Kako otvoriti MFO od nule. Poslovna ideja: kako pokrenuti MFI posao. Posao - mikrokrediti na plaću stanovništva

Pravna osoba koja obavlja financijske aktivnosti u ograničenom opsegu (maksimalni iznos zajma / zajma, na primjer, iznosi 1.000.000 rubalja), naziva se mikrofinancijska organizacija ili u skraćenom obliku MFO. Osnovna djelatnost MFO-a je pružanje mikrozajmova pojedincima na temelju posebnih sporazuma.

Koja je razlika između MFI i banke

Prije nego što započnete proučavati pitanje kako otvoriti mikrofinancijsku organizaciju, vrijedi ispitati njene glavne razlike od banke koja izdaje mikrozajmove.

Pored smanjenog opsega zajmova, mikrofinancijske organizacije imaju i niz svojstava koja ih razlikuju od banaka:

• Kredit se izdaje samo u nacionalnoj valuti.
• Ova mikrofinancijska organizacija nema pravo jednostrano izmijeniti dogovorenu ili fiksnu kamatnu stopu, postupak definiranja obveza prema sporazumu, vrijeme njihove valjanosti i proviziju.
• MFO nema pravo izreći bilo kakve kazne zajmoprimcu koji je mikro zajam vratio u cijelosti ili djelomično, prije roka, ako je najavio odgovarajuću namjeru.
• MFI ne sudjeluje na tržištu vrijednosnih papira.
• MFO daje manje potraživanja zajmoprimcu kada daje mikrozajmove.

Zašto su ove organizacije toliko popularne

Prve MFI-e počele su se pojavljivati ​​na tržištu legalnih zajmova 2011. godine. Od tada je broj takvih organizacija neprestano rastao. Ovaj se proces može lako objasniti činjenicom da država održava minimalnu kontrolu nad takvim organizacijama, za razliku od kontrole nad velikim bankama. Glavne pozitivne osobine MFI-a su:

• Relativno lagan postupak za registraciju pravne osobe u ime koje će organizacija poslovati.
• Prikladne poluge za kontrolu rada mikrofinancijske organizacije i meke ekonomske performanse.
• Nedostatak potrebnih troškova osiguranja za posebne fondove.
• Nedostatak uvjeta za posjedovanje obveznih rezervi.
• Odsutnost bilo kakvih osnovnih zahtjeva za veličinom vlastitog kapitala.

Upute korak po korak kako otvoriti

Postojeće zakonodavstvo utvrđuje da mikrofinancijska organizacija ima pravo otvoriti samo pravnu osobu koja je registrirana u obliku fondova, institucija, osim proračunskih, samostalnih netrgovačkih organizacija, partnerstava, poslovnih društava ili udruga. Prisutnost posebne licence nije preduvjet, bit će dovoljno imati potvrdu nadležne Federalne službe (FFMS) o upisu u poseban registar, koji pravna osoba dobiva prilikom registracije.

Registracija pravne osobe

Na primjer, uzmimo LLC s jednim osnivačem, koji je generalni direktor s dužnostima glavnog računovođe. Da bismo registrirali MFO, trebaju nam:

1. Povelja poduzeća;
2. Odluka o osnivanju LLC poduzeća;
3. Obrazac 11001;
4. Naredba o imenovanju generalnog direktora s dužnostima glavnog računovođe;
5. Izjava o poreznom sustavu (općenito ili pojednostavljeno);
6. Potvrda o plaćanju državne pristojbe;
7. Zahtjev za kopiju povelje.

Dobivanje statusa mikrofinancijske organizacije

Za provedbu ovog koraka potrebni su sljedeći dokumenti:

1. Zahtjev za upis podataka o pravnoj osobi u državni registar mikrofinancijskih organizacija, koji potpisuje čelnik pravne osobe ili njegov ovlašteni predstavnik;
2. Kopija potvrde o državnoj registraciji pravne osobe;
3. Kopija odluke o stvaranju pravne osobe i kopije sastavnih dokumenata;
4. Kopija odluke o izboru tijela pravne osobe, s naznakom njihovog sastava na dan predaje dokumenta ovlaštenom tijelu;
5. Podaci o osnivačima;
6. Podaci o stvarnoj adresi;
7. (Za pravne osobe s inozemnim osnivačima) Izvodi iz registra zemlje podrijetla pravnih osoba ili bilo koji drugi dokument jednake pravne snage;
8. Popis dostavljenih dokumenata.

Prilikom popunjavanja dokumenata o nagodbi morate navesti sljedeće detalje u vezi s plaćanjem državne pristojbe:

• Pokazatelj osnove za plaćanje (106): "TP" - plaćanja u tekućoj godini;
• Pokazatelj poreznog razdoblja (107): "0";
• Pokazatelj broja dokumenta (108): "0";
• Pokazatelj datuma dokumenta (109): "0";
• Pokazatelj vrste plaćanja (110): "GP" - plaćanje carine;
• Dvoznamenkasti pokazatelj statusa (101): "01" - porezni obveznik (obveznik naknade) - pravna osoba;
• U polju 104 dokumenta o nagodbi naznačujemo pokazatelj koda proračunske klasifikacije prihoda federalnog proračuna kojim upravlja FFMS.

