Prema nekim analitičarima, u bliskoj budućnosti elektronička sredstva plaćanja u potpunosti će zamijeniti gotovinu i čekove s tržišta, jer predstavljaju povoljniji način plaćanja roba i usluga.

Prema procjenama ABA / Dovea, elektroničko plaćanje uskoro bi moglo zamijeniti gotovinu i čekove, jer se svaka druga kupnja u trgovini danas obavlja elektroničkim sredstvom plaćanja. Gotovina ostaje glavno sredstvo plaćanja u tradicionalnim trgovinama za samo 33% kupaca.

Dok se većina online kupnji obavlja kreditnim karticama, gotovo polovica ispitanika koristi čekove i uplatnice za e-trgovinu, a četvrtina virtualnih kupaca koristi P2P plaćanja.

Dvije trećine potrošača plaća najmanje jedan mjesečni račun elektroničkim putem, uključujući kreditne/debitne kartice.Analitičari vjeruju da će plaćanje računa putem interneta dostići značajne količine do 2003. godine, budući da većina korisnika počne koristiti ili povećati korištenje ove opcije plaćanja. Istodobno će se značajno smanjiti korištenje "papirnatih" plaćanja - 21% ispitanika je reklo da namjerava odbiti platiti svoje račune čekovima. No, stručnjaci upozoravaju da će se u tom području banke suočiti s konkurencijom davatelja financijskih usluga, s obzirom na to da će ih pružatelj koji korisnicima pruža zgodno i jednostavno sučelje moći dugo zadržati.

Rast prometa e-trgovine "Posao potrošaču" u Rusiji, milijun dolara (prema The Economist, Boston Consulting Group):

Rast e-trgovine u sektoru "Poslovanje potrošaču", milijarde dolara (prema eMarketeru):

Udio e-trgovine u američkom BDP-u (BDP) (prema eMarketeru):

Aktivna internetska publika u Rusiji prema ROCIT-u, milijun ljudi:

Od svog formiranja na ruskom burzovnom tržištu, platforme za trgovanje koriste moderne tehnologije, stvarajući sustave jedinstvene po svojim karakteristikama gotovo od nule, pokušavajući pokriti cijelo tržište, sve regije Ruske Federacije. Razvijajući se u skladu s vodećim svjetskim trendovima, organizirana e-trgovina postaje sve atraktivnija na globalnom tržištu. Pojavili su se preduvjeti za konvergenciju i komunikaciju trgovačkih podova kako unutar Rusije tako i u inozemstvu. Danas informacijske tehnologije definiraju lice svjetskog financijskog tržišta. Svjetska financijska tržišta postaju sve globalnija, a Rusija prati taj proces. Izazov našeg vremena je internacionalizacija svjetskog gospodarstva, koje danas djeluje kao globalno integrirani gospodarski sustav.

Naša zemlja ide na važan korak - ulazak u Svjetsku trgovinsku organizaciju (WTO). Preduvjet za ulazak u WTO je integracija Rusije u međunarodno financijsko tržište. Stoga, govoreći o izgledima za razvoj ruskog tržišta, integracija u infrastrukturu svjetskog tržišta kapitala može se izdvojiti kao jedna od glavnih faza. Ovaj posao je već započeo. Elektronička tehnologija brzo napreduje. Danas je već teško zamisliti naš život bez interneta. U posljednjih nekoliko godina u svijetu je naglo rasla popularnost trgovanja dionicama tvrtki putem interneta. Pojedinačni ulagači mogli su sklapati poslove, zapravo, iz udobnosti svojih domova. Godine 1999. položen je početak razvoja internetskog trgovanja na ruskom tržištu dionica.

Ukupni obujam transakcija putem interneta na ruskom tržištu stalno raste, a prema nekim procjenama već je 2001. godine iznosio oko 40% ukupnog prometa burze. Primjerice, u prosincu 2001. godine oko 47% obujma trgovanja i oko 70% transakcija na burzi MICEX-a zaključeno je putem interneta. Trgovanje putem interneta danas je najlakši i najprikladniji pristup za privatne ulagače na financijskim tržištima. Širenjem internetskog trgovanja, broj transakcija malih količina počeo se povećavati. Drugim riječima, aktivnost klijenata na burzi i udio poslovanja s klijentima u ukupnom prometu rastu velikom brzinom.

Zanimljivo je napomenuti da predvodnici u implementaciji i promicanju internetskog trgovanja na ruskom tržištu dionica nisu bile velike, već dinamične brokerske tvrtke, koje su sada konstantno među prvih deset sudionika na tržištu po prometu. Istodobno, velike brokerske tvrtke i banke počele su svladavati novu uslugu mnogo kasnije. Današnje realnosti su takve da ne pobjeđuje “velika” tvrtka, već “brza”.

Nakon što je, iz niza razloga, započeto na burzi, internetsko trgovanje sada se pouzdano razvija iu drugim sektorima financijskog tržišta: državnim vrijednosnim papirima; valuta; hitno.

U budućnosti će razvoj internetskog trgovanja određivati ​​sljedeći glavni trendovi. Prije svega, proširit će se raspon tržišta i razmjenjivih instrumenata koji se nude u okviru internetskih trgovačkih sustava, kao i ponuda usluga i raspon dodatnih usluga za klijente temeljenih na njihovoj potpunoj automatizaciji. Vidjet ćemo bližu međusobnu povezanost unutar jednog internetskog sustava funkcija bankarskih sustava, internetskog trgovanja i sustava skrbničkih i back office usluga. Osim toga, aktivnije će se nastaviti proces proširenja analitičke i informacijske podrške klijentima na temelju integracije s informacijsko-analitičkim internetskim sustavima koje razvijaju informacijske agencije.

S obzirom na nisku razinu razvoja telekomunikacijskih mreža, posebno u regijama Rusije, naravno, jedno od prioritetnih područja razvoja bit će poboljšanje kvalitete rada, poboljšanje potrošačkih svojstava internetskih trgovačkih sustava. Rješenje ovog problema nije samo u području poboljšanja primijenjenog hardvera i softvera internetskih trgovačkih sustava, već i u području stvaranja sustava nove generacije koji će značajno proširiti tehnološke mogućnosti korisničke službe i poboljšati kvalitetu njihovog rada. .

Vrlo važan čimbenik koji utječe na razvoj internetskog poslovanja na financijskim tržištima, u vrlo bliskoj budućnosti, s pojavom odgovarajućeg regulatornog okvira, nedvojbeno će postati potreba za obveznom uporabom certificiranih softverskih alata za zaštitu informacija i elektroničkih digitalnih potpisa u sustavi daljinskog pristupa putem Interneta. Predsjednik Ruske Federacije VV Putin potpisao je 10. siječnja 2002. Savezni zakon "O elektroničkim digitalnim potpisima" s ciljem osiguravanja zakonskih uvjeta za korištenje elektroničkih digitalnih potpisa u elektroničkim dokumentima, prema kojima se elektronički digitalni potpis u elektronički dokument priznaje se kao ekvivalent svojeručnom potpisu u dokumentu na papirnatom mediju.

S pojavom internetskih tehnologija, postoji stvarna potreba za povezivanjem različitih tehnoloških karika procesa pružanja usluga korisnicima u jedan lanac. Ulagači sada mogu koristiti automatizirane sustave za praćenje cjelokupnog procesa ulaganja i upravljanje svojom imovinom u stvarnom vremenu. Ovakav pristup zahtijeva stalnu modernizaciju programskih proizvoda i svih sustava različite funkcionalne namjene uz lanac mogućnosti njihovog informacijskog međusobnog povezivanja u stvarnom vremenu ili njihovu integraciju u jedinstvene softversko-hardverske komplekse višenamjenske namjene.

Čini se da interaktivno trgovanje postaje sveprisutno. Ili se samo tako čini? Brojna izvješća tvrde da samo trećina svih korisnika interneta zapravo kupuje, a većina se zazire od takvih transakcija iz sigurnosnih razloga. Kao odgovor, trgovci pokušavaju smisliti način da nepovjerljive zainteresirane, ali nepovjerljive ljude pretvore u web kupce. Moguće rješenje u ovom slučaju je elektronički novac.

Unatoč svim nabrojanim prednostima elektroničkog novca, oni nisu baš popularni. Međutim, prema prognozama GartnerGroup, u sljedećih pet godina tehnologija elektroničkog novca bit će značajno poboljšana, a do kraja 2009. obujam elektroničkih plaćanja činit će 60% svih interaktivnih transakcija, iako sada ta brojka ne prelazi 14%.

Tvrtke koje prihvaćaju e-novac mogu očekivati ​​smanjenje troškova neplaćanja računa pri korištenju kreditnih kartica, kao i povećanje obima poslovnih transakcija između proizvođača i potrošača, kao i između pojedinačnih korisnika.

Neke od vodećih tvrtki na tom području nude proizvođačima i potrošačima sredstva za obavljanje online transakcija pomoću elektroničkog novca. Već postoji niz poznatih i velikih čvorišta u kojima tvrtke mogu potpisati ugovore o korištenju sredstava elektroničkog plaćanja. Prema ovakvim rješenjima. To uključuje X.com-ov PayPal, eCash Techologies 'Flooz i eCash Techologies' Monneta paket.

Šok tehnologija za elektronički novac, koja će uskoro (za otprilike godinu dana) eksplodirati platinasto kočenje poslovanja na internetu, je tehnologija pametnih kartica, odnosno plastičnih kartica s računalom i kriptografskim softverom unutra.

Takva kartica, kao što je već spomenuto, bit će prikladna ne samo za plaćanje robe u trgovinama, već i za plaćanje na Internetu. Bit će to vrlo brzo (iako danas u Rusiji postoji elektronički novac baziran na pametnim karticama, označen kao "platiti kazne prometne policije"), međutim, sada drugi sustavi elektroničkog plaćanja zapravo rade. Jednostavne su za korištenje, a za one koji su već zreli za organizaciju svog virtualnog poslovanja, korisno je krenuti s njima, pogotovo jer se uvođenjem pametnih kartica u široku cirkulaciju tehnologija virtualnog poslovanja neće promijeniti (iako bit će već tako jednostavno da će to moći organizirati svaka učenica).

Tehnologija elektroničkog novca izaziva veliki interes, a mnoge trgovačke tvrtke počinju koristiti ovaj oblik i takva sredstva plaćanja.

Elektronički novac obećava transformaciju potrošača koji sada preferiraju različite načine kupovine u kupce za koje ne postoji alternativa internetskoj kupovini na webu.

Elektronski novac - svijet bez granica :

Sustav na više razina olakšat će slanje novca iz sela u divljini Paragvaja u sibirsko selo, omogućit će uspostavljanje monetarnih veza između bilo kojeg naroda na Zemlji, bez obzira gdje se nalazi, i pretvorit će cijelo čovječanstvo u jedinstveno financijsko društvo.

Svijet otvoren za novac postat će otvoren za ljude, za robu, za ideje, za bilo koju vrstu komunikacije. Upravo će elektronički novac ispuniti vječni san čovječanstva o ujedinjenju ljudi. To je elektronički novac koji eliminira sve granice, pretvara granice u kartografske koncepte, a zatim ih, moguće, potpuno eliminira.

Osoba će moći slobodno otputovati na bilo koji dio Zemlje sa samo jednom karticom u džepu i tamo pronaći hranu i sklonište, zabavu i sve što mu treba, naravno, ako na ovoj kartici ima novca, točnije na bankovni račun koji je kontroliran karticom... Samo novac. Ne američki ili japanski novac. A u budućnosti se može zamisliti da sama kartica neće biti potrebna, broj bankovnog računa može se napisati na dlanu nevidljivom i neizbrisivom bojom, identifikaciju osobe i njenog računa izvršit će papilarni uzorak na njegovom prstu.

Može se pretpostaviti da neće biti potrebne putovnice i registracije, broj bankovnog računa će postati jedini identifikator osobnosti osobe, štoviše, jedinstveni identifikator, jedini identifikator od rođenja do smrti, pa čak i nakon smrti.

Sve njegove bankovne operacije – njegove kupnje, račune i druga financijska kretanja na određeno vrijeme mogu se pohraniti u banci.

Dakle, svijet ulazi u 21. stoljeće u eru ne pravnog, već financijskog društva. Neće više biti pravo kontrolirati ponašanje pojedinca, koje se mora znati, mora razumjeti, negdje se mora nešto pročitati i zapamtiti. U eri elektroničkog novca većina prekršaja bit će jednostavno nemoguća, jednostavno zato što ih računalo neće propustiti. Ako su droge zabranjene, onda ih ne možete kupiti samo zato što računalo neće dopustiti plaćanje od strane pojedinca proizvođaču lijekova. Ako je privatnicima zabranjeno kupovati neke opasne proizvode - radioaktivne tvari, otrove, oružje i sl., tada ih pojedinac neće moći kupiti, jer će plaćanje pojedinca prema proizvodnim poduzećima ili dobavljačima jednostavno biti blokirano u banci A ono što je nemoguće platiti, nemoguće je posjedovati. Naravno, neki majstor može sam sebi napraviti strašilo, ali jasno je da takav “zločin” ne prijeti društvu, kao što ni desetak dječaka koji trče u metrou bez novčića ne predstavljaju nikakvu opasnost niti financijsku štetu za metro. Dakle, mali kriminal uopće nije opasan za društvo, nego čak koristan, glavno je da nema mogućnosti za masovni kriminal, on će se eliminirati elektroničkim novcem.

Dakle, elektronički novac je društvo slobode, društvo u kojem se osoba može slobodno kretati po svijetu – ne samo bijelac iz Sjeverne Amerike i Zapadne Europe, već bilo koja osoba na Zemlji. Ovo je društvo istinski ravnopravnih ljudi u smislu da okvir ponašanja postavlja, zapravo, računalo koje se ne može podmititi ili nagovoriti, koje nije u stanju praviti nikakve razlike među ljudima - bio to domar ili predsjednika, gdje vaša prava ne ovise o dužnosniku.što može, ali i ne mora dopustiti. Ovdje je sve krajnje jednostavno. Računalni program zabranjuje ovu radnju - bit će zabranjeno, a bilo kakve molbe, "pristupi" i mito ga ne mogu uvjeriti. Dakle, zaista vidimo da je ideja vladavine prava jučer ljudske civilizacije, 21. stoljeće nije stoljeće zakona, već stoljeće financijske regulacije ljudskog ponašanja kroz bezdušne univerzalne unificirane algoritme, financijsku zabranu, stvaranje najširi opseg za dopuštene radnje. To je takva sloboda, pred kojom će se slobode pravne države činiti kao pravo ropstvo i birokratski despotizam. Čovjek se osjeća uvrijeđenim ako zna da može, ali ne može, jer to osoba ili okružnica zabranjuje. I ne može ga uvrijediti auto, nikoga ne vrijeđa okretnica u metrou, što ne dopušta bez žetona. To je razlika između legalnih (pravnih) i financijskih društvenih uređaja.

Napomena. U članku se razmatraju opći izgledi i trendovi u razvoju elektroničkog novca i sustava plaćanja u Ruskoj Federaciji. Analiziraju se glavne prepreke u korištenju elektroničkog novca i sustava plaćanja.

Ključne riječi: e elektronički novac, elektronički novac, bezgotovinska plaćanja, platni sustavi.

