قسم النقود الإلكترونية أو أنظمة الدفع. النقود الإلكترونية وأنظمة الدفع. مبادئ عمل أنظمة النقود الإلكترونية

شرط النقود الإلكترونية(و النقد الإلكتروني، أو النقد الرقمي) يشير إلى معاملات الأموال التي تتم باستخدام الاتصالات الإلكترونية. يمكن أن تكون النقود الإلكترونية خصمًا أو ائتمانًا. يمكن أن يكون النقد الرقمي نوعًا من العملات ، ومن أجل البدء في استخدامه ، تحتاج إلى تحويل مبلغ من المال العادي إلى رقمي. هذا التحويل يشبه شراء العملات الأجنبية.

النقود الإلكترونية:

• ليست نقودًا ، ولكنها إما شيكات أو شهادات هدايا أو وسائل دفع أخرى مماثلة (اعتمادًا على النموذج القانوني للنظام والقيود القانونية).
• يمكن أن تصدرها البنوك أو المنظمات غير الربحية أو منظمات أخرى.

الفرق الأساسي بين النقود الإلكترونية والنقود غير النقدية العادية: النقود الإلكترونية هي وسيلة دفع صادرة عن أي مؤسسة (بديل نقدي) ، بينما يتم إصدار النقود العادية (النقدية أو غير النقدية) من قبل بنك الدولة المركزي لدولة معينة بلد.

غالبًا ما يستخدم مصطلح النقود الإلكترونية بشكل غير دقيق فيما يتعلق بمجموعة واسعة من أدوات الدفع القائمة على الحلول التقنية المبتكرة في مجال مدفوعات التجزئة.

النقد الرقمي

النقد الرقمي هو نقود إلكترونية تصدرها الحكومات بنفسها.

سوق أنظمة النقود الإلكترونية في روسيا

2012: Yandex.Money يسيطر على السوق

2011: القانون 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني"

في 29 سبتمبر 2011 ، كان المفتاح لهذه الصناعة هو القانون الاتحادي رقم 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني" بتاريخ 27 يونيو 2011 ، والذي يكرس تعريف النقود الإلكترونية (EMF) ، ويحدد المتطلبات الرئيسية لـ تحويل EMF ، وكذلك لمشغلي الأموال الإلكترونية. إذا كانت الأنشطة السابقة تنظمها العديد من القوانين والمواد الفردية في مختلف القوانين ، فإن قانون "نظام الدفع الوطني" أصبح وثيقة تنظيمية واحدة لصناعة المدفوعات الإلكترونية بأكملها.

2012

قد يتم تشديد نظام تحديد مستخدمي المحافظ الإلكترونية. تم الإعلان عن ذلك في نوفمبر 2012 من قبل رئيس مكتب الأحداث الفنية الخاصة (BSTM) التابع لوزارة الشؤون الداخلية الروسية ، أليكسي موشكوف. وفقًا لـ Alexei Moshkov ، فإن استخدام أنظمة الدفع المجهولة يسهل إلى حد كبير أنشطة المحتالين ، لأنه في عدد من الحالات يكون تجسيد صاحب المحفظة الافتراضية أمرًا صعبًا أو مستحيلًا.

"يستخدم المجرمون أنظمة دفع مجهولة لجمع الأموال وسحبها ، وتوزيع التدفقات المالية والتعتيم عليها. بالإضافة إلى ذلك ، تُستخدم هذه المحافظ الافتراضية لشراء سلع محظورة دون الكشف عن هويتها وتسويات داخلية بين أعضاء الجماعات الإجرامية".

الوضع القانوني والاقتصادي للنقود الإلكترونية

من وجهة نظر قانونية ، النقود الإلكترونية هي التزامات نقدية دائمة للمُصدر لحاملها في شكل إلكتروني ، والتي يتم إصدارها (إصدارها) من قبل المُصدر بعد تلقي أموال بمبلغ لا يقل عن حجم الالتزامات المتحملة ، وفي شكل قرض مقدم. يتم تداول النقود الإلكترونية عن طريق التنازل عن حق المطالبة للمُصدر ويؤدي إلى التزامات الأخير بالوفاء بالالتزامات النقدية بالمبلغ الذي تقدمه النقود الإلكترونية. تتم محاسبة الالتزامات النقدية في شكل إلكتروني على جهاز خاص. من وجهة نظر شكلها المادي ، تمثل النقود الإلكترونية معلومات في شكل إلكتروني يكون تحت تصرف المالك ويتم تخزينها على جهاز خاص ، عادةً على قرص صلب لجهاز كمبيوتر شخصي أو بطاقة معالج دقيق ، والتي يمكن أن تكون نقل من جهاز إلى آخر باستخدام خطوط الاتصالات وغيرها من الوسائل الإلكترونية لنقل المعلومات.

بالمعنى الاقتصادي ، النقود الإلكترونية هي أداة دفع ، اعتمادًا على مخطط التنفيذ ، لها خصائص كل من النقد التقليدي وأدوات الدفع التقليدية (البطاقات المصرفية ، الشيكات ، إلخ): النظام المصرفي ، مع أدوات الدفع التقليدية - القدرة لتنفيذ التسويات في شكل غير نقدي من خلال الحسابات المفتوحة مع مؤسسات الائتمان.

أنواع وتصنيف النقود الإلكترونية

هناك نوعان من النقود الإلكترونية:

• شهادات الدفع الإلكترونية الصادرة أو الشيكات. هذه الشهادات لها فئة معينة ، ويتم تخزينها في شكل مشفر ، وموقعة بالتوقيع الإلكتروني للمصدر. أثناء التسويات ، يتم نقل الشهادات من مشارك في النظام إلى آخر ، بينما يمكن أن يذهب التحويل نفسه خارج نظام الدفع الخاص بالمُصدر.
• إدخالات الحساب الجاري لمشارك النظام. يتم إجراء الحسابات عن طريق خصم عدد معين من وحدات الدفع من حساب واحد وإيداعها في حساب آخر ضمن نظام الدفع الخاص بجهة إصدار النقود الإلكترونية.

مخططات النقود الإلكترونية:

• التي يتم فيها تنفيذ تقنية نقل المعلومات في شكل إلكتروني الالتزامات النقديةالمُصدر من جهاز حامل إلى جهاز حامل آخر. وتشمل هذه Mondex (تم تطويره بواسطة مونديكس انترناشيونالمملوكة بنسبة 51٪ من MasterCard و 49٪ من أكبر البنوك والمؤسسات المالية حول العالم) ومنتجات شبكة eCash من Digicash.

من أشهر مشغلي النقود الإلكترونية على مستوى العالم:

على عكس النقود غير النقدية العادية ، النقود الإلكترونية

كل شيء في هذا العالم يتغير باستمرار ، وبالطبع المال يتغير. يتحول الناس تدريجياً إلى العملة الإلكترونية. لكن لا يعرف الجميع ما هي النقود الإلكترونية وكيفية استخدامها. يعتقد الكثير من الناس أن النقود الإلكترونية هي نقود ورقية عادية ، تُستخدم ببساطة للدفع مقابل خدمات الإنترنت. في الواقع ، النقود الإلكترونية عبارة عن عملات ورقية افتراضية تم اختراعها تقليديًا وتتمتع بقوة النقود الورقية الحقيقية.

من أين تأتي النقود الإلكترونية؟
مثل أي نقود ، يجب كسب النقود الإلكترونية. الإنترنت هو مصدر غير محدود لكسب المال الحقيقي الإلكتروني. كل شخص يكسب أمواله بطريقته الخاصة ، شخص ما يكتب مقالات حسب الطلب ، شخص ما يلعب البوكر ، شخص يبيع الشامبو أو الشموع ، شخص ما يلعب في البورصة.