Rezultati razmatranja zahtjeva bit će poznati u roku od 14 radnih dana nakon slanja dokumenata. Otprilike 10 dana nakon što je FFMS primio vaš paket dokumenata, svoju organizaciju možete potražiti u ovom registru.

Značajke prikupljanja sredstava

U svojim financijskim aktivnostima MFO ima pravo, potvrđeno zakonom, privući sredstva određenih kategorija pojedinaca: osnivača organizacije, njezinih sudionika, investitora. Istodobno, ne postoji ograničenje iznosa prikupljenih sredstava. Ako drugi pojedinac osigurava sredstva za zajam, ovisno o sklapanju jednog sporazuma s jednim zajmoprimcem, tada je njihov maksimalni iznos ograničen na 1,5 milijuna.

Ako privatna osoba kreditira sredstva MFO-u, tada je prihod koji ova organizacija podliježe obveznom oporezivanju od 13%. U ovom slučaju, MFI pojedinačno zadržava potrebni iznos i isplaćuje državni proračun. Deponent svoje prihode prima sukladno dogovoru, osim iznosa poreza na dohodak.

MFO stvara potrebna i obavezna pravila u skladu s pravilima za privlačenje sredstava na depozite: dovoljna razina vlastitog kapitala (ne manje od 5%), likvidnost, s pokazateljem većim od 70%. Skup vlastitih sredstava mikrofinancijske organizacije uključuje: kapital organizacije, rezerve, zajmove koje daju suosnivači / dioničari (pravne ili fizičke osobe), kao i ostale zajmove koji su knjiženi na račun organizacije tijekom razdoblja od najmanje 3 godine.

U slučaju da MFI bankrotira, sva potraživanja za zajmove dane od njega bit će zadovoljena tek nakon što se vrate svi dugovi kod svih ostalih vjerovnika. Ti su uvjeti neupitni, obvezna su klauzula i propisani su u svim ugovorima o mikrozajmu. Tromjesečni izračun pokazatelja provodi se na temelju financijskih izvještaja same mikrofinancijske organizacije, koji se pažljivo pripremaju i dostavljaju FSFM-u (ova mjera odnosi se na sve pravne osobe).

Interesirajte čovjeka, kamatara, pauka - čim nisu imenovali ljude koji posuđuju novac pod kamatama. Neki sa zavišću, a neki s mržnjom, rastajući se sa posljednjim imanjem. Ali složili su se u jednom: takav posao svom vlasniku donosi nevjerojatan prihod! U eri razvijenog bankarskog sektora teško je zamisliti da tako nešto možete pokušati učiniti. Uzalud, ne tako davno u Rusiji je usvojen savezni zakon br. 151 koji regulira aktivnosti mikrofinancijskih organizacija (MFO) i izvlači ilegalne vjerovnike iz sjene. Razmotrimo detaljnije je li isplativo posuđivati ​​u naše vrijeme.

Što je?

MFO je pravna osoba registrirana u jednom od dopuštenih oblika organiziranja i upisana u Državni registar MFO-a. Ovaj se posao registrira kada je izdavanje zajmova sustavno, a glavni je prihod tvrtke ta djelatnost.
Osim toga, službeni status omogućuje privlačenje investitora koji će u posao uložiti najmanje 1,5 milijuna rubalja (donja granica prema zakonu). Moći će se osigurati rizici neplaćanja zajma. A broj ljudi koji se žele zadužiti povećat će se jer se više vjeruje u legalno djelujuće tvrtke.

Ne bismo li trebali stvoriti MFI?

Bit će teže otvoriti autopraonicu nego registrirati MFO. Djelatnosti takvih organizacija nisu bankarske u pravnom smislu te riječi, stoga nije potrebno pribavljati licence i imati odobreni kapital od više milijardi dolara. Samo je obrazac izvješća nešto složeniji od standardnog obrasca za poduzetnike.

Kao oblik organizacije, zakonodavac nam nudi niz različitih mogućnosti, ali ogromna većina MFO-a registrirana je kao LLC. Stoga je paket dokumenata za prijavu kod porezne uprave potpuno isti:

• Izjava;
• Potvrda o državnoj registraciji pravne osobe;
• Sastavni dokumenti;
• Odluka o stvaranju organizacije i odobravanju osnivačkih dokumenata;
• Odluka o odobrenju upravnih tijela organizacije;
• Potvrda o adresi organizacije;
• Podaci o osnivačima;
• Plaćanje državnih naknada;
• Izvadak iz registra stranih pravnih osoba, ako postoji među osnivačima.