Do danas se pitanje mogućnosti poboljšanja elektroničkog novca i sustava plaćanja na teritoriju Ruske Federacije, zbog svoje važnosti, neprestano istražuje i analizira. Znatiželja ljudi za ovu problematiku proizlazi iz činjenice da je novac, bilo gotovinski ili elektronički, važan atribut u današnjem stupnju razvoja trgovine i gospodarstva.

U posljednja tri desetljeća informacijske tehnologije su se razvile na način da su zapravo oblikovale svoj autentični svijet. A takav "svemir" više ne bi mogao postojati bez vlastitog sredstva plaćanja - rođeni su elektronički novac i, izravno, sama elektronička ekonomija. U biti, oni se ne smatraju novcem, te su kao posljedica toga alternativa, način razmjene bez korištenja kreditnog novca. Udobnost, niska cijena i niz drugih prednosti njihove uporabe čvrsto su ih učvrstili na tržištu.

U Ruskoj Federaciji tržište elektroničkog novca primijećeno je u vrijeme kada je već bilo prilično razvijeno, a potražnja za njim se povećala. Posljednjih godina se pretvorio u prilično povoljan i vrlo brzo rastući posao.

U realnostima suvremenih financijskih odnosa i stalnog intenzivnog uspona internet trgovine, postoji pozitivna dinamika uspona e-trgovine. Prema podacima Udruge internetskih trgovačkih društava, rusko tržište internetske trgovine u prvoj polovici godine poraslo je za 22% u odnosu na prethodnu godinu. Prema mišljenju stručnjaka, ovaj trend će se nastaviti i u budućnosti.

Sada više nego ikad postoje povoljni uvjeti za razvoj elektroničkog gospodarstva i elektroničkog novca. Sve više ljudi koji su aktivni korisnici interneta oslanjaju se na elektronički novac.

Glavni izgledi za razvoj elektroničkog novca i sustava plaćanja, kao i njihovo upravljanje, uglavnom su povezani s mobilnom trgovinom, lokalnim mikroplaćanjima i sve aktivnijom integracijom s univerzalnim individualnim gospodarskim uslugama. Proizvodi e-gospodarstva na tržištu imaju za cilj implementirati se kao kolaborativni višenamjenski učinkovit način plaćanja i dizajnirani su za mala protuplaćanja u maloprodaji. Dakle, elektronički novac nudi zamjenu za klasične kovanice i novčanice.

Neki stručnjaci smatraju da će u dogledno vrijeme elektronički načini plaćanja doslovno u potpunosti istisnuti klasičnu gotovinu s tržišta, jer priroda elektroničke gotovine nudi povoljnije, brže, mobilne načine plaćanja roba i usluga.

Neke tvrtke procjenjuju da se sada svaka druga kupnja u maloprodaji obavlja elektroničkim sredstvom plaćanja. Klasična gotovina ostaje ključno sredstvo plaćanja u tradicionalnim trgovinama za samo 30% kupaca.

Kao drugu činjenicu, vrijedi spomenuti da se zapravo najveći dio kupnje putem interneta obavlja bankovnim karticama, a gotovo 50% kupaca koristi elektroničke čekove i uplatnice.

U stvarnom vremenu dolazi do postupnog pada korištenja tradicionalnog plaćanja, a 5% korisnika kaže da će se odreći plaćanja vlastitih čekova zbog nastavka korištenja elektroničkog novca.

Upravo u uvjetima stalnog i značajnog smanjenja gotovinskog prometa dolazi do prijelaza stanovništva na bezgotovinsko. Istodobno, elektronički novac ima sve šanse osvojiti "prolaznu" publiku i time povećati vlastitu upotrebu.

U Ruskoj Federaciji, razvoj tehnologije bezgotovinskog plaćanja tijekom proteklih godina prošao je od jednostavnih magnetskih debitnih kartica koje izdaju banke do sustava masovnog plaćanja koji se temelje na internetu.

Rusko tržište elektroničkih plaćanja aktivno se razvija. Štoviše, možemo priznati da je zapravo najživlji i najatraktivniji u Ruskoj Federaciji po stopama rasta. Potražnja za ponudama sustava elektroničkog plaćanja raste aktivnim tempom. Prema CNews Analyticsu, promet samo pet njegovih najvećih igrača, koji kontroliraju unutar 85% veličine tržišta, porastao je za 100% tijekom godine.

Prema CNews Analyticsu, niz čimbenika osigurava takvu pozitivnu dinamiku u razvoju sustava elektroničkog plaćanja u Ruskoj Federaciji:

Za početak, povećanje broja mobilnih korisnika;

Drugo, mogućnosti naknadnog uspona stručnjaci povezuju s uvođenjem novih usluga i povećanjem ponude - plaćanje fiksne telefonije, kao i stambeno-komunalnih usluga; povećanje broja internetskih plaćanja (online kockarnice, mobilni sadržaji, prezentacije, knjige itd.);

Treće, to je udobnost i brzina plaćanja, kao i vjerojatnost obavljanja mikroplaćanja.

Prema riječima stručnjaka, kako bi se privukli kupci, potrebno je razviti poslovanje plaćanja. Danas, pitanje optimizacije rada mreža postaje sve relevantnije. Vlasnici terminala stavljaju naglasak na uvođenje novih mogućnosti i preopremanje terminala. Posljednjih godina asortiman jeftinih usluga značajno se proširio, dopunjen plaćanjem svih vrsta usluga, komunalnim računima i kaznama. Doista, jedan od ključnih vektora u razvoju tržišta sustava elektroničkog plaćanja je pružanje novih usluga. Poslovni modeli sustava elektroničkog plaćanja bitno su različiti, a različite su i njihove usluge.

Vrlo često se takozvana elektronička gotovina na mreži povezuje s e-trgovinom. Zapravo, e-novac je izvorno zamišljen za plaćanje proizvoda i usluga na Internetu.

Ovako visoka dinamika porasta elektroničkog plaćanja prvenstveno se temelji na činjenici da, za razliku od internetskih trgovina, sustavi elektroničkog plaćanja služe uglavnom tržištu usluga, a ne robe.

Sustavi plaćanja služe potrebama desetaka milijuna ljudi. Osim što se u velikom broju slučajeva radi o jednom dostupnom načinu plaćanja usluga. A ako se u ovom trenutku ukloni polovica terminala za plaćanje, gotovo svi stanovnici Ruske Federacije, posebno u zaleđu, imaju sve šanse da budu odsječeni od komunikacija. Bez sustava plaćanja većina stanovništva Ruske Federacije neće moći pristupiti mobilnim uslugama i mnogim drugim.

Konkurencija u području e-trgovine se povećava, kao rezultat toga, moderni sustavi elektroničkog plaćanja Ruske Federacije pokušavaju zainteresirati kupce svježim ponudama. Zbog rivalstva, elektronički platni sustavi svakodnevno se razvijaju: nude bezbroj mogućnosti polaganja i isplate, izbor novčanih jedinica i uvođenje novih metoda zaštite.

Na temelju provedene studije moguće je s punim povjerenjem tvrditi da sustavi elektroničkog plaćanja ne namjeravaju ustupiti svoje pozicije, već ih samo temeljitije konsolidirati na tržištu.

Elektronički se novac smatra prilično poznatim sredstvom plaćanja i postaje gotovo potpuno besprijekoran i bezopasan, zahvaljujući tehnologijama koje se šire najvećim brzinama, bilo da se radi o samim elektroničkim platnim sustavima, tako i od strane tvrtki, kupaca, koji su intenzivni korisnici elektroničkog novca i elektroničkih novčanika.

Posljednjih godina elektronički novac uspješno se ukorijenio na ruskom tržištu. Uzimajući za osnovu već promišljene i provjerene zapadnjačke sustave električnih sredstava, napravljeno je bezbroj analoga. Razvoju tržišta nedvojbeno je pridonijela raširenost pristupa internetu i mobilnih komunikacija, kao i shvaćanje superiornosti ovog načina plaćanja.

Sumirajući, možemo s potpunim povjerenjem reći da je budućnost elektroničkog novca optimistična. Potencijal koji je već ugrađen u njih predviđa vjerojatnost da će postati globalna interakcija sredstva plaćanja.

Razvija se sustav internetskih trgovina i drugih mogućnosti korištenja elektroničkih sredstava. Vjerojatno će se s vremenom elektronički novac smatrati jednom od vrsta novca (kovanice, novčanice, bezgotovinska sredstva i elektronički novac). Također je nesporno da će u budućnosti sve središnje banke početi izdavati elektronička sredstva, kao što trenutno kuje kovanice i tiskaju novčanice.

Također je vrijedno istaknuti poteškoće i mogućnosti za razvoj sustava elektroničkog plaćanja u modernoj Ruskoj Federaciji. Položaj tržišta platnih sustava sada se može opisati kao “aktivan razvoj”.

Elektronička plaćanja prirodno su razdoblje u razvoju telekomunikacija, kupnji usluga i nematerijalnih proizvoda na Internetu, te plaćanja komunalnih i drugih usluga. Baš kao što nas je e-pošta ranije oslobodila potrebe za slanjem pisama u poštu, elektronička plaćanja štede vrijeme i trud.

Brzina širenja elektroničkog plaćanja nesumnjivo ovisi ne samo o razvoju samih sustava elektroničkog plaćanja, već io širenju javnog pristupa internetu, kao i o razumijevanju ljudi o problematici elektroničkog plaćanja. Moguće je, naime, priznati da su sustavi elektroničkog plaćanja već zaživjeli. Koriste ih gotovo svi u Ruskoj Federaciji. Kao rezultat toga, postoji ogroman potencijal za razvoj sustava elektroničkog plaćanja.

Bibliografija:

1. Abramova, M.A. Novac, kredit, banke. Monetarna i kreditna tržišta / ur. Abramova M.A. Aleksandrova L.S. - Izdavačka kuća Yurayt, 2017 .-- 378 str.
2. Tolkačev, S.A. Povijest ekonomskih doktrina / S.A. Tolkačev. - Izdavačka kuća "Yurayt", 2017. - 511 str.
3. Chaldaeva, L.A. Financije / L.A. Čaldajeva. - 2. izd. - Izdavačka kuća "Yurayt", 2017. - 439 str.
4. Chaldaeva, L.A. Financije, optjecaj novca i kredit / L.A. Čaldajeva. - 3. izd. - Izdavačka kuća "Yurayt", 2017. - 381 str.
5. Čelnokov, V.A. Novac. Kreditna. Banke: udžbenik. dodatak / V.A. Čelnokov. - 2. izd., vlč. i dodati. - M.: JEDINSTVO-DANA, 2015 .-- 481 str.
6. Čelnokov, V.A. Evolucija novca, kredita i banaka / V.A. Čelnokov. - M.: Financije i statistika, 2014 .-- 256 str.

Izlazni podaci zbirke:

PROBLEMI SIGURNOSTI ELEKTRONSKOG NOVCA

Shkarupelova Anna Sergeevna

student Volgogradskog državnog tehničkog sveučilišta,

Trunina Valentina Fedorovna

kandidat socioloških znanosti, izvanredni profesor Volgogradskog državnog tehničkog sveučilišta, Volgograd

Ruski zakon "O nacionalnom platnom sustavu" sadrži sljedeću definiciju elektroničkog novca - to je novac koji je prethodno dala jedna osoba (osoba koja je dala novac) drugoj osobi koja uzima u obzir podatke o iznosu sredstava pruža bez otvaranja bankovnog računa (obveznik), radi ispunjavanja novčanih obveza osobe koja je dala sredstva trećim osobama i u odnosu na koju osoba koja je dala sredstva ima pravo prenositi naloge isključivo elektroničkim sredstvom plaćanja. Istodobno, novčana sredstva koja primaju organizacije koje obavljaju profesionalne djelatnosti na tržištu vrijednosnih papira, klirinške poslove i (ili) aktivnosti u upravljanju investicijskim fondovima, uzajamnim fondovima i nedržavnim mirovinskim fondovima te računovodstveno evidentiranje podataka o iznosu sredstava danih bez otvaranje bankovnog računa u skladu sa propisima koji uređuju djelatnost ovih organizacija.

Pojam "elektronički novac" relativno je nov i često se primjenjuje na širok raspon platnih instrumenata koji se temelje na inovativnim tehničkim rješenjima. Posljedica toga je nepostojanje jedinstvene, međunarodno priznate definicije elektroničkog novca, koja bi nedvosmisleno određivala njihovu ekonomsku i pravnu bit.

Elektronički novac karakterizira unutarnja kontradikcija – s jedne strane, on je sredstvo plaćanja, s druge strane, to je obveza izdavatelja, koja se mora ispuniti u tradicionalnom neelektronskom novcu. Ovaj se paradoks može objasniti uz pomoć povijesne analogije: jedno vrijeme su se novčanice smatrale i obvezom koja se plaćala kovanicama ili plemenitim metalima. Očito će s vremenom elektronički novac biti jedna od varijanti oblika novca (kovanice, novčanice, bezgotovinski novac i elektronički novac). Očito je i da će središnje banke u budućnosti izdavati elektronički novac, kao što sada kovaju kovanice i tiskaju novčanice.

Uobičajena zabluda je poistovjećivanje elektroničkog novca s bezgotovinskim novcem.

Sve češće se javljaju prijave o krađi elektroničkog novca čija je sigurnost, kako se pokazalo, prilično neadekvatna.

Prvo, govorimo o sustavu rizika s kojim je povezan svaki vlasnik elektroničkog novčanika. Ovisi o načinu pohrane elektroničke valute i tehnologijama prijenosa informacija. Vlasnici elektroničkih novčanika prvenstveno su zabrinuti kako se rješavaju operativni rizici, odnosno rizici povezani s kvarom u platnom sustavu. Unatoč činjenici da je ljudski faktor u funkcioniranju elektroničkog novca minimiziran, on je taj koji izaziva zabrinutost zbog operativnih rizika. Pogreške na ovoj razini dovode do financijskih gubitaka. A kršenja sigurnosnog sustava u elektroničkim novčanicima doprinose nastanku problema na razini svake strane - sudionika.

Činjenica prijevare povezane s korištenjem elektroničkog novca također zauzima značajno mjesto. Opasne su promjene informacija o elektroničkom novčaniku prilikom plaćanja usluga na World Wide Webu, neovlašteno odbijanje plaćanja pružene usluge ili obavljanje transakcija pod lažnim imenom.

Ako govorimo o problemima implementacije, koji također postoje, možemo izvijestiti sljedeće.

Središnje banke većine zemalja vrlo su oprezne u pogledu razvoja cirkulacije elektroničkog novca. Glavnu prijetnju vide u nekontroliranoj emisiji, kao i u riziku od velikog broja mogućih zloporaba.

Mnogo je kontroverznih pitanja u vezi s uvođenjem elektroničkog novca. Uvođenje elektroničkih valuta otvara niz pitanja, kao što su suštinski neriješeni problemi naplate poreza, osiguravanja emisije, nepostojanja standarda za osiguranje emisije i optjecaja, elektroničkog nefiat novca, te zabrinutosti oko korištenja sustava elektroničkog plaćanja za pranje novca.

Za optjecaj elektroničkog novca koriste se prilično sofisticirane tehnologije, a poslovne banke nisu uvijek voljne i sposobne samostalno razvijati nove proizvode.

