önmagában, és potenciális befektetők sorakoznak, azt tanácsolom, hogy szervezzen franchise vállalkozást egy szövetségi hálózaton. Egyébként nem kell 1,5 millióval várni egy jótevőre. Létrehozhat egy kisbefektetői csoportot, amelyből forrást utal át egyiküknek, aki kölcsönszerződést köt. Még jobb, ha egyéni vállalkozó, akkor az "egyszerűsített" rendszerben a kamatból nem 13%-ot (jövedelem), hanem 6%-ot kell levonni. Próbáld ki, ne félj kockáztatni, mert az uzsorások mindenkor gazdagon éltek.

A mikrofinanszírozási szervezetek meghódítják a fogyasztói hitelezési piacot. Egyre többen folyamodnak regisztrációhoz, és a kereslet, mint tudják, kínálathoz vezet. Az MFO-k száma növekszik, ami azt jelenti, hogy egy ilyen vállalkozásnak nagy kilátásai vannak.

Mi a különbség az MPI-k és a bankok között?

Azoknak a vállalkozóknak, akik azon gondolkodnak, hogyan nyissanak mikrohiteleket a semmiből, először meg kell érteniük a terminológiát és a jogszabályokat. A 2010. július 2-án kelt 151-F3 szövetségi törvény szerint a mikrohitel legfeljebb 1 000 000 rubel összegű kölcsön, amelyet a lakosságnak nyújtanak. Így a mikrofinanszírozási társaság hitelezési tevékenységet folytat.

A magánszemélyek számára nyújtott kölcsönök csak olyan társaságok számára biztosítottak, amelyek rendelkeznek valamelyik jogi tulajdoni formával, és szerepelnek az állami nyilvántartásban. Ha egy szervezet nem felel meg ezeknek az alapvető kritériumoknak, akkor nem nevezhető MFI-nek és tevékenysége illegális.

Az MFO üzlet tipikus jellemzői:

• A mikrohiteleket csak nemzeti valutában, rubelben bocsátják ki;
• A társaságnak nincs joga a mikrofinanszírozási szerződés feltételeit egyoldalúan módosítani;
• Az MPI nem folytathat tranzakciókat a tőzsdén;
• Az MFO-ban felvett kölcsön lejárat előtti visszafizetése nem köthető kötbérhez, de azzal a feltétellel, hogy a hitelfelvevő előre tájékoztatta cselekedeteiről;
• A kölcsön összege általában kicsi - legfeljebb 30 000 rubel, a teljes visszafizetési időszak átlagosan 30 nap;
• A kölcsön felhasználásáért napi kamat kerül felszámításra, amely magasabb, mint a banki hitel kamata. A hitelköltség összegét az MPI önállóan számítja ki, és napi 0,5-4% között mozoghat;
• A hitelfelvevővel szemben támasztott követelmények általában minimálisak: nagykorúság és az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelének megléte.

Hogyan lehet MFI-t nyitni

Azok, akik úgy döntenek, hogy MPI-t hoznak létre, kétféleképpen tehetik meg:

• Vegyen részt egy franchise-ban, azaz használja az egyik vállalat reklámozott márkáját;
• Hozzon létre saját szervezetet.

Mindkét útnak megvannak a maga előnyei és hátrányai. A franchise-on dolgozó vállalkozónak kevesebb pénzügyi befektetésre és erőfeszítésre van szüksége. És egy ilyen vállalkozás gyorsabban kezd nyereséget hozni. Nyilvánvaló hátrány, hogy bizonyos összegeket (fix vagy a bevétel egy százalékát) rendszeresen be kell fizetni az anyavállalatnak. Ezen túlmenően sok franchise (a védjegy vásárlója) nagyon korlátozott döntéseket hoz.

Az MFI a semmiből történő megnyitásához létre kell hoznia egy üzleti tervet, amelyben ki kell számítania a munka minden részletét és a hozzájuk kapcsolódó költségeket.

A lakosságnak mikrohiteleket nyújtó szervezet projektjének elkészítésekor fontos a vissza nem térítendő forrásokhoz kapcsolódó költségek helyes kiszámítása. Ez a szám 10-20%, de könnyen változhat felfelé vagy lefelé. A minimális hitelfelvevő-szűrést végző cégeknél a veszteség akár 30-40%-ot is elérhet, míg egy alapos pontozásos ellenőrzés segítségével akár 10%-kal is csökkenthető a forrás nem visszafizetéséből származó veszteség.

