وفقًا لبعض المحللين ، ستحل وسائل الدفع الإلكترونية في المستقبل القريب محل النقد والشيكات من السوق تمامًا ، لأنها تمثل طريقة أكثر ملاءمة لدفع ثمن السلع والخدمات.

وفقًا لتقديرات ABA / Dove ، قد تحل المدفوعات الإلكترونية قريبًا محل النقود والشيكات ، حيث أن كل عملية شراء ثانية في المتجر تتم اليوم باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية. يظل النقد هو الوسيلة الرئيسية للدفع في المتاجر التقليدية لـ 33٪ فقط من المتسوقين.

في حين أن معظم عمليات الشراء عبر الإنترنت تتم باستخدام بطاقات الائتمان ، فإن ما يقرب من نصف المستجيبين يستخدمون الشيكات والحوالات المالية للتجارة الإلكترونية ، ويستخدم ربع المتسوقين الظاهريين مدفوعات P2P.

يدفع ثلثا المستهلكين فاتورة شهرية واحدة على الأقل إلكترونيًا ، بما في ذلك بطاقات الائتمان / الخصم ، ويعتقد المحللون أن دفع الفواتير عبر الإنترنت سيصل إلى أحجام كبيرة بحلول عام 2003 حيث يبدأ معظم المستخدمين في استخدام أو زيادة استخدامهم لخيار الدفع هذا. في الوقت نفسه ، سيتم تخفيض استخدام المدفوعات "الورقية" بشكل كبير - قال 21٪ من المستجيبين أنهم يعتزمون رفض دفع فواتيرهم بواسطة الشيكات. ومع ذلك ، يحذر الخبراء من أن البنوك في هذا المجال ستواجه منافسة من مزودي الخدمات المالية ، بالنظر إلى أن المزود الذي يوفر للمستخدمين واجهة مريحة وبسيطة سيكون قادرًا على الاحتفاظ بها لفترة طويلة.

نمو حجم مبيعات التجارة الإلكترونية من "الأعمال إلى المستهلك" في روسيا ، مليون دولار (وفقًا لمجلة The Economist ، مجموعة بوسطن الاستشارية):

نمو التجارة الإلكترونية في قطاع "الأعمال إلى المستهلك" بمليارات الدولارات (وفقًا لـ eMarketer):

حصة التجارة الإلكترونية في الناتج المحلي الإجمالي للولايات المتحدة (وفقًا لـ eMarketer):

جمهور الإنترنت النشط في روسيا وفقًا لـ ROCIT ، مليون شخص:

منذ تأسيسها في سوق الصرف الروسي ، كانت منصات التداول تستخدم التقنيات الحديثة ، وابتكرت أنظمة فريدة من نوعها في خصائصها تقريبًا من الصفر ، في محاولة لتغطية السوق بالكامل ، جميع مناطق الاتحاد الروسي. تمشيا مع الاتجاهات الرائدة في العالم ، أصبحت التجارة الإلكترونية المنظمة أكثر وأكثر جاذبية في السوق العالمية. ظهرت المتطلبات الأساسية للتقارب والتواصل بين قاعات التجارة داخل روسيا وخارجها. تحدد تقنيات المعلومات اليوم وجه السوق المالية العالمية. أصبحت الأسواق المالية العالمية عالمية أكثر فأكثر ، وتتبع روسيا هذه العملية. التحدي في عصرنا هو تدويل الاقتصاد العالمي ، والذي يعمل اليوم كنظام اقتصادي متكامل عالميًا.

ستتخذ بلادنا خطوة مهمة - للانضمام إلى منظمة التجارة العالمية (WTO). شرط أساسي للانضمام إلى منظمة التجارة العالمية هو اندماج روسيا في السوق المالية الدولية. لذلك ، عند الحديث عن آفاق تطوير السوق الروسية ، يمكن تمييز الاندماج في البنية التحتية لسوق رأس المال العالمي كواحدة من المراحل الرئيسية. هذا العمل قد بدأ بالفعل. التكنولوجيا الإلكترونية تتقدم بسرعة. اليوم من الصعب بالفعل تخيل حياتنا بدون الإنترنت. في السنوات القليلة الماضية ، نمت شعبية تداول أسهم الشركات عبر الإنترنت بسرعة في العالم. كان المستثمرون الأفراد قادرين على إبرام الصفقات ، في الواقع ، من منازلهم المريحة. في عام 1999 ، تم وضع بداية تطوير التداول عبر الإنترنت في سوق الأوراق المالية الروسية.

يتزايد الحجم الإجمالي للمعاملات عبر الإنترنت في السوق الروسية باستمرار ، ووفقًا لبعض التقديرات ، بلغ بالفعل في عام 2001 حوالي 40 ٪ من إجمالي حجم التداول في سوق الأوراق المالية. على سبيل المثال ، في ديسمبر 2001 ، تم إبرام حوالي 47٪ من حجم التداول وحوالي 70٪ من المعاملات في سوق الأوراق المالية MICEX عبر الإنترنت. يعتبر التداول عبر الإنترنت اليوم هو أسهل وأيسر وصول للمستثمرين من القطاع الخاص في الأسواق المالية. مع انتشار التداول عبر الإنترنت ، بدأ عدد المعاملات الصغيرة في الزيادة. وبعبارة أخرى ، فإن نشاط العملاء في سوق الأوراق المالية وحصة عمليات العملاء في إجمالي حجم التداول ينمو بوتيرة متسارعة.

من المثير للاهتمام أن نلاحظ أن الشركات الرائدة في تنفيذ وتعزيز التداول عبر الإنترنت في سوق الأوراق المالية الروسية لم تكن كبيرة ، ولكن شركات الوساطة الديناميكية ، والتي أصبحت الآن على الدوام من بين أكبر عشرة مشاركين في السوق من حيث حجم التداول. في الوقت نفسه ، بدأت شركات الوساطة والبنوك الكبرى في إتقان الخدمة الجديدة في وقت لاحق. إن واقع اليوم هو أنه ليس الشركة "الكبيرة" هي التي تفوز ، ولكن الشركة "السريعة".

بعد أن تلقيت ، لعدد من الأسباب ، البداية في سوق الأوراق المالية ، فإن التداول عبر الإنترنت يتطور الآن بثقة في قطاعات أخرى من السوق المالية: الأوراق المالية الحكومية ؛ عملة؛ العاجلة.

في المستقبل ، سيتم تحديد تطور التداول عبر الإنترنت من خلال الاتجاهات الرئيسية التالية. بادئ ذي بدء ، ستتوسع مجموعة الأسواق والأدوات القابلة للتداول المعروضة في إطار أنظمة التداول عبر الإنترنت ، وكذلك ستتوسع الخدمة المقدمة ومجموعة الخدمات الإضافية للعملاء بناءً على التشغيل الآلي الكامل. سنرى ربطًا وثيقًا داخل نظام إنترنت واحد لوظائف الأنظمة المصرفية والتداول عبر الإنترنت وأنظمة الحفظ وخدمات المكتب الخلفي. بالإضافة إلى ذلك ، فإن عملية توسيع الدعم التحليلي والمعلوماتي للعملاء على أساس التكامل مع أنظمة الإنترنت التحليلية والمعلوماتية التي طورتها وكالات المعلومات سوف تستمر بنشاط أكبر.

بالنظر إلى المستوى المنخفض لتطور شبكات الاتصالات ، لا سيما في مناطق روسيا ، بطبيعة الحال ، سيكون أحد مجالات التنمية ذات الأولوية هو تحسين جودة العمل ، وتحسين خصائص المستهلك لأنظمة التداول عبر الإنترنت. لا يكمن حل هذه المشكلة فقط في مجال تحسين الأجهزة والبرامج التطبيقية لأنظمة التداول عبر الإنترنت ، ولكن أيضًا في مجال إنشاء أنظمة الجيل الجديد التي من شأنها توسيع القدرات التكنولوجية لخدمة العملاء بشكل كبير وتحسين جودة عملهم. .

من العوامل المهمة جدًا التي تؤثر على تطوير الأعمال التجارية عبر الإنترنت في الأسواق المالية ، في المستقبل القريب جدًا ، مع ظهور إطار تنظيمي مناسب ، ستصبح بلا شك الحاجة إلى الاستخدام الإلزامي لأدوات البرامج المعتمدة لحماية المعلومات والتوقيعات الرقمية الإلكترونية في أنظمة الوصول عن بعد عبر الإنترنت. في 10 يناير 2002 ، وقع رئيس الاتحاد الروسي في. يتم التعرف على المستند الإلكتروني كمكافئ للتوقيع بخط اليد في مستند على وسائط ورقية.

مع ظهور تقنيات الإنترنت ، هناك حاجة حقيقية لربط الروابط التكنولوجية المتباينة لعملية خدمة العملاء في سلسلة واحدة. يمكن للمستثمرين الآن استخدام الأنظمة الآلية لمراقبة عملية الاستثمار بأكملها وإدارة أصولهم في الوقت الفعلي. يتطلب هذا النهج تحديثًا مستمرًا لمنتجات البرامج وجميع الأنظمة ذات الأغراض الوظيفية المختلفة مع سلسلة من إمكانية ربط المعلومات في الوقت الفعلي أو دمجها في مجمعات البرامج والأجهزة الفردية لأغراض متعددة الوظائف.

يبدو أن التداول التفاعلي أصبح في كل مكان. أم أنه يبدو كذلك؟ تزعم العديد من التقارير أن ثلث مستخدمي الإنترنت فقط يقومون بالفعل بعمليات شراء ، ومعظمهم يخجل من مثل هذه المعاملات لأسباب أمنية. رداً على ذلك ، يحاول تجار التجزئة اكتشاف طريقة لتحويل الأشخاص المهتمين الذين لا يثقون بهم والذين لا يثقون بهم إلى متسوقين عبر الإنترنت. أحد الحلول الممكنة في هذه الحالة هو النقود الإلكترونية.

على الرغم من جميع المزايا المذكورة للنقود الإلكترونية ، إلا أنها لا تحظى بشعبية كبيرة. ومع ذلك ، وفقًا لتوقعات GartnerGroup ، سيتم تحسين تكنولوجيا النقود الإلكترونية بشكل كبير في السنوات الخمس المقبلة ، وبحلول نهاية عام 2009 ، سيشكل حجم المدفوعات الإلكترونية 60 ٪ من جميع المعاملات التفاعلية ، على الرغم من أن هذا الرقم الآن لا يتجاوز 14٪.

يمكن للشركات التي تقبل النقود الإلكترونية أن تتوقع تقليل تكلفة عدم دفع الفواتير عند استخدام بطاقات الائتمان ، فضلاً عن زيادة حجم المعاملات التجارية بين المنتجين والمستهلكين ، وكذلك بين المستخدمين الأفراد.

تقدم بعض الشركات الرائدة في هذا المجال للمصنعين والمستهلكين وسائل لإجراء المعاملات عبر الإنترنت باستخدام النقود الإلكترونية. يوجد بالفعل عدد من المحاور المعروفة والكبيرة حيث يمكن للشركات توقيع اتفاقيات بشأن استخدام تسهيلات الدفع الإلكتروني. نحو حلول من هذا القبيل. وتشمل هذه الخدمات PayPal من X.com ، و Flooz من eCash Techologies ، ومجموعة Monneta من eCash Techologies.

إن تقنية الصدمة للأموال الإلكترونية ، التي ستفجر قريباً (في غضون عام) البلاتين الذي يعيق الأعمال التجارية على الإنترنت ، هي تقنية البطاقة الذكية ، أي البطاقات البلاستيكية التي تحتوي على كمبيوتر وبرامج تشفير بداخلها.

هذه البطاقة ، كما لوحظ بالفعل ، ستكون مناسبة ليس فقط لدفع ثمن البضائع في المتاجر ، ولكن أيضًا لإجراء المدفوعات على الإنترنت. سيكون قريبًا جدًا (على الرغم من وجود نقود إلكترونية اليوم في روسيا على أساس البطاقات الذكية ، والتي تحمل علامة "لدفع غرامات شرطة المرور") ، إلا أن أنظمة الدفع الإلكترونية الأخرى تعمل بالفعل. إنها سهلة الاستخدام ، وبالنسبة لأولئك الذين هم مستعدون بالفعل لتنظيم أعمالهم الافتراضية ، من المفيد أن تبدأ معهم ، خاصة أنه مع إدخال البطاقات الذكية في التداول الواسع ، لن تتغير تقنية الأعمال الافتراضية (على الرغم من ذلك) سيكون بالفعل بسيطًا لدرجة أن أي تلميذة ستكون قادرة على ترتيب ذلك).

تجذب تقنية النقود الإلكترونية الكثير من الاهتمام ، وبدأت العديد من الشركات التجارية في استخدام هذا النموذج ووسائل الدفع هذه.

تعد النقود الإلكترونية بتحويل المستهلكين الذين يفضلون الآن مجموعة متنوعة من الطرق للتسوق إلى متسوقين لا بديل لهم عن التسوق عبر الإنترنت على الويب.

النقود الإلكترونية - عالم بلا حدود :

سيسهل النظام متعدد المستويات إرسال الأموال من قرية في براري باراغواي إلى قرية في سيبيريا ، وسيسمح بإقامة روابط نقدية بين أي شخص على وجه الأرض ، بغض النظر عن مكان وجودهم ، وسيحول البشرية كلها إلى مجتمع مالي واحد.

سيصبح العالم المنفتح على المال مفتوحًا للناس والبضائع والأفكار وأي نوع من الاتصالات. إنها النقود الإلكترونية التي ستحقق الحلم الأبدي للبشرية حول توحيد الناس. إنها النقود الإلكترونية التي تقضي على كل الحدود ، وتحول الحدود إلى مفاهيم لرسم الخرائط ، ومن ثم ربما تلغيها تمامًا.

سيتمكن الشخص من السفر بحرية إلى أي جزء من الأرض ببطاقة واحدة فقط في جيبه ويجد هناك الطعام والمأوى والترفيه وكل ما يحتاجه ، بالطبع ، إذا كان هناك مال في هذه البطاقة ، بشكل أكثر دقة ، على الحساب البنكي الذي تتحكم فيه البطاقة ... فقط المال. ليست أموالًا أمريكية أو يابانية. وفي المستقبل ، يمكن للمرء أن يتخيل أن البطاقة نفسها لن تكون مطلوبة ، ويمكن كتابة رقم الحساب المصرفي على راحة اليد بطلاء غير مرئي ولا يمحى ، وسيتم تحديد هوية الشخص وحسابه من قبل الحليمي. نقش على إصبعه.

يمكن الافتراض أنه لن تكون هناك حاجة إلى جوازات سفر وتسجيلات ، سيصبح رقم الحساب المصرفي هو المعرف الوحيد لشخصية الشخص ، علاوة على ذلك ، معرف فريد ، المعرف الوحيد منذ الولادة حتى الوفاة وحتى بعد الوفاة.

يمكن تخزين جميع عملياته المصرفية - مشترياته وإيصالاته وحركاته المالية الأخرى لفترة معينة في البنك.

وهكذا ، يدخل العالم القرن الحادي والعشرين في عصر ليس مجتمعًا قانونيًا ، بل مجتمع مالي. لن يكون من حق التحكم في سلوك الفرد بعد الآن ، وهو الأمر الذي يجب أن يكون معروفًا ، ويجب على المرء أن يفهم ، ويجب على المرء أن يقرأ ويتذكر شيئًا ما في مكان ما. في عصر النقود الإلكترونية ، ستكون معظم الانتهاكات مستحيلة ببساطة لأن الكمبيوتر لن يسمح لها بالمرور. إذا كانت الأدوية محظورة ، فلا يمكنك شراؤها لمجرد أن الكمبيوتر لن يسمح بدفع دفعة من فرد إلى شركة تصنيع الأدوية. إذا تم منع الأفراد من شراء بعض المنتجات الخطرة - المواد المشعة والسموم والأسلحة وما إلى ذلك ، فلن يتمكن الفرد من شرائها ، لأنه سيتم ببساطة حظر الدفع من الفرد إلى مؤسسات التصنيع أو الموردين في البنك الكمبيوتر ، وما يستحيل الدفع مقابله ، يستحيل امتلاكه. بالطبع ، يمكن لسيد ما أن يصنع فزّاعة لنفسه ، لكن من الواضح أن مثل هذه "الجريمة" لا تهدد المجتمع ، تمامًا كما لا يشكل عشرات الفتيان الذين يركضون في المترو بدون عملة أي خطر أو ضرر مالي على المترو. لذا فإن الجريمة الصغيرة ليست خطرة على المجتمع إطلاقا ، بل إنها مفيدة ، والشيء الرئيسي هو أنه لا توجد فرص لارتكاب جرائم جماعية ، سيتم القضاء عليها بالنقود الإلكترونية.

لذا ، فإن النقود الإلكترونية هي مجتمع الحرية ، وهو مجتمع يتمتع فيه الشخص بحرية التنقل في جميع أنحاء العالم - ليس فقط شخصًا أبيض من أمريكا الشمالية وأوروبا الغربية ، ولكن أي شخص على وجه الأرض. هذا مجتمع من أشخاص متساوين حقًا بمعنى أن إطار السلوك يتم تعيينه ، في الواقع ، بواسطة جهاز كمبيوتر ، لا يمكن رشوته أو تملقه ، وهو غير قادر على التمييز بين الناس - سواء كان بواب أو الرئيس ، حيث لا تعتمد حقوقك على مسؤول. قد يسمح أو لا يسمح بذلك. كل شيء بسيط للغاية هنا. يحظر برنامج الكمبيوتر هذا العمل - سيكون محظورًا ، وأي توسلات و "توجهات" ورشاوى لا حول لها ولا قوة لإقناعه. لذلك نرى حقًا أن فكرة سيادة القانون هي أمس الحضارة الإنسانية ، فالقرن الحادي والعشرون ليس قرن القانون ، بل قرن التنظيم المالي للسلوك البشري من خلال خوارزميات عالمية موحدة خالية من الروح ، حظر مالي ، خلق أوسع نطاق للإجراءات المسموح بها. هذه هي الحرية التي ستبدو أمامها حريات حكم القانون مثل العبودية الحقيقية والاستبداد البيروقراطي. يشعر الشخص بالإهانة إذا علم أنه يستطيع ذلك ، لكنه لا يستطيع ذلك ، لأن شخصًا أو منشورًا يحظر ذلك. ولا يمكن أن تسيء إليه السيارة ، ولا أحد يشعر بالإهانة من الباب الدوار في المترو ، والذي لا يسمح به بدون رمز. هذا هو الفرق بين الأجهزة الاجتماعية القانونية (القانونية) والمالية.

حاشية. ملاحظة.يناقش المقال الآفاق والاتجاهات العامة في تطوير النقود الإلكترونية وأنظمة الدفع في الاتحاد الروسي. يتم تحليل العقبات الرئيسية في استخدام النقود الإلكترونية وأنظمة الدفع.