Glavni razlozi nevoljkosti banaka da razvijaju projekte vezane uz elektronički novac su:

1. potreba za financiranjem razvoja od kojih konkurenti mogu imati koristi;

2. Poteškoće u suradnji s drugim bankama kako bi se podijelili troškovi inovativnog razvoja;

3. kanibalizacija postojećih bankarskih proizvoda novima;

4. nedostatak kvalificiranih stručnjaka u vlastitom kadru;

5. nesigurnost u pogledu pouzdanosti vanjskih izvršitelja.

U pozadini problema s implementacijom projekata "elektronskog novca" od strane poslovnih banaka, na tržištu se pojavljuju mnogi mali projekti i startupi, čiji su glavni problemi u ovom trenutku:

1. iznimno mala veličina stvarnog tržišta "elektroničkog novca";

2. prioritetno usmjerenje zakonodavstva u području platnih sustava na bankarsku industriju;

3. nespremnost regulatora da uđu na tržište tvrtki platnih sustava - "ne banaka";

4. veliki broj konkurentskih i slabo orijentiranih tehnologija na potrošače i nedostatak standarda.

Unatoč činjenici da e-gotovina potencijalno pruža mnoge pozitivne učinke, poput jednostavnosti korištenja i povjerljivosti, nižih pripadajućih naknada, novih mogućnosti za poslovnu zajednicu s prijenosom financijskih i gospodarskih aktivnosti na internet, postoje brojna kontroverzna pitanja u vezi s uvođenje e-novca.

Također, stvaranje i rad elektroničkih valuta otvara niz dodatnih pitanja vezanih uz oporezivanje i postupke pranja novca. Također, mnoge države zabrinute su zbog problema povjerljivosti i mogućeg curenja osobnih podataka svojih građana.

Pri korištenju elektroničkog novca mogu se pojaviti i negativni makroekonomski učinci: nestabilnost tečaja, nedostatak stvarne novčane potpore. Odnosno, može postojati mogućnost da će količina virtualnog novca u nekom trenutku premašiti količinu stvarnog novca.

Također, problemi s korištenjem elektroničkog novca mogu nastati zbog njihove likvidnosti, izražene u vrijednosti stvarnog novca, kao i zbog obveza koje se nameću izdavatelju (slično problemima koji nastaju prilikom korištenja vrijednosnih papira).

Prijetnja je također skrivena u softveru sustava vlasnika elektroničkog novca. Ako je oštećen, može biti osjetljiv na viruse i druge napade izvana. Isto se odnosi i na korištenje nepopularnih i manje uobičajenih elektroničkih sustava: obmana može zavladati tijekom transakcija i utjecati na funkcioniranje sustava elektroničkog novca, eliminirajući sva raspoloživa sredstva. Najopasniji je, međutim, rizik od ulaska uljeza u sustav e-novca. Koristeći moderne tehnologije, prevaranti ne samo da mogu "opljačkati" vlasnika elektroničkog novčanika, već i krivotvoriti internetska sredstva.

Nedostaci elektroničkog novca:

1. nedostatak dobro uhodane zakonske regulative – mnoge države se još nisu odlučile za nedvosmislen stav prema elektroničkom novcu;

2. Unatoč izvrsnoj prenosivosti, elektronički novac zahtijeva posebne alate za pohranu i rukovanje;

3. kao iu slučaju gotovine, nakon fizičkog uništenja nosača elektroničkog novca, vlasniku je nemoguće vratiti novčanu vrijednost;

4. nema prepoznatljivosti - bez posebnih elektroničkih uređaja nemoguće je jednostavno i brzo odrediti o kakvom se objektu, količini i sl. radi;

5. sredstva kriptografske zaštite, koja štite sustave elektroničkog novca, još nemaju dugu povijest uspješnog rada;

6. teoretski, zainteresirane strane mogu pokušati pratiti osobne podatke platitelja i promet elektroničkog novca izvan bankovnog sustava;

7. sigurnost (zaštita od krađe, krivotvorina, promjena denominacije i sl.) - nije potvrđeno širokom cirkulacijom i bez problema povijesti;

8. Teoretski, krađa elektroničkog novca moguća je inovativnim metodama, korištenjem nedovoljne zrelosti sigurnosnih tehnologija.

Prijevara koja postoji u tradicionalnom platnom sustavu vjerojatno će postojati i u predloženim sustavima budućnosti. Pitanje osiguranja sigurnosti i povjerljivosti namirenja elektroničkim novcem može se učinkovito riješiti izradom posebnog zakonodavstva i izradom jedinstvenih standarda za provedbu sigurnih nagodbi.

Rješavanje ovih problema zahtijeva vrijeme i znatan trud. Prvo morate koristiti sigurne uređaje, šifriranje podataka i identifikaciju korisnika. Drugo, treba raditi na stalnom ažuriranju korištenih baza podataka i ograničenjima korištenja E-novca. Treće, potrebno je stvoriti određenu zakonsku osnovu i pratiti postupak korištenja i obrade podataka korisnika. Na ovaj ili onaj način, rad u tom smjeru već je u tijeku, a moguće je da će nakon nekog vremena sigurnost korištenja elektroničkog novca biti puno veća nego što je sada.

Bibliografija:

1. Bankarstvo: Udžbenik / Ur. O. I. Lavrushina. - M .: Financije i statistika, 2004.120 str.

2. Plastične kartice u Rusiji. Kolekcija. Sastavio A. A. Andreev, A. G. Morozov, D. A. Ravkin. M .: Bankcentar. 2003. str. 51.

Uvod

U posljednja tri desetljeća informacijska tehnologija evoluirala je do te mjere da je stvorila vlastiti svijet. I ovaj svijet nije mogao bez vlastitih sredstava za računanje - pojavio se elektronički novac i elektroničko gospodarstvo. Oni zapravo nisu novac, pa stoga predstavljaju alternativu, način razmjene bez izravne upotrebe kreditnog novca. Praktičnost, niska cijena i niz drugih prednosti njihove uporabe čvrsto su ih učvrstili na tržištu.

U Rusiji se tržište elektroničkog novca pojavilo u vrijeme kada je već bilo dovoljno razvijeno i potražnja za njim se povećala. Tijekom proteklih 20 godina razvio se u prilično uspješan i brzo rastući posao.

Cilj kolegija je otkriti pojam elektroničkog novca, analizirati moderno tržište elektroničkog novca u Rusiji i predvidjeti scenarije njegovog razvoja.

Na temelju cilja, zadaci su:

- proučavanje teorijskih osnova postojanja fenomena elektroničkog novca;

- karakteristike njegovih pozitivnih i negativnih strana;

- pregled povijesti razvoja elektroničkog novca;

- procjena ruskog sustava elektroničkog novca;

- otkrivanje perspektiva tržišta u Rusiji.

1.1 Koncept elektroničkog novca

Elektronički novac je novčana obveza izdavatelja u elektroničkom obliku, koja je na raspolaganju korisniku na elektroničkom mediju.

Znakovi elektroničkog novca:

- snimljeni su i pohranjeni na elektroničkom mediju;

- izdaje ih izdavatelj po primitku novčanih sredstava od drugih osoba u iznosu ne manjem od izdane novčane vrijednosti.

- prihvaćaju kao sredstvo plaćanja druge (osim izdavatelja) organizacije.

Elektronički novac karakterizira unutarnja kontradikcija – s jedne strane, on je sredstvo plaćanja, s druge strane, to je obveza izdavatelja, koja se mora ispuniti u tradicionalnom neelektronskom novcu. Ovaj se paradoks može objasniti uz pomoć povijesne analogije: jedno vrijeme su se novčanice smatrale i obvezom koja se plaćala kovanicama ili plemenitim metalima.

Elektronički novac, kao nepersonalizirani platni proizvod, može imati zaseban optjecaj, različit od bankovnog optjecaja novca, ali također može cirkulirati, uključujući državni ili bankovni platni sustav.

U pravilu, elektronički novac cirkulira putem računalnih mreža, interneta, platnih kartica, elektroničkih novčanika i uređaja koji rade s platnim karticama (bankomati, POS terminali, platni kiosci i sl.). Također se koriste i drugi instrumenti plaćanja raznih oblika: narukvice, privjesci, blokovi mobitela i sl., koji imaju poseban čip za plaćanje.

Elektronički novac sastavni je dio elektroničke ekonomije. Ne odnosi se na elektronički novac:

- tradicionalne bankovne platne kartice (mikroprocesorske i s magnetskom trakom);

- Internet bankarstvo;

- prepaid jednonamjenske kartice (poklon kartica, kartica za gorivo, telefonska kartica itd.)

Elektronički novac je, ovisno o vrsti, predujam ili vrsta (drugačije od ostalih) vrsta vrijednosnih papira. Elektronički novac nije novac u smislu kako je definiran Građanskim zakonikom Ruske Federacije. Obračuni elektroničkim novcem nisu bezgotovinska plaćanja, ti pravni odnosi nisu obuhvaćeni zakonskom regulativom o bezgotovinskom plaćanju i bankarstvu općenito.

Sukladno europskim pravilima, elektronički novac je jedinica vrijednosti pohranjena u elektroničkom obliku na softversko-hardverskom uređaju, prihvaćena kao sredstvo plaćanja prilikom namirenja i izražava iznos obveza izdavatelja prema nositelju za otplatu elektroničkog novca.

Kako je definirala Europska središnja banka, elektronički novac je vrijednost koju predstavlja obveza izdavatelja, elektronički pohranjen na nekom mediju i prihvaćen kao sredstvo plaćanja od strane agenata koji nisu izdavatelj.

1.2 Vrste elektroničkog novca

Elektronički se novac obično dijeli na dvije vrste: na temelju pametnih kartica (eng. Card-based) i na temelju mreža (eng. Network-based). I prva i druga skupina dijele se na anonimne (nepersonalizirane) sustave u kojima je dopušteno obavljanje operacija bez identifikacije korisnika i neanonimne (personalizirane) sustave koji zahtijevaju obveznu identifikaciju korisnika.

Također je potrebno razlikovati elektronički fiat novac i elektronički nefiat novac (elektronički surogati novca). Elektronički fiat novac nužno je izražen u jednoj od državnih valuta i vrsta je novčanih jedinica platnog sustava jedne od država. Država zakonom obvezuje sve građane da prihvate fiat novac za plaćanje. Sukladno tome, emisija, optjecaj i otkup elektroničkog fiat novca odvija se prema pravilima nacionalnog zakonodavstva, središnjih banaka ili drugih državnih regulatora. Elektronički nefiat novac, ili surogati elektroničkog novca, elektroničke su jedinice vrijednosti nedržavnih platnih sustava. Sukladno tome, emisija, optjecaj i otkup (razmjena za fiat novac) elektroničkog nefiat novca odvija se prema pravilima nedržavnih platnih sustava. Stupanj državne kontrole i regulacije takvih platnih sustava uvelike se razlikuje od zemlje do zemlje. Nedržavni platni sustavi često povezuju svoj elektronički nefiat novac s tečajevima svjetskih valuta, ali vlade ni na koji način ne osiguravaju pouzdanost i stvarnu vrijednost takvih novčanih jedinica. Elektronički nefiat novac je vrsta kreditnog novca.

1.3 Prednosti elektroničkog novca

Elektronički novac najispravnije je uspoređivati ​​s gotovinom, budući da je optjecaj bezgotovinskog novca nužno personificiran i detalji obje strane su poznati. U slučaju obračuna elektroničkim novcem dovoljno je znati podatke o primatelju novca.

Prednosti korištenja elektroničkog novca su sljedeće:

- dostupnost - izračuni se mogu izvršiti s bilo kojeg mjesta u svijetu gdje postoji pristup internetu, kao i s mobilnog telefona;

- Pogodnost - mogućnost pristupa vašem novčaniku danonoćno i tijekom cijele godine, obavljanje operacija u dva smjera istovremeno (i slanje i primanje elektroničkog novca);

- mobilnost - objedinjuje prve dvije prednosti, u bilo kojem trenutku s bilo kojeg mjesta možete izvršiti bilo koju operaciju na svom računu putem interneta, mobitela, džepnog računala ili prijenosnog računala;

- jednostavnost korištenja - svaka osoba, čak i bez posebnog znanja iz područja računala, može se lako i brzo nositi s elektroničkim novcem i nabaviti internetski novčanik;

- učinkovitost;

- anonimnost;

- laka razmjena i interoperabilnost s drugim platnim sustavima;

- podrška za mikro plaćanja - budući da ovdje bankovni račun nije uključen u transakciju, odnosno mogućnost obavljanja isplativih transakcija, čak i ako je iznos u rasponu od 0,001 do 10 dolara.

Elektronički novac ima sljedeće prednosti u odnosu na gotovinu:

- izvrsna djeljivost i kombiniranost - nema potrebe za promjenom prilikom plaćanja;

- visoka prenosivost - vrijednost iznosa nije povezana s ukupnim ili težinskim dimenzijama novca, kao što je slučaj s gotovinom;

- vrlo niska cijena emisije elektroničkog novca - nema potrebe za kovanjem kovanica i tiskanjem novčanica, korištenjem metala, papira, boja itd.;

- nema potrebe za fizičkim prebrojavanjem novca, ova funkcija se prenosi na instrument pohrane ili instrument plaćanja;

- lakše je nego u slučaju gotovine organizirati fizičku sigurnost elektroničkog novca;

- elektronički sustavi bilježe trenutak plaćanja, smanjuje se utjecaj ljudskog faktora;

- kod plaćanja putem fiskaliziranog uređaja za stjecanje, trgovcu je nemoguće sakriti sredstva od oporezivanja;

- elektronički novac nije potrebno brojati, pakirati, transportirati i organizirati u posebnim skladišnim prostorima;

- idealno očuvanje - elektronički novac s vremenom ne gubi svoje kvalitete;

- ujednačenost savršene kvalitete - pojedinačne kopije elektroničkog novca nemaju jedinstvena svojstva (kao što su ogrebotine na kovanicama);

- sigurnost - zaštita od krađe, krivotvorina, promjene apoena i sl., osigurava se kriptografskim i elektroničkim sredstvima.

Elektronički novac posebno je koristan i prikladan za masovna plaćanja malih iznosa. Na primjer, prilikom plaćanja u prijevozu, kinima, klubovima, plaćanju režija, plaćanju raznih kazni, plaćanju na internetu itd. Proces plaćanja elektroničkim novcem odvija se brzo, nema redova, nema potrebe za izdavanjem sitniša, novac brzo prelazi od platitelja do primatelja.

1.4 Nedostaci elektroničkog novca

- nedostatak dobro uspostavljene pravne regulative - mnoge države, uključujući Rusiju, još nisu odlučile o svom nedvosmislenom stavu prema elektroničkom novcu;

- unatoč izvrsnoj prenosivosti, elektronički novac zahtijeva posebne alate za pohranu i rukovanje;

- kao iu slučaju gotovine, fizičkim uništenjem nosača elektroničkog novca, vlasniku je nemoguće vratiti novčanu vrijednost;

- nema prepoznatljivosti - bez posebnih elektroničkih uređaja nemoguće je lako i brzo odrediti kakav predmet, količinu itd .;

- sredstva kriptografske zaštite, koja štite sustave elektroničkog novca, još nemaju dugu povijest uspješnog rada;

- teoretski, zainteresirane strane mogu pokušati pratiti osobne podatke platiša i cirkulaciju elektroničkog novca izvan bankovnog sustava (to može biti posljedica niske sigurnosti javnih pristupnih točaka Internetu i slabog razumijevanja mrežnih prijetnji među stanovništvom);

- sigurnost (zaštita od krađe, krivotvorina, promjena denominacije, itd.) - nije potvrđeno širokom cirkulacijom i prošlošću bez problema;

- teoretski je moguća krađa elektroničkog novca, inovativnim metodama, korištenjem nedovoljne zrelosti sigurnosnih tehnologija.

