Ba'zi tahlilchilarning fikricha, yaqin kelajakda elektron to'lov vositalari bozordagi naqd pul va cheklarni to'liq almashtiradi, chunki ular tovar va xizmatlar uchun to'lovni yanada qulayroq qilish usuli hisoblanadi.

ABA / Dove hisob-kitoblariga ko'ra, elektron to'lovlar tez orada naqd pul va cheklarni almashtirishi mumkin, chunki bugungi kunda do'konda har ikkinchi xarid elektron to'lov vositalari yordamida amalga oshiriladi. Naqd pul an'anaviy do'konlarda xaridorlarning atigi 33 foizi uchun asosiy to'lov vositasi bo'lib qolmoqda.

Aksariyat onlayn xaridlar kredit kartalar orqali amalga oshirilgan bo'lsa-da, respondentlarning deyarli yarmi elektron tijorat uchun cheklar va pul o'tkazmalaridan foydalanadi va virtual xaridorlarning to'rtdan biri P2P to'lovlaridan foydalanadi.

Iste'molchilarning uchdan ikki qismi kamida bir oylik hisob-kitoblarni elektron shaklda, shu jumladan kredit/debet kartalari orqali to'laydi.Tahlilchilarning fikricha, onlayn to'lov 2003 yilga kelib sezilarli hajmlarga etadi, chunki ko'pchilik foydalanuvchilar ushbu to'lov opsiyasidan foydalanishni boshlaydilar yoki ko'paytiradilar. Shu bilan birga, "qog'oz" to'lovlardan foydalanish sezilarli darajada kamayadi - respondentlarning 21 foizi o'z hisoblarini cheklar orqali to'lashdan bosh tortish niyatida ekanligini aytdi. Biroq ekspertlar foydalanuvchilarga qulay va sodda interfeysni taqdim etuvchi provayder ularni uzoq vaqt saqlab qolishi mumkinligini hisobga olib, bu sohada banklar moliyaviy xizmat ko‘rsatuvchi provayderlar raqobatiga duch kelishidan ogohlantirmoqda.

Rossiyada "Biznesdan iste'molchiga" elektron tijorat aylanmasining o'sishi, million dollar (The Economist, Boston Consulting Group ma'lumotlariga ko'ra):

"Biznesdan iste'molchiga" sektorida elektron tijoratning o'sishi, milliardlab dollar (eMarketer ma'lumotlariga ko'ra):

Elektron tijoratning AQSh YaIMdagi ulushi (eMarketer ma'lumotlariga ko'ra):

ROCIT ma'lumotlariga ko'ra Rossiyada faol Internet-auditoriya, million kishi:

Rossiya birja bozorida shakllanganidan beri savdo maydonchalari zamonaviy texnologiyalardan foydalanib, deyarli noldan boshlab o'ziga xos xususiyatlarga ega tizimlarni yaratib, butun bozorni, Rossiya Federatsiyasining barcha hududlarini qamrab olishga harakat qilmoqda. Dunyoning yetakchi tendensiyalariga mos ravishda rivojlanib, tashkillashtirilgan elektron tijorat jahon bozorida tobora jozibador bo‘lib bormoqda. Rossiyada ham, chet elda ham savdo maydonchalarining yaqinlashishi va aloqasi uchun zarur shart-sharoitlar paydo bo'ldi. Bugungi kunda axborot texnologiyalari jahon moliya bozorining qiyofasini belgilab beradi. Jahon moliya bozorlari tobora globallashib bormoqda va Rossiya bu jarayonni kuzatib bormoqda. Zamonamizning muammosi bugungi kunda global miqyosda integratsiyalashgan iqtisodiy tizim sifatida harakat qilayotgan jahon iqtisodiyotining xalqarolashuvidir.

Mamlakatimiz muhim qadam – Jahon savdo tashkilotiga (JST) a’zo bo‘lish niyatida. JSTga a'zo bo'lishning asosiy sharti Rossiyaning xalqaro moliya bozoriga integratsiyalashuvidir. Shu sababli, Rossiya bozorining rivojlanish istiqbollari haqida gapirganda, jahon kapital bozori infratuzilmasiga integratsiyani asosiy bosqichlardan biri sifatida ajratib ko'rsatish mumkin. Bu ish allaqachon boshlangan. Elektron texnologiyalar jadal rivojlanmoqda. Bugungi kunda hayotimizni Internetsiz tasavvur qilish allaqachon qiyin. So'nggi bir necha yil ichida kompaniyalarning aktsiyalarini Internet orqali sotishning mashhurligi dunyoda tez sur'atlar bilan o'sdi. Individual investorlar bitimlarni, aslida, o'z uylarida turib yopishga muvaffaq bo'lishdi. 1999 yilda Rossiya fond bozorida Internet savdosining rivojlanishining boshlanishi qo'yildi.

Rossiya bozorida Internet orqali bitimlarning umumiy hajmi doimiy ravishda o'sib bormoqda va ba'zi hisob-kitoblarga ko'ra, 2001 yilda u fond bozori umumiy aylanmasining qariyb 40% ni tashkil etdi. Masalan, 2001 yil dekabr oyida MIKS fond bozoridagi savdo hajmining qariyb 47 foizi va bitimlarning qariyb 70 foizi Internet orqali tuzilgan. Bugungi kunda Internet orqali savdo qilish xususiy investorlar uchun moliyaviy bozorlarda eng oson va eng qulay imkoniyatdir. Internet-savdoning tarqalishi bilan kichik hajmdagi bitimlar soni ko'paya boshladi. Boshqacha aytganda, mijozlarning fond bozoridagi faolligi va mijoz operatsiyalarining umumiy aylanmadagi ulushi yuqori sur'atlarda o'sib bormoqda.

Shunisi qiziqki, Rossiya fond bozorida Internet-savdoni amalga oshirish va rag'batlantirish bo'yicha etakchilar yirik emas, balki dinamik brokerlik kompaniyalari bo'lib, ular hozirda aylanmasi bo'yicha doimiy ravishda bozor ishtirokchilarining o'ntaligiga kiradi. Ayni paytda yirik brokerlik kompaniyalari va banklar yangi xizmatni ancha keyinroq o‘zlashtira boshladilar. Bugungi voqeliklar shundayki, “katta” kompaniya emas, “tezkor” kompaniya yutadi.

Qimmatli qog'ozlar bozorida bir qator sabablarga ko'ra boshlangan Internet savdosi endi moliya bozorining boshqa tarmoqlarida ishonchli rivojlanmoqda: davlat qimmatli qog'ozlari; valyuta; shoshilinch.

Kelajakda Internet-savdoning rivojlanishi quyidagi asosiy tendentsiyalar bilan belgilanadi. Avvalo, Internet-savdo tizimlari doirasida taklif etilayotgan bozorlar va savdo vositalari doirasi kengayadi, shuningdek, taklif etilayotgan xizmatlar va mijozlar uchun ularni to‘liq avtomatlashtirish asosida qo‘shimcha xizmatlar ko‘lami kengayadi. Biz yagona Internet tizimi doirasida bank tizimlari, internet-savdo va saqlash tizimlari va bek-ofis xizmatlari funksiyalarining yanada yaqinroq o‘zaro bog‘lanishini ko‘ramiz. Bundan tashqari, axborot agentliklari tomonidan ishlab chiqilgan axborot-tahliliy Internet tizimlari bilan integratsiyalashuv asosida mijozlarni tahliliy-axborot qo‘llab-quvvatlashni kengaytirish jarayoni yanada faol davom etadi.

Telekommunikatsiya tarmoqlari, ayniqsa, Rossiya hududlarida rivojlanishning past darajasini hisobga olgan holda, albatta, ish sifatini oshirish, Internet-savdo tizimlarining iste'mol xususiyatlarini yaxshilash rivojlanishning ustuvor yo'nalishlaridan biri bo'ladi. Ushbu muammoni hal qilish nafaqat Internet-savdo tizimlarining amaliy apparat va dasturiy ta'minotini takomillashtirish sohasida, balki mijozlarga xizmat ko'rsatishning texnologik imkoniyatlarini sezilarli darajada kengaytiradigan va ularning ish sifatini oshiradigan yangi avlod tizimlarini yaratish sohasida ham yotadi. .

Moliyaviy bozorlarda internet-biznesning rivojlanishiga ta’sir etuvchi juda muhim omil, yaqin kelajakda tegishli me’yoriy-huquqiy bazaning paydo bo‘lishi bilan, shubhasiz, axborot va elektron raqamli imzolarni himoya qilish uchun sertifikatlangan dasturiy vositalardan majburiy foydalanish zarurati bo‘ladi. Internet orqali masofaviy kirish tizimlari. 2002 yil 10 yanvarda Rossiya Federatsiyasi Prezidenti VV Putin elektron hujjatlarda elektron raqamli imzolardan foydalanishning huquqiy shartlarini ta'minlashga qaratilgan "Elektron raqamli imzolar to'g'risida" Federal qonunni imzoladi elektron hujjat qog'ozdagi hujjatdagi qo'lda yozilgan imzoga ekvivalent deb e'tirof etiladi.