ماذا يمكنك أن تشتري بالنقود الإلكترونية؟
تقريبا كل شيء. على الإنترنت ، يمكنك شراء منزل أو شقة أو سيارة أو مجرد علبة معكرونة مع خدمة التوصيل إلى المنازل. إذا تحدثنا عن الإنترنت الناطق بالروسية ، فإننا نشتري بشكل أساسي المعدات الإلكترونية والهواتف المحمولة والكتب والمصوغات ومستحضرات التجميل بمساعدة النقود الإلكترونية. في الغرب ، توقف الكثير من الناس عن الذهاب إلى المتاجر العادية تمامًا. لأنه أكثر ملاءمة للشراء في المتاجر الافتراضية مقارنة بالمتاجر العادية. يقوم شخص ما بزيارة موقع الويب الخاص بالمتجر الذي يحتاج إليه ، ويبحث عن المنتج الضروري ، ويقارن الأسعار مع المتاجر الأخرى ، ثم يطلب التوصيل إلى المنازل. الراحة هي ، أولاً ، أن الإنسان يوفر وقته. على سبيل المثال ، يمكنك اختيار أريكة في وقت الغداء ، بعد العمل ، بحلول هذا الوقت ، ستكون الأريكة قد تم تسليمها بالفعل إلى منزل العميل ، ويمكنك بالفعل الاسترخاء على الأثاث الجديد.
ثانيًا ، لا يضغط أحد على المشتري ولا يحاول فرض بضائع غير ضرورية عليه. وهذا يعني أنه لن يزعج أي بائع استشاري أعصابه بمحاولاته بيع البضائع التي لا معنى لها. ثالثًا ، يمكن طلب أي منتج ، حتى منديل ، مع خدمة التوصيل إلى المنازل. في الولايات المتحدة ، على سبيل المثال ، في العديد من المتاجر الإلكترونية ، يكون التوصيل داخل البلد مجانيًا. في متاجرنا الإلكترونية ، باهظ الثمن للغاية. تتكون تكلفة الشحن من وزن البضائع وعمولة العمل والمسافة إلى المشتري. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا اشتريت أرخص شامبو من OZON.RU مقابل 100 روبل ، فإن توصيله ، على سبيل المثال ، إلى نيجني نوفغورود ، سيكلف 250 روبل. أي 2 ، 5 مرات أغلى من المنتج نفسه. بالطبع ، إذا لم يكتشف مالكو المتاجر عبر الإنترنت كيفية تقليل تكلفة التوصيل ، فمن غير المرجح أن تكون عمليات الشراء عبر الإنترنت مطلوبة بشدة في روسيا.

كيف تستخدم النقود الإلكترونية؟
هناك برامج كمبيوتر خاصة للعمل بالنقود الإلكترونية. البرنامج يحظى بشعبية كبيرة في روسيا أموال الويب... يتم تنزيل ما يسمى بالمحفظة الإلكترونية من الموقع الذي يحمل نفس الاسم ، ويتم تثبيته على جهاز الكمبيوتر المنزلي الخاص بك ، ويتم إنشاء المحافظ بالعملة المرغوبة (الروبل ، والدولار ، واليورو ، وما إلى ذلك) ، وبعد ذلك يمكنك استخدام أموالك. البرنامج سهل الاستخدام ، على الرغم من وجود عيوب من حيث تأمين الأموال.

كيفية تحويل الأموال الإلكترونية إلى روبل حقيقي.
من أجل تحويل العملة الإلكترونية إلى عملة ورقية ، يجب أن تأتي إلى مكتب الصرافة بجواز سفر ، بعد أن أرسلت مسبقًا الدفعة الإلكترونية وكلمة المرور السرية الخاصة بك إلى محفظة مكتب الصرافة. في مكتب الصرافة ، بعد إظهار جواز سفرك وتسمية كلمة مرورك السرية (لقد أتيت بكلمة المرور هذه وأنت فقط تعرف أيضًا) ، سيمنحك أمين الصندوق نقودك الورقية الحقيقية المشروعة ، فقط تأخذ عمولة مقابل الخدمات ، حوالي 4٪ من الكميه.

مزايا النقود الإلكترونية.
باستخدام النقود الإلكترونية ، يمكنك شحن رصيد هاتفك المائة دون مغادرة منزلك ، وبدون أي عمولة. يمكن استخدام النقود الإلكترونية لدفع ثمن الإنترنت وفواتير الخدمات وأي سلع تُباع في المتاجر عبر الإنترنت. توفر النقود الإلكترونية الوقت ، وفي بعض الأحيان تقدم بعض المتاجر عبر الإنترنت خصومات عند الدفع بأموال إلكترونية.

يعتقد الاقتصاديون أن النقود الإلكترونية هي المستقبل. نظرًا لأنهم هم الذين يسمحون لك بتجنب طوابير الانتظار في البنك ، في مكتب البريد ، في المتجر ، وبالتالي توفير أغلى وقت - وقتنا.

هناك مجموعتان رئيسيتان من النقود الإلكترونية ، يتم تقسيمهما حسب نوع الناقل (الشكل 8).

أرز. ثمانية

البطاقات الذكية هي بطاقات بلاستيكية متعددة الأغراض بها شرائح مدمجة (معالجات دقيقة).

يتم كتابة ملف نقدي على شريحتهم - أي ما يعادل المال ، تم تحويله مسبقًا إلى جهة إصدار هذه البطاقات. يقوم عملاء البنوك بتحويل الأموال من حساباتهم إلى البطاقات الذكية ، حيث تتم المعاملات ضمن الحدود المقيدة لهم. يختلف وضع الاحتفاظ بحساب شخصي للبطاقة الذكية عن طريقة الاحتفاظ بحساب شخصي للبطاقات التقليدية. لا تحتوي البطاقة العادية نفسها على معلومات حول حالة الحساب ، إنها مجرد أداة للوصول إلى الحساب الجاري. في الوقت الحالي ، يقوم البنك بإيداع الأموال في حساب البطاقة الذي ترتبط به بطاقة الدفع العادية ، لا يتم إجراء أي ائتمان إلى البطاقة المصرفية نفسها. في لحظة تجديد أموال البطاقة الذكية ، يتم تقليل رصيد الحساب الشخصي بمقدار المبلغ الذي تم تجديد البطاقة به. يظهر النقد الإلكتروني على البطاقة ، ونتيجة لذلك يصبح ممكنًا وآمنًا (من وجهة نظر السحب على المكشوف على الحساب) للسماح بالمعاملات غير المتصلة بالإنترنت. أمثلة على هذه البطاقات موضحة في الشكل 9.

أرز. تسع النقود الإلكترونية القائمة على البطاقات الذكية

البطاقات الذكية لها مزاياها وعيوبها (الشكل 10).

أرز. عشرة

ASSIST هو مثال على نظام دفع ناجح في روسيا. لقد مرت بمرحلة التكوين مع المتجر الإلكتروني الشهير والأكثر شهرة في بلدنا OZON.ru. ما يميزه هو أنه يوفر وحدات للمتاجر الإلكترونية تساعد على قبول جميع أنواع وسائل الدفع - البطاقات البلاستيكية ، و Yandex.Money ، و WebMoney ، بالإضافة إلى بطاقاتها الخاصة بناءً على رقم مساعد. وبالتالي ، فإن النقود الإلكترونية القائمة على البطاقات الذكية هي قيمة نقدية مخزنة على بطاقات مصرفية متعددة الأغراض في شكل افتراضي. يمكن استخدام هذه التكلفة للمدفوعات لصالح جهة إصدار البطاقة أو الكيان الفردي أو القانوني. البطاقات الذكية الصادرة عن مؤسسات غير مصرفية ، مثل بطاقات الهاتف أو الطبية أو الترانزيت ، منتشرة الآن على نطاق واسع. عادةً ما تُستخدم هذه البطاقات للدفع مقابل خدمات شركة واحدة فقط.

على أساس الشبكات (القائمة على الشبكة) - هي نقود إلكترونية تعمل على أساس نظام برمجي مقدم في شكل برنامج أو مصدر شبكة. يستخدم نظام البيانات بشكل مكثف تشفير البيانات والتوقيع الرقمي الإلكتروني. يستخدم هذا النوع من الدفع على نطاق واسع لدفع ثمن سلع المتاجر عبر الإنترنت أو خدمات العمال في العمل عن بُعد أو وقت اللعب في الألعاب عبر الإنترنت. مثال على هذه الأنظمة WebMoney و Yandex.Money و RUpay و E-gold و E-port و PayCash و MoneyMail و CyberPlat و Rapida و QIWI و Money @ Mail.Ru ، إلخ.

هذه الأموال هي حاليًا أكثر وسائل الدفع انتشارًا وملاءمة وأمانًا.