Jedina stvar, nakon registracije u Federalnoj poreznoj službi, morate poslati prijavu s kopijama gore navedenih dokumenata Središnjoj banci Ruske Federacije (bilo kojoj najbližoj podružnici) sa zahtjevom da svoju organizaciju uvrstite u jedinstveni registar MFO-a . Inače, prema zakonu, uvjete zajma morate objaviti na Internetu, ali nije navedeno da trebate imati vlastitu web stranicu, tako da u početku možete unajmiti mjesto na nekom nezavisnom resursu.
Za početak unajmite 3-5 četvornih metara u trgovačkom centru (3000 - 5000 rubalja u regionalnom centru). Kupite stol (od 2000 rubalja), stolicu (od 700 rubalja), ormar za dosijee (od 3000 rubalja), MFP (od 3000 rubalja) i ponesite od kuće računalo ili prijenosno računalo. Što se tiče oglašavanja, sve je vrlo individualno, svatko ima svoj marketinški proračun. Kao što ste mogli pretpostaviti, i sami ćete raditi posao direktora, računovođe i jednog od zaposlenika. Budući da se ponekad svi moraju odmoriti, zaposlit ćemo drugog zaposlenika. Kvalifikacije ovdje nisu bitne, možete uzeti studenta 4. - 5. godine instituta, 15 000 rubalja. bit će više nego zadovoljan. Kao što vidite, početni kapital za uređenje točke je peni. Bolje je ostaviti sva ostala sredstva za zajmove, ali u te svrhe treba izdvojiti najmanje 200 000 rubalja. Tada, do kraja godine, možete dobiti milijun rubalja, podložno stopi od 2% dnevno i bez povrata na razini od 30%.

Dolazi nam revizor.

Tržište mikrofinanciranja trenutno je vrlo slabo regulirano. Savezni zakon 151 ne sadrži stroge sankcije protiv organizacija, zbog čega se mnogi pošteni igrači žale na velik broj "ilegalnih imigranata". Iako odnedavno Središnja banka Ruske Federacije pozorno prati male konkurente banaka. U drugom i trećem tromjesečju 2014. trebao bi se ispraviti elektronički obrazac za primanje izvještaja od MFO-a (osobni račun na web mjestu Centralne banke), od srpnja ove godine podređeni Nabiulline moći će ograničiti maksimalne stope na zajmove i zajmove bez osiguranja . A napuhane kamatne stope glavni su kruh MFI-a. Također je potrebno pripremiti odluku "Glavne skupštine sudionika" (osnivača) za svaki zajam jednak ili veći od 10% odobrenog kapitala.

U načelu, MFI mogu vršiti reviziju na isti način kao i bilo koja druga organizacija. Odnosno, nakon što je u uredu tvrtke otkrio kršenja pravila zaštite od požara, inspektor vam može zatvoriti posao.

Sami od sebe.

Izbacivanje dugova snažno je povezano s "brzim devedesetima". No, u posljednje vrijeme mediji su sve puniji izvještaja o kriminalnim načinima namirenja duga. Opet razbojnici? Ne, ovaj put su oni legalni, službeno registrirani vjerovnici.


Svaki osnivač MFO-a u početku uključuje u poslovni plan 10% - 15% rizika od neplaćanja zajma, a ponekad i smanjenjem vremena za provjeru dužnika i povećanjem brzine izdavanja novca, i svih 30%! Ali, morate priznati, čak i nakon izračunavanja takve situacije, želim sve vratiti. MFI često nemaju osoblje odvjetnika i sredstva za usluge kolekcionara, pa se moraju snalaziti sami. Pa, što iz ovoga proizlazi, vidimo u vijestima.
Veliki lanci, zajedno s bankarskim institucijama, radije rješavaju sporove s klijentima na civiliziran način: od ovršitelja do kolekcionara. Potonji uglavnom otkupljuju dugove od MFO-a, međutim, od 3% vrijednosti iznosa obveza. U 2013. godini opseg otkupljenih dugova povećao se za 66%! S obzirom na broj kašnjenja u takvim tvrtkama, suradnja s inkasatorima samo će jačati.

Visok rizik, velika marža.

Ako u Moskvi ili Sankt Peterburgu MFO nisu baš uočljivi, onda su u regijama doslovno poplavili ulice. U nekim gradovima postoji više štandova a la "Dam money" nego štandova s ​​cvijećem! Ne samo jednostavnost registracije privlači nove poduzetnike u ovaj posao, već i puno zarade. Prosječna stopa povrata je 20%! Koja vrsta djelatnosti još uvijek može donijeti sličan prihod uz minimalno ulaganje? Međutim, 10 000 rubalja dodijeljenih za stvaranje LLC-a očito nije dovoljno, za početak rada potrebno je oko 500 000 (prema stručnoj procjeni Ruskog centra za mikrofinanciranje). Ne bismo trebali zaboraviti na visoku razinu dospjelih dugova među klijentima takvih organizacija.
Najvažnije je izračunati i unaprijed shvatiti što ćete morati učiniti. Prema statistikama, svaki deseti registrirani MFO ne daje niti jedan zajam. Jednostavan postupak papirologije osigurava ulazak mnogih neiskusnih gospodarstvenika na tržište koji zbog jake konkurencije i nedostatka obrtnog kapitala brzo napuštaju mikrofinancijsku industriju. Neki bankrotiraju zbog razvoja neučinkovite mreže poslovnica umjesto jednog uspješnog ureda.


U svjetlu čišćenja financijskog tržišta i pooštravanja zakonodavstva, sada nije najbolje vrijeme za stvaranje MFI-a. Ako ste sigurni u sebe i potencijalni investitori se redaju, savjetujem vam da organizirate franšizno poslovanje na saveznoj mreži. Inače, nije potrebno čekati dobročinitelja s 1,5 milijuna. Možete stvoriti skup malih ulagača, prebacujući sredstva jednom od njih koji će sklopiti ugovor o zajmu. Još je bolje ako je individualni poduzetnik, tada će, budući da je u "pojednostavljenom" sustavu, kamate morati odbiti ne 13% (prihod), već 6%. Isprobajte, ne bojte se riskirati, jer kamatari su u svako doba živjeli bogato.