الكلمات الرئيسية: هالنقود الإلكترونية ، النقود الإلكترونية ، المدفوعات غير النقدية ، أنظمة الدفع.

حتى الآن ، يتم بحث وتحليل مسألة احتمالات تحسين النقود الإلكترونية وأنظمة الدفع على أراضي الاتحاد الروسي ، نظرًا لأهميتها. ينبع فضول الناس حول هذه القضية من حقيقة أن النقود ، سواء كانت نقدية أو إلكترونية ، هي سمة مهمة في المرحلة الحالية من تطور التجارة والاقتصاد.

في العقود الثلاثة الماضية ، تطورت تقنيات المعلومات بطريقة شكلت بالفعل عالمها الأصيل. ولم يعد من الممكن وجود مثل هذا "الكون" بدون وسائل الدفع الخاصة به - فالنقود الإلكترونية ، وبشكل مباشر ، ولد الاقتصاد الإلكتروني نفسه. في جوهرها ، لا يتم اعتبارهم نقودًا ، ونتيجة لذلك ، فهم بديلون وطريقة للتبادل دون استخدام أموال الائتمان. لقد أدت الراحة والتكلفة المنخفضة وعدد من المزايا الأخرى لاستخدامها إلى إصلاحها في السوق.

في الاتحاد الروسي ، لوحظ سوق النقود الإلكترونية في الوقت الذي كان قد تطور فيه بالفعل ، وازداد الطلب عليه. في السنوات الأخيرة ، تحولت إلى شركة مواتية إلى حد ما وسريعة النمو للغاية.

في واقع العلاقات المالية الحديثة والنمو المكثف المستمر للتجارة عبر الإنترنت ، هناك ديناميكية إيجابية لصعود التجارة الإلكترونية. وفقًا لجمعية شركات التجارة عبر الإنترنت ، ارتفع سوق التجارة عبر الإنترنت الروسي في النصف الأول من العام بنسبة 22٪ مقارنة بالعام السابق. وفقًا للخبراء ، سيستمر هذا الاتجاه في المستقبل.

الآن أكثر من أي وقت مضى هناك ظروف مواتية لتطوير الاقتصاد الإلكتروني والنقود الإلكترونية. يعتمد المزيد والمزيد من المستخدمين النشطين للإنترنت على النقود الإلكترونية.

ترتبط الآفاق الرئيسية لتطوير النقود الإلكترونية وأنظمة الدفع ، فضلاً عن إدارتها ، بشكل أساسي بالتجارة المتنقلة والمدفوعات الصغيرة المحلية والتكامل النشط بشكل متزايد مع الخدمات الاقتصادية الفردية العالمية. تهدف منتجات الاقتصاد الإلكتروني في السوق إلى أن يتم تنفيذها كطريقة دفع تعاونية متعددة الأغراض وفعالة ومصممة لمدفوعات التجزئة الصغيرة. وبالتالي ، تقدم النقود الإلكترونية بديلاً للعملات المعدنية والأوراق النقدية الكلاسيكية.

يرى بعض الخبراء أنه في المستقبل المنظور ، ستحل طرق الدفع الإلكترونية حرفياً النقود الكلاسيكية تمامًا من السوق ، لأن طبيعة النقد الإلكتروني توفر طرق دفع أكثر ملاءمة وأسرع للسلع والخدمات.

تقدر بعض الشركات أن كل عملية شراء ثانية في تجارة التجزئة تتم باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية. يظل الدفع النقدي الكلاسيكي الوسيلة الرئيسية للدفع في المتاجر التقليدية لـ 30٪ فقط من العملاء.

وكحقيقة أخرى ، تجدر الإشارة إلى أن الجزء الأكبر من عمليات الشراء عبر الإنترنت تتم باستخدام البطاقات المصرفية وحوالي 50٪ من المشترين يستخدمون الشيكات الإلكترونية والحوالات المالية.

في الوقت الفعلي ، هناك انخفاض تدريجي في استخدام المدفوعات التقليدية ، ويقول 5٪ من العملاء إنهم سيتخلون عن دفع فواتير الشيكات الخاصة بهم بسبب استمرار استخدام النقود الإلكترونية.

إنه بالضبط في ظل ظروف الانخفاض المستمر والكبير في معدل دوران النقد الذي يحدث فيه انتقال السكان إلى النقد غير النقدي. في الوقت نفسه ، تتمتع النقود الإلكترونية بكل فرصة للتغلب على الجمهور "العابر" ، وبالتالي زيادة استخدامها.

في الاتحاد الروسي ، تحول تطور تكنولوجيا الدفع غير النقدي على مدى السنوات الماضية من بطاقات الخصم الممغنطة البسيطة الصادرة عن البنوك إلى أنظمة الدفع الجماعي القائمة على الإنترنت.

يتطور السوق الروسي للمدفوعات الإلكترونية بنشاط. علاوة على ذلك ، يمكننا أن نعترف بأنها الأكثر حيوية وجاذبية في الاتحاد الروسي من حيث معدلات النمو. يتزايد الطلب على عروض أنظمة الدفع الإلكترونية بوتيرة نشطة. وفقًا لـ CNews Analytics ، زاد حجم مبيعات خمسة فقط من أكبر لاعبيها ، الذين يتحكمون في 85٪ من حجم السوق ، بنسبة 100٪ على مدار العام.

وفقًا لـ CNews Analytics ، يوفر عدد من العوامل هذه الديناميكيات الإيجابية في تطوير أنظمة الدفع الإلكترونية في الاتحاد الروسي:

بادئ ذي بدء ، زيادة عدد مستخدمي الهواتف الخلوية ؛

ثانياً ، يقرن الخبراء إمكانيات الارتفاع اللاحق بإدخال خدمات جديدة وزيادة نطاق العروض المقدمة - الدفع مقابل الهاتف الثابت ، فضلاً عن الإسكان والخدمات المجتمعية ؛ زيادة في عدد المدفوعات عبر الإنترنت (نوادي القمار على الإنترنت ، ومحتوى الهاتف المحمول ، والعروض التقديمية ، والكتب ، وما إلى ذلك) ؛

ثالثًا ، الراحة وسرعة السداد ، فضلاً عن احتمال أداء المدفوعات الصغيرة.

وفقًا للخبراء ، من أجل جذب المشترين ، من الضروري تطوير أعمال الدفع. اليوم ، أصبحت مسألة تحسين تشغيل الشبكات أكثر أهمية. يركز مالكو المحطات على إدخال ميزات جديدة وإعادة تجهيز المحطات. في السنوات الأخيرة ، توسعت مجموعة الخدمات الرخيصة بشكل كبير ، مدعومة بمدفوعات لجميع أنواع الخدمات وفواتير المرافق والغرامات. في الواقع ، أحد العوامل الرئيسية في تطوير سوق أنظمة الدفع الإلكترونية هو توفير خدمات جديدة. تختلف نماذج الأعمال لنظام الدفع الإلكتروني اختلافًا جوهريًا ، كما تختلف خدماتها أيضًا.

في كثير من الأحيان ، يرتبط ما يسمى بالنقد الإلكتروني على الشبكة بالتجارة الإلكترونية. في الواقع ، تم تصميم النقود الإلكترونية في الأصل لدفع ثمن المنتجات والخدمات على الإنترنت.

تستند هذه الديناميكيات العالية لظهور المدفوعات الإلكترونية في المقام الأول إلى حقيقة أن أنظمة الدفع الإلكترونية ، على عكس متاجر الإنترنت ، تخدم بشكل أساسي سوق الخدمات ، وليس السلع.

أنظمة الدفع تخدم احتياجات عشرات الملايين من الناس. بصرف النظر عن حقيقة أنها في كثير من الحالات طريقة واحدة متاحة للدفع مقابل الخدمات. وإذا تمت إزالة نصف محطات الدفع في الوقت الحالي ، فإن جميع سكان الاتحاد الروسي تقريبًا ، وخاصة في المناطق النائية ، لديهم كل فرصة للانقطاع عن الاتصالات. بدون أنظمة الدفع ، لن يتمكن معظم سكان الاتحاد الروسي من الوصول إلى خدمات الهاتف المحمول وغيرها الكثير.

تتزايد المنافسة في مجال التجارة الإلكترونية ، ونتيجة لذلك ، تحاول أنظمة الدفع الإلكترونية الحديثة في الاتحاد الروسي جذب اهتمام المشترين بعروض جديدة. بسبب التنافس ، تتطور أنظمة الدفع الإلكترونية كل يوم: فهي توفر خيارات لا حصر لها للإيداع والسحب ، واختيار الوحدات النقدية ، وإدخال طرق جديدة للحماية.

بناءً على الدراسة التي تم إجراؤها ، من الممكن التأكيد بثقة تامة على أن أنظمة الدفع الإلكترونية لا تنوي التنازل عن مراكزها ، ولكنها تنوي فقط توحيدها بشكل أكثر شمولاً في السوق.

تعتبر النقود الإلكترونية وسيلة دفع معروفة إلى حد ما ، وأصبحت تكاد تكون خالية من العيوب تمامًا وغير ضارة ، بسبب التقنيات التي تنتشر بأعلى الأسعار ، سواء كان ذلك عن طريق أنظمة الدفع الإلكترونية نفسها ، ومن قبل الشركات والمشترين ، الذين هم مستخدمون مكثفون للنقود الإلكترونية والمحافظ الإلكترونية.

في السنوات الأخيرة ، نجحت النقود الإلكترونية في ترسيخ جذورها في السوق الروسية. مع الأخذ في الاعتبار الأنظمة الغربية للوسائل الكهربائية التي تم التفكير فيها واختبارها بالفعل كقاعدة ، تم صنع عدد لا يحصى من النظائر. ساعد تطوير السوق بلا شك من خلال الاستخدام الواسع النطاق للوصول إلى الإنترنت واتصالات الهاتف المحمول ، فضلاً عن فهم تفوق طريقة الدفع هذه.

بإيجاز ، يمكننا القول بثقة تامة أن مستقبل النقود الإلكترونية متفائل. تتنبأ الإمكانات المضمنة فيها بالفعل باحتمالية أن تصبح وسيلة عالمية للتفاعل في الدفع.

يجري تطوير نظام متاجر الإنترنت وخيارات أخرى لاستخدام الوسائل الإلكترونية. من المحتمل أنه بمرور الوقت ، ستُعتبر النقود الإلكترونية أحد أنواع النقود (العملات المعدنية ، والكمبيالات ، والأموال غير النقدية ، والأموال الإلكترونية). كما أنه لا جدال في أنه في المستقبل ستبدأ جميع البنوك المركزية في إصدار الأموال الإلكترونية ، تمامًا كما في الوقت الحالي يقومون بصك العملات المعدنية وطباعة الأوراق النقدية.

يجدر أيضًا تسليط الضوء على الصعوبات والفرص لتطوير أنظمة الدفع الإلكترونية في الاتحاد الروسي الحديث. يمكن الآن وصف موقع سوق أنظمة الدفع بأنه "تطوير نشط".

المدفوعات الإلكترونية هي فترة طبيعية في تطور الاتصالات السلكية واللاسلكية ، وشراء الخدمات والمنتجات غير الملموسة على الإنترنت ، وكذلك المدفوعات للمرافق والخدمات الأخرى. تمامًا كما حرّرنا البريد الإلكتروني سابقًا من الاضطرار إلى الذهاب إلى مكتب البريد لإرسال الرسائل ، فإن المدفوعات الإلكترونية توفر الوقت والجهد.

لا شك أن سرعة انتشار المدفوعات الإلكترونية لا تعتمد فقط على تطوير أنظمة الدفع الإلكترونية نفسها ، ولكن أيضًا على انتشار الوصول العام إلى الإنترنت ، وكذلك فهم الناس لقضية المدفوعات الإلكترونية. من الممكن أن نعترف ، في الواقع ، بأن أنظمة الدفع الإلكترونية قد ترسخت بالفعل. يستخدمها الجميع تقريبًا في الاتحاد الروسي. نتيجة لذلك ، هناك إمكانات هائلة لتطوير أنظمة الدفع الإلكترونية.

فهرس:

1. أبراموفا ، ماجستير المال والائتمان والبنوك. الأسواق النقدية والائتمانية / محرر. أبراموفا م. الكسندروفا إل. - دار يورات للنشر ، 2017. - 378 ص.
2. Tolkachev، S.A. تاريخ المذاهب الاقتصادية / S.А. Tolkachev. - دار النشر "يورات" 2017. - 511 ص.
3. تشالدايفا ، لوس أنجلوس المالية / لوس أنجلوس تشالدايفا. - الطبعة الثانية. - دار النشر "يورات" 2017. - 439 ص.
4. تشالدايفا ، لوس أنجلوس التمويل وتداول الأموال والائتمان / L.A. تشالدايفا. - الطبعة الثالثة. - دار النشر "يورات" 2017. - 381 ص.
5. تشيلنوكوف ، ف. مال. تنسب إليه. البنوك: كتاب مدرسي. البدل / V.A. تشيلنوكوف. - الطبعة الثانية ، القس. و أضف. - م: UNITY-DANA، 2015. - 481 صفحة.
6. تشيلنوكوف ، ف. تطور المال والائتمان والبنوك / V.A. تشيلنوكوف. - م: المالية والإحصاء ، 2014. - 256 صفحة.

بيانات إخراج المجموعة:

مشاكل أمن الأموال الإلكترونية

شكروبيلوفا آنا سيرجيفنا

طالبة ، جامعة فولغوغراد التقنية الحكومية ،

ترونينا فالنتينا فيدوروفنا

مرشح العلوم الاجتماعية ، أستاذ مشارك في جامعة فولغوغراد التقنية الحكومية ، فولغوغراد

يحتوي القانون الروسي "بشأن نظام الدفع الوطني" على التعريف التالي للنقود الإلكترونية - وهي الأموال التي سبق أن قدمها شخص واحد (الشخص الذي قدم الأموال) إلى شخص آخر يأخذ في الاعتبار المعلومات المتعلقة بمبلغ الأموال المقدمة دون فتح حساب مصرفي (شخص ملزم) ، للوفاء بالالتزامات المالية للشخص الذي قدم الأموال إلى أطراف ثالثة والتي بموجبها يحق للشخص الذي قدم الأموال تحويل الطلبات باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية حصريًا. في الوقت نفسه ، فإن الأموال النقدية التي تتلقاها المنظمات التي تمارس أنشطة مهنية في سوق الأوراق المالية وأنشطة المقاصة و (أو) الأنشطة في إدارة صناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق المعاشات التقاعدية غير الحكومية والمحاسبة للحصول على معلومات حول مبلغ الأموال المقدمة بدون فتح حساب مصرفي وفقا للتشريعات المنظمة لنشاط هذه المنظمات.

مصطلح "النقود الإلكترونية" جديد نسبيًا وغالبًا ما يتم تطبيقه على مجموعة واسعة من أدوات الدفع التي تعتمد على الحلول التقنية المبتكرة. والنتيجة هي عدم وجود تعريف واحد معترف به دوليًا للنقود الإلكترونية ، والذي من شأنه أن يحدد بشكل لا لبس فيه جوهرها الاقتصادي والقانوني.

تتميز النقود الإلكترونية بتناقض داخلي - فهي من ناحية وسيلة دفع ، ومن ناحية أخرى ، فهي التزام على المُصدر ، والتي يجب الوفاء بها في النقود التقليدية غير الإلكترونية. يمكن تفسير هذا التناقض بمساعدة تشبيه تاريخي: في وقت من الأوقات ، كانت الأوراق النقدية تعتبر أيضًا التزامًا يُدفع في شكل عملات معدنية أو معادن ثمينة. من الواضح أنه بمرور الوقت ، ستكون النقود الإلكترونية أحد أنواع النقود (العملات المعدنية ، والأوراق النقدية ، والأموال غير النقدية ، والنقود الإلكترونية). من الواضح أيضًا أنه في المستقبل ، ستصدر البنوك المركزية النقود الإلكترونية ، تمامًا كما تقوم الآن بصك العملات المعدنية وطباعة الأوراق النقدية.

من المفاهيم الخاطئة الشائعة تحديد النقود الإلكترونية بأموال غير نقدية.

في كثير من الأحيان ، كانت هناك تقارير عن سرقة النقود الإلكترونية ، والتي تبين أن أمنها غير كافٍ إلى حد ما.

أولاً ، نحن نتحدث عن نظام مخاطر يرتبط به كل مالك لمحفظة إلكترونية. يعتمد على طريقة تخزين العملات الإلكترونية وتقنيات نقل المعلومات. يهتم أصحاب المحافظ الإلكترونية بشكل أساسي بكيفية حل المخاطر التشغيلية ، أي المخاطر المرتبطة بفشل نظام الدفع. على الرغم من حقيقة أن العامل البشري في عمل النقود الإلكترونية يتم تقليله إلى الحد الأدنى ، إلا أنه هو الذي يسبب مخاوف بشأن المخاطر التشغيلية. الأخطاء في هذا المستوى تؤدي إلى خسائر مالية. وتسهم الانتهاكات في نظام الأمن في المحافظ الإلكترونية في ظهور مشاكل على مستوى كل طرف - مشارك.

كما تحتل حقيقة الاحتيال المرتبط باستخدام النقود الإلكترونية مكانًا مهمًا. تعتبر التغييرات في المعلومات حول المحفظة الإلكترونية عند الدفع مقابل الخدمات على شبكة الويب العالمية ، أو الرفض غير المصرح به للدفع مقابل الخدمة المقدمة ، أو إجراء المعاملات تحت اسم مزيف أمرًا خطيرًا.

إذا تحدثنا عن مشاكل التنفيذ ، الموجودة أيضًا ، فيمكننا الإبلاغ عما يلي.

تحذر البنوك المركزية في معظم البلدان من تطور تداول النقود الإلكترونية. إنهم يرون التهديد الرئيسي في الانبعاث غير المنضبط ، وكذلك في خطر حدوث عدد كبير من الانتهاكات المحتملة.

هناك العديد من القضايا المثيرة للجدل فيما يتعلق بإدخال النقود الإلكترونية. يثير إدخال العملات الإلكترونية عددًا من القضايا ، مثل المشكلات الأساسية التي لم يتم حلها بشأن تحصيل الضرائب ، وضمان الانبعاث ، والافتقار إلى معايير لضمان الانبعاث والتداول ، والنقود الإلكترونية غير الورقية ، والمخاوف بشأن استخدام أنظمة الدفع الإلكترونية لغسيل الأموال.

تُستخدم تقنيات متطورة للغاية لتداول النقود الإلكترونية ، والبنوك التجارية ليست دائمًا مستعدة وقادرة على تطوير منتجات جديدة بشكل مستقل.

الأسباب الرئيسية لإحجام البنوك عن تطوير المشاريع المتعلقة بالنقود الإلكترونية هي:

1. الحاجة إلى تمويل التطورات التي يمكن أن يستفيد منها المتنافسون.

