Cum se deschide un MFO de la zero. Ideea de afaceri: cum să începeți o afacere IFM. Afaceri - microcredite la salariul populației

O entitate juridică care desfășoară activități financiare la o scară limitată (suma maximă a împrumutului / împrumutului, de exemplu, este de 1.000.000 de ruble), se numește organizație de microfinanțare sau în formă prescurtată MFO. Activitatea de bază a MFO-urilor este furnizarea de microcredite către indivizi pe baza unor acorduri speciale.

Care este diferența dintre o IFM și o bancă

Înainte de a începe să studieze cum să deschidem o organizație de microfinanțare, merită să examinăm diferențele sale principale față de o bancă care emite microcredite.

În plus față de volumul redus de împrumuturi acordate, organizațiile de microfinanțare au o serie de caracteristici care le disting de bănci:

Împrumutul este emis numai în moneda națională.
Această organizație de microfinanțare nu are dreptul să modifice unilateral rata dobânzii convenite sau fixe, procedura de definire a obligațiilor în conformitate cu acordul, momentul valabilității acestora și comisionul.
Un MFO nu are dreptul de a impune penalități unui împrumutat care a rambursat integral sau parțial un microcredit, înainte de termen, dacă a anunțat intenția corespunzătoare.
IFM nu participă pe piața valorilor mobiliare.
IFM face mai puține creanțe către împrumutat atunci când acordă microcredite.

De ce sunt atât de populare aceste organizații

Primele IFM au început să apară pe piața creditelor legale în 2011. De atunci, numărul acestor organizații a crescut constant. Acest proces poate fi ușor explicat prin faptul că statul menține un control minim asupra acestor organizații, spre deosebire de controlul asupra băncilor mari. Principalele calități pozitive ale IFM sunt:

O procedură relativ ușoară pentru înregistrarea unei entități juridice în numele căreia organizația își va desfășura activitatea.
Manete convenabile pentru a controla activitatea unei organizații de microfinanțare și performanțe economice slabe.
Lipsa taxelor de asigurare necesare pentru fonduri speciale.
Lipsa condițiilor pentru deținerea necesară a rezervelor necesare.
Absența oricăror cerințe de bază pentru mărimea capitalului social.

Instrucțiuni pas cu pas despre cum să deschideți

Legislația actuală stabilește că o organizație de microfinanțare are dreptul să deschidă numai o persoană juridică care este înregistrată sub formă de fonduri, instituții, cu excepția organizațiilor bugetare, autonome non-comerciale, a parteneriatelor, a companiilor de afaceri sau a asociațiilor. Prezența unei licențe speciale nu este o condiție prealabilă; va fi suficient să aveți un certificat de la Serviciul Federal relevant (FFMS) de intrare într-un registru special, pe care persoana juridică îl primește la înregistrare.

Înregistrarea unei persoane juridice

De exemplu, să luăm un SRL cu un singur fondator, care este directorul general cu atribuțiile de contabil șef. Pentru a înregistra un MFO, avem nevoie de:

Carta companiei;
Decizia de a înființa un SRL;
Formularul 11001;
Ordin privind numirea directorului general cu atribuțiile de contabil șef;
Declarație privind sistemul de impozitare (general sau simplificat);
Chitanță de plată a taxei de stat;
Cerere pentru o copie a cartei.

Obținerea statutului unei organizații de microfinanțare

Pentru a implementa acest pas, sunt necesare următoarele documente:

Cerere de introducere a informațiilor despre o persoană juridică în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare, semnată de șeful persoanei juridice sau de reprezentantul său autorizat;
O copie a certificatului de înregistrare de stat a unei persoane juridice;
O copie a deciziei de creare a unei persoane juridice și copii ale documentelor constitutive;
O copie a deciziei privind alegerea organelor persoanei juridice, indicând componența acestora în ziua depunerii documentului către organismul autorizat;
Informații despre fondatori;
Informații despre adresa efectivă;
(Pentru persoanele juridice cu fondatori străini) Extrase din registrul țării de origine a persoanelor juridice sau din orice alt document egal cu forța juridică;
Inventarul documentelor depuse.

La completarea documentelor de decontare, trebuie să specificați următoarele detalii legate de plata taxei de stat:

Indicator al bazei de plată (106): „TP” - plăți pentru anul în curs;
Indicatorul perioadei de impozitare (107): „0”;
Indicatorul numărului documentului (108): „0”;
Indicatorul datei documentului (109): „0”;
Indicator tip de plată (110): „GP” - plata taxei;
Indicator de stare din două cifre (101): „01” - contribuabil (plătitor de taxe) - persoană juridică;
În câmpul 104 al documentului de decontare, indicăm indicatorul codului de clasificare bugetară a veniturilor bugetului federal administrat de FFMS.

Rezultatul examinării cererii va fi cunoscut în termen de 14 zile lucrătoare de la trimiterea documentelor. Aproximativ 10 zile după ce FFMS a primit pachetul dvs. de documente, puteți căuta organizația dvs. în acest registru.