Mikrofinancijske organizacije osvajaju tržište potrošačkih kredita. Sve više ljudi pribjegava registraciji, a potražnja, kao što znate, dovodi do ponude. Broj MFO-a raste, što znači da takav posao ima velike izglede.

Koja je razlika između MFI-a i banaka?

Poduzetnici koji razmišljaju o tome kako otvoriti mikrozajmove ispočetka prvo bi trebali razumjeti terminologiju i zakonodavstvo. Prema Saveznom zakonu br. 151-F3 od 02.07.2010., Mikrozajam je zajam do 1.000.000 rubalja koji se daje stanovništvu. Dakle, mikrofinancijska tvrtka bavi se aktivnostima kreditiranja.

Mogućnost izdavanja kredita fizičkim osobama pruža se samo tvrtkama koje imaju jedan od pravnih oblika vlasništva i uključene su u državni registar. Ako organizacija ne ispunjava ove osnovne kriterije, ne može se nazvati MFI-jem, a njezino je djelovanje nezakonito.

Tipične značajke MFO posla:

• Mikrozajmovi se izdaju samo u nacionalnoj valuti, rubaljima;
• Tvrtka nema pravo jednostrano mijenjati uvjete ugovora o mikrofinanciranju;
• MFI ne može obavljati transakcije na tržištu dionica;
• Prijevremena otplata zajma u MFO-u ne bi trebala biti kažnjena, ali pod uvjetom da je zajmoprimac unaprijed obavijestio o svojim postupcima;
• Iznos zajma obično je mali - do 30.000 rubalja, puni rok otplate u prosjeku je 30 dana;
• Za korištenje kredita svakodnevno se obračunavaju kamate, koje su veće od stope na bankovni zajam. Iznos troškova zajma izračunava MFI neovisno i može se kretati od 0,5 do 4% dnevno;
• Zahtjevi za zajmoprimca obično su minimalni: punoljetnost i prisutnost putovnice državljanina Ruske Federacije.

Kako otvoriti MFI

Oni koji se odluče stvoriti MFI mogu to učiniti na 2 načina:

• Sudjelujte u franšizi, odnosno koristite promovirani brand jedne od tvrtki;
• Stvorite vlastitu organizaciju.

Oba puta imaju svoje prednosti i nedostatke. Kada radi na franšizi, poduzetnik zahtijeva manje financijskih ulaganja i truda. I takav posao počet će brže donositi dobit. Očiti je nedostatak potreba redovitog plaćanja matičnih tvrtki određenih iznosa (fiksnih ili postotka prihoda). Uz to, mnogi primatelji franšize (kupci zaštitnih znakova) vrlo su ograničeni pri donošenju odluka.

Da biste otvorili MFI od nule, morat ćete izraditi poslovni plan u kojem morate izračunati sve detalje posla i troškove povezane s njima.

Kada pripremate projekt za organizaciju koja stanovništvu pruža mikrozajmove, važno je pravilno izračunati troškove povezane s nepovratnim sredstvima. Ta je brojka 10-20%, ali se lako može mijenjati gore ili dolje. U tvrtkama koje provode minimalni pregled zajmoprimaca gubici mogu biti i do 30-40%, dok se uz pomoć temeljite provjere bodovanja gubici od nevraćanja sredstava mogu smanjiti i do 10%.

Isplativije je izdavati zajmove na kratko, jer se novac brže vraća, što znači da se može koristiti za izdavanje novog zajma.

Financijski uspjeh organizacije ovisi i o načinu rada s dužnicima. U pravilu, MFI-i, posebno u početnim fazama svog postojanja, nemaju smisla održavati vlastito osoblje odvjetnika i sigurnosnog osoblja. U tom se slučaju neotplaćeni zajmovi prodaju agencijama za naplatu s odbitkom određenog koeficijenta čija veličina ovisi o pokazateljima dobiti mikrofinancijskog poduzeća.

Konačno, kada razmišljate o tome kako otvoriti tvrtku čije je područje djelovanja mikrozajmovi, trebali biste se odmah odlučiti za metode provjere solventnosti klijenata. Upiti kreditnom uredu za start-up organizacije obično su povezani s velikim financijskim troškovima, jer se svaki od njih mora platiti. Istodobno će neki zajmoprimci morati odbiti zajam.

Pozivi na kontakt brojeve, kontaktiranje baza podataka mirovinskog fonda itd. oduzimaju puno vremena, ali ne dopuštaju dobivanje pouzdanog financijskog portreta zajmoprimca. Najskuplja metoda analize dostavljenih podataka je bodovanje, koje zahtijeva kupnju posebnog programa. Međutim, omogućuje vam uštedu puno vremena prilikom razmatranja zahtjeva (konkurentska prednost tvrtke) i smanjenje troškova plaća zaposlenika, komunikacijskih usluga itd. Bodovanje u prosjeku traje 2-5 minuta.

Korak po korak akcije

Da biste mikrofinancijsku organizaciju otvorili od nule, trebate sastaviti poslovni plan i pripremiti dokumente za registraciju. Postupak stvaranja MFI-a jednostavan je u usporedbi s postupkom otvaranja banaka.