2. صعوبات في التعاون مع البنوك الأخرى من أجل تقاسم تكاليف التطورات المبتكرة.

3. تفكيك المنتجات المصرفية الحالية بأخرى جديدة.

4. نقص المتخصصين المؤهلين في كادرهم.

5. عدم اليقين بشأن موثوقية المتعهدين الخارجيين.

على خلفية مشاكل تنفيذ مشاريع "النقود الإلكترونية" من قبل البنوك التجارية ، تظهر في السوق العديد من المشاريع الصغيرة والشركات الناشئة ، ومن أهم مشاكلها في الوقت الحالي:

1. الحجم الصغير للغاية للسوق الحقيقي لـ "النقود الإلكترونية" ؛

2. أولوية تركيز التشريعات في مجال أنظمة الدفع على الصناعة المصرفية.

3. عدم استعداد المنظمين لدخول سوق شركات أنظمة الدفع - "وليس البنوك".

4. عدد كبير من التقنيات المتنافسة وضعيفة التوجه نحو المستهلك ونقص المعايير.

على الرغم من حقيقة أن النقد الإلكتروني قد يوفر العديد من الآثار الإيجابية ، مثل سهولة الاستخدام والسرية ، وانخفاض الرسوم المرتبطة به ، وفرص جديدة لمجتمع الأعمال مع نقل النشاط المالي والاقتصادي إلى الإنترنت ، هناك العديد من القضايا المثيرة للجدل فيما يتعلق إدخال النقود الإلكترونية.

كما أن إنشاء العملات الإلكترونية وتشغيلها يثير عددًا من القضايا الإضافية المتعلقة بإجراءات الضرائب وغسيل الأموال. كما أن العديد من الدول قلقة بشأن مشكلة السرية واحتمال تسرب البيانات الشخصية لمواطنيها.

عند استخدام النقود الإلكترونية ، يمكن أن تظهر أيضًا تأثيرات سلبية على الاقتصاد الكلي: مثل عدم استقرار سعر الصرف ، وعدم وجود دعم نقدي حقيقي. بمعنى أنه قد يكون هناك احتمال أن يتجاوز مبلغ المال الافتراضي في مرحلة ما مبلغ المال الحقيقي.

أيضًا ، يمكن أن تنشأ مشاكل في استخدام النقود الإلكترونية بسبب سيولتها ، معبرًا عنها بقيمة الأموال الحقيقية ، وكذلك مع الالتزامات المفروضة على المُصدر (على غرار المشكلات التي تنشأ عند استخدام الأوراق المالية).

التهديد مخفي أيضًا في برامج نظام صاحب النقود الإلكترونية. في حالة تلفها ، يمكن أن تكون عرضة للفيروسات والهجمات الأخرى من الخارج. وينطبق الشيء نفسه على استخدام الأنظمة الإلكترونية غير الشعبية والأقل شيوعًا: يمكن للخداع أن يتفوق أثناء المعاملات ويؤثر على عمل نظام النقود الإلكترونية ، مما يلغي جميع الأموال المتاحة. لكن الأخطر هو مخاطر دخول المتطفلين إلى نظام النقود الإلكترونية. باستخدام التقنيات الحديثة ، لا يستطيع المحتالون "سرقة" مالك المحفظة الإلكترونية فحسب ، بل يمكنهم أيضًا تزوير أموال الإنترنت.

عيوب النقود الإلكترونية:

1. الافتقار إلى التنظيم القانوني الراسخ - العديد من الدول لم تتخذ بعد قرارًا بشأن موقفها الواضح من النقود الإلكترونية ؛

2. على الرغم من قابليتها للنقل الممتازة ، تحتاج النقود الإلكترونية إلى أدوات تخزين ومناولة خاصة.

3. كما في حالة النقد ، عند التدمير المادي لناقل النقود الإلكترونية ، من المستحيل إعادة القيمة النقدية إلى المالك ؛

4. لا يوجد إمكانية للتمييز - بدون أجهزة إلكترونية خاصة ، من المستحيل تحديد نوع الشيء وكميته وما إلى ذلك بسهولة وسرعة ؛

5. إن وسائل الحماية المشفرة ، التي تحمي أنظمة النقود الإلكترونية ، ليس لها تاريخ طويل من التشغيل الناجح ؛

6. نظريًا ، قد تحاول الأطراف المهتمة تتبع البيانات الشخصية للدافعين وتداول النقود الإلكترونية خارج النظام المصرفي.

7. الأمن (الحماية من السرقة ، التزييف ، تغيير التسمية ، إلخ) - لم يتم تأكيده من خلال التداول الواسع والتاريخ الخالي من المشاكل ؛

8. من الناحية النظرية ، يمكن سرقة النقود الإلكترونية من خلال الأساليب المبتكرة ، باستخدام النضج غير الكافي لتقنيات الأمان.

من المحتمل أن يكون الاحتيال الموجود في نظام الدفع التقليدي موجودًا في الأنظمة المقترحة في المستقبل. يمكن حل مسألة ضمان أمن وسرية التسويات باستخدام النقود الإلكترونية بشكل فعال من خلال تطوير تشريعات خاصة وتطوير معايير موحدة لتنفيذ التسويات الآمنة.

يستغرق حل هذه المشكلات وقتًا وجهدًا كبيرًا. أولاً ، تحتاج إلى استخدام أجهزة آمنة وتشفير المعلومات وتحديد هوية المستخدم. ثانيًا ، يجب العمل على التحديث المستمر لقواعد البيانات المستخدمة والقيود المفروضة على استخدام النقود الإلكترونية. ثالثًا ، من الضروري إنشاء أساس تشريعي معين ومراقبة إجراءات استخدام بيانات المستخدم ومعالجتها. بطريقة أو بأخرى ، يجري بالفعل العمل في هذا الاتجاه ، ومن الممكن بعد فترة أن يكون أمان استخدام النقود الإلكترونية أعلى بكثير مما هو عليه الآن.

فهرس:

1. المصرفية: كتاب مدرسي / محرر. O. I. Lavrushina. - م: المالية والإحصاء ، 2004.120 ص.

2. البطاقات البلاستيكية في روسيا. مجموعة. جمعتها أ.أندريف ، أ.ج.موروزوف ، د. أ. رافكين. م: بنك سنتر. 2003. ص. 51.

مقدمة

في العقود الثلاثة الماضية ، تطورت تكنولوجيا المعلومات لدرجة أنها شكلت عالماً خاصاً بها. ولا يمكن لهذا العالم الاستغناء عن وسائل الحساب الخاصة به - ظهرت النقود الإلكترونية والاقتصاد الإلكتروني. في الواقع ، إنها ليست نقودًا ، وبالتالي فهي تمثل بديلاً وطريقة للتبادل دون الاستخدام المباشر لأموال الائتمان. الراحة والتكلفة المنخفضة وعدد من المزايا الأخرى لاستخدامها قد أثبتت وجودها في السوق.

في روسيا ، ظهر سوق النقود الإلكترونية في الوقت الذي تم فيه تطويره بشكل كافٍ وازداد الطلب عليه. على مدار العشرين عامًا الماضية ، تطورت إلى شركة ناجحة إلى حد ما وسريعة النمو.

الهدف من عمل الدورة هو الكشف عن مفهوم النقود الإلكترونية وتحليل سوق النقود الإلكترونية الحديثة في روسيا والتنبؤ بسيناريوهات تطورها.

بناءً على الهدف ، فإن المهام هي:

- دراسة الأسس النظرية لوجود ظاهرة النقود الإلكترونية.

- خصائص جوانبها الإيجابية والسلبية ؛

- عرض تاريخ تطور النقود الإلكترونية.

- تقييم نظام النقود الإلكترونية الروسية ؛

- الكشف عن آفاق السوق في روسيا.

1.1 مفهوم النقود الإلكترونية

النقود الإلكترونية هي الالتزامات النقدية للمُصدر في شكل إلكتروني ، والتي تكون تحت تصرف المستخدم على وسيط إلكتروني.

علامات النقود الإلكترونية:

- يتم تسجيلها وتخزينها على وسيط إلكتروني ؛

- صادرة عن المُصدر عند استلام أموال نقدية من أشخاص آخرين بمبلغ لا يقل عن القيمة النقدية المُصدرة.

- يتم قبولها كوسيلة للدفع من قبل منظمات أخرى (إلى جانب المُصدر).

تتميز النقود الإلكترونية بتناقض داخلي - فهي من ناحية وسيلة دفع ، ومن ناحية أخرى ، فهي التزام على المُصدر ، والتي يجب الوفاء بها في النقود التقليدية غير الإلكترونية. يمكن تفسير هذا التناقض بمساعدة تشبيه تاريخي: في وقت من الأوقات ، كانت الأوراق النقدية تعتبر أيضًا التزامًا يُدفع في شكل عملات معدنية أو معادن ثمينة.

يمكن أن يكون للأموال الإلكترونية ، باعتبارها منتج دفع غير شخصي ، تداول منفصل ، يختلف عن التداول المصرفي للأموال ، ولكن يمكن أيضًا تداولها ، بما في ذلك في أنظمة الدفع الحكومية أو المصرفية.

كقاعدة عامة ، يتم تداول النقود الإلكترونية باستخدام شبكات الكمبيوتر والإنترنت وبطاقات الدفع والمحافظ الإلكترونية والأجهزة التي تعمل ببطاقات الدفع (أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع وأكشاك الدفع وما إلى ذلك). أيضًا ، يتم استخدام أدوات دفع أخرى بأشكال مختلفة: الأساور ، وسلاسل المفاتيح ، وكتل الهواتف المحمولة ، وما إلى ذلك ، والتي تحتوي على شريحة دفع خاصة.

النقود الإلكترونية جزء لا يتجزأ من الاقتصاد الإلكتروني. لا ينطبق على النقود الإلكترونية:

- بطاقات الدفع المصرفية التقليدية (المعتمدة على المعالجات الدقيقة والمزودة بشريط مغناطيسي) ؛

- الخدمات المصرفية عبر الإنترنت؛

- بطاقات الأغراض الفردية المدفوعة مسبقًا (بطاقة الهدايا ، وبطاقة الوقود ، وبطاقة الهاتف ، وما إلى ذلك)

النقود الإلكترونية ، بناءً على النوع ، دفعة مقدمة أو نوع (مختلف عن الأنواع الأخرى) من الأوراق المالية. النقود الإلكترونية ليست نقودًا بمعنى أنها محددة في القانون المدني للاتحاد الروسي. الحسابات التي تستخدم النقود الإلكترونية ليست مدفوعات غير نقدية ، فهذه العلاقات القانونية لا يغطيها التشريع الخاص بالمدفوعات غير النقدية والخدمات المصرفية بشكل عام.

وفقًا للقواعد الأوروبية ، فإن النقود الإلكترونية هي وحدة قيمة مخزنة في شكل إلكتروني على برنامج وجهاز ، يتم قبولها كوسيلة للدفع عند إجراء التسويات والتعبير عن مبلغ التزامات المُصدر لحاملها لسداد الأموال الإلكترونية.

وفقًا لتعريف البنك المركزي الأوروبي ، فإن النقود الإلكترونية هي القيمة التي يمثلها التزام المُصدر ، ويتم تخزينها إلكترونيًا على وسيط ما ويتم قبولها كوسيلة للدفع من قبل وكلاء بخلاف المُصدر.

1.2 أنواع النقود الإلكترونية

تنقسم النقود الإلكترونية عادة إلى نوعين: على أساس البطاقات الذكية (القائمة على البطاقة) والمستندة إلى الشبكات (القائمة على الشبكة). تنقسم كل من المجموعة الأولى والثانية إلى أنظمة مجهولة (غير مخصصة) ، حيث يُسمح لها بتنفيذ العمليات دون تحديد هوية المستخدم والأنظمة غير المجهولة (الشخصية) التي تتطلب تعريف المستخدم الإلزامي.

من الضروري أيضًا التمييز بين النقود الإلكترونية والنقود الإلكترونية غير النقدية (بدائل النقود الإلكترونية). يتم التعبير عن النقود الإلكترونية بالضرورة بإحدى عملات الدولة وهي نوع من الوحدات النقدية لنظام الدفع لإحدى الولايات. تُلزم الدولة بموجب القوانين جميع المواطنين بقبول الدفع النقدي. وفقًا لذلك ، يتم إصدار وتداول واسترداد النقود الإلكترونية وفقًا لقواعد التشريع الوطني أو البنوك المركزية أو الجهات التنظيمية الحكومية الأخرى. النقود الإلكترونية غير الورقية ، أو بدائل النقود الإلكترونية ، هي وحدات إلكترونية لقيمة أنظمة الدفع غير الحكومية. وفقًا لذلك ، يتم إصدار وتداول واسترداد (تبادل النقود الورقية) للنقود الإلكترونية غير الورقية وفقًا لقواعد أنظمة الدفع غير الحكومية. تختلف درجة الرقابة الحكومية والتنظيم لأنظمة الدفع هذه اختلافًا كبيرًا من بلد إلى آخر. في كثير من الأحيان ، تربط أنظمة الدفع غير الحكومية نقودها الإلكترونية غير الورقية بأسعار صرف العملات العالمية ، لكن الحكومات لا تضمن بأي شكل من الأشكال الموثوقية والقيمة الحقيقية لهذه الوحدات النقدية. النقود الإلكترونية غير الورقية هي نوع من الأموال الائتمانية.

1.3 فوائد النقود الإلكترونية

من الأصح مقارنة النقود الإلكترونية بالنقد ، نظرًا لأن تداول الأموال غير النقدية يتم تجسيده بالضرورة وتفاصيل الطرفين معروفة. في حالة التسويات بالنقود الإلكترونية ، يكفي معرفة تفاصيل مستلم النقود.

تتمثل مزايا استخدام النقود الإلكترونية في الآتي:

- التوفر - يمكن إجراء الحسابات من أي مكان في العالم حيث يوجد اتصال بالإنترنت ، وكذلك من الهاتف المحمول ؛

- الراحة - القدرة على الوصول إلى محفظتك على مدار الساعة وعلى مدار السنة ، وتنفيذ العمليات في اتجاهين في وقت واحد (إرسال واستقبال الأموال الإلكترونية) ؛

- التنقل - يجمع بين أول ميزتين ، في أي وقت ومن أي مكان ، يمكنك إجراء أي عمليات على حسابك باستخدام الإنترنت أو الهاتف المحمول أو كمبيوتر الجيب أو الكمبيوتر المحمول ؛

- سهولة الاستخدام - يمكن لأي شخص ، حتى بدون معرفة خاصة في مجال أجهزة الكمبيوتر ، التعامل بسهولة وسرعة مع النقود الإلكترونية والحصول على محفظة عبر الإنترنت ؛

- نجاعة؛

- عدم الكشف عن هويته.

- سهولة التبادل والتشغيل البيني مع أنظمة الدفع الأخرى ؛

- دعم المدفوعات المصغرة - نظرًا لأن الحساب المصرفي هنا غير مشارك في المعاملة ، أي القدرة على إجراء معاملات مربحة ، حتى لو كان المبلغ في النطاق من 0.001 إلى 10 دولارات.

تتمتع النقود الإلكترونية بالمزايا التالية على النقد:

- قابلية ممتازة للقسمة والدمج - ليست هناك حاجة للتغيير عند إجراء الدفع ؛

- قابلية عالية للنقل - قيمة المبلغ لا تتعلق بالأبعاد الكلية أو الوزن للأموال ، كما هو الحال مع النقد ؛

- تكلفة منخفضة للغاية لانبعاث النقود الإلكترونية - لا حاجة لسك العملات المعدنية وطباعة الأوراق النقدية ، واستخدام المعادن والورق والدهانات ، وما إلى ذلك ؛

- ليست هناك حاجة لإعادة حساب الأموال فعليًا ، يتم نقل هذه الوظيفة إلى أداة تخزين أو أداة دفع ؛

- من الأسهل تنظيم الأمان المادي للنقود الإلكترونية مقارنة بالنقود ؛

- يتم تسجيل لحظة الدفع بواسطة الأنظمة الإلكترونية ، يتم تقليل تأثير العامل البشري ؛

- عند الدفع من خلال جهاز اكتساب خاضع للضرائب ، يستحيل على التاجر إخفاء الأموال من الضرائب ؛

- لا يلزم عد النقود الإلكترونية وتعبئتها ونقلها وتنظيمها في مرافق تخزين خاصة ؛

- الحفظ المثالي - لا تفقد النقود الإلكترونية صفاتها بمرور الوقت ؛

- التوحيد المثالي للجودة - لا تتمتع النسخ الفردية من النقود الإلكترونية بخصائص فريدة (مثل الخدوش على العملات المعدنية) ؛

- الأمان - يتم توفير الحماية ضد السرقة والتزوير وتغيير التسمية وما إلى ذلك من خلال وسائل التشفير والإلكترونية.

تعتبر النقود الإلكترونية مفيدة وملائمة بشكل خاص لإجراء مدفوعات جماعية بمبالغ صغيرة. على سبيل المثال ، عند الدفع في وسائل النقل ودور السينما والنوادي ودفع رسوم المرافق ودفع غرامات متنوعة وسداد المدفوعات عبر الإنترنت وما إلى ذلك. تتم عملية الدفع بالنقود الإلكترونية بسرعة ، ولا توجد قوائم انتظار ، ولا داعي لإصدار التغيير ، فالأموال تنتقل من الدافع إلى المستلم بسرعة.

1.4 عيوب النقود الإلكترونية

- الافتقار إلى التنظيم القانوني الراسخ - لم تتخذ العديد من الدول ، بما في ذلك روسيا ، قرارًا بعد بشأن موقفها الواضح تجاه النقود الإلكترونية ؛

- على الرغم من قابليتها للنقل الممتازة ، تحتاج النقود الإلكترونية إلى أدوات تخزين ومعالجة خاصة ؛

- كما في حالة النقد ، مع التدمير المادي لناقل النقود الإلكترونية ، من المستحيل إعادة القيمة النقدية إلى المالك ؛

- لا يمكن التعرف عليه - بدون أجهزة إلكترونية خاصة ، من المستحيل تحديد نوع الشيء وكميته وما إلى ذلك بسهولة وسرعة ؛

- إن وسائل الحماية المشفرة ، التي تحمي أنظمة النقود الإلكترونية ، ليس لها تاريخ طويل من التشغيل الناجح ؛

- من الناحية النظرية ، قد تحاول الأطراف المهتمة تتبع البيانات الشخصية للدافعين وتداول الأموال الإلكترونية خارج النظام المصرفي (قد يكون ذلك بسبب تدني مستوى أمان نقاط الوصول إلى الإنترنت العامة والفهم السيئ لتهديدات الشبكة بين السكان) ؛

- الأمان (الحماية من السرقة ، التزييف ، تغيير التسمية ، إلخ.) - لم يتم تأكيده من خلال التداول الواسع والتاريخ الخالي من المشاكل ؛

- من الناحية النظرية ، يمكن سرقة النقود الإلكترونية ، من خلال أساليب مبتكرة ، باستخدام النضج غير الكافي لتقنيات الأمان.