Kifizetődőbb a rövid futamidejű hitelek kibocsátása, mivel a pénz gyorsabban visszajár, ami azt jelenti, hogy felhasználható új hitel kibocsátására.

Egy szervezet pénzügyi teljesítménye attól is függ, hogyan működik együtt az adósokkal. Általános szabály, hogy az MPI-knek, különösen fennállásuk kezdeti szakaszában, nincs értelme saját ügyvédi és biztonsági személyzetet fenntartani. Ebben az esetben a vissza nem fizetett hiteleket egy bizonyos együttható levonásával adják el behajtó ügynökségeknek, amelyek nagyságától függenek a mikrofinanszírozási társaság profitmutatói.

Végül, ha elgondolkodva azon, hogyan nyisson meg egy vállalkozást, amelynek tevékenységi köre mikrohitel, azonnal döntsön az ügyfelek fizetőképességének ellenőrzésének módszereiről. Az induló szervezeteknél a Hitelirodához intézett megkeresések általában nagy pénzügyi kiadásokkal járnak, mivel mindegyiket fizetni kell. Ugyanakkor néhány hitelfelvevőnek vissza kell utasítania a kölcsönt.

Telefonszámok hívása, kapcsolatfelvétel a nyugdíjpénztári adatbázisokkal stb. sok időt vesz igénybe, de ne tegye lehetővé a hitelfelvevő megbízható pénzügyi portréjának megszerzését. A közölt adatok elemzésének legdrágább módszere a pontozás, amelyhez speciális program vásárlása szükséges. Ezzel azonban rengeteg időt takaríthat meg a pályázat elbírálásakor (a cég versenyelőnye), és csökkentheti az alkalmazottak fizetésének, a kommunikációs szolgáltatásoknak stb. A pontozás átlagosan 2-5 percet vesz igénybe.

Lépésről lépésre cselekvések

A mikrofinanszírozási szervezet a semmiből történő megnyitásához üzleti tervet kell készítenie és dokumentumokat kell készítenie a regisztrációhoz. Az MPI létrehozásának eljárása egyszerű a bankok megnyitásának folyamatához képest.

A mikrofinanszírozó cégeknek jogukban áll önállóan szabályozni tőkéjük nagyságát, ugyanakkor nem képezhetnek tartalékot hitelműveletekhez, és ezért nem vonhatnak le biztosítási kifizetéseket a speciális célú alapokba. Az MFO-k regisztrációs eljárása egyszerűsített formában történik.

2 kötelező lépés:

1. Annak a jogi személynek a bejegyzése, amely alatt a társaság működni fog;
2. MFO státusz megszerzése a kormányrendeleteknek megfelelően.

Valamelyik követelmény figyelmen kívül hagyása azt jelenti, hogy a cég nem tudja hivatalosan folytatni tevékenységét, azaz törvényen kívülre kerül az ebből eredő összes következménnyel.

A cégalapításnál a leggyakoribb tulajdonosi forma a korlátolt felelősségű társaság (LLC), amelynek vezetője egyben könyvelő is.

A törvény nem tiltja az MFO nyílt vagy zárt részvénytársaságként történő bejegyzését. Igaz, ebben az esetben a regisztráció munkaigényesebb lesz, mivel el kell készíteni az alapító okiratot, az alapítók döntését a társaság létrehozásáról, az igazgató kinevezésére vonatkozó dokumentumokat, az egyszerűsített vagy szokásos űrlapra való áthelyezési kérelmet. adózásról stb.

A jogi személy státuszának megszerzésével egyidejűleg a társaságot be kell vezetni az állami nyilvántartásba. Ez azt jelenti, hogy egy csomagot kell átadni a Pénzügyi Piaci Szövetségi Szolgálatnak, amely a következő dokumentumokat tartalmazza:

• Kérelem az MFO-k egységes állami nyilvántartásba való felvételére;
• Az LLC regisztrációs igazolásának másolata;
• létesítő okiratok (alapító okirat, igazgató kinevezéséről szóló rendelet stb.);
• Információ az MFO összes tulajdonosáról;
• Segítség, ahol feltüntetik a cég tényleges telephelyének címét;
• az állami illeték megfizetését igazoló nyugta;
• Leltár a benyújtott dokumentumokról.