Mikrofinancijske tvrtke imaju pravo samostalno regulirati veličinu svog kapitala i istodobno ne stvarati rezerve za kreditne operacije, a time i ne oduzimati uplate osiguranja u fondove posebne namjene. Postupak registracije MFO-a provodi se u pojednostavljenom obliku.

2 obavezna koraka:

1. Registracija pravne osobe pod kojom će tvrtka poslovati;
2. Dobivanje statusa MFO u skladu s državnim propisima.

Zanemarivanje jednog od zahtjeva znači da poduzeće neće moći službeno obavljati svoje aktivnosti, odnosno bit će zabranjeno sa svim posljedicama koje su uslijedile.

Najčešći oblik vlasništva prilikom otvaranja tvrtke je društvo s ograničenom odgovornošću (LLC), čiji je čelnik također računovođa.

Zakon ne zabranjuje registraciju MFO-a kao otvorenog ili zatvorenog dioničkog društva. Istina, u ovom će slučaju registracija biti zahtjevnija, jer će biti potrebno pripremiti povelju, odluku osnivača o osnivanju tvrtke, dokumente o imenovanju direktora, zahtjev za prelazak u pojednostavljeni ili uobičajeni oblik oporezivanja itd.

Istodobno sa stjecanjem statusa pravne osobe, tvrtka mora biti upisana u državni registar. To podrazumijeva prijenos paketa na Federalnu službu za financijska tržišta, koji uključuje sljedeće dokumente:

• Zahtjev za upis MFO-a u jedinstveni državni registar;
• Kopija potvrde o registraciji LLC preduzeća;
• Sastavni dokumenti (povelja, naredba o imenovanju ravnatelja itd.);
• Informacije o svim vlasnicima MFO-a;
• Pomoć, gdje je navedena stvarna adresa sjedišta tvrtke;
• Potvrda o plaćanju državne pristojbe;
• Popis dostavljenih dokumenata.

Ako papiri udovoljavaju zahtjevima, u roku od 14 radnih dana MFO se uključuje u jedinstveni državni registar i dodjeljuje mu se matični broj.

U slučaju nepravilnog izvršavanja dokumenata, lažnih podataka, ovlaštena tijela mogu odbiti uvrštavanje MFO-a u državni registar. Ona može ponovno prijaviti dokumente najranije za godinu dana. U slučaju odbijanja registracije, daje se pismena obavijest s razlogom.

Da bi obavljale pravne aktivnosti, MFI zahtijevaju da se dokumenti predaju regulatornim tijelima i klijentima:

• Potvrda o državnoj registraciji pravnih osoba lica;
• Dokumenti koji reguliraju postupke unutarnje kontrole;
• Pravila zajma.
• Potvrda o osnivanju tvrtke u jedinstvenu državu. registar MFO-a;

Kao i u bilo kojem drugom poslu, i kod osnivanja mikrofinancijske tvrtke važno je razlikovati se od konkurenata. Pametno je usredotočiti se na određeni tržišni segment u nastojanju da se na njemu steknu vodeće pozicije. Beskorisno je pokušavati zaobići sve odjednom.

Opsežna mreža, prikladno daljinsko mikrokreditiranje i davanje zajma na nekoliko načina pomoći će vam da se brzo popnete na brdo.

Uredi MFI-a trebali bi se otvarati na prometnim mjestima s velikim prometom klijenata. Prije svega, to su tržnice, trgovački centri, željezničke stanice. Čak i mala prodajna mjesta otvorena na takvim mjestima donose velike prihode u usporedbi s velikim poslovnicama u stambenim naseljima.

Posao mikrokredita u Rusiji se razvija ne tako davno, ali već je postao lider među potrošačima. Mnogi ljudi traže usluge od takvih institucija. Ali za temelj vašeg poslovanja važno je da ga registrirate. Kako otvoriti MFI opisano je u članku.

Vrste MFO-a

Svaka zemlja ima svoj tip MFI-a. Prema zakonskim propisima, utvrđuje se oblik njihove registracije. Glavnom značajkom MFO-a smatra se pojednostavljeni sustav zajma. Te su institucije podijeljene u sljedeće vrste:

1. Financijska grupa.
2. Fond za potporu poduzetništvu.
3. Kreditna unija.
4. Kreditno društvo.
5. Kreditna agencija.
6. Kreditna zadruga.

Neke se MFI smatraju podružnicama banaka. Za potonje je takva suradnja korisna. Banke su u mogućnosti davati zajmove čije su stope znatno veće od onih koje izdaju. No, postoji rizik nevraćanja izdanog kredita. Djelatnost MFO-a kontrolira Središnja banka Ruske Federacije. Sva kršenja u radu ustanove dovode do odgovornosti.

Razlike između organizacije i banke

Obje financijske institucije angažirane su u pružanju kredita građanima. Po čemu se MFI razlikuje od banke? Razlika je u opsegu danih zajmova. Razlike su sljedeće:

1. Kredit se izdaje samo u nacionalnoj valuti.
2. IFR ne može jednostrano vršiti promjene u pogledu stope, postupka za definiranje obveza prema ugovoru, vremena njihove valjanosti i provizije.
3. Zajmoprimac nema pravo izreći novčane kazne zajmoprimcu koji je mikro zajam platio u cijelosti ili djelomično, prije roka, ako je o tome obavijestio.
4. MFI ne sudjeluje na tržištu vrijednosnih papira.
5. MFI ima manje zahtjeva prema klijentu.