Caracteristici ale strângerii de fonduri

În activitățile sale financiare, MFO are dreptul, confirmat de lege, să atragă fonduri de la anumite categorii de persoane: fondatorii organizației, membrii acesteia, investitori. În același timp, nu există nicio limită pentru suma fondurilor strânse. Dacă o altă persoană oferă fonduri pentru un împrumut, sub rezerva încheierii unui acord cu un împrumutat, suma maximă a acestora este limitată la 1,5 milioane.

Dacă o persoană privată creditează fonduri către un MFO, atunci venitul pe care îl primește această organizație este supus unei impozitări obligatorii de 13%. În acest caz, IFM reține suma solicitată individual și plătește bugetul de stat. Deponentul își primește veniturile în conformitate cu acordul, cu excepția cuantumului impozitului pe venitul personal.

MFO creează regulile necesare și obligatorii pentru atragerea fondurilor către depozite: un nivel suficient de capital propriu (cel puțin 5%), lichiditate, cu un indicator de peste 70%. Setul de fonduri proprii al unei organizații de microfinanțare include: capitalul organizației, rezerve, împrumuturi acordate de cofondatori / acționari (persoane juridice sau persoane fizice), precum și alte împrumuturi care au fost creditate în contul organizației pentru o perioadă de cel puțin 3 ani.

În cazul în care o IFM intră în faliment, toate cererile de împrumuturi acordate de aceasta vor fi satisfăcute numai după ce toate datoriile cu toți ceilalți creditori au fost rambursate. Aceste condiții sunt indiscutabile, sunt o clauză obligatorie și sunt prescrise în toate acordurile de microcreditare. Calculul trimestrial al indicatorilor se efectuează pe baza situațiilor financiare ale organizației de microfinanțare, care este pregătită cu atenție și prezentată FSFM (această măsură se aplică tuturor persoanelor juridice).

Om de dobândă, cămătar, păianjen - de îndată ce nu au numit oameni care împrumută bani cu dobândă. Unii cu invidie, iar alții cu ură, despărțindu-se de ultima proprietate. Dar au fost de acord asupra unui lucru: o astfel de afacere aduce un venit fabulos proprietarului său! În era sectorului bancar dezvoltat, este greu de imaginat că puteți încerca să faceți așa ceva. Și în zadar, nu cu mult timp în urmă în Rusia a fost adoptată legea federală nr. 151, care reglementează activitățile organizațiilor de microfinanțare (MFO) și scoate creditorii ilegali din umbră. Să analizăm mai în detaliu dacă este profitabil să împrumutăm în timpul nostru.

Ce este?

MFO este o persoană juridică înregistrată într-una dintre formele de organizare permise și înscrisă în Registrul de stat al MFO-urilor. Această afacere este înregistrată atunci când emiterea de împrumuturi este sistematică, iar principalul venit al companiei este această activitate.
În plus, statutul oficial permite atragerea investitorilor care vor investi cel puțin 1,5 milioane de ruble în afacere (limita inferioară conform legii). Va fi posibil să se asigure riscurile de neîndeplinire a obligațiilor de împrumut. Și numărul persoanelor dispuse să împrumute va crește, deoarece companiile care operează legal sunt mai de încredere.

Nu ar trebui să creăm o IFM?

Va fi mai dificil să deschizi o spălătorie auto decât să înregistrezi un MFO. Activitățile unor astfel de organizații nu sunt bancare în sensul juridic al cuvântului, prin urmare nu este necesar să obțineți licențe și să aveți un capital autorizat de miliarde de dolari. Numai formularul de raportare este oarecum mai complicat decât formularul standard pentru antreprenori.

Ca formă de organizare, legiuitorul ne oferă o serie de opțiuni diferite, dar majoritatea covârșitoare a MFO-urilor sunt înregistrate ca LLC. Prin urmare, pachetul de documente pentru depunerea la biroul fiscal este exact același:

Afirmație;
Certificat de înregistrare de stat a unei entități juridice;
Documente constitutive;
Decizie privind crearea unei organizații și aprobarea documentelor constitutive;
Decizie privind aprobarea organelor de conducere ale organizației;
Certificat cu adresa organizației;
Informații despre fondatori;
Plata taxelor de stat;
Extras din Registrul entităților juridice străine, dacă există vreunul dintre fondatori.

Singurul lucru, după înregistrarea la Serviciul Fiscal Federal, trebuie să trimiteți o cerere cu copii ale documentelor de mai sus la Banca Centrală a Federației Ruse (orice sucursală cea mai apropiată) cu cerința de a include organizația dvs. în registrul unificat al MFO-urilor . Apropo, conform legii, trebuie să postați condițiile împrumutului pe Internet, dar nu este specificat faptul că trebuie să aveți propriul site web, astfel încât la început puteți închiria un loc pe o resursă terță parte.
Pentru început, închiriați 3-5 metri pătrați într-un centru comercial (3000 - 5000 ruble în centrul regional). Cumpărați o masă (de la 2000 de ruble), un scaun (de la 700 de ruble), un dulap de înregistrare (de la 3000 de ruble), un MFP (de la 3000 de ruble) și aduceți un computer sau laptop de acasă. În ceea ce privește publicitatea, totul este foarte individual, fiecare are propriul buget de marketing. După cum probabil ați ghicit, voi înșivă veți face munca directorului, contabilului și a unuia dintre angajați. Deoarece uneori toată lumea trebuie să se odihnească, vom angaja un al doilea angajat. Calificările nu sunt importante aici, puteți lua un student din anul 4-5 al institutului, 15.000 de ruble. va fi mai mult decât mulțumit. După cum puteți vedea, capitalul inițial pentru aranjarea punctului este penny. Este mai bine să lăsați toate celelalte fonduri pentru împrumuturi, dar cel puțin 200.000 de ruble ar trebui alocate în aceste scopuri. Apoi, până la sfârșitul anului, puteți obține 1 milion de ruble, cu o rată de 2% pe zi și fără revenire la nivelul de 30%.