1.5 Kriptografska zaštita

Korištenje kriptografije u elektroničkoj gotovini predložio je David Chaum. Nudi im se i izvanmrežni sustav elektroničkog novca. Koristio je povjerljivi komunikacijski algoritam kako bi postigao prikrivanje veza između transakcija isplate i depozita. Bit Chomove ideje bio je tzv. slijepi potpisni sustav, kada ga potpisnik vidi samo onoliko koliko mu je potrebno, ali svojim digitalnim potpisom potvrđuje vjerodostojnost svih podataka: izdavatelj vidi apoen novčanica, ali ne zna njihove serijske brojeve, koje zna samo njihov vlasnik.

Istodobno, može se strogo dokazati da takav "slijepi" potpis jamči autentičnost cjelokupnog sadržaja računa s istom pouzdanošću kao i konvencionalni digitalni potpis, koji je postao jedno od najpopularnijih načina potvrđivanja autentičnosti elektroničkih dokumenata posljednjih godina. Kao i prvi online sustav, koristio je slijepi digitalni potpis na RSA enkripciji.

1.6 Problemi implementacije

Središnje banke većine zemalja vrlo su oprezne u pogledu razvoja elektroničkog novca, bojeći se nekontrolirane emisije i drugih mogućih zloporaba.

Dok e-gotovina može pružiti niz pogodnosti kao što su brzina i jednostavnost korištenja, veća sigurnost, niže transakcijske naknade, nove poslovne prilike s prijenosom gospodarske aktivnosti na internet. Mnogo je kontroverznih pitanja u vezi s uvođenjem elektroničkog novca. Uvođenje elektroničkih valuta otvara niz pitanja, kao što su suštinski neriješeni problemi naplate poreza, osiguravanja emisije, nepostojanja standarda za osiguranje emisije i opticaja elektroničkog nefiat novca, bojazni od korištenja sustava elektroničkog plaćanja za pranje novca. .

Za optjecaj elektroničkog novca koriste se prilično sofisticirane tehnologije, a poslovne banke ne žele i ne mogu uvijek samostalno razvijati nove proizvode.

Glavni razlozi nevoljkosti banaka da razvijaju projekte vezane uz elektronički novac su:

- potreba za financiranjem razvoja u čijim plodovima mogu uživati ​​konkurenti;

- Poteškoće u suradnji s drugim bankama kako bi se podijelili troškovi inovativnog razvoja;

- kanibalizacija postojećih bankarskih proizvoda novima;

- nedostatak kvalificiranih stručnjaka u vlastitom osoblju;

- nesigurnost u pogledu pouzdanosti vanjskih izvršitelja.

U pozadini problema s implementacijom projekata "elektronskog novca" od strane poslovnih banaka, na tržištu se pojavljuju mnogi mali projekti i startupi, čiji su glavni problemi:

- veličina stvarnog tržišta za "elektronički novac" još uvijek je vrlo mala;

- prioritetno usmjerenje zakonodavstva u području platnih sustava na bankarsku industriju;

- nespremnost regulatora da uđu na tržište platnih sustava tvrtke - "ne banke";

- veliki broj konkurentskih i slabo orijentiranih tehnologija na potrošače i nedostatak standarda.

Očito se problemi novog tržišta “elektroničkog novca” mogu riješiti dugim evolucijskim putem ili uz pomoć velikih infrastrukturnih projekata koje su pokrenule države (na primjer, ruski nacionalni sustav platnih kartica ili ukrajinski NSMEP).

1.7 Kruženje elektroničkog novca. Sustavi elektroničkog plaćanja

Najčešći sustavi elektroničkog plaćanja su Webmoney, RauCash, CyberPlat, E-gold, E-port.

Sredstva plaćanja u ovom slučaju su “elektronički novac”, koji se nalazi u tzv. elektroničkom novčaniku. Potrebno je samo sklopiti ugovor s predstavnikom platnog sustava (ili, što je ekvivalentno, registrirati se u platnom sustavu, dobiti digitalni "identifikator"). Registracijom u sustav, sklapanjem ugovora s platnim sustavom, korisnik elektroničkim putem prihvaća "Ugovor o prijenosu imovinskih prava" (i ostale ugovorene ugovore npr. u sustavu WebMoney - osim navedenog ugovora, također "Sporazum o suzbijanju ilegalne trgovine", "Upozorenje", "Sporazumi s jamcima", "Sporazumi o kreditnom prometu".

Od trenutka nadopune novčanika, njegov vlasnik (ili bilo koja druga osoba koja ima pristup novčaniku) može raspolagati elektroničkim novcem, kao i plaćati robu i usluge, povlačiti se iz sustava u gotovini ili bezgotovinskim sredstvima itd. .

U većini platnih sustava ne morate platiti za ovaj "novčanik", međutim, za svako plaćanje operater platnog sustava naplaćuje određeni postotak (fiksni postotak, na primjer, 0,8% od transfera; uz ograničenje na maksimalni iznos naplaćen za prijenos).

2. Elektronički novac u globalnoj ekonomiji

2.1 Povijest razvoja elektroničkog novca

Pojava prvog elektroničkog novca obično se povezuje s uvođenjem tehnologije pametnih kartica – plastičnih kartica s računalnim čipom, na kojima je zabilježen podatak o iznosu novca na računu. Pojavili su se početkom 90-ih. XX. stoljeće.

Godine 1993. prvi put je u optjecaj uveden digitalni novac Digi-Cash. No proces nije stajao, a ideja o elektroničkom novcu dobila je svoj logičan nastavak - 1998. godine u Sjedinjenim Državama stvoren je prvi elektronički sustav PayPal, koji je korisnicima računala omogućio slanje novca jedni drugima putem e-mail. Europa je, s druge strane, demonstrirala elektronički sustav PhonePaid koji omogućuje obavljanje transakcija putem mobilnih telefona. No, to još nisu bili potpuno elektronički, nego do sada samo hibridni elektronički sustavi plaćanja, za koje su svakako bili potrebni brojevi i podaci pravih plastičnih kartica. Tek tada su stvoreni mnogi sustavi internet prijenosa koji imaju svoje internetske novčanike i nude niz načina za prijenos stvarnog novca na internet novac i obrnuto, za povlačenje internetskog novca u stvarni život (Clickshare, E-gold, Internet Cash , NetCheque, MoneyBookers ). Pojam E-commerce (elektronička trgovina) se pojavljuje, ulazi u upotrebu i postaje široko rasprostranjen, pa je pojam E-money (elektronički novac) istisnuo sve ostale.

Povećanje tržišnog udjela e-trgovine, niska cijena transakcija koje se provode putem interneta, smanjenje troškova malih plaćanja - to je nepotpuni popis onoga što nas je natjeralo da tražimo nova sredstva plaćanja. Dakle, pojava novih oblika trgovine i novih oblika financijskih usluga dovela je do pojave potpuno novog instrumenta plaćanja – elektroničkog novca.

Opseg primjene elektroničkog novca stalno se širi, naširoko reklamirana mobilna trgovina i mobilna plaćanja pridodaju se elektroničkom plaćanju i e-trgovini, odnosno plaćanje putem mobilnog telefona sredstvima platitelja položenim kod telekom operatera. Mobilna plaćanja dostupna su onim mobilnim pretplatnicima koji nemaju vlastiti bankovni račun ili ga ne žele koristiti prilikom korištenja usluga mobilne trgovine. Ova vrsta mobilne trgovine koristi se za prodaju melodija zvona, slika i elektroničkih igrica. Plaćaju se za jednokratne kupnje za neznatne iznose (tzv. mikroplaćanja), kao i za plaćanje namjerno ponavljajućih trajnih usluga, kao što su TV i internet.

Najpoznatiji moderni sustavi bazirani na karticama: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Elektronička gotovina pripisuje se pametnim karticama povlačenjem sredstava s računa stvarnih korisnika i pretvaranjem u digitalni novac na pametnoj kartici. Surogati elektroničkog novca uključuju nedržavne sustave plaćanja: WebMoney, Yandex. Novac, RBK Money, Wallet One, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

Danas je upotreba digitalne gotovine relativno niska. Kartični sustav Hong Kong Octopus i Kartični sustav FeliCa baziran na istoj vrsti karata postigli su rijedak uspjeh. Također postoji još jedan Chipknip sustav predstavljen u Nizozemskoj.

U Ukrajini postoji fiat elektronički novac koji se temelji na pametnim karticama, koji se izdaju i kruže unutar platnog sustava NSMEP.

U sustavima elektroničkog plaćanja e-gold, DigiGold i GoldMoney, kako bi se jamčila sigurnost, virtualni je novac djelomično ili u potpunosti potvrđen plemenitim metalima. Sustav e-gold svojim klijentima nudi obitelj digitalnog novca koji je 100% potkrijepljen plemenitim metalima: zlatom, srebrom, platinom i paladijem.

Mnogi sustavi (Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex) mijenjaju svoj nefiat elektronički novac za fiat novac, ali neki sustavi (Liberty Reserve) to čine putem trećih sustava elektroničke razmjene novca.

Izraz “elektronički novac” odnosi se na širok raspon komercijalnih i financijskih usluga temeljenih na visokotehnološkim internetskim i mobilnim komunikacijskim rješenjima. Istodobno, još uvijek ne postoji općeprihvaćena svjetska definicija pojma "elektronički novac", koja otkriva njihovu ekonomsku i pravnu bit.

Suvremeni elektronički novac je monetarni surogat, on djeluje samo kao sredstvo razmjene koje omogućuje naknadnu namiru, a ne kao novi oblik kreditnog novca. Međutim, ovo je privremena pojava. Informacijske i financijske tehnologije stalno se unaprjeđuju, u mnogim zemljama se novi ili mijenjaju stari zakoni koji reguliraju postupak izdavanja, opticaja i otkupa elektroničkog novca, razvija se telekomunikacijska infrastruktura, raste obim e-trgovine. Sve bi to trebalo pridonijeti formiranju novih sustava elektroničkog novca koji će uistinu biti pouzdani, učinkoviti i niskorizični, a samim time i privlačni potrošačima. Drugim riječima, elektronički novac će funkcionirati i koristiti ga subjekti u budućnosti, iako ne u obliku u kojem postoji danas.

2.2 Regulacija sustava elektroničkog novca

Brzi razvoj industrije elektroničkog novca privukao je pozornost regulatora u razvijenim zemljama već sredinom 1980-ih. Mogućnost djelomične zamjene tradicionalnih sredstava plaćanja elektroničkim u početku je izazvala određene zabrinutosti.

Prvo, raširena uporaba ovog instrumenta, kojeg izdaju privatne tvrtke, mogla bi značajno smanjiti učinkovitost monetarne politike i, u konačnici, postati čimbenik dodatnog inflatornog pritiska. Drugo, očita je bila pravna nesigurnost korisnika ovih platnih instrumenata. Treće, tehnologije elektroničkog plaćanja brzo su našle svoju primjenu u procesima pranja novca i financiranja terorizma.

Kao rezultat toga, prvi režimi za reguliranje emisije i korištenja elektroničkog novca počeli su se oblikovati u vrijeme kada je uloga pojedinih tržišta na razini nacionalnih ekonomija bila minimalna.

Godine 1993. središnje banke Europske unije počele su proučavati fenomen elektroničkog novca koji se u to vrijeme smatrao prepaid karticama. Rezultati ove analize objavljeni su u svibnju 1994. i postali su službeno priznanje postojanja elektroničkog novca. Analizirajući nove tehnološke sheme, odnosno prepaid višenamjenske kartice, središnje banke Europske unije došle su do temeljnog zaključka: u slučaju proliferacije takvih proizvoda, središnje banke trebaju stalno praćenje, razmjenu informacija i političko odlučivanje kako bi za očuvanje integriteta platnog sustava.

Od 1993. godine započeo je razvoj ne samo elektroničkog novca koji se temelji na karticama, već i elektroničkog novca temeljenog na mreži.

Godine 1996. čelnici središnjih banaka zemalja G10 objavili su namjeru da prate elektronički novac u zemljama svijeta. Od tada "Banka za međunarodna poravnanja" uz potporu svjetskih središnjih banaka redovito analizira razvoj elektroničkog novca i povezanih sustava. Isprva su podaci bili povjerljivi i dostupni samo središnjim bankama, a od svibnja 2000. postali su javno dostupni.

Godine 2004. provedena je studija u kojoj su sudjelovale središnje banke 95 zemalja, a pokazalo se da elektronički novac posluje u 37 zemalja svijeta.

Jedno od najvažnijih političkih pitanja vezanih uz elektronički novac je pitanje izdavatelja, odnosno utvrđivanje popisa organizacija koje imaju pravo izdavati elektronički novac u zemlji. Pitanje emisije utječe i na fiat i nefiat elektronički novac. U zakonodavstvu zemalja svijeta ne postoji jednoznačan pristup ovom problemu.

Daljnji rad središnjih banaka EU doveo je do pojave Direktive 2000/46/EC Europskog parlamenta i Vijeća od 18. rujna 2000. „O aktivnostima u području elektroničkog novca i bonitetu nadzora institucija koje se bave ovom djelatnošću“, u čijem se prvom članku daju definicije pojma "opseg", "Institucije u području elektroničkog novca", "elektronički novac". Prema Direktivi 2000/46/EC, elektronički novac je novčana vrijednost koja je zahtjev za izdavatelja, pohranjuje se na elektroničkom uređaju, izdaje se po primitku sredstava u vrijednosti ne manjoj od izdane novčane vrijednosti, prihvaća se kao sredstvo plaćanja od strane društava koja nisu izdavatelja... Izdavatelji ili, kako ih Direktiva naziva, “institucije elektroničkog novca” definiraju se kao poduzeće ili druga pravna osoba, osim kreditne institucije, koja izdaje sredstva plaćanja u obliku elektroničkog novca. Dakle, izdavatelj elektroničkog novca dobiva klasifikacijski status i kao rezultat toga dužan je u ovom slučaju imati temeljni kapital od najmanje 1 milijun €. Ubuduće vlastita sredstva izdavatelja ne bi smjela biti manja od utvrđenog iznos.

Tako su u Europskoj uniji prevladali zagovornici uvođenja izravne zabrane emitiranja elektroničkog novca od strane izdavatelja koji ne poštuju odredbe Direktive 2000/46/EC, što ukazuje na želju europskih zakonodavaca da uvedu prilično stroge regulativa u području elektroničkog novca, slična onoj koja se provodi u bankarskim djelatnostima. Tijekom devet godina od početka standardizacije nacionalnog zakonodavstva europskih zemalja, regulacija područja elektroničkog plaćanja više puta je bila predmet kritika. Posebno je istaknuto da stroge restriktivne norme ne daju zamjetnu korist u zaštiti interesa europskih korisnika usluga elektroničkog plaćanja. U pravilu, obrazloženje je potkrijepljeno referencama na iskustvo Sjedinjenih Država, gdje je industrija elektroničkog novca regulirana na temelju općih načela primjenjivih na nebankovne organizacije koje pružaju usluge namire i platnog prometa i lišene su prava na privlače depozite. Pravila za rad i licenciranje institucija koje su klasificirane kao poduzeća koja se bave novčanim uslugama (MSB) povijesno su uspostavljena na državnoj razini.