Ha a papírok megfelelnek a követelményeknek, akkor 14 munkanapon belül az MFO bekerül az egységes állami nyilvántartásba és nyilvántartási számot kap.

A dokumentumok nem megfelelő végrehajtása, valótlan információ esetén a felhatalmazott szervek megtagadhatják az MFO-k állami nyilvántartásba való felvételét. Legkorábban egy év múlva kérheti újra a dokumentumokat. Regisztráció megtagadása esetén indoklással ellátott írásos értesítés történik.

A jogi tevékenységek végzéséhez az MPI-k dokumentumokat írnak elő a szabályozó hatóságoknak és az ügyfeleknek:

• A jogi személyek állami nyilvántartásba vételéről szóló igazolás arcok;
• A belső ellenőrzési eljárásokat szabályozó dokumentumok;
• Hitelszabályok.
• A társaság egyesült államba való bejegyzésének igazolása. MFO-k nyilvántartása;

Mint minden vállalkozásnál, egy mikrofinanszírozási társaság indításakor fontos, hogy megkülönböztesse magát a versenytársaktól. Célszerű egy adott piaci szegmensre összpontosítani, hogy vezető pozíciót szerezzen benne. Hiába próbálunk egyszerre mindenkit megkerülni.

A kiterjedt hálózat, a kényelmes távoli mikrohitelezés és a többféle hitelnyújtás segít a gyors feljutásban.

Az MPI irodákat olyan forgalmas helyeken kell nyitni, ahol nagy az ügyfélforgalom. Először is, ezek piacok, bevásárlóközpontok, vasútállomások. Még az ilyen helyeken megnyitott kis üzletek is nagy bevételt hoznak a lakóövezeti nagy fiókokhoz képest.

A mikrohitel üzletág nem olyan régen fejlődött Oroszországban, de már vezető szerepet tölt be a fogyasztók körében. Sokan keresnek ilyen intézmények szolgáltatásait. De vállalkozása alapításához fontos, hogy regisztrálja azt. Az MFI megnyitásának módja a cikkben található.

Az MFO-k típusai

Minden országnak megvan a maga MPI-típusa. A jogszabályok szerint nyilvántartásuk formája meghatározott. Az MFO-k fő jellemzőjének az egyszerűsített hitelezési rendszert tartják. Ezek az intézmények a következő típusokra oszthatók:

1. Pénzügyi csoport.
2. Vállalkozási Támogatási Alap.
3. Hitelszövetkezet.
4. Hiteltársadalom.
5. Hitelügynökség.
6. Hitelszövetkezet.

Egyes MPI-ket a bankok leányvállalatainak tekintik. Ez utóbbiak számára előnyös az ilyen együttműködés. A bankok képesek olyan hiteleket nyújtani, amelyek kamata lényegesen magasabb, mint az általa kibocsátottaké. De fennáll annak a veszélye, hogy a kölcsönt nem fizetik vissza. Az MFO tevékenységét az Orosz Föderáció Központi Bankja ellenőrzi. Az intézmény munkáját érintő bármilyen jogsértés felelősségre vonható.

A szervezet és a bank közötti különbségek

Mindkét pénzintézet kölcsönök nyújtásával foglalkozik az állampolgároknak. Miben különbözik az MFI a banktól? Különbségük a nyújtott hitelek mennyiségében van. A különbségek a következők:

1. A kölcsönt csak nemzeti valutában adják ki.
2. Az IFR egyoldalúan nem változtathat az árfolyamon, a szerződéses kötelezettségek meghatározásának rendjén, azok érvényességi idejében és a jutalékban.
3. A mikrohitelt részben vagy egészben, határidő előtt megfizető hitelfelvevővel szemben a kölcsönfelvevőnek nincs joga bírságot kiszabni, ha erről értesített.
4. Az MPI nem vesz részt az értékpapírpiacon.
5. Az MFI-nek kevesebb követelése van az ügyféllel szemben.