على أساس الشبكات ، يتم تمييز النقود الإلكترونية الورقية وغير النقدية (الشكل 11).

أرز. أحد عشر

الآن دعونا نلقي نظرة على النقود الإلكترونية الورقية باستخدام PayPal كمثال.

نظام الدفع PayPal معروف جيدًا في روسيا ، على الرغم من أنه لا يعمل مع العملاء الروس. هو نظام خصم يستخدم مفهوم النقود الإلكترونية.

لدى PayPal نوعان رئيسيان من الحسابات: للمواطنين الأمريكيين والحسابات الدولية (للمواطنين غير الأمريكيين). يوفر حساب للمواطنين الأمريكيين المزيد من الخيارات ، ولكنه يتطلب الكشف عن معلومات العميل ، وصولاً إلى رقم تسجيل دافع الضرائب. يرتبط عدد كبير جدًا من المتاجر وشركات الخدمات الأجنبية عبر الإنترنت بـ PayPal. لذلك ، يتصل بعض المواطنين الروس بالنظام عن طريق تشويه بيانات التسجيل الخاصة بهم (استبدال العناوين غير الموجودة في أوروبا والولايات المتحدة الأمريكية وما إلى ذلك). هذه الطريقة غير آمنة ولا ينصح باستخدامها. نظام الدفع لديه أكثر من 100 مليون عميل في جميع أنحاء العالم ويقبل المدفوعات من بطاقات الائتمان "VISA" و "MasterCard" ويؤمن بالضرورة الدفع. PayPal هو أكبر نظام دفع عبر الإنترنت. يتداول عدد كبير من المتاجر عبر الإنترنت والمزادات عبر الإنترنت من خلاله. يمكن للمشتري الذي دفع ثمن عملية شراء عبر PayPal واحتال عليه البائع فتح نزاع وطلب استرداد الأموال من PayPal. هذا هو السبب في أن حالات الاحتيال عند العمل من خلال نظام الدفع هذا نادرة جدًا. يقبل عدد كبير من المواقع المدفوعات عبر PayPal وبطاقة الائتمان.

تشمل النقود الإلكترونية أيضًا: نظام الدفع الأفريقي "M-Pesa" - يعمل هذا النظام في كينيا وتنزانيا وهو مزود لخدمات الدفع ونظام الدفع الإلكتروني الأوكراني GlobalMoney (GlobalMoney).

الآن دعنا ننتقل إلى النظر في الأموال غير الورقية القائمة على الشبكة. النقود الإلكترونية غير الورقية هي وحدة إلكترونية لقيمة أنظمة الدفع غير الحكومية ، على التوالي ، يحدث الانبعاث والتداول والاسترداد وفقًا لقواعد أنظمة الدفع غير الحكومية.

تعمل أنظمة الدفع الإلكترونية مثل WebMoney و Yandex.Money و Qiwi و RUpay و E-gold و E-port و PayCash و MoneyMail و CyberPlat و Rapida وغيرها في روسيا. معظم الأنظمة ليست مجهولة المصدر أو مجهولة جزئيًا. يقدم أي متجر إلكتروني تقريبًا الدفع مقابل البضائع من خلال هذه الأنظمة.

يختار كل مستخدم الخيار الأنسب.

يمكن مقارنة ذلك ، على سبيل المثال ، بمشغل خلوي. من أجل تحديد الحملة المطلوبة ، يوصى بأن تتعرف على جميع الأنواع المقترحة من مشغلي الهاتف المحمول ، وقواعدهم ، وحجم العمولة التي يفرضونها على العملية ، وبالتالي ، فإن بعض الحملات لها مكافآت للاستخدام نظامهم.

بالطبع ، غالبًا ما يختار المستخدمون نظامهم الأكثر شيوعًا ويعتقدون أنه أفضل من الباقي ، وهو الأفضل. نظرًا لأنه في هذا النوع من النظام ستكون هناك مشاكل أقل في إدخال / إخراج الأموال ، فإنه مدعوم من قبل العديد من موارد الإنترنت. يمكن أن يُنسب مثل هذا النظام إلى WebMoney. هذا النظام هو الأكثر شيوعًا على الإنترنت اليوم ولديه درجة عالية جدًا من الحماية ، وبالتالي لا يقلق المستخدمون عمليا بشأن سلامة أموالهم. إنها تندمج تدريجياً في السوق المالية - بمشاركة WebMoney ، وهم يعقدون بالفعل المزادات ويبيعون الأسهم والمعادن الثمينة والعديد من العمليات الأخرى.

ثاني أكثر أنواع النقود الإلكترونية شيوعًا هو نظام Yandex.Money المعروف. الفرق الرئيسي بينه وبين نظام WebMoney هو أنه يمتلك حسابًا عالميًا واحدًا يُقاس بالروبل.

النظام التالي QIWI Wallet هو نظام دفع يسمح لك بإجراء مدفوعات للخدمات وتحويلات الأموال من هاتف محمول يعمل بمعيار GSM. يتيح لك النظام الدفع مقابل هاتف محمول والوصول إلى الإنترنت والتلفزيون المدفوع والعديد من الخدمات الأخرى بدون فوائد وعمولة في أي مكان تعمل فيه هواتف GSM.

المساحة القانونية لنظام محفظة QIWI هي الاتحاد الروسي. بالنسبة للمستوطنات ، يستخدم النظام العملة الإلكترونية لـ Mobile Wallet RUB ، أي ما يعادل الروبل الروسي.

لنأخذ في الاعتبار أنظمة الدفع الأكثر شهرة المذكورة أعلاه ("Webmoney" ، "QIWI" ، "Yandex.Money"): ما هو المبدأ الذي تعمل به ، وما هي الوظائف التي تؤديها بالمقارنة (الجدول 7).

الجدول 7 مقارنة بين أنظمة الدفع الأكثر شهرة في الاتحاد الروسي

	ياندكس المال
قيود في موقع العميل	لا قيود ، مفتوحة للاستخدام ، العابرة للحدود	مدفوعات فورية بغض النظر عن الموقع	لا قيود
عدم الكشف عن هويته	ليس مجهول	مقيدة مجهول الهوية ومحددة	مجهول ، باستثناء إدخال الهاتف المحمول
سرية	خوارزمية تشفير الرسائل المضمنة. بفضل مساعدتها ، يتمتع جميع مستخدمي النظام بفرصة إجراء المراسلات من خلال القنوات الآمنة.	السرية موجودة ، وهناك أيضًا حماية لجميع المدفوعات	يسمح لك البرنامج المتقدم بالتحكم في كل دفعة وضمان سلامة الموارد المالية في النظام
محافظ	WMZ - محافظ الدولار ؛ WMR - محافظ الروبل ؛ WME - محافظ لتخزين اليورو ؛ WMU - محافظ لتخزين الهريفنيا الأوكرانية.	نفس نوع المحافظ: Yandex.Wallet و Internet.Wallet	محافظ متعددة العملات من نوع واحد - دعم طرق الدفع المختلفة (نقدًا ، غير نقدي ، عملات إلكترونية ، بطاقات مصرفية).
احتساب الفائدة	التحويل داخل النظام - 0.8٪ (بحد أقصى 50 وحدة تقليدية لـ WMZ ، و WME ، 1500 - لـ WMR ، 250 لـ WMU ، 100000 لـ WMB ، 55000 لـ WMY و 2 لـ WMG ،٪ مشحونة بواسطة البنوك ، المحطات ، إلخ.	التحويل داخل النظام - 0.5٪ صرف النقود الإلكترونية - 3٪ تجديد المحفظة -٪ تتقاضاها البنوك والمحطات ، إلخ.	التحويل داخل النظام - 0٪ التحويل من بطاقة QIWI - 0٪ تجديد المحفظة - 0٪ (للودائع> 500 روبل) ، النسبة المئوية التي تتقاضاها البنوك والمحطات وما إلى ذلك. عمولة الدفع والتحويل 3٪
الخصائص	أنواع المحافظ المختلفة: الخفيفة والكلاسيكية وغيرها ، وجود مكتب الصرافة الشهير RoboxChange	محطة العميل- تطبيق جافا ؛ نظام الاتصال المصرفي	نظام التحويل المصرفي الاتصال ، إدارة محفظة الإنترنت من جهاز كمبيوتر باستخدام برنامج متخصص

لذلك ، بمساعدة النقود الإلكترونية ، يمكنك إجراء عمليات شراء في المتاجر عبر الإنترنت ، ودفع الإيصالات ، والاتصالات عبر الهاتف المحمول والمدينة ، والبرامج ، وإيداع الأموال في حساب على الشبكات الاجتماعية ، والألعاب عبر الإنترنت ، وشراء القسائم ، وتذاكر الطيران والسكك الحديدية ، وكسب المال التحويلات وغيرها الكثير.