Federalne rezerve SAD-a pokazale su prilično liberalan pristup regulaciji tržišta elektroničkog novca, koje smatraju da je za poticanje tehnološkog procesa uvođenja inovativnih oblika plaćanja i razvoja tržišta vrijedno dopustiti izdavanje elektroničkog novca. od strane bankarskih i nebankarskih institucija licenciranjem ove vrste djelatnosti. Istodobno, zahtjevi za ovlaštenim kapitalom američkih izdavatelja znatno su niži - od 50 tisuća dolara. Može se reći da je regulacija elektroničkog novca od strane američkih Federalnih rezervi, napravljena na temelju američkog Univerzalnog zakona o monetarnom Regulativa je više savjetodavne nego direktivne prirode, svojstvena uredbi Europske unije. Univerzalni zakon o monetarnim uslugama (Zakon o jedinstvenim novčanim uslugama), donesen 2000. godine, definirao je jedinstvene pristupe reguliranju djelatnosti pružatelja platnih usluga: prijenos novca, prodaja unaprijed plaćenih financijskih instrumenata (uključujući elektronički novac), unovčavanje čekova i mjenjačnica.

Pitanje elektroničkog novca sa stajališta ovog zakonskog akta potpada pod pojam prijenosa novca, dok je djelatnost njihovog otkupa klasificirana kao unovčavanje čekova. Do ujednačavanja državnih zakonodavstava, sustavi elektroničkog plaćanja najvećim su dijelom ostali izvan područja državne regulacije. U tim uvjetima pružatelji relevantnih usluga koristili su se zakonskom strukturom koja im je omogućila da se što više distanciraju od statusa financijskih institucija. Na primjer, PayPal Inc., jedan od najvećih izdavatelja e-novca u Sjedinjenim Državama. u odnosu na svoje klijente djeluje kao agent koji prima sredstva na pohranu i obvezuje se prenositi ih u ime treće strane. To zapravo znači da tvrtka ne može raspolagati novcem dobivenim od klijenata po vlastitom nahođenju, a u slučaju stečaja neće biti uvrštena u stečajnu masu. Nasuprot tome, u Europi se platni instrumenti koje izdaje tvrtka tretiraju kao njezin dug.

Druga posebnost američkog pristupa elektroničkom novcu je nepriznavanje koncepta elektroničkog novca kao inovativnog sredstva plaćanja, koje nema nikakve veze s putničkim čekovima i bankovnim transferima.

Meksiko, Indija, Tajvan, Nigerija, Ukrajina i Bjelorusija dopuštaju bankama samo izdavanje emisija, a Singapur je uveo državni monopol na emisiju elektroničkog novca i učinio ga zakonitim sredstvom plaćanja. U Hong Kongu izdavatelji e-novca moraju dobiti licencu depozitarne tvrtke.

Kako ističu istraživači, Zapad je odavno shvatio da se neće biti moguće odreći elektroničkog novca koji izdaju privatni izdavatelji. Štoviše, u njima su vidjeli pravu perspektivu, jer EPS rješava dosta problema. Stoga su Sjedinjene Države, Europa i mnoge druge razvijene države zauzele kurs prema njihovoj legitimizaciji.

U susjednim zemljama također je započeo proces zakonske regulacije elektroničkog novca. Tako je u Republici Bjelorusiji korištenje elektroničkog novca regulirano Rezolucijom Upravnog odbora Narodne banke Republike Bjelorusije od 26. studenog 2003. broj 201 „O pravilima za obavljanje transakcija s elektroničkim novcem. "

Narodna banka Bjelorusije odobrila je Pravila za provedbu transakcija elektroničkim novcem. Usvojenim dokumentom uređuje se postupak provedbe poslova kreditno-financijskih institucija za emisiju, distribuciju, korištenje i otkup "elektroničkog novca". Važna značajka regulatornog okvira u Republici Bjelorusiji su zahtjevi za optjecaj elektroničkog novca koji izdaju nerezidenti. Njihova uporaba u izračunima uključuje uključivanje bjeloruskih banaka kao agenata za distribuciju i otkup.

3. Sustav elektroničkog novca u Rusiji

3.1 Razvoj ruskog tržišta elektroničkog novca

Rusko poslovanje ušlo je na tržište elektroničkog plaćanja u vrijeme kada se to tržište pouzdano i dinamično razvijalo i reguliralo diljem svijeta. Do trenutka pojave ruskih igrača - elektronički nevladini sustavi plaćanja , kao što su WebMoney, Yandex. Money, Wallet One, RBK Money, CreditPilot, Rapida, ruski potrošač već je imao ideju o elektroničkom novcu i potrebi za elektroničkim plaćanjima. I navedeni ruski nedržavni platni sustavi počeli su izdavati surogate elektroničkog novca, čime se povećava broj sudionika koji prihvaćaju ta sredstva plaćanja.

Ulaskom na tržište, ruski platni sustavi pokazali su dovoljnu privlačnost za kupce i prilično agresivan rast: brojni podaci platnih sustava pokazuju da trenutno svaki 15. stanovnik Rusije plaća za kupnju elektroničkim novcem. A 2008. godine pojavio se novi segment tržišta elektroničkih plaćanja - plaćanje usluga novcem koji je prethodno ušao u sustav trenutnih plaćanja putem "osobnog računa". Obim mobilnih plaćanja (koristeći plaćeni SMS) godišnje se povećava dvostruko, a ovaj segment aktivno razvijaju mobilni operateri. Na primjer, VimpelCom omogućuje pretplatnicima slanje novca sa svog računa za plaćanje komunalnih usluga, interneta, TV-a itd.

Sve više ruskih kreditnih institucija dodaje internetske transakcije u svoj raspon usluga. Korisnička publika u Rusiji i ZND-u kontinuirano raste, a sukladno tome raste i potražnja za takvim operacijama.

Za Rusiju je svojevrsni odjek problema diferenciranja prihvaćanja plaćanja, s jedne strane, i pitanja instrumenata plaćanja, s druge strane, postala duga rasprava o potrebi da se operacije terminalnih sustava za plaćanje klasificiraju kao bankarstvo. S obzirom na to da je rezultirao donošenjem Saveznog zakona br. 103-FZ „O djelatnostima primanja plaćanja od fizičkih osoba koje vrše agenti plaćanja“, može se pretpostaviti da se rusko zakonodavstvo prilično kreće u skladu s američkim iskustvom.

Osnivanje Udruge sudionika na tržištu elektroničkog novca (AED) u ljeto 2009. ukazuje na spremnost glavnih igrača na tržištu elektroničkog plaćanja da se ujedine radi rješavanja zajedničkih problema i svjedoči o zrelosti industrije.

Tržište elektroničkog novca u Rusiji u 2009. godini pokazalo je visoke stope rasta. Prema podacima Udruge "Elektronički novac" (AED), broj Rusa koji su koristili "elektronske novčanike" iznosio je oko 20 milijuna ljudi, a ukupni promet industrije premašio je 40 milijardi rubalja.

Yandex ostaje vodeći na ruskom tržištu elektroničkog novca u kategoriji internetskih plaćanja. Novac i WebMoney, čiji je ukupni udio oko 90%. U 2009. godini promet ovih tvrtki porastao je za 40% u odnosu na 2008.: ruski korisnici dopunili su svoje internetske novčanike u tim platnim sustavima za više od 17 milijardi rubalja, a ukupan broj aktivnih računa premašio je 2,3 milijuna. Ove tvrtke imaju približni paritet: WebMoney ima veći prosječni iznos dopune, Yandex.Money ima više korisnika. Prema Yevgeniya Zavalishina, generalni direktor Yandex.Money, jedan od značajnih događaja ove godine trebao bi biti mogućnost izravnog prijenosa novca između novčanika Yandex platnih sustava. Novac i WebMoney.

U nastavku su statistike o ruskim elektroničkim plaćanjima u 2009. godini. Na grafikonu slovo “I” označava internetske transakcije, “M” za mobilne i “T” za terminale za plaćanje.

WebMoney Transfer (ili jednostavno WebMoney) je najveći EDMS na ruskom govornom području Interneta i jedan od najvećih na svijetu. WebMoney je započeo svoju povijest 1998. godine, kada je vrlo malo ljudi znalo za elektronički novac, a prve korisnike trebalo je stimulirati izdašnim bonusima. Danas je broj korisnika WebMoneya premašio 7 milijuna i svakim se danom povećava za oko 5-10 tisuća. Dnevni promet u sustavu je oko 20-30 milijuna dolara. Svi pokazatelji povećavaju se svake godine 2-3 puta.

Ispod su stope rasta aktivnih korisnika i prometa raznih subjekata sustava elektroničkog novca u Rusiji - Na grafikonu slovo "I" označava internetske transakcije, "M" - mobilni i "T" - terminali za plaćanje.

Broj korisnika tržišta elektroničkog novca u kategoriji "mobilna plaćanja" (za robu i usluge koji nisu povezani s mobilnim sadržajem) u 2009. iznosio je više od 15 milijuna ljudi, volumen plaćanja - oko 8 milijardi rubalja. Porast prometa poduzeća u ovoj kategoriji iznosio je oko 100%. Najveći igrači na tržištu su i-Free, A1, Infon, Inkor-Media.

Drugi veliki sudionik na tržištu, QIWI usluga plaćanja (QIWI), koja objedinjuje kategorije tržišta elektroničkog novca kao što su "mobilna, terminalska i internetska plaćanja", u 2009. godini broj korisnika premašio je 6 milijuna, a promet je iznosio više od 11 milijardi rubalja, što je 2,5 puta više od pokazatelja prethodne godine.

U protekloj 2009. godini došlo je do značajnog proširenja asortimana roba i usluga za koje je postalo moguće platiti elektroničkim novcem. Konkretno, interakcija s bankarskim proizvodima (otplata kredita, izdavanje virtualnih kartica, itd.) postala je važan pokretač razvoja tržišta elektroničkog novca; prodaja elektronskih karata značajno je porasla. Ove tendencije nam omogućuju da zaključimo da elektronički novac "osvaja" masovnog korisnika. Kao potvrdu toga, ekspanzija zapadnih sustava plaćanja kao što su PayPal, MoneyBookers i UCash može se smatrati neizravnim dokazom zrelosti i perspektiva ruskog tržišta elektroničkog novca.

Važan događaj za tržište elektroničkog novca bilo je donošenje saveznih zakona br. 103 i br. 120 („O djelatnosti primanja plaćanja od pojedinaca koje obavljaju agenti za plaćanje” i „O izmjenama i dopunama određenih zakonodavnih akata Ruske Federacije u veza s donošenjem Saveznog zakona“ O djelatnosti primanja plaćanja od fizičkih lica, koju provode agenti za platni promet "").

Ovi zakoni, koji su u početku bili usmjereni na prihvaćanje gotovinskih plaćanja putem platnih agenata, ipak su imali velik utjecaj na tržište u cjelini. Prije svega, ovo su prvi ruski zakonodavni akti koji uvode i posebno reguliraju koncept maloprodajnih plaćanja, uključujući elektronička. Također, usvojeni zakoni uvode niz izmjena i dopuna drugih zakona, posebice uvelike pojednostavljuju obavljanje malih plaćanja (do 15 tisuća rubalja), što omogućuje povećanje dostupnosti financijskih usluga, proširenje njihovog raspona i značajno smanjenje udio gotovinskog prometa u korist instrumenata elektroničkog plaćanja."

Važni događaji u procesu reguliranja industrije elektroničkog novca bili su izrada koncepta zakona o nacionalnom platnom prometu i početak rada na zakonu o elektroničkom novcu. Prema mišljenju sudionika AED-a, zakonodavstvo koje uzima u obzir svjetsko iskustvo i poslovnu praksu može postati snažan poticaj za razvoj visokotehnoloških instrumenata plaćanja. Ovi procesi odjekuju usvajanjem Europske Direktive 2009/110, koja je postala sinteza gotovo desetogodišnjeg iskustva u primjeni Europske Direktive 2000/46 o elektroničkom novcu. Sudionici u industriji smatraju načela europskog zakonodavstva (jednakost bankarskih i nebankarskih sudionika, pojednostavljeni regulatorni režim za male i specijalizirane sustave, pojednostavljena identifikacija za mala plaćanja) ključnim i ključnim za buduću regulaciju tržišta u Rusiji.

Dolazak zapadnih sustava plaćanja PayPal, MoneyBookers i Ucash smatra se neizravnom potvrdom aktivnog razvoja tržišta elektroničkih plaćanja u Rusiji. Zapadni platni sustavi imaju značajnu prednost u nedostatku ozbiljnih regulatornih ograničenja, ali nisu uvijek spremni ni za rusku stvarnost. Kako je istaknuo jedan od govornika, predsjednik PayPal-a rekao je da oko trećine lažnih transakcija u ovom platnom sustavu "dolazi iz Rusije".

Treba napomenuti da je elektronički novac jedna od rijetkih industrija koja je zadržala svoj inovativni potencijal u 2009. godini. Brojni sudionici na tržištu najavili su i pokrenuli nove projekte vezane uz terminalne e-novčanike, mobilna plaćanja, mikrokredite i plaćanja na društvenim mrežama. Nedvojbeno će se tako snažan inovacijski poticaj razviti u tekućoj godini.

Trenutno postoje problemi s korištenjem elektroničkog novca. Proteklih deset godina svi su u našoj zemlji očekivali bum e-trgovine, ali za to vrijeme se to nikada nije dogodilo. U Rusiji nema analoga Amazon.com i eBay. Kupnju putem interneta uglavnom obavljaju stanovnici Moskve i Sankt Peterburga, a također ne vjeruju previše online prodavačima. Venture investitori, uz rijetke iznimke, također ne žure ulagati u internetske trgovine. Unatoč uspjehu Ozone-a i drugih online trgovina popularnih u Rusiji, sve su one vjerojatnije iznimka, što potvrđuje pravilo: internet trgovina je u našoj zemlji u povojima i ne može se smatrati samostalnim kanalom prodaje.

Prema objavljenim rezultatima studije, 2006. godine u Rusiji je putem interneta prodana roba u vrijednosti od 5,3 milijarde eura, a do 2010. analitičari banke očekuju porast tog tržišta za 317 posto na 22 milijarde eura. Do sada je, prema ovim studijama, 70% sve internet prodaje ostvareno u Velikoj Britaniji, Njemačkoj, Francuskoj i Belgiji. U Europi se telefoni, knjige, kao i avionske karte i roba za slobodno vrijeme najčešće kupuju putem interneta. Analitičari predviđaju da će se do 2009. namještaj, roba za popravke, namirnice i automobili također kupovati putem interneta.