Ilyen társaságok sok városban találhatók. Pompás hirdetéseik vannak az ügyfelek vonzására. Bár vannak különbségek a szervezetek között, általában más régiók is ugyanezen elv szerint működnek.

Miért van kereslet az ilyen intézményekre?

Az első szervezetek 2011-ben kezdtek megnyílni. Azóta számuk nőtt. Ennek az az oka, hogy az állam a nagy bankokhoz képest csekély befolyással bír a cégek tevékenysége felett. Az MPI-k előnyei a következők:

1. Egy jogi személy egyszerű regisztrációja, amelytől a munkát végzik.
2. Optimális tőkeáttétel és enyhe gazdasági teljesítmény.
3. Az alapok biztosítási díjai nem szükségesek.
4. A kötelező tartalék nem szükséges.
5. Nincsenek követelmények a tőke nagyságára vonatkozóan.

Az MPI-k hátrányai

Ennek a vállalkozástípusnak a következő hátrányai vannak:

1. A hitelek kibocsátásakor fennáll a nemteljesítés kockázata. Ezt figyelembe kell venni a költségek tervezésénél és a profitszerzésnél.
2. A tevékenység során elkövetett szabálysértések esetén szankciók és pénzbírság kiszabása várható.

Új MPI megnyitása előtt meg kell ismerkednie a tevékenység jogi vonatkozásaival, és alaposan tanulmányoznia kell az ügyfelekkel kapcsolatos információkat. Akkor lesz igazán nyereséges az üzlet.

Vállalkozásalapítási lehetőségek

Hogyan jövedelmezőbb MFO-t nyitni? A tevékenység elindításának két módja van:

1. Franchise munka.
2. Önálló tevékenység – szervezet megnyitásával.

Mindkét lehetőség gyakori Oroszországban. Rendszeresen nyitnak új MFO-kat franchise alapon. Ez pénzügyileg megtérülő lehetőség, ezért gyakran választják a leendő vállalkozók. Rengeteg munkát végez a franchise átadó, aki számviteli és jogi támogatást nyújt, valamint pénzeszközöket biztosít.

A szakemberek képzése kötelező, ami csökkenti a vissza nem térülés kockázatát és növeli az ügy megtérülési rátáját. A hátrányok közé tartozik a nagy befektetés, bár a franchise ára eltérő. Fontos figyelembe venni a hozzájárulások összegét, a befektetés megtérülését, a franchise-adó részvételi szintjét a munkában.

Egy másik lehetőség, hogy saját maga alapít céget. Ez a módszer több időt vesz igénybe, ráadásul ismeretekre van szüksége a hitelfelvevőkkel való együttműködéshez, beleértve a problémás hitelfelvevőket is. De a befektetéssel lehetőség nyílik nagy haszonra, ami a tulajdonosnál marad. Ha nincs jogi osztály és biztonsági szolgálat, akkor a problémás adósokkal végzett munka átkerül a behajtókra.

bejegyzés

Hogyan lehet MFI-t nyitni? A törvény kimondja, hogy ilyen társaságot alapíthat alapítványi, intézményi formában bejegyzett jogi személy, ide nem értve a költségvetési, önálló nem kereskedelmi szervezeteket, gazdasági társaságokat. Nem szükséges MPI-engedélyt szerezni. Ez a követelmény a bankokra vonatkozik. Csak az MFO nyilvántartásába való bejegyzésről kell rendelkeznie. Ez a dokumentum megerősíti az intézkedések jogszerűségét. A regisztrációt követően vállalkozást indíthat.

Az LLC "MFO" megnyitásához rendelkeznie kell:

1. A cég alapszabályából.
2. Cégalapítási döntések.
3. 11001-es nyomtatvány.
4. A főkönyvelői feladatokat ellátó főigazgató kinevezéséről szóló rendelet.
5. Adórendszeri kimutatások.
6. Állami illeték bevételek.
7. A charta másolatának kérése.

Állapot lekérése

Az MFO regisztrálásához a következő dokumentumok szükségesek:

1. Jelentkezés az MFO-nyilvántartásba történő adatfelvételre.
2. (másolat).
3. A jogi személy létrehozásáról szóló határozat és az alapító dokumentumok (másolatok).
4. A jogi személy szerveinek megválasztásáról szóló határozat (másolat).
5. Információk az alapítókról.
6. Tényleges címadatok.
7. Dokumentumok listája.