Un auditor vine la noi.

Piața microfinanțării este în prezent foarte slab reglementată. Legea federală 151 nu conține sancțiuni stricte împotriva organizațiilor, motiv pentru care mulți jucători cinstiți se plâng de un număr mare de „imigranți ilegali”. Deși recent, Banca Centrală a Federației Ruse a acordat o atenție deosebită micilor concurenți ai băncilor. În trimestrele al doilea și al treilea din 2014, formularul electronic pentru primirea rapoartelor de către MFO-uri (cont personal de pe site-ul Băncii Centrale) ar trebui depanat, din iulie anul acesta, subordonații Nabiullinei vor putea limita ratele maxime la împrumuturile și împrumuturile negarantate . Și ratele dobânzii umflate sunt principalul pâine al IFM. De asemenea, este necesar să se pregătească o decizie a „Adunării generale a participanților” (fondatori) pentru fiecare împrumut egal sau mai mare de 10% din capitalul autorizat.

În principiu, IFM pot audita în același mod ca orice altă organizație. Adică, după ce a constatat încălcări ale regulilor de securitate la incendiu în biroul companiei, inspectorul vă poate închide afacerea.

Pe cont propriu.

Eliminarea datoriei este puternic asociată cu „anii nouăzeci”. Dar, în ultimul timp, mass-media este din ce în ce mai plină de rapoarte despre modalități criminale de soluționare a datoriei. Bandiți din nou? Nu, de data aceasta sunt creditori legali, înregistrați oficial.

Orice fondator al unui MFO include inițial în planul de afaceri 10% - 15% risc de neîndeplinire a împrumutului și, uneori, reducerea timpului pentru verificarea debitorului și creșterea vitezei de emitere a banilor, și toate 30%! Dar, trebuie să recunoașteți, chiar și după calcularea unei astfel de situații, vreau să returnez totul înapoi. IFM-urile nu au adesea un personal de avocați și fonduri pentru serviciile colecționarilor, așa că trebuie să facă față singuri. Ei bine, ce se întâmplă, vedem în știri.
Lanțurile mari, împreună cu instituțiile bancare, preferă să soluționeze litigiile cu clienții într-o manieră civilizată: de la executorii judecătorești la colecționari. Acestea din urmă cumpără, în general, datorii de la MFO-uri, însă de la 3% din valoarea sumei pasivelor. În 2013, volumul datoriilor răscumpărate a crescut cu 66%! Având în vedere numărul de întârzieri în astfel de firme, cooperarea cu colecționarii va crește.

Risc ridicat, marjă mare.

Dacă la Moscova sau la Sankt Petersburg MFO-urile nu sunt foarte vizibile, în regiuni au inundat literalmente străzile. În unele orașe există mai multe tarabe la „bani de baraj” decât tarabe de flori! Nu numai ușurința înregistrării atrage noi antreprenori în această afacere, ci și o mulțime de câștiguri. Rata medie de rentabilitate este de 20%! Ce fel de activitate poate aduce în continuare un venit similar cu o investiție minimă? Cu toate acestea, cele 10.000 de ruble contribuite la crearea unei LLC nu sunt în mod clar suficiente, pentru a începe să funcționeze este nevoie de aproximativ 500.000 (conform evaluării experților Centrului rus de microfinanțare). Nu trebuie să uităm de nivelul ridicat al datoriilor restante în rândul clienților unor astfel de organizații.
Cel mai important lucru este să calculați și să înțelegeți în prealabil ce va trebui să faceți. Conform statisticilor, fiecare zecea MFO înregistrată nu emite în cele din urmă un singur împrumut. O simplă procedură de documentare asigură intrarea pe piață a unor oameni de afaceri fără experiență, care, din cauza concurenței puternice și a lipsei de fond de rulment, părăsesc rapid industria microfinanțării. Unii intră în faliment din cauza dezvoltării unei rețele de sucursale ineficiente în loc de un birou de succes.

Având în vedere curățarea pieței financiare și înăsprirea legislației, acum nu este momentul cel mai potrivit pentru a crea o IFM. Dacă aveți încredere în dvs. și potențialii investitori se aliniază, vă sfătuiesc să organizați o afacere de franciză a oricărei rețele federale. Apropo, nu este necesar să aștepți un binefăcător cu 1,5 milioane. Puteți crea un grup de investitori mici, transferând fonduri către unul dintre ei, care va încheia un contract de împrumut. Este și mai bine dacă este un antreprenor individual, atunci, fiind pe sistemul „simplificat”, dobânda va trebui să deducă nu 13% (venit), ci 6%. Încercați, nu vă fie teamă să vă asumați riscuri, pentru că cămătarii au trăit bogat în orice moment.