1.5 حماية التشفير

اقترح ديفيد تشوم استخدام التشفير في النقد الإلكتروني. كما يتم تزويدهم بنظام نقود إلكتروني غير متصل بالإنترنت. استخدم خوارزمية اتصالات سرية لتحقيق إخفاء الروابط بين معاملات السحب والإيداع. كان جوهر فكرة تشوم هو ما يسمى بنظام التوقيع الأعمى ، عندما يراه الموقّع فقط بالقدر الذي يحتاجه ، ولكن بتوقيعه الرقمي يشهد على صحة جميع المعلومات: يرى المُصدر تسمية الأوراق النقدية ، ولكن لا يعرف أرقامهم التسلسلية التي يعرفها صاحبها فقط.

في الوقت نفسه ، يمكن إثبات أن مثل هذا التوقيع "الأعمى" يضمن صحة محتويات الفاتورة بالكامل بنفس موثوقية التوقيع الرقمي التقليدي ، والذي أصبح أحد أكثر الوسائل شيوعًا لتأكيد الأصالة من الوثائق الإلكترونية في السنوات الأخيرة. مثل النظام الأول عبر الإنترنت ، فقد استخدم توقيعًا رقميًا مخفيًا على تشفير RSA.

1.6 مشاكل التنفيذ

البنوك المركزية في معظم البلدان حذرة للغاية من تطوير النقود الإلكترونية ، تخشى الانبعاث غير الخاضع للرقابة وإساءة الاستخدام المحتملة الأخرى.

في حين أن النقد الإلكتروني يمكن أن يوفر مجموعة من المزايا مثل السرعة وسهولة الاستخدام ، وأمان أكبر ، ورسوم معاملات أقل ، وفرص عمل جديدة مع نقل النشاط الاقتصادي إلى الإنترنت. هناك العديد من القضايا المثيرة للجدل فيما يتعلق بإدخال النقود الإلكترونية. يثير إدخال العملات الإلكترونية عددًا من القضايا ، مثل المشكلات الأساسية التي لم يتم حلها بشأن تحصيل الضرائب ، وضمان الانبعاث ، وعدم وجود معايير لضمان إصدار وتداول الأموال الإلكترونية غير الورقية ، والمخاوف بشأن استخدام أنظمة الدفع الإلكترونية لغسيل الأموال. .

تُستخدم تقنيات متطورة جدًا لتداول النقود الإلكترونية ، ولا تريد البنوك التجارية دائمًا تطوير منتجات جديدة بمفردها وهي قادرة على ذلك.

الأسباب الرئيسية لإحجام البنوك عن تطوير المشاريع المتعلقة بالنقود الإلكترونية هي:

- الحاجة إلى تمويل عمليات التطوير التي يمكن أن ينتفع المتنافسون بثمارها ؛

- صعوبات في التعاون مع البنوك الأخرى من أجل تقاسم تكاليف التطورات المبتكرة.

- تفكيك المنتجات المصرفية الحالية بأخرى جديدة ؛

- نقص المتخصصين المؤهلين في كادرهم ؛

- عدم اليقين بشأن موثوقية المتعهدين الخارجيين.

على خلفية مشاكل تنفيذ مشاريع "النقود الإلكترونية" من قبل البنوك التجارية ، تظهر في السوق العديد من المشاريع الصغيرة والشركات الناشئة ، ومن أبرز مشاكلها:

- لا يزال حجم السوق الحقيقي "للنقود الإلكترونية" صغيرا جدا ؛

- أولوية تركيز التشريعات في مجال أنظمة الدفع على الصناعة المصرفية ؛

- عدم رغبة المنظمين في دخول سوق أنظمة الدفع الخاصة بالشركة - "ليس البنوك" ؛

- عدد كبير من التقنيات المتنافسة والضعيفة الموجهة للمستهلكين ونقص المعايير.

من الواضح أن مشاكل سوق "النقود الإلكترونية" الجديدة يمكن حلها من خلال مسار تطوري طويل ، أو بمساعدة مشاريع البنية التحتية الكبيرة التي بدأتها الدول (على سبيل المثال ، نظام بطاقات الدفع الوطني الروسي أو NSMEP الأوكراني).

1.7 تداول النقود الإلكترونية. أنظمة الدفع الإلكترونية

أكثر أنظمة الدفع الإلكترونية شيوعًا هي Webmoney و RauCash و CyberPlat و E-gold و E-port.

وسائل الدفع في هذه الحالة هي "النقود الإلكترونية" ، والتي توجد في ما يسمى بالمحفظة الإلكترونية. من الضروري فقط إبرام اتفاق مع ممثل نظام الدفع (أو ما يعادله ، للتسجيل في نظام الدفع ، لتلقي "معرف" رقمي). من خلال التسجيل في النظام وإبرام اتفاقية مع نظام الدفع ، يوافق المستخدم إلكترونيًا على "اتفاقية نقل حقوق الملكية" (والاتفاقيات الأخرى المتفق عليها ، على سبيل المثال ، في نظام WebMoney - بالإضافة إلى الاتفاقية المحددة ، أيضًا "اتفاقية مكافحة الاتجار غير المشروع" ، "التحذير" ، "الاتفاقات مع الضامنين" ، "اتفاقيات المعاملات الائتمانية".

من اللحظة التي يتم فيها تجديد المحفظة ، يمكن لمالكها (أو أي شخص آخر لديه إمكانية الوصول إلى المحفظة) التخلص من الأموال الإلكترونية ، وكذلك دفع ثمن السلع والخدمات ، والسحب من النظام نقدًا أو بأموال غير نقدية ، إلخ. .

في معظم أنظمة الدفع ، لا تحتاج إلى الدفع مقابل هذه "المحفظة" ، ولكن لكل دفعة ، يتقاضى مشغل نظام الدفع نسبة مئوية معينة (نسبة مئوية ثابتة ، على سبيل المثال ، 0.8٪ من التحويل ؛ مع وجود قيود على الحد الأقصى للمبلغ الذي يتم تحصيله مقابل التحويل).

2. النقود الإلكترونية في الاقتصاد العالمي

2.1 تاريخ تطور النقود الإلكترونية

عادة ما يرتبط ظهور النقود الإلكترونية الأولى بإدخال تقنية البطاقات الذكية - البطاقات البلاستيكية المزودة بشريحة كمبيوتر ، حيث تم تسجيل معلومات حول مبلغ المال في الحساب. ظهرت في أوائل التسعينيات. القرن العشرين.

في عام 1993 ، تم طرح النقود الرقمية Digi-Cash للتداول لأول مرة. لكن العملية لم تتوقف ، وحظيت فكرة النقود الإلكترونية باستمرارها المنطقي - في عام 1998 ، تم إنشاء أول نظام إلكتروني PayPal في الولايات المتحدة ، مما أتاح لمستخدمي الكمبيوتر إرسال الأموال لبعضهم البعض عن طريق البريد الإلكتروني. من ناحية أخرى ، أظهرت أوروبا نظام PhonePaid الإلكتروني الذي يسمح بإجراء المعاملات باستخدام الهواتف المحمولة. لكن هذه الأنظمة لم تكن إلكترونية بالكامل بعد ، ولكن حتى الآن فقط أنظمة الدفع الإلكترونية الهجينة ، والتي تتطلب بالتأكيد أرقام وبيانات البطاقات البلاستيكية الحقيقية. عندها فقط تم إنشاء العديد من أنظمة تحويل الإنترنت التي لديها محافظ الإنترنت الخاصة بها وتقدم عددًا من الطرق لتحويل الأموال الحقيقية إلى أموال الإنترنت والعكس بالعكس ، لسحب أموال الإنترنت إلى الحياة الحقيقية (Clickshare ، E-gold ، Internet Cash ، NetCheque ، MoneyBookers). يظهر مصطلح التجارة الإلكترونية (التجارة الإلكترونية) ويصبح قيد الاستخدام وينتشر على نطاق واسع ، ونتيجة لذلك ، حل مصطلح النقود الإلكترونية (النقود الإلكترونية) محل جميع المصطلحات الأخرى.

زيادة حصة سوق التجارة الإلكترونية ، وانخفاض تكلفة المعاملات التي تتم باستخدام الإنترنت ، وانخفاض تكاليف إجراء مدفوعات صغيرة - هذه قائمة غير كاملة لما جعلنا نبحث عن وسائل دفع جديدة. وهكذا ، أدى ظهور أشكال جديدة من التجارة وأشكال جديدة من الخدمات المالية إلى ظهور أداة دفع جديدة تمامًا - النقود الإلكترونية.

يتوسع نطاق تطبيق النقود الإلكترونية باستمرار ، وتضاف تجارة الهاتف المحمول المعلن عنها على نطاق واسع والمدفوعات عبر الهاتف المحمول إلى المدفوعات الإلكترونية والتجارة الإلكترونية ، أي إجراء الدفع باستخدام الهاتف المحمول باستخدام أموال الدافع المودعة لدى مشغل اتصالات. تتوفر مدفوعات الهاتف المحمول لمشتركي الهاتف المحمول الذين ليس لديهم حساب بنكي خاص بهم أو لا يرغبون في استخدامه عند استخدام خدمات التجارة عبر الهاتف المحمول. يُستخدم هذا النوع من التجارة عبر الهاتف المحمول لبيع نغمات الرنين والصور والألعاب الإلكترونية. يتم الدفع مقابل عمليات شراء لمرة واحدة مقابل مبالغ طفيفة (ما يسمى المدفوعات المصغرة) ، بالإضافة إلى الدفع مقابل الخدمات الدائمة المتكررة عمدًا ، مثل التلفزيون والإنترنت.

أشهر الأنظمة الحديثة المعتمدة على البطاقات: Visa Cash ، و Proton ، و Mondex ، و CLIP. تُضاف النقود الإلكترونية إلى البطاقات الذكية عن طريق سحب الأموال من حسابات العملاء الحقيقية وتحويلها إلى أموال رقمية على بطاقة ذكية. تشمل بدائل الأموال الإلكترونية أنظمة الدفع غير الحكومية: WebMoney و Yandex. Money و RBK Money و Wallet One و PayPal و EasyPay و e-gold و Rapida و Moneybookers.

اليوم ، ينتشر استخدام النقد الرقمي بنسبة منخفضة نسبيًا. لقد حقق نظام بطاقة Hong Kong Octopus ونظام بطاقة FeliCa القائم على نفس النوع من البطاقات نجاحًا نادرًا. يوجد أيضًا نظام Chipknip آخر تم تقديمه في هولندا.

في أوكرانيا ، هناك نقود إلكترونية فيات تعتمد على البطاقات الذكية ، والتي يتم إصدارها وتداولها ضمن نظام الدفع NSMEP.

في أنظمة الدفع الإلكترونية e-gold و DigiGold و GoldMoney ، لضمان الأمان ، يتم تأكيد الأموال الافتراضية جزئيًا أو كليًا بواسطة المعادن الثمينة. يقدم نظام الذهب الإلكتروني لعملائه مجموعة من النقود الرقمية المدعومة بنسبة 100٪ بالمعادن الثمينة: ​​الذهب والفضة والبلاتين والبلاديوم.

تقوم العديد من الأنظمة (Gogopay و Paypal و WebMoney و Wallet One و Wirex) بتبادل النقود الإلكترونية غير الورقية مقابل النقود الورقية ، لكن بعض الأنظمة (Liberty Reserve) تقوم بذلك من خلال أنظمة تبادل الأموال الإلكترونية الثالثة.

ينطبق مصطلح "النقود الإلكترونية" على مجموعة واسعة من الخدمات التجارية والمالية القائمة على الإنترنت عالية التقنية وحلول الاتصالات المتنقلة. في الوقت نفسه ، لا يوجد حتى الآن تعريف عالمي مقبول بشكل عام لمصطلح "النقود الإلكترونية" ، مما يكشف عن جوهرها الاقتصادي والقانوني.

النقود الإلكترونية الحديثة هي بديل نقدي ؛ فهي تعمل فقط كوسيلة للتبادل ، والتي تنص على التسوية اللاحقة ، وليس كشكل جديد من أشكال النقود الائتمانية. ومع ذلك ، هذه ظاهرة مؤقتة. يتم تحسين تقنيات المعلومات والمالية باستمرار ، في العديد من البلدان يتم إدخال تعديلات جديدة أو تعديلات على التشريعات القديمة التي تنظم عملية إصدار وتداول واسترداد النقود الإلكترونية ، وتتطور البنية التحتية للاتصالات السلكية واللاسلكية ، ويزداد حجم التجارة الإلكترونية. كل هذا من شأنه أن يساهم في تكوين أنظمة نقود إلكترونية جديدة تكون حقاً موثوقة وفعالة ومنخفضة المخاطر ، وبالتالي جذابة للمستهلكين. بمعنى آخر ، ستعمل النقود الإلكترونية وستستخدمها الكيانات في المستقبل ، وإن لم يكن بالشكل الذي توجد به اليوم.

2.2 تنظيم نظام النقود الإلكترونية

جذب التطور السريع لصناعة النقود الإلكترونية انتباه المنظمين في البلدان المتقدمة منذ منتصف الثمانينيات. أثار احتمال الاستبدال الجزئي لوسائل الدفع التقليدية بوسائل إلكترونية بعض المخاوف في البداية.

أولاً ، يمكن أن يؤدي الاستخدام الواسع النطاق لهذه الأداة ، الصادرة عن الشركات الخاصة ، إلى الحد بشكل كبير من فعالية السياسة النقدية ، وفي النهاية ، يمكن أن يصبح عاملاً من عوامل الضغط التضخمي الإضافي. ثانيًا ، كان انعدام الأمن القانوني لمستخدمي أدوات الدفع هذه واضحًا. ثالثًا ، سرعان ما وجدت تقنيات الدفع الإلكتروني تطبيقها في عمليات غسيل الأموال وتمويل الإرهاب.

ونتيجة لذلك ، بدأت الأنظمة الأولى لتنظيم انبعاث واستخدام النقود الإلكترونية تتشكل في وقت كان دور الأسواق المعنية على نطاق الاقتصادات الوطنية ضئيلاً.

في عام 1993 ، بدأت البنوك المركزية في الاتحاد الأوروبي بدراسة ظاهرة النقود الإلكترونية ، والتي كانت تعتبر في ذلك الوقت بطاقات مدفوعة مسبقًا. نُشرت نتائج هذا التحليل في مايو 1994 وأصبحت اعترافًا رسميًا بوجود النقود الإلكترونية. عند تحليل المخططات التكنولوجية الجديدة ، وبالتحديد البطاقات متعددة الأغراض المدفوعة مسبقًا ، توصلت البنوك المركزية في الاتحاد الأوروبي إلى نتيجة أساسية: في حالة انتشار مثل هذه المنتجات ، تحتاج البنوك المركزية إلى المراقبة المستمرة وتبادل المعلومات واتخاذ القرارات السياسية من أجل للحفاظ على سلامة نظام الدفع.

منذ عام 1993 ، لم يبدأ تطوير النقود الإلكترونية القائمة على البطاقات فحسب ، بل بدأ أيضًا في تطوير النقود الإلكترونية القائمة على الشبكات.

في عام 1996 أعلن قادة البنوك المركزية لدول مجموعة العشر عن نيتهم ​​مراقبة النقود الإلكترونية في دول العالم. منذ ذلك الوقت ، يقوم "بنك التسويات الدولية" بدعم من البنوك المركزية العالمية بتحليل منتظم لتطور النقود الإلكترونية والأنظمة ذات الصلة. في البداية ، كانت البيانات سرية ولم تكن متاحة إلا للبنوك المركزية ، ومنذ مايو 2000 أصبحت متاحة للجمهور.

في عام 2004 تم إجراء دراسة شاركت فيها البنوك المركزية لـ95 دولة ، واتضح أن النقود الإلكترونية تعمل في 37 دولة حول العالم.

من أهم القضايا السياسية المتعلقة بالنقود الإلكترونية قضية المُصدر ، وهي تحديد قائمة المنظمات التي لها حق إصدار النقود الإلكترونية في الدولة. تؤثر مسألة الانبعاث على كل من النقود الإلكترونية الورقية وغير النقدية. لا يوجد نهج لا لبس فيه في تشريعات دول العالم بشأن هذه المشكلة.

أدى العمل الإضافي للبنوك المركزية في الاتحاد الأوروبي إلى ظهور التوجيه 2000/46 / EC الصادر عن البرلمان الأوروبي والمجلس في 18 سبتمبر 2000 "بشأن الأنشطة في مجال النقود الإلكترونية والإشراف التحوطي على المؤسسات المشاركة في هذا النشاط" ، في المادة الأولى التي وردت فيها تعريفات "النطاق" ، "المؤسسات في مجال النقود الإلكترونية" ، "النقود الإلكترونية". وفقًا للتوجيه 2000/46 / EC ، فإن النقود الإلكترونية هي قيمة نقدية مطلوبة للمُصدر ، ويتم تخزينها على جهاز إلكتروني ، ويتم إصدارها عند استلام أموال بقيمة لا تقل عن القيمة النقدية الصادرة ، ويتم قبولها على أنها وسيلة دفع من قبل شركات غير المُصدر ... تُعرَّف جهات الإصدار ، أو ، كما يسميها التوجيه ، "مؤسسات الأموال الإلكترونية" ، على أنها مؤسسة أو كيان قانوني آخر ، بخلاف مؤسسة الائتمان ، التي تصدر وسائل الدفع في شكل نقود إلكترونية. وبالتالي ، يتلقى مُصدر النقود الإلكترونية حالة التصنيف ، ونتيجة لذلك ، يكون ملزمًا في هذه الحالة برأس مال أولي لا يقل عن مليون يورو. وفي المستقبل ، يجب ألا تقل الأموال الخاصة بالمُصدرين عن المبلغ المحدد كمية.

وبالتالي ، فإن مؤيدي إدخال حظر مباشر على إصدار الأموال الإلكترونية من قبل جهات إصدار لا تلتزم بأحكام التوجيه 2000/46 / EC سادت في الاتحاد الأوروبي ، مما يشير إلى رغبة المشرعين الأوروبيين في إدخال صارم إلى حد ما التنظيم في مجال النقود الإلكترونية ، على غرار ما يمارس في الأنشطة المصرفية. على مدار السنوات التسع منذ بداية توحيد التشريعات الوطنية للدول الأوروبية ، أصبح تنظيم مجال المدفوعات الإلكترونية مرارًا وتكرارًا موضع انتقاد. وأشير على وجه الخصوص إلى أن القواعد التقييدية الصارمة لا تحقق مكاسب ملحوظة في حماية مصالح المستخدمين الأوروبيين لخدمات الدفع الإلكتروني. كقاعدة عامة ، كان المنطق مدعومًا بالإشارات إلى تجربة الولايات المتحدة ، حيث يتم تنظيم صناعة النقود الإلكترونية على أساس المبادئ العامة المطبقة على المنظمات غير المصرفية التي تقدم خدمات التسوية والدفع وتحرم من الحق في جذب الودائع. تم وضع قواعد تشغيل وترخيص المؤسسات المصنفة على أنها خدمات مالية (MSBs) تاريخياً على مستوى الدولة.

