Potrivit unor analiști, în viitorul apropiat mijloacele electronice de plată vor înlocui complet numerarul și cecurile de pe piață, deoarece reprezintă o modalitate mai convenabilă de plată a bunurilor și serviciilor.

Potrivit estimărilor ABA / Dove, plățile electronice ar putea înlocui în curând numerarul și cecurile, deoarece fiecare a doua achiziție dintr-un magazin de astăzi se face folosind mijloace electronice de plată. Cash rămâne principalul mijloc de plată în magazinele tradiționale pentru doar 33% dintre cumpărători.

În timp ce majoritatea achizițiilor online se fac cu carduri de credit, aproape jumătate dintre respondenți folosesc cecuri și ordine de plată pentru comerțul electronic, iar un sfert dintre cumpărătorii virtuali folosesc plăți P2P.

Două treimi dintre consumatori plătesc cel puțin o factură lunară electronic, inclusiv cardurile de credit/debit.Analiștii consideră că plata facturilor online va atinge volume semnificative până în 2003, deoarece majoritatea utilizatorilor încep să utilizeze sau să își intensifice utilizarea acestei opțiuni de plată. În același timp, utilizarea plăților „de hârtie” va fi redusă semnificativ – 21% dintre respondenți au declarat că intenționează să refuze să-și plătească facturile prin cecuri. Experții avertizează însă că în acest domeniu băncile se vor confrunta cu concurența furnizorilor de servicii financiare, în condițiile în care un furnizor care pune la dispoziția utilizatorilor o interfață convenabilă și simplă le va putea păstra pentru o perioadă lungă de timp.

Creșterea cifrei de afaceri din comerțul electronic „Business to consumer” în Rusia, milioane de dolari (conform The Economist, Boston Consulting Group):

Creșterea comerțului electronic în sectorul „Business to consumer”, miliarde de dolari (conform eMarketer):

Ponderea comerțului electronic în PIB-ul SUA (PIB) (conform eMarketer):

Audiență activă de internet în Rusia conform ROCIT, milioane de oameni:

De la formarea lor pe piața de schimb din Rusia, platformele de tranzacționare au folosit tehnologii moderne, creând sisteme unice prin caracteristicile lor aproape de la zero, încercând să acopere întreaga piață, toate regiunile Federației Ruse. Dezvoltându-se în conformitate cu tendințele de top din lume, comerțul electronic organizat devine din ce în ce mai atractiv pe piața globală. Au apărut premisele pentru convergența și comunicarea platformelor de tranzacționare atât în ​​Rusia, cât și în străinătate. Astăzi, tehnologiile informaționale definesc fața pieței financiare mondiale. Piețele financiare mondiale devin din ce în ce mai globale, iar Rusia urmează acest proces. Provocarea timpului nostru este internaționalizarea economiei mondiale, care astăzi acționează ca un sistem economic integrat global.

Țara noastră urmează să facă un pas important - să se alăture Organizației Mondiale a Comerțului (OMC). O condiție prealabilă pentru aderarea la OMC este integrarea Rusiei pe piața financiară internațională. Prin urmare, vorbind despre perspectivele de dezvoltare a pieței ruse, integrarea în infrastructura pieței mondiale de capital poate fi evidențiată ca una dintre etapele principale. Această lucrare a început deja. Tehnologia electronică avansează rapid. Astăzi este deja dificil să ne imaginăm viața fără internet. În ultimii câțiva ani, popularitatea tranzacționării acțiunilor companiilor prin internet a crescut rapid în lume. Investitorii individuali au putut încheia tranzacții, de fapt, din confortul casei lor. În 1999, a fost stabilit începutul dezvoltării tranzacționării pe internet pe bursa rusă.

Volumul total al tranzacțiilor prin internet pe piața rusă este în continuă creștere și, conform unor estimări, deja în 2001 se ridica la aproximativ 40% din cifra de afaceri totală a pieței de valori. De exemplu, în decembrie 2001, aproximativ 47% din volumul tranzacționării și aproximativ 70% din tranzacțiile de pe bursa MICEX au fost încheiate prin internet. Tranzacționarea prin internet este astăzi cel mai ușor și mai convenabil acces pentru investitorii privați pe piețele financiare. Odată cu răspândirea tranzacționării pe internet, numărul tranzacțiilor de volum mic a început să crească. Cu alte cuvinte, activitatea clienților pe bursă și ponderea operațiunilor clienților în cifra de afaceri totală crește într-un ritm depășitor.

Este interesant de remarcat faptul că liderii în implementarea și promovarea tranzacționării pe internet pe piața bursieră din Rusia nu au fost companii de brokeraj mari, ci dinamice, care se află acum în mod constant printre primii zece participanți la piață în ceea ce privește cifra de afaceri. În același timp, marile companii de brokeraj și băncile au început să stăpânească noul serviciu mult mai târziu. Realitățile de astăzi sunt de așa natură încât nu compania „mare” este cea care câștigă, ci compania „rapidă”.

După ce a primit, din mai multe motive, începutul pe bursă, tranzacționarea pe internet se dezvoltă acum cu încredere în alte sectoare ale pieței financiare: titluri de stat; valută; urgent.

În viitor, dezvoltarea comerțului pe internet va fi determinată de următoarele tendințe principale. În primul rând, gama de piețe și instrumente tranzacționabile oferite în cadrul sistemelor de tranzacționare pe Internet se va extinde, la fel ca și serviciul oferit și gama de servicii suplimentare pentru clienți bazate pe automatizarea completă a acestora. Vom vedea o interconectare mai strânsă în cadrul unui sistem de internet a funcțiilor sistemelor bancare, tranzacționării pe Internet și sistemelor de custodie și servicii de back office. În plus, procesul de extindere a suportului analitic și informațional pentru clienți bazat pe integrarea cu sisteme informatice și analitice de Internet dezvoltate de agențiile de informare va continua mai activ.

Având în vedere nivelul scăzut de dezvoltare al rețelelor de telecomunicații, în special în regiunile Rusiei, desigur, una dintre domeniile prioritare de dezvoltare va fi îmbunătățirea calității muncii, îmbunătățirea proprietăților consumatorilor ale sistemelor de tranzacționare pe Internet. Soluția la această problemă constă nu numai în domeniul îmbunătățirii hardware-ului și software-ului aplicat sistemelor de tranzacționare pe Internet, ci și în domeniul creării de sisteme de nouă generație care vor extinde semnificativ capacitățile tehnologice ale serviciului clienți și vor îmbunătăți calitatea muncii lor. .

Un factor foarte important care influențează dezvoltarea afacerilor pe internet pe piețele financiare, în viitorul foarte apropiat, odată cu apariția unui cadru de reglementare adecvat, va deveni fără îndoială necesitatea utilizării obligatorii a instrumentelor software certificate pentru protejarea informațiilor și a semnăturilor digitale electronice în sisteme de acces la distanță prin internet. La 10 ianuarie 2002, președintele Federației Ruse, VV Putin, a semnat Legea federală „Cu privire la semnăturile electronice digitale” menită să asigure condițiile legale pentru utilizarea semnăturilor digitale electronice în documente electronice, sub rezerva căreia o semnătură digitală electronică într-un documentul electronic este recunoscut ca echivalent cu o semnătură de mână într-un document pe suport de hârtie.

Odată cu apariția tehnologiilor Internet, există o nevoie reală de a conecta legăturile tehnologice disparate ale procesului de servicii pentru clienți într-un singur lanț. Investitorii pot folosi acum sisteme automate pentru a monitoriza întregul proces de investiții și pentru a-și gestiona activele în timp real. Această abordare necesită modernizarea constantă a produselor software și a tuturor sistemelor cu diverse scopuri funcționale cu un lanț al posibilității de interconectare a informațiilor acestora în timp real sau integrarea lor în complexe software și hardware unice pentru scopuri multifuncționale.

Tranzacționarea interactivă pare să devină omniprezentă. Sau pur și simplu așa pare? Numeroase rapoarte susțin că doar o treime din toți utilizatorii de Internet fac efectiv achiziții și majoritatea se feresc de astfel de tranzacții din motive de securitate. Ca răspuns, comercianții cu amănuntul încearcă să găsească o modalitate de a transforma oamenii neîncrezători, interesați, dar neîncrezători, în cumpărători web. O posibilă soluție în acest caz este moneda electronică.

În ciuda tuturor avantajelor enumerate ale banilor electronici, aceștia nu sunt foarte populari. Cu toate acestea, conform previziunilor GartnerGroup, în următorii cinci ani tehnologia monedei electronice va fi semnificativ îmbunătățită, iar până la sfârșitul anului 2009 volumul plăților electronice va reprezenta 60% din toate tranzacțiile interactive, deși acum această cifră nu depășește 14%.

Companiile care acceptă monedă electronică se pot aștepta să reducă costul neplății facturilor atunci când folosesc carduri de credit, precum și să crească volumul tranzacțiilor comerciale între producători și consumatori, precum și între utilizatorii individuali.

Unele dintre companiile lider în domeniu oferă producătorilor și consumatorilor mijloacele de a efectua tranzacții online folosind bani electronici. Există deja o serie de hub-uri cunoscute și mari în care companiile pot semna acorduri privind utilizarea facilităților de plată electronică. Spre solutii de genul acesta. Acestea includ suita Monneta de la X.com PayPal, eCash Techologies „Flooz și eCash Techologies”.

Tehnologia de șoc pentru banii electronici, care în curând (în aproximativ un an) va exploda afacerile de platină care rețin pe internet, este tehnologia smart-cardului, adică carduri de plastic cu un computer și software criptografic în interior.

Un astfel de card, așa cum s-a menționat deja, va fi potrivit nu numai pentru plata mărfurilor în magazine, ci și pentru efectuarea plăților pe internet. Va fi foarte curând (deși astăzi în Rusia există bani electronici bazați pe carduri inteligente, marcați pentru „a plăti amenzile poliției rutiere”), cu toate acestea, acum alte sisteme de plată electronică funcționează efectiv. Sunt usor de folosit, iar pentru cei care sunt deja copti sa isi organizeze afacerea virtuala, este util sa inceapa cu ele, mai ales ca odata cu introducerea in circulatie larga a smart card-urilor, tehnologia afacerii virtuale nu se va schimba (desi este va fi deja atât de simplu încât orice școlară o va putea aranja).

Tehnologia monedei electronice atrage mult interes și multe companii comerciale încep să folosească acest formular și astfel de mijloace de plată.

Banii electronici promit să transforme consumatorii care preferă acum o varietate de moduri de a face cumpărături în cumpărători pentru care nu există nicio alternativă la cumpărăturile pe Internet.

Bani electronici - o lume fără frontiere :

Un sistem pe mai multe niveluri va facilita trimiterea de bani dintr-un sat din sălbăticia Paraguayului într-un sat siberian, va permite stabilirea de legături monetare între orice popor de pe Pământ, indiferent unde se află, și va transforma întreaga Umanitate într-un societate financiară unică.

Lumea deschisă la bani va deveni deschisă pentru oameni, pentru bunuri, pentru idei, pentru orice fel de comunicare. Banii electronici sunt cei care vor îndeplini visul etern al omenirii de a uni oamenii. Sunt banii electronici care elimină toate granițele, transformă granițele în concepte cartografice și apoi, eventual, le elimină cu totul.

O persoană va putea călători liber în orice parte a Pământului cu un singur card în buzunar și va găsi acolo hrană și adăpost, divertisment și tot ce are nevoie, desigur, dacă există bani pe acest card, mai precis, pe contul bancar care este controlat de card... Doar bani. Nu bani americani sau japonezi. Și în viitor, se poate imagina că cardul în sine nu va fi necesar, numărul contului bancar poate fi scris pe palma mâinii cu vopsea invizibilă și de neșters, identificarea persoanei și a contului său va fi efectuată de papilar. model pe degetul lui.

Se poate presupune că nu vor fi necesare pașapoarte și înregistrări, numărul contului bancar va deveni singurul identificator al personalității unei persoane, în plus, un identificator unic, singurul identificator de la naștere până la deces și chiar și după moarte.

Toate operațiunile sale bancare - achizițiile, încasările și alte mișcări financiare pentru un anumit timp pot fi stocate în bancă.

Astfel, lumea intră în secolul 21 în epoca unei societăți nu juridice, ci financiare. Nu va mai fi un drept de a controla comportamentul unui individ, care trebuie cunoscut, trebuie inteles, trebuie citit si amintit ceva undeva. În era banilor electronici, cele mai multe încălcări vor fi pur și simplu imposibile, pur și simplu pentru că computerul nu le va lăsa să treacă. Dacă medicamentele sunt interzise, ​​atunci nu le puteți cumpăra pur și simplu pentru că computerul nu va permite o plată de la o persoană către un producător de medicamente. Dacă persoanelor fizice li se interzice achiziționarea unor produse periculoase - substanțe radioactive, otrăvuri, arme etc., atunci o persoană nu le va putea achiziționa, deoarece o plată de la o persoană către întreprinderile producătoare sau furnizorii va fi pur și simplu blocată în bancă. computer.Iar ceea ce este imposibil de platit,este imposibil sa posede. Desigur, un maestru poate să-și facă o sperietoare, dar este clar că o astfel de „crimă” nu amenință societatea, la fel cum o duzină de băieți care aleargă în metrou fără monedă nu reprezintă niciun pericol sau prejudiciu financiar pentru metrou. Deci, criminalitatea mică nu este deloc periculoasă pentru societate, mai degrabă chiar utilă, principalul lucru este că nu există oportunități de criminalitate în masă, va fi eliminată prin bani electronici.

Deci, banii electronici sunt o societate a libertății, o societate în care o persoană este liberă să se deplaseze în întreaga lume - nu doar o persoană albă din America de Nord și Europa de Vest, ci orice persoană de pe Pământ. Aceasta este o societate a oamenilor cu adevărat egali, în sensul că cadrul comportamentului este stabilit, de fapt, de un computer, care nu poate fi mituit sau convins, care nu este capabil să facă nicio distincție între oameni - fie că este un portar sau un președinte, unde drepturile dumneavoastră nu depind de un funcționar, care poate sau nu permite. Totul este extrem de simplu aici. Un program de calculator interzice această acțiune - va fi interzisă, iar orice rugăminți, „abordări” și mită nu pot să-l convingă. Deci vedem cu adevărat că ideea statului de drept este ziua de ieri a civilizației umane, secolul 21 nu este secolul dreptului, ci secolul reglementării financiare a comportamentului uman prin algoritmi unificați universali fără suflet, interzicerea financiară, crearea. cel mai larg domeniu de aplicare a acțiunilor permise. Aceasta este o astfel de libertate, în fața căreia libertățile statului de drept vor părea o adevărată sclavie și despotism birocratic. O persoană se simte jignită dacă știe că poate, dar nu poate, deoarece o persoană sau o circulară o interzice. Și nu poate fi jignit de mașină, nimeni nu este jignit de turnichetul din metrou, pe care nu-l permite fără jeton. Aceasta este diferența dintre dispozitivele sociale legale (legale) și cele financiare.