Internet texnologiyalarining paydo bo'lishi bilan mijozlarga xizmat ko'rsatish jarayonining turli xil texnologik bo'g'inlarini yagona zanjirga ulash zarurati paydo bo'ldi. Investorlar endi butun investitsiya jarayonini kuzatish va real vaqt rejimida aktivlarini boshqarish uchun avtomatlashtirilgan tizimlardan foydalanishlari mumkin. Ushbu yondashuv dasturiy mahsulotlarni va turli xil funktsional maqsadlardagi barcha tizimlarni ularning ma'lumotlarini real vaqt rejimida o'zaro bog'lash yoki ularni ko'p funktsiyali maqsadlar uchun yagona dasturiy-apparat komplekslariga integratsiya qilish imkoniyati zanjiri bilan doimiy ravishda modernizatsiya qilishni talab qiladi.

Interaktiv savdo hamma joyda bo'layotganga o'xshaydi. Yoki shunday tuyuladimi? Ko'pgina ma'lumotlarga ko'ra, Internet foydalanuvchilarining atigi uchdan bir qismi haqiqatan ham xaridlarni amalga oshiradi va aksariyati xavfsizlik nuqtai nazaridan bunday operatsiyalardan qochishadi. Bunga javoban, chakana sotuvchilar ishonchsiz manfaatdor, ammo ishonchsiz odamlarni veb-xaridorlarga aylantirish yo'lini aniqlashga harakat qilmoqdalar. Bu holda mumkin bo'lgan yechim elektron puldir.

Elektron pulning barcha sanab o'tilgan afzalliklariga qaramay, ular juda mashhur emas. Biroq, GartnerGroup prognozlariga ko'ra, kelgusi besh yil ichida elektron pul texnologiyasi sezilarli darajada yaxshilanadi va 2009 yil oxiriga kelib elektron to'lovlar hajmi barcha interaktiv operatsiyalarning 60 foizini tashkil qiladi, garchi hozir bu ko'rsatkich oshmaydi 14%.

Elektron pulni qabul qiluvchi kompaniyalar kredit kartalardan foydalanganda hisob-kitoblarni to‘lamaslik xarajatlarini kamaytirishni, shuningdek, ishlab chiqaruvchilar va iste’molchilar, shuningdek, alohida foydalanuvchilar o‘rtasidagi biznes operatsiyalari hajmini oshirishni kutishlari mumkin.

Ushbu sohadagi ba'zi etakchi kompaniyalar ishlab chiqaruvchilar va iste'molchilarga elektron pullardan foydalangan holda onlayn operatsiyalarni amalga oshirish vositalarini taklif qilmoqdalar. Kompaniyalar elektron to'lov vositalaridan foydalanish bo'yicha shartnomalar imzolashlari mumkin bo'lgan bir qator taniqli va yirik markazlar allaqachon mavjud. Shu kabi yechimlar tomon. Bularga X.com ning PayPal, eCash Techologies 'Flooz va eCash Techologies' Monneta to'plami kiradi.

Tez orada (taxminan bir yil ichida) Internetda biznesni to'xtatib turadigan platinani portlatib yuboradigan elektron pullar uchun zarba texnologiyasi smart-karta texnologiyasi, ya'ni kompyuter va kriptografik dasturiy ta'minotga ega plastik kartalardir.

Bunday karta, yuqorida aytib o'tilganidek, nafaqat do'konlarda tovarlarni to'lash, balki Internetda to'lovlarni amalga oshirish uchun ham mos keladi. Bu juda tez orada bo'ladi (garchi bugungi kunda Rossiyada "yo'l politsiyasi jarimalarini to'lash" uchun belgilangan smart-kartalarga asoslangan elektron pullar mavjud bo'lsa-da), ammo hozirda boshqa elektron to'lov tizimlari amalda ishlamoqda. Ulardan foydalanish oson va o'z virtual biznesini tashkil qilish uchun allaqachon pishganlar uchun ulardan boshlash foydalidir, ayniqsa smart-kartalarning keng muomalaga kiritilishi bilan virtual biznes texnologiyasi o'zgarmaydi (garchi u allaqachon shunchalik sodda bo'ladiki, har qanday maktab qizi buni tartibga sola oladi).

Elektron pul texnologiyasi katta qiziqish uyg'otmoqda va ko'plab savdo kompaniyalari ushbu shakl va to'lov vositalaridan foydalanishni boshlaydilar.

Elektron pullar endi xarid qilishning turli usullarini afzal ko'rgan iste'molchilarni Internetda Internet orqali xarid qilishdan boshqa hech qanday muqobil bo'lmagan xaridorlarga aylantirishni va'da qiladi.

Elektron pul - chegarasiz dunyo :

Ko'p darajali tizim Paragvayning yovvoyi qishlog'idan Sibir qishlog'iga pul o'tkazishni osonlashtiradi, Yer yuzidagi har qanday odamlar, ular qayerda bo'lishidan qat'i nazar, o'rtasida pul aloqalarini o'rnatishga imkon beradi va butun insoniyatni yagona moliyaviy jamiyat.

Pulga ochiq dunyo odamlar, tovarlar, g'oyalar, har qanday aloqa uchun ochiq bo'ladi. Aynan elektron pul insoniyatning odamlarni birlashtirish haqidagi azaliy orzusini amalga oshiradi. Bu elektron pullar barcha chegaralarni yo'q qiladi, chegaralarni kartografik tushunchalarga aylantiradi va keyin, ehtimol, ularni butunlay yo'q qiladi.

Inson cho'ntagida bitta karta bilan Yerning istalgan nuqtasiga erkin sayohat qilishi va u erdan oziq-ovqat va boshpana, o'yin-kulgi va o'ziga kerak bo'lgan hamma narsani topishi mumkin, albatta, agar ushbu kartada pul bo'lsa, aniqrog'i karta tomonidan boshqariladigan bank hisobi ... Faqat pul. Amerika yoki Yaponiya puli emas. Va kelajakda kartaning o'zi talab qilinmaydi deb tasavvur qilish mumkin, bank hisob raqami ko'rinmas va o'chirilmaydigan bo'yoq bilan qo'lning kaftiga yozilishi mumkin, shaxsni va uning hisobini aniqlash papiller tomonidan amalga oshiriladi. barmog'idagi naqsh.

Taxmin qilish mumkinki, hech qanday pasport va ro'yxatga olish kerak bo'lmaydi, bank hisob raqami shaxsning yagona identifikatoriga aylanadi, bundan tashqari, noyob identifikator, tug'ilishdan to o'limgacha va hatto o'limdan keyin ham yagona identifikator bo'ladi.

Uning barcha bank operatsiyalari - xaridlari, tushumlari va boshqa moliyaviy harakatlari ma'lum vaqt davomida bankda saqlanishi mumkin.

Shunday qilib, dunyo 21-asrga huquqiy emas, balki moliyaviy jamiyat davrida kirib kelmoqda. Endi shaxsning xatti-harakatlarini nazorat qilish huquqi bo'lmaydi, buni bilish kerak, tushunish kerak, biror joyda biror narsani o'qish va eslash kerak. Elektron pullar davrida ko'pchilik qonunbuzarliklar shunchaki imkonsiz bo'ladi, chunki kompyuter ularni o'tkazib yubormaydi. Agar giyohvand moddalar taqiqlangan bo'lsa, siz ularni sotib ololmaysiz, chunki kompyuter jismoniy shaxsdan dori ishlab chiqaruvchisiga to'lashga ruxsat bermaydi. Agar jismoniy shaxslarga ba'zi xavfli mahsulotlar - radioaktiv moddalar, zaharlar, qurollar va boshqalarni sotib olish taqiqlangan bo'lsa, u holda jismoniy shaxs ularni sotib ololmaydi, chunki jismoniy shaxsning ishlab chiqarish korxonalari yoki etkazib beruvchilarga to'lovi bankda bloklanadi. Kompyuter va to'lash mumkin bo'lmagan narsaga egalik qilish mumkin emas. Albatta, qaysidir usta o‘ziga qo‘rqinchli qilib qo‘yishi mumkin, lekin metroda tangasiz yugurayotgan o‘nlab o‘g‘il bolalar metroga hech qanday xavf yoki moddiy zarar keltirmaganidek, bunday “jinoyat” jamiyatga tahdid solmasligi aniq. Demak, kichik jinoyatlar jamiyat uchun umuman xavfli emas, balki foydali, asosiysi, ommaviy jinoyatlar uchun imkoniyatlar yo'q, elektron pullar orqali barham topadi.