Prema informacijsko-analitičkoj tvrtki "Oborot.ru", prošle godine (2009.) obujam ruskog tržišta internetske trgovine iznosio je 2-4 milijarde dolara. Glavna roba koja je kupljena na Runetu prošle godine bili su kućanski aparati i elektronika , knjige, filmovi... Glazba, audioknjige, softver i druga preuzeta elektronička roba činili su neznatan udio. Prema Yandexu. Market”, lani (2009.) i prvom tromjesečju 2008. računala su se najčešće kupovala putem interneta - 18%, elektronika i fotografije - 17%, telefoni - 16%, kućanski aparati - 12%, knjige - 5,4%. Osim toga, prošle je godine, zbog novih zakonskih ograničenja, potpuno nestao segment kao što su medicinski proizvodi. Također je bila zabranjena prodaja alkoholnih proizvoda na daljinu.

Analitičari primjećuju da su 80 - 90% svih kupnji na Runetu izvršili Moskovljani i stanovnici Sankt Peterburga. Vjeruje se da su najjači igrači na internetu online trgovci. Primjerice, prošle godine u internetskoj trgovini Sedmi kontinent obavljeno je više od 100.000 kupnji. Online narudžbe činile su 44% od ukupnog broja narudžbi. A godišnji prihod od online prodaje dosegao je 13 milijuna dolara.

Elektronička se roba sada prodaje putem weba znatno manje od fizičke robe. Jedno od najperspektivnijih, ali ujedno i problematičnih područja ovdje je prodaja softverskih proizvoda putem interneta. Bilo bi logično softverske proizvode prodavati elektroničkim putem, jednostavnim prijenosom putem weba. Tako obično kupuju softver u SAD-u i drugim zapadnim zemljama. Pritom bi prodavači uštedjeli na nosačima materijala i skupoj isporuci, a kupci bi dobili proizvod po nižoj cijeni. Ali u Rusiji takva shema trenutno praktički ne funkcionira. Veliki su problemi s elektroničkom robom koja se distribuira putem interneta u obliku datoteka. Jer u kontekstu Zakona „O zaštiti prava potrošača“ proizvod je nužno svojevrsna materijalna stvar. Odnosno, ako je program ili glazbena pjesma snimljena na disk, tada takav proizvod potpada pod zakonsku regulativu. Ali ako se glazba ili program distribuiraju putem interneta, zakon nije jasno reguliran za takve slučajeve.

Iako nekoliko desetaka uspješnih internetskih trgovina cvjeta na Runetu, općenito se ovaj sektor elektroničkog gospodarstva ne razvija dovoljno brzo. Postoji mnogo razloga za to. Glavne prednosti internetske kupovine, zbog koje su postale raširene u inozemstvu, su niže cijene, brza i povoljna dostava robe te širok asortiman proizvoda. U Rusiji je sve u redu samo s trećim parametrom.

U Europi i Sjedinjenim Državama potrošači su najviše zabrinuti za sigurnost svoje kupnje putem interneta. Ovaj faktor je za kupce još važniji od cijene, pogodnosti, vremena isporuke itd. Kod nas se ovaj problem još nije očitovao. Najviše se radi o metodama elektroničkog plaćanja koje kod nas još nisu dovoljno razvijene. Osim toga, sigurnost ruskih sustava je prilično visoka. Prema Aleksandru Gostevu, vodećem virusnom analitičaru u Kaspersky Labu, postojeći sustavi elektroničkog plaćanja prilično su sigurni, “samo prisutnost trojanskog programa na vašem računalu predstavlja prijetnju kada ih koristite. Ako imate "špijuna", nema razlike koji sustav koristite - WebMoney, Yandex. Novac ili, na primjer, plaćate kupnje svojom kreditnom karticom." Jedini stopostotni način koji na neki način može osigurati financijske transakcije na webu, Gostev smatra plaćanje prepaid karticama. “Kupite karticu u trgovini, a onda kada kupite na internetu, jednostavno obrišete zaštitnu traku s kartice i unesete kod koji je tamo naznačen”, objašnjava.

3.2 Pravni status elektroničkog novca u Rusiji

U zakonodavstvu Ruske Federacije trenutno ne samo da nisu propisane norme i pravila za reguliranje emisije i prometa elektroničkog novca na teritoriju Ruske Federacije, već i sam koncept nedostaje.

Unatoč činjenici da ruska pravna literatura koristi koncepte slične definiciji elektroničkog novca danoj u Direktivi EU-a, postoje i druga gledišta o prirodi elektroničkog novca.

Prema jednom od stajališta, elektronički je novac prepoznat kao bezgotovinsko sredstvo plaćanja posebne vrste, budući da ima svojstvo djeljivosti, što im omogućuje obavljanje funkcija sredstva razmjene i sredstvo plaćanja. Međutim, brojna svojstva "elektroničkog novca" proturječe ovom stajalištu. Konkretno, činjenica da se radi o unaprijed plaćenom financijskom proizvodu, kao i činjenici da je stvarni primitak vrijednosti moguć tek nakon prijenosa "elektroničkog novca" u gotovini ili bezgotovinskom.

Drugo stajalište je da virtualne novčane jedinice predstavljaju pravo potraživanja prema izdavatelju, koje se fiksira uz pomoć posebnih tehničkih sredstava, nositelja informacija. Sukladno tome, njihova žalba predstavlja prijenos prava tražbine na izdavatelja. Odnosno, u trenutku kada je novac uplaćen na elektronički račun, izdavatelj e-novca i klijent stupaju u ugovorni odnos. I u ovom slučaju ostaje otvoreno pitanje pravne prirode takvog sporazuma.

Prilikom utvrđivanja pravne strukture elektroničkog novca potrebno je uzeti u obzir aspekte važećeg građanskog zakonodavstva.

Dakle, pri postavljanju problema regulacije i zakonske definicije elektroničkog novca potrebno je ozbiljno opsežno proučiti ovu problematiku kako bi se donio nedvosmislen zaključak u korist jedne ili druge pravne strukture. Pravna definicija elektroničkog novca prethodi sljedećoj fazi regulacije - definiranju izdavatelja i skupa zahtjeva za njih, osmišljenih kako bi se osigurala njihova solventnost kupcima.

Trenutno na teritoriju Ruske Federacije djeluju obične pravne osobe, koje rade kroz mrežu certificiranih partnera i sustav bankovnih računa. Neki sustavi, na primjer Yandex. Novac, oni rade strogo prema shemi agencije, drugi privlače kreditne organizacije da izdaju instrumente plaćanja koji omogućuju namirenja između klijenata. Potonji uključuju WebMoney Transfer, koji koristi elektroničke čekove na donositelja za plaćanja u rubljama.

Nedostatak zakonske regulative u ovom trenutku također dovodi do nesigurnosti korisnika u pogledu mogućnosti traženja sredstava položenih u platnom sustavu, primanja odštete u slučaju kvarova softvera, kao i u pogledu očuvanja povjerljivosti dao osobne podatke. Društveno-ekonomska pitanja, kao što su zaštita potrošača, tržišno natjecanje, dostupnost, širina primjene, od posebnog su značaja za financijske vladine agencije.

Drugi važan aspekt regulacije, kojemu se mora pristupiti s punom odgovornošću, je pitanje procjene potencijalnih rizika svojstvenih ovim sustavima, čije su posljedice nedovoljno određene. Može se s visokim stupnjem sigurnosti tvrditi da rizici svojstveni sustavima elektroničkog novca spadaju u opće kategorije svojstvene tradicionalnim mehanizmima maloprodajnog plaćanja, namirenja u kojima se provode čekovima, platnim karticama: operativni rizik, rizik gubitka reputacije, pravnog rizika i strateškog rizika.

Povreda sigurnosti sustava elektroničkog novca prepuna je vjerojatnosti prijevare, što dovodi do materijalne štete za potrošača elektroničkog novca ili njegovog izdavatelja, otkrivanja povjerljivih informacija.

Također, čini se da su sustavi elektroničkog novca atraktivni za provedbu svih vrsta shema vezanih uz legalizaciju imovinske koristi stečene kriminalom (tzv. pranje novca). Anonimnost plaćanja može dovesti do činjenice da se izdavatelji suočavaju sa sve većim poteškoćama u primjeni tradicionalnih metoda otkrivanja i sprječavanja kriminalnih aktivnosti. Problem identifikacije korisnika prilikom plaćanja elektroničkim novcem, posebno ako su plaćanja u skladu s ruskim zakonodavstvom i propisima Banke Rusije (Savezni zakon od 07.08.2001. br. 115-FZ „O suzbijanju legalizacije (pranja) Prihodi stečeni kriminalnim radnjama i financiranje terorizma" ), koji podliježu posebnoj kontroli, čini se posebno relevantnim.

U Rusiji su pružatelji internetskih plaćanja regulirani na temelju općih načela građanskog prava, zbog čega se koristi širok raspon ugovornih shema, često s nedefiniranim pravnim posljedicama za sudionike. Općenito, pristupi pravnoj registraciji odnosa između sustava elektroničkog plaćanja i korisnika (i platitelja i primatelja plaćanja) obično se dijele u dvije glavne skupine. Neki sustavi rade strogo prema agencijskoj shemi (na primjer, Yandex. Money), unutar koje preuzimaju funkciju prijenosa plaćanja s kupca robe i usluga na dobavljača.

Drugi privlače kreditne institucije da izdaju instrumente putem kojih se provode namirenja između klijenata (na primjer, WebMoney Transfer koristi elektroničke čekove na nositelja kao alat za namirenje u rubljama). U prvom slučaju, pravna osnova za transakcije su odredbe Ch. 52 Građanskog zakona Ruske Federacije (pružatelj platnih usluga djeluje u ime i na račun nalogodavca, u čijem svojstvu djeluje isporučitelj robe i usluga), u drugom - Ch. 46. ​​Građanskog zakonika Ruske Federacije (smatrajući čekove kao bezgotovinski oblik plaćanja) Pravni rizici sheme namire čekova povezani su s priznavanjem elektroničkih čekova na nositelja u ruskom zakonodavstvu (u skladu s čl. ) i mogućnošću tretirati ih kao novčane surogate, čija su naselja na teritoriju Ruske Federacije zabranjena Zakonom „O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)“.

Zauzvrat, donedavno (sve do usvajanja Zakona br. 103-FZ) postojali su rizici da bude prepoznat kao zanemariv za ugovor o posredovanju za primanje plaćanja: mogao se smatrati ugovorom o proviziji, za čije je sklapanje davatelj morao imati status kreditne institucije. Stvaranje pravnog okvira za privlačenje agenata za plaćanje za namirenja pojedinaca za robu i usluge, međutim, ne znači reguliranje pitanja vezanih uz djelovanje sustava elektroničkog plaćanja. Problem je u tome što operacija polaganja sredstava na elektronički novčanik nije nužno izravno povezana s nastankom novčanih obveza pojedinca prema dobavljaču (odnosno sa situacijom na koju se primjenjuju odredbe Zakona br. 103-FZ).

Izravna posljedica zakonske neregulacije u sferi emisije elektroničkog novca je ranjivost korisnika, kako u pogledu mogućnosti potraživanja sredstava u platnom sustavu, održavanja povjerljivosti dostavljenih osobnih podataka, tako i u pogledu primanja naknade. u slučaju kvarova softvera. Transakcije pružatelja elektroničkog plaćanja, uzimajući u obzir terminologiju koja se koristi u ugovorima (na primjer, “elektronička faktura”), mogu se čak klasificirati kao nezakonita bankarska aktivnost. Doista, otvaranje i vođenje bankovnih računa, obavljanje namirenja, prijenos sredstava u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnog računa, Zakon br. 395-I "O bankama i bankarskim djelatnostima" strogo se odnosi na bankarske poslove.

3.3 Potreba za regulacijom ruskog tržišta elektroničkog novca

Uvjerljiv rast obujma elektroničkih plaćanja i povećanje broja uključenih sudionika, naravno, ne može ne iznijeti u prvi plan pitanja kao što su: pravila igre platnih sustava, odnosi između sudionika na tržištu elektroničkog plaćanja , pravna bit elektroničkog novca, pravni režim, jamstva i povjerljivost. Drugim riječima, potreban je razvoj pravne regulative tržišta elektroničkog novca u Rusiji.

U listopadu 2009. vodeće tvrtke na ruskom tržištu elektroničkog plaćanja, u okviru okruglog stola „Elektronički novac: u potrazi za regulacijom“, najavile su osnivanje Udruge elektroničkog novca (AED). Udruzi su se pridružile tvrtke i-Free, WebMoney, Yandex. Novac, platni servis QIWI (QIWI), nacionalna industrijska udruženja NAUMIR i NAUET.

Osnivači udruge definirali su glavni cilj AED-a na sljedeći način: razvoj tržišta elektroničkog novca kao javno dostupne financijske usluge u interesu stanovništva, države i sudionika industrije. Za postizanje ovog cilja potrebno je: ozbiljno poraditi na zakonodavnim aspektima regulacije tržišta elektroničkog novca; proširenje razine interakcije tržišnih sudionika međusobno, s drugim poslovnim subjektima i državnim tijelima; povećanje transparentnosti tržišta i razvoj kriterija za najbolju poslovnu praksu; kao i popularizacija usluga koje se pružaju na temelju elektroničkog novca, te zaštita prava njihovih potrošača.

Među neposrednim zadaćama AED-a je sudjelovanje u izradi regulatornih dokumenata o regulaciji tržišta elektroničkog novca u Rusiji, uključujući generalizaciju ruskog i inozemnog iskustva, analizu tržišta i razvoj jedinstvenih analitičkih izvješća za sve njegove sudionike.

Tržište koje raste i brzo se razvija privlači pažnju ne samo nadzornih i regulatornih tijela, već i velikih igrača na tržištu financijskih usluga.

Zakonodavstvo o elektroničkom novcu treba omogućiti istovremeno rješavanje sljedeća tri zadatka:

- stvaranje uvjeta za zadovoljavanje potreba stanovništva i poduzeća u visokotehnološkim platnim uslugama;

- zaštita korisnika ovih usluga;

- osiguranje poštene konkurencije s drugim pružateljima platnih usluga (prvenstveno bankama). Rješenje koje uravnotežuje interese triju glavnih strana na tržištu platnih usluga - korisnika, nebankarskih davatelja i banaka - mogao bi biti regulatorni režim po modelu EU-a koji bi se primjenjivao na izdavatelje instrumenata koji su jedinstveno klasificirani kao elektronički novac. Definicija elektroničkog novca, koja se predlaže da se uvede u poseban zakonodavni akt, trebala bi naznačiti sljedeće značajke:

- unaprijed plaćenu prirodu (koja fiksira nastanak obveze izdavatelja prema korisniku u trenutku stavljanja sredstava na elektronički račun),

- otkup u bilo kojem trenutku na zahtjev nositelja (uz moguće ograničenje minimalnog iznosa naknade),

- mogućnost prihvaćanja kao sredstva plaćanja od strane trećih osoba.