Adnotare. Articolul discută perspectivele și tendințele generale în dezvoltarea monedei electronice și a sistemelor de plată în Federația Rusă. Sunt analizate principalele obstacole în utilizarea monedei electronice și a sistemelor de plată.

Cuvinte cheie: e monedă electronică, monedă electronică, plăți fără numerar, sisteme de plată.

Până în prezent, problema perspectivelor de îmbunătățire a monedei electronice și a sistemelor de plată pe teritoriul Federației Ruse, datorită relevanței sale, este cercetată și analizată în mod constant. Curiozitatea oamenilor cu privire la această problemă provine din faptul că banii, fie cash, fie electronici, reprezintă un atribut important în stadiul actual de dezvoltare a comerțului și economiei.

În ultimele trei decenii, tehnologiile informaționale s-au dezvoltat în așa fel încât și-au format de fapt propria lume autentică. Iar un astfel de „univers” nu ar mai putea exista fără mijloace proprii de plată – s-au născut banii electronici și, direct, economia electronică în sine. În esență, ei nu sunt considerați bani și, în consecință, sunt o alternativă, o metodă de schimb fără utilizarea banilor de credit. Confortul, costul redus și o serie de alte avantaje ale utilizării lor le-au fixat ferm pe piață.

În Federația Rusă, piața monetară electronică a fost remarcată în momentul în care era deja destul de dezvoltată, iar cererea pentru aceasta a crescut. În ultimii ani, s-a transformat într-o afacere destul de favorabilă și în creștere foarte rapidă.

În realitățile relațiilor financiare moderne și în creșterea constantă și intensivă a comerțului pe Internet, există o dinamică pozitivă a creșterii comerțului electronic. Potrivit Asociației Firmelor de Comerț pe Internet, piața rusă de comerț pe internet în prima jumătate a anului a crescut cu 22% față de anul precedent. Potrivit experților, această tendință va continua și în viitor.

Acum, mai mult ca niciodată, există condiții favorabile pentru dezvoltarea economiei electronice și a monedei electronice. Din ce în ce mai mulți oameni care sunt utilizatori activi ai internetului se bazează pe banii electronici.

Principalele perspective de dezvoltare a monedei electronice și a sistemelor de plată, precum și gestionarea acestora, sunt asociate în principal cu comerțul mobil, microplățile locale și integrarea din ce în ce mai activă cu serviciile economice individuale universale. Produsele de e-economie de pe piață urmăresc să fie implementate ca o metodă de plată eficientă, colaborativă, multifuncțională și sunt concepute pentru plățile mici cu amănuntul. Astfel, moneda electronică oferă o substituție pentru monedele și bancnotele clasice.

Unii experți sunt de părere că, în viitorul apropiat, metodele de plată electronică vor înlocui literalmente complet numerarul clasic de pe piață, deoarece natura numerarului electronic oferă metode de plată mai convenabile, mai rapide și mobile pentru bunuri și servicii.

Unele companii estimează că acum fiecare a doua achiziție în comerțul cu amănuntul se face prin mijloace electronice de plată. Cash-ul clasic rămâne mijlocul cheie de plată în magazinele tradiționale pentru doar 30% dintre clienți.

Ca un alt fapt, merită menționat că, de fapt, cea mai mare parte a achizițiilor online se fac cu carduri bancare și aproape 50% dintre cumpărători folosesc cecuri electronice și ordine de plată.

În timp real, se constată o scădere treptată a utilizării plăților tradiționale, iar 5% dintre clienți spun că vor renunța la plata propriilor facturi de cec din cauza utilizării continue a banilor electronici.

Tocmai în condițiile unei scăderi constante și semnificative a rulajului de numerar are loc tranziția populației la non-cash. În același timp, banii electronici au toate șansele să cucerească publicul „trecător” și, prin urmare, să-și sporească propria utilizare.

În Federația Rusă, dezvoltarea tehnologiei de plată fără numerar în ultimii ani a trecut de la simple carduri de debit magnetice emise de bănci la sisteme de plată în masă bazate pe internet.

Piața rusă a plăților electronice se dezvoltă activ. Mai mult, putem admite că este de fapt cel mai viu și mai atractiv din Federația Rusă în ceea ce privește ratele de creștere. Cererea de oferte de sisteme de plată electronică crește într-un ritm activ. Potrivit CNews Analytics, cifra de afaceri a doar cinci dintre cei mai mari jucători ai săi, care controlează 85% din dimensiunea pieței, a crescut cu 100% pe parcursul anului.

Potrivit CNews Analytics, o serie de factori oferă o astfel de dinamică pozitivă în dezvoltarea sistemelor de plată electronică în Federația Rusă:

Pentru început, creșterea numărului de utilizatori celulari;

În al doilea rând, experții asociază posibilitățile de creștere ulterioară cu introducerea de noi servicii și cu o creștere a gamei de oferte oferite - plata pentru telefonie fixă, precum și servicii locative și comunale; o creștere a numărului de plăți pe internet (cazinouri online, conținut mobil, prezentări, cărți etc.);

În al treilea rând, este confortul și viteza plății, precum și probabilitatea de a efectua microplăți.

Potrivit experților, pentru a atrage cumpărătorii, este necesară dezvoltarea afacerii cu plăți. Astăzi, problema optimizării funcționării rețelelor devine din ce în ce mai relevantă. Proprietarii de terminale pun accent pe introducerea de noi funcții și pe reechiparea terminalelor. În ultimii ani, gama de servicii ieftine s-a extins semnificativ, completate de plăți pentru tot felul de servicii, facturi de utilități și amenzi. Într-adevăr, unul dintre vectorii cheie în dezvoltarea pieței sistemelor electronice de plată este furnizarea de servicii noi. Modelele de afaceri ale unui sistem de plată electronică sunt fundamental diferite, iar serviciile lor sunt, de asemenea, diferite.

Destul de des, așa-numitul numerar electronic din rețea este asociat cu comerțul electronic. De fapt, banii electronici au fost conceputi inițial pentru a plăti produse și servicii de pe Internet.

O dinamică atât de ridicată a creșterii plăților electronice se bazează în primul rând pe faptul că, spre deosebire de magazinele de internet, sistemele de plată electronică servesc în principal piața serviciilor, nu a mărfurilor.

Sistemele de plată servesc nevoilor a zeci de milioane de oameni. Pe lângă faptul că în multe cazuri este o singură metodă de plată disponibilă pentru servicii. Și dacă în momentul de față jumătate din terminalele de plată sunt îndepărtate, aproape toți locuitorii Federației Ruse, în special în zona din interior, au toate șansele să fie tăiați de la comunicații. Fără sisteme de plată, cea mai mare parte a populației Federației Ruse nu va putea accesa serviciile mobile și multe altele.

Concurența în domeniul comerțului electronic este în creștere, ca urmare a acestui fapt, sistemele moderne de plată electronică ale Federației Ruse încearcă să intereseze cumpărătorii cu oferte noi. Din cauza rivalității, sistemele de plată electronică evoluează în fiecare zi: oferă nenumărate opțiuni de depunere și retragere, o gamă de unități monetare și introducerea de noi metode de protecție.

Pe baza studiului efectuat, se poate afirma cu deplină încredere că sistemele de plată electronică nu intenționează să-și cedeze pozițiile, ci doar să le consolideze mai temeinic pe piață.

Monedele electronice sunt considerate un mijloc de plată destul de cunoscut și devin aproape în totalitate impecabile și inofensive, datorită tehnologiilor care se răspândesc la cele mai mari rate, fie că este vorba de sistemele de plată electronică în sine, cât și de companii, cumpărători, care sunt utilizatorii intensivi de monedă electronică și portofele electronice.

În ultimii ani, banii electronici au prins rădăcini cu succes pe piața rusă. Luând ca bază sistemele occidentale de mijloace electrice deja gândite și testate, s-au făcut nenumărate analogi. Dezvoltarea pieței a fost, fără îndoială, ajutată de utilizarea pe scară largă a accesului la Internet și a comunicațiilor mobile, precum și de înțelegerea superiorității acestei metode de plată.

În concluzie, putem spune cu deplină încredere că viitorul monedei electronice este optimist. Potențialul care este deja încorporat în ele prezice probabilitatea de a deveni un mijloc global de interacțiune de plată.

Sistemul magazinelor de internet și alte opțiuni de utilizare a mijloacelor electronice este în curs de dezvoltare. Este probabil ca în timp, moneda electronică să fie considerată unul dintre tipurile de bani (monede, bancnote, fonduri fără numerar și monedă electronică). De asemenea, este incontestabil faptul că în viitor toate băncile centrale vor începe să emită fonduri electronice, la fel cum în prezent bate monede și imprimă bancnote.

De asemenea, merită evidențiate dificultățile și oportunitățile pentru dezvoltarea sistemelor de plată electronică în Federația Rusă modernă. Poziția pieței sistemelor de plată poate fi descrisă acum drept „dezvoltare activă”.

Plățile electronice reprezintă o perioadă firească în dezvoltarea telecomunicațiilor, achiziționarea de servicii și produse necorporale pe internet, precum și plățile pentru utilități și alte servicii. Așa cum e-mailul ne elibera anterior de a trebui să mergem la oficiul poștal pentru a trimite scrisori, plățile electronice economisesc timp și efort.

Fără îndoială, viteza de răspândire a plăților electronice depinde nu numai de dezvoltarea sistemelor de plăți electronice în sine, ci și de răspândirea accesului public la Internet, precum și de înțelegerea de către oameni a problemei plăților electronice. Este posibil să admitem, de fapt, că sistemele electronice de plată au prins deja rădăcini. Aproape toată lumea din Federația Rusă le folosește. Ca urmare a acestui fapt, există un potențial extraordinar pentru dezvoltarea sistemelor de plată electronică.

Bibliografie:

1. Abramova, M.A. Bani, credit, bănci. Piețele monetare și de credit / ed. Abramova M.A. Alexandrova L.S. - Editura Yurayt, 2017 .-- 378 p.
2. Tolkachev, S.A. Istoria doctrinelor economice / S.А. Tolkaciov. - Editura „Yurayt”, 2017. - 511 p.
3. Chaldaeva, L.A. Finanțe / L.A. Chaldaeva. - Ed. a II-a. - Editura „Yurayt”, 2017. - 439 p.
4. Chaldaeva, L.A. Finanțe, circulație monetară și credit / L.A. Chaldaeva. - Ed. a 3-a. - Editura „Yurayt”, 2017. - 381 p.
5. Chelnokov, V.A. Bani. Credit. Bănci: manual. indemnizatie / V.A. Chelnokov. - Ed. a II-a, Rev. si adauga. - M.: UNITATEA-DANA, 2015 .-- 481 p.
6. Chelnokov, V.A. Evoluția banilor, creditului și băncilor / V.A. Chelnokov. - M.: Finanțe și Statistică, 2014 .-- 256 p.

Date de ieșire ale colecției:

PROBLEME DE SECURITATE A BANILOR ELECTRONICI

Şkarupelova Anna Sergheevna

student, Universitatea Tehnică de Stat din Volgograd,

Trunina Valentina Fedorovna

candidat la științe sociologice, conferențiar al Universității Tehnice de Stat din Volgograd, Volgograd

Legea rusă „Cu privire la sistemul național de plăți” conține următoarea definiție a monedei electronice - este vorba de bani care au fost furnizați anterior de o persoană (persoana care a furnizat banii) unei alte persoane care ia în considerare informațiile despre suma de fonduri. furnizate fără deschiderea unui cont bancar (persoană obligată), pentru a îndeplini obligațiile bănești ale persoanei care a furnizat fondurile către terți și în privința cărora persoana care a furnizat fondurile are dreptul de a transfera ordinele exclusiv folosind mijloace electronice de plată. Totodată, fondurile bănești primite de organizațiile care desfășoară activități profesionale pe piața valorilor mobiliare, activități de compensare și (sau) activități de gestionare a fondurilor de investiții, fondurilor mutuale și fondurilor de pensii nestatale și contabilizarea informațiilor cu privire la valoarea fondurilor furnizate fără deschiderea unui cont bancar în conformitate cu legislația care reglementează activitățile acestor organizații.

Termenul „monedă electronică” este relativ nou și este adesea aplicat unei game largi de instrumente de plată care se bazează pe soluții tehnice inovatoare. Consecința acestui fapt este absența unei definiții unice, recunoscute la nivel internațional, a monedei electronice, care să determine fără echivoc esența lor economică și juridică.

Moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă - pe de o parte, este un mijloc de plată, pe de altă parte, este o obligație a emitentului, care trebuie îndeplinită în bani tradiționali neelectronici. Acest paradox poate fi explicat cu ajutorul unei analogii istorice: la un moment dat, bancnotele erau considerate și ca o obligație care era plătibilă în monede sau metale prețioase. Evident, în timp, moneda electronică va fi una dintre varietățile formei de bani (monede, bancnote, bani fără numerar și monedă electronică). De asemenea, este evident că, în viitor, băncile centrale vor emite monedă electronică, așa cum acum bate monede și imprimă bancnote.

O concepție greșită comună este identificarea monedei electronice cu banii care nu sunt numerar.

Din ce în ce mai des, au existat sesizări de furt de monedă electronică, a căror securitate, după cum s-a dovedit, este destul de inadecvată.

În primul rând, vorbim despre un sistem de riscuri cu care este asociat fiecare posesor al unui portofel electronic. Depinde de modul de stocare a monedei electronice și de tehnologiile de transfer de informații. Proprietarii de portofele electronice sunt preocupați în primul rând de modul în care sunt rezolvate riscurile operaționale, adică riscurile asociate cu o defecțiune a sistemului de plată. În ciuda faptului că factorul uman în funcționarea monedei electronice este minimizat, el este cel care provoacă îngrijorări cu privire la riscurile operaționale. Erorile la acest nivel duc la pierderi financiare. Și încălcările sistemului de securitate în portofelele electronice contribuie la apariția unor probleme la nivelul fiecărei părți - un participant.

Faptul de fraudă asociată cu utilizarea banilor electronici ocupă, de asemenea, un loc semnificativ. Modificările informațiilor despre un portofel electronic atunci când plătiți pentru servicii pe World Wide Web, refuzul neautorizat de a plăti pentru serviciul furnizat sau efectuarea de tranzacții sub un nume fals sunt periculoase.

Dacă vorbim despre probleme de implementare, care există și ele, atunci putem raporta următoarele.

Băncile centrale ale majorității țărilor sunt foarte precaute față de dezvoltarea circulației monedei electronice. Ei văd principala amenințare în emisiile necontrolate, precum și în riscul unui număr mare de posibile abuzuri.

Există multe probleme controversate cu privire la introducerea monedei electronice. Introducerea monedelor electronice ridică o serie de probleme, cum ar fi probleme fundamental nerezolvate de colectare a taxelor, asigurarea emisiilor, lipsa standardelor de asigurare a emisiilor și circulației, banii electronici non-fiat și preocupările cu privire la utilizarea sistemelor electronice de plată pentru spălarea banilor.

Pentru circulația monedei electronice sunt folosite tehnologii destul de sofisticate, iar băncile comerciale nu sunt întotdeauna dispuse și capabile să dezvolte în mod independent noi produse.