Shunday qilib, elektron pul - bu erkinlik jamiyati, inson dunyo bo'ylab erkin harakatlanishi mumkin bo'lgan jamiyat - nafaqat Shimoliy Amerika va G'arbiy Evropadan kelgan oq tanlilar, balki Yer yuzidagi har qanday odam. Bu haqiqatan ham teng huquqli odamlar jamiyati, ya'ni xulq-atvor doirasi aslida kompyuter tomonidan o'rnatiladi, uni pora olish yoki aldab bo'lmaydi, u odamlar o'rtasida hech qanday farq qo'yishga qodir emas - u xoh farrosh, xoh xoh xoh. Sizning huquqlaringiz mansabdor shaxsga bog'liq bo'lmagan prezident, bu ruxsat berishi yoki bermasligi mumkin. Bu erda hamma narsa juda oddiy. Kompyuter dasturi bu harakatni taqiqlaydi - bu taqiqlanadi va har qanday iltijolar, "yondashuvlar" va pora uni ishontirishga ojizdir. Shunday qilib, biz haqiqatan ham qonun ustuvorligi g'oyasi insoniyat tsivilizatsiyasining kechasi ekanligini ko'ramiz, 21-asr qonunlar asri emas, balki ruhsiz universal yagona algoritmlar, moliyaviy taqiqlash, yaratish orqali inson xatti-harakatlarini moliyaviy tartibga solish asridir. ruxsat etilgan harakatlar uchun eng keng doira. Bu shunday erkinlikki, uning oldida qonun ustuvorligi erkinliklari haqiqiy qullik va byurokratik despotizm kabi ko'rinadi. Biror kishi buni qila olishini, lekin qila olmasligini bilsa, o'zini xafa qiladi, chunki biror kishi yoki doira buni taqiqlaydi. Va u mashinadan xafa bo'lolmaydi, metroda turniketdan hech kim xafa bo'lmaydi, u jetonsiz ruxsat bermaydi. Bu yuridik (huquqiy) va moliyaviy ijtimoiy qurilmalar o'rtasidagi farq.

Izoh. Maqolada Rossiya Federatsiyasida elektron pul va to'lov tizimlarini rivojlantirishning umumiy istiqbollari va tendentsiyalari muhokama qilinadi. Elektron pul va to‘lov tizimlaridan foydalanishdagi asosiy to‘siqlar tahlil qilingan.

Kalit so'zlar: e elektron pullar, elektron pullar, naqd pulsiz to'lovlar, to'lov tizimlari.

Bugungi kunga kelib, Rossiya Federatsiyasi hududida elektron pul va to'lov tizimlarini takomillashtirish istiqbollari masalasi dolzarbligi sababli doimiy ravishda o'rganilmoqda va tahlil qilinmoqda. Odamlarning bu masalaga qiziqishi shundan kelib chiqadiki, pul xoh naqd, xoh elektron shaklda bo'lsin, tijorat va iqtisodiyot rivojlanishining hozirgi bosqichida muhim atribut hisoblanadi.

So'nggi uch o'n yillikda axborot texnologiyalari shunday rivojlandiki, ular haqiqatda o'zlarining haqiqiy dunyosini shakllantirdilar. Va bunday "koinot" endi o'z to'lov vositalarisiz mavjud bo'lolmaydi - elektron pul va bevosita elektron iqtisodiyotning o'zi tug'ildi. Mohiyatan ular pul hisoblanmaydi va natijada ular kredit pullaridan foydalanmasdan muqobil, ayirboshlash usuli hisoblanadi. Qulaylik, arzon narx va ulardan foydalanishning bir qator boshqa afzalliklari ularni bozorda mustahkam o'rnatdi.

Rossiya Federatsiyasida elektron pul bozori allaqachon rivojlangan vaqtga kelib sezildi va unga bo'lgan talab ortdi. So'nggi yillarda u juda qulay va juda tez rivojlanayotgan biznesga aylandi.

Zamonaviy moliyaviy munosabatlar voqeligida va Internet-tijoratning doimiy intensiv o'sishida elektron tijorat yuksalishining ijobiy dinamikasi mavjud. Internet-savdo firmalari assotsiatsiyasi ma'lumotlariga ko'ra, Rossiya Internet-savdo bozori yilning birinchi yarmida o'tgan yilga nisbatan 22 foizga o'sdi. Mutaxassislarning fikricha, bu tendentsiya kelajakda ham davom etadi.

Hozir elektron iqtisodiyot va elektron pulni rivojlantirish uchun har qachongidan ham qulay sharoitlar mavjud. Internetning faol foydalanuvchilari bo'lgan ko'proq odamlar elektron pullarga tayanadilar.

Elektron pul va to'lov tizimlarini rivojlantirishning asosiy istiqbollari, shuningdek, ularni boshqarish, asosan, mobil tijorat, mahalliy mikroto'lovlar va universal individual iqtisodiy xizmatlar bilan tobora faol integratsiyalashuv bilan bog'liq. Bozordagi elektron iqtisodiyot mahsulotlari hamkorlikdagi ko'p maqsadli samarali to'lov usuli sifatida amalga oshirilishini maqsad qilgan va kichik chakana hisoblagich to'lovlari uchun mo'ljallangan. Shunday qilib, elektron pul klassik tangalar va banknotlarni almashtirishni taklif qiladi.

Ba'zi ekspertlarning fikricha, yaqin kelajakda elektron to'lov usullari klassik naqd pulni bozordan butunlay siqib chiqaradi, chunki elektron naqd pulning tabiati tovarlar va xizmatlar uchun to'lovning yanada qulay, tezroq, mobil usullarini taklif qiladi.

Ba'zi kompaniyalarning hisob-kitoblariga ko'ra, endi chakana savdoda har ikkinchi xarid elektron to'lov vositalaridan foydalangan holda amalga oshiriladi. Klassik naqd pul an'anaviy do'konlarda mijozlarning atigi 30 foizi uchun asosiy to'lov vositasi bo'lib qolmoqda.

Yana bir fakt sifatida shuni ta'kidlash joizki, aslida onlayn xaridlarning asosiy qismi bank kartalari yordamida amalga oshiriladi va xaridorlarning deyarli 50 foizi elektron chek va pul o'tkazmalaridan foydalanadi.

Haqiqiy vaqtda an'anaviy to'lovlardan foydalanish asta-sekin kamayib bormoqda va mijozlarning 5 foizi elektron pullardan foydalanishning davom etishi sababli o'z cheklarini to'lashdan voz kechishlarini aytishdi.

Aynan naqd pul aylanmasining doimiy va sezilarli darajada kamayishi sharoitida aholining naqd pulsiz pulga o'tishi sodir bo'ladi. Shu bilan birga, elektron pul "o'tayotgan" auditoriyani zabt etish va shu bilan o'z foydalanishini oshirish uchun barcha imkoniyatlarga ega.

Rossiya Federatsiyasida so'nggi yillarda naqd pulsiz to'lov texnologiyasining rivojlanishi banklar tomonidan chiqarilgan oddiy magnit debet kartalaridan Internetga asoslangan ommaviy to'lov tizimlariga o'tdi.

Rossiya elektron to'lovlar bozori faol rivojlanmoqda. Bundan tashqari, biz o'sish sur'atlari bo'yicha Rossiya Federatsiyasida aslida eng jonli va jozibali ekanligini tan olishimiz mumkin. Elektron to'lov tizimlari takliflariga talab faol sur'atlar bilan ortib bormoqda. CNews Analytics ma'lumotlariga ko'ra, bozor hajmining 85 foizini nazorat qiladigan beshta eng yirik o'yinchining aylanmasi yil davomida 100 foizga oshdi.

CNews Analytics ma'lumotlariga ko'ra, Rossiya Federatsiyasida elektron to'lov tizimlarining rivojlanishida bir qator omillar bunday ijobiy dinamikani ta'minlaydi:

Boshlash uchun uyali aloqa foydalanuvchilari sonini ko'paytirish;

Ikkinchidan, ekspertlar keyingi o'sish imkoniyatlarini yangi xizmatlarning joriy etilishi va taklif etilayotgan takliflar doirasining ko'payishi bilan bog'laydilar - statsionar telefoniya, shuningdek, uy-joy kommunal xizmatlari uchun to'lovlar; Internet-to'lovlar sonining ko'payishi (onlayn kazinolar, mobil kontent, taqdimotlar, kitoblar va boshqalar);

Uchinchidan, bu to'lovning qulayligi va tezligi, shuningdek, mikroto'lovlarni amalga oshirish ehtimoli.

Mutaxassislarning fikricha, xaridorlarni o‘ziga jalb qilish uchun to‘lov biznesini rivojlantirish kerak. Bugungi kunda tarmoqlarning ishlashini optimallashtirish masalasi dolzarb bo'lib bormoqda. Terminal egalari yangi funksiyalarni joriy etishga va terminallarni qayta jihozlashga e'tibor qaratmoqda. So'nggi yillarda arzon xizmatlar doirasi sezilarli darajada kengaydi, barcha turdagi xizmatlar uchun to'lovlar, kommunal to'lovlar va jarimalar bilan to'ldirildi. Darhaqiqat, elektron to'lov tizimlari bozorini rivojlantirishning asosiy yo'nalishlaridan biri yangi xizmatlarni taqdim etishdir. Elektron to'lov tizimining biznes modellari tubdan farq qiladi va ularning xizmatlari ham boshqacha.

Ko'pincha tarmoqdagi elektron naqd pul deb ataladigan narsa elektron tijorat bilan bog'liq. Aslida, elektron pul dastlab Internetdagi mahsulot va xizmatlar uchun to'lash uchun yaratilgan.

Elektron to‘lovlar o‘sishining bunday yuqori dinamikasi, birinchi navbatda, internet-do‘konlardan farqli o‘laroq, elektron to‘lov tizimlari tovarlarga emas, asosan xizmatlar bozoriga xizmat ko‘rsatishiga asoslanadi.