Ključno pitanje za zakonodavnu definiciju elektroničkog novca je deregulacija pružatelja usluga hibridnog plaćanja, što prvenstveno uključuje mobilne operatere. U velikoj će mjeri diferencijaciju dvije vrste djelatnosti (emisija elektroničkog novca i pružanje mogućnosti plaćanja mobilnog sadržaja na račun prethodno položenih sredstava) olakšati zahtjev obveznog otkupa sredstava na elektronički račun. Kao važan kriterij koji vam omogućuje izolaciju aktivnosti mobilnih operatera, moguće je utvrditi primijenjenu (odnosno povezanu s radom komunikacijskog uređaja) prirodu usluga kupljenih na račun uplaćenih sredstava mobilnih pretplatnika. Posebnu pozornost treba posvetiti problemu klasifikacije različitih lokalnih sustava elektroničkog plaćanja (primjerice onih koji uključuju izdavanje kartica prihvaćenih za plaćanje na ograničenom području). Njihovo odvajanje od izdavatelja elektroničkog novca koji je predmet regulacije može se izvršiti prema pokazateljima ukupnog prometa sustava, broju istovremeno operativnih računa, broju prodajnih mjesta koja primaju izdane instrumente na plaćanje, kao i prema maksimalno stanje na elektroničkom računu. Opseg korištenja elektroničkog novca trebao bi biti strogo ograničen na namirenja pojedinaca za robu, radove i usluge, kao i njihovu provedbu drugih građanskih transakcija u skladu sa zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije. Osim toga, pravo korištenja elektroničkog novca može se proširiti i na redoslijed poslovanja pravnih osoba i individualnih poduzetnika, koji se može obavljati i u gotovini na teret sredstava na blagajni. To je isplata plaća, plaćanje putnih troškova i troškova za kupnju roba i usluga od strane zaposlenika poduzeća, uzimajući u obzir maksimalni iznos gotovinskog obračuna (100 tisuća rubalja). Uvođenje elektroničkog novca u civilni promet također pretpostavlja određivanje raspona njihovih potencijalnih izdavatelja. U tom svojstvu predlaže se uzeti u obzir sve banke i namirne nebankovne kreditne organizacije (NSCO). To znači da će ovlasti za reguliranje emisije elektroničkog novca u potpunosti pripasti Banci Rusije. Postojeći bonitetni zahtjevi (osobito u pogledu iznosa temeljnog kapitala, adekvatnosti kapitala i osiguravanja likvidne imovine) za kreditne institucije u Ruskoj Federaciji mogu se smatrati dovoljnim za osiguranje interesa korisnika sustava elektroničkog plaćanja. Istodobno, ne stvaraju prepreke za sudionike na tržištu koji nemaju status kreditne institucije. Obim poslovanja većine njih omogućit će formiranje odobrenog kapitala u iznosu od 18 milijuna rubalja. Pravo na izdavanje elektroničkog novca, dakle, neće biti izravno povezano s sudjelovanjem banke u sustavu osiguranja depozita. Drugim riječima, u sustavu bankovne regulacije pitanje unaprijed plaćenih financijskih proizvoda (uključujući kartice) ne treba smatrati neizravnim oblikom privlačenja sredstava od fizičkih osoba. Kako bi se spriječilo širenje pseudo-depozitnih proizvoda temeljenih na elektroničkom novcu, preporučljivo je zabraniti obračun kamata na stanje elektroničkog računa. Mogućnost prikupljanja sredstava na plaćenoj osnovi od strane pružatelja sustava elektroničkog plaćanja može biti ograničena i uvjetom da nije moguće izdati elektronički novac u iznosu većem od položenih sredstava. Važan element optjecaja elektroničkog novca je polaganje i obrnuta razmjena elektroničkih novčanih jedinica za gotovinu. To zahtijeva široku mrežu točaka za razmjenu. Moguće je legalno privući agente za plaćanje da primaju sredstva od pojedinaca. Međutim, platni agenti ne mogu obavljati transakcije otkupa elektroničkog novca prema važećem zakonodavstvu. Rješenje problema može biti sklapanje agencijskih ugovora s bankama (uz uključivanje njihove platne infrastrukture) za plaćanje prema obvezama izdavatelja. Zakonskim aktom kojim se utvrđuju uvjeti za emisiju i promet elektroničkog novca mora se uspostaviti poseban režim za inozemne platne sustave. Mogućnost izdavanja elektroničkog novca u korist rezidenata Ruske Federacije, kako se očekuje, bit će dopuštena samo pod uvjetom da se zaključi ugovor s bankovnom kreditnom organizacijom koja je spremna djelovati kao jamac za ove instrumente, kao i da se osigura njihovo prihvaćanje i otplata uz moguću uključenost agentskih organizacija.

3.4 Izgledi za razvoj sustava elektroničkog novca u Rusiji

Prema podacima Udruge "Elektronski novac", 2009. godine u Rusiji je bilo oko 20 milijuna elektroničkih novčanika

Andrey Morozov, izvršni direktor Rupaya, procjenjuje tržište internetskih plaćanja u našoj zemlji na oko 5 milijardi dolara, prema njegovim riječima, rast se nastavlja, prema različitim procjenama, za 70-120% godišnje. Morozov vjeruje da elektronička plaćanja, uglavnom, tek počinju ulaziti u život običnog građanina naše zemlje. "Predviđamo eksplozivan rast tržišta, koji se vjerojatno neće usporiti u sljedećih nekoliko godina", kaže Morozov. Doista, planovi RBC-a, koji je nedavno kupio Rupay, su ambiciozni: tvrtka će stvoriti analogni sustav dobro poznatog PayPal-a. Osim toga, pružatelji tehnologije e-plaćanja razvijaju se kako bi olakšali život online kupnji. Ranije, da bi stranica prihvaćala plaćanja karticama ili putem sustava elektroničkog novca, bio je potreban dug i težak rad programera, integracija skripti, posebnih narudžbi i obrazaca za plaćanje u stranicu. Sada možete koristiti usluge tvrtki koje već surađuju s mnogim sustavima plaćanja, uključujući Visa i PayPal. To uključuje, na primjer, Chronopay. Sada trgovac sjemenom, kako bi trgovao na Internetu, samo treba otvoriti račun kod partnerske banke Chronopay i spojiti se na sustav. Pružatelj tehnologije stvara neku vrstu sigurne "virtualne cijevi" kroz koju novac bilo kojeg oblika može teći izravno na račun trgovca. Za svoje usluge "vlasnik lule" uzima mali postotak. Uz to, tvrtke koriste SMS usluge kao sredstvo plaćanja za neke usluge. Stoga se mikroplaćanja često vrše na stranicama za upoznavanje, društvenim mrežama itd. Ovom se shemom izbjegava oporezivanje ako davatelj SMS-a prenese udio prodavatelju na virtualni račun u nekom sustavu elektroničkog plaćanja, na primjer Yandex. Novac" ili WebMoney. Ali ovaj novac također ćete morati potrošiti samo na Internetu, budući da ćete prilikom unovčavanja morati platiti porez.

Elektronički novac i dalje kod većine ljudi izaziva više pitanja nego odgovora, a još nije čest čak ni među aktivnim korisnicima interneta. Sustav besplatnog elektroničkog novca koji je pokrenula društvena mreža VKontakte može ozbiljno promijeniti odnos snaga na tržištu i povećati popularnost virtualnog novca. Sada "VKontakte" ima oko 70 milijuna korisničkih profila, što znači da bi se broj e-novčanika mogao povećati već sljedeće godine na 100 milijuna. Naravno, to će se dogoditi samo ako društvena mreža automatski kreira novčanike za sve svoje korisnike. Vrijeme će pokazati koliki će biti stvarni rast prometa. Zasad vrijedi samo napomenuti da je, prema podacima Gallup Media, na društvenoj mreži VKontakte samo 17 milijuna aktivnih korisnika, a još se ne zna tko će od njih htjeti koristiti novu uslugu.

Što se tiče samog platnog sustava, on se tehnički ne razlikuje od ostalih sustava elektroničkog novca, ali su ideološke razlike značajne. Primarni zadatak je širenje platnog sustava dok se zadaci ostvarivanja dobiti ne isplati, pa se stoga ne planira kamati ni od prodavača ni od korisnika. Sada nadopunjavanje elektroničkog novčanika VKontakte košta korisnika oko 2-9% iznosa, ali ova provizija u cijelosti ide tvrtki vlasniku terminala ili usluge putem koje se novac unosi u sustav plaćanja. No, u bliskoj budućnosti planira se otvoriti vlastiti način polaganja sredstava uz nultu proviziju. Kao dodatna mjera sigurnosti koristi se potvrda plaćanja putem SMS-a. SMS potvrdu koristi i sustav elektroničkog novca tvrtke OSMP (brend QIWI), međutim, tu je telefon i način autorizacije korisnika. Prema izvoru bliskom projektu, svi financijski troškovi za stvaranje iznosili su samo oko 10 tisuća dolara, koji su otišli na plaćanje rada stručnjaka: programera, dizajnera sučelja, arhitekata sustava. Već sada internetska trgovina elektronike tvrtke Futurico “Nevoobrazimo.ru” (nevoobrazimo.ru) i softverska trgovina “Pretplatom. ru "(popodpiske.ru). Ovdje postoji poslovna logika, a barem se sastoji u postavljanju platnog sustava" rame uz rame "i potencijalne kupnje - virtualne robe. To bi trebalo potaknuti prodaju potonjeg, što će donijeti izravnu zaradu VKontakteu.

Pojava vlastitih sustava plaćanja na društvenim mrežama prilično je logičan način monetizacije. Na primjer, Facebook aktivno razvija vlastiti sustav elektroničkog plaćanja Facebook-Credits. Prije toga, korisnici su mogli plaćati usluge i usluge društvene mreže putem Paypala." Istodobno, ona napominje da "trebate shvatiti da u ovoj zajednici - sustav plaćanja i društvena mreža - uvjete diktiraju potonji, ona je bila ta koja je bila vlasnik glavne" imovine "- višemilijunske publike." Dakle, za VKontakte, vlastiti sustav plaćanja je prije svega način za unovčavanje korisnika, a ne zaseban profitabilan posao, kao što su poznati WebMoney i Yandex. Novac”, što potvrđuje i besplatni sustav – društvena mreža spremna je preuzeti dodatne troškove servisiranja elektroničkih plaćanja (a to je barem administrativno opterećenje za državu) samo kako bi povećala prodaju virtualne robe.

Što se tiče razvoja vanjskih kupnji pomoću platnog sustava VKontakte, može doći do nekih problema. Transakcije za kupnju roba i usluga trećih strana zahtijevaju izgradnju složene infrastrukture između platnog sustava i ugovornih strana, a nije ih lako promovirati na mjestima gdje ljudi dolaze komunicirati. Platni sustavi imaju potpuno drugačije sigurnosne standarde, s jedne strane, i odgovornost prema korisnicima, s druge strane. S treće strane, društvene mreže imaju vrlo važan adut na koji se već fokusirao – to je trenutna publika. Ali to nije dovoljno za punopravni sustav plaćanja. Neophodan čimbenik je promocija vašeg platnog sustava u vanjsko okruženje, odnosno online trgovine. Ovdje sve nije tako jednostavno - morate uvjeriti vlasnike trgovina da bi trebali koristiti Merchant API, osim toga, potrebno je puno rada na stvaranju prilika: od plaćanja ogromnog broja usluga i komunalnih računa do punjenja stanje mobilnog telefona. Za sada ništa od ovoga ne postoji, ali nadajmo se da će uskoro biti. Sada mogu samo dodati da nisam mogao pronaći svoj elektronički novčanik na VKontakteu i sredstva za njegovo stvaranje.

Poznato je da se svaka inovacija može koristiti i za dobro i za štetu, to se odnosi i na elektronički novac. Svi vidimo kako razvoj tehnologije dovodi do pojave novih vrsta kriminala. Najbolji primjer je telefonska prijevara za koju nitko nije čuo prije pojave mobilnih i premium SMS brojeva. U isto vrijeme ljudi gube novac i to samo zato što se još nisu prilagodili novim oblicima "razvoda". Što se tiče sfere elektroničkog novca, vrijedi se više bojati ne "virtualnih džeparoša" koji biraju lozinke, već prevaranta koji koriste složenije sheme. Na primjer, pojava "lažnih" partnera koji provode prijevaru, pretvarajući se da su legalna internetska trgovina. Također je vrlo moguće da će se pojaviti zlonamjerni programi koji će preusmjeravati korisnike na takve "partnerske" stranice." Također, vlastiti sustav elektroničkog plaćanja prilično je složen tehnološki korak, u kojem su neizbježne različite ranjivosti. I to se ne odnosi samo na tehnički dio, već i na organizacijski. Za interakciju između elemenata platnog sustava, stručnjaci VKontaktea razvili su protokol koji njegovi autori mogu dobro zaštititi. Međutim, još uvijek nije poznato u kojoj će mjeri partneri ispuniti sve sigurnosne zahtjeve, u kojoj će mjeri VKontakte provoditi strogu kontrolu nad poštivanjem tih zahtjeva. Ali svako kršenje sigurnosti može dovesti do gubitka novca. Usput, ako koristite pristup VKontakteu s mobilnog telefona, onda ako izgubite uređaj, vaš novčanik neće moći osigurati čak ni SMS potvrdu plaćanja. Ako korisnici interneta dobiju stvarno jednostavan i siguran alat, onda se odnos snaga na tržištu e-novca može dramatično promijeniti.

Dugogodišnji sustavi elektroničkog plaćanja također su se pozabavili problemom prijevare s elektroničkim novcem. U bliskoj budućnosti i-Free i drugi sudionici na tržištu mobilnog plaćanja planiraju najaviti osnivanje svoje udruge. Nova udruga već postavlja ambiciozan cilj čišćenja tržišta od prijevara.

Čini se da je dugo poznati problem pretvaranja elektroničkih valuta blizu rješenja Yandexa. Novac i WebMoney. Istina, to neće zadovoljiti vlasnike internetskih "mjenjača" valuta - oni su odsutni u novoj shemi o kojoj raspravljaju Yandex i WebMoney. U bliskoj budućnosti pojavit će se alat koji vam omogućuje pretvaranje valuta bez sudjelovanja posrednika. S jedne strane, potrošači bi trebali biti sretni - uostalom, izmjenjivači su često pretvarali elektroničke valute po iznuđivačkim cijenama - do 4% iznosa po transakciji. S druge strane, ovo je jasan korak prema deanonimizaciji, što podriva temelje WebMoneyja, gdje su najveći dio plaćanja nagodbe između pojedinaca.

Postoji i nada da će elektronički novac uskoro biti legaliziran i uzet pod kontrolu. Vlada je podnijela Državnoj dumi nacrt zakona „O nacionalnom platnom sustavu” (vidi Dodatak 3).

Ministarstvo financija radi na njegovom razvoju više od dvije godine. Regulacija tržišta elektroničkog plaćanja odavno je zakasnila, kažu stručnjaci. Prema njihovim riječima, iznos sredstava prebačenih tijekom devet mjeseci ove godine na e-novčanike iznosio je gotovo 39 milijardi rubalja. To je 40 posto više nego prošle godine. Broj aktivnih e-novčanika već je dosegao 25 ​​milijuna, te se tijekom godine povećao za 20 posto.

Međutim, pravila igre na ovom tržištu još nisu zakonski definirana, a njihovo djelovanje nije kontrolirano. Zakon je nekoliko puta revidiran, a konačna verzija zakona ispala je puno liberalnija od prethodnih.

Prema nacrtu zakona, Centralna banka će nadzirati rad operatora elektroničkog novca. No, ovom djelatnošću neće se moći baviti samo banke. Obvezno licenciranje postat će ulaz na tržište i zaštita od prijevara. Neto imovina mora biti najmanje 10 milijuna rubalja. Minimalni iznos odobrenog kapitala novoregistrirane nebankovne kreditne institucije koja ima pravo na prijenos sredstava bez otvaranja bankovnih računa iznosi 17 milijuna rubalja.