لهذا ، هناك نوعان من النقود الإلكترونية (القائمة على البطاقة الذكية والقائمة على الشبكة). استخدام الأنواع الحالية من النقود الإلكترونية ليس بالأمر الصعب. يكفي تسجيل الدخول إلى حسابك واختيار العملية المطلوبة وإدخال المبلغ المطلوب وإجراء الدفع

نتيجة لذلك ، يمكننا القول أن اختيار النظام يعتمد كليًا على المستخدم ، لذلك يجب إعطاء الأفضلية للحملة التي تعجبك ، وادفع بالأموال الإلكترونية ولا تقلق بشأن سلامته. بموقف دقيق ، لن يختفوا في أي مكان!

مع تطور تداول الائتمان ، يبدو أن النقود الإلكترونية لها شيء مؤكد مزايا على الورق:

• زيادة سرعة تحويل مستندات الدفع ؛
• تبسيط معالجة المراسلات المصرفية ؛
• تقليل تكلفة معالجة مستندات الدفع.

في الأدب الاقتصادييتم تعريف النقود الإلكترونية على أنها:

• الأموال الموجودة في حسابات ذاكرة الكمبيوتر بالبنوك ، والتي يتم التخلص منها باستخدام جهاز إلكتروني خاص ؛
• التخزين الإلكتروني للقيمة النقدية باستخدام جهاز تقني ؛
• وسيلة دفع جديدة تسمح بإجراء معاملات الدفع ولا تتطلب الوصول إلى حسابات الودائع ؛
• التزام نقدي غير محدد لمؤسسة مالية وائتمانية ، معبرًا عنه في شكل إلكتروني ، وموثق بالتوقيع الرقمي الإلكتروني واسترداده في وقت التقديم بأموال عادية ، وما إلى ذلك.

في الممارسة الدوليةهي منتجات مالية مدفوعة مسبقًا أو مُخزنة للقيمة يتم فيها تخزين معلومات الأموال أو القيمة على جهاز إلكتروني.

النقود الإلكترونية - بمعنى واسعتعتبر الكلمات مجموعة من الأنظمة الفرعية للنقد (يتم تنفيذ الانبعاث دون فتح حسابات شخصية) والأموال غير النقدية (يتم تنفيذ الانبعاث مع فتح حسابات شخصية) أو كنظام للتسويات النقدية من خلال استخدام التكنولوجيا الإلكترونية .

النقود الإلكترونية - بالمعنى الضيقتمثل نظامًا فرعيًا للنقدية الصادرة للتداول من قبل البنوك أو مؤسسات الائتمان المتخصصة. الاختلاف الرئيسي هنا هو الاستخدام الاختياري للحساب المصرفي عند الدفع ، عندما يتم تنفيذ العملية من الدافع إلى المستلم دون مشاركة البنك.

خصائص النقود الإلكترونية

الخصائص الرئيسية للنقود الإلكترونية:

• يتم تسجيل القيمة النقدية على جهاز إلكتروني ؛
• يمكن استخدامه لمجموعة متنوعة من المدفوعات ؛
• الدفع نهائي.

ومع ذلك ، فإن مسألة التخصيص المستقل للنقود الإلكترونية في شكل منفصل تظل مثيرة للجدل ، فضلاً عن تعريفها ودورها ووظيفتها.

النقود الإلكترونية في العصر الحديث هي نقود ورقية ، لديك قاعدة ائتمانية، تؤدي وظائف وسيلة الدفع ، التداول ، التراكم ، الحصول على ضمان. أساس إصدار النقود الإلكترونية للتداول هو النقود النقدية وغير النقدية. تعمل النقود الإلكترونية كالتزام نقدي للمُصدر عند خدمة التداول غير النقدي كشرط لذلك. يمكن النظر إليها كعنصر من عناصر المجموع النقدي. يتم إجراء الصيانة التلقائية للحسابات المصرفية (إيداع الأموال وخصمها ، والتحويلات من حساب إلى آخر ، واحتساب الفائدة ، ومراقبة حالة التسويات) إلكترونيًا (التحويلات الإلكترونية). تتطور أدوات الوصول إلى الحساب الإلكتروني باستمرار ، ومع ذلك ، لا يزال يتم تقديم الأموال في شكل إدخالات الحساب.

خصائص النقود الإلكترونيةتستند إلى الخصائص النقدية التقليدية (السيولة ، قابلية النقل ، التنوع ، القابلية للقسمة ، الملاءمة) والخصائص الجديدة نسبيًا (الأمان ، إخفاء الهوية ، المتانة). ومع ذلك ، لا يفي كل منهم في عملية التطبيق بمتطلبات السيولة العالية والقوة الشرائية المستقرة ، فيما يتعلق بالإصدار والاستخدام المتداول يتطلبان أمرًا خاصًا من التنظيم والرقابة. أدوات الوصول الإلكترونية هي بطاقات الدفع والشيكات الإلكترونية والخدمات المصرفية عن بُعد.

حسابات على الإنترنت. النقود الإلكترونية "الشبكة"

تستند هذه الحسابات إلى مفهوم النقد الإلكتروني. النقد الإلكتروني هو نقود رقمية في شكل إلكتروني تُستخدم في تسويات الشبكة ، وهي عبارة عن فواتير إلكترونية على شكل مجموعة من الرموز الثنائية الموجودة على وسيط معين ، يتم نقلها في شكل مظروف رقمي عبر الشبكة. تتيح تقنية النقد الإلكتروني إمكانية الدفع مقابل السلع والخدمات في اقتصاد افتراضي عن طريق نقل المعلومات من كمبيوتر إلى آخر. النقود الإلكترونية ، مثل النقود الحقيقية ، مجهولة المصدر وقابلة لإعادة الاستخدام ، وأرقام الأوراق النقدية الرقمية فريدة من نوعها. يمكن تحويلها من شخص إلى آخر ، مع تجاوز البنك ، ولكن في نفس الوقت إبقائها ضمن أنظمة الدفع على الشبكة. عند الدفع مقابل منتج أو خدمة ، يتم تحويل الأموال الرقمية إلى التاجر ، الذي يقوم إما بتحويلها إلى أحد البنوك المشاركة في النظام ليتم تقييدها في حسابه ، أو الدفع بها لشركائه. حاليًا ، تنتشر العديد من أنظمة الدفع عبر الشبكة على الإنترنت.

ياندكس المال.في منتصف عام 2002 ، دخلت Paycash في اتفاقية مع Yandex ، أكبر محرك بحث على Runet ، لإطلاق مشروع Yandex. المال (نظام دفع عالمي ، تم إنشاؤه عام 2002). الملامح الرئيسية لبرنامج Yandex. مال:

• التحويلات البرقية بين حسابات المستخدمين ؛
• شراء وبيع وتبادل العملات الإلكترونية:
• الدفع مقابل الخدمات (الوصول إلى الإنترنت ، والاتصالات الخلوية ، والاستضافة ، والشقة ، وما إلى ذلك) ؛
• تحويل الأموال إلى بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم.

عمولة المعاملات 0.5٪ عن كل معاملة دفع. عندما يتم سحب الأموال إلى حساب مصرفي أو بطريقة أخرى ، يحتجز نظام Yandex.Money 3 ٪ من مبلغ الأموال المسحوبة ، بالإضافة إلى ذلك ، يتم تحصيل نسبة مئوية إضافية مباشرة من قبل وكيل التحويل (البنك ، مكتب البريد ، إلخ) .