Organizațiile de microfinanțare cuceresc piața creditelor de consum. Din ce în ce mai mulți oameni apelează la înregistrare și cererea, după cum știți, dă naștere la aprovizionare. Numărul de MFO-uri este în creștere, ceea ce înseamnă că o astfel de afacere are perspective mari.

Care este diferența dintre IFM și bănci?

Antreprenorii care se gândesc la cum să deschidă microcreditele de la zero ar trebui să înțeleagă mai întâi terminologia și legislația. Conform Legii federale nr. 151-F3 din 02.07.2010, un microcredit este un împrumut de până la 1.000.000 de ruble acordat populației. Astfel, compania de microfinanțare se angajează în activități de creditare.

Capacitatea de a emite împrumuturi către persoane fizice este oferită numai companiilor care au una dintre formele legale de proprietate și sunt incluse în registrul de stat. Dacă o organizație nu îndeplinește aceste criterii de bază, nu poate fi numită IFM și activitățile sale sunt ilegale.

Caracteristicile tipice ale unei afaceri MFO:

Microcreditele sunt emise numai în moneda națională, ruble;
Compania nu are dreptul să schimbe unilateral condițiile acordului de microfinanțare;
O IFM nu poate efectua tranzacții pe piața de valori;
Rambursarea anticipată a unui împrumut într-un MFO nu ar trebui să fie supusă unei penalități, ci cu condiția ca împrumutatul să fi informat în prealabil despre acțiunile sale;
Valoarea împrumutului este de obicei mică - până la 30.000 de ruble, perioada completă de rambursare este în medie de 30 de zile;
Pentru utilizarea împrumutului, se percep zilnic dobânzi, care este mai mare decât rata unui împrumut bancar. Valoarea costului împrumutului este calculată de IFM în mod independent și poate varia de la 0,5 la 4% pe zi;
Cerințele pentru împrumutat sunt de obicei minime: vârsta majoratului și prezența unui pașaport al unui cetățean al Federației Ruse.

Cum se deschide o IFM

Cei care decid să creeze o IFM o pot face în 2 moduri:

Participați la o franciză, adică utilizați marca promovată a uneia dintre companii;
Creați-vă propria organizație.

Ambele căi au propriile avantaje și dezavantaje. Când lucrează la o franciză, un antreprenor necesită mai puține investiții financiare și efort. Și o astfel de afacere va începe să aducă profit mai repede. Un dezavantaj evident este necesitatea de a plăti în mod regulat anumite sume (fixe sau un procent din încasări) către compania-mamă. În plus, mulți francizați (cumpărătorii unei mărci comerciale) sunt foarte constrânși atunci când iau decizii.

Pentru a deschide un IFM de la zero, va trebui să creați un plan de afaceri în care să calculați toate detaliile lucrării și costurile asociate acestora.

Când pregătiți un proiect pentru o organizație care oferă microcredite populației, este important să calculați corect costurile asociate cu fondurile nerambursabile. Această cifră este de 10-20%, dar se poate schimba cu ușurință în sus sau în jos. În companiile care efectuează o evaluare minimă a debitorilor, pierderile pot fi de până la 30-40%, în timp ce cu ajutorul unei verificări amănunțite a scorurilor, pierderile din nerambursarea fondurilor pot fi reduse cu până la 10%.

Este mai profitabil să emiteți împrumuturi pentru o perioadă scurtă, deoarece banii sunt returnați mai repede, ceea ce înseamnă că pot fi folosiți pentru a emite un nou împrumut.

Performanța financiară a unei organizații depinde și de modul în care funcționează cu debitorii. De regulă, IMF-urile, în special în etapele inițiale ale existenței lor, nu au sens să își mențină propriul personal de avocați și personal de securitate. În acest caz, împrumuturile nerambursate sunt vândute agențiilor de colectare cu deducerea unui anumit coeficient, de mărimea căruia depind indicatorii de profit ai companiei de microfinanțare.

În cele din urmă, atunci când vă gândiți cum să deschideți o afacere al cărei domeniu de activitate este împrumuturile, ar trebui să decideți imediat metodele de verificare a solvabilității clienților. Pentru organizațiile înființate, cererile adresate Biroului de Credit sunt, de obicei, asociate cu cheltuieli financiare mari, deoarece fiecare dintre acestea trebuie plătite. În același timp, unii împrumutați vor trebui să refuze un împrumut.

Apeluri către numere de contact, contactarea bazelor de date ale fondului de pensii etc. luați mult timp, dar nu permiteți obținerea unui portret financiar de încredere al împrumutatului. Cea mai scumpă metodă de analiză a datelor furnizate este notarea, care necesită cumpărarea unui program special. Cu toate acestea, vă permite să economisiți mult timp atunci când luați în considerare o aplicație (un avantaj competitiv al companiei) și să reduceți costurile salariilor angajaților, serviciilor de comunicare etc. Scorul durează în medie 2-5 minute.

Acțiuni pas cu pas

Pentru a deschide o organizație de microfinanțare de la zero, trebuie să întocmiți un plan de afaceri și să pregătiți documente pentru înregistrare. Procedura de creare a unei IFM este simplă în comparație cu procesul de deschidere a băncilor.