Principalele motive pentru reticența băncilor de a dezvolta proiecte legate de moneda electronică sunt:

1. nevoia de a finanța dezvoltări de care pot beneficia concurenții;

2. Dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;

3. canibalizarea produselor bancare existente cu altele noi;

4. lipsa specialiştilor calificaţi în personalul propriu;

5. incertitudinea cu privire la fiabilitatea externalizatorilor.

Pe fondul problemelor legate de implementarea proiectelor „bani electronici” de către băncile comerciale, pe piață apar multe proiecte mici și startup-uri, ale căror principale probleme în acest moment sunt:

1. dimensiunea extrem de redusă a pieței reale de „monedă electronică”;

2. concentrarea prioritară a legislației în domeniul sistemelor de plată pe industria bancară;

3. lipsa de dorință a autorităților de reglementare de a intra pe piața companiilor de sisteme de plată – „nu bănci”;

4. un număr mare de tehnologii concurente și slab orientate spre consumator și o lipsă de standarde.

În ciuda faptului că numerarul electronic oferă potențial multe efecte pozitive, cum ar fi ușurința în utilizare și confidențialitatea, comisioanele asociate mai mici, noi oportunități pentru comunitatea de afaceri cu transferul activității financiare și economice pe internet, există multe probleme controversate cu privire la introducerea banilor electronici.

De asemenea, crearea și funcționarea monedelor electronice ridică o serie de probleme suplimentare legate de procedurile de impozitare și spălare a banilor. De asemenea, multe state sunt preocupate de problema confidențialității și a posibilelor scurgeri de date cu caracter personal ale cetățenilor lor.

La utilizarea monedei electronice pot apărea și efecte macroeconomice negative: precum instabilitatea cursului de schimb, lipsa suportului real de numerar. Adică, poate exista posibilitatea ca suma de bani virtuali să depășească la un moment dat suma de bani reali.

De asemenea, pot apărea probleme cu utilizarea monedei electronice din cauza lichidității acestora, exprimată în valoarea banilor reali, precum și cu obligațiile care se impun emitentului (similar cu problemele care apar la utilizarea valorilor mobiliare).

Amenințarea este ascunsă și în software-ul sistemului deținătorului de monedă electronică. Dacă este deteriorat, poate fi susceptibil la viruși și alte atacuri din exterior. Același lucru este valabil și pentru utilizarea sistemelor electronice nepopulare și mai puțin obișnuite: înșelăciunea poate depăși în timpul tranzacțiilor și poate afecta funcționarea sistemului de monedă electronică, eliminând toate fondurile disponibile. Cel mai periculos este, însă, riscul ca intrușii să intre în sistemul de monedă electronică. Folosind tehnologii moderne, escrocii nu numai că pot „jefui” proprietarul unui portofel electronic, ci și pot falsifica fondurile de pe internet.

Dezavantajele monedei electronice:

1. lipsa unei reglementări legale bine stabilite – multe state nu s-au hotărât încă asupra atitudinii lor fără ambiguitate față de moneda electronică;

2. În ciuda portabilității sale excelente, banii electronici au nevoie de instrumente speciale de depozitare și manipulare;

3. ca și în cazul numerarului, la distrugerea fizică a purtătorului de monedă electronică, este imposibilă restabilirea valorii bănești proprietarului;

4. nu există recunoaștere - fără dispozitive electronice speciale este imposibil să se determine cu ușurință și rapid ce fel de obiect, cantitate etc.;

5. mijloacele de protecție criptografică, care protejează sistemele de monedă electronică, nu au încă o istorie lungă de funcționare cu succes;

6. teoretic, părțile interesate pot încerca să urmărească datele personale ale plătitorilor și circulația monedei electronice în afara sistemului bancar;

7. securitate (protecție împotriva furtului, contrafacerii, schimbarea denumirii etc.) - neconfirmată de o circulație largă și un istoric fără probleme;

8. Teoretic, furtul de monedă electronică este posibil prin metode inovatoare, folosind maturitatea insuficientă a tehnologiilor de securitate.

Frauda care există în sistemul tradițional de plată este probabil să existe în sistemele propuse pentru viitor. Problema asigurării securității și confidențialității decontărilor cu ajutorul monedei electronice poate fi rezolvată eficient prin elaborarea unei legislații speciale și elaborarea unor standarde uniforme pentru implementarea decontărilor securizate.

Rezolvarea acestor probleme necesită timp și efort considerabil. În primul rând, trebuie să utilizați dispozitive securizate, criptarea informațiilor și identificarea utilizatorului. În al doilea rând, ar trebui să se lucreze la actualizarea constantă a bazelor de date utilizate și restricțiile privind utilizarea banilor electronici. În al treilea rând, este necesar să se creeze o anumită bază legislativă și să se monitorizeze procedura de utilizare și prelucrare a datelor utilizatorilor. Într-un fel sau altul, lucrările în această direcție sunt deja în desfășurare și este posibil ca, după un timp, securitatea utilizării banilor electronici să fie mult mai mare decât este acum.

Bibliografie:

1. Bancar: Manual / Ed. O. I. Lavrushina. - M .: Finanțe și statistică, 2004.120 p.

2. Carduri de plastic în Rusia. Colectie. Compilat de A. A. Andreev, A. G. Morozov, D. A. Ravkin. M .: Bankcenter. 2003. p. 51.

Introducere

În ultimele trei decenii, tehnologia informației a evoluat într-o asemenea măsură încât și-a format o lume proprie. Și această lume nu se putea lipsi de propriile sale mijloace de calcul - au apărut banii electronici și o economie electronică. De fapt, nu sunt bani și, prin urmare, reprezintă o alternativă, o modalitate de schimb fără utilizarea directă a banilor de credit. Comoditatea, costul redus și o serie de alte avantaje ale utilizării lor le-au stabilit ferm pe piață.

În Rusia, piața monetară electronică a apărut în momentul în care era deja suficient de dezvoltată și cererea pentru aceasta a crescut. În ultimii 20 de ani, sa dezvoltat într-o afacere destul de de succes și în creștere rapidă.

Scopul cursului este de a dezvălui conceptul de monedă electronică, de a analiza piața monetară electronică modernă din Rusia și de a prezice scenarii pentru dezvoltarea acesteia.

Pe baza scopului, sarcinile sunt:

- studiul fundamentelor teoretice ale existenţei fenomenului monedei electronice;

- caracteristicile părților sale pozitive și negative;

- vizualizarea istoriei dezvoltării monedei electronice;

- evaluarea sistemului monetar electronic rusesc;

- dezvăluirea perspectivelor pieței din Rusia.

1.1 Conceptul de monedă electronică

Moneda electronică reprezintă obligațiile bănești ale emitentului în formă electronică, care se află la dispoziția utilizatorului pe un suport electronic.

Semne de bani electronici:

- sunt înregistrate și stocate pe un suport electronic;

- sunt emise de emitent la primirea de fonduri bănești de la alte persoane în valoare nu mai mică decât valoarea bănească emisă.

- sunt acceptate ca mijloc de plata de catre alte organizatii (in afara de emitent).

Moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă - pe de o parte, este un mijloc de plată, pe de altă parte, este o obligație a emitentului, care trebuie îndeplinită în bani tradiționali neelectronici. Acest paradox poate fi explicat cu ajutorul unei analogii istorice: la un moment dat, bancnotele erau considerate și ca o obligație care era plătibilă în monede sau metale prețioase.

Moneda electronică, fiind un produs de plată nepersonalizat, poate avea o circulație separată, diferită de circulația bancară a banilor, dar poate circula și în sistemele de plată de stat sau bancare.

De regulă, banii electronici circulă folosind rețele de calculatoare, internetul, cardurile de plată, portofelele electronice și dispozitivele care funcționează cu carduri de plată (ATM-uri, terminale POS, chioșcuri de plată etc.). De asemenea, se folosesc si alte instrumente de plata de diverse forme: bratari, brelocuri, blocuri de telefoane mobile etc., care au un cip de plata special.

Moneda electronică este o parte integrantă a economiei electronice. Nu se aplică banilor electronici:

- carduri de plată bancare tradiționale (atât pe bază de microprocesor, cât și cu bandă magnetică);

- Internet banking;

- carduri preplătite cu un singur scop (card cadou, card combustibil, cartelă telefonică etc.)

Moneda electronică este, în funcție de tip, o plată în avans sau un fel (diferit de altele) de titluri de valoare. Monedele electronice nu sunt bani în sensul în care sunt definite de Codul civil al Federației Ruse. Calculele care utilizează moneda electronică nu sunt plăți fără numerar, aceste raporturi juridice nefiind acoperite de legislația privind plățile fără numerar și bancare în general.

În conformitate cu normele europene, moneda electronică este o unitate de valoare stocată în formă electronică pe un dispozitiv software și hardware, acceptată ca mijloc de plată la efectuarea decontărilor și exprimând cuantumul obligațiilor emitentului față de deținător de rambursare a monedei electronice.

După cum este definită de Banca Centrală Europeană, moneda electronică este valoarea reprezentată de obligația emitentului, stocată electronic pe un anumit suport și acceptată ca mijloc de plată de alții agenți decât emitentul.

1.2 Tipuri de monedă electronică

Banii electronici sunt de obicei împărțiți în două tipuri: pe baza de carduri inteligente (ing. Bazat pe card) și bazat pe rețele (ing. Bazat pe rețea). Atât primul cât și al doilea grup sunt subdivizați în sisteme anonime (nepersonalizate), în care este permisă efectuarea de operațiuni fără identificarea utilizatorului și sisteme neanonime (personalizate) care necesită identificarea obligatorie a utilizatorului.

De asemenea, este necesar să se facă distincția între banii fiat electronici și banii electronici non-fiat (surogate de bani electronici). Banii fiat electronici sunt exprimați în mod necesar într-una dintre monedele statului și reprezintă un tip de unități monetare ale sistemului de plăți al unuia dintre state. Statul obligă prin lege toți cetățenii să accepte bani fiat pentru plată. În consecință, emisia, circulația și răscumpărarea monedei fiduciare electronice au loc conform regulilor legislațiilor naționale, băncilor centrale sau altor autorități de reglementare guvernamentale. Banii electronici non-fiat, sau surogate de monedă electronică, sunt unități electronice de valoare ale sistemelor de plată neguvernamentale. În consecință, emisia, circulația și răscumpărarea (schimbul pentru bani fiat) de monedă electronică non-fiat au loc conform regulilor sistemelor de plată neguvernamentale. Gradul de control guvernamental și de reglementare a unor astfel de sisteme de plată variază foarte mult de la o țară la alta. Adesea, sistemele de plată neguvernamentale leagă banii lor electronici nefiat de cursurile de schimb ale monedelor mondiale, dar guvernele nu asigură în niciun fel fiabilitatea și valoarea reală a unor astfel de unități monetare. Banii electronici non-fiat sunt un tip de bani de credit.

1.3 Beneficiile monedei electronice

Monedă electronică este cea mai corectă pentru a compara cu numerarul, deoarece circulația banilor fără numerar este în mod necesar personificată și detaliile ambelor părți sunt cunoscute. În cazul decontărilor cu monedă electronică este suficient să cunoașteți detaliile destinatarului banilor.

Avantajele utilizării banilor electronici sunt următoarele:

- disponibilitate - calculele se pot face de oriunde din lume unde exista acces la Internet, precum si de pe un telefon mobil;

- Comoditate - abilitatea de a-ți accesa portofelul non-stop și pe tot parcursul anului, de a efectua operațiuni în două direcții simultan (atât trimiterea, cât și primirea de bani electronici);

- mobilitate - combină primele două avantaje, oricând din orice locație poți efectua orice operațiuni pe cont folosind internetul, telefonul mobil, computerul de buzunar sau laptopul;

- ușurință în utilizare - orice persoană, chiar și fără cunoștințe speciale în domeniul computerelor, poate face față ușor și rapid cu banii electronici și își poate obține un portofel pe internet;

- eficienta;

- anonimatul;

- schimb ușor și interoperabilitate cu alte sisteme de plată;

- suport pentru microplăți - deoarece aici contul bancar nu este implicat în tranzacție, adică capacitatea de a efectua tranzacții profitabile, chiar dacă suma este în intervalul de la 0,001 la 10 dolari.

Monedele electronice au următoarele avantaje față de numerar:

- divizibilitate și combinabilitate excelentă - nu este nevoie de schimbare la efectuarea unei plăți;

- portabilitate ridicată - valoarea sumei nu este legată de dimensiunile totale sau de greutate ale banilor, cum este cazul numerarului;

- cost foarte scăzut de emisie de monedă electronică - nu este nevoie să bateți monede și să imprimați bancnote, să folosiți metale, hârtie, vopsele etc.;

- nu este nevoie de recontorizare fizică a banilor, această funcție se transferă la un instrument de stocare sau instrument de plată;

- este mai usor decat in cazul numerarului sa se organizeze securitatea fizica a monedei electronice;

- momentul plății este înregistrat prin sisteme electronice, impactul factorului uman este redus;

- la plata printr-un dispozitiv de achizitie fiscalizat, este imposibil ca un comerciant sa ascunda fonduri de la impozitare;

- banii electronici nu trebuie numărați, ambalați, transportați și organizați în spații speciale de depozitare;

- conservare ideala - banii electronici nu isi pierd calitatile in timp;

- uniformitate de calitate perfectă - copiile individuale ale monedei electronice nu au proprietăți unice (cum ar fi zgârieturile pe monede);

- securitate - protectia impotriva furtului, contrafacerii, schimbarii denumirii etc., se asigura prin mijloace criptografice si electronice.

Banii electronici sunt deosebit de utile și convenabile pentru a efectua plăți în masă de sume mici. De exemplu, atunci când plătiți în transport, cinematografe, cluburi, plătiți utilități, plătiți diverse amenzi, efectuați plăți pe internet etc. Procesul de plată cu monedă electronică se realizează rapid, nu există cozi, nu este nevoie să emiti schimb, banii trec rapid de la plătitor la destinatar.

1.4 Dezavantajele monedei electronice

- lipsa unei reglementări legale bine stabilite - multe state, inclusiv Rusia, nu s-au hotărât încă asupra atitudinii lor fără ambiguitate față de moneda electronică;

- în ciuda portabilității sale excelente, banii electronici au nevoie de instrumente speciale de depozitare și manipulare;

- ca și în cazul numerarului, odată cu distrugerea fizică a purtătorului de monedă electronică, este imposibilă restabilirea valorii bănești proprietarului;

- nu există recunoaștere - fără dispozitive electronice speciale este imposibil să determinați ușor și rapid ce fel de obiect, cantitate etc.;

- mijloacele de protecție criptografică, care protejează sistemele de monedă electronică, nu au încă o istorie lungă de funcționare cu succes;

- teoretic, părțile interesate pot încerca să urmărească datele personale ale plătitorilor și circulația monedei electronice în afara sistemului bancar (acest lucru se poate datora securității scăzute a punctelor publice de acces la Internet și a unei slabe înțelegeri a amenințărilor rețelei în rândul populației);

- securitate (protecție împotriva furtului, contrafacerii, schimbarea denumirii etc.) - neconfirmată de o circulație largă și un istoric fără probleme;

- teoretic, furtul de monedă electronică este posibil, prin metode inovatoare, folosind maturitatea insuficientă a tehnologiilor de securitate.