A pályázatról 14 nappal korábban döntenek. 10 nappal azután, hogy az FFMS megkapta a dokumentumokat, megtalálhatja szervezetét a nyilvántartásban.

Pénzgyűjtés

Fontos tudni, hogy nem csak hogyan kell MPI-t nyitni, hanem azt is, hogyan lehet pénzt szerezni. Az intézmények lehetnek magánszemélyek: alapítók, tagok, befektetők. Ugyanakkor nincs korlátozva a vonzott pénz mennyisége. Ha egy másik személy pénzeszközöket bocsát ki kölcsönhöz, feltéve, hogy megállapodást köt egy hitelfelvevővel, akkor a maximális összeg 1,5 millió rubel.

Ha egy magánszemély pénzt utal át MFO-nak, akkor a szervezet bevételéből 13%-os adót vonnak le. Ebben a helyzetben az intézmények egyedileg tartják vissza az összeget, és az állami költségvetéssel számolnak el. A betétes a személyi jövedelemadó kivételével jövedelemben részesül.

A szervezet szabályokat alkot a betétekre:

1. Saját tőke - legalább 5%.
2. Likviditás - 70%-tól.

A Moszkvában és más régiókban működő MFO-k szavatolótőkéje tőkét, tartalékokat, hiteleket tartalmaz. Ha egy cég csődbe megy, a hiteligényeket csak az összes tartozása kifizetése után elégítik ki. Ezek a feltételek megkérdőjelezhetetlennek, kötelező erejűnek minősülnek, és minden szerződésben szerepelnek. A negyedéves számításokat az FSFM-hez benyújtott pénzügyi kimutatások alapján végzik.

Befektetések és profit

A befektetés gyors megtérülése érdekében üzleti tervet kell készíteni a szervezet számára. A vállalkozás megnyitásához a következő költségekre van szükség:

1. Tőkebefektetések.
2. A hitelek kibocsátásának tőkéje 900 ezer rubel.
3. Berendezés vásárlása - 100 ezer rubel.
4. Leltár vásárlása - 50 ezer rubel.

A jelenlegi költségek a következőket tartalmazzák:

1. Irodabérleti díj - 20 ezer rubel.
2. 4 alkalmazott fizetése 120 ezer rubel.
3. Reklám - 50 ezer rubel.
4. Költségek - 30 ezer rubel.

A tőkebefektetések összege 1 millió 50 ezer rubel, a jelenlegi költségek pedig 220 ezer rubel. A költségek eltérőek lehetnek, minden az esettől függ, de ebben a példában ki lehet számítani az összes árnyalatot. Igény szerint franchise keretében MFO-t is szervezhet kedvező feltételekkel.

Üzleti terv

Az MFO megnyitásakor figyelembe kell venni:

1. A cég fenntartási költségei, beleértve az irodabérletet, javításokat, fizetéseket.
2. Kezdeti beruházás.
3. Személyzeti asztal.
4. Hirdető.
5. Veszteség.
6. Visszafizetési időszak.
7. Jövedelmezőség.

Az MPI üzletág nyereséges, ugyanakkor nagy a verseny. Ezért a vállalat vezetésének a riválisok előtt kell maradnia. Ezt olyan hirdetéseken keresztül érik el, amelyek akciókról és különleges ajánlatokról szólnak. Fontos szempont a dolgozók magas színvonalú munkája, ami automatikusan előmozdítja a vállalkozást.

Kockázatszámítás és munka az adósokkal

A hitelezők mindig sikeresek voltak. Manapság sokan keresik az MPI-ket, hogy pénzt szerezzenek, bár ott elég magasak az arányok. Azokra az emberekre kell összpontosítani, akik újak a pénzügyi szektorban. Sürgős kölcsönöket kell felajánlania, ha egy személynek itt és most pénzre van szüksége.

Szinte minden MPI útlevéllel ad pénzt. Ez a lojalitás növeli a nyereség volumenét, de a kockázatok is nőnek, mivel előfordulhat, hogy az ügyfelek nem fizetik vissza a tartozást. Ezért az arányok meglehetősen magasak. A nyereségesség megőrzése érdekében a kockázatot a fogadás tartalmazza. Ezt az üzleti terv elkészítésekor határozzák meg.