أظهر الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي نهجًا ليبراليًا إلى حد ما لتنظيم سوق النقود الإلكترونية ، والذي يعتقد أنه من أجل تحفيز العملية التكنولوجية لإدخال أشكال مبتكرة من وسائل الدفع وتطوير السوق ، فإن الأمر يستحق السماح بإصدار النقود الإلكترونية من قبل المؤسسات المصرفية وغير المصرفية من خلال ترخيص هذا النوع من النشاط. في الوقت نفسه ، فإن متطلبات رأس المال المصرح به للمصدرين الأمريكيين أقل بكثير - من 50 ألف دولار. ويمكن القول أن تنظيم النقود الإلكترونية من قبل الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ، تم على أساس القانون العالمي الأمريكي بشأن النقد. التنظيم ، استشاري أكثر من كونه توجيهي بطبيعته ، متأصل في تنظيم الاتحاد الأوروبي. حدد القانون العالمي للخدمات النقدية (قانون الخدمات المالية الموحد) ، المعتمد في عام 2000 ، نُهجًا موحدة لتنظيم أنشطة مقدمي خدمات الدفع: تحويل الأموال ، وبيع الأدوات المالية المدفوعة مسبقًا (بما في ذلك النقود الإلكترونية) ، وصرف الشيكات ، وتحويل العملات.

يندرج موضوع النقود الإلكترونية من وجهة نظر هذا القانون التشريعي ضمن مفهوم التحويلات المالية ، بينما يصنف نشاط استردادها على أنه صرف الشيكات. حتى توحيد تشريعات الولاية التي حدثت ، ظلت أنظمة الدفع الإلكترونية في معظمها خارج مجال تنظيم الدولة. في ظل هذه الظروف ، استخدم مقدمو الخدمات ذات الصلة هيكلًا قانونيًا يسمح لهم بالنأي بأنفسهم قدر الإمكان عن وضع المؤسسات المالية. على سبيل المثال ، PayPal Inc. ، أحد أكبر مصدري النقود الإلكترونية في الولايات المتحدة. تتصرف فيما يتعلق بعملائها كوكيل يقبل الأموال للتخزين ويتعهد بتحويلها نيابة عن طرف ثالث. في الواقع ، هذا يعني أنه لا يمكن للشركة التصرف في الأموال المستلمة من العملاء وفقًا لتقديرها الخاص ، وفي حالة الإفلاس ، لن يتم تضمينها في حوزة الإفلاس. في أوروبا ، على النقيض من ذلك ، يتم التعامل مع أدوات الدفع التي تصدرها شركة على أنها ديونها.

ومن السمات المميزة الأخرى للنهج الأمريكي في التعامل مع النقود الإلكترونية عدم الاعتراف بمفهوم النقود الإلكترونية كوسيلة دفع مبتكرة لا علاقة لها بشيكات المسافرين والتحويلات المصرفية.

تسمح المكسيك والهند وتايوان ونيجيريا وأوكرانيا وبيلاروسيا للبنوك فقط بإصدار الانبعاثات ، وقد أدخلت سنغافورة احتكار الدولة لإصدار النقود الإلكترونية وجعلتها مناقصة قانونية. في هونغ كونغ ، يجب على مصدري النقود الإلكترونية الحصول على ترخيص شركة إيداع.

كما يؤكد الباحثون ، فقد أدرك الغرب منذ فترة طويلة أنه لن يكون من الممكن التخلي عن النقود الإلكترونية الصادرة عن جهات إصدار خاصة. علاوة على ذلك ، فقد رأوا احتمالًا حقيقيًا فيهم ، لأن EPS يحل الكثير من المشكلات. لذلك ، اتخذت الولايات المتحدة وأوروبا والعديد من الدول المتقدمة الأخرى مسارًا نحو إضفاء الشرعية عليها.

في البلدان المجاورة ، بدأت أيضًا عملية التنظيم القانوني للنقود الإلكترونية. وهكذا ، في جمهورية بيلاروسيا ، ينظم استخدام النقود الإلكترونية قرار مجلس إدارة البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا في 26 نوفمبر 2003 رقم 201 "بشأن قواعد إجراء المعاملات بالنقود الإلكترونية. "

وافق البنك الوطني في بيلاروسيا على قواعد تنفيذ المعاملات بالنقود الإلكترونية. وتنظم الوثيقة المعتمدة إجراءات تنفيذ عمليات المؤسسات الائتمانية والمالية لانبعاث "النقود الإلكترونية" وتوزيعها واستخدامها واستردادها. من السمات المهمة للإطار التنظيمي في جمهورية بيلاروسيا متطلبات تداول النقود الإلكترونية الصادرة عن غير المقيمين. ينطوي استخدامها في الحسابات على مشاركة البنوك البيلاروسية كوكلاء للتوزيع والاسترداد.

3. نظام النقود الإلكترونية في روسيا

3.1 تطوير سوق النقود الإلكترونية الروسية

دخلت الأعمال التجارية الروسية سوق المدفوعات الإلكترونية في وقت كان فيه هذا السوق يتطور بثقة وديناميكية وينظم في جميع أنحاء العالم. بحلول وقت ظهور اللاعبين الروس - أنظمة الدفع الإلكترونية غير الحكومية , مثل WebMoney و Yandex. Money و Wallet One و RBK Money و CreditPilot و Rapida ، كان لدى المستهلك الروسي بالفعل فكرة عن النقود الإلكترونية والحاجة إلى المدفوعات الإلكترونية. وبدأت أنظمة الدفع الروسية غير الحكومية المدرجة في إصدار بدائل النقود الإلكترونية ، مما أدى إلى زيادة عدد المشاركين الذين يقبلون وسائل الدفع هذه.

بعد دخولها السوق ، أظهرت أنظمة الدفع الروسية جاذبية كافية للعملاء ونموًا قويًا إلى حد ما: تُظهر العديد من البيانات لأنظمة الدفع أنه في الوقت الحالي يدفع كل 15 مقيمًا في روسيا مقابل عمليات الشراء بأموال إلكترونية. وفي عام 2008 ، ظهرت شريحة جديدة من سوق المدفوعات الإلكترونية - الدفع مقابل الخدمات بأموال دخلت سابقًا في نظام المدفوعات الفورية من خلال "حساب شخصي". يُظهر حجم مدفوعات الهاتف المحمول (باستخدام الرسائل القصيرة المدفوعة) زيادة مضاعفة كل عام ، ويتم تطوير هذا القطاع بنشاط بواسطة مشغلي شبكات الهاتف المحمول. على سبيل المثال ، يسمح VimpelCom للمشتركين بإرسال الأموال من حساباتهم للدفع مقابل المرافق والإنترنت والتلفزيون وما إلى ذلك.

المزيد والمزيد من مؤسسات الائتمان الروسية تضيف معاملات الإنترنت إلى مجموعة خدماتها. يُظهر جمهور المستخدمين في روسيا ورابطة الدول المستقلة نموًا مستمرًا ، وبالتالي يتزايد الطلب على مثل هذه العمليات.

بالنسبة لروسيا ، أصبح نوعًا من أصداء مشكلة التفريق بين قبول المدفوعات ، من ناحية ، ومسألة أدوات الدفع من ناحية أخرى ، نقاشًا طويلاً حول الحاجة إلى تصنيف عمليات أنظمة محطات الدفع على أنها الخدمات المصرفية. بالنظر إلى أنه أدى إلى اعتماد القانون الاتحادي رقم 103-FZ "بشأن أنشطة قبول المدفوعات من الأفراد بواسطة وكلاء الدفع" ، يمكن الافتراض أن التشريع الروسي يتماشى إلى حد ما مع التجربة الأمريكية.

يشير إنشاء جمعية المشاركين في سوق المال الإلكتروني (AED) في صيف 2009 إلى استعداد اللاعبين الرئيسيين في سوق المدفوعات الإلكترونية لتوحيد جهودهم لحل المشكلات المشتركة ويشهد على نضج هذه الصناعة.

أظهر سوق النقود الإلكترونية في روسيا في عام 2009 معدلات نمو عالية. وبحسب جمعية "النقود الإلكترونية" (درهم) ، بلغ عدد الروس الذين استخدموا "المحافظ الإلكترونية" نحو 20 مليون شخص ، وتجاوز إجمالي حجم التداول للصناعة 40 مليار روبل.

تظل Yandex رائدة سوق النقود الإلكترونية الروسية في فئة مدفوعات الإنترنت. Money and WebMoney ، تبلغ الحصة الإجمالية منها حوالي 90٪. في عام 2009 ، زاد حجم مبيعات هذه الشركات بنسبة 40 ٪ مقارنة بعام 2008: قام المستخدمون الروس بتجديد محافظ الإنترنت الخاصة بهم في أنظمة الدفع هذه لأكثر من 17 مليار روبل ، وتجاوز العدد الإجمالي للحسابات النشطة 2.3 مليون.هذه الشركات لديها عدد التكافؤ التقريبي: يحتوي WebMoney على متوسط ​​مبلغ تعبئة أكبر ، لدى Yandex.Money عدد أكبر من المستخدمين. وفقًا لـ Yevgeniya Zavalishina ، المدير العام لـ Yandex.Money ، يجب أن يكون أحد الأحداث البارزة لهذا العام هو القدرة على تحويل الأموال مباشرة بين محافظ أنظمة الدفع في Yandex. المال و WebMoney.

فيما يلي إحصائيات عن المدفوعات الإلكترونية الروسية في عام 2009. في الرسم البياني ، يشير الحرف "I" إلى المعاملات عبر الإنترنت ، و "M" للهاتف المحمول و "T" لمحطات الدفع.

WebMoney Transfer (أو WebMoney ببساطة) هو أكبر EDMS في الإنترنت الناطق بالروسية وواحد من أكبر الأنظمة في العالم. بدأ WebMoney تاريخه في عام 1998 ، عندما كان عدد قليل جدًا من الناس على دراية بالنقود الإلكترونية ، وكان لابد من تحفيز المستخدمين الأوائل بمكافآت سخية. تجاوز عدد مستخدمي WebMoney اليوم 7 ملايين ويتزايد كل يوم بنحو 5-10 آلاف. حجم التداول اليومي في النظام حوالي 20-30 مليون دولار. جميع المؤشرات تزيد كل عام 2-3 مرات.

فيما يلي معدلات نمو المستخدمين النشطين ودوران الموضوعات المختلفة لنظام النقود الإلكترونية في روسيا - على الرسم البياني ، يشير الحرف "I" إلى معاملات الإنترنت ، و "M" - محطات الدفع المتنقلة و "T".

بلغ عدد مستخدمي سوق النقود الإلكترونية في فئة "المدفوعات عبر الهاتف المحمول" (للسلع والخدمات غير المتعلقة بمحتوى الهاتف المحمول) في عام 2009 أكثر من 15 مليون شخص ، وحجم المدفوعات - حوالي 8 مليارات روبل. وبلغت الزيادة في حجم مبيعات الشركات في هذه الفئة حوالي 100٪. أكبر اللاعبين في السوق هم i-Free و A1 و Infon و Inkor-Media.

مشارك رئيسي آخر في السوق ، خدمة الدفع QIWI (QIWI) ، التي تجمع بين فئات سوق المال الإلكتروني مثل "مدفوعات الهاتف المحمول والمحطات الطرفية والإنترنت" ، في عام 2009 تجاوز عدد المستخدمين 6 ملايين ، وبلغ حجم التداول أكثر من 11 مليار روبل أي 2.5 مرة أكثر من مؤشرات العام السابق.

في الماضي ، في عام 2009 ، كان هناك توسع كبير في نطاق السلع والخدمات ، حيث أصبح من الممكن الدفع باستخدام النقود الإلكترونية. على وجه الخصوص ، أصبح التفاعل مع المنتجات المصرفية (سداد القروض ، وإصدار البطاقات الافتراضية ، وما إلى ذلك) محركًا مهمًا لتطوير سوق النقود الإلكترونية ؛ نمت مبيعات التذاكر الإلكترونية بشكل ملحوظ. تسمح لنا هذه الاتجاهات باستنتاج أن النقود الإلكترونية "تنتصر" على المستخدم الجماعي. وتأكيدًا لذلك ، يمكن اعتبار التوسع في أنظمة الدفع الغربية مثل PayPal و MoneyBookers و UCash دليلاً غير مباشر على نضج سوق النقود الإلكترونية الروسية وآفاقها.

من الأحداث المهمة لسوق النقود الإلكترونية اعتماد القانونين الاتحاديين رقم 103 ورقم 120 ("بشأن نشاط قبول المدفوعات من الأفراد التي يقوم بها وكلاء الدفع" و "بشأن التعديلات على بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي في فيما يتعلق باعتماد القانون الاتحادي "بشأن نشاط قبول المدفوعات من الأفراد ، الذي يقوم به وكلاء الدفع" ").

هذه القوانين ، التي كانت تهدف في البداية إلى قبول المدفوعات النقدية من خلال وكلاء الدفع ، كان لها تأثير كبير على السوق ككل. بادئ ذي بدء ، هذه هي أولى القوانين التشريعية الروسية التي تقدم وتنظم على وجه التحديد مفهوم مدفوعات التجزئة ، بما في ذلك المدفوعات الإلكترونية. أيضًا ، أدخلت القوانين المعتمدة عددًا من التعديلات على قوانين أخرى ، على وجه الخصوص ، فهي تبسط إلى حد كبير إجراء مدفوعات صغيرة (تصل إلى 15 ألف روبل) ، مما يجعل من الممكن زيادة توافر الخدمات المالية ، وتوسيع نطاقها وتقليل بشكل كبير من نصيب من العائد النقدي لصالح أدوات الدفع الإلكترونية ".

تمثلت الأحداث المهمة في عملية تنظيم صناعة النقود الإلكترونية في إنشاء مفهوم قانون نظام الدفع الوطني وبدء العمل على قانون النقود الإلكترونية. وفقًا للمشاركين بالدرهم الإماراتي ، يمكن أن تصبح التشريعات التي تأخذ في الاعتبار الخبرة العالمية وممارسات الأعمال قوة دافعة قوية لتطوير أدوات الدفع عالية التقنية. تعكس هذه العمليات اعتماد التوجيه الأوروبي 2009/110 ، والذي أصبح توليفة لما يقرب من عشر سنوات من الخبرة في تطبيق التوجيه الأوروبي 2000/46 بشأن النقود الإلكترونية. يرى المشاركون في الصناعة أن مبادئ التشريع الأوروبي (المساواة بين الفاعلين المصرفيين وغير المصرفيين ، والنظام التنظيمي المبسط للأنظمة الصغيرة والمتخصصة ، وتحديد مبسط للمدفوعات الصغيرة) أساسية وحاسمة لتنظيم السوق في روسيا في المستقبل.

يعتبر وصول أنظمة الدفع الغربية PayPal و MoneyBookers و Ucash تأكيدًا غير مباشر على التطور النشط لسوق المدفوعات الإلكترونية في روسيا. تتمتع أنظمة الدفع الغربية بميزة كبيرة في ظل عدم وجود قيود تنظيمية جادة ، لكنها ليست دائمًا جاهزة للواقع الروسي أيضًا. كما أشار أحد المتحدثين ، قال رئيس PayPal إن حوالي ثلث المعاملات الاحتيالية في نظام الدفع هذا "تأتي من روسيا".

وتجدر الإشارة إلى أن النقود الإلكترونية هي واحدة من الصناعات القليلة التي احتفظت بإمكانياتها الابتكارية في عام 2009. أعلن عدد من المشاركين في السوق وأطلقوا مشاريع جديدة تتعلق بالمحافظ الإلكترونية الطرفية ، والمدفوعات عبر الهاتف المحمول ، والائتمان الصغير والمدفوعات في الشبكات الاجتماعية. مما لا شك فيه أن مثل هذا الزخم القوي للابتكار سيتم تطويره في العام الحالي.

في الوقت الحالي ، هناك مشاكل في استخدام النقود الإلكترونية. على مدى السنوات العشر الماضية ، توقع الجميع في بلدنا ازدهار التجارة الإلكترونية ، ولكن خلال هذا الوقت لم يحدث ذلك مطلقًا. لا توجد نظائر لـ Amazon.com و eBay في روسيا. يتم إجراء عمليات الشراء عبر الإنترنت بشكل أساسي من قبل المقيمين في موسكو وسانت بطرسبرغ ، كما أنهم لا يثقون كثيرًا في البائعين عبر الإنترنت. مستثمرو المشاريع ، مع استثناءات نادرة ، ليسوا أيضًا في عجلة من أمرهم للاستثمار في المتاجر عبر الإنترنت. على الرغم من نجاح متجر Ozone والمتاجر الأخرى عبر الإنترنت المشهورة في روسيا ، فجميعها على الأرجح استثناء ، مما يؤكد القاعدة: التجارة عبر الإنترنت في مهدها في بلدنا ولا يمكن اعتبارها قناة مبيعات مستقلة.

وبحسب النتائج المعلنة للدراسة ، تم بيع بضائع في روسيا عام 2006 بقيمة 5.3 مليار يورو عبر الإنترنت ، وبحلول عام 2010 يتوقع محللو البنك زيادة في هذا السوق بنسبة 317٪ ، لتصل إلى 22 مليار يورو. حتى الآن ، وفقًا لهذه الدراسات ، تتم 70٪ من إجمالي مبيعات الإنترنت في المملكة المتحدة وألمانيا وفرنسا وبلجيكا. في أغلب الأحيان في أوروبا ، يتم شراء الهواتف والكتب وكذلك تذاكر الطيران والسلع الترفيهية عبر الإنترنت. يتوقع المحللون أنه بحلول عام 2009 ، سيتم أيضًا شراء الأثاث وسلع الإصلاح ومحلات البقالة والسيارات عبر الإنترنت.