1.5 Protecție criptografică

Utilizarea criptografiei în numerar electronic a fost propusă de David Chaum. Li se oferă, de asemenea, un sistem de bani electronici offline. El a folosit un algoritm de comunicare confidențială pentru a obține ascunderea legăturilor dintre tranzacțiile de retragere și de depozit. Esența ideii lui Chom a fost așa-numitul sistem de semnătură oarbă, când semnatarul îl vede doar în măsura în care are nevoie, dar cu semnătura sa digitală certifică autenticitatea tuturor informațiilor: emitentul vede denumirea cambiilor, dar nu le cunoaște numerele de serie, pe care doar proprietarul lor le cunoaște.

În același timp, se poate dovedi cu strictețe că o astfel de semnătură „oarbă” garantează autenticitatea întregului conținut al facturii cu aceeași fiabilitate ca și o semnătură digitală convențională, care a devenit unul dintre cele mai populare mijloace de confirmare a autenticității. a documentelor electronice din ultimii ani. La fel ca primul sistem online, a folosit o semnătură digitală oarbă pe criptarea RSA.

1.6 Probleme de implementare

Băncile centrale ale majorității țărilor sunt foarte ferite de dezvoltarea monedei electronice, temându-se de emisii necontrolate și de alte posibile abuzuri.

În timp ce numerarul electronic poate oferi o serie de beneficii, cum ar fi viteza și ușurința de utilizare, securitate mai mare, comisioane de tranzacție mai mici, noi oportunități de afaceri cu transferul activității economice pe Internet. Există multe probleme controversate cu privire la introducerea monedei electronice. Introducerea monedelor electronice ridică o serie de probleme, precum probleme fundamental nerezolvate de colectare a taxelor, asigurarea emisiilor, lipsa standardelor de asigurare a emisiilor și circulației banilor electronici nefiat, temerile legate de utilizarea sistemelor electronice de plată pentru spălarea banilor. .

Pentru circulația monedei electronice se folosesc tehnologii destul de sofisticate, iar băncile comerciale nu doresc și sunt capabile întotdeauna să dezvolte noi produse pe cont propriu.

Principalele motive pentru reticența băncilor de a dezvolta proiecte legate de moneda electronică sunt:

- nevoia de finanțare a dezvoltărilor, de ale căror fructe se pot bucura concurenții;

- Dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;

- canibalizarea produselor bancare existente cu altele noi;

- lipsa specialiştilor calificaţi în personalul propriu;

- incertitudinea cu privire la fiabilitatea externalizatorilor.

Pe fondul problemelor legate de implementarea proiectelor „bani electronici” de către băncile comerciale, pe piață apar multe proiecte mici și startup-uri, ale căror principale probleme sunt:

- dimensiunea pietei reale de „monedă electronică” este încă foarte mică;

- concentrarea prioritară a legislației în domeniul sistemelor de plată pe industria bancară;

- lipsa de dorință a autorităților de reglementare de a intra pe piața sistemelor de plată ale companiei - „nu bănci”;

- un număr mare de tehnologii concurente și slab orientate spre consumator și o lipsă de standarde.

Evident, problemele noii piețe „monede electronice” pot fi rezolvate printr-o lungă cale evolutivă, sau cu ajutorul unor mari proiecte de infrastructură inițiate de state (de exemplu, Sistemul Național de Carduri de Plăți din Rusia sau NSMEP ucrainean).

1.7 Circulația monedei electronice. Sisteme electronice de plată

Cele mai comune sisteme de plată electronică sunt Webmoney, RauCash, CyberPlat, E-gold, E-port.

Mijloacele de plată în acest caz sunt „bani electronici”, care se află în așa-numitul portofel electronic. Este necesar doar să încheiați un acord cu un reprezentant al sistemului de plăți (sau, ceea ce este echivalent, să vă înregistrați în sistemul de plăți, să primiți un „identificator”) digital. Prin înregistrarea în sistem, încheierea unui acord cu sistemul de plată, utilizatorul acceptă electronic „Acordul privind transferul drepturilor de proprietate” (și alte acorduri convenite, de exemplu, în sistemul WebMoney - pe lângă acordul specificat, de asemenea „Acordul privind combaterea comerțului ilegal”, „Avertisment”, „Acorduri cu garanții”, „Acorduri privind tranzacțiile de credit”.

Din momentul în care portofelul este completat, proprietarul acestuia (sau orice altă persoană care are acces la portofel) poate dispune de bani electronici, precum și să plătească pentru bunuri și servicii, să se retragă din sistem în numerar sau fonduri fără numerar etc. .

În majoritatea sistemelor de plată, nu trebuie să plătiți pentru acest „portofel”, totuși, pentru fiecare plată, operatorul sistemului de plată percepe un anumit procent (un procent fix, de exemplu, 0,8% dintr-un transfer; cu o limitare a suma maximă percepută pentru un transfer).

2. Moneda electronică în economia globală

2.1 Istoria dezvoltării monedei electronice

Apariția primilor bani electronici este de obicei asociată cu introducerea tehnologiei cardurilor inteligente - carduri de plastic cu cip de computer, pe care au fost înregistrate informații despre suma de bani din cont. Au apărut la începutul anilor 90. secolul XX.

În 1993, banii digitali Digi-Cash au fost introduși în circulație pentru prima dată. Dar procesul nu a rămas pe loc, iar ideea de bani electronici și-a primit continuarea logică - în 1998, primul sistem electronic PayPal a fost creat în Statele Unite, ceea ce a făcut posibil ca utilizatorii de computere să își trimită bani unul altuia prin e-mail. Europa, pe de altă parte, a demonstrat sistemul electronic PhonePaid care permite efectuarea tranzacțiilor folosind telefoanele mobile. Dar acestea nu erau încă complet electronice, ci până acum doar sisteme hibride de plată electronică, pentru care cu siguranță erau necesare numerele și datele cardurilor reale din plastic. Abia atunci au fost create multe sisteme de transfer pe Internet care au propriile portofele pe Internet și oferă o serie de modalități de a transfera bani reali în bani de pe Internet și invers, de a retrage bani de pe Internet în viața reală (Clickshare, E-gold, Internet Cash , NetCheque, MoneyBookers ). Termenul de E-commerce (comerț electronic) apare, intră în uz și devine larg răspândit, drept urmare, termenul de E-money (monedă electronică) le-a înlocuit pe toate celelalte.

O creștere a cotei de piață a comerțului electronic, un cost scăzut al tranzacțiilor efectuate folosind internetul, o scădere a costurilor de efectuare a plăților mici - aceasta este o listă incompletă a ceea ce ne-a făcut să căutăm noi mijloace de plată. Astfel, apariția unor noi forme de comerț și noi forme de servicii financiare a dus la apariția unui instrument de plată complet nou - moneda electronică.

Domeniul de aplicare al monedei electronice este în continuă expansiune, comerțul mobil și plățile mobile cu publicitate pe scară largă sunt adăugate plăților electronice și comerțului electronic, adică efectuarea unei plăți folosind un telefon mobil folosind fondurile plătitorului depuse la un operator de telecomunicații. Plățile mobile sunt disponibile acelor abonați de telefonie mobilă care nu au propriul cont bancar sau nu doresc să-l folosească atunci când folosesc serviciile de comerț mobil. Acest tip de comerț mobil este folosit pentru a vinde tonuri de apel, imagini și jocuri electronice. Plățile se fac pentru achiziții unice pentru sume nesemnificative (așa-numitele microplăți), precum și pentru plata unor servicii permanente recurente în mod deliberat, precum TV și Internet.

Cele mai cunoscute sisteme moderne bazate pe carduri: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Numerarul electronic este creditat pe cardurile inteligente prin retragerea fondurilor din conturile clienților reali și conversia acestora în bani digitali pe un card inteligent. Surogatele monedei electronice includ sisteme de plată neguvernamentale: WebMoney, Yandex. Bani, RBK Money, Wallet One, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

Astăzi, utilizarea numerarului digital are o prevalență relativ scăzută. Sistemul de carduri Hong Kong Octopus și sistemul de carduri FeliCa bazat pe același tip de carduri au câștigat un succes rar. Există și un alt sistem Chipknip introdus în Țările de Jos.

În Ucraina există monedă electronică fiat bazată pe carduri inteligente, care sunt emise și vehiculate în cadrul sistemului de plăți NSMEP.

În sistemele electronice de plată e-gold, DigiGold și GoldMoney, pentru a garanta securitatea, banii virtuali sunt confirmați parțial sau complet de metale prețioase. Sistemul e-gold oferă clienților săi o familie de bani digitali susținută 100% de metale prețioase: aur, argint, platină și paladiu.

Multe sisteme (Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex) își schimbă banii electronici non-fiat cu bani fiat, dar unele sisteme (Liberty Reserve) fac acest lucru prin al treilea sistem de schimb de monedă electronică.

Termenul „monedă electronică” se aplică unei game largi de servicii comerciale și financiare bazate pe internet de înaltă tehnologie și soluții de comunicații mobile. În același timp, nu există încă o definiție general acceptată la nivel mondial a termenului „monedă electronică”, care să dezvăluie atât esența lor economică, cât și juridică.

Moneda electronică modernă este un surogat monetar; ea acționează doar ca un mijloc de schimb, care prevede decontarea ulterioară, și nu ca o nouă formă de credit. Cu toate acestea, acesta este un fenomen temporar. Tehnologiile informaționale și financiare sunt în continuă perfecționare, în multe țări se fac noi sau modificări la legislația veche care reglementează procesul de emitere, circulație și răscumpărare a monedei electronice, infrastructura de telecomunicații se dezvoltă, iar volumul comerțului electronic este în creștere. Toate acestea ar trebui să contribuie la formarea de noi sisteme de monedă electronică care vor fi cu adevărat fiabile, eficiente și cu risc scăzut și, prin urmare, atractive pentru consumatori. Cu alte cuvinte, moneda electronică va funcționa și va fi folosită de entități în viitor, deși nu în forma în care există astăzi.

2.2 Reglementarea sistemului monetar electronic

Dezvoltarea rapidă a industriei monedei electronice a atras atenția autorităților de reglementare din țările dezvoltate încă de la mijlocul anilor 1980. Perspectiva înlocuirii parțiale a mijloacelor tradiționale de plată cu cele electronice a ridicat inițial anumite preocupări.

În primul rând, utilizarea pe scară largă a acestui instrument, emis de companii private, ar putea reduce semnificativ eficacitatea politicii monetare și, în cele din urmă, ar putea deveni un factor de presiune inflaționistă suplimentară. În al doilea rând, nesiguranța juridică a utilizatorilor acestor instrumente de plată a fost evidentă. În al treilea rând, tehnologiile de plată electronică și-au găsit rapid aplicarea în procesele de spălare a banilor și finanțare a terorismului.

Ca urmare, primele regimuri de reglementare a emisiilor și utilizării monedei electronice au început să se contureze într-un moment în care rolul piețelor respective la scara economiilor naționale era minim.

În 1993, băncile centrale ale Uniunii Europene au început să studieze fenomenul monedei electronice, care la vremea aceea era considerată a fi carduri preplătite. Rezultatele acestei analize au fost publicate în mai 1994 și au devenit o recunoaștere oficială a existenței monedei electronice. Analizând noi scheme tehnologice, respectiv cardurile multifuncționale preplătite, băncile centrale ale Uniunii Europene au ajuns la o concluzie fundamentală: în cazul proliferării unor astfel de produse, băncile centrale au nevoie de monitorizare constantă, schimb de informații și luare a deciziilor politice pentru pentru a păstra integritatea sistemului de plată.

Din 1993, a început dezvoltarea nu numai a monedei electronice bazate pe carduri, ci și a monedei electronice bazate pe rețea.

În 1996, liderii băncilor centrale din țările G10 și-au anunțat intenția de a monitoriza moneda electronică în țările lumii. Din acel moment, „Banca Reglementărilor Internaționale” cu sprijinul băncilor centrale mondiale analizează în mod regulat dezvoltarea monedei electronice și a sistemelor aferente. La început, datele erau confidențiale și erau disponibile doar băncilor centrale, iar din mai 2000 au devenit disponibile publicului.

În 2004, a fost realizat un studiu, la care au participat băncile centrale din 95 de țări, și s-a dovedit că moneda electronică operează în 37 de țări ale lumii.

Una dintre cele mai importante probleme politice legate de moneda electronică este problema emitentului, și anume, stabilirea listei organizațiilor care au dreptul de a emite monedă electronică în țară. Problema emisiilor afectează atât banii electronici fiat, cât și non-fiat. Nu există o abordare clară în legislația țărilor lumii cu privire la această problemă.

Activitatea ulterioară a băncilor centrale ale UE a condus la apariția Directivei 2000/46/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 18 septembrie 2000 „Cu privire la activitățile din domeniul monedei electronice și supravegherea prudențială a instituțiilor implicate în această activitate”, în primul articol din care sunt date definiții pentru „sfera de aplicare”, „Instituții din domeniul monedei electronice”, „monedă electronică”. Conform Directivei 2000/46/CE, moneda electronică este o valoare monetară ce este o cerință pentru emitent, este stocată pe un dispozitiv electronic, este emisă la primirea fondurilor în valoare nu mai mică decât valoarea monetară emisă, este acceptată ca un mijloc de plată de către alte companii decât emitentul... Emitenții sau, așa cum îi numește Directiva, „instituții de monedă electronică”, sunt definiți ca o întreprindere sau altă entitate juridică, alta decât o instituție de credit, care emite mijloace de plată sub formă de monedă electronică. Astfel, emitentul de monedă electronică primește un statut de clasificare și, ca urmare, este obligat în acest caz să aibă un capital inițial de cel puțin 1 milion de euro.În viitor, fondurile proprii ale emitenților nu trebuie să fie mai mici decât cele stabilite. Cantitate.

Astfel, susținătorii introducerii unei interdicții directe privind emisia de monedă electronică de către emitenții care nu respectă prevederile Directivei 2000/46/CE au prevalat în Uniunea Europeană, ceea ce indică dorința legiuitorilor europeni de a introduce destul de stricte. reglementări în domeniul monedei electronice, similare celei care se desfășoară în activități bancare. De-a lungul celor nouă ani de la începutul standardizării legislației naționale a țărilor europene, reglementarea domeniului plăților electronice a devenit în repetate rânduri obiectul criticilor. În special, sa subliniat că normele restrictive stricte nu oferă un câștig vizibil în protejarea intereselor utilizatorilor europeni ai serviciilor de plată electronică. De regulă, raționamentul a fost susținut de referiri la experiența Statelor Unite, unde industria monedei electronice este reglementată pe baza principiilor generale aplicabile organizațiilor nebancare care prestează servicii de decontare și plată și sunt private de dreptul de a atrage depozite. Regulile de funcționare și licențiere a instituțiilor clasificate drept afaceri de servicii monetare (MSB) au fost stabilite istoric la nivel de stat.