To'lov tizimlari o'n millionlab odamlarning ehtiyojlariga xizmat qiladi. Bundan tashqari, ko'p hollarda bu xizmatlar uchun to'lovning yagona mavjud usuli hisoblanadi. Va agar hozirda to'lov terminallarining yarmi olib tashlangan bo'lsa, Rossiya Federatsiyasining deyarli barcha aholisi, ayniqsa chet elda, aloqadan uzilib qolish uchun barcha imkoniyatlar mavjud. To'lov tizimlarisiz Rossiya Federatsiyasi aholisining aksariyati mobil aloqa xizmatlaridan va boshqa ko'plab xizmatlardan foydalana olmaydi.

Elektron tijorat sohasidagi raqobat kuchayib bormoqda, buning natijasida Rossiya Federatsiyasining zamonaviy elektron to'lov tizimlari xaridorlarni yangi takliflar bilan qiziqtirishga harakat qilmoqda. Raqobat tufayli elektron to'lov tizimlari har kuni rivojlanib bormoqda: ular depozit qo'yish va yechib olishning son-sanoqsiz imkoniyatlarini, pul birliklarini tanlashni va himoya qilishning yangi usullarini taklif etadi.

O'tkazilgan tadqiqotlarga asoslanib, to'liq ishonch bilan aytish mumkinki, elektron to'lov tizimlari o'z pozitsiyalaridan voz kechish niyatida emas, balki ularni bozorda yanada chuqurroq mustahkamlash niyatida.

Elektron pul juda mashhur to'lov vositasi hisoblanadi va elektron to'lov tizimlarining o'zlari va kompaniyalar, xaridorlar tomonidan eng yuqori sur'atlarda tarqalayotgan texnologiyalar tufayli deyarli butunlay benuqson va zararsiz bo'lib bormoqda. elektron pul va elektron hamyonlarning intensiv foydalanuvchilari.

So'nggi yillarda elektron pul Rossiya bozorida muvaffaqiyatli ildiz otdi. Oldindan o'ylangan va sinovdan o'tgan G'arb elektr vositalarini asos qilib olgan holda, son-sanoqsiz analoglar yaratildi. Bozorning rivojlanishiga, shubhasiz, Internetga kirish va mobil aloqaning keng qo'llanilishi, shuningdek, ushbu to'lov usulining ustunligini tushunish yordam berdi.

Xulosa qilib aytganda, biz to'liq ishonch bilan aytishimiz mumkinki, elektron pullarning kelajagi optimistik. Ularda allaqachon o'rnatilgan potentsial to'lovning o'zaro ta'sirining global vositasiga aylanish ehtimolini bashorat qiladi.

Internet-do‘konlar tizimi va elektron vositalardan foydalanishning boshqa variantlari ishlab chiqilmoqda. Vaqt o'tishi bilan elektron pullar pul turlaridan biri (tangalar, veksellar, naqd bo'lmagan mablag'lar va elektron pullar) deb hisoblanadi. Kelajakda barcha markaziy banklar xuddi hozirgi paytda tanga zarb qilish va banknotlarni chop etayotganidek, elektron pul mablag'larini chiqarishni boshlashi ham shubhasiz.

Shuningdek, zamonaviy Rossiya Federatsiyasida elektron to'lov tizimlarini rivojlantirishning qiyinchiliklari va imkoniyatlarini ta'kidlash kerak. To'lov tizimlari bozorining pozitsiyasini endi "faol rivojlanish" deb ta'riflash mumkin.

Elektron to'lovlar telekommunikatsiyalar rivojlanishining, Internet tarmog'ida xizmatlar va nomoddiy mahsulotlarni sotib olishning, shuningdek, kommunal va boshqa xizmatlar uchun to'lovlarning tabiiy davri hisoblanadi. Ilgari elektron pochta bizni xat yuborish uchun pochta bo'limiga borishdan ozod qilganidek, elektron to'lovlar ham vaqt va kuchni tejaydi.

Shubhasiz, elektron to‘lovlarning tarqalish tezligi nafaqat elektron to‘lov tizimlarining rivojlanishiga, balki aholining Internet tarmog‘iga kirish imkoniyatlarining kengayishiga, shuningdek, odamlarning elektron to‘lovlar masalasini tushunishiga ham bog‘liq. Haqiqatan ham, elektron to'lov tizimlari allaqachon ildiz otganini tan olish mumkin. Rossiya Federatsiyasida deyarli hamma ulardan foydalanadi. Buning natijasida elektron to‘lov tizimlarini rivojlantirish uchun ulkan salohiyat mavjud.

Adabiyotlar ro'yxati:

1. Abramova, M.A. Pul, kredit, banklar. Pul va kredit bozorlari / ed. Abramova M.A. Aleksandrova L.S. - Yurayt nashriyoti, 2017 .-- 378 b.
2. Tolkachev, S.A. Iqtisodiy ta'limotlar tarixi / S.A. Tolkachev. - "Yurayt" nashriyoti, 2017. - 511 b.
3. Chaldaeva, L.A. Moliya / L.A. Chaldaeva. - 2-nashr. - "Yurayt" nashriyoti, 2017. - 439 b.
4. Chaldaeva, L.A. Moliya, pul muomalasi va kredit / L.A. Chaldaeva. - 3-nashr. - "Yurayt" nashriyoti, 2017. - 381 b.
5. Chelnokov, V.A. Pul. Kredit. Banklar: darslik. nafaqa / V.A. Chelnokov. - 2-nashr, Rev. va qo'shing. - M.: BIRLIK-DANA, 2015 .-- 481 b.
6. Chelnokov, V.A. Pul, kredit va banklar evolyutsiyasi / V.A. Chelnokov. - M.: Moliya va statistika, 2014 .-- 256 b.

To'plamning chiqish ma'lumotlari:

ELEKTRON PULLAR XAVFSIZLIGI MUAMMOLARI

Shkarupelova Anna Sergeevna

talabasi, Volgograd davlat texnika universiteti,

Trunina Valentina Fedorovna

sotsiologiya fanlari nomzodi, Volgograd davlat texnika universiteti dotsenti, Volgograd

Rossiyaning "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" gi qonunida elektron pulning quyidagi ta'rifi mavjud - bu pul mablag'lari miqdori to'g'risidagi ma'lumotlarni hisobga olgan holda bir shaxs (pulni taqdim etgan shaxs) tomonidan boshqa shaxsga taqdim etilgan puldir. bank hisobvarag'ini ochmasdan taqdim etilgan (majburiy shaxs), uchinchi shaxslarga pul mablag'larini taqdim etgan shaxsning pul majburiyatlarini bajarish va ularga nisbatan pul mablag'larini taqdim etgan shaxs topshiriqlarni faqat elektron to'lov vositalaridan foydalangan holda o'tkazish huquqiga ega. Bunda qimmatli qog‘ozlar bozorida professional faoliyatni, kliring faoliyatini va (yoki) investitsiya fondlarini, pay fondlarini va nodavlat pensiya jamg‘armalarini boshqarish bo‘yicha faoliyatni amalga oshiruvchi tashkilotlar tomonidan olingan pul mablag‘lari hamda taqdim etilmasdan taqdim etilgan mablag‘lar miqdori to‘g‘risidagi ma’lumotlarni hisobga olish. ushbu tashkilotlar faoliyatini tartibga soluvchi qonun hujjatlariga muvofiq bank hisobvarag'ini ochish.

“Elektron pul” atamasi nisbatan yangi bo‘lib, ko‘pincha innovatsion texnik yechimlarga asoslangan to‘lov vositalarining keng doirasiga nisbatan qo‘llaniladi. Buning oqibati elektron pulning yagona, xalqaro miqyosda tan olingan ta'rifining yo'qligi bo'lib, bu ularning iqtisodiy va huquqiy mohiyatini aniq belgilab beradi.

Elektron pullar ichki qarama-qarshilik bilan tavsiflanadi - bir tomondan, u to'lov vositasi bo'lsa, ikkinchi tomondan, u an'anaviy noelektron pullarda bajarilishi kerak bo'lgan emitentning majburiyatidir. Ushbu paradoksni tarixiy o'xshashlik yordamida tushuntirish mumkin: bir vaqtlar banknotalar tanga yoki qimmatbaho metallarda to'lanadigan majburiyat sifatida ham ko'rib chiqilgan. Shubhasiz, vaqt o'tishi bilan elektron pullar pul shaklining turlaridan biri bo'ladi (tangalar, banknotalar, naqd bo'lmagan pullar va elektron pullar). Bundan tashqari, kelajakda markaziy banklar xuddi hozir tanga zarb qilish va banknotlarni chop etish kabi elektron pullarni chiqarishi ham aniq.

Keng tarqalgan noto'g'ri tushuncha elektron pulni naqd bo'lmagan pul bilan aniqlashdir.

Ko'pincha elektron pullarni o'g'irlash haqida xabarlar paydo bo'ldi, ularning xavfsizligi, ma'lum bo'lishicha, etarli darajada emas.