Takve tvrtke mogu se naći u mnogim gradovima. Imaju raskošne oglase kako bi privukli kupce. Iako postoje razlike među organizacijama, općenito, druge regije rade po istom principu.

Zašto su takve institucije tražene?

Prve organizacije počele su se otvarati 2011. godine. Od tada se njihov broj povećao. To je zbog činjenice da država ima malo kontrole nad aktivnostima poduzeća u usporedbi s velikim bankama. Prednosti MFI-a uključuju:

1. Jednostavna registracija pravne osobe, iz koje će se obavljati posao.
2. Optimalna poluga i blage ekonomske performanse.
3. Troškovi osiguranja za fondove nisu potrebni.
4. Potrebne rezerve nisu potrebne.
5. Nema zahtjeva za veličinom vašeg kapitala.

Mane MFI-a

Ova vrsta posla ima sljedeće nedostatke:

1. Postoji rizik od neispunjavanja obveza prilikom izdavanja zajmova. To se mora uzeti u obzir prilikom planiranja troškova i ostvarivanja dobiti.
2. U slučaju kršenja tijekom aktivnosti, očekuje se izricanje sankcija i novčanih kazni.

Prije otvaranja nove MFI-e, trebali biste se upoznati s pravnim aspektima aktivnosti i pažljivo proučiti podatke o klijentima. Tada će posao biti stvarno profitabilan.

Mogućnosti osnivanja poduzeća

Kako otvoriti MFO profitabilnije? Postoje 2 načina za pokretanje aktivnosti:

1. Franšizni rad.
2. Samostalna aktivnost - otvaranjem organizacije.

Obje su opcije uobičajene u Rusiji. Novi MFO-i redovito se otvaraju na temelju franšize. Ovo je financijski isplativa opcija, zbog čega je često biraju nadobudni poduzetnici. Puno posla obavlja davatelj franšize, koji pruža računovodstvenu i pravnu podršku te osigurava sredstva.

Obavezna je obuka stručnjaka, što smanjuje rizike od nevraćanja i povećava stopu povrata u slučaju. Mane uključuju velika ulaganja, iako je cijena franšize drugačija. Važno je uzeti u obzir iznos doprinosa, povrat ulaganja, razinu sudjelovanja davatelja franšize u radu.

Druga je mogućnost samostalno osnovati tvrtku. Ova metoda traje više vremena, osim toga, trebate znanje o radu s zajmoprimcima, uključujući i zajmoprimce s problemima. No, uz ulaganje postoji mogućnost ostvarivanja velike dobiti koja ostaje vlasniku. Ako ne postoji pravni odjel i sigurnosna služba, rad s problematičnim dužnicima prebacuje se na inkasatore.

registracija

Kako otvoriti MFI? Zakon kaže da takvu tvrtku može osnovati pravna osoba koja je registrirana u obliku fondova, institucija, isključujući proračunske, samostalne netrgovinske organizacije i tvrtke. Nije potrebno dobiti MFI licencu. Ovaj se zahtjev odnosi na banke. Samo trebate znati o upisu u registar MFO-a. Ovaj dokument potvrđuje zakonitost radnji. Nakon registracije možete započeti posao.

Da biste otvorili LLC "MFO", morate imati:

1. Povelje tvrtke.
2. Odluke o osnivanju tvrtke.
3. Obrazac 11001.
4. Naredba o imenovanju generalnog direktora s dužnostima glavnog računovođe.
5. Izjave o poreznom sustavu.
6. Primici državne dažbine.
7. Zahtjev za kopiju povelje.

Dobivanje statusa

Za registraciju MFO-a potrebni su sljedeći dokumenti:

1. Zahtjev za upis podataka u registar MFO.
2. (kopirati).
3. Odluka o stvaranju pravne osobe i sastavni radovi (kopije).
4. Odluka o izboru tijela pravne osobe (preslika).
5. Podaci o osnivačima.
6. Podaci o stvarnoj adresi.
7. Popis dokumenata.

Odluka o prijavi donosi se 14 dana unaprijed. Nakon 10 dana nakon što FFMS primi dokumente, svoju organizaciju možete pronaći u registru.

Prikupljati novac

Važno je znati ne samo kako otvoriti MFI, već i kako prikupiti novac. Institucije mogu biti pojedinci: osnivači, članovi, investitori. Istodobno, ne postoji ograničenje količine privučenog novca. Ako druga osoba izdaje sredstva za zajam, ovisno o sklapanju sporazuma s jednim zajmoprimcem, tada je maksimalni iznos 1,5 milijuna rubalja.

Ako privatna osoba novac prenosi MFI-u, tada se od prihoda organizacije oduzima porez od 13%. U ovoj situaciji institucije pojedinačno zadržavaju iznos i podmiruju se s državnim proračunom. Ulagaču se daju prihodi, osim poreza na dohodak.