Rezerva Federală a SUA a demonstrat o abordare destul de liberală a reglementării pieței monetare electronice, care consideră că pentru a stimula procesul tehnologic de introducere a unor forme inovatoare de mijloace de plată și de dezvoltare a pieței, merită să se permită emiterea de monedă electronică. de către instituţiile bancare şi nebancare prin licenţierea acestui tip de activitate. În același timp, cerințele pentru capitalul autorizat al emitenților americani sunt semnificativ mai mici - de la 50 de mii de dolari.Se poate spune că reglementarea monedei electronice de către Rezerva Federală a SUA, făcută pe baza Legii universale monetare a SUA. Reglementarea, este mai mult de natură consultativă decât directivă, inerentă reglementării Uniunii Europene. Legea Universală a Serviciilor Monetare (Uniform Money Services Act), adoptată în 2000, a definit abordări unificate de reglementare a activităților furnizorilor de servicii de plată: transferuri de bani, vânzarea de instrumente financiare preplătite (inclusiv monedă electronică), încasarea cecurilor și schimbul valutar.

Problema monedei electronice din punctul de vedere al prezentului act legislativ se încadrează în conceptul de transferuri de bani, în timp ce activitatea de răscumpărare a acestora este clasificată ca încasări de cecuri. Până la unificarea legislațiilor de stat care a avut loc, sistemele de plată electronică au rămas în mare parte în afara domeniului reglementării statului. În aceste condiții, furnizorii de servicii relevante au folosit o structură juridică care le-a permis să se distanțeze cât mai mult de statutul instituțiilor financiare. De exemplu, PayPal Inc., unul dintre cei mai mari emitenți de monedă electronică din Statele Unite. acționează în relație cu clienții săi ca un agent care acceptă fonduri pentru depozitare și se angajează să le transfere în numele unui terț. De fapt, aceasta înseamnă că societatea nu poate dispune de banii primiți de la clienți la propria discreție, iar în caz de faliment, aceștia nu vor fi incluși în masa de faliment. În Europa, în schimb, instrumentele de plată emise de o companie sunt tratate ca datorie a acesteia.

O altă trăsătură distinctivă a abordării americane a monedei electronice este nerecunoașterea conceptului de monedă electronică ca mijloc de plată inovator, care nu are nimic de-a face cu cecurile de călătorie și cu transferurile bancare.

Mexic, India, Taiwan, Nigeria, Ucraina și Belarus permit băncilor doar să emită emisii, iar Singapore a introdus un monopol de stat asupra emisiilor de monedă electronică și ia făcut ca mijloc legal de plată. În Hong Kong, emitenții de monedă electronică trebuie să obțină o licență de companie de depozit.

După cum subliniază cercetătorii, Occidentul a înțeles de mult că nu va fi posibil să renunțe la moneda electronică emisă de emitenți privați. Mai mult, au văzut o perspectivă reală în ei, pentru că EPS-ul rezolvă o mulțime de probleme. Prin urmare, Statele Unite, Europa și multe alte state dezvoltate au urmat un curs către legitimarea lor.

În țările vecine a început și procesul de reglementare legală a monedei electronice. Astfel, în Republica Belarus, utilizarea monedei electronice este reglementată de Rezoluția Consiliului de Administrație al Băncii Naționale a Republicii Belarus din 26 noiembrie 2003 nr. 201 „Cu privire la regulile de efectuare a tranzacțiilor cu monedă electronică. "

Banca Națională a Belarusului a aprobat Regulile pentru implementarea tranzacțiilor cu monedă electronică. Documentul adoptat reglementează procedura de implementare a operațiunilor de către instituțiile de credit și financiare pentru emisia, distribuția, utilizarea și răscumpărarea „monedă electronică”. O caracteristică importantă a cadrului de reglementare din Republica Belarus este cerințele pentru circulația monedei electronice emise de nerezidenți. Utilizarea lor în calcule implică implicarea băncilor din Belarus ca agenți de distribuție și răscumpărare.

3. Sistemul monetar electronic în Rusia

3.1 Dezvoltarea pieței monetare electronice din Rusia

Afacerile rusești au intrat pe piața plăților electronice într-un moment în care această piață se dezvolta și reglementa cu încredere și dinamic în întreaga lume. Până în momentul apariției jucătorilor ruși - sisteme electronice de plată non-statale , precum WebMoney, Yandex. Money, Wallet One, RBK Money, CreditPilot, Rapida, consumatorul rus avea deja o idee despre banii electronici și necesitatea plăților electronice. Și sistemele de plată non-statale din Rusia listate au început să emită surogate de monedă electronică, extinzând numărul participanților care acceptă aceste mijloace de plată.

După ce au intrat pe piață, sistemele de plată rusești au demonstrat suficientă atractivitate pentru clienți și o creștere destul de agresivă: numeroase date ale sistemelor de plată arată că, în prezent, fiecare al 15-lea rezident al Rusiei plătește pentru achiziții cu bani electronici. Și în 2008 a apărut un nou segment al pieței plăților electronice - plata serviciilor cu bani intrăți anterior în sistemul de plăți instant printr-un „cont personal”. Volumul plăților mobile (folosind SMS-uri plătite) prezintă o creștere de două ori pe an, iar acest segment este dezvoltat activ de operatorii de telefonie mobilă. De exemplu, VimpelCom permite abonaților să trimită bani din contul lor pentru a plăti pentru utilități, Internet, TV etc.

Din ce în ce mai multe instituții de credit rusești adaugă tranzacții pe internet la gama lor de servicii. Publicul utilizatorilor din Rusia și CSI prezintă o creștere continuă și, în consecință, cererea pentru astfel de operațiuni este în creștere.

Pentru Rusia, un fel de ecou al problemei diferențierii acceptării plăților, pe de o parte, și problema instrumentelor de plată, pe de altă parte, a devenit o discuție lungă despre necesitatea clasificării operațiunilor sistemelor terminale de plată ca fiind bancar. Având în vedere că a avut ca rezultat adoptarea Legii federale nr. 103-FZ „Cu privire la activitățile de acceptare a plăților de la persoane fizice efectuate de agenții plătitori”, se poate presupune că legislația rusă se mișcă mai degrabă în conformitate cu experiența americană.

Crearea Asociației Participanților la Piața Monetară Electronică (AED) în vara anului 2009 indică disponibilitatea principalilor jucători de pe piața plăților electronice de a se uni pentru a rezolva probleme comune și mărturisește maturitatea industriei.

Piața monetară electronică din Rusia a înregistrat în 2009 rate de creștere ridicate. Potrivit Asociației „Banii electronici” (AED), numărul rușilor care au folosit „portofele electronice” s-a ridicat la aproximativ 20 de milioane de oameni, iar cifra de afaceri totală a industriei a depășit 40 de miliarde de ruble.

Yandex rămâne liderul pieței monetare electronice din Rusia în categoria plăților prin internet. Money și WebMoney, a căror cotă agregată este de aproximativ 90%. În 2009, cifra de afaceri a acestor companii a crescut cu 40% față de 2008: utilizatorii ruși și-au umplut portofelele de internet în aceste sisteme de plată pentru mai mult de 17 miliarde de ruble, iar numărul total de conturi active a depășit 2,3 milioane. aceste companii au un paritate aproximativă: WebMoney are o sumă medie de reîncărcare mai mare, Yandex.Money are mai mulți utilizatori. Potrivit lui Yevgeniya Zavalishina, director general Yandex.Money, unul dintre evenimentele marcante ale acestui an ar trebui să fie capacitatea de a transfera bani direct între portofelele sistemelor de plată Yandex. Bani și WebMoney.

Mai jos sunt statistici privind plățile electronice rusești în 2009. În grafic, litera „I” înseamnă tranzacții pe internet, „M” pentru mobil și „T” pentru terminale de plată.

WebMoney Transfer (sau pur și simplu WebMoney) este cel mai mare EDMS din Internetul vorbitor de limbă rusă și unul dintre cele mai mari din lume. WebMoney și-a început istoria în 1998, când foarte puțină lume cunoștea banii electronici, iar primii utilizatori trebuiau stimulați cu bonusuri generoase. Astăzi numărul utilizatorilor WebMoney a depășit 7 milioane și crește în fiecare zi cu aproximativ 5-10 mii. Cifra de afaceri zilnică în sistem este de aproximativ 20-30 milioane USD. Toți indicatorii cresc în fiecare an de 2-3 ori.

Mai jos sunt ratele de creștere ale utilizatorilor activi și cifra de afaceri a diferitelor subiecte ale sistemului monetar electronic din Rusia - Pe grafic, litera „I” denotă tranzacții pe internet, „M” - mobil și „T” - terminale de plată.

Numărul de utilizatori ai pieței monetare electronice din categoria „plăți mobile” (pentru bunuri și servicii care nu au legătură cu conținutul mobil) în 2009 a fost de peste 15 milioane de oameni, volumul plăților - aproximativ 8 miliarde de ruble. Creșterea cifrei de afaceri a companiilor din această categorie s-a ridicat la aproximativ 100%. Cei mai mari jucători de pe piață sunt i-Free, A1, Infon, Inkor-Media.

Un alt participant important pe piață, serviciul de plată QIWI (QIWI), care combină astfel de categorii ale pieței monetare electronice precum „plățile mobile, terminale și prin internet”, în 2009 numărul de utilizatori a depășit 6 milioane, iar cifra de afaceri a fost de peste 11. miliarde de ruble, care este de 2,5 ori mai mult decât indicatorii din anul precedent.

În trecut, în 2009, a avut loc o extindere semnificativă a gamei de bunuri și servicii, pentru care a devenit posibilă plata cu bani electronici. În special, interacțiunea cu produsele bancare (rambursarea împrumuturilor, emiterea de carduri virtuale etc.) a devenit un motor important pentru dezvoltarea pieței monetare electronice; vânzările de bilete electronice au crescut semnificativ. Aceste tendințe ne permit să concluzionam că banii electronici „cuceresc” utilizatorul de masă. Pentru a confirma acest lucru, extinderea unor astfel de sisteme de plată occidentale precum PayPal, MoneyBookers și UCash poate fi considerată o dovadă indirectă a maturității și perspectivelor pieței monetare electronice din Rusia.

Un eveniment important pentru piața monetară electronică a fost adoptarea Legilor federale nr. 103 și nr. 120 („Cu privire la activitatea de acceptare a plăților de la persoane fizice efectuată de agenții de plată” și „Cu privire la modificările aduse anumitor acte legislative ale Federației Ruse în legătură cu adoptarea Legii federale „Cu privire la activitatea de acceptare a plăților de la persoane fizice, desfășurată de agenții de plăți „”).

Aceste legi, care au vizat inițial să accepte plăți în numerar prin agenții de plată, au avut totuși un impact mare asupra pieței în ansamblu. În primul rând, acestea sunt primele acte legislative rusești care introduc și reglementează în mod specific conceptul de plăți cu amănuntul, inclusiv cele electronice. De asemenea, legile adoptate introduc o serie de modificări la alte acte, în special, simplifică foarte mult efectuarea de plăți mici (până la 15 mii de ruble), ceea ce face posibilă creșterea disponibilității serviciilor financiare, extinderea gamei acestora și reducerea semnificativă a ponderea cifrei de afaceri în numerar în favoarea instrumentelor de plată electronică.”

Evenimente importante în procesul de reglementare a industriei monedei electronice au fost crearea conceptului de lege privind sistemul național de plăți și începerea lucrărilor la legea monedei electronice. Potrivit participanților AED, legislația care ține cont de experiența globală și practica de afaceri poate deveni un impuls puternic pentru dezvoltarea instrumentelor de plată de înaltă tehnologie. Aceste procese fac ecoul adoptării Directivei Europene 2009/110, care a devenit o sinteză a aproape zece ani de experiență în aplicarea Directivei Europene 2000/46 privind moneda electronică. Participanții din industrie consideră principiile legislației europene (egalitatea jucătorilor bancari și nebancari, regim de reglementare simplificat pentru sistemele mici și specializate, identificarea simplificată pentru plăți mici) ca fiind cheie și esențiale pentru viitoarea reglementare a pieței din Rusia.

Apariția sistemelor de plată occidentale PayPal, MoneyBookers și Ucash este considerată o confirmare indirectă a dezvoltării active a pieței plăților electronice din Rusia. Sistemele de plată occidentale au un avantaj semnificativ în absența unor restricții normative serioase, dar nici ele nu sunt întotdeauna pregătite pentru realitățile rusești. După cum a menționat unul dintre vorbitori, președintele PayPal a spus că aproximativ o treime din tranzacțiile frauduloase din acest sistem de plată „vin din Rusia”.

Trebuie menționat că moneda electronică este una dintre puținele industrii care și-a păstrat potențialul inovator în 2009. O serie de participanți la piață au anunțat și au lansat noi proiecte legate de portofele electronice pentru terminale, plăți mobile, microcredite și plăți în rețelele sociale. Fără îndoială, un astfel de impuls inovator puternic va fi dezvoltat în anul curent.

În acest moment, există probleme cu utilizarea banilor electronici. În ultimii zece ani, toată lumea din țara noastră s-a așteptat la un boom e-commerce, dar în acest timp nu s-a întâmplat niciodată. Nu există analogi ale Amazon.com și eBay în Rusia. Achizițiile online sunt făcute în principal de locuitorii din Moscova și Sankt Petersburg și, de asemenea, nu au prea multă încredere în vânzătorii online. Investitorii de risc, cu rare excepții, nu se grăbesc, de asemenea, să investească în magazinele online. În ciuda succesului Ozone și a altor magazine online populare în Rusia, toate sunt mai probabil o excepție, confirmând regula: comerțul pe internet este la început în țara noastră și nu poate fi considerat un canal de vânzare independent.

Potrivit rezultatelor anunţate ale studiului, în 2006 în Rusia s-au vândut prin internet bunuri în valoare de 5,3 miliarde de euro, iar până în 2010 analiştii băncii se aşteaptă la o creştere a acestei pieţe cu 317%, la 22 de miliarde de euro. Până în prezent, conform acestor studii, 70% din toate vânzările pe internet se fac în Marea Britanie, Germania, Franța și Belgia. Cel mai adesea în Europa, telefoanele, cărțile, precum și biletele de avion și bunurile de agrement sunt cumpărate prin internet. Analiștii prevăd că până în 2009, mobila, bunurile de reparații, alimentele și mașinile vor fi și ele achiziționate online.

Potrivit companiei de informații și analize „Oborot.ru”, anul trecut (2009) volumul pieței ruse de comerț pe internet a fost de 2-4 miliarde de dolari. Principalele bunuri care au fost cumpărate de pe Runet anul trecut au fost aparatele de uz casnic și electronicele. , carti, filme... Muzica, cărțile audio, software-ul și alte produse electronice descărcate au reprezentat o pondere nesemnificativă. Potrivit Yandex. Piața ”, anul trecut (2009) și primul trimestru al anului 2008, computerele au fost cel mai des cumpărate de pe Internet - 18%, electronice și fotografii - 17%, telefoane - 16%, electrocasnice - 12%, cărți - 5,4%. În plus, anul trecut, din cauza noilor restricții legislative, un segment precum produsele medicale a dispărut complet. De asemenea, era interzisă vânzarea de la distanță a produselor alcoolice.