Birinchidan, biz elektron hamyonning har bir egasi bog'liq bo'lgan xavflar tizimi haqida gapiramiz. Bu elektron valyuta va axborot uzatish texnologiyalarini saqlash usuliga bog'liq. Elektron hamyon egalari, birinchi navbatda, operatsion risklar, ya'ni to'lov tizimidagi nosozlik bilan bog'liq risklar qanday hal qilinishi bilan bog'liq. Elektron pullarning ishlashida inson omili minimallashtirilganiga qaramay, operatsion risklar haqida tashvish tug'diradi. Ushbu darajadagi xatolar moliyaviy yo'qotishlarga olib keladi. Va elektron hamyonlardagi xavfsizlik tizimidagi buzilishlar har bir tomon - ishtirokchi darajasida muammolar paydo bo'lishiga yordam beradi.

Elektron pullardan foydalanish bilan bog'liq firibgarlik fakti ham muhim o'rin tutadi. Butunjahon Internet tarmog'ida xizmatlar uchun to'lovni amalga oshirishda elektron hamyon haqidagi ma'lumotlarning o'zgarishi, taqdim etilgan xizmat uchun to'lovni ruxsatsiz rad etish yoki soxta nom ostida operatsiyalarni amalga oshirish xavflidir.

Agar amalga oshirish muammolari haqida gapiradigan bo'lsak, ular ham mavjud bo'lsa, unda biz quyidagilarni xabar qilishimiz mumkin.

Aksariyat mamlakatlarning markaziy banklari elektron pul muomalasining rivojlanishidan juda ehtiyot bo'lishadi. Ular asosiy tahdidni nazoratsiz emissiyada, shuningdek, ko'plab mumkin bo'lgan suiiste'mollar xavfida ko'rishadi.

Elektron pullarni joriy qilish bilan bog'liq ko'plab munozarali masalalar mavjud. Elektron valyutalarning joriy etilishi soliqlarni undirish, emissiyani taʼminlash, emissiya va muomalani taʼminlash boʻyicha standartlarning yoʻqligi, fiat boʻlmagan elektron pullar, jinoiy faoliyatdan olingan daromadlarni legallashtirishda elektron toʻlov tizimlaridan foydalanish bilan bogʻliq muammolar kabi tubdan hal etilmagan bir qator muammolarni keltirib chiqarmoqda.

Elektron pul muomalasi uchun juda murakkab texnologiyalar qo'llaniladi va tijorat banklari har doim ham yangi mahsulotlarni mustaqil ravishda ishlab chiqishga tayyor va qodir emas.

Banklarning elektron pul bilan bog'liq loyihalarni ishlab chiqishni istamasligining asosiy sabablari quyidagilardir:

1. raqobatchilar foyda olishi mumkin bo'lgan ishlanmalarni moliyalashtirish zarurati;

2. Innovatsion ishlanmalar xarajatlarini taqsimlash maqsadida boshqa banklar bilan hamkorlik qilishdagi qiyinchiliklar;

3. mavjud bank mahsulotlarini yangilari bilan kannibalizatsiya qilish;

4. o'z xodimlarida malakali mutaxassislarning etishmasligi;

5. autsorserlarning ishonchliligi haqidagi noaniqlik.

Tijorat banklari tomonidan "elektron pul" loyihalarini amalga oshirish bilan bog'liq muammolar fonida bozorda ko'plab kichik loyihalar va startaplar paydo bo'lmoqda, ularning asosiy muammolari hozirgi vaqtda:

1. «elektron pul» real bozorining nihoyatda kichikligi;

2. to'lov tizimlari sohasidagi qonun hujjatlarining bank sohasiga ustuvor yo'naltirilganligi;

3. tartibga soluvchi organlarning to'lov tizimlari kompaniyalari bozoriga kirishni istamasligi - "banklar emas";

4. ko'p sonli raqobatdosh va yomon iste'molchiga yo'naltirilgan texnologiyalar va standartlarning etishmasligi.

Elektron naqd pul foydalanish qulayligi va maxfiylik, past to'lovlar, moliyaviy-iqtisodiy faoliyatni Internetga o'tkazish bilan biznes hamjamiyatlari uchun yangi imkoniyatlar kabi ko'plab ijobiy ta'sirlarni taqdim etishiga qaramay, ko'plab munozarali masalalar mavjud. elektron pulni joriy qilish to'g'risida.

Shuningdek, elektron valyutalarning yaratilishi va faoliyati soliqqa tortish va jinoiy daromadlarni legallashtirish bilan bog‘liq bir qator qo‘shimcha muammolarni keltirib chiqaradi. Shuningdek, ko'plab davlatlar o'z fuqarolarining shaxsiy ma'lumotlarining maxfiyligi va sizib chiqishi mumkin bo'lgan muammolardan xavotirda.

Elektron pullardan foydalanganda salbiy makroiqtisodiy ta'sirlar ham paydo bo'lishi mumkin: ayirboshlash kursining beqarorligi, real naqd pul yordamining etishmasligi. Ya'ni, virtual pul miqdori bir nuqtada real pul miqdoridan oshib ketishi ehtimoli bo'lishi mumkin.

Shuningdek, elektron pullardan foydalanish bilan bog'liq muammolar ularning real pul qiymatida ifodalangan likvidligi, shuningdek, emitent zimmasiga yuklangan majburiyatlar (qimmatli qog'ozlardan foydalanishda yuzaga keladigan muammolarga o'xshash) tufayli yuzaga kelishi mumkin.

Tahdid elektron pul egasi tizimining dasturiy ta'minotida ham yashiringan. Agar shikastlangan bo'lsa, u tashqaridan viruslar va boshqa hujumlarga sezgir bo'lishi mumkin. Xuddi shu narsa ommabop bo'lmagan va kamroq tarqalgan elektron tizimlardan foydalanishga ham tegishli: tranzaktsiyalar paytida aldash va elektron pul tizimining ishlashiga ta'sir qilishi va mavjud bo'lgan barcha mablag'larni yo'q qilishi mumkin. Biroq, eng xavflisi, buzg'unchilarning E-pul tizimiga kirish xavfi. Zamonaviy texnologiyalardan foydalangan holda, firibgarlar nafaqat elektron hamyon egasini "talon-taroj qilishlari", balki internet mablag'larini ham soxtalashtirishlari mumkin.

Elektron pulning kamchiliklari:

1. yaxshi yo'lga qo'yilgan huquqiy tartibga solishning yo'qligi - ko'plab davlatlar hali elektron pulga bir ma'noli munosabatda bo'lish to'g'risida qaror qabul qilmagan;

2. Ajoyib portativligiga qaramay, elektron pullar maxsus saqlash va ishlov berish vositalariga muhtoj;

3. naqd pulda bo'lgani kabi, elektron pul tashuvchisi jismoniy nobud bo'lganda, egasiga pul qiymatini tiklash mumkin emas;

4. tanib bo'lmaydi - maxsus elektron qurilmalarsiz uning qanday ob'ekt, miqdor va boshqalar ekanligini oson va tez aniqlash mumkin emas;

5. elektron pul tizimlarini himoya qiluvchi kriptografik himoya vositalari hali muvaffaqiyatli ishlashning uzoq tarixiga ega emas;

6. nazariy jihatdan manfaatdor shaxslar to'lovchilarning shaxsiy ma'lumotlarini va bank tizimidan tashqarida elektron pul muomalasini kuzatishga harakat qilishlari mumkin;

7. xavfsizlik (o'g'irlik, qalbakilashtirish, nominalni o'zgartirish va boshqalardan himoya qilish) - keng tiraj va muammosiz tarix bilan tasdiqlanmagan;

8. Nazariy jihatdan, elektron pullarni o'g'irlash innovatsion usullar orqali, xavfsizlik texnologiyalarining etarli darajada etukligidan foydalangan holda mumkin.

An'anaviy to'lov tizimida mavjud bo'lgan firibgarlik kelajakda tavsiya etilgan tizimlarda mavjud bo'lishi mumkin. Elektron pullardan foydalangan holda hisob-kitoblarning xavfsizligi va maxfiyligini ta’minlash masalasi maxsus qonun hujjatlarini ishlab chiqish va xavfsiz hisob-kitoblarni amalga oshirishning yagona standartlarini ishlab chiqish orqali samarali hal etilishi mumkin.

Ushbu muammolarni hal qilish vaqt va katta kuch talab qiladi. Birinchidan, siz xavfsiz qurilmalar, ma'lumotlarni shifrlash va foydalanuvchi identifikatsiyasidan foydalanishingiz kerak. Ikkinchidan, foydalanilgan ma'lumotlar bazalarini doimiy ravishda yangilab turish va elektron pullardan foydalanishni cheklash ustida ishlash kerak. Uchinchidan, ma'lum bir qonunchilik bazasini yaratish va foydalanuvchi ma'lumotlaridan foydalanish va qayta ishlash tartibini nazorat qilish kerak. Qanday bo'lmasin, bu yo'nalishda ishlar allaqachon olib borilmoqda va bir muncha vaqt o'tgach, elektron pullardan foydalanish xavfsizligi hozirgidan ancha yuqori bo'lishi mumkin.

Adabiyotlar ro'yxati:

1. Bank ishi: Darslik / Ed. O. I. Lavrushina. - M .: Moliya va statistika, 2004.120 b.

2. Rossiyada plastik kartalar. To'plam. tomonidan tuzilgan A. A. Andreev, A. G. Morozov, D. A. Ravkin. M .: Bankmarkazi. 2003. b. 51.