ويب مانيتحويل - نظام الدفع ، الذي ظهر في 25 نوفمبر 1998 ، هو نظام الدفع الإلكتروني الروسي الأكثر انتشارًا وموثوقية لإجراء المعاملات المالية في الوقت الفعلي ، وقد تم إنشاؤه لمستخدمي الجزء الناطق باللغة الروسية من شبكة الويب العالمية. يمكن لأي شخص أن يصبح مستخدمًا للنظام. وسائل الحساب في النظام هي وحدات العنوان تسمى WebMoney ، أو WM المختصرة. يتم تخزين جميع WM في ما يسمى بالمحافظ الإلكترونية. المحافظ الأكثر شيوعًا هي من أربعة أنواع:

• WMZ - محافظ الدولار ؛
• WMR - محافظ الروبل ؛
• WME - محافظ لتخزين اليورو ؛
• WMU - محافظ لتخزين الهريفنيا الأوكرانية.

يسمح لك نظام الدفع WebMoney Transfer بما يلي:

• إجراء معاملات مالية ودفع ثمن السلع (الخدمات) على الإنترنت ؛
• الدفع مقابل خدمات مشغلي الهاتف المحمول ومزودي الإنترنت والتلفزيون ، ودفع الاشتراكات في الوسائط ؛
• استبدال وحدات عنوان WebMoney بعملات إلكترونية أخرى بسعر مناسب ؛
• إجراء المدفوعات عن طريق البريد الإلكتروني ، واستخدام الهاتف المحمول كمحفظة ؛
• يقبل مالكو المتاجر عبر الإنترنت الدفع مقابل البضائع على موقعهم على الويب.

WM هو نظام معلومات عالمي لنقل حقوق الملكية ، وهو مفتوح للاستخدام المجاني من قبل الجميع. باستخدام WebMoney Transfer ، يمكنك إجراء معاملات فورية تتعلق بنقل حقوق الملكية إلى أي سلع وخدمات عبر الإنترنت ، وإنشاء خدمات الويب الخاصة بك ومؤسسات الشبكة ، وإجراء المعاملات مع المشاركين الآخرين ، وإصدار الأدوات الخاصة بك وصيانتها.

هناك عدة طرق لتعبئة محفظة WM:

• عن طريق التحويل المصرفي (بما في ذلك من خلال Sberbank في الاتحاد الروسي) ؛
• بأمر بريدي ؛
• باستخدام نظام ويسترن يونيون ؛
• عن طريق استبدال الروبل أو العملة مقابل إدارة المستودعات في بنك أو مكتب صرافة معتمد ؛
• من خلال تلقي إدارة المستودعات من أي من المشاركين في النظام مقابل خدمات أو سلع أو مقابل نقود ؛
• باستخدام بطاقة WM مسبقة الدفع ؛
• من خلال نظام E-Gold.

RUpay- نظام الدفع ، الذي يعمل منذ 7 أكتوبر 2002 ، هو مكمل لأنظمة الدفع ، حيث يتم دمج أنظمة الدفع ومكاتب الصرافة بشكل برمجي في نظام واحد.

الميزات الرئيسية لنظام الدفع RUpay:

• إجراء تحويلات إلكترونية بين حسابات المستخدمين ؛
• شراء وبيع وتبادل العملات الإلكترونية مع حد أدنى من العمولة ؛
• إجراء المدفوعات لأنظمة الدفع الإلكترونية الأخرى: WebMoney و PayPal و E-gold وما إلى ذلك ؛
• قبول المدفوعات على موقع الويب الخاص بك بأكثر من 20 طريقة ؛
• تلقي الأموال من حساب النظام في أقرب جهاز صراف آلي ؛
• إدارة حسابك من أي جهاز كمبيوتر متصل بالإنترنت. "

ادفع نقدا- نظام الدفع الالكتروني. بدأت عملها في السوق الروسية في أوائل عام 1998 ، وتم وضعها في المقام الأول كوسيلة ميسورة التكلفة للمدفوعات النقدية السريعة والفعالة والآمنة على الإنترنت.

الميزة الرئيسية لنظام الدفع هذا هي استخدام التطورات الفريدة الخاصة به في مجال التشفير المالي ، والتي تحظى بتقدير كبير من قبل الخبراء الغربيين. يتمتع نظام الدفع PayCash بعدد من الجوائز وبراءات الاختراع المرموقة ، من بينها "شهادة تقدير خاص من الكونجرس الأمريكي". في الوقت الحالي ، فإن أنظمة الدفع المعروفة مثل Yandex. Money (روسيا) ، Cyphermint PayCash (الولايات المتحدة الأمريكية) ، DramCash (أرمينيا) ، PayCash (أوكرانيا).

تعتمد PayCash على تقنية النقد الرقمي. من وجهة نظر المستخدم (البائع أو المشتري) ، فإن تقنية PayCash هي مجموعة من "المحافظ الإلكترونية" ، لكل منها مالكها الخاص. جميع المحافظ متصلة بمركز معالجة واحد ، حيث تتم معالجة المعلومات من المالكين. بفضل التقنيات الحديثة ، يمكن للمستخدمين إجراء المعاملات بأموالهم دون مغادرة الكمبيوتر. تتيح لك هذه التقنية تحويل النقود الرقمية من محفظة إلى أخرى ، وتخزينها في بنك الإنترنت ، والتحويل ، والسحب من النظام إلى حسابات بنكية تقليدية أو أنظمة دفع أخرى.

ه- جولد- نظام دفع إلكتروني تم إنشاؤه في عام 1996 بواسطة Gold & Silver Reserve (G&SR). الذهب الإلكتروني هو نظام إلكتروني أمريكي لتسوية الأموال ، وعملته الرئيسية هي المعادن الثمينة - الذهب ، والبلاتين ، والفضة ، وما إلى ذلك ، وهذه العملة مدعومة فعليًا بالمعدن المقابل. النظام دولي بالكامل ، يعمل مع جميع عملات العالم ، ويمكن لأي شخص الوصول إليه. إن بنوك الولايات المتحدة الأمريكية وسويسرا هم الضامنون لموثوقية نظام الدفع هذا. يتمثل الاختلاف الرئيسي بين نظام الدفع الإلكتروني للذهب في أن جميع الأموال مدعومة فعليًا بمعادن ثمينة مخزنة في بنك نوفا سكوشا (تورنتو). بلغ عدد مستخدمي نظام الدفع c-gold عام 2006 حوالي 3 ملايين شخص. المزايا الرئيسية لنظام دفع الذهب الإلكتروني هي كما يلي:

• العالمية - بغض النظر عن مكان الإقامة ، أي مستخدم لديه الفرصة لفتح حساب بالذهب الإلكتروني:
• إخفاء الهوية - عند فتح حساب ، لا توجد متطلبات إلزامية لتحديد البيانات الشخصية الحقيقية للمستخدم ؛
• الخفة والحدس - الواجهة بديهية وسهلة الاستخدام ؛
• لا يلزم تثبيت برامج إضافية ؛
• العالمية - يسمح الاستخدام الواسع لنظام الدفع هذا باستخدامه في أي معاملات مالية تقريبًا.

يمكنك إدخال الأموال في النظام بطريقتين: استلام تحويل من مشارك آخر ، أو تحويل الأموال بأي عملة إلى نظام الذهب الإلكتروني ، باستخدام الآلية الموضحة في الموقع ، من خلال التحويل المصرفي.

يمكنك استلام الأموال أو صرفها عن طريق طلب تحويل مصرفي على موقع E-gold الإلكتروني ، أو إجراء تحويل إلى أنظمة أخرى (PayPal أو WebMoney أو Western Union) أو إلى أي بطاقة ائتمان أو خصم.

Stormpay- نظام الدفع ، تم افتتاحه في عام 2002. يمكن لأي مستخدم التسجيل في هذا النظام بغض النظر عن بلد إقامته. من مزايا النظام تنوعه وعدم الإشارة إلى منطقة جغرافية معينة ، حيث يعمل النظام مع جميع البلدان دون استثناء. رقم الحساب في نظام الدفع Stormpay هو عنوان البريد الإلكتروني. عيبه الرئيسي هو عدم القدرة على تحويل الأموال من حساب Stormpay إلى E-gold أو WebMoney أو Rupay. يتيح لك نظام الدفع هذا تحويل الأموال إلى بطاقات الائتمان.