Organizacija kreira pravila za depozite:

1. Vlasnički kapital - ne manje od 5%.
2. Likvidnost - od 70%.

Vlastita sredstva MFO-a u Moskvi i drugim regijama uključuju kapital, rezerve i zajmove. Kada tvrtka bankrotira, potraživanja za zajam se zadovoljavaju tek nakon što se svi dugovi isplate. Ovi se uvjeti smatraju neupitnim, obvezujućim i navedenim u svim ugovorima. Tromjesečni izračuni provode se prema financijskim izvještajima koji se dostavljaju FSFM-u.

Ulaganja i dobit

Da biste postigli brz povrat ulaganja, potrebno je izraditi poslovni plan za organizaciju. Za otvaranje tvrtke potrebni su troškovi:

1. Kapitalne investicije.
2. Kapital za izdavanje zajmova je 900 tisuća rubalja.
3. Kupnja opreme - 100 tisuća rubalja.
4. Kupnja inventara - 50 tisuća rubalja.

Tekući troškovi uključuju:

1. Najam ureda - 20 tisuća rubalja.
2. Plaća za 4 zaposlenika iznosi 120 tisuća rubalja.
3. Oglašavanje - 50 tisuća rubalja.
4. Troškovi - 30 tisuća rubalja.

Iznos kapitalnih ulaganja iznosit će 1 milijun 50 tisuća rubalja, a tekući troškovi - 220 tisuća rubalja. Troškovi mogu biti različiti, sve ovisi o slučaju, ali u ovom će primjeru biti moguće izračunati sve nijanse. Ako želite, možete organizirati MFI pod franšizom pod povoljnim uvjetima.

Poslovni plan

Pri otvaranju MFO-a treba uzeti u obzir:

1. Troškovi održavanja tvrtke, uključujući najam ureda, popravke, plaće.
2. Početno ulaganje.
3. Stol za popunu osoblja.
4. Oglašavanje.
5. Gubici.
6. Razdoblje povrata.
7. Profitabilnost.

Posao MFI-a je profitabilan, ali istodobno ima veliku konkurenciju. Stoga uprava tvrtke mora biti ispred rivala. To se postiže oglasima koji vam govore o promocijama i posebnim ponudama. Važan aspekt je kvalitetan rad zaposlenika, koji automatski promovira posao.

Računovodstvo rizika i rad s dužnicima

Zajmodavci su uvijek bili uspješni. Sada se mnogi ljudi prijavljuju MFI-ima kako bi dobili novac, iako su tamošnje stope prilično visoke. Potrebno se usredotočiti na ljude koji su novi u financijskom sektoru. Trebali biste ponuditi hitne zajmove kada osobi trebaju sredstva ovdje i sada.

Gotovo sve MFI daju novac s putovnicom. Ta odanost povećava opseg dobiti, ali ujedno raste i rizik jer klijenti možda neće vratiti dug. Stoga su stope prilično visoke. Da biste ostali profitabilni, rizik je uključen u okladu. Određuje se prilikom izrade poslovnog plana.

Važno je uzeti u obzir sljedeće nijanse:

1. Ako se dužnik pažljivo provjeri, tada će proračun uključivati ​​oko 10% za rizik nevraćanja.
2. Prilikom davanja zajmova s ​​provjerama kreditne povijesti, rizik nevraćanja iznosi 10-20%.
3. Hitne mikrokredite, izdane s putovnicom, imaju visok postotak rizika - 30-40%.

Nadoknadivost i dobit utvrđuju se na temelju načina na koji će se obavljati rad s dužnicima. Male tvrtke u pravilu nemaju osobnu zaštitarsku službu i odvjetnike. Stoga će biti teško vratiti sredstva. Neće biti takvih pitanja u vezi s franšizom. Kada rade samostalno, dugovi se prodaju inkasatorima, ali njihov će trošak biti manji od cjelokupnog iznosa duga.

Stoga je prilikom otvaranja MFO-a važno razmisliti o mnogim nijansama kako bi se uspostavilo profitabilno poslovanje, uzimajući u obzir sve rizike. Kompetentnim pristupom poslovanju bit će moguće provoditi uspješne aktivnosti ustanove, koje će se vremenom samo razvijati.

Neće biti otkriće ako kažemo da financijsko stanje većine stanovništva daleko nije stabilno. Stoga se posljednjih godina naglo povećao broj organizacija uključenih u izdavanje zajmova stanovništvu. Ako je prije samo pet-šest godina to bila isključivo privilegija banaka, danas je situacija upravo suprotna.

Ljudi često vole posuđivati ​​novac kod MFI-a, jer im nije potrebna čitava hrpa dokumenata.

Jednom riječju, danas ćemo razmotriti najjednostavniji poslovni plan za mikrofinancijsku organizaciju. Ako imate sredstava za početni početak, izgledi su sasvim pristojni.

Izgledi za razvoj

Općenito, izgledi za razvoj ove vrste poslovanja vrlo su optimistični. Samo u 2012. promet joj se povećao za 50%, a na kraju 2013. - za 60%. Ukupan obujam tržišta zajmova stručnjaci procjenjuju na više od 60 milijardi rubalja godišnje.

Koji zakoni reguliraju aktivnosti takvih organizacija?