Kirish

O'tgan o'ttiz yillikda axborot texnologiyalari shu darajada rivojlandiki, u o'ziga xos dunyoni shakllantirdi. Va bu dunyo o'z hisob-kitob vositalarisiz qila olmadi - elektron pul va elektron iqtisodiyot paydo bo'ldi. Aslida, ular pul emas va shuning uchun kredit pullaridan bevosita foydalanmasdan muqobil, ayirboshlash usulini ifodalaydi. Ulardan foydalanishning qulayligi, arzonligi va boshqa qator afzalliklari bozorda mustahkam o‘rin egalladi.

Rossiyada elektron pul bozori allaqachon etarlicha rivojlangan va unga bo'lgan talab ortgan paytda paydo bo'ldi. So'nggi 20 yil ichida u juda muvaffaqiyatli va tez rivojlanayotgan biznesga aylandi.

Kurs ishining maqsadi elektron pul tushunchasini ochib berish, Rossiyadagi zamonaviy elektron pul bozorini tahlil qilish va uning rivojlanish stsenariylarini bashorat qilishdir.

Maqsaddan kelib chiqib, vazifalar quyidagilardan iborat:

- elektron pullar hodisasi mavjudligining nazariy asoslarini o'rganish;

- uning ijobiy va salbiy tomonlari xususiyatlari;

- elektron pullarning rivojlanish tarixini ko'rish;

- Rossiya elektron pul tizimini baholash;

- Rossiyadagi bozor istiqbollarini oshkor qilish.

1.1 Elektron pul tushunchasi

Elektron pul - bu emitentning elektron shakldagi pul majburiyatlari bo'lib, ular elektron tashuvchida foydalanuvchi ixtiyorida bo'ladi.

Elektron pul belgilari:

- elektron tashuvchida yozib olinadi va saqlanadi;

- emitent tomonidan boshqa shaxslardan chiqarilgan pul qiymatidan kam bo'lmagan miqdorda pul mablag'lari olingandan keyin chiqariladi.

- boshqa (emitentdan tashqari) tashkilotlar tomonidan to'lov vositasi sifatida qabul qilinadi.

Elektron pullar ichki qarama-qarshilik bilan tavsiflanadi - bir tomondan, u to'lov vositasi bo'lsa, ikkinchi tomondan, u an'anaviy noelektron pullarda bajarilishi kerak bo'lgan emitentning majburiyatidir. Ushbu paradoksni tarixiy o'xshashlik yordamida tushuntirish mumkin: bir vaqtlar banknotalar tanga yoki qimmatbaho metallarda to'lanadigan majburiyat sifatida ham ko'rib chiqilgan.

Elektron pul shaxsiylashtirilmagan to'lov mahsuloti bo'lib, pulning bank muomalasidan farqli ravishda alohida muomalaga ega bo'lishi mumkin, lekin u, shu jumladan davlat yoki bank to'lov tizimlarida ham aylanishi mumkin.

Qoidaga ko‘ra, elektron pul muomalasi kompyuter tarmoqlari, Internet, to‘lov kartalari, elektron hamyonlar va to‘lov kartalari bilan ishlaydigan qurilmalar (bankomatlar, POS terminallar, to‘lov kiosklari va boshqalar) yordamida amalga oshiriladi. Shuningdek, turli shakldagi boshqa to'lov vositalari qo'llaniladi: maxsus to'lov chipiga ega bo'lgan bilaguzuklar, kalit foblar, mobil telefonlar bloklari va boshqalar.

Elektron pullar elektron iqtisodiyotning ajralmas qismidir. Elektron pulga taalluqli emas:

- an'anaviy bank to'lov kartalari (ham mikroprotsessorli, ham magnit chiziqli);

- Internet-banking;

- oldindan to'langan yagona maqsadli kartalar (sovg'a kartasi, yoqilg'i kartasi, telefon kartasi va boshqalar).

Elektron pullar qimmatli qog'ozlarning turiga, avans to'lovi yoki turiga (boshqalaridan farqli) ko'ra. Elektron pullar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida belgilangan ma'noda pul emas. Elektron pullardan foydalangan holda hisob-kitoblar naqd pulsiz hisob-kitoblar hisoblanmaydi, bu huquqiy munosabatlar naqd pulsiz hisob-kitoblar va umuman bank faoliyati to'g'risidagi qonun hujjatlari bilan qamrab olinmaydi.

Evropa qoidalariga muvofiq, elektron pul - bu dasturiy-texnik qurilmada elektron shaklda saqlanadigan, hisob-kitoblarni amalga oshirishda to'lov vositasi sifatida qabul qilinadigan va emitentning elektron pulni to'lash bo'yicha egasi oldidagi majburiyatlari miqdorini ifodalovchi qiymat birligi.

Evropa Markaziy banki tomonidan ta'riflanganidek, elektron pul - bu emitentning majburiyati bilan ifodalangan, elektron shaklda biron bir vositada saqlanadigan va emitentdan tashqari agentlar tomonidan to'lov vositasi sifatida qabul qilingan qiymatdir.

1.2 Elektron pul turlari

Elektron pullar odatda ikki turga bo'linadi: smart-kartalar asosida (ing. Card-based) va tarmoqlarga asoslangan (eng. Network-based). Birinchi va ikkinchi guruh anonim (shaxsiylashtirilmagan) tizimlarga bo'linadi, ularda foydalanuvchi identifikatsiyasisiz operatsiyalarni amalga oshirishga ruxsat beriladi va foydalanuvchini majburiy identifikatsiyalashni talab qiluvchi anonim (shaxsiylashtirilgan) tizimlar.

Elektron fiat pullar va elektron fiat bo'lmagan pullar (elektron pul surrogatlari) o'rtasidagi farqni ham bilish kerak. Elektron fiat pullar, albatta, davlat valyutalaridan birida ifodalanadi va shtatlardan birining to'lov tizimining pul birliklari turidir. Davlat qonunlar bo'yicha barcha fuqarolarni to'lov uchun pul mablag'larini qabul qilishga majbur qiladi. Shunga ko'ra, elektron fiat pullarning emissiyasi, muomalasi va sotib olinishi milliy qonunchilik, markaziy banklar yoki boshqa davlat tartibga soluvchi organlarning qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi. Fiat bo'lmagan elektron pullar yoki elektron pul surrogatlari nodavlat to'lov tizimlari qiymatining elektron birliklari hisoblanadi. Shunga ko'ra, fiat bo'lmagan elektron pullarning emissiyasi, muomalasi va to'lanishi (fiat pulga almashtirilishi) nodavlat to'lov tizimlari qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi. Bunday to'lov tizimlarini davlat tomonidan nazorat qilish va tartibga solish darajasi turli mamlakatlarda juda farq qiladi. Ko'pincha nodavlat to'lov tizimlari o'zlarining elektron fiat bo'lmagan pullarini jahon valyutalari kurslari bilan bog'laydilar, ammo hukumatlar bunday pul birliklarining ishonchliligi va real qiymatini hech qanday tarzda ta'minlamaydi. Fiat bo'lmagan elektron pullar kredit pullarining bir turidir.

1.3 Elektron pulning afzalliklari

Elektron pulni naqd pul bilan solishtirish eng to'g'ri hisoblanadi, chunki naqd bo'lmagan pul muomalasi majburiy ravishda shaxsiylashtirilgan va har ikki tomonning tafsilotlari ma'lum. Elektron pul bilan hisob-kitob qilishda pulni oluvchining tafsilotlarini bilish kifoya.

Elektron pullardan foydalanishning afzalliklari quyidagilardan iborat:

- mavjudlik - hisob-kitoblarni dunyoning istalgan nuqtasidan Internetga kirish imkoniyati mavjud bo'lgan joydan, shuningdek mobil telefondan amalga oshirish mumkin;

- Qulaylik - tunu-kun va yil davomida hamyoningizga kirish, bir vaqtning o'zida ikki yo'nalishda (elektron pul jo'natish va qabul qilish) operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyati;

- harakatchanlik - dastlabki ikkita afzalliklarni o'zida mujassam etgan, istalgan vaqtda istalgan joydan Internet, mobil telefon, cho'ntak kompyuteri yoki noutbuk yordamida o'z akkauntingizdagi istalgan operatsiyalarni bajarishingiz mumkin;

- foydalanish qulayligi - har qanday shaxs, hatto kompyuter sohasida maxsus bilimga ega bo'lmasa ham, elektron pullar bilan oson va tez shug'ullanishi va o'ziga Internet hamyonini olishi mumkin;

- samaradorlik;

- anonimlik;

- boshqa to'lov tizimlari bilan oson almashinuv va o'zaro hamkorlik;

- mikroto'lovlarni qo'llab-quvvatlash - chunki bu erda bank hisobvarag'i tranzaktsiyada ishtirok etmaydi, ya'ni summa 0,001 dan 10 dollargacha bo'lsa ham foydali operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyati.