باي بال- نظام الدفع الإلكتروني ، أحد أكثر أنظمة الدفع شهرةً وموثوقيةً بين أنظمة الدفع الأجنبية. بحلول أوائل عام 2006 ، خدم المستخدمين في 55 دولة. تم تأسيس PayPal بواسطة Peter Thiel و Max Levchin في عام 1998 كشركة خاصة. يوفر PayPal لمستخدميه القدرة على تلقي المدفوعات وإرسالها باستخدام البريد الإلكتروني أو الهاتف المحمول مع الوصول إلى الإنترنت ، ولكن بالإضافة إلى ذلك ، يتمتع مستخدمو PayPal بالقدرة على:

• إرسال المدفوعات (إرسال الأموال): تحويل أي مبلغ من حسابك الشخصي. في هذه الحالة ، يمكن أن يكون مستلم الدفع إما مستخدم PayPal آخر أو شخصًا غير مصرح له ؛
• تنفيذ طلب استلام دفعة (طلب أموال). باستخدام هذا النوع من الخدمة ، يمكن للمستخدم إرسال رسائل إلى مدينيه تحتوي على طلب لإجراء دفعة (إصدار فاتورة للدفع) ؛

نشر على الموقع أدوات خاصة لقبول المدفوعات (أدوات الويب). هذه الخدمة متاحة فقط لأصحاب حسابات Prime و Business ويوصى باستخدامها من قبل مالكي المتاجر عبر الإنترنت. في هذه الحالة يمكن للمستخدم وضع زر على موقعه بالضغط على الدافع ينتقل إلى الموقع الإلكتروني لنظام الدفع ، حيث يمكنه تنفيذ إجراءات الدفع (يمكنك استخدام بطاقة ائتمان) ، وبعد ذلك يعود إلى موقع المستخدم

• استخدم أدوات المزاد. يقدم نظام الدفع نوعين من الخدمات: 1) التوزيع التلقائي لطلبات استلام المدفوعات (طلب الدفع التلقائي). 2) يمكن للفائزين بالمزاد الدفع مباشرة من الموقع الإلكتروني الذي يقام فيه المزاد (الشراء الفوري للمزادات) ؛
• إجراء المعاملات المالية باستخدام الهاتف المحمول (مدفوعات الهاتف المحمول) ؛
• إجراء مدفوعات متزامنة لعدد كبير من المستخدمين (الدفع الدفعي) ؛
• إجراء تحويل يومي للأموال إلى حساب مصرفي (Auto-Sweep).

في المستقبل ، يتم النظر في إمكانية الحصول على فائدة للاحتفاظ بالمال في الحساب.

مونيبوكيرز- نظام الدفع الإلكتروني ، تم افتتاحه في عام 2003. على الرغم من حداثته النسبية ، إلا أنه ينافس بنجاح في العديد من المجالات مع شركة عملاقة مثل PayPal. الميزة الرئيسية لنظام الدفع هذا هي تنوعه. Moneybookers سهل الاستخدام للأفراد وأصحاب المتاجر والبنوك عبر الإنترنت. على عكس PayPal ، يخدم نظام الدفع Moneybookers المستخدمين في أكثر من 170 دولة ، بما في ذلك روسيا وأوكرانيا وروسيا البيضاء. ميزات مونيبوكيرز:

• لا يلزم تثبيت برامج إضافية للتشغيل ؛
• رقم حساب Moneybookers الخاص بالمستخدم هو عنوان بريده الإلكتروني ؛
• الحد الأدنى لمبلغ التحويل إلى Moneybookers هو سنت واحد يورو (أو ما يعادله بعملة أخرى) ؛
• القدرة على إرسال الأموال تلقائيًا وفقًا لجدول زمني دون تدخل المستخدم ؛
• عمولة النظام 1٪ من مبلغ السداد وتخصم من المرسل.

لو علمنا قبل عقدين من الزمان أنه في المستقبل ستكون البشرية قادرة على استخدام الحسابات ليس فقط "الحقيقية" ، ولكن أيضًا النقود الإلكترونية، على الأرجح سيكون متشككًا بشأن هذه التوقعات. في غضون ذلك ، اليوم استخدام النقود الإلكترونيةيُنظر إليها على أنها حقيقة شائعة تمامًا - بمساعدتهم ، يمكنك دفع ثمن السلع والخدمات ، أو تلقي الأجور ، أو على العكس من ذلك ، دفع أجر للموظف ، والانخراط في الأنشطة الخيرية وتنفيذ العديد من المعاملات المالية الأخرى. اليوم أنظمة النقود الإلكترونيةمتنوع. كل واحد منهم له خصائصه ومزاياه وعيوبه. وبما أن الشخص الحديث بالتأكيد لا يمكنه الاستغناء عن استخدام النقود الإلكترونية ، فمن المهم معرفة كيف تعمل أنظمة الدفع من هذا النوع ، ومتى وكيف يمكن أن تجعل حياتنا أسهل ، وما أنواع النقود الإلكترونية الموجودة اليوم ...

لقد تعلمنا عن مصطلح مثل "النقود الإلكترونية" مؤخرًا نسبيًا.

بدأ تطورها السريع في عام 1993 ، وبعد 10 سنوات ، وفقًا للبحث ، بدأ استخدام النقود الإلكترونية في 37 دولة في العالم.

هذا ليس مفاجئًا ، لأنها تسمح لك بإجراء تسويات متبادلة بسرعة مع المراسلين الذين يمكن أن يتواجدوا في أي مكان في العالم تقريبًا. النقود الإلكترونية في روسياسرعان ما اكتسب شعبية ، لأنه بمساعدتهم يمكنك تقليل الوقت والجهد المبذولين في إجراء التحويلات والمدفوعات بشكل كبير. لذلك ، في الآونة الأخيرة نسبيًا ، أصبح من الممكن شراء السلع مقابل النقود الإلكترونية من المتاجر عبر الإنترنت ، لدفع فواتير الهاتف أو الإنترنت. الآن وسائل الدفع هذه ليست بأي حال من الأحوال أدنى من نظيراتها "الحقيقية" - مثل هذه الأموال لها قيمة مماثلة ، على الرغم من أنها في مرحلة معينة من التسوية ليس لديها أي تعبير مادي.

الأموال الإلكترونية وغير النقدية: هل هناك فرق؟

من المفاهيم الخاطئة الشائعة تحديد النقود الإلكترونية وغير النقدية. في الحقيقة، ليس هذا هو الحال. لا تعمل النقود الإلكترونية كبديل للأموال التقليدية. يتم إصدارها بنفس طريقة إصدار الأموال غير النقدية. والفرق الوحيد هو أن منظمة متخصصة تشارك في هذه العملية ، وفي حالة الأموال غير النقدية ، يعمل بنك الدولة المركزي كمصدر.

كما يجب عدم الخلط بين النقود الإلكترونية وبطاقات الائتمان. تعمل البطاقات في حد ذاتها كطرق لاستخدام الحساب المصرفي للعميل ، ويتم إجراء جميع المعاملات في هذه الحالة باستخدام أموال عادية. بالنسبة للنقود الإلكترونية ، فإنها تعمل كوسيلة دفع منفصلة.

مزايا وعيوب النقود الإلكترونية

بالطبع ، سيهتم الكثيرون بمعرفة سبب ضرورته على الإطلاق أنظمة الدفع الإلكترونيوالنقود الإلكترونية ، إذا كانت مرتبطة بأموال نقدية أو غير نقدية فقط بشكل غير مباشر ، وللوهلة الأولى ، ألا تختلف عنها بأي شكل؟ وفي الوقت نفسه ، تتمتع النقود الإلكترونية بعدد كبير من المزايا التي لا يمكن إنكارها:

1. الوحدة وقابلية القسمة - استخدام النقود الإلكترونية يجعل من الممكن الاستغناء عن قضية التغيير.
2. انخفاض تكلفة الإصدار - ليست هناك حاجة لسك العملات المعدنية وإصدار الأوراق النقدية وتكلفة الطلاء والورق والمعادن وغيرها من المواد في هذا الصدد.
3. مستوى عالٍ من قابلية النقل - على عكس الصناديق النقدية ، لا يرتبط مبلغ النقود الإلكترونية بوزنها أو أبعادها.
4. سهولة في عملية التسوية - ليست هناك حاجة لإعادة فرز الأموال الإلكترونية ، حيث يتم تنفيذ هذه العملية تلقائيًا باستخدام وسيلة الدفع.
5. البساطة في تنظيم الأمن المادي لوسائل الدفع الإلكترونية.
6. تقليل تأثير العامل البشري - يتم دائمًا تسجيل لحظة الدفع بواسطة النظام الإلكتروني.
7. توفير المكان والوقت - لا تحتاج النقود الإلكترونية إلى تعبئتها أو نقلها أو عدها أو تركها في المخزن.
8. عدم القدرة على إخفاء الأموال من الضرائب - نحن نتحدث عن المدفوعات التي تتم من خلال أجهزة الحصول على الضرائب.
9. التجانس النوعي - لا يمكن أن تتلف النقود الإلكترونية ، مثل الأوراق النقدية أو العملات المعدنية.
10. الحفظ المثالي - يمكن للنقود الإلكترونية أن تحافظ على صفاتها لفترة طويلة من الزمن.
11. مستوى عال من الأمان - النقود الإلكترونية محمية من التزييف أو السرقة ، وهي مكفولة بالوسائل الإلكترونية والتشفيرية.
12. استبدال النقود الإلكترونية بالنقد أمر بسيط - يمكن اليوم سحب النقود الإلكترونية إلى بطاقة مصرفية أو حساب ، وكذلك استلامها نقدًا باستخدام خدمات المنظمات المتخصصة.