وفقًا للمعلومات والتحليلات شركة "Oborot.ru" ، بلغ حجم سوق التجارة عبر الإنترنت الروسية في العام الماضي (2009) ما بين 2-4 مليار دولار ، وكانت السلع الرئيسية التي تم شراؤها على Runet العام الماضي هي الأجهزة المنزلية والإلكترونيات والكتب والأفلام ... شكلت الموسيقى والكتب الصوتية والبرامج وغيرها من السلع الإلكترونية التي تم تنزيلها حصة ضئيلة. وفقًا لموقع Yandex. السوق "، العام الماضي (2009) والربع الأول من عام 2008 ، تم شراء أجهزة الكمبيوتر في أغلب الأحيان على الإنترنت - 18٪ ، والإلكترونيات والصور - 17٪ ، والهواتف - 16٪ ، والأجهزة المنزلية - 12٪ ، والكتب - 5.4٪. بالإضافة إلى ذلك ، في العام الماضي ، بسبب القيود التشريعية الجديدة ، اختفى جزء مثل المنتجات الطبية تمامًا. كما تم منع بيع المنتجات الكحولية عن بعد.

يلاحظ المحللون أن 80-90 ٪ من جميع المشتريات على Runet تمت من قبل سكان موسكو وسكان سانت بطرسبرغ. يُعتقد أن أقوى اللاعبين على الإنترنت هم تجار التجزئة عبر الإنترنت. على سبيل المثال ، تم إجراء أكثر من 100000 عملية شراء في العام الماضي في متجر Seventh Continent عبر الإنترنت. شكلت الطلبات عبر الإنترنت 44٪ من إجمالي عدد الطلبات. وبلغت الإيرادات السنوية من المبيعات عبر الإنترنت 13 مليون دولار.

تباع السلع الإلكترونية الآن عبر الويب أقل بكثير من السلع المادية. أحد أكثر المجالات الواعدة ، ولكن في نفس الوقت إشكالية هنا هو بيع منتجات البرمجيات عبر الإنترنت. سيكون من المنطقي بيع منتجات البرامج إلكترونيًا ، ببساطة عن طريق نقلها عبر الويب. هذه هي الطريقة التي يشترون بها عادة البرامج في الولايات المتحدة والدول الغربية الأخرى. في الوقت نفسه ، سيوفر البائعون على ناقلات المواد والتسليم باهظ الثمن ، وسيحصل المشترون على المنتج بسعر أقل. لكن في روسيا مثل هذا المخطط لا يعمل عمليا في الوقت الحالي. هناك مشاكل كبيرة مع السلع الإلكترونية التي يتم توزيعها عبر الإنترنت في شكل ملفات. لأنه في سياق قانون "حماية حقوق المستهلك" ، يعتبر المنتج بالضرورة نوعًا من الأشياء المادية. بمعنى أنه إذا تم تسجيل برنامج أو مسار موسيقي على قرص ، فإن مثل هذا المنتج يخضع للوائح التشريعية. ولكن إذا تم توزيع الموسيقى أو البرنامج عبر الإنترنت ، فلن يتم تنظيم القانون بشكل واضح لمثل هذه الحالات.

على الرغم من ازدهار عشرات المتاجر الناجحة عبر الإنترنت على Runet ، إلا أن هذا القطاع من الاقتصاد الإلكتروني بشكل عام لا يتطور بالسرعة الكافية. هناك اسباب كثيرة لهذا. تتمثل المزايا الرئيسية للتسوق عبر الإنترنت ، بسبب انتشارها في الخارج ، في انخفاض الأسعار ، والتسليم السريع والمريح للبضائع ، ومجموعة واسعة من المنتجات. في روسيا ، كل شيء على ما يرام فقط مع المعلمة الثالثة.

في أوروبا والولايات المتحدة ، يهتم المستهلكون بشدة بأمان مشترياتهم عبر الإنترنت. يعتبر هذا العامل أكثر أهمية بالنسبة للمشترين من السعر والراحة ووقت التسليم وما إلى ذلك. في بلدنا ، هذه المشكلة لم تتجلى بعد. يتعلق الأمر في الغالب بطرق الدفع الإلكتروني ، والتي لم يتم تطويرها بشكل كاف في بلدنا. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أمان الأنظمة الروسية مرتفع جدًا. وفقًا لألكسندر جوستيف ، محلل الفيروسات الرائد في Kaspersky Lab ، فإن أنظمة الدفع الإلكترونية الحالية آمنة تمامًا ، "فقط وجود برنامج حصان طروادة على جهاز الكمبيوتر الخاص بك يشكل تهديدًا عند استخدامها. إذا كان لديك "جاسوس" ، فلا فرق في النظام الذي تستخدمه - WebMoney و Yandex. المال أو ، على سبيل المثال ، تدفع ثمن المشتريات ببطاقتك الائتمانية ". الطريقة الوحيدة بنسبة مائة بالمائة التي يمكنها بطريقة ما تأمين المعاملات المالية على الويب ، يعتبر Gostev الدفع باستخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا. ويوضح قائلاً: "تشتري بطاقة من متجر ، وبعد ذلك عند إجراء عملية شراء عبر الإنترنت ، يمكنك ببساطة محو الشريط الواقي من البطاقة وإدخال الرمز المشار إليه هناك".

3.2 الوضع القانوني للنقود الإلكترونية في روسيا

في تشريعات الاتحاد الروسي ، في الوقت الحالي ، لا يقتصر الأمر على القواعد والقواعد الخاصة بتنظيم إصدار وتداول النقود الإلكترونية على أراضي الاتحاد الروسي ، ولكن هذا المفهوم في حد ذاته غائب.

على الرغم من حقيقة أن الأدبيات القانونية الروسية تستخدم مفاهيم مشابهة لتعريف النقود الإلكترونية الوارد في توجيه الاتحاد الأوروبي ، إلا أن هناك وجهات نظر أخرى حول طبيعة النقود الإلكترونية.

وفقًا لإحدى وجهات النظر ، يتم التعرف على النقود الإلكترونية على أنها وسيلة دفع غير نقدية من نوع خاص ، نظرًا لأنها تتمتع بخاصية التجزئة ، مما يتيح لها أداء وظائف وسيط التبادل و وسيلة للدفع. ومع ذلك ، هناك عدد من خصائص "النقود الإلكترونية" تتعارض مع وجهة النظر هذه. على وجه الخصوص ، حقيقة أنها منتج مالي مدفوع مسبقًا ، فضلاً عن حقيقة أن الاستلام الفعلي للقيمة لا يمكن تحقيقه إلا بعد تحويل "النقود الإلكترونية" نقدًا أو غير نقدي.

وجهة نظر أخرى هي أن الوحدات النقدية الافتراضية تمثل حق المطالبة ضد المُصدر ، والذي يتم إصلاحه بمساعدة وسائل تقنية خاصة ، ناقلات المعلومات. وبناءً على ذلك ، فإن استئنافهم يشكل التنازل عن حق المطالبة للمصدر. بمعنى أنه في الوقت الذي يتم فيه إيداع الأموال في الحساب الإلكتروني ، تدخل جهة إصدار النقود الإلكترونية والعميل في علاقة تعاقدية. وفي هذه الحالة ، تظل مسألة الطبيعة القانونية لمثل هذا الاتفاق مفتوحة.

عند تحديد الهيكل القانوني للنقود الإلكترونية ، من الضروري مراعاة جوانب التشريع المدني الحالي.

وبالتالي ، عند تحديد مشكلة التنظيم والتعريف القانوني للنقود الإلكترونية ، من الضروري إجراء دراسة شاملة جادة لهذه المسألة من أجل التوصل إلى نتيجة لا لبس فيها لصالح هيكل قانوني أو آخر. يسبق التعريف القانوني للنقود الإلكترونية المرحلة التالية من التنظيم - تعريف المُصدِرين ومجموعة من المتطلبات الخاصة بهم ، والتي تهدف إلى ضمان ملاءمتهم للعملاء.

في الوقت الحالي ، تعمل الكيانات القانونية العادية على أراضي الاتحاد الروسي ، وتعمل من خلال شبكة من الشركاء المعتمدين ونظام الحسابات المصرفية. بعض الأنظمة ، على سبيل المثال Yandex. المال ، فهم يعملون بشكل صارم وفقًا لمخطط الوكالة ، والبعض الآخر يجتذب مؤسسات الائتمان لإصدار أدوات الدفع التي تسمح بالتسويات بين العملاء. يشمل الأخير WebMoney Transfer ، الذي يستخدم شيكات الحامل الإلكترونية للمدفوعات بالروبل.

يؤدي الافتقار إلى التنظيم القانوني في الوقت الحالي أيضًا إلى عدم أمان المستخدمين من حيث إمكانية المطالبة بالأموال المودعة في نظام الدفع ، والحصول على تعويض في حالة فشل البرنامج ، وكذلك فيما يتعلق بالحفاظ على سرية قدمت البيانات الشخصية. القضايا الاجتماعية والاقتصادية ، مثل حماية المستهلك ، والمنافسة ، وإمكانية الوصول ، واتساع نطاق التطبيق ، هي ذات أهمية خاصة لوكالات الحكومة المالية.

جانب آخر مهم من التنظيم ، والذي يجب التعامل معه بمسؤولية كاملة ، هو مسألة تقييم المخاطر المحتملة الكامنة في هذه الأنظمة ، والتي لم يتم تحديد نتائجها بشكل كافٍ. يمكن القول بدرجة عالية من اليقين أن المخاطر الكامنة في أنظمة النقود الإلكترونية تندرج في الفئات العامة المتأصلة في آليات الدفع التقليدية للأفراد ، التسويات التي تتم عن طريق الشيكات ، وبطاقات الدفع: المخاطر التشغيلية ، وخطر الخسارة السمعة والمخاطر القانونية والمخاطر الاستراتيجية.

يعد انتهاك أمن أنظمة النقود الإلكترونية محفوفًا باحتمالية الاحتيال ، مما يؤدي إلى إلحاق ضرر مادي بمستهلك النقود الإلكترونية أو مصدرها ، والكشف عن معلومات سرية.

أيضًا ، يبدو أن أنظمة النقود الإلكترونية جذابة لتنفيذ جميع أنواع المخططات المتعلقة بإضفاء الشرعية على عائدات الجريمة (ما يسمى بغسيل الأموال). يمكن أن يؤدي عدم الكشف عن هوية المدفوعات إلى حقيقة أن المصدرين يواجهون صعوبات متزايدة في تطبيق الأساليب التقليدية للكشف عن النشاط الإجرامي ومنعه. مشكلة تحديد هوية العميل عند إجراء الدفعات عن طريق النقود الإلكترونية ، خاصةً إذا كانت المدفوعات متوافقة مع التشريعات واللوائح الروسية لبنك روسيا (القانون الفيدرالي بتاريخ 07.08.2001 رقم 115-FZ "بشأن مكافحة إضفاء الشرعية (غسل) الدخل المحصل جنائياً وتمويل الإرهاب ") ، الخاضع لرقابة خاصة ، يبدو أنه مهم بشكل خاص.

في روسيا ، يتم تنظيم مزودي الدفع عبر الإنترنت على أساس المبادئ العامة للقانون المدني ، ونتيجة لذلك يتم استخدام مجموعة واسعة من المخططات التعاقدية ، غالبًا مع عواقب قانونية غير محددة للمشاركين. بشكل عام ، يتم عادةً تقسيم مناهج التسجيل القانوني للعلاقات بين أنظمة الدفع الإلكتروني والمستخدمين (كل من دافعي ومستلمي المدفوعات) إلى مجموعتين رئيسيتين. تعمل بعض الأنظمة بشكل صارم وفقًا لمخطط الوكالة (على سبيل المثال ، Yandex. Money) ، والتي من خلالها تأخذ على عاتقها وظيفة تحويل المدفوعات من مشتري السلع والخدمات إلى المورد.

يجتذب البعض الآخر مؤسسات الائتمان لإصدار الأدوات التي يتم من خلالها تنفيذ التسويات بين العملاء (على سبيل المثال ، يستخدم WebMoney Transfer الشيكات الإلكترونية لحاملها كأداة تسوية بالروبل). في الحالة الأولى ، الأساس القانوني للمعاملات هو أحكام الفصل. 52 من القانون المدني للاتحاد الروسي (يعمل مقدم خدمة الدفع نيابة عن وعلى نفقة الموكل ، الذي يعمل فيه مورد السلع والخدمات) ، في الفصل الثاني - الفصل. 46 من القانون المدني للاتحاد الروسي (اعتبار الشيكات طريقة دفع غير نقدية) ترتبط المخاطر القانونية لنظام تسوية الشيكات بالاعتراف في التشريع الروسي بالشيكات لحاملها الإلكترونية (وفقًا للمادة) وإمكانية معاملتهم كوكلاء نقديين ، يحظر قانون "البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" تسوياتهم على أراضي الاتحاد الروسي ".

في المقابل ، حتى وقت قريب (حتى اعتماد القانون رقم 103-FZ) ، كانت هناك مخاطر من الاعتراف بأنها لا تذكر لاتفاقية وكالة لقبول المدفوعات: يمكن اعتبارها اتفاقية عمولة ، من أجل إبرامها يجب أن يكون لدى المزود حالة مؤسسة الائتمان. إنشاء إطار قانوني لجذب وكلاء الدفع لتسويات الأفراد للسلع والخدمات ، ومع ذلك ، لا يعني تنظيم القضايا المتعلقة بأنشطة أنظمة الدفع الإلكتروني. تكمن المشكلة في أن عملية إيداع الأموال في المحفظة الإلكترونية لا ترتبط بالضرورة ارتباطًا مباشرًا بظهور الالتزامات المالية للفرد تجاه المورد (أي الحالة التي تنطبق عليها أحكام القانون رقم 103-FZ).

تتمثل إحدى النتائج المباشرة للنقص القانوني في التنظيم في مجال إصدار الأموال الإلكترونية في ضعف المستخدمين ، سواء من حيث إمكانية المطالبة بالأموال الموضوعة في نظام الدفع ، أو الحفاظ على سرية البيانات الشخصية المقدمة ، أو تلقي التعويض. في حالة فشل البرنامج. يمكن حتى تصنيف معاملات مزودي الدفع الإلكتروني ، مع مراعاة المصطلحات المستخدمة في العقود (على سبيل المثال ، "الفاتورة الإلكترونية") على أنها نشاط مصرفي غير قانوني. في الواقع ، فإن فتح الحسابات المصرفية والاحتفاظ بها ، وإجراء التسويات ، وإجراء تحويلات الأموال نيابة عن الأفراد دون فتح حساب مصرفي ، يُشار إليها بصرامة بموجب القانون رقم 395-I "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" إلى العمليات المصرفية.

3.3 الحاجة إلى تنظيم سوق النقود الإلكترونية الروسية

إن النمو المقنع في حجم المدفوعات الإلكترونية وزيادة عدد المشاركين المعنيين ، بالطبع ، لا يمكن أن يفشل في إبراز قضايا مثل: قواعد لعبة أنظمة الدفع ، والعلاقات بين المشاركين في سوق المدفوعات الإلكترونية ، الجوهر القانوني للنقود الإلكترونية والنظام القانوني والضمانات والسرية. بمعنى آخر ، تطوير التنظيم القانوني لسوق النقود الإلكترونية في روسيا مطلوب.

في أكتوبر 2009 ، أعلنت الشركات الرائدة في سوق المدفوعات الإلكترونية الروسية ، في إطار المائدة المستديرة "النقود الإلكترونية: بحثًا عن التنظيم" ، عن إنشاء جمعية الأموال الإلكترونية (AED). انضمت إلى الجمعية شركات i-Free و WebMoney و Yandex. المال وخدمة الدفع QIWI (QIWI) والجمعيات الصناعية الوطنية NAUMIR و NAUET.

حدد مؤسسو الجمعية الهدف الرئيسي للدرهم الإماراتي على النحو التالي: تطوير سوق النقود الإلكترونية كخدمة مالية متاحة للجمهور لصالح السكان والدولة والمشاركين في الصناعة. ولتحقيق هذا الهدف لا بد من: العمل الجاد على الجوانب التشريعية لتنظيم سوق النقود الإلكترونية. توسيع مستوى تفاعل المشاركين في السوق مع بعضهم البعض ، مع كيانات الأعمال والهيئات الحكومية الأخرى ؛ زيادة شفافية السوق ووضع معايير لأفضل الممارسات التجارية ؛ وكذلك تعميم الخدمات المقدمة على أساس النقود الإلكترونية ، وحماية حقوق المستهلكين.

من بين المهام العاجلة لجهاز AED المشاركة في تطوير الوثائق التنظيمية المتعلقة بتنظيم سوق النقود الإلكترونية في روسيا ، بما في ذلك تعميم التجربة الروسية والأجنبية ، وتحليل السوق ، ووضع تقارير تحليلية موحدة لجميع المشاركين فيها.

يجذب السوق المتنامي والمتطور بسرعة انتباه ليس فقط الهيئات الإشرافية والتنظيمية ، ولكن أيضًا اللاعبين الرئيسيين في سوق الخدمات المالية.

يجب أن يسمح التشريع الخاص بالنقود الإلكترونية بحل المهام الثلاث التالية في وقت واحد:

- تهيئة الظروف لتلبية احتياجات السكان والمؤسسات في خدمات الدفع عالية التقنية ؛

- حماية مستخدمي هذه الخدمات ؛

- ضمان المنافسة العادلة مع مقدمي خدمات الدفع الآخرين (البنوك بشكل أساسي). يمكن أن يكون الحل الذي يوازن بين مصالح الأطراف الثلاثة الرئيسية في سوق خدمات الدفع - المستخدمين ومقدمي الخدمات غير المصرفية والبنوك - نظامًا تنظيميًا على غرار الاتحاد الأوروبي يمكن تطبيقه على مصدري الأدوات التي يتم تصنيفها بشكل فريد على أنها نقود إلكترونية. يجب أن يشير تعريف النقود الإلكترونية ، المقترح إدخاله في قانون تشريعي منفصل ، إلى السمات التالية:

- الطبيعة المدفوعة مسبقًا (التي تحدد حدوث التزام المُصدر تجاه المستخدم في وقت إيداع الأموال في حساب إلكتروني) ،

- الاسترداد في أي وقت بناءً على طلب المالك (مع وجود قيود محتملة على الحد الأدنى لمبلغ التعويض) ،

- إمكانية القبول كوسيلة للدفع من قبل الغير.