Elektron pul naqd pulga nisbatan quyidagi afzalliklarga ega:

- mukammal bo'linish va birlashma qobiliyati - to'lovni amalga oshirishda o'zgartirishga hojat yo'q;

- yuqori portativlik - summaning qiymati naqd pulda bo'lgani kabi pulning umumiy yoki og'irlik o'lchamlari bilan bog'liq emas;

- elektron pul emissiyasining juda past narxi - tanga zarb qilish va banknotlarni chop etish, metallar, qog'oz, bo'yoqlardan va boshqalardan foydalanishning hojati yo'q;

- pulni jismoniy qayta hisoblashning hojati yo'q, bu funktsiya saqlash vositasi yoki to'lov vositasiga o'tkaziladi;

- elektron pullarning jismoniy xavfsizligini tashkil qilish naqd pulga qaraganda osonroq;

- to‘lov lahzasi elektron tizimlar tomonidan qayd etiladi, inson omilining ta’siri kamayadi;

- fiskallashtirilgan ekvayring qurilmasi orqali to'lovni amalga oshirayotganda, savdogar mablag'larni soliqdan yashirishi mumkin emas;

- elektron pullarni hisobga olish, qadoqlash, tashish va maxsus saqlash joylarida tartibga solish shart emas;

- ideal saqlanish - elektron pullar vaqt o'tishi bilan o'z xususiyatlarini yo'qotmaydi;

- mukammal sifat bir xilligi - elektron pullarning alohida nusxalari o'ziga xos xususiyatlarga ega emas (tangalardagi tirnalgan joylar);

- xavfsizlik - o'g'irlik, qalbakilashtirish, nominalni o'zgartirish va hokazolardan himoya qilish kriptografik va elektron vositalar bilan ta'minlanadi.

Elektron pullar, ayniqsa, kichik miqdordagi ommaviy to'lovlarni amalga oshirish uchun foydali va qulaydir. Masalan, transportda, kinoteatrlarda, klublarda to'lovlarni amalga oshirishda, kommunal to'lovlarni to'lashda, turli jarimalarni to'lashda, Internetda to'lovlarni amalga oshirishda va hokazo. Elektron pul bilan to'lov jarayoni tez amalga oshiriladi, navbatlar yo'q, pul o'tkazishga hojat yo'q, pul to'lovchidan oluvchiga tez o'tadi.

1.4 Elektron pulning kamchiliklari

- yaxshi tashkil etilgan huquqiy tartibga solishning yo'qligi - ko'plab davlatlar, shu jumladan Rossiya, hali elektron pulga bir ma'noli munosabat to'g'risida qaror qabul qilmagan;

- mukammal ko'chma qobiliyatiga qaramay, elektron pul maxsus saqlash va ishlov berish vositalariga muhtoj;

- naqd pulda bo'lgani kabi, elektron pul tashuvchisi jismoniy nobud bo'lishi bilan, egasiga pul qiymatini tiklash mumkin emas;

- tanib bo'lmaydi - maxsus elektron qurilmalarsiz qanday ob'ekt, miqdor va boshqalarni osongina va tez aniqlash mumkin emas;

- elektron pul tizimlarini himoya qiluvchi kriptografik himoya vositalari hali muvaffaqiyatli ishlash tarixiga ega emas;

- nazariy jihatdan manfaatdor shaxslar to‘lovchilarning shaxsiy ma’lumotlarini va elektron pullarning bank tizimidan tashqarida muomalasini kuzatishga harakat qilishlari mumkin (bu umumiy Internetga ulanish nuqtalarining past darajadagi xavfsizligi va aholi o‘rtasida tarmoq tahdidlarini yaxshi tushunmasligi bilan bog‘liq bo‘lishi mumkin);

- xavfsizlik (o'g'irlik, qalbakilashtirish, nominalni o'zgartirish va boshqalardan himoya qilish) - keng tiraj va muammosiz tarix bilan tasdiqlanmagan;

- nazariy jihatdan, elektron pullarni o'g'irlash innovatsion usullar orqali, xavfsizlik texnologiyalarining etarli darajada etukligidan foydalangan holda mumkin.

1.5 Kriptografik himoya

Elektron naqd pulda kriptografiyadan foydalanish Devid Chaum tomonidan taklif qilingan. Shuningdek, ularga oflayn elektron pul tizimi taklif etiladi. U pul olish va depozit operatsiyalari o'rtasidagi aloqalarni yashirishga erishish uchun maxfiy aloqa algoritmidan foydalangan. Chom g'oyasining mohiyati ko'r-ko'rona imzo tizimi deb ataladigan bo'lib, imzo qo'ygan shaxs uni faqat kerakli darajada ko'radi, lekin o'zining raqamli imzosi bilan barcha ma'lumotlarning haqiqiyligini tasdiqlaydi: emitent veksellarning nominalini ko'radi, lekin ularning seriya raqamlarini bilmaydi, buni faqat egasi biladi.

Shu bilan birga, bunday “ko‘r” imzo qonun loyihasining barcha mazmuni haqiqiyligini an’anaviy raqamli imzo kabi ishonchlilik bilan kafolatlashini qat’iy isbotlash mumkin, bu haqiqiylikni tasdiqlashning eng mashhur vositalaridan biriga aylangan. so'nggi yillarda elektron hujjatlar. Birinchi onlayn tizim singari, u RSA shifrlashda ko'r raqamli imzodan foydalangan.

1.6 Amalga oshirish muammolari

Aksariyat mamlakatlarning markaziy banklari nazoratsiz emissiya va boshqa mumkin bo'lgan suiiste'mollardan qo'rqib, elektron pullarning rivojlanishidan juda ehtiyot bo'lishadi.

Elektron naqd pul tezligi va foydalanish qulayligi, katta xavfsizlik, past tranzaksiya to'lovlari, iqtisodiy faoliyatni Internetga o'tkazish bilan yangi biznes imkoniyatlari kabi ko'plab afzalliklarni taqdim etishi mumkin. Elektron pullarni joriy qilish bilan bog'liq ko'plab munozarali masalalar mavjud. Elektron valyutalarning joriy etilishi soliqlarni undirish, emissiyani taʼminlash, elektron fiat boʻlmagan pullarning emissiyasi va muomalasini taʼminlash boʻyicha standartlarning yoʻqligi, jinoiy faoliyatdan olingan daromadlarni legallashtirishda elektron toʻlov tizimlaridan foydalanish qoʻrquvi kabi tubdan hal etilmagan muammolar kabi qator muammolarni keltirib chiqarmoqda. .

Elektron pul muomalasi uchun juda murakkab texnologiyalar qo'llaniladi va tijorat banklari har doim ham yangi mahsulotlarni mustaqil ravishda ishlab chiqishni xohlamaydilar va qila olmaydilar.

Banklarning elektron pul bilan bog'liq loyihalarni ishlab chiqishni istamasligining asosiy sabablari quyidagilardir:

- raqobatchilar mevasidan bahramand bo'lishi mumkin bo'lgan ishlanmalarni moliyalashtirish zarurati;

- innovatsion ishlanmalar xarajatlarini taqsimlash maqsadida boshqa banklar bilan hamkorlik qilishdagi qiyinchiliklar;

- mavjud bank mahsulotlarini yangilari bilan kannibalizatsiya qilish;

- o'z xodimlarida malakali mutaxassislarning etishmasligi;

- autsorserlarning ishonchliligi haqidagi noaniqlik.

Tijorat banklari tomonidan “elektron pul” loyihalarini amalga oshirish bilan bog‘liq muammolar fonida bozorda ko‘plab kichik loyihalar va startaplar paydo bo‘lmoqda, ularning asosiy muammolari:

- “elektron pullar”ning real bozori hajmi hali ham juda kichik;

- to'lov tizimlari sohasidagi qonun hujjatlarining bank sohasiga ustuvor yo'naltirilganligi;

- tartibga solish organlarining kompaniyaning to'lov tizimlari bozoriga kirishni istamasligi - "banklar emas";

- ko'p sonli raqobatdosh va yomon iste'molchiga yo'naltirilgan texnologiyalar va standartlarning etishmasligi.

Shubhasiz, yangi "elektron pul" bozorining muammolari uzoq evolyutsiya yo'li yoki davlatlar tomonidan boshlangan yirik infratuzilma loyihalari (masalan, Rossiya milliy to'lov kartalari tizimi yoki Ukraina NSMEP) yordamida hal qilinishi mumkin.

1.7 Elektron pul muomalasi. Elektron to'lov tizimlari

Eng keng tarqalgan elektron to'lov tizimlari Webmoney, RauCash, CyberPlat, E-gold, E-port.

Bu holda to'lov vositasi elektron hamyon deb ataladigan "elektron pul" dir. Faqat to'lov tizimining vakili bilan shartnoma tuzish kerak (yoki ekvivalent bo'lsa, to'lov tizimida ro'yxatdan o'tish, raqamli "identifikator" ni olish). Tizimda ro'yxatdan o'tish, to'lov tizimi bilan shartnoma tuzish orqali foydalanuvchi elektron shaklda "Mulk huquqlarini o'tkazish to'g'risidagi shartnoma" ni (va boshqa kelishilgan shartnomalarni, masalan, WebMoney tizimida - ko'rsatilgan shartnomaga qo'shimcha ravishda, shuningdek, "Noqonuniy savdoga qarshi kurashish to'g'risidagi shartnoma", "Ogohlantirish", "Kafillar bilan shartnomalar", "Kredit operatsiyalari bo'yicha shartnomalar".