ولكن ، مثل أي نوع آخر من وسائل الدفع ، فإن النقود الإلكترونية لها أيضًا عدد من العيوب:

1. الافتقار إلى التنظيم القانوني المستقر - لم تحدد العديد من الدول حاليًا وضع النقود الإلكترونية بشكل كامل ، وبالتالي لم تضع عددًا من القوانين التي يمكن أن تنظم عملية التسويات المتبادلة التي تتم من خلال استخدام أنظمة الدفع الإلكترونية.
2. الحاجة إلى استخدام أدوات خاصة للمناولة والتخزين.
3. استحالة استرداد القيمة النقدية في حالة التدمير المادي لشركة النقود الإلكترونية - ومع ذلك ، فإن النقود لا تخلو من هذا العيب.
4. عدم الاعتراف - لا يمكن تحديد مبلغ النقود الإلكترونية بدون وسائل تقنية خاصة.
5. هناك احتمال كبير بأن البيانات الشخصية للدافعين يمكن أن يتعقبها المحتالون.
6. تدني مستوى الأمان - في غياب الإجراءات الأمنية اللازمة ، من السهل جدًا سرقة الأموال الإلكترونية مباشرة من حساب المالك

أشكال النقود الإلكترونية

يُعتقد أن النقود الإلكترونية الحديثة يمكن أن توجد في شكلين رئيسيين: على أساس الشبكات وعلى أساس البطاقات الذكية. هناك أيضًا أشكال من النقود الإلكترونية مثل النقود الورقية وغير الورقية. الأول هو نوع من المال لنظام دفع معين ويتم التعبير عنه في شكل إحدى عملات الدولة.

بما أن الدولة في قوانينها هي التي تلزم المواطنين بقبول النقود الورقية للدفع ، يتم إصدارها واستردادها وتداولها وفقًا لقواعد التشريع الحالي والبنك المركزي.

أما النقود غير الورقية ، فهي بمثابة وحدة قيمة لأنظمة الدفع غير الحكومية. هذه النقود الإلكترونية هي نوع من الوسائل المالية الائتمانية وتخضع لقواعد أنظمة الدفع غير الحكومية ، والتي تختلف في كل دولة.

أنواع النقود الإلكترونية

أنواع النقود الإلكترونية متنوعة تمامًا. قبل بضع سنوات ، كان هناك عدد محدود من أنظمة الدفع في العالم. اليوم عددهم يتزايد باستمرار. للراحة ، يجب تقسيم جميع النقود والأنظمة الإلكترونية إلى أنظمة محلية وأجنبية.

تمثل النقود الإلكترونية في روسيا الأنظمة التالية:

1. Webmoney - ربما اليوم هو أحد أكثر أنظمة الدفع شيوعًا التي تعمل بالنقود الإلكترونية.
لا يفرض النظام أي قيود ، ويسمح بالتحويلات المالية الفورية ، ولإتمام معاملة ليس من الضروري على الإطلاق فتح حساب مصرفي أو تقديم معلومات كاملة عنك. يمكن لمستخدمي النظام إجراء المراسلات وإجراء المعاملات من خلال القنوات الآمنة عن طريق إنشاء محافظ إلكترونية WMZ (بالدولار) و WMR (روبل) و WME (باليورو) وما إلى ذلك. مستوى الأمان عند إجراء المعاملات باستخدام Webmoney مرتفع جدًا. ومع ذلك ، غالبًا ما يتم اختراق محافظ المستخدمين من قبل المتسللين. من الصعب جدًا إعادة الأموال لاحقًا - باستثناء الحالات التي يبحث فيها مالك الحساب أو إدارة النظام عن المجرم في مطاردة ساخنة. وغني عن القول ، إنه ليس بالأمر السهل؟ ولكن في الوقت نفسه ، يقوم Webmoney بإبلاغ المستخدمين باستمرار بالإجراءات التي يمكنهم اتخاذها لحماية أنفسهم. وهم حقًا "يعملون".

2. Yandex money هو نظام دفع شائع آخر ، وهو يشبه من نواح كثيرة Webmoney.
يتيح لك Yandex money إجراء مدفوعات فورية ضمن نطاق النظام. القدرة على إدارة المحفظة مباشرة من الموقع الرسمي ، ودرجة عالية من الحماية والسرية ، وسرعة التسويات بين مستخدمي النظام - هذه هي المزايا الرئيسية التي بفضلها اكتسب Yandex money شعبية في روسيا.

3. RBK Money هو نوع من النموذج الأولي لنظام الدفع Rupay.
يتم إجراء التحويل الإلكتروني للأموال في هذه الحالة على الفور. جميع الأموال تعادل الروبل ، ويمكنك سحبها إلى بطاقة مصرفية أو حساب. لإكمال المعاملة ، يتم استخدام هاتف محمول ، كمبيوتر ، جهاز اتصال. الميزة الرئيسية لـ RBK Money هي القدرة على سداد مدفوعات المرافق والهاتف والإنترنت بسرعة وسهولة.

4. ASSIST هو نظام تم إنشاؤه بواسطة Reksoft ، وهي شركة رائدة في مجال تكامل الأنظمة والاستشارات في تطوير حلول البرمجيات وتنفيذ تقنيات المعلومات.
تتمثل إحدى المهام الرئيسية لهذا النظام في توفير مدفوعات بطاقات الائتمان عند إجراء عمليات شراء في متجر Ozon عبر الإنترنت. صحيح أن تطوير النقود الإلكترونية أدى لاحقًا إلى حقيقة أن ASSIST بدأ يستخدم لدفع ثمن سلع وخدمات ذات طبيعة مختلفة.

يعتبر أيضًا أقل شهرة ، ولكن ليس أقل شهرة في روسيا:

5. CG PAY
6. كرونوباي
7. سايبربلات
8. المنفذ الإلكتروني
9. بريد إلكتروني
10. RUNET
11. SimMP
12. Z- الدفع
13. الطيار
14. TELEBANK
15. سريع
16. رامبلر

أما بالنسبة للأنواع الأجنبية من النقود الإلكترونية وأنظمة الدفع التي تعمل معها ، فإن اختيارها رائع أيضًا:

1. PayPal هو نظام دفع إلكتروني كبير للخصم يسمح لك بالعمل بـ 18 عملة وطنية. منذ عام 2002 ، أصبحت PayPal قسمًا تابعًا لشركة eBay المعروفة.

تتم مدفوعات PayPal عبر اتصال آمن. ينص إجراء التسجيل على تحويل مبلغ صغير من المال من بطاقة المستخدم إلى الحساب. بمجرد التحقق من هوية الحساب وحامل البطاقة ، ستتم إعادة الأموال. التسجيل وتحويل الأموال باستخدام PayPal مجانيان. يتم دفع العمولة فقط من قبل مستلم الدفعة ، ويعتمد مبلغها على بلد إقامته وحالته في نظام PayPal.