تتمثل إحدى القضايا المهمة للتعريف التشريعي للنقود الإلكترونية في تحرير مزودي خدمة الدفع المختلط ، والتي تشمل في المقام الأول مشغلي الهاتف المحمول. إلى حد كبير ، سيتم تسهيل التمييز بين نوعي الأنشطة (إصدار النقود الإلكترونية وتوفير إمكانية الدفع مقابل محتوى الهاتف المحمول على حساب الأموال المودعة مسبقًا) من خلال شرط الاسترداد الإلزامي للأموال في حساب الكتروني. كمعيار مهم يسمح لك بعزل أنشطة مشغلي الهاتف المحمول ، من الممكن تحديد الطبيعة المطبقة (أي المرتبطة بتشغيل جهاز الاتصال) للخدمات المشتراة على حساب الأموال التي يساهم بها مشتركو الهاتف المحمول. يجب إيلاء اهتمام خاص لمشكلة تصنيف أنظمة الدفع الإلكترونية المحلية المختلفة (على سبيل المثال ، تلك التي تنطوي على إصدار بطاقات مقبولة للدفع في منطقة محدودة). يمكن فصلهم عن مصدري النقود الإلكترونية الخاضعة للتنظيم وفقًا لمؤشرات إجمالي دوران النظام ، وعدد حسابات التشغيل في وقت واحد ، وعدد نقاط البيع التي تقبل الصكوك الصادرة للدفع ، وكذلك أقصى رصيد في الحساب الإلكتروني. يجب أن يقتصر نطاق استخدام النقود الإلكترونية بشكل صارم على تسويات الأفراد للسلع والأشغال والخدمات ، وكذلك تنفيذهم للمعاملات المدنية الأخرى وفقًا لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن توسيع حق استخدام النقود الإلكترونية ليشمل ترتيب عمليات الكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية ، والتي يمكن أيضًا تنفيذها نقدًا على حساب الأموال في مكتب النقد. هذا هو دفع الأجور ودفع نفقات السفر ونفقات شراء السلع والخدمات من قبل موظفي الشركات ، مع مراعاة الحد الأقصى لمبلغ التسوية النقدية (100 ألف روبل). يفترض أيضًا إدخال النقود الإلكترونية في التداول المدني تحديد نطاق مُصدريها المحتملين. وبهذه الصفة ، يُقترح النظر في جميع البنوك ومؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية (NSCO). هذا يعني أن سلطة تنظيم إصدار النقود الإلكترونية ستؤول بالكامل إلى بنك روسيا. يمكن اعتبار المتطلبات الاحترازية الحالية (على وجه الخصوص ، مقدار رأس المال السهمي وكفاية رأس المال وتوفير الأصول السائلة) لمؤسسات الائتمان في الاتحاد الروسي كافية لضمان مصالح عملاء أنظمة الدفع الإلكترونية. في الوقت نفسه ، لا تنشئ حواجز مانعة للاعبين في السوق الذين لا يتمتعون بوضع مؤسسة ائتمانية. سيجعل حجم الأعمال لمعظمهم من الممكن تكوين رأس المال المصرح به بمبلغ 18 مليون روبل. وبالتالي ، فإن الحق في إصدار النقود الإلكترونية لن يكون مرتبطًا بشكل مباشر بمشاركة البنك في نظام تأمين الودائع. بمعنى آخر ، في نظام التنظيم المصرفي ، لا ينبغي اعتبار مسألة المنتجات المالية المدفوعة مسبقًا (بما في ذلك البطاقات) شكلاً غير مباشر لجذب الأموال من الأفراد. من أجل منع انتشار منتجات الإيداع الزائف القائمة على النقود الإلكترونية ، يُنصح بحظر تراكم الفائدة على رصيد الحساب الإلكتروني. يمكن أيضًا تقييد القدرة على جمع الأموال على أساس مدفوع من قبل مزودي أنظمة الدفع الإلكترونية بشرط استحالة إصدار نقود إلكترونية بمبلغ أكبر من الأموال المودعة. من العناصر المهمة في تداول النقود الإلكترونية إيداع وتبادل الوحدات النقدية الإلكترونية مقابل النقود. هذا يتطلب شبكة واسعة من نقاط التبادل. من الممكن جذب وكلاء الدفع بشكل قانوني لقبول الأموال من الأفراد. ومع ذلك ، لا يمكن لوكلاء الدفع إجراء معاملات استرداد الأموال الإلكترونية بموجب التشريع الحالي. قد يكون حل المشكلة هو إبرام اتفاقيات وكالة مع البنوك (مع إشراك البنية التحتية للدفع الخاصة بها) لتسديد مدفوعات مقابل التزامات المُصدر. يجب أن ينشئ القانون التشريعي الذي يحدد شروط إصدار وتداول النقود الإلكترونية نظامًا خاصًا لأنظمة الدفع الأجنبية. لن يُسمح بإمكانية إصدار نقود إلكترونية لصالح المقيمين في الاتحاد الروسي ، كما هو متوقع ، إلا بشرط إبرام اتفاقية مع مؤسسة ائتمان مصرفية مستعدة للعمل كضامن لهذه الأدوات ، فضلاً عن ضمان قبولها وسدادها بالمشاركة المحتملة للمنظمات الوكيلة.

3.4 آفاق تطوير نظام النقود الإلكترونية في روسيا

وفقًا لجمعية "النقود الإلكترونية" ، في عام 2009 كان هناك حوالي 20 مليون محفظة إلكترونية في روسيا

ويقدر أندري موروزوف ، المدير التنفيذي لشركة Rupay ، سوق مدفوعات الإنترنت في بلادنا بنحو 5 مليارات دولار ، ووفقًا له ، فإن النمو مستمر ، وفقًا لتقديرات مختلفة ، بنسبة 70-120٪ سنويًا. يعتقد موروزوف أن المدفوعات الإلكترونية ، بشكل عام ، بدأت للتو في دخول حياة المواطن العادي في بلدنا. يقول موروزوف: "نتوقع نموًا هائلاً في السوق ، والذي من غير المرجح أن يتباطأ في السنوات القليلة المقبلة". في الواقع ، خطط RBC ، التي اشترت مؤخرًا Rupay ، طموحة: ستعمل الشركة على إنشاء نظير لنظام PayPal المعروف. بالإضافة إلى ذلك ، يتطور مقدمو تكنولوجيا الدفع الإلكتروني لتسهيل التسوق عبر الإنترنت. في السابق ، لكي يقبل الموقع المدفوعات بالبطاقات أو من خلال أنظمة النقود الإلكترونية ، كان مطلوبًا عمل طويل وصعب من المبرمجين ، وإدماج البرامج النصية ، والطلب الخاص ، ونماذج الدفع في الموقع. يمكنك الآن استخدام خدمات الشركات التي تتعاون بالفعل مع العديد من أنظمة الدفع ، بما في ذلك Visa و PayPal. وتشمل هذه ، على سبيل المثال ، Chronopay. الآن ، يحتاج تاجر البذور ، للتداول على الإنترنت ، فقط إلى فتح حساب مع بنك شريك Chronopay والاتصال بالنظام. ينشئ مزود التكنولوجيا نوعًا من "الأنبوب الافتراضي" الآمن الذي يمكن للأموال من أي شكل أن تتدفق مباشرة إلى حساب التاجر. لخدماته يأخذ "صاحب الأنبوب" نسبة صغيرة. بالإضافة إلى ذلك ، تستخدم الشركات خدمات الرسائل القصيرة كوسيلة للدفع مقابل بعض الخدمات. وبالتالي ، غالبًا ما يتم إجراء المدفوعات الصغيرة على مواقع المواعدة والشبكات الاجتماعية وما إلى ذلك. يتجنب هذا المخطط الضرائب إذا قام مزود خدمة الرسائل القصيرة بتحويل الحصة إلى البائع إلى حساب افتراضي في بعض أنظمة الدفع الإلكترونية ، على سبيل المثال Yandex. Money "أو WebMoney. ولكن سيتعين أيضًا إنفاق هذه الأموال على الإنترنت فقط ، لأنه عند صرف الأموال ، سيتعين عليك دفع الضرائب.

لا تزال النقود الإلكترونية تثير أسئلة من معظم الناس أكثر من الإجابات ، وهي ليست شائعة جدًا حتى الآن بين مستخدمي الإنترنت النشطين. يمكن لنظام النقود الإلكترونية المجاني الذي أطلقته شبكة فكونتاكتي الاجتماعية أن يغير بشكل جدي ميزان القوة في السوق ويزيد من شعبية الأموال الافتراضية. الآن لدى "فكونتاكتي" حوالي 70 مليون ملف تعريف مستخدم ، مما يعني أن عدد المحافظ الإلكترونية قد يزداد في وقت مبكر من العام المقبل إلى 100 مليون.بالطبع ، لن يحدث هذا إلا إذا قامت الشبكة الاجتماعية تلقائيًا بإنشاء محافظ لجميع مستخدميها. سيحدد الوقت ما سيكون عليه النمو الحقيقي في حجم الأعمال. حتى الآن ، تجدر الإشارة فقط إلى أنه وفقًا لـ Gallup Media ، لا يوجد سوى 17 مليون مستخدم نشط على شبكة VKontakte الاجتماعية ، ولم يُعرف بعد أي منهم سيرغب في استخدام الخدمة الجديدة.

أما بالنسبة لنظام الدفع نفسه ، فهو من الناحية الفنية لا يختلف عن أنظمة النقود الإلكترونية الأخرى ، لكن الاختلافات الأيديولوجية كبيرة. المهمة الأساسية هي نشر نظام الدفع في حين أن مهام تحقيق الربح لا تستحق كل هذا العناء ، وبالتالي ليس من المخطط الاهتمام سواء من البائعين أو المستخدمين. الآن ، يكلف تجديد محفظة فكونتاكتي الإلكترونية للمستخدم حوالي 2-9٪ من المبلغ ، لكن هذه العمولة بالكامل تذهب إلى الشركة مالك المحطة أو الخدمة التي يتم من خلالها إدخال الأموال في نظام الدفع. ولكن في المستقبل القريب ، من المخطط أن تفتح طريقتها الخاصة لإيداع الأموال بدون عمولة. يتم استخدام تأكيد الدفع عبر الرسائل القصيرة كإجراء أمني إضافي. يتم استخدام تأكيد الرسائل القصيرة أيضًا بواسطة نظام النقود الإلكترونية لشركة OSMP (العلامة التجارية QIWI) ، ومع ذلك ، هناك الهاتف أيضًا وسيلة لتفويض المستخدم. وبحسب مصدر قريب من المشروع ، فإن جميع التكاليف المالية للإنشاء بلغت حوالي 10 آلاف دولار فقط ، والتي تم تخصيصها لدفع أجور عمل المتخصصين: المبرمجين ، ومصممي الواجهة ، ومهندسي النظام. الآن بالفعل ، متجر إلكترونيات الإنترنت لشركة Futurico “Nevoobrazimo.ru” (nevoobrazimo.ru) ومتجر البرامج “عن طريق الاشتراك. ru "(popodpiske.ru). هناك منطق عمل هنا ، وعلى الأقل يتمثل في وضع نظام الدفع" جنبًا إلى جنب "وعمليات الشراء المحتملة - السلع الافتراضية. هذا من شأنه أن يحفز بيع الأخير ، مما سيجلب ربحًا مباشرًا إلى فكونتاكتي.

يعد ظهور أنظمة الدفع الخاصة بهم على الشبكات الاجتماعية طريقة منطقية إلى حد ما لتحقيق الدخل. على سبيل المثال ، يعمل Facebook بنشاط على تطوير نظام الدفع الإلكتروني الخاص به على Facebook-Credits. قبل ذلك ، كان بإمكان المستخدمين الدفع مقابل خدمات وخدمات الشبكة الاجتماعية من خلال Paypal ". في الوقت نفسه ، أشارت إلى أنه "عليك أن تفهم أنه في هذا الاتحاد - نظام الدفع والشبكة الاجتماعية - تملي الشروط من قبل الأخير ، كانت هي التي تمتلك" الأصول "الرئيسية - ملايين الجمهور". وبالتالي ، بالنسبة لـ VKontakte ، فإن نظام الدفع الخاص بها هو ، أولاً وقبل كل شيء ، وسيلة لتحقيق الدخل من المستخدمين ، وليس نشاطًا تجاريًا مربحًا منفصلاً ، مثل WebMoney و Yandex المعروفين. Money "، وهو ما أكده أيضًا النظام المجاني - الشبكة الاجتماعية مستعدة لتحمل التكاليف الإضافية لخدمة المدفوعات الإلكترونية (وهذا على الأقل عبء إداري على الدولة) فقط من أجل زيادة مبيعات السلع الافتراضية.

أما بالنسبة لتطوير عمليات الشراء الخارجية باستخدام نظام الدفع فكونتاكتي ، فقد تكون هناك بعض المشاكل. تتطلب معاملات شراء سلع وخدمات الطرف الثالث بناء بنية تحتية معقدة بين نظام الدفع والأطراف المقابلة ، وليس من السهل الترويج لها في الأماكن التي يتواصل فيها الأشخاص. أنظمة الدفع لها معايير أمنية مختلفة تمامًا ، من ناحية ، والمسؤولية تجاه المستخدمين ، من ناحية أخرى. من ناحية أخرى ، تتمتع الشبكات الاجتماعية بميزة مهمة للغاية تم التركيز عليها بالفعل - هذا هو الجمهور الحالي. لكن هذا لا يكفي لنظام دفع كامل. العامل الضروري هو الترويج لنظام الدفع الخاص بك في البيئة الخارجية ، أي المتاجر عبر الإنترنت. هنا ، كل شيء ليس بهذه البساطة - فأنت بحاجة إلى إقناع أصحاب المتاجر بضرورة استخدام Merchant API ، بالإضافة إلى أن الأمر يتطلب الكثير من العمل لخلق الفرص: من دفع عدد كبير من الخدمات وفواتير الخدمات إلى التعبئة رصيد الهاتف المحمول. حتى الآن ، لا يوجد شيء من هذا ، ولكن دعونا نأمل أن يكون قريبًا. الآن يمكنني فقط أن أضيف أنني لم أتمكن من العثور على محفظتي الإلكترونية على فكونتاكتي ووسائل إنشائها.

من المعروف أن أي ابتكار يمكن استخدامه للخير والضرر ، وهذا ينطبق أيضًا على النقود الإلكترونية. نرى جميعًا كيف يؤدي تطور التكنولوجيا إلى ظهور أنواع جديدة من الجريمة. وخير مثال على ذلك هو الاحتيال عبر الهاتف ، والذي لم يسمع به أحد قبل ظهور أرقام SMS الخلوية والمتميزة. في الوقت نفسه ، يخسر الناس المال فقط لأنهم لم يتكيفوا بعد مع الأشكال الجديدة من "الطلاق". بالنسبة إلى مجال النقود الإلكترونية ، فإن الأمر يستحق أكثر أن نخاف منه ليس من "النشالين الافتراضيين" الذين يختارون كلمات المرور ، ولكن من المحتالين الذين يستخدمون مخططات أكثر تعقيدًا. على سبيل المثال ، ظهور شركاء "مزيفين" يقومون بالاحتيال ، متظاهرين بأنهم متجر قانوني عبر الإنترنت. ومن المحتمل أيضًا ظهور برامج ضارة تعيد توجيه المستخدمين إلى مواقع "الشركاء" هذه. " أيضًا ، يعد نظام الدفع الإلكتروني الخاص بها خطوة تقنية معقدة إلى حد ما ، حيث لا مفر من وجود العديد من نقاط الضعف. وهذا لا ينطبق فقط على الجانب الفني ، ولكن أيضًا على الجزء التنظيمي. للتفاعل بين عناصر نظام الدفع ، طور متخصصو فكونتاكتي بروتوكولًا يمكن لمؤلفيه حمايته جيدًا. ومع ذلك ، لا يزال من غير المعروف إلى أي مدى سيتم تلبية جميع متطلبات الأمان من قبل الشركاء ، وإلى أي مدى ستنفذ فكونتاكتي رقابة صارمة على الامتثال لهذه المتطلبات. لكن أي خرق للأمن يمكن أن يؤدي إلى خسارة المال. بالمناسبة ، إذا كنت تستخدم الوصول إلى فكونتاكتي من هاتف محمول ، فعندئذٍ إذا فقدت الجهاز ، فلن تتمكن محفظتك من تأمين حتى تأكيد الدفع عبر الرسائل القصيرة. إذا حصل مستخدمو الإنترنت على أداة بسيطة وآمنة حقًا ، فمن الممكن أن يتغير ميزان القوة في سوق النقود الإلكترونية بشكل كبير.

عالجت أنظمة الدفع الإلكتروني القديمة أيضًا مشكلة الاحتيال باستخدام النقود الإلكترونية. في المستقبل القريب ، تخطط i-Free ومشاركون آخرون في سوق مدفوعات الهاتف المحمول للإعلان عن إنشاء جمعيتهم. يضع الاتحاد الجديد بالفعل هدفًا طموحًا لتطهير السوق من الاحتيال.

يبدو أن المشكلة المعروفة منذ فترة طويلة المتمثلة في تحويل العملات الإلكترونية على وشك أن تحلها شركة Yandex. المال و WebMoney. صحيح أن هذا لن يرضي مالكي "مبادلات" عملات الإنترنت - فهم غائبون في المخطط الجديد الذي ناقشته Yandex و WebMoney. في المستقبل القريب ، ستظهر أداة تسمح لك بتحويل العملات دون مشاركة الوسطاء. من ناحية أخرى ، يجب أن يكون المستهلكون سعداء - فبعد كل شيء ، غالبًا ما يحول الصرافون العملات الإلكترونية بمعدلات باهظة - حتى 4٪ من المبلغ لكل معاملة. من ناحية أخرى ، تعد هذه خطوة واضحة نحو عدم الكشف عن الهوية ، مما يقوض أسس WebMoney ، حيث يكون الجزء الأكبر من المدفوعات عبارة عن تسويات بين الأفراد.

هناك أيضًا أمل في أن يتم تقنين النقود الإلكترونية قريبًا والسيطرة عليها. قدمت الحكومة إلى مجلس الدوما مشروع قانون "بشأن نظام الدفع الوطني" (انظر الملحق 3).

تعمل وزارة المالية على تطويرها منذ أكثر من عامين. يقول الخبراء إن تنظيم سوق المدفوعات الإلكترونية طال انتظاره. وبحسب رأيهم ، بلغ حجم الأموال المحولة خلال الأشهر التسعة من هذا العام إلى المحافظ الإلكترونية ما يقرب من 39 مليار روبل. هذا هو 40 في المئة أكثر من العام الماضي. وصل عدد المحافظ الإلكترونية النشطة بالفعل إلى 25 مليونًا ، بعد أن زاد بنسبة 20 في المائة على مدار العام.

ومع ذلك ، فإن قواعد اللعبة في هذا السوق لم يتم تحديدها قانونًا بعد ، ولم يتم التحكم في أنشطتها. تمت مراجعة القانون عدة مرات ، وتبين أن النسخة النهائية لمشروع القانون أكثر ليبرالية من سابقاتها.

وبحسب مشروع القانون ، سيشرف البنك المركزي على أنشطة مشغلي النقود الإلكترونية. ومع ذلك ، لن تتمكن البنوك فقط من المشاركة في هذا النشاط. سيصبح الترخيص الإلزامي بوابة إلى السوق وحماية من الاحتيال. يجب ألا يقل صافي الأصول عن 10 ملايين روبل. الحد الأدنى لرأس المال المصرح به لمؤسسة ائتمانية غير مصرفية مسجلة حديثًا ومخولة لتحويل الأموال دون فتح حسابات مصرفية محددة بـ 17 مليون روبل.