Firmele de microfinanțare au dreptul de a reglementa în mod independent dimensiunea capitalului lor și, în același timp, de a nu forma rezerve pentru operațiuni de credit și, prin urmare, de a nu deduce plățile de asigurare pentru fonduri cu destinație specială. Procedura de înregistrare pentru MFO-uri se desfășoară într-o formă simplificată.

2 pași obligatorii:

Înregistrarea persoanei juridice sub care va opera compania;
Obținerea statutului de MFO în conformitate cu reglementările guvernamentale.

Neglijarea uneia dintre cerințe înseamnă că compania nu își va putea desfășura activitățile în mod oficial, adică va fi scoasă în afara legii cu toate consecințele care decurg din aceasta.

Cea mai comună formă de proprietate la deschiderea unei companii este o societate cu răspundere limitată (LLC), al cărei șef este și contabil.

Legea nu interzice înregistrarea unui MFO ca societate pe acțiuni deschisă sau închisă. Este adevărat, în acest caz, înregistrarea se va dovedi a fi mai laborioasă, deoarece va trebui să pregătiți carta, decizia fondatorilor de a crea o companie, documente privind numirea unui director, o cerere de transfer într-un sistem simplificat sau forma obișnuită de impozitare etc.

Concomitent cu obținerea statutului de persoană juridică, compania trebuie înscrisă în registrul de stat. Aceasta implică transferul unui pachet către Serviciul Federal pentru Piețe Financiare, care include următoarele documente:

Cerere pentru introducerea MFO-urilor în registrul de stat unificat;
O copie a certificatului de înregistrare LLC;
Documente constitutive (cartă, ordin cu privire la numirea unui director etc.);
Informații despre toți proprietarii MFO;
Ajutor, unde este indicată adresa efectivă a locației companiei;
O chitanță care confirmă plata taxei de stat;
Inventarul documentelor furnizate.

Dacă lucrările îndeplinesc cerințele, atunci în termen de 14 zile lucrătoare, MFO este inclus în registrul de stat unificat și i se atribuie un număr de înregistrare.

În cazul executării incorecte a documentelor, a informațiilor false, organismele autorizate pot refuza includerea MFO-urilor în registrul de stat. Ea poate aplica din nou documentele nu mai devreme de un an. În cazul refuzului de înregistrare, se furnizează o notificare scrisă cu un motiv.

Pentru desfășurarea activităților juridice, IFM necesită prezentarea documentelor către autoritățile de reglementare și clienții:

Certificat de înregistrare de stat a persoanelor juridice fețe;
Documente care reglementează procedurile de control intern;
Reguli de împrumut.
Certificat de înființare a companiei în statul unificat. registrul MFO-urilor;

Ca la orice afacere, atunci când începeți o companie de microfinanțare, este important să vă diferențiați de concurenți. Este înțelept să ne concentrăm pe un anumit segment de piață într-un efort de a obține poziții de conducere în cadrul acestuia. Este inutil să încerci să ocolești pe toți deodată.

O rețea extinsă, microcreditare convenabilă la distanță și oferirea unui împrumut în mai multe moduri vă va ajuta să urcați rapid dealul.

Birourile IFM ar trebui să fie deschise în locuri aglomerate, cu trafic ridicat de clienți. În primul rând, acestea sunt piețe, centre comerciale, gări. Chiar și magazinele mici deschise în astfel de locuri aduc venituri mari în comparație cu sucursalele mari din zonele rezidențiale.

Afacerea cu microcredite se dezvoltă în Rusia nu cu mult timp în urmă, dar a devenit deja un lider în rândul consumatorilor. Mulți oameni caută servicii de la astfel de instituții. Dar pentru a vă stabili propria afacere, este important să o înregistrați. Modul de deschidere a unei IFM este descris în articol.

Tipuri de MFO-uri

Fiecare țară are propriul tip de IFM. Legea stabilește forma înregistrării lor. Principala caracteristică a MFO-urilor este considerată a fi un sistem simplificat de creditare. Aceste instituții sunt împărțite în următoarele tipuri:

Grup financiar.
Fondul de sprijin pentru antreprenoriat.
Uniunea de credit.
Societatea de credit.
Agenție de credit.
Cooperativă de credit.

Unele IFM sunt considerate filiale ale băncilor. Pentru aceștia din urmă, o astfel de cooperare este benefică. Băncile pot acorda împrumuturi, ale căror rate sunt semnificativ mai mari decât cele pe care le emite. Există însă riscul nerambursării împrumutului emis. Activitatea MFO este controlată de Banca Centrală a Federației Ruse. Orice încălcare a activității instituției duce la responsabilitate.

Diferențele dintre o organizație și o bancă

Ambele instituții financiare sunt angajate în acordarea de împrumuturi cetățenilor. Cum diferă o IFM de o bancă? Diferența lor constă în volumul împrumuturilor acordate. Diferențele sunt după cum urmează:

Împrumutul este emis numai în moneda națională.
IFR nu poate efectua unilateral modificări în ceea ce privește rata, procedura de definire a obligațiilor în temeiul acordului, perioada de valabilitate a acestora și comisionul.
Nu există dreptul de a impune amenzi împrumutatului care a plătit integral sau parțial microcreditul, înainte de termen, dacă a notificat despre acest lucru.
IFM nu participă pe piața valorilor mobiliare.
IFM are mai puține cerințe asupra clientului.