2. مونديكس - تم تطوير هذا النظام من قبل البنوك البريطانية ويعمل بشكل رئيسي في أوروبا وآسيا.
تفترض شركة Mondex إصدار بطاقة ذكية خاصة للعميل ، والتي توجد عليها شريحة - نوع من التناظرية للمحفظة الإلكترونية. يتم تخزين النقد الإلكتروني عليه - النقد ، والذي يعمل في النظام كمكافئ نقدي. تتمثل مزايا النقد الإلكتروني في القدرة على إجراء عمليات شراء عبر الإنترنت ، وتخزين النقود الإلكترونية بخمس عملات دفعة واحدة ، وتحويل الأموال إلى مراسل بدون وسطاء. يتم قبول أموال Mondex من قبل العديد من المطاعم والمحلات التجارية وشركات الطيران والفنادق ومحطات الوقود - 32 مليون شركة في جميع أنحاء العالم تعمل في مجال التجارة والخدمات.

3. Visa Cash هي بطاقة ذكية مسبقة الدفع تتيح لك سداد المصاريف البسيطة بسرعة وسهولة. باستخدام Visa Cash ، يمكنك الدفع مقابل تذاكر السينما أو المسرح والمكالمات الهاتفية والصحف والسلع والخدمات. تتمثل الراحة في استخدام Visa Cash في أنه يمكنك بسرعة تحويل مبلغ كبير نسبيًا من حسابك المصرفي الشخصي إليه.

4. الذهب الإلكتروني هو نظام دفع دولي يتضمن استثمار الأموال في المعادن الثمينة.
من خلال اللعب في دورات الذهب ، يمكنك تلقي نقود إلكترونية وإجراء معاملات مالية مختلفة بمساعدتهم. تتمثل المزايا الرئيسية لنظام E-gold في عدم الكشف عن هويته وعبر الوطنية والبرنامج التابع المربح. في الوقت نفسه ، يتم فرض عمولة على الاحتفاظ بالمال في النظام كل شهر. الشيء نفسه ينطبق على التحويلات - سيتعين عليك دفع نسبة مئوية معينة لكل معاملة. يمكنك دائمًا شحن حسابك باستخدام التحويلات من Yandex-money و Webmoney وما إلى ذلك. أيضًا ، يمكن لمبادلات النقود الإلكترونية التعامل مع هذه الوظيفة.

بالإضافة إلى ذلك ، من بين أنظمة الدفع الأجنبية المعروفة على الإنترنت:
5. كاشكاسا
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8. EMONEY
9. الحرية
10. موني بوكرز
11. تحقق
12. CYBERMINT
13. داتاكاش
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16. القدم
17. جولد موني
18. GOOGLE-CHECK
19. NETCASH
20. دافع
21. بيكونيكس

إذا قررت استخدام النقود الإلكترونية: بعض النصائح للمبتدئين

أول شيء يجب أن تتذكره هو أن النقود الإلكترونية "حقيقية" تمامًا وأن خسارتها يمكن أن يكون ضارًا للغاية بالنسبة لك.

لهذا السبب ، لا تكن كسولًا لدراسة تعليمات نظام دفع معين ، بل اهتم بأقصى قدر من الاهتمام لضمان أمان حسابك أو حسابك. في بعض الأحيان يكون من الأسهل شراء برنامج أو أداة مساعدة خاصة لمكافحة الفيروسات لاكتشاف هجمات المتسللين بدلاً من خسارة مبلغ كبير من المال لاحقًا ، والذي سيتم ببساطة سرقته من الحساب.

ثانياً: دراسة شروط سحب وإيداع وتبادل النقود الإلكترونية.

يقدم كل نظام دفع للمستخدم شروطه الخاصة. اليوم ، من الممكن تمامًا تنفيذ تبادل النقود الإلكترونية ضمن نظامين أو عملتين بشروط مواتية. الأمر نفسه ينطبق على إيداع وسحب وسائل الدفع الإلكترونية. في الحالة الأولى ، يمكنك استخدام الأجهزة الطرفية ، وفي الحالة الثانية ، يمكنك تحويل الأموال إلى بطاقة أو حساب مصرفي أو استلامها نقدًا عن طريق الاتصال بالمنظمات المتخصصة.

وأخيرًا ، ثالثًا - لا تتنازل عن فرصة استخدام النقود الإلكترونية.

اليوم يتم استخدامها بنجاح في مختلف دول العالم كوسيلة للدفع مقابل البضائع والأشغال والخدمات. يقول الخبراء بالفعل إنه في السنوات القادمة سوف يزداد عدد الأشخاص الذين يستخدمون النقود الإلكترونية للمدفوعات بشكل مطرد. هذا ليس مفاجئًا ، لأنه ما عليك سوى محاولة إجراء أي معاملة مالية باستخدام النقود الإلكترونية مرة واحدة ، وستفهم أيضًا أنها مريحة وبسيطة!

النقود الإلكترونية اليوم: أخبار التشريع

حتى سنوات قليلة ماضية ، لم تكن النقود الإلكترونية تعادل نظيرتها الورقية. ومع ذلك ، فيما يتعلق بتوسيع نطاق استخدامها ، ظهرت أفكار جديدة حول وسائل الدفع ، وأصبح من الضروري تنظيم هذه العلاقات بموجب القانون. لذلك في 27 يونيو 2011 ، وقع الرئيس الروسي دميتري ميدفيديف على اتفاقية جديدة ، والتي ستجعل من الممكن تنظيم إجراءات إجراء المدفوعات باستخدام النقود الإلكترونية.

تم تبني هذا القانون في ديسمبر من العام الماضي ، ولكن بسبب التعديلات التي أجريت عليه على مدى فترة طويلة من الزمن ، تم التوقيع على الوثيقة فقط في يونيو 2011. الغرض الرئيسي من قانون "نظام الدفع الوطني" هو تحديد متطلبات أنظمة الدفع في مجال عملها وتنظيمها.

يصف مشروع القانون قواعد تحويل الأموال ، كما يقدم مفهوم "مركز المقاصة". في هذه الحالة ، تعمل المنظمة ، مما يضمن قبول تنفيذ طلبات المشاركين في نظام الدفع في الوقت الذي يقومون فيه بتحويل أموالهم باستخدام أشكال الدفع الإلكترونية. بالإضافة إلى ذلك ، من خلال القانون ، يتم تقديم 3 أنواع من وسائل الدفع التي يمكن استخدامها في عملية التسويات الإلكترونية (يتم سرد خصائص الأنظمة أدناه أيضًا):
1. وسائل الدفع الإلكترونية غير الشخصية:
- لم يتم تحديد المستخدم ؛
- الحد الأقصى للتوازن في أي وقت هو 15 ألف روبل ؛
- حد دوران الأموال شهريًا يساوي 40 ألف روبل ؛
- استخدام لمدفوعات صغيرة.

2. وسائل الدفع الإلكترونية المخصصة:
- يتم تحديد هوية العميل ؛
- الحد الأقصى للأموال في الحساب هو 100 ألف روبل في الشهر.

3. وسائل الدفع الإلكترونية للشركات:
- يمكن استخدامها من قبل الكيانات القانونية مع تحديدها الأولي ؛
- الحد الأقصى لرصيد الأموال في نهاية يوم العمل هو 100 ألف روبل ؛
- سيسمح بقبول النقود الإلكترونية كدفع مقابل الخدمات والسلع.

وتجدر الإشارة إلى أن قانون "نظام الدفع الوطني" سيكون له تأثير على تنظيم المدفوعات عبر الهاتف المحمول. سيتمكن مشغل نظام الدفع الإلكتروني من إبرام اتفاقية مع مشغل الهاتف الخلوي. بناءً على ذلك ، سيحصل على الحق في زيادة رصيد الأموال الإلكترونية للفرد المشترك في هذا المشغل ، على حساب الأموال المدفوعة للمشغل مسبقًا. يمكننا حتى أن نقول إن الفاتورة الجديدة قد أوجدت جميع الشروط لاستخدام الهاتف المحمول كجهاز لتسديد المدفوعات بمختلف أنواعها.

بشكل عام ، يمكن ملاحظة أن أنظمة الدفع الإلكتروني والنقود الإلكترونية تزداد رواجًا كل عام. لا تفوت فرصة الشعور بالراحة عند استخدامها ، لأن المدفوعات الإلكترونية يمكن أن تجعل عملية الدفع أكثر ملاءمة حقًا!