حتى وقت قريب ، أصرت وزارة المالية على إلزامية تحديد هوية الفرد عند فتح "محفظة إلكترونية". لكن في الإصدار الأخير من مشروع القانون ، قدمت الوزارة مع ذلك امتيازًا لمشغلي الأموال الإلكترونية وشطبت هذه النقطة: تمكن المشغلون من إقناع وزارة المالية بأن مثل هذا الإجراء سيقتل السوق.

سمحت وزارة المالية بالدفع بالنقود الإلكترونية دون فتح حساب مصرفي. يمكن أن يكون كل من المواطنين والكيانات القانونية هم المتلقون والدافعون. إذا كان مبلغ الدفعة الواحدة للمواطن لا يتجاوز 15 ألف روبل ، فلا يلزم تحديد هوية المتلقي. من 15 إلى 100 ألف روبل ، يجب تقديم جواز سفر إلى المشغل. وببساطة لا يُسمح بترجمة أكثر من 100 ألف. لن تكون هناك فائدة على رصيد النقود الإلكترونية. لكن سيتمكن المواطنون من الحصول على جزء من الأموال نقدًا. لن تتمكن الكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية من تلقي الأموال الإلكترونية إلا مع تحديد الهوية الإلزامي.

يلتزم المشغلون بضمان السرية المصرفية ولا يحق لهم الكشف لأطراف ثالثة عن معلومات حول معاملات وحسابات المشاركين في نظام الدفع وعملائهم. يهدف المطلب أيضًا إلى حماية حقوق المستهلك ، والتي تُلزم في كل مكان من أماكن العمليات ، بما في ذلك من خلال المحطات وأجهزة الصراف الآلي ، بتزويد المواطنين بمعلومات حول مبلغ العمولة وطرق تقديم المطالبات وإجراءات النظر فيها. بالإضافة إلى ذلك ، يجب الإشارة إلى أرقام هواتف الاتصال بمشغل تحويل الأموال. علاوة على ذلك ، يجب أن يكون العميل قادرًا على التعرف على هذه المعلومات حتى قبل العملية.

المشاركون في السوق ، الذين سئموا من صراع مسودة القانون ، يقيمون الصيغة الحالية بشكل إيجابي. يقول أندريه رومانينكو ، رئيس شركة كيوي: "أخيرًا ، في مجال المدفوعات ، تتم إعادة بناء كل شيء والتحسن من وجهة نظر التشريع".

الصناعة ، التي تطورت من قبل بشكل عفوي ، ستوضع الآن تحت إشراف هيئات الدولة وضمن الإطار الذي تعتبره الدولة ضروريًا. لكن ما إذا كان المستهلكون سيستفيدون من ذلك ليس واضحًا على الإطلاق ، لأن وجود التنظيم والإشراف ليس مرادفًا لتقليل تكلفة الخدمات أو تحسين جودتها. بدلاً من ذلك ، يمكننا أن نفترض العكس - وجود سلطات إشرافية ومتطلباتها وعمليات التفتيش وما إلى ذلك. سيتطلب تكاليف إضافية من المشاركين في السوق ، مما سيؤثر حتماً على تكلفة الخدمات للمستخدم النهائي.

ولكن على المدى الطويل ، سيظل هناك مكسب ، لأن الهدف الرئيسي لمشروع القانون هو وضع قناة أخرى للتدفقات المالية تحت السيطرة من أجل منع استخدامها لغرض غسيل الأموال أو عمليات أخرى مماثلة. أيضًا ، يمكن أن يؤدي تقنين النقود الإلكترونية إلى جعلها وسيلة دفع كاملة ، مما يوسع من إمكانيات استخدامها - على سبيل المثال ، في هذه الحالة ، من الممكن تلقي الأجور بالنقود الإلكترونية ، أو دفع الضرائب والتسويات الأخرى مع الولاية.

لكن لا يزال لدى المشاركين في السوق أسئلة حول الوثيقة. الهدف من مشروع القانون هو إنشاء نظام دفع وطني يمكنه التنافس بنجاح مع الأنظمة الغربية في السوق الروسية ، وفي السوق الدولية في المستقبل. لكن في النهاية قد يتحول الأمر إلى الاتجاه المعاكس. تأتي أنظمة الدفع الأمريكية والأوروبية والآسيوية إلى روسيا وتعمل وفقًا لقوانين بلدانهم - أكثر ليبرالية ؛ على سبيل المثال ، جاء Paypal إلى روسيا ويلعب وفقًا لقواعد أكثر ليونة مما هو مذكور في NPS - وبالتالي ، فإنه يتمتع بميزة تنافسية.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن الجانب السلبي هو أنه ، في ظل تشديد متطلبات الاكتفاء المالي ، لن تتمكن "الشركات الصغيرة" من دخول السوق. ومع ذلك ، ليس هناك شك في أن اللاعبين الحاليين سوف يتعاملون مع الابتكارات.

يبدو أيضًا أنه من غير القانوني تحديد الحد الأقصى لمبلغ المعاملة بـ 100 ألف روبل ، لأن هذا يعد انتهاكًا للنقود الإلكترونية مقارنة بأشكال الدفع الأخرى التي يعترف بها القانون المدني. للمقارنة ، في الممارسة الدولية ، يتم اعتماد قيود على مستوى 10 آلاف يورو أو 10 آلاف دولار.

يتطلب تطوير النقود الإلكترونية أيضًا تطوير المتاجر عبر الإنترنت. وفقًا للخبراء ، سيتطور سوق التجارة الإلكترونية في روسيا بطريقة تطورية ، وستستغرق هذه العملية من 5 إلى 10 سنوات. يتسم قطاع التجارة الإلكترونية بمعدل دوران مرتفع ، ولكن بأرباح قليلة ، لذلك لا يرغب المستثمرون بشكل خاص في استثمار الأموال هناك. يمكن للمستثمر الاستراتيجي فقط أن يهتم بمتجر عبر الإنترنت (على سبيل المثال ، اشترت Marta مرة واحدة 003.ru). في الواقع ، كانت هذه أول وآخر عملية شراء جادة لمتجر عبر الإنترنت في Runet. تمت الصفقة في أبريل 2005 ، عندما استحوذت Marta القابضة على حصة مسيطرة في المتجر. ولم يكشف الطرفان عن المبلغ ، لكن المحللين قدروا الشراء بمبلغ 2-3 مليون دولار ، وقد ينجذب انتباه المستثمرين إلى هذا القطاع من خلال مشاريع بحجم Amazon.com أو eBay. ويعتقد أن مثالهم الآن هو "الأوزون". تخطط شركة أوزون في المستقبل القريب لإطلاق خدمات جديدة للإعلانات الخاصة ومبيعات المحتوى الرقمي. الأول مشابه جدًا لـ eBay. صحيح أن المحللين لم يتوقعوا بعد نجاحًا كبيرًا له. الآن يتم جذب انتباه المستثمرين الروس والمشاركين في السوق من خلال موضوع الويب 2.0 الرائج ، حيث لا يزال هناك العديد من الأسئلة حول كيفية جني الأموال. وفي الوقت نفسه ، تتطور التجارة الإلكترونية تدريجياً وتجذب المزيد والمزيد من الاهتمام من الأجانب.

حاليًا ، هناك ظروف مواتية لتطوير الاقتصاد الإلكتروني ، بما في ذلك. والنقود الإلكترونية. يثق عدد متزايد من الأشخاص ، الذين هم في معظم الحالات مستخدمون نشطون للإنترنت ، في النقود الإلكترونية.

ترتبط الآفاق الرئيسية لتطوير الاقتصاد الإلكتروني وأنظمة النقود الإلكترونية وإدارتها بشكل أساسي بالتجارة المتنقلة والمدفوعات الصغيرة المحلية ، فضلاً عن التكامل المكثف مع الخدمات المالية الشخصية الشاملة.

تهدف منتجات الاقتصاد الإلكتروني المعروضة في السوق إلى استخدامها كوسيلة دفع فعالة متعددة الأغراض ، وهي مصممة لتسديد مدفوعات صغيرة مقابل التجزئة. وبالتالي ، تقدم النقود الإلكترونية بديلاً للعملات المعدنية والأوراق النقدية التقليدية.

في الوقت نفسه ، تكمل الوسائل الإلكترونية جميع أدوات البيع بالتجزئة التقليدية المعروفة مثل الشيكات وبطاقات الائتمان والدفع.

تعمل معظم أنظمة المعلومات مع أجهزة التخزين الإلكترونية (البطاقات) التي تم تجديدها ، والتي تسمح بتجديد الأرصدة بشكل دوري من الحسابات المصرفية من خلال أجهزة الصراف الآلي أو الهاتف (بما في ذلك في شكل رسائل قصيرة - SMS) أو عن طريق الإيداع النقدي.

في كثير من الحالات ، توجد حدود منخفضة نسبيًا للحد الأقصى للقيمة المخزنة على البطاقة.

أيضًا ، لا تتمتع جميع البرامج تقريبًا بالقدرة على تحويل القيمة من محفظة إلى أخرى دون مشاركة المُصدر.

في الوقت نفسه ، هناك اتجاه في بعض البلدان عندما يتم الجمع بين النقد الإلكتروني ووظائف أخرى: بطاقة الائتمان أو الخصم ، ورقم التعريف ، وتحديد هوية حاملها. في العديد من البلدان ، تتكيف برامج البطاقات المصرفية تمامًا مع المدفوعات على الإنترنت.

يعتقد بعض المحللين أنه في المستقبل القريب ، ستحل وسائل الدفع الإلكترونية بالكامل تقريبًا محل النقد التقليدي والبنوك وغيرها من الشيكات من السوق ، نظرًا لأن طبيعة النقد الإلكتروني توفر طرقًا أكثر ملاءمة (بما في ذلك الطرق السريعة ، وكذلك المتنقلة) للدفع مقابل البضائع . والخدمات.

تقدر بعض الشركات أن كل عملية شراء ثانية في تجارة التجزئة اليوم تتم باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية.

يظل النقد التقليدي الوسيلة الرئيسية للدفع في المتاجر الكلاسيكية لثلث العملاء فقط.

حقيقة أخرى هي أنه بينما تتم معظم عمليات الشراء عبر الإنترنت باستخدام البطاقات المصرفية ، يستخدم نصفها تقريبًا الشيكات والحوالات المالية في التجارة الإلكترونية.

حاليًا ، هناك انخفاض تدريجي في استخدام المدفوعات "الورقية" - يقول خُمس المشترين إنهم يعتزمون رفض دفع فواتيرهم عن طريق الشيكات لاستخدام النقود الإلكترونية لاحقًا.

في الوقت نفسه ، يحذر الخبراء الأفراد من التهديدات والصراعات الفردية التي قد تنشأ في القطاع المصرفي. على سبيل المثال ، فيما يتعلق بتداول الأموال الإلكترونية ، قد تواجه البنوك منافسة مباشرة من مقدمي الخدمات المالية الحاليين ، نظرًا لأن المزود الذي يوفر للمستخدمين واجهة مريحة وبسيطة سيكون قادرًا على الاحتفاظ بها لفترة طويلة.

ومع ذلك ، تحتاج البنوك إلى دخول هذا السوق ، وهناك احتمالات كبيرة هنا ، سواء من حيث الحجم المحتمل لعدد المعاملات النقدية الإلكترونية الممكنة ، أو من حيث جودة وراحة الخدمات الإلكترونية المقدمة للمستخدم العادي لـ خدمات بنكية.

استنتاج

على مدى السنوات القليلة الماضية ، نجحت النقود الإلكترونية في ترسيخ جذورها في السوق الروسية. مع الأخذ في الاعتبار الأنظمة الغربية للنقود الإلكترونية التي تم التفكير فيها بالفعل واختبارها أثناء التشغيل ، تم إنشاء العديد من نظائرها. ساعد تطوير السوق من خلال الاستخدام الواسع النطاق للوصول إلى الإنترنت واتصالات الهاتف المحمول في روسيا ، فضلاً عن الوعي بمزايا طريقة الدفع هذه.

المشكلة الرئيسية للنظام في روسيا هي الافتقار إلى التنظيم والقواعد الخاصة بإجراء المعاملات بالنقود الإلكترونية.

ظل مشروع القانون قيد التطوير لعدة سنوات ، وليس هناك ثقة في نجاح محاولة أخرى لتمريره. ولكن حتى لو تم اعتماده في المستقبل القريب ، يمكن أن يؤدي إلى تباطؤ في تطوير السوق. ينص مشروع القانون على قيود صارمة إلى حد ما على تنفيذ المدفوعات عن طريق النقود الإلكترونية وصعوبات دخول السوق. نتيجة لذلك ، ستعمل الشركات القوية على تعزيز مراكزها فقط ، في حين أن التأثير السلبي سيشعر به المستخدمون الذين سيدفعون بسهولة وبتكلفة منخفضة لاستخدام النقود الإلكترونية. هذا ، بالطبع ، ينتهك المفهوم الرئيسي للنظام - "سريع ، ملائم ، رخيص ، مجهول".

من ناحية أخرى ، سيتم تقنين السوق ، مما يعني أنه سيكون قادرًا على توسيع دائرة مستخدميه. من المخطط بالفعل اليوم تزويد مستخدمي الشبكات الاجتماعية بمحافظ إلكترونية ، لتطوير نظام تسويات مع الدولة باستخدام النقود الإلكترونية.

كما ستساعد السيطرة على هذا السوق في منع غسل الأموال من قبل المنظمات الإجرامية. الشركات التي تمثل سوق النقود الإلكترونية الحديثة لا تقف مكتوفة الأيدي ، فهي تتطور باستمرار لتحسين أنشطتها والحفاظ على قدرتها التنافسية. كانت الفكرة الرئيسية مؤخرًا هي حل مشكلة تحويل العملات بين الشركات المختلفة. إن مكافحة الاحتيال مستمرة ، والتي لا تزال قائمة ، على الرغم من درجة الحماية العالية لهذه الأموال.

يجري تطوير نظام للمتاجر على الإنترنت وفرص أخرى لاستخدام النقود الإلكترونية.

من غير المرجح أن تصبح النقود الإلكترونية الوسيلة السائدة للدفع. ولكن من المحتمل تمامًا أنه بمرور الوقت ، ستكون النقود الإلكترونية أحد أنواع النقود (العملات المعدنية والأوراق النقدية والأموال غير النقدية والأموال الإلكترونية). ومن الواضح أيضًا أن جميع البنوك المركزية ستصدر النقود الإلكترونية في المستقبل ، تمامًا كما تقوم الآن بصك العملات المعدنية وطباعة الأوراق النقدية.

عند فتح أول بطاقة مصرفية للدفع عن طريق التحويل المصرفي ، يبدأ الكثير من الناس في الخوف قليلاً من هذا النظام ويتساءلون عن عيوبهم في الاستخدام. اقرأ عن عيوب النقود الإلكترونية والبطاقات المصرفية.

على الرغم من جميع مزايا البطاقات المصرفية ، إلا أن النقود الإلكترونية لها أيضًا عدد من عيوب استخدامها. هذا يتعلق في المقام الأول بالتكاليف التي تتطلبها. هذه المشكلة تنطبق على كل من البنوك ورجال الأعمال. كما أنه ينطبق قليلاً على الناس العاديين. يحتاج الأشخاص العاديون إلى إنفاق الأموال على إنتاج البطاقة البلاستيكية نفسها. لكن لحسن الحظ ، هذه تكاليف صغيرة ، خاصة وأن البطاقة تصدر عادة لمدة عامين.

بالنسبة لأصحاب المتاجر ، يظل هذا السؤال أحد الأسئلة الرئيسية. بعد كل شيء ، يصبح من الضروري شراء محطة أو استئجارها. بالإضافة إلى أنها تحتاج إلى صيانة. نتيجة لذلك ، لا يخرج كمية صغيرة. لذلك ، يتعين على بعض منافذ البيع بالتجزئة أن تأخذ عمولة على المدفوعات غير النقدية. أما بالنسبة للبنوك ، فهي تتحمل عمومًا أكبر التكاليف. فهم لا يحتاجون فقط إلى إصدار النقود الإلكترونية ، بل يحتاجون أيضًا إلى تركيب أجهزة صراف آلي باهظة الثمن وإنفاق الأموال على صيانتها. أي صرف رواتب المحصلين ، ودفع مقابل الكهرباء التي يعملون منها ، إلخ. النقطة التالية التي يجب ملاحظتها هي مشكلات الإزعاج. أكثرها شيوعًا هي صرف الأموال أو معرفة رصيد بطاقتك المصرفية - تحتاج إلى الوقوف في طابور عند ماكينة الصراف الآلي. لوحظ حشد كبير بشكل خاص بالقرب منهم في الأيام الأولى بعد تحويل الرواتب أو الفوائد على الودائع.

والمشكلة الرئيسية ليست في جميع الأماكن التي يمكنك فيها الدفع ببطاقة. لذلك ، يعتقد معظم السكان أنه من الأفضل الاحتفاظ بالمال نقدًا ومعرفة المبلغ الذي تدفعه مقابل الشراء. من هذا ، يجب أن يؤخذ هذا العيب في الاعتبار. ولكن ، على الرغم من ذلك ، سيظل مستقبل الاقتصاد مرتبطًا بطريقة الدفع الإلكترونية. وسيتعين على الناس التعود على دفع ثمن السلع والخدمات ببطاقة مصرفية. في مثل هذه الحالات ، يوصى اليوم بتخزين الأموال ، نقدًا وفي شكل إلكتروني. إذا أمكن ، استخدم البطاقة. على سبيل المثال ، في محلات السوبر ماركت أو أماكن البيع بالتجزئة حيث توجد محطة طرفية.

مشكلة أخرى هي عدم وجود نظام دفع واحد. اليوم هناك الكثير منهم. على سبيل المثال ، إذا كنت تستخدم Yandex Money ، فلن تسمح لك جميع المتاجر عبر الإنترنت بدفع ثمن سلعها بهذه السداد المعين. أيضًا ، تم العثور على هذا العيب مع Webmoney والأنظمة الأخرى. في المتاجر التي تحتوي على محطة طرفية ، لا يمكنك الدفع عن طريق الدفع ، وسيتعين عليك سحب الأموال إلى بطاقة مصرفية.

بالنسبة لأنظمة الدفع ، يوصى بحماية نفسك بكلمة مرور قوية ، وتنزيل برنامج مكافحة فيروسات على جهاز الكمبيوتر الخاص بك ، وبالطبع عدم مشاركة معلوماتك السرية مع أي شخص. بغض النظر عن نوع النقود الإلكترونية ، ستكون هناك دائمًا لحظات سلبية عند استخدامها. الشيء الوحيد الذي يمكن القيام به هو تقليلها من خلال تحسينات مدروسة. على سبيل المثال ، في حالة وجود نظام دفع واحد ، سيفقد الأشخاص فرصة الاختيار ، وسيتعين عليهم استخدام دفعة واحدة فقط.