În multe orașe puteți găsi astfel de companii. Au reclame extravagante pentru a atrage clienți. Deși există diferențe între organizații, în general, alte regiuni funcționează după același principiu.

De ce sunt solicitate astfel de instituții?

Primele organizații au început să se deschidă în 2011. De atunci, numărul lor a crescut. Acest lucru se datorează faptului că statul are un control redus asupra activităților firmelor în comparație cu băncile mari. Beneficiile IFM includ:

Înregistrarea simplă a unei persoane juridice de la care se va desfășura lucrarea.
Pârghie optimă și performanță economică ușoară.
Nu sunt necesare taxe de asigurare pentru fonduri.
Rezervele necesare nu sunt obligatorii.
Nu există cerințe pentru mărimea capitalului dvs.

Dezavantaje ale IFM

Acest tip de afacere are următoarele dezavantaje:

Există riscul de neîndeplinire a obligațiilor la emiterea de credite. Acest lucru trebuie luat în considerare la planificarea costurilor și obținerea unui profit.
În caz de încălcări în timpul activității, se așteaptă impunerea de sancțiuni și amenzi.

Înainte de a deschide un nou IFM, ar trebui să vă familiarizați cu aspectele legale ale activității și să studiați cu atenție informațiile despre clienți. Atunci afacerea va fi cu adevărat profitabilă.

Opțiuni de fondare a afacerilor

Cum este mai profitabil să deschizi un MFO? Există 2 moduri de a începe o activitate:

Muncă de franciză.
Activitate independentă - prin deschiderea unei organizații.

Ambele opțiuni sunt comune în Rusia. Noile MFO-uri sunt deschise în mod regulat pe bază de franciză. Aceasta este o opțiune profitabilă din punct de vedere financiar, motiv pentru care este adesea aleasă de antreprenorii care aspiră. O mulțime de muncă este făcută de francizor, care oferă asistență contabilă și juridică și oferă fonduri.

Formarea specialiștilor este obligatorie, ceea ce reduce riscurile de nereturnare și crește rata de rentabilitate a cazului. Dezavantajele includ investiții mari, deși prețul francizei este diferit. Este important să se ia în considerare valoarea contribuțiilor, rentabilitatea investiției, nivelul de participare al francizorului la muncă.

O altă opțiune este înființarea personală a unei companii. Această metodă necesită mai mult timp, în plus, este nevoie de cunoștințe despre lucrul cu debitorii, inclusiv cu debitorii cu probleme. Dar cu investiția de fonduri există posibilitatea de a obține un profit mare, care rămâne la proprietar. Dacă nu există un departament juridic și un serviciu de securitate, lucrul cu debitorii cu probleme este transferat colecționarilor.

înregistrare

Cum se deschide o IFM? Legea prevede că o astfel de societate poate fi fondată de o persoană juridică înregistrată sub formă de fonduri, instituții, cu excepția organizațiilor bugetare, autonome necomerciale, a companiilor. Nu este necesar să obțineți o licență IFM. Această cerință se aplică băncilor. Trebuie doar să aveți informații despre înregistrarea în registrul MFO. Acest document confirmă legalitatea acțiunilor. După înregistrare, puteți începe o afacere.

Pentru a deschide LLC "MFO", trebuie să aveți:

Din cartea societății.
Decizii de înființare a unei companii.
Formularul 11001.
Ordinul de numire a directorului general cu atribuțiile contabilului șef.
Declarațiile sistemului de impozitare.
Chitanțe de taxe de stat.
Cerere pentru o copie a cartei.

Obținerea statutului

Pentru a înregistra un MFO, sunt necesare următoarele documente:

Cerere pentru introducerea informațiilor în registrul MFO.
(copie).
Decizia de a crea o persoană juridică și documentele constitutive (copii).
Decizia alegerii organelor persoanei juridice (copie).
Informații despre fondatori.
Date despre adresa reală.
Lista documentelor.

Decizia cu privire la cerere se ia cu 14 zile înainte. După 10 zile de la primirea documentelor de către FFMS, vă puteți găsi organizația în registru.

Stringere de fonduri

Este important să știți nu numai cum să deschideți o IFM, ci și cum să strângeți bani. Instituțiile pot fi persoane fizice: fondatori, membri, investitori. În același timp, nu există nicio limită pentru suma de bani strânși. Dacă o altă persoană emite fonduri pentru un împrumut, sub rezerva încheierii unui acord cu un împrumutat, atunci suma maximă este de 1,5 milioane de ruble.

Dacă o persoană privată transferă bani către o IFM, atunci se scade un impozit de 13% din venitul organizației. În această situație, instituțiile rețin suma individual și se stabilesc cu bugetul de stat. Depozitantului i se acordă venituri, cu excepția impozitului pe venitul personal.

Organizația creează reguli pentru depozite:

Capital social - cel puțin 5%.
Lichiditate - de la 70%.