Kako bi ih regulirala, Vlada Ruske Federacije usvojila je poseban savezni zakon "O mikrofinancijskim organizacijama". Zakon kaže da poduzetnik, vođen ugovorom o zajmu, može klijentu dati do milijun rubalja uključujući.

Imajte na umu: ovaj ugovor u potpunosti se regulira odredbama Građanskog zakonika Ruske Federacije. Prilikom izrade poslovnog plana za mikrofinancijsku organizaciju, svakako se upoznajte s njezinim odredbama na ovom području.

U principu, ne postoje opipljive prepreke za organiziranje ove vrste posla.

Odmah primjećujemo da će najprikladniji organizacijski i pravni oblik vlasništva biti LLC. Naravno, prikladan je i pojedinačni poduzetnik, ali u svjetlu činjenice da iznos dohotka može znatno premašiti razinu do koje možete računati na pojednostavljene porezne sheme, od toga neće biti velike koristi.

Važno! Postoji jedinstveni Savezni registar mikrofinancijskih organizacija, u kojem vaša tvrtka mora biti registrirana. Napominjemo da će, ako ovaj uvjet nije ispunjen, sve vaše aktivnosti biti potpuno ilegalne.

Koje dokumente trebam predati?

Da bi vaša tvrtka bila službeno registrirana u registru, bilo kojem od njezinih regionalnih ureda morat ćete predati sljedeće dokumente:

• Prijava za vas.
• Ovjerene kopije dokumenata o organizaciji vaše tvrtke, kao i svi sastavni dokumenti organizacije.
• Kopija odluke osnivačkog vijeća tvrtke (imajte na umu da naš poslovni plan za mikrofinancijsku organizaciju uključuje organizaciju LLC tvrtke).
• Slična kopija odluke predsjednika uprave.
• Cjelovite informacije o svim članovima organizacije.
• Svi podaci o njezinu boravištu.
• Ako je osnivač državljanin druge države, tada će biti potreban izvadak iz registra stranih pravnih osoba.
• Nužno je priložiti potvrdu o uplati državne pristojbe, čiji današnji iznos iznosi tisuću rubalja.

Druge podatke

Sve uzorke gore navedenih dokumenata možete pronaći u odgovarajućem dodatku nalogu Ministarstva financija br. 26n od 3. ožujka 2011. U roku od 14 radnih (!) Dana donosi se odluka o upisu organizacije u Registar ili odbijanju, o čemu morate biti službeno obaviješteni.

Bilješka! Tek od trenutka kada primite obavijest, dobivate pravni status i možete se baviti izdavanjem kredita stanovništvu. Već smo spomenuli da se svaka takva aktivnost bez odgovarajućeg dopuštenja uvijek smatra nezakonitom. U tom ćete slučaju morati platiti novčanu kaznu čiji je iznos 30 tisuća rubalja.

Neke važne nijanse

Zakon kaže da stanovništvu ne možete izdavati zajmove u iznosu većem od jednog i pol milijuna rubalja, ne možete biti jamac u bankama. Strogo je zabranjeno izdavati zajmove u bilo kojoj stranoj valuti, igrati se na burzama, kao i tražiti isplate kamata u slučaju prijevremene otplate zajma. Zabranjeno je naplaćivati ​​više od milijun rubalja duga od klijenata, čak i ako je zbroj svih kazni i novčanih kazni veći.

Kao i u prethodnom slučaju, svim tim kršenjima prijeti kazna od 30 tisuća rubalja. No, za nesavjesne zajmodavce mnogo je opasnije da klijent organizacije koja je prekršila barem jedno od pravila za obavljanje svojih djelatnosti može putem suda dobiti sudsku odluku da se ugovor poništi. U tom slučaju oslobađa se svih obveza vraćanja kredita.

Rizici aktivnosti

Lako je pretpostaviti da bi bilo koji poslovni plan mikrofinancijske organizacije trebao uzeti u obzir činjenicu da će organizacija takvog poduzeća uvijek biti povezana s određenim industrijskim rizicima. Evo glavnih:

• mnogi klijenti ne vraćaju zajmove;
• postoji administrativna odgovornost za nepoštivanje osnovnih zakonskih zahtjeva zakona;
• klijent ne može vratiti zajam ako sud dokaže nezakonitost obračuna kamata.

Glavni troškovi organizacije

Naravno, naš poslovni plan za MFI uzima u obzir i osnovne troškove njegove organizacije. Često je najznačajniji trošak kupnja ili najam odgovarajućeg ureda.

U pravilu se nalazi u poslovnom centru. Međutim, troškovi najma mogu biti niski, jer će biti sasvim dovoljno za najam ureda od 30 četvornih metara. Cijena prostora u potpunosti ovisi o vašoj regiji.

Svakako ćete trebati kupiti sav potreban namještaj, uredski materijal, računala i sav potreban softver. Da biste radili u uredu, morat ćete zaposliti najmanje dva menadžera koji će sastavljati ugovore s klijentima, kao i jednog zaštitara.

Prije otvaranja tvrtke s mikrozajmom, također je poželjno unajmiti profesionalnog računovođu s iskustvom. Pažnja revizijskih revizorskih kuća prema vama uvijek će biti prilično velika, pa bi stoga svi dokumenti koji odražavaju vaše aktivnosti uvijek trebali biti u savršenom redu.