Fontos figyelembe venni a következő árnyalatokat:

1. Ha gondosan ellenőrzik a hitelfelvevőt, akkor a költségvetésben körülbelül 10% lesz a vissza nemfizetés kockázata.
2. Hiteltörténet-ellenőrzéssel ellátott kölcsönök nyújtása esetén a vissza nem fizetés kockázata 10-20%.
3. Az útlevéllel kiállított sürgős mikrohitelek kockázata magas - 30-40%.

A behajthatóságot és a nyereséget az adósokkal való munkavégzés módja határozza meg. A kis cégek általában nem rendelkeznek személyi biztonsági szolgálattal és ügyvédekkel. Ezért nehéz lesz visszafizetni az alapokat. A franchise-szal kapcsolatban nem lesznek ilyen kérdések. Önálló munkavégzés esetén az adósságokat gyűjtőknek adják el, de költségük alacsonyabb lesz, mint a tartozás teljes összege.

Így az MFO nyitásakor sok árnyalatot át kell gondolni a nyereséges üzlet kialakítása érdekében, figyelembe kell venni az összes kockázatot. Az üzlethez hozzáértő megközelítéssel lehetővé válik az intézmény sikeres tevékenysége, amely csak idővel fejlődik.

Nem lesz kinyilatkoztatás, ha azt mondjuk, hogy a lakosság többségének anyagi helyzete korántsem stabil. Ezért az elmúlt években meredeken megnőtt a lakossági hitelezéssel foglalkozó szervezetek száma. Ha még öt-hat évvel ezelőtt ez kizárólag a bankok kiváltsága volt, ma a helyzet éppen az ellenkezője.

Gyakran az emberek szívesebben vesznek fel pénzt az MPI-ktől, mivel nincs szükségük egy csomó dokumentumra.

Egyszóval, ma megvizsgáljuk a mikrofinanszírozási szervezet legegyszerűbb üzleti tervét. Ha megvan a pénz a kezdeti kezdéshez, akkor a kilátások meglehetősen tisztességesek.

Fejlődési kilátások

Általánosságban elmondható, hogy az ilyen típusú üzletág fejlődésének kilátásai nagyon optimisták. Csak 2012-ben 50%-kal, 2013 végén pedig 60%-kal nőtt a forgalma. A hitelpiac teljes volumenét a szakértők évente több mint 60 milliárd rubelre becsülik.

Milyen törvények szabályozzák az ilyen szervezetek tevékenységét?

Szabályozásukra az Orosz Föderáció kormánya külön szövetségi törvényt fogadott el „A mikrofinanszírozási szervezetekről”. A törvény kimondja, hogy egy vállalkozó hitelszerződés alapján legfeljebb egymillió rubelt adhat az ügyfélnek.

Kérjük, vegye figyelembe: erre a szerződésre teljes mértékben az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének rendelkezései vonatkoznak. Egy mikrofinanszírozási szervezet üzleti tervének elkészítésekor feltétlenül ismerkedjen meg annak e területre vonatkozó rendelkezéseivel.

Elvileg nincs kézzelfogható akadálya az ilyen jellegű vállalkozás megszervezésének.

Rögtön megjegyezzük, hogy a legalkalmasabb szervezeti és jogi tulajdoni forma egy LLC lesz. Természetesen az egyéni vállalkozó is megfelelő, de annak fényében, hogy a bevétel mértéke jelentősen meghaladhatja azt a szintet, amelyre az egyszerűsített adózási konstrukcióknál számolni lehet, ebből nem sok haszna lesz.

Fontos! Létezik a mikrofinanszírozási szervezetek egységes szövetségi nyilvántartása, amelyben cégét be kell jegyezni. Felhívjuk figyelmét, hogy ha ez a feltétel nem teljesül, minden tevékenysége teljesen illegális lesz.

Milyen dokumentumokat kell benyújtanom?