Ministarstvo financija donedavno je inzistiralo na obveznoj identifikaciji pojedinca prilikom otvaranja “elektroničkog novčanika”. No, u posljednjoj verziji zakona, odjel je ipak napravio ustupak operaterima elektroničkog novca i precrtao ovu točku: operateri su uspjeli uvjeriti Ministarstvo financija da bi takva mjera ubila tržište.

Ministarstvo financija dopustilo je plaćanje elektroničkim novcem bez otvaranja bankovnog računa. Njihovi primatelji i obveznici mogu biti i građani i pravne osobe. Ako iznos jedne uplate za građanina ne prelazi 15 tisuća rubalja, za to nije potrebna identifikacija primatelja. Od 15 do 100 tisuća rubalja putovnica mora biti predočena operateru. A jednostavno nije dopušteno prevesti više od 100 tisuća. Na stanje elektroničkog novca neće biti kamata. No, građani će dio novca moći dobiti u gotovini. Pravne osobe i individualni poduzetnici moći će primati elektronički novac samo uz obveznu identifikaciju.

Operatori su dužni jamčiti bankovnu tajnu i nemaju pravo odati trećim stranama podatke o transakcijama i računima sudionika platnog prometa i njihovih klijenata. Zahtjev je također usmjeren na zaštitu prava potrošača, koji obvezuje na svakom mjestu poslovanja, pa tako i putem terminala i bankomata, građanima pružiti informacije o visini provizije, načinu podnošenja zahtjeva i postupku njihovog razmatranja. Osim toga, moraju se navesti i kontakt telefoni operatera prijenosa novca. Štoviše, klijent bi se trebao moći upoznati s tim podacima i prije operacije.

Sudionici na tržištu, umorni od borbe s rigidnošću nacrta zakona, pozitivno ocjenjuju trenutnu verziju. "Konačno, u području plaćanja, sve se obnavlja i postaje bolje sa stajališta zakonodavstva", kaže predsjednik Kiwi Andrej Romanenko.

Industrija, koja se ranije razvijala spontano, sada će biti stavljena pod nadzor državnih tijela iu okvire koje država smatra potrebnim. No hoće li od toga imati koristi potrošači uopće nije očito, jer prisutnost regulacije i nadzora nije sinonim za smanjenje cijene usluga ili poboljšanje njihove kvalitete. Umjesto toga, možemo pretpostaviti suprotno – prisutnost nadzornih tijela i njihovih zahtjeva, inspekcija itd. zahtijevat će dodatne troškove od sudionika na tržištu, što će neminovno utjecati na cijenu usluga za krajnjeg korisnika.

No, dugoročno će ipak biti dobitka, jer je glavni cilj prijedloga zakona staviti pod kontrolu još jedan kanal financijskih tokova kako bi se spriječilo njegovo korištenje u svrhu pranja novca ili drugih sličnih operacija. Također, legalizacija elektroničkog novca može ih učiniti punopravnim sredstvom plaćanja, što proširuje mogućnosti njihove upotrebe - na primjer, u ovom slučaju moguće je primati plaće u elektroničkom novcu, ili plaćati poreze i druge nagodbe s država.

No, sudionici na tržištu i dalje imaju pitanja o dokumentu. Cilj prijedloga zakona je stvoriti nacionalni platni sustav koji bi mogao uspješno konkurirati zapadnim na ruskom, a u budućnosti i međunarodnom tržištu. Ali na kraju može ispasti obrnuto. Američki, europski, azijski platni sustavi dolaze u Rusiju i rade prema zakonima svojih zemalja – liberalniji; recimo Paypal je došao u Rusiju i igra po mekšim pravilima nego što je navedeno u NPS-u - sukladno tome ima konkurentsku prednost.

Osim toga, negativan aspekt je što, s obzirom na pooštravanje zahtjeva za financijskom dostatnošću, “male tvrtke” neće moći ući na tržište. No, nema sumnje da će se sadašnji igrači nositi s inovacijama.

Također se čini nezakonitim ograničiti maksimalni iznos transakcije na 100 tisuća rubalja, jer je to kršenje elektroničkog novca u usporedbi s drugim oblicima plaćanja koje priznaje Građanski zakonik. Za usporedbu, u međunarodnoj praksi ograničenja se donose na razini od 10 tisuća eura ili 10 tisuća dolara.

Razvoj elektroničkog novca također zahtijeva razvoj internetskih trgovina. Prema mišljenju stručnjaka, tržište e-trgovine u Rusiji će se razvijati na evolucijski način, a taj će proces trajati 5-10 godina. Sektor e-trgovine karakterizira veliki promet, ali mala dobit, pa investitori tu nisu osobito voljni ulagati novac. Samo strateški investitor može biti zainteresiran za internetsku trgovinu (na primjer, kao što je Marta jednom kupila 003.ru). Doista, ovo je bila prva i posljednja ozbiljna kupnja internetske trgovine u Runetu. Do posla je došlo u travnju 2005. godine, kada je holding Marta stekao kontrolni udio u trgovini. Stranke nisu otkrile iznos, ali analitičari su kupnju procijenili na 2-3 milijuna dolara.. Pozornost investitora na ovaj sektor mogli bi privući projekti razmjera Amazon.com ili eBay. Vjeruje se da je sada njihov primjer "Ozon". U bliskoj budućnosti Ozone planira lansirati nove usluge za privatne oglase i prodaju digitalnih sadržaja. Prvi je vrlo sličan eBayu. Istina, analitičari mu još ne predviđaju veliki uspjeh. Sada je pozornost ruskih investitora i sudionika na tržištu zarobljena modernom temom Web 2.0, gdje još uvijek postoji mnogo pitanja o tome kako zaraditi novac. U međuvremenu, e-trgovina se postupno razvija i privlači sve više pozornosti stranaca.

Trenutno postoje povoljne okolnosti za razvoj elektroničkog gospodarstva, uklj. i elektronički novac. Sve veći broj ljudi, koji su u većini slučajeva aktivni korisnici interneta, vjeruje elektroničkom novcu.

Glavni izgledi za razvoj elektroničkog gospodarstva i sustava elektroničkog novca te njihovo upravljanje uglavnom su povezani s mobilnom trgovinom, lokalnim mikroplaćanjima, kao i sve intenzivne integracije s univerzalnim osobnim financijskim uslugama.

Proizvodi e-gospodarstva koji se nude na tržištu imaju za cilj korištenje kao opće višenamjensko učinkovito sredstvo plaćanja i dizajnirani su za mala protuplaćanja u maloprodaji. Dakle, elektronički novac nudi zamjenu za tradicionalne kovanice i novčanice.

U isto vrijeme, elektronička sredstva nadopunjuju tradicionalne sve poznate maloprodajne instrumente kao što su čekovi, kreditne i platne kartice.

Većina informacijskih sustava radi s nadopunjenim elektroničkim uređajima za pohranu (karticama), koji omogućuju povremeno nadopunjavanje stanja s bankovnih računa putem bankomata, telefonom (uključujući u obliku kratkih poruka - SMS) ili putem gotovinskog depozita.

U mnogim slučajevima postoje relativno niske granice maksimalne vrijednosti pohranjene na kartici.

Također, gotovo svi programi nemaju mogućnost prijenosa vrijednosti iz jednog novčanika u drugi bez sudjelovanja izdavatelja.

Istodobno, u nekim zemljama postoji tendencija kombiniranja elektroničke gotovine s drugim funkcijama: kreditnom ili debitnom karticom, identifikacijskim brojem, identifikacijom identiteta vlasnika. U nekoliko zemalja programi bankovnih kartica u potpunosti su prilagođeni plaćanju na internetu.

Neki analitičari smatraju da će u bliskoj budućnosti elektronička sredstva plaćanja gotovo u potpunosti zamijeniti tradicionalnu gotovinu i bankovne i druge čekove s tržišta, budući da priroda elektroničke gotovine nudi prikladnije (uključujući brze, kao i mobilne) načine plaćanja robe i usluge.

Neke tvrtke procjenjuju da se danas svaka druga kupnja u maloprodaji obavlja elektroničkim sredstvom plaćanja.

Tradicionalna gotovina ostaje glavno sredstvo plaćanja u klasičnim trgovinama samo za trećinu kupaca.

Druga je činjenica da, iako se većina kupnji na mreži obavlja bankovnim karticama, gotovo polovica koristi čekove i novčane uputnice u e-trgovini.

Trenutno se bilježi postupni pad korištenja "papirnatih" plaćanja - petina kupaca kaže da namjerava odbiti platiti svoje račune čekom za naknadnu upotrebu elektroničkog novca.

Istodobno, pojedini stručnjaci upozoravaju na pojedinačne prijetnje i sukobe koji mogu nastati u bankarskom sektoru. Na primjer, u pogledu cirkulacije elektroničkog novca, banke se mogu suočiti s izravnom konkurencijom postojećih pružatelja financijskih usluga, s obzirom na to da će ih pružatelj koji korisnicima pruža prikladno i jednostavno sučelje moći zadržati dugo vremena.

Međutim, banke trebaju ući na ovo tržište, a tu postoje značajni izgledi, kako u pogledu potencijalnog opsega broja mogućih transakcija elektroničkim novcem, tako i u smislu kvalitete i pogodnosti pružanja elektroničkih usluga za običnog korisnika bankarske usluge.

Zaključak

Tijekom posljednjih nekoliko godina, elektronički novac uspješno se ukorijenio na ruskom tržištu. Uzimajući kao osnovu zapadnjačke sustave elektroničkog novca koji su već osmišljeni i testirani u radu, stvoreni su brojni analozi. Razvoju tržišta pomogla je raširenost pristupa internetu i mobilnih komunikacija u Rusiji, kao i svijest o prednostima ovog načina plaćanja.

Glavni problem sustava u Rusiji je nedostatak propisa i pravila za obavljanje transakcija s elektroničkim novcem.

Prijedlog zakona je u izradi već nekoliko godina i nema povjerenja da će još jedan pokušaj njegovog donošenja biti uspješan. Ali čak i ako se usvoji u bliskoj budućnosti, može dovesti do usporavanja razvoja tržišta. Nacrt zakona predviđa prilično stroga ograničenja u provedbi plaćanja elektroničkim novcem i teškoće ulaska na tržište. Zbog toga će jake tvrtke samo ojačati svoje pozicije, dok će negativan utjecaj osjetiti korisnici koji će plaćati praktičnošću i niskom cijenom korištenja elektroničkog novca. To, naravno, krši glavni koncept sustava - "brzo, povoljno, jeftino, anonimno".

S druge strane, tržište će biti legalizirano, što znači da će moći proširiti krug svojih korisnika. Već danas se planira korisnicima društvenih mreža osigurati elektroničke novčanike, razviti sustav obračuna s državom elektroničkim novcem.

Također, kontrola ovog tržišta pomoći će u sprječavanju pranja novca od strane kriminalnih organizacija. Ne miruju ni tvrtke koje predstavljaju moderno tržište elektroničkog novca, već se neprestano razvijaju kako bi unaprijedile svoje aktivnosti i održale konkurentnost. Glavna ideja u posljednje vrijeme bila je riješiti problem konverzije valuta između različitih tvrtki. Nastavlja se borba protiv prijevara, koja i dalje postoji, unatoč visokom stupnju zaštite ovog novca.

Razvija se sustav internetskih trgovina i drugih mogućnosti za korištenje elektroničkog novca.

Malo je vjerojatno da će elektronički novac ikada postati dominantno sredstvo plaćanja. No, sasvim je moguće da će s vremenom elektronički novac biti jedna od varijanti oblika novca (kovanice, novčanice, bezgotovinski novac i elektronički novac). Također je očito da će u budućnosti sve središnje banke izdavati elektronički novac, kao što sada kovaju kovanice i tiskaju novčanice.

Prilikom otvaranja prve bankovne kartice za plaćanje bankovnom doznakom, mnogi se počinju pomalo bojati ovog sustava i pitati se o svojim nedostacima u korištenju. Pročitajte o nedostacima elektroničkog novca i bankovnih kartica.

Unatoč svim prednostima bankovnih kartica, elektronički novac ima i niz nedostataka za njihovu upotrebu. To se prvenstveno odnosi na troškove koje oni zahtijevaju. Ovaj problem se odnosi i na banke i na poduzetnike. To se malo odnosi i na obične ljude. Obični ljudi trebaju potrošiti novac na izradu same plastične kartice. No, srećom, to su mali troškovi, pogotovo jer se kartica obično izdaje na 2 godine.

Za vlasnike trgovina ovo pitanje ostaje jedno od glavnih. Uostalom, postaje potrebno kupiti terminal ili ga iznajmiti. Osim toga, potrebno mu je održavanje. Kao rezultat toga, ne izlazi mala količina. Stoga neka maloprodajna mjesta moraju uzeti proviziju za bezgotovinsko plaćanje. Što se tiče banaka, one općenito imaju najkolosalnije troškove. Ne samo da trebaju izdavati elektronički novac, već i instalirati skupe bankomate i trošiti novac na njihovo održavanje. Odnosno, izdavati plaće sakupljačima, plaćati struju od koje rade itd. Sljedeća točka koju treba napomenuti su problemi s neugodnostima. Najtipičnije su unovčiti novac ili saznati stanje na bankovnoj kartici - morate stajati u redu na bankomatu. Posebno velika gužva uočava se u njihovoj blizini prvih dana nakon prijenosa plaća ili kamata na depozite.

A glavni problem nije na svim mjestima gdje možete platiti karticom. Stoga većina stanovništva smatra da je bolje držati novac u gotovini i vidjeti koliko ćete dati za kupnju. Iz ovoga treba uzeti u obzir ovaj nedostatak. No, unatoč tome, budućnost gospodarstva i dalje će biti povezana s elektroničkim oblikom plaćanja. A ljudi će se morati naviknuti plaćati robu i usluge bankovnom karticom. U takvim situacijama danas se preporuča pohranjivanje sredstava, kako u gotovini, tako iu elektroničkom obliku. Ako je moguće, upotrijebite karticu. Na primjer, u supermarketima ili maloprodajnim objektima gdje postoji terminal.

Drugi problem je nepostojanje jedinstvenog sustava plaćanja. Danas ih ima jako puno. Ako, na primjer, koristite Yandex Money, tada vam sve internetske trgovine ne dopuštaju plaćanje njihove robe ovim određenim plaćanjem. Također, ovaj nedostatak se nalazi kod Webmoneyja i drugih sustava. U trgovinama s terminalom ne možete platiti uplatom, a novac ćete morati podići na bankovnu karticu.

Što se tiče sustava plaćanja, preporuča se zaštititi se jakom lozinkom, preuzeti antivirusni program na svoje računalo i, naravno, ni s kim ne dijeliti svoje tajne podatke. Bez obzira na to što bi bio elektronički novac, uvijek će biti negativnih trenutaka prilikom njihovog korištenja. Jedino što se može učiniti je minimizirati ih kroz promišljena poboljšanja. Na primjer, da postoji jedinstveni sustav plaćanja, ljudi bi izgubili mogućnost izbora i morali su koristiti samo jedno plaćanje.