Fondurile proprii ale MFO-urilor din Moscova și din alte regiuni includ capital, rezerve, împrumuturi. Atunci când o companie intră în faliment, cererile de împrumut sunt satisfăcute numai după achitarea tuturor datoriilor. Aceste condiții sunt considerate incontestabile, obligatorii și specificate în toate contractele. Calculele trimestriale se efectuează în conformitate cu situațiile financiare, care sunt transmise FSFM.

Investiții și profit

Pentru a obține o rentabilitate rapidă a investiției, este necesar să întocmiți un plan de afaceri pentru organizație. Pentru a deschide o afacere, sunt necesare costuri:

Investiții de capital.
Capitalul pentru emiterea de împrumuturi este de 900 de mii de ruble.
Achiziționarea de echipamente - 100 de mii de ruble.
Achiziționarea de inventar - 50 de mii de ruble.

Costurile actuale includ:

Chirie de birou - 20 de mii de ruble.
Salariul pentru 4 angajați este de 120 de mii de ruble.
Publicitate - 50 de mii de ruble.
Cheltuieli - 30 de mii de ruble.

Suma investițiilor de capital se va ridica la 1 milion 50 mii ruble, iar costurile curente - 220 mii ruble. Costurile pot fi diferite, totul depinde de caz, dar pentru acest exemplu va fi posibil să se calculeze toate nuanțele. Dacă doriți, puteți organiza un MFO în cadrul unei francize în condiții favorabile.

Plan de afaceri

La deschiderea unui MFO, ar trebui să se țină cont de:

Cheltuieli pentru întreținerea companiei, inclusiv chirie de birouri, reparații, salarii.
Investitie initiala.
Masa de personal.
Publicitate.
Pierderi.
Perioada de rambursare.
Rentabilitate.

Afacerea IFM este profitabilă, dar în același timp are o mare concurență. Prin urmare, conducerea companiei trebuie să rămână în fața concurenței. Acest lucru se realizează prin promoții și promoții. Un aspect important este munca de înaltă calitate a angajaților, care promovează automat afacerea.

Contabilitatea riscurilor și lucrul cu debitorii

Creditorii au avut întotdeauna succes. Acum mulți oameni se adresează IFM-urilor pentru a primi bani, deși ratele de acolo sunt destul de mari. Este necesar să ne concentrăm asupra persoanelor care sunt noi în sectorul financiar. Ar trebui să oferiți împrumuturi urgente atunci când o persoană are nevoie de fonduri aici și acum.

Aproape toate IFM oferă bani cu pașaport. Această loialitate crește volumul profiturilor, dar crește și riscurile, deoarece clienții ar putea să nu returneze datoria. Prin urmare, ratele sunt destul de ridicate. Pentru a rămâne profitabil, riscul este inclus în pariu. Se determină la elaborarea unui plan de afaceri.

Este important să se ia în considerare următoarele nuanțe:

Dacă împrumutatul este verificat cu atenție, atunci bugetul va include aproximativ 10% pentru riscul nerambursării.
Atunci când acordați împrumuturi cu verificări ale istoricului de credit, riscul nerambursării este de 10-20%.
Microcreditele urgente, eliberate cu pașaport, au un procent ridicat de risc - 30-40%.

Recuperarea și profitul sunt determinate pe baza modului în care se va desfășura munca cu debitorii. De regulă, firmele mici nu au un serviciu de securitate personală și avocați. Prin urmare, va fi dificil să returnați fondurile. Nu vor exista astfel de întrebări cu privire la franciză. Atunci când lucrează independent, datoriile sunt vândute colecționarilor, dar costul acestora va fi mai mic decât întreaga sumă a datoriei.

Astfel, atunci când deschideți un MFO, este important să vă gândiți la multe nuanțe pentru a stabili o afacere profitabilă, pentru a lua în considerare toate riscurile. Cu o abordare competentă a afacerilor, va fi posibil să se desfășoare activități de succes ale instituției, care se vor dezvolta numai în timp.

Nu va fi o revelație dacă spunem că situația financiară a majorității populației este departe de a fi stabilă. Prin urmare, în ultimii ani, numărul organizațiilor implicate în acordarea de împrumuturi populației a crescut brusc. Dacă doar acum cinci sau șase ani era exclusiv apanajul băncilor, astăzi situația este exact opusă.

Adesea, oamenii preferă să împrumute bani de la IFM, deoarece nu necesită o grămadă de documente.

Într-un cuvânt, astăzi vom lua în considerare cel mai simplu plan de afaceri pentru o organizație de microfinanțare. Dacă aveți fonduri pentru începutul inițial, atunci perspectivele sunt destul de decente.

Perspectivele de dezvoltare

În general, perspectivele dezvoltării acestui tip de afaceri sunt foarte optimiste. Numai în 2012, cifra sa de afaceri a crescut cu 50%, iar la sfârșitul anului 2013 - cu 60%. Volumul total al pieței împrumuturilor este estimat de experți la peste 60 de miliarde de ruble anual.

Ce legi guvernează activitățile unor astfel de organizații?