Ahhoz, hogy cégét hivatalosan bejegyezzék a nyilvántartóba, a következő dokumentumokat kell benyújtania bármely regionális irodájába:

• Jelentkezés az Ön listázására.
• Az Ön cégének szervezetére vonatkozó dokumentumok közjegyző által hitelesített másolata, valamint a szervezet összes alapító okirata.
• A társaság alapító tanácsának határozatának másolata (ne feledje, hogy a mikrofinanszírozási szervezetre vonatkozó üzleti tervünk egy LLC megszervezését tartalmazza).
• A vezérigazgatói határozat hasonló példánya.
• Teljes körű információ a szervezet összes tagjáról.
• Minden adat a hollétére vonatkozóan.
• Ha az alapító egy másik ország állampolgára, akkor a külföldi jogi személyek nyilvántartásának kivonata szükséges.
• Feltétlenül csatolni kell az állami díj befizetéséről szóló bizonylatot, amelynek összege ma ezer rubel.

Egyéb információk

A fenti dokumentumok összes mintáját megtalálja a Pénzügyminisztérium 2011. március 3-án kelt 26n számú végzésének megfelelő mellékletében. 14 (!) munkanapon belül döntés születik a szervezet nyilvántartásba vételéről vagy elutasításáról, amelyről Önt hivatalosan tájékoztatni kell.

Jegyzet! Csak attól a pillanattól kezdve, hogy megkapja az értesítést, kapja meg a jogi státuszt, és foglalkozhat hitelek kibocsátásával a lakosság számára. Korábban már említettük, hogy minden ilyen, megfelelő engedély nélküli tevékenység mindig illegálisnak minősül. Ebben az esetben bírságot kell fizetnie, amelynek összege 30 ezer rubel.

Néhány fontos árnyalat

A törvény kimondja, hogy másfél millió rubelnél nagyobb összegben nem adhat ki hitelt a lakosságnak, nem lehet kezes a bankokban. Szigorúan tilos bármilyen devizában hitelt kibocsátani, tőzsdén játszani, valamint kamatfizetést követelni a hitel lejárat előtti visszafizetése esetén. Tilos egymillió rubelnél több adósságot beszedni az ügyfelektől, még akkor is, ha a szankciók és bírságok összege nagyobb.

Az előző esethez hasonlóan ezek a jogsértések 30 ezer rubel bírsággal sújthatók. Ám a gátlástalan hitelezőkre sokkal veszélyesebb, hogy a tevékenysége legalább egy szabályát megsértő szervezet ügyfele bíróságon keresztül érheti el a szerződés érvénytelenítését. Ebben az esetben mentesül minden kölcsön visszafizetési kötelezettsége alól.

Tevékenységi kockázatok

Könnyű kitalálni, hogy egy mikrofinanszírozási szervezet bármely üzleti tervében figyelembe kell venni azt a tényt, hogy egy ilyen vállalkozás szervezete mindig bizonyos iparági kockázatokkal jár. Íme a főbbek:

• sok ügyfél nem fizeti vissza a hitelt;
• a törvény alapvető szabályozási követelményeinek be nem tartása miatt közigazgatási felelősség áll fenn;
• az ügyfél nem adhatja vissza a kölcsönt, ha a bíróság igazolja a kamatfelhalmozás jogellenességét.

A szervezés fő költségei

MPI üzleti tervünk természetesen figyelembe veszi a megszervezésének alapvető költségeit is. A legjelentősebb kiadás gyakran egy megfelelő iroda vásárlása vagy bérlése.

Általában egy üzleti központban található. A bérleti díj azonban alacsony lehet, mivel elég lesz egy 30 négyzetméteres iroda bérlése. A helyiségek költsége teljes mértékben az Ön régiójától függ.

Mindenképpen meg kell vásárolnia minden szükséges bútort, irodaszert, számítógépet és minden szükséges szoftvert. Az irodában való munkához legalább két vezetőt kell felvennie, akik szerződést kötnek az ügyfelekkel, valamint egy biztonsági őrt.

Mikrohitel-társaság megnyitása előtt célszerű gyakorlattal rendelkező könyvelőt is felvenni. A könyvvizsgáló cégek figyelme mindig nagy lesz Ön felé, ezért minden olyan dokumentumnak, amely az Ön tevékenységét tükrözi, mindig tökéletes rendben kell lennie.