Analiștii notează că 80 - 90% din toate achizițiile de pe Runet au fost făcute de moscoviți și locuitorii din Sankt Petersburg. Se crede că cei mai puternici jucători de pe internet sunt comercianții online. De exemplu, anul trecut au fost făcute peste 100.000 de achiziții în magazinul online Seventh Continent. Comenzile online au reprezentat 44% din numărul total de comenzi. Și veniturile anuale din vânzările online au ajuns la 13 milioane de dolari.

Bunurile electronice sunt acum vândute prin Web mult mai puțin decât bunurile fizice. Una dintre cele mai promițătoare, dar, în același timp, domenii problematice de aici este vânzarea de produse software prin Internet. Ar fi logic să vinzi produse software pe cale electronică, pur și simplu prin transmiterea lor pe Web. Așa cumpără de obicei software în SUA și în alte țări occidentale. În același timp, vânzătorii ar economisi pe suporturi de materiale și livrare costisitoare, iar cumpărătorii ar primi produsul la un preț mai mic. Dar în Rusia, o astfel de schemă practic nu funcționează în acest moment. Există probleme mari cu bunurile electronice care sunt distribuite pe Internet sub formă de fișiere. Pentru că în contextul Legii „Cu privire la Protecția Drepturilor Consumatorului”, un produs este neapărat un fel de lucru material. Adică, dacă un program sau o piesă muzicală este înregistrată pe un disc, atunci un astfel de produs intră sub incidența reglementărilor legislative. Dar dacă muzica sau programul este distribuit pe internet, legea nu este reglementată clar pentru astfel de cazuri.

Deși pe Runet înfloresc câteva zeci de magazine online de succes, în general acest sector al economiei electronice nu se dezvoltă suficient de rapid. Există multe motive pentru aceasta. Principalele avantaje ale cumpărăturilor online, datorită cărora s-au răspândit în străinătate, sunt prețurile mai mici, livrarea rapidă și convenabilă a mărfurilor și o gamă largă de produse. În Rusia, totul este în regulă numai cu al treilea parametru.

În Europa și Statele Unite, consumatorii sunt cel mai preocupați de siguranța achizițiilor lor online. Acest factor este chiar mai important pentru cumpărători decât prețul, confortul, timpul de livrare etc. La noi, această problemă nu s-a manifestat încă. Se referă mai ales la metodele de plată electronică, care nu sunt încă suficient de dezvoltate în țara noastră. În plus, securitatea sistemelor rusești este destul de ridicată. Potrivit lui Aleksandr Gostev, principal analist de viruși la Kaspersky Lab, sistemele de plată electronice existente sunt destul de sigure, „doar prezența unui program troian pe computer reprezintă o amenințare atunci când le utilizați. Dacă aveți un „spion”, nu contează sistemul pe care îl utilizați - WebMoney, Yandex. Bani sau, de exemplu, plătiți pentru cumpărături cu cardul de credit.” Singura modalitate sută la sută care poate asigura cumva tranzacțiile financiare pe web, Gostev ia în considerare plata folosind carduri preplătite. „Cumpărați un card într-un magazin și apoi, atunci când faceți o achiziție pe internet, pur și simplu ștergeți banda de protecție de pe card și introduceți codul indicat acolo”, explică el.

3.2 Statutul juridic al monedei electronice în Rusia

În legislația Federației Ruse, în prezent, nu numai că nu sunt specificate normele și regulile de reglementare a emisiilor și circulației de monedă electronică pe teritoriul Federației Ruse, dar acest concept în sine este absent.

În ciuda faptului că literatura juridică rusă folosește concepte similare cu definiția monedei electronice dată în Directiva UE, există și alte puncte de vedere asupra naturii monedei electronice.

Din punctul de vedere al unuia dintre punctele de vedere, moneda electronică este recunoscută ca mijloc de plată fără numerar de tip special, deoarece are proprietatea de divizibilitate, ceea ce le face posibil să îndeplinească funcțiile de mijloc de schimb și un mijloc de plată. Cu toate acestea, o serie de proprietăți ale „banilor electronici” contrazic acest punct de vedere. În special, faptul că sunt un produs financiar preplătit, precum și faptul că primirea efectivă a valorii este posibilă numai după transferul de „bani electronici” în numerar sau fără numerar.

Un alt punct de vedere este că unitățile monetare virtuale reprezintă dreptul de creanță față de emitent, care se stabilește cu ajutorul unor mijloace tehnice speciale, purtători de informații. În consecință, contestația lor constituie cesiunea dreptului de creanță către emitent. Adică, în momentul în care banii sunt creditați în contul electronic, emitentul de monedă electronică și clientul intră într-o relație contractuală. Și în acest caz, chestiunea naturii juridice a unui astfel de acord rămâne deschisă.

La determinarea structurii juridice a monedei electronice este necesar să se țină cont de aspecte ale legislației civile actuale.

Astfel, la stabilirea problemei reglementării și a definiției legale a monedei electronice, este necesar un studiu serios și cuprinzător al acestei probleme pentru a se ajunge la o concluzie fără ambiguitate în favoarea uneia sau alteia structuri juridice. Definiția legală a monedei electronice precede următoarea etapă de reglementare - definirea emitenților și un set de cerințe pentru aceștia, menite să asigure solvabilitatea acestora față de clienți.

În prezent, persoanele juridice obișnuite operează pe teritoriul Federației Ruse, lucrând printr-o rețea de parteneri certificați și un sistem de conturi bancare. Unele sisteme, de exemplu Yandex. Bani, lucrează strict după o schemă de agenție, altele atrag organizațiile de credit să emită instrumente de plată care permit decontările între clienți. Acestea din urmă includ WebMoney Transfer, care utilizează cecuri electronice la purtător pentru plățile în ruble.

Lipsa reglementării legale la ora actuală duce și la nesiguranța utilizatorilor în ceea ce privește posibilitatea de a pretinde fonduri depuse în sistemul de plată, primirea de despăgubiri în cazul unor defecțiuni software, precum și în ceea ce privește menținerea confidențialității date personale furnizate. Aspectele socio-economice, cum ar fi protecția consumatorilor, concurența, accesibilitatea, amploarea aplicării, reprezintă o preocupare deosebită pentru agențiile guvernamentale financiare.

Un alt aspect important al reglementării, care trebuie abordat cu deplină responsabilitate, este problema evaluării riscurilor potențiale inerente acestor sisteme, ale căror consecințe sunt insuficient determinate. Se poate susține cu un grad ridicat de certitudine că riscurile inerente sistemelor de monedă electronică se încadrează în categoriile generale inerente mecanismelor tradiționale de plată cu amănuntul, decontări în care se efectuează prin cecuri, carduri de plată: risc operațional, risc de pierdere. de reputație, risc juridic și risc strategic.

Încălcarea securității sistemelor de monedă electronică este plină de probabilitatea de fraudă, care duce la daune materiale consumatorului de monedă electronică sau emitentului acesteia, dezvăluirea de informații confidențiale.

De asemenea, sistemele de monedă electronică par a fi atractive pentru implementarea tuturor tipurilor de scheme legate de legalizarea veniturilor din infracțiuni (așa-numita spălare de bani). Anonimul plăților poate duce la faptul că emitenții se confruntă cu dificultăți tot mai mari în aplicarea metodelor tradiționale de detectare și prevenire a activității criminale. Problema identificării clienților la efectuarea plăților prin intermediul monedei electronice, mai ales dacă plățile sunt în conformitate cu legislația și reglementările ruse ale Băncii Rusiei (Legea federală din 07.08.2001 nr. 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) a Veniturile obținute penal și finanțarea terorismului” ), supuse controlului special, par a fi deosebit de relevante.

În Rusia, furnizorii de plăți prin internet sunt reglementați pe baza principiilor generale ale dreptului civil, în urma cărora se utilizează o gamă largă de scheme contractuale, adesea cu consecințe juridice nedefinite pentru participanți. În general, abordările privind înregistrarea legală a relațiilor dintre sistemele de plată electronică și utilizatori (atât plătitorii, cât și destinatarii plăților) sunt de obicei împărțite în două grupe principale. Unele sisteme funcționează strict conform schemei agenției (de exemplu, Yandex. Money), în cadrul căreia își asumă funcția de a transfera plățile de la cumpărătorul de bunuri și servicii către furnizor.

Altele atrag instituțiile de credit să emită instrumente prin care se efectuează decontări între clienți (de exemplu, WebMoney Transfer folosește cecurile electronice la purtător ca instrument de decontare în ruble) .În primul caz, baza legală pentru tranzacții este prevederile Cap. 52 din Codul civil al Federației Ruse (furnizorul de servicii de plată acționează în numele și pe cheltuiala principalului, în calitatea căruia acționează furnizorul de bunuri și servicii), în al doilea - cap. 46 din Codul civil al Federației Ruse (luând în considerare cecurile ca o formă de plată fără numerar) Riscurile juridice ale unei scheme de decontare a cecurilor sunt asociate cu recunoașterea în legislația rusă a cecurilor electronice la purtător (în conformitate cu art. ) și cu posibilitatea de a le trata ca surogate monetare, ale căror decontări pe teritoriul Federației Ruse sunt interzise de Legea „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”.

La rândul său, până de curând (până la adoptarea Legii nr. 103-FZ) existau riscuri de a fi recunoscut ca neglijabil pentru un contract de agenție pentru acceptarea plăților: putea fi considerat un contract de comision, pentru încheierea căruia furnizorul trebuia să aibă statutul unei instituții de credit. Crearea unui cadru legal pentru atragerea agenților de plăți pentru decontările persoanelor fizice pentru bunuri și servicii nu înseamnă însă reglementarea problemelor legate de activitățile sistemelor electronice de plată. Problema este că operațiunea de depunere a fondurilor într-un portofel electronic nu este neapărat direct legată de apariția obligațiilor bănești ale unui individ față de furnizor (adică situația căreia i se aplică prevederile Legii nr. 103-FZ).

O consecință directă a lipsei de reglementare legală în sfera emisiilor de monedă electronică este vulnerabilitatea utilizatorilor, atât în ​​ceea ce privește posibilitatea de a revendica fonduri plasate în sistemul de plăți, menținerea confidențialității datelor cu caracter personal furnizate, cât și a primirii de despăgubiri. în cazul defecțiunilor software. Tranzacțiile furnizorilor de plăți electronice, ținând cont de terminologia utilizată în contracte (de exemplu, „factură electronică”), pot fi chiar clasificate ca activitate bancară ilegală. Într-adevăr, deschiderea și menținerea conturilor bancare, efectuarea decontărilor, efectuarea de transferuri de fonduri în numele persoanelor fizice fără deschiderea unui cont bancar sunt strict menționate de Legea nr. 395-I „Cu privire la bănci și activități bancare” la operațiunile bancare.

3.3 Necesitatea reglementării pieței monetare electronice din Rusia

Creșterea convingătoare a volumului plăților electronice și creșterea numărului de participanți implicați, desigur, nu pot să nu scoată în prim-plan aspecte precum: regulile jocului sistemelor de plată, relațiile dintre participanții pe piața plăților electronice. , esența juridică a monedei electronice, regimul juridic, garanțiile și confidențialitatea. Cu alte cuvinte, este necesară dezvoltarea reglementării legale a pieței monetare electronice din Rusia.

În octombrie 2009, companiile lider pe piața rusă de plăți electronice, în cadrul mesei rotunde „Moned electronic: în căutarea reglementării”, au anunțat crearea Asociației Electronic Money (AED). Asociației s-au alăturat companiile i-Free, WebMoney, Yandex. Bani, serviciu de plată QIWI (QIWI), asociații industriale naționale NAUMIR și NAUET.

Fondatorii asociației au definit principalul obiectiv al AED astfel: dezvoltarea pieței monetare electronice ca serviciu financiar disponibil public în interesul populației, al statului și al participanților din industrie. Pentru atingerea acestui scop, este necesar: ​​o muncă serioasă asupra aspectelor legislative ale reglementării pieței monetare electronice; extinderea nivelului de interacțiune a participanților pe piață între ei, cu alte entități de afaceri și organisme guvernamentale; creșterea transparenței pieței și dezvoltarea criteriilor pentru cele mai bune practici de afaceri; precum și popularizarea serviciilor oferite pe bază de monedă electronică și protecția drepturilor consumatorilor acestora.

Printre sarcinile imediate ale AED se numără participarea la elaborarea documentelor de reglementare privind reglementarea pieței monetare electronice din Rusia, inclusiv generalizarea experienței ruse și străine, analiza pieței și elaborarea de rapoarte analitice unificate pentru toți participanții săi.

O piață în creștere și în dezvoltare rapidă atrage atenția nu numai a organismelor de supraveghere și de reglementare, ci și a actorilor importanți de pe piața serviciilor financiare.

Legislația privind moneda electronică ar trebui să permită rezolvarea simultană a următoarelor trei sarcini:

- crearea condițiilor pentru satisfacerea nevoilor populației și întreprinderilor în servicii de plată de înaltă tehnologie;

- protectia utilizatorilor acestor servicii;

- asigurarea concurenței loiale cu alți furnizori de servicii de plată (în primul rând bănci). O soluție care echilibrează interesele celor trei părți principale de pe piața serviciilor de plată - utilizatori, furnizori nebanci și bănci - ar putea fi un regim de reglementare model UE care s-ar aplica emitenților de instrumente care sunt clasificate în mod unic ca monedă electronică. Definiția monedei electronice, care se propune să fie introdusă într-un act legislativ separat, ar trebui să indice următoarele caracteristici:

- natura preplătită (care fixează apariția obligației emitentului față de utilizator la momentul plasării fondurilor într-un cont electronic),

- răscumpărare în orice moment la cererea titularului (cu o posibilă limitare a sumei minime a compensației),

- posibilitatea de acceptare ca mijloc de plata de catre terti.