Pentru a le reglementa, Guvernul Federației Ruse a adoptat o lege federală specială „privind organizațiile de microfinanțare”. Legea spune că un antreprenor, ghidat de un contract de împrumut, poate acorda unui client până la un milion de ruble inclusiv.

Vă rugăm să rețineți: acest contract este reglementat în totalitate de dispozițiile Codului civil al Federației Ruse. Când elaborați un plan de afaceri pentru o organizație de microfinanțare, asigurați-vă că vă familiarizați cu prevederile sale în acest domeniu.

În principiu, nu există obstacole tangibile în calea organizării acestui tip de afaceri.

Observăm imediat că cea mai potrivită formă organizațională și juridică de proprietate va fi un SRL. Desigur, un antreprenor individual este, de asemenea, potrivit, dar având în vedere faptul că suma veniturilor poate depăși în mod semnificativ nivelul la care vă puteți baza pe sisteme de impozitare simplificate, nu va fi mult beneficiat de acest lucru.

Important! Există un registru federal unic al organizațiilor de microfinanțare, în care compania dvs. trebuie să fie înregistrată. Vă rugăm să rețineți că, dacă această condiție nu este îndeplinită, toate activitățile dvs. vor fi complet ilegale.

Ce documente trebuie să depun?

Pentru ca firma dvs. să fie înregistrată oficial în registru, va trebui să prezentați următoarele documente la oricare dintre birourile sale regionale:

Cerere pentru listarea dvs.
Copii notariale ale documentelor privind organizarea companiei dvs., precum și toate documentele constitutive ale organizației.
O copie a deciziei consiliului fondator al companiei (amintiți-vă că planul nostru de afaceri pentru o organizație de microfinanțare implică organizarea unei LLC).
O copie similară a deciziei CEO.
Informații complete despre toți membrii organizației.
Toate datele despre locul ei.
Dacă fondatorul este cetățean al altei țări, atunci va fi necesar un extras din Registrul entităților juridice străine.
Este imperativ să atașați o chitanță pentru plata taxei de stat, a cărei valoare astăzi este de o mie de ruble.

Alte informații

Puteți găsi toate eșantioanele documentelor de mai sus în anexa corespunzătoare la ordinul Ministerului Finanțelor nr. 26n din 3 martie 2011. În termen de 14 zile lucrătoare (!), Se ia decizia de a înscrie organizația în registru sau de a refuza, despre care trebuie să fiți informat oficial.

Notă! Doar din momentul în care primiți notificarea, primiți statut juridic și vă puteți ocupa de acordarea de împrumuturi populației. Am menționat deja că orice astfel de activitate fără permisiunea corespunzătoare este întotdeauna considerată ilegală. În acest caz, va trebui să plătiți o amendă, a cărei valoare este de 30 de mii de ruble.

Câteva nuanțe importante

Legea spune că nu puteți acorda împrumuturi populației în valoare de peste un milion și jumătate de ruble, nu puteți fi garant în bănci. Este strict interzis să emiteți împrumuturi în orice valută străină, să jucați pe piețele de valori, precum și să solicitați plăți de dobândă în cazul rambursării anticipate a împrumutului. Este interzisă colectarea a peste un milion de ruble de datorii de la clienți, chiar dacă suma tuturor penalităților și amenzilor este mai mare.

Ca și în cazul anterior, toate aceste încălcări se confruntă cu o amendă de 30 de mii de ruble. Dar este mult mai periculos pentru creditorii fără scrupule ca un client al unei organizații care a încălcat cel puțin una dintre regulile de desfășurare a activităților sale să obțină printr-o instanță că contractul este invalidat. În acest caz, el este eliberat de toate obligațiile de rambursare a împrumutului.

Riscuri de activitate

Este ușor de ghicit că orice plan de afaceri al unei organizații de microfinanțare ar trebui să ia în considerare faptul că organizarea unei astfel de întreprinderi va fi întotdeauna asociată cu anumite riscuri din industrie. Iată principalele:

mulți clienți nu rambursează împrumuturile;
există responsabilitatea administrativă pentru nerespectarea cerințelor de reglementare de bază ale legii;
clientul nu poate restitui împrumutul dacă instanța dovedește ilegalitatea acumulării dobânzilor.

Principalele costuri ale organizației

Desigur, planul nostru de afaceri pentru o IFM ia în calcul și costurile de bază ale organizării acesteia. Adesea cea mai importantă cheltuială este cumpărarea sau închirierea unui birou adecvat.

De regulă, se află într-un centru de afaceri. Cu toate acestea, costul chiriei poate fi mic, deoarece va fi suficient să închiriați un birou de 30 de metri pătrați. Costul localului depinde în întregime de regiunea dvs.

Cu siguranță va trebui să achiziționați toate mobilierele necesare, rechizite de birou, calculatoare și toate software-urile necesare. Pentru a lucra în birou, va trebui să angajați cel puțin doi manageri care vor întocmi contracte cu clienții, precum și un agent de pază.

Înainte de a deschide o companie de împrumuturi, este de asemenea recomandabil să angajați un contabil profesionist cu experiență. Atenția auditului companiilor de audit pentru dvs. va fi întotdeauna suficient de mare și, prin urmare, toate documentele care reflectă activitățile dvs. ar trebui să fie întotdeauna în perfectă ordine.