O problemă critică pentru definiția legislativă a monedei electronice este dereglementarea furnizorilor de servicii de plată hibride, care includ în primul rând operatorii de telefonie mobilă. În mare măsură, diferențierea celor două tipuri de activități (emisia de monedă electronică și asigurarea posibilității de plată a conținutului mobil în detrimentul fondurilor depuse anterior) va fi facilitată de cerința răscumpărării obligatorii a fondurilor pe un cont electronic. Ca un criteriu important care vă permite să izolați activitățile operatorilor de telefonie mobilă, este posibil să stabiliți natura aplicată (adică asociată cu funcționarea unui dispozitiv de comunicație) a serviciilor achiziționate în detrimentul fondurilor contribuite de către abonații de telefonie mobilă. O atenție deosebită trebuie acordată problemei clasificării diferitelor sisteme de plată electronică locale (de exemplu, cele care implică emiterea de carduri acceptate la plată într-o zonă limitată). Separarea acestora de emitenții de monedă electronică supuși reglementării se poate realiza în funcție de indicatorii cifrei de afaceri totale a sistemului, a numărului de conturi care funcționează simultan, a numărului de puncte de vânzare care acceptă instrumentele emise la plată, precum și soldul maxim al contului electronic. Sfera de utilizare a monedei electronice ar trebui să se limiteze strict la decontările persoanelor fizice pentru bunuri, lucrări și servicii, precum și la implementarea acestora a altor tranzacții civile, în conformitate cu cerințele legislației Federației Ruse. În plus, dreptul de utilizare a monedei electronice poate fi extins la ordinea operațiunilor persoanelor juridice și ale antreprenorilor individuali, care pot fi efectuate și în numerar, în detrimentul fondurilor de la casierie. Aceasta este plata salariilor, plata cheltuielilor de călătorie și a cheltuielilor pentru achiziționarea de bunuri și servicii de către angajații întreprinderilor, ținând cont de suma maximă a decontării în numerar (100 de mii de ruble). Introducerea monedei electronice în circulația civilă presupune și determinarea gamei potențialilor emitenți ai acestora. În această calitate, se propune să se ia în considerare toate băncile și organizațiile de credit nebancar de decontare (NSCO). Aceasta înseamnă că autoritatea de reglementare a emisiilor de monedă electronică va aparține în întregime Băncii Rusiei. Cerințele prudențiale existente (în special, cu privire la valoarea fondurilor proprii, adecvarea capitalului și furnizarea de active lichide) instituțiilor de credit din Federația Rusă pot fi considerate suficiente pentru a asigura interesele clienților sistemelor de plăți electronice. În același timp, acestea nu creează bariere prohibitive pentru jucătorii de pe piață care nu au statut de instituție de credit. Volumul de afaceri al celor mai multe dintre ele va face posibilă formarea unui capital autorizat în valoare de 18 milioane de ruble. Dreptul de a emite monedă electronică, prin urmare, nu va fi direct legat de participarea băncii la sistemul de asigurare a depozitelor. Cu alte cuvinte, în sistemul de reglementare bancară, problema produselor financiare preplătite (inclusiv carduri) nu trebuie considerată ca o formă indirectă de atragere de fonduri de la persoane fizice. Pentru a preveni răspândirea produselor de pseudo-depozit bazate pe monedă electronică, se recomandă interzicerea acumulării de dobânzi la soldul unui cont electronic. Capacitatea de a strânge fonduri pe bază de plată de către furnizorii de sisteme de plată electronică poate fi, de asemenea, limitată de cerința că este imposibilă emiterea de monedă electronică într-o sumă mai mare decât fondurile depuse. Un element important al circulației monedei electronice este depozitul și schimbul invers al unităților monetare electronice cu numerar. Acest lucru necesită o rețea largă de puncte de schimb. Este posibil să atrageți în mod legal agenți de plată pentru a accepta fonduri de la persoane fizice. Cu toate acestea, agenții de plată nu pot efectua tranzacții de răscumpărare de monedă electronică în conformitate cu legislația în vigoare. Soluția problemei poate fi încheierea de contracte de agenție cu băncile (cu implicarea infrastructurii lor de plăți) pentru efectuarea plăților contra obligațiilor emitentului. Actul legislativ de determinare a condițiilor de emisie și circulație a monedei electronice trebuie să stabilească un regim special pentru sistemele străine de plată. Posibilitatea emiterii de monedă electronică în favoarea rezidenților Federației Ruse, așa cum era de așteptat, va fi permisă numai cu condiția încheierii unui acord cu o organizație de credit bancar care este gata să acționeze ca garant pentru aceste instrumente, precum și să asigure acceptarea și rambursarea acestora cu posibila implicare a organizațiilor de agenți.

3.4 Perspective pentru dezvoltarea sistemului monetar electronic în Rusia

Potrivit Asociației „Banii electronici”, în 2009 existau aproximativ 20 de milioane de portofele electronice în Rusia

Andrey Morozov, directorul executiv al Rupay, estimează piața plăților prin internet din țara noastră la aproximativ 5 miliarde de dolari. Potrivit acestuia, creșterea continuă, conform diverselor estimări, cu 70-120% anual. Morozov consideră că plățile electronice, în general, abia încep să intre în viața unui cetățean obișnuit al țării noastre. „Prevăzăm o creștere explozivă a pieței, care este puțin probabil să încetinească în următorii câțiva ani”, spune Morozov. Într-adevăr, planurile RBC, care a cumpărat recent Rupay, sunt ambițioase: compania urmează să creeze un analog al binecunoscutului sistem PayPal. În plus, furnizorii de tehnologie de plată electronică evoluează pentru a face viața mai ușoară pentru cumpărăturile online. Anterior, pentru ca site-ul să accepte plăți cu carduri sau prin sisteme de monedă electronică, era necesară o muncă îndelungată și dificilă a programatorilor, integrarea de scripturi, comenzi speciale și formulare de plată în site. Acum puteți utiliza serviciile companiilor care cooperează deja cu multe sisteme de plată, inclusiv Visa și PayPal. Acestea includ, de exemplu, Chronopay. Acum, un comerciant de semințe, pentru a tranzacționa pe internet, trebuie doar să deschidă un cont la o bancă parteneră Chronopay și să se conecteze la sistem. Furnizorul de tehnologie creează un fel de „conductă virtuală” securizată prin care banii de orice formă pot curge direct în contul comerciantului. Pentru serviciile sale, „proprietarul conductei” ia un mic procent. În plus, companiile folosesc serviciile SMS ca mijloc de plată pentru unele servicii. Astfel, microplățile se fac adesea pe site-uri de întâlniri, rețele sociale etc. Această schemă evită impozitarea dacă furnizorul de SMS transferă cota vânzătorului într-un cont virtual într-un sistem de plată electronică, de exemplu Yandex. Bani „sau WebMoney. Dar acești bani vor trebui să fie cheltuiți doar pe internet, deoarece la încasare, va trebui să plătiți taxe.

Banii electronici ridică în continuare mai multe întrebări de la majoritatea oamenilor decât răspunsuri și nu sunt încă foarte frecvente chiar și în rândul utilizatorilor activi de internet. Sistemul de monedă electronică gratuit lansat de rețeaua socială VKontakte poate schimba serios raportul de putere pe piață și poate crește popularitatea banilor virtuali. Acum „VKontakte” are aproximativ 70 de milioane de profiluri de utilizatori, ceea ce înseamnă că numărul de portofele electronice poate crește încă de anul viitor la 100 de milioane. Desigur, acest lucru se va întâmpla doar dacă rețeaua socială creează automat portofele pentru toți utilizatorii săi. Timpul va spune care va fi creșterea reală a cifrei de afaceri. Până acum, este de remarcat doar faptul că, potrivit Gallup Media, există doar 17 milioane de utilizatori activi pe rețeaua socială VKontakte și nu se știe încă care dintre ei va dori să folosească noul serviciu.

În ceea ce privește sistemul de plată în sine, tehnic nu este diferit de alte sisteme de monedă electronică, dar diferențele ideologice sunt semnificative. Sarcina principală este de a răspândi sistemul de plată în timp ce sarcinile de a obține un profit nu merită și, prin urmare, nu este planificat să atragă interes nici de la vânzători, nici de la utilizatori. Acum, completarea portofelului electronic VKontakte costă utilizatorul aproximativ 2-9% din sumă, dar acest comision revine în totalitate companiei, proprietarul terminalului sau serviciului prin care banii sunt introduși în sistemul de plată. Dar în viitorul apropiat este planificat să-și deschidă propria metodă de depunere a fondurilor cu un comision zero. Confirmarea plății prin SMS este utilizată ca măsură suplimentară de securitate. Confirmarea prin SMS este folosită și de sistemul de monedă electronică al companiei OSMP (marca QIWI), cu toate acestea, acolo telefonul este și o modalitate de autorizare a utilizatorului. Potrivit unei surse apropiate proiectului, toate costurile financiare pentru creație s-au ridicat la doar aproximativ 10 mii de dolari, care au mers să plătească forța de muncă a specialiștilor: programatori, designeri de interfețe, arhitecți de sistem. Deja acum, magazinul de electronice pe internet al companiei Futurico Nevoobrazimo.ru (nevoobrazimo.ru) și magazinul de vânzare software „Prin abonament. ru "(popodpiske.ru). Aici există o logică de afaceri și cel puțin ea constă în așezarea sistemului de plată" unul lângă altul "și potențialele achiziții - bunuri virtuale. Acest lucru ar trebui să stimuleze vânzarea acestuia din urmă, ceea ce va aduce profit direct VKontakte.

Apariția propriilor sisteme de plată pe rețelele sociale este o modalitate destul de logică de monetizare. De exemplu, Facebook își dezvoltă în mod activ propriul sistem de plată electronică Facebook-Credits. Înainte de aceasta, utilizatorii puteau plăti pentru serviciile și serviciile rețelei sociale prin Paypal.” Totodată, ea notează că „trebuie să înțelegi că în această uniune – sistemul de plată și rețeaua socială – condițiile sunt dictate de aceasta din urmă, ea a fost cea care deținea principalul” activ „- un public multimilionar”. Astfel, pentru VKontakte, propriul său sistem de plată este, în primul rând, o modalitate de a monetiza utilizatorii, și nu o afacere profitabilă separată, precum binecunoscutele WebMoney și Yandex. Bani ”, ceea ce este confirmat și de sistemul gratuit - rețeaua de socializare este gata să-și asume costurile suplimentare de deservire a plăților electronice (și aceasta este cel puțin o povară administrativă a statului) doar pentru a crește vânzările de bunuri virtuale.

În ceea ce privește dezvoltarea achizițiilor externe folosind sistemul de plată VKontakte, pot apărea unele probleme. Tranzacțiile de achiziție de bunuri și servicii de la terți necesită construirea unei infrastructuri complexe între sistemul de plăți și contrapărți și nu sunt ușor de promovat în locurile în care oamenii vin să comunice. Sistemele de plată au standarde de securitate complet diferite, pe de o parte, și responsabilitate față de utilizatori, pe de altă parte. Pe de altă parte, rețelele sociale au un atu foarte important asupra căruia a fost deja concentrat - acesta este publicul actual. Dar acest lucru nu este suficient pentru un sistem de plată cu drepturi depline. Un factor necesar este promovarea sistemului dumneavoastră de plată în mediul extern, adică magazinele online. Aici, totul nu este atât de simplu - trebuie să convingi proprietarii de magazine că ar trebui să folosească Merchant API, în plus, este nevoie de multă muncă pentru a crea oportunități: de la plata unui număr mare de servicii și facturi de utilități până la umplere. soldul telefonului mobil. Până acum, nimic din toate acestea nu există, dar să sperăm că va fi în curând. Acum pot doar să adaug că nu am putut găsi portofelul meu electronic pe VKontakte și mijloacele pentru a-l crea.

Se știe că orice inovație poate fi folosită atât pentru bine, cât și pentru rău, acest lucru fiind valabil și pentru banii electronici. Cu toții vedem cum dezvoltarea tehnologiei duce la apariția unor noi tipuri de criminalitate. Un prim exemplu este frauda telefonică, despre care nimeni nu auzise înainte de apariția numerelor de SMS-uri mobile și premium. În același timp, oamenii pierd bani și doar pentru că nu s-au adaptat încă la noile forme de „divorț”. În ceea ce privește sfera monedei electronice, merită mai mult să ne temem nu de „hoți de buzunare virtuali” care aleg parole, ci de fraudatori care folosesc scheme mai complexe. De exemplu, apariția unor parteneri „falși” care efectuează fraude, pretinzând a fi un magazin online legal. De asemenea, este foarte posibil să apară programe rău intenționate care vor redirecționa utilizatorii către astfel de site-uri „partenere”. De asemenea, propriul sistem electronic de plată este un pas tehnologic destul de complex, în care diverse vulnerabilități sunt inevitabile. Și acest lucru este valabil nu numai pentru partea tehnică, ci și pentru cea organizatorică. Pentru interacțiunea dintre elementele sistemului de plată, specialiștii VKontakte au dezvoltat un protocol care poate fi bine protejat de autorii săi. Cu toate acestea, încă nu se știe în ce măsură vor fi îndeplinite toate cerințele de securitate de către parteneri, în ce măsură VKontakte va efectua un control strict asupra respectării acestor cerințe. Dar orice încălcare a securității poate duce la pierderi de bani. Apropo, dacă utilizați accesul la VKontakte de pe un telefon mobil, atunci dacă pierdeți dispozitivul, portofelul nu va putea asigura nici măcar o confirmare prin SMS a plății. Dacă internauții obțin un instrument cu adevărat simplu și sigur, atunci echilibrul de putere pe piața de monedă electronică se poate schimba dramatic.

Sistemele de plată electronică de lungă durată au abordat, de asemenea, problema fraudei cu banii electronici. În viitorul apropiat, i-Free și alți participanți pe piața plăților mobile plănuiesc să anunțe crearea asociației lor. Noua asociație își stabilește deja un obiectiv ambițios de a elibera piața de fraudă.

Problema de mult cunoscută a conversiei monedelor electronice pare să fie aproape de a fi rezolvată de Yandex. Bani și WebMoney. Adevărat, acest lucru nu va mulțumi proprietarii de „schimbători” de monede pe internet - aceștia sunt absenți din noua schemă discutată de Yandex și WebMoney. În viitorul apropiat, va apărea un instrument care vă permite să convertiți valute fără participarea intermediarilor. Pe de o parte, consumatorii ar trebui să fie fericiți - la urma urmei, schimbătorii au convertit adesea monede electronice la rate exorbitante - până la 4% din suma per tranzacție. Pe de altă parte, acesta este un pas clar către dezanonimizare, care subminează bazele WebMoney, unde cea mai mare parte a plăților sunt decontări între persoane fizice.

Există, de asemenea, speranța că banii electronici vor fi în curând legalizați și luati sub control. Guvernul a înaintat Dumei de Stat un proiect de lege „Cu privire la sistemul național de plăți” (vezi Anexa 3).

Ministerul Finanțelor lucrează la dezvoltarea acestuia de mai bine de doi ani. Reglementarea pieței plăților electronice este de mult așteptată, spun experții. Potrivit acestora, suma de fonduri transferate în cele nouă luni ale acestui an în portofelele electronice s-a ridicat la aproape 39 de miliarde de ruble. Este cu 40% mai mult decât anul trecut. Numărul de portofele electronice active a ajuns deja la 25 de milioane, crescând cu 20% pe parcursul anului.

Cu toate acestea, regulile jocului de pe această piață nu au fost încă definite legal, iar activitățile lor nu au fost controlate. Legea a fost revizuită de mai multe ori, iar versiunea finală a proiectului de lege s-a dovedit a fi mult mai liberală decât precedentele.

Potrivit proiectului de lege, Banca Centrală va supraveghea activitățile operatorilor de monedă electronică. Cu toate acestea, nu numai băncile se vor putea angaja în această activitate. Licențierea obligatorie va deveni o poartă către piață și protecție împotriva fraudei. Activele nete trebuie să fie de cel puțin 10 milioane de ruble. Valoarea minimă a capitalului autorizat al unei instituții de credit nebancare nou înregistrată, îndreptățită să transfere fonduri fără a deschide conturi bancare, este stabilită la 17 milioane de ruble.

Până de curând, Ministerul de Finanțe a insistat pe identificarea obligatorie a unei persoane la deschiderea unui „portofel electronic”. Dar în cea mai recentă versiune a proiectului de lege, departamentul a făcut totuși o concesie operatorilor de monedă electronică și a bifat acest punct: operatorii au reușit să convingă Ministerul de Finanțe că o astfel de măsură ar ucide piața.

Ministerul de Finanțe a permis să plătească cu bani electronici fără a deschide un cont bancar. Atât cetățenii, cât și persoanele juridice pot fi destinatarii și plătitorii acestora. Dacă suma unei plăți pentru un cetățean nu depășește 15 mii de ruble, atunci nu este necesară identificarea destinatarului pentru a o face. De la 15 la 100 de mii de ruble trebuie prezentat un pașaport operatorului. Și pur și simplu nu este permis să traduci mai mult de 100 de mii. Nu va exista dobândă la soldul de bani electronici. Dar cetățenii vor putea primi o parte din bani în numerar. Persoanele juridice și antreprenorii individuali vor putea primi bani electronici doar cu identificarea obligatorie.

Operatorii sunt obligați să garanteze secretul bancar și nu au dreptul să dezvăluie terților informații despre tranzacțiile și conturile participanților la sistemul de plată și ale clienților acestora. De asemenea, vizează protejarea drepturilor consumatorilor, care obligă în fiecare loc de operațiuni, inclusiv prin terminale și bancomate, să furnizeze cetățenilor informații despre cuantumul comisionului, modalitățile de depunere a reclamațiilor și procedura de examinare a acestora. În plus, trebuie indicate numerele de telefon de contact ale operatorului de transfer de bani. Mai mult, clientul ar trebui să fie capabil să se familiarizeze cu aceste informații chiar înainte de operație.

Participanții pieței, obosiți să se lupte cu rigiditatea proiectului de lege, evaluează pozitiv versiunea actuală. „În sfârșit, în domeniul plăților, totul se reconstruiește și se îmbunătățește din punct de vedere al legislației”, spune președintele Kiwi, Andrei Romanenko.

Industria, care anterior s-a dezvoltat spontan, va fi acum plasată sub supravegherea organelor de stat și în cadrul pe care statul îl consideră necesar. Dar dacă consumatorii vor beneficia de acest lucru nu este deloc evident, deoarece prezența reglementării și supravegherii nu este sinonimă cu reducerea costului serviciilor sau cu îmbunătățirea calității acestora. Mai degrabă, putem presupune contrariul - prezența autorităților de supraveghere și cerințele acestora, inspecții etc. va necesita costuri suplimentare din partea participanților pe piață, ceea ce va afecta inevitabil costul serviciilor pentru utilizatorul final.

Dar, pe termen lung, va exista totuși un câștig, pentru că scopul principal al proiectului de lege este să pună sub control un alt canal pentru fluxurile financiare pentru a preveni utilizarea acestuia în scopul spălării banilor sau a altor operațiuni similare. De asemenea, legalizarea monedei electronice le poate face un mijloc de plată cu drepturi depline, ceea ce extinde posibilitățile de utilizare a acestora - de exemplu, în acest caz, este posibil să primiți salarii în monedă electronică, sau să plătiți impozite și alte decontări cu statul.

Dar participanții de pe piață au încă întrebări despre document. Obiectivul proiectului de lege este crearea unui Sistem Național de Plăți care ar putea concura cu succes cu cele occidentale pe piața rusă și, în viitor, pe piața internațională. Dar până la urmă s-ar putea să iasă invers. Sistemele de plată americane, europene, asiatice vin în Rusia și funcționează conform legilor țărilor lor - mai liberale; de exemplu, Paypal a venit în Rusia și joacă după reguli mai blânde decât cele menționate în NPS - în consecință, are un avantaj competitiv.

În plus, aspectul negativ este că, având în vedere înăsprirea cerințelor de suficiență financiară, „companiile mici” nu vor putea intra pe piață. Cu toate acestea, nu există nicio îndoială că actualii jucători vor face față inovațiilor.

De asemenea, pare ilegală limitarea sumei maxime a tranzacției la 100 de mii de ruble, deoarece aceasta este o încălcare a monedei electronice în comparație cu alte forme de plată recunoscute de Codul civil. Spre comparație, în practica internațională, se adoptă restricții la nivelul de 10 mii de euro sau 10 mii de dolari.

Dezvoltarea monedei electronice necesită și dezvoltarea magazinelor online. Potrivit experților, piața de comerț electronic din Rusia se va dezvolta într-un mod evolutiv, iar acest proces va dura 5-10 ani. Sectorul comerțului electronic se caracterizează prin cifră de afaceri mare, dar profituri mici, astfel încât investitorii nu sunt deosebit de dispuși să investească bani acolo. Doar un investitor strategic poate fi interesat de un magazin online (de exemplu, deoarece Marta a cumpărat odată 003.ru). Într-adevăr, aceasta a fost prima și ultima achiziție serioasă a unui magazin online în Runet. Tranzacția a avut loc în aprilie 2005, când holdingul Marta a achiziționat un pachet de control al magazinului. Părțile nu au dezvăluit suma, dar analiștii au estimat achiziția la 2-3 milioane de dolari.Atenția investitorilor asupra acestui sector poate fi atrasă de proiecte de amploarea Amazon.com sau eBay. Se crede că acum exemplul lor este „Ozonul”. În cel mai apropiat viitor, Ozone intenționează să lanseze noi servicii pentru reclame private și vânzări de conținut digital. Primul este foarte asemănător cu eBay. Adevărat, analiștii nu prevăd încă un mare succes pentru el. Acum, atenția investitorilor ruși și a participanților la piață este captată de subiectul la modă Web 2.0, unde există încă multe întrebări despre cum să faci bani. Între timp, comerțul electronic se dezvoltă treptat și atrage din ce în ce mai multă atenție din partea străinilor.

În prezent, există circumstanțe favorabile pentru dezvoltarea economiei electronice, inclusiv. și bani electronici. Un număr tot mai mare de oameni, care în majoritatea cazurilor sunt utilizatori activi ai internetului, au încredere în banii electronici.

Principalele perspective de dezvoltare a economiei electronice și a sistemelor de monedă electronică și gestionarea acestora sunt asociate în principal cu comerțul mobil, microplățile locale, precum și întreaga integrare intensivă cu serviciile financiare personale universale.

Produsele de e-economie oferite pe piață au scopul de a fi utilizate ca mijloc de plată general multifuncțional eficient și sunt concepute pentru a efectua plăți mici de retail. Astfel, moneda electronică oferă un înlocuitor pentru monedele și bancnotele tradiționale.

În același timp, mijloacele electronice completează instrumentele tradiționale de vânzare cu amănuntul, cum ar fi cecurile, cardurile de credit și de plată.

Majoritatea sistemelor informatice functioneaza cu dispozitive electronice de stocare (carduri) completate, care permit reumplerea periodica a soldurilor din conturile bancare prin intermediul bancomatelor, prin telefon (inclusiv sub forma de mesaje scurte - SMS) sau prin intermediul unei depuneri de numerar.

În multe cazuri, există limite relativ scăzute pentru valoarea maximă stocată pe card.

De asemenea, aproape toate programele nu au capacitatea de a transfera valoare de la un portofel la altul fără participarea emitentului.

Totodată, în unele țări există tendința de a combina numerarul electronic cu alte funcționalități: card de credit sau debit, număr de identificare, identificarea identității deținătorului. În mai multe țări, programele de card bancar sunt complet adaptate plăților pe internet.

Unii analiști sunt de părere că, în viitorul apropiat, mijloacele electronice de plată vor înlocui aproape complet numerarul tradițional și cecurile bancare și alte cecuri de pe piață, deoarece natura numerarului electronic oferă metode mai convenabile (inclusiv rapide, precum și mobile) de plata pentru bunuri si servicii.

Unele companii estimează că astăzi fiecare a doua achiziție în comerțul cu amănuntul se face prin mijloace electronice de plată.

Cash tradițional rămâne principalul mijloc de plată în magazinele clasice pentru doar o treime dintre clienți.

Un alt fapt este că, în timp ce majoritatea achizițiilor online se fac cu carduri bancare, aproape jumătate folosesc cecuri și ordine de plată în comerțul electronic.

În prezent, se constată o scădere treptată a utilizării plăților „de hârtie” – o cincime dintre cumpărători spun că intenționează să refuze să-și plătească facturile prin cec pentru utilizarea ulterioară a monedei electronice.

În același timp, experții individuali avertizează asupra amenințărilor și conflictelor individuale care pot apărea în sectorul bancar. De exemplu, în ceea ce privește circulația monedei electronice, băncile se pot confrunta cu concurență directă din partea furnizorilor de servicii financiare existenți, în condițiile în care un furnizor care oferă utilizatorilor o interfață convenabilă și simplă îi va putea păstra pentru o perioadă lungă de timp.

Cu toate acestea, băncile trebuie să intre pe această piață și există perspective semnificative aici, atât în ​​ceea ce privește amploarea potențială a numărului de posibile tranzacții cu monedă electronică, cât și în ceea ce privește calitatea și comoditatea serviciilor electronice furnizate pentru un utilizator obișnuit de servicii bancare.

Concluzie

În ultimii ani, moneda electronică a prins rădăcini cu succes pe piața rusă. Luând ca bază sistemele occidentale de monedă electronică care au fost deja gândite și testate în funcțiune, au fost create numeroase analoge. Dezvoltarea pieței a fost ajutată de utilizarea pe scară largă a accesului la Internet și a comunicațiilor mobile în Rusia, precum și de conștientizarea avantajelor acestei metode de plată.

Principala problemă a sistemului din Rusia este lipsa de reglementare și reguli pentru efectuarea tranzacțiilor cu bani electronici.

Proiectul de lege a fost în curs de dezvoltare de câțiva ani și nu există încredere că o altă încercare de a-l adopta va avea succes. Dar chiar dacă este adoptat în viitorul apropiat, poate duce la o încetinire a dezvoltării pieței. Proiectul de lege prevede restricții destul de stricte privind implementarea plăților prin monedă electronică și dificultățile de intrare pe piață. Drept urmare, companiile puternice nu vor face decât să-și consolideze pozițiile, în timp ce impactul negativ va fi resimțit de utilizatori care vor plăti cu comoditatea și costul redus de a folosi banii electronici. Acest lucru, desigur, încalcă conceptul principal al sistemului - „rapid, convenabil, ieftin, anonim”.

Pe de altă parte, piața va fi legalizată, ceea ce înseamnă că va putea extinde cercul utilizatorilor săi. Deja astăzi se plănuiește să ofere utilizatorilor rețelelor sociale portofele electronice, să dezvolte un sistem de reglementări cu statul folosind bani electronici.

De asemenea, controlul acestei piețe va ajuta la prevenirea spălării banilor de către organizațiile criminale. Nici companiile care reprezintă piața modernă a monedei electronice nu stau pe loc, ele se dezvoltă constant pentru a-și îmbunătăți activitățile și a menține competitivitatea. Ideea principală în ultima vreme a fost de a rezolva problema conversiei valutare între diferite companii. Lupta împotriva fraudei continuă, care încă există, în ciuda gradului ridicat de protecție al acestor bani.

Se dezvoltă un sistem de magazine online și alte oportunități de utilizare a banilor electronici.

Este puțin probabil ca banii electronici să devină vreodată mijlocul de plată dominant. Dar este foarte posibil ca, în timp, banii electronici să fie una dintre varietățile formei de bani (monede, bancnote, bani fără numerar și monedă electronică). De asemenea, este evident că în viitor toate băncile centrale vor emite monedă electronică, așa cum acum bat monede și imprimă bancnote.

La deschiderea primului card bancar pentru plata prin transfer bancar, mulți oameni încep să se teamă puțin de acest sistem și se întreabă despre dezavantajele lor în utilizare. Citiți despre dezavantajele monedei electronice și ale cardurilor bancare.

În ciuda tuturor avantajelor cardurilor bancare, banii electronici prezintă și o serie de dezavantaje pentru utilizarea lor. Aceasta se referă în primul rând la costurile pe care le necesită. Această problemă se aplică atât băncilor, cât și antreprenorilor. Se aplică puțin și oamenilor obișnuiți. Oamenii obișnuiți trebuie să cheltuiască bani pentru producția în sine a cardului de plastic. Dar, din fericire, acestea sunt costuri mici, mai ales că cardul se eliberează de obicei pe 2 ani.

Pentru proprietarii de magazine, această întrebare rămâne una dintre principalele. La urma urmei, devine necesar să cumpărați un terminal sau să îl închiriați. În plus, are nevoie de întreținere. Drept urmare, nu iese o cantitate mică. Prin urmare, unele puncte de vânzare cu amănuntul trebuie să preia un comision pentru plățile fără numerar. În ceea ce privește băncile, acestea au, în general, cele mai colosale costuri. Ei nu trebuie doar să emită bani electronici, ci și să instaleze bancomate scumpe și să cheltuiască bani pentru întreținerea acestora. Adică să elibereze salarii către colectori, să plătească curentul din care lucrează etc. Următorul punct de remarcat este problema inconvenientelor. Cele mai tipice sunt să încasați bani sau să aflați soldul cardului dvs. bancar - trebuie să stați la coadă la bancomat. În apropierea acestora se observă o aglomerație deosebit de mare în primele zile după transferul salariilor sau a dobânzilor la depozite.

Și principala problemă este că nu în toate locurile poți plăti cu cardul. Prin urmare, majoritatea populației consideră că este mai bine să păstrați banii cash și să vedeți cât dați pentru o achiziție. De aici, acest dezavantaj trebuie luat în considerare. Dar, în ciuda acestui fapt, viitorul economiei va fi în continuare asociat cu forma electronică de plată. Și oamenii vor trebui să se obișnuiască să plătească pentru bunuri și servicii cu un card bancar. În astfel de situații, astăzi se recomandă stocarea fondurilor, atât în ​​numerar, cât și în formă electronică. Dacă este posibil, utilizați cardul. De exemplu, în supermarketuri sau spații de vânzare cu amănuntul unde există un terminal.

O altă problemă este lipsa unui sistem unic de plată. Astăzi sunt o mulțime. Dacă, de exemplu, utilizați Yandex Money, atunci nu toate magazinele online vă permit să plătiți pentru bunurile lor cu această plată specială. De asemenea, acest dezavantaj se găsește la Webmoney și alte sisteme. În magazinele cu terminal, nu poți plăti cu o plată și va trebui să retragi bani pe un card bancar.

În ceea ce privește sistemele de plată, este recomandat să vă protejați cu o parolă puternică, să descărcați un program antivirus pe computer și, bineînțeles, să nu împărtășiți informațiile secrete cu nimeni. Indiferent care ar fi banii electronici, vor exista întotdeauna momente negative atunci când le folosiți. Singurul lucru care poate fi făcut este să le minimizezi prin îmbunătățiri considerate. De exemplu, dacă ar exista un singur sistem de plată, atunci oamenii ar pierde oportunitatea de a alege și ar trebui să folosească doar o singură plată.