Hamyon to'ldirilgan paytdan boshlab uning egasi (yoki hamyonga kirish huquqiga ega bo'lgan boshqa shaxs) elektron pulni tasarruf etishi, shuningdek, tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirishi, tizimdan naqd yoki naqd pulsiz mablag'larni yechib olishi va hokazo.

Aksariyat to'lov tizimlarida siz ushbu "hamyon" uchun to'lashingiz shart emas, ammo har bir to'lov uchun to'lov tizimining operatori ma'lum foizni (belgilangan foiz, masalan, pul o'tkazmasidan 0,8%; cheklov bilan) undiradi. o'tkazma uchun olinadigan maksimal miqdor).

2. Jahon iqtisodiyotida elektron pullar

2.1 Elektron pullarning rivojlanish tarixi

Birinchi elektron pullarning paydo bo'lishi odatda smart-kartalar texnologiyasi - hisobdagi pul miqdori haqidagi ma'lumotlar qayd etilgan kompyuter chipli plastik kartalar bilan bog'liq. Ular 90-yillarning boshlarida paydo bo'lgan. XX asr.

1993 yilda Digi-Cash raqamli pullari birinchi marta muomalaga kiritildi. Ammo jarayon to'xtamadi va elektron pul g'oyasi o'zining mantiqiy davomini oldi - 1998 yilda Qo'shma Shtatlarda birinchi PayPal elektron tizimi yaratildi, bu kompyuter foydalanuvchilariga bir-birlariga pul jo'natish imkonini berdi. elektron pochta. Yevropa esa mobil telefonlar yordamida operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beruvchi PhonePaid elektron tizimini namoyish etdi. Ammo bu hali to'liq elektron emas edi, lekin hozircha faqat gibrid elektron to'lov tizimlari edi, ular uchun haqiqiy plastik kartalarning raqamlari va ma'lumotlari albatta talab qilinadi. Aynan o'sha paytda o'zlarining Internet hamyonlariga ega bo'lgan ko'plab Internet pul o'tkazmalari tizimlari yaratildi va real pulni Internet pulga o'tkazish va aksincha, Internet pulni real hayotga olib chiqishning bir qancha usullarini taklif qildi (Clickshare, E-gold, Internet Cash). , NetCheque, MoneyBookers). Elektron tijorat (elektron tijorat) atamasi paydo bo'ladi, qo'llaniladi va keng tarqaladi, natijada elektron pul (elektron pul) atamasi qolganlarning barchasini siqib chiqardi.

Elektron tijorat bozori ulushining oshishi, Internetdan foydalangan holda amalga oshiriladigan tranzaktsiyalarning arzonligi, kichik to'lovlarni amalga oshirish xarajatlarining kamayishi - bu bizni yangi to'lov vositalarini izlashga majbur qilgan narsalarning to'liq bo'lmagan ro'yxati. Shunday qilib, tijoratning yangi shakllari va moliyaviy xizmatlarning yangi shakllarining paydo bo'lishi mutlaqo yangi to'lov vositasi - elektron pulning paydo bo'lishiga olib keldi.

Elektron pullarni qo'llash sohasi doimiy ravishda kengayib bormoqda, keng reklama qilinadigan mobil tijorat va mobil to'lovlar elektron to'lovlar va elektron tijoratga qo'shilmoqda, ya'ni to'lovchining aloqa operatoriga qo'yilgan mablag'laridan foydalangan holda mobil telefon orqali to'lovni amalga oshirish. Mobil to'lovlar o'z bank hisobiga ega bo'lmagan yoki mobil tijorat xizmatlaridan foydalanganda foydalanishni istamaydigan mobil abonentlar uchun mavjud. Ushbu turdagi mobil tijorat ringtonlar, rasmlar va elektron o'yinlarni sotish uchun ishlatiladi. To'lovlar arzimas miqdorlar uchun bir martalik xaridlar (mikroto'lovlar deb ataladi), shuningdek, ataylab takrorlanadigan doimiy xizmatlar, masalan, televizor va Internet uchun to'lovlar uchun amalga oshiriladi.

Kartalarga asoslangan eng mashhur zamonaviy tizimlar: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Elektron naqd pullar real mijozlar hisobvarag‘idan pul mablag‘larini yechib olish va smart-kartadagi raqamli pulga aylantirish orqali smart-kartalarga kiritiladi. Elektron pul surrogatlariga nodavlat to'lov tizimlari kiradi: WebMoney, Yandex. Money, RBK Money, Wallet One, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

Bugungi kunda raqamli naqd puldan foydalanish nisbatan kam tarqalgan. Gonkong Octopus karta tizimi va bir xil turdagi kartalarga asoslangan FeliCa karta tizimi kamdan-kam muvaffaqiyatga erishdi. Gollandiyada joriy qilingan yana bir Chipknip tizimi ham mavjud.

Ukrainada smart-kartalarga asoslangan fiat elektron pullar mavjud bo'lib, ular NSMEP to'lov tizimida chiqariladi va muomalaga chiqariladi.

Elektron to'lov tizimlari e-gold, DigiGold va GoldMoney, xavfsizlikni kafolatlash uchun virtual pullar qisman yoki to'liq qimmatbaho metallar tomonidan tasdiqlangan. Elektron oltin tizimi o'z mijozlariga 100% qimmatbaho metallar: oltin, kumush, platina va palladiy bilan ta'minlangan raqamli pullar oilasini taklif etadi.

Ko'pgina tizimlar (Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex) o'zlarining fiat bo'lmagan elektron pullarini fiat pulga almashtiradilar, ammo ba'zi tizimlar (Liberty Reserve) buni uchinchi elektron pul almashinuv tizimlari orqali amalga oshiradilar.

“Elektron pul” atamasi yuqori texnologiyali Internet va mobil aloqa yechimlariga asoslangan tijorat va moliyaviy xizmatlarning keng doirasiga taalluqlidir. Shu bilan birga, "elektron pullar" atamasining ham iqtisodiy, ham huquqiy mohiyatini ochib beruvchi umume'tirof etilgan jahon ta'rifi haligacha mavjud emas.

Zamonaviy elektron pullar pul surrogati bo'lib, u kredit pullarining yangi shakli sifatida emas, balki keyingi hisob-kitoblarni ta'minlaydigan ayirboshlash vositasi sifatida ishlaydi. Biroq, bu vaqtinchalik hodisa. Axborot va moliyaviy texnologiyalar doimiy ravishda takomillashtirilmoqda, ko'plab mamlakatlarda elektron pullarni chiqarish, muomalaga chiqarish va to'lash jarayonini tartibga soluvchi eski qonun hujjatlariga yangi yoki o'zgartirishlar kiritilmoqda, telekommunikatsiya infratuzilmasi rivojlanmoqda, elektron tijorat hajmi o'sib bormoqda. . Bularning barchasi haqiqatan ham ishonchli, samarali va past riskli, shuning uchun iste'molchilar uchun jozibador bo'ladigan yangi elektron pul tizimlarini shakllantirishga yordam berishi kerak. Boshqacha qilib aytganda, elektron pullar bugungi kunda mavjud bo'lmagan shaklda bo'lmasa ham, kelajakda sub'ektlar tomonidan ishlaydi va foydalaniladi.

2.2 Elektron pul tizimini tartibga solish

Elektron pul sanoatining jadal rivojlanishi 1980-yillarning o'rtalaridayoq rivojlangan mamlakatlarda tartibga soluvchi organlarning e'tiborini tortdi. An'anaviy to'lov vositalarini qisman elektronga almashtirish istiqboli dastlab ma'lum tashvishlarni keltirib chiqardi.

Birinchidan, xususiy kompaniyalar tomonidan chiqarilgan ushbu vositadan keng foydalanish pul-kredit siyosati samaradorligini sezilarli darajada pasaytirishi va pirovardida qo‘shimcha inflyatsion bosim omiliga aylanishi mumkin. Ikkinchidan, ushbu to'lov vositalaridan foydalanuvchilarning huquqiy ishonchsizligi aniq edi. Uchinchidan, elektron toʻlov texnologiyalari jinoiy daromadlarni legallashtirish va terrorizmni moliyalashtirish jarayonlarida tezda oʻz qoʻllanilishini topdi.

Natijada, elektron pullarning emissiyasi va ulardan foydalanishni tartibga solishning dastlabki rejimlari milliy iqtisodiyotlar miqyosida tegishli bozorlarning roli minimal bo'lgan bir paytda shakllana boshladi.

1993 yilda Evropa Ittifoqining markaziy banklari o'sha paytda oldindan to'langan kartalar hisoblangan elektron pullar fenomenini o'rganishni boshladilar. Ushbu tahlil natijalari 1994 yil may oyida e'lon qilingan va elektron pullar mavjudligining rasmiy tan olinishiga aylandi. Yangi texnologik sxemalarni, ya'ni oldindan to'langan ko'p maqsadli kartalarni tahlil qilganda, Evropa Ittifoqining markaziy banklari asosiy xulosaga kelishdi: bunday mahsulotlar ko'paygan taqdirda, markaziy banklar doimiy monitoring, axborot almashinuvi va siyosiy qarorlar qabul qilishlari kerak. to'lov tizimining yaxlitligini saqlash.

1993 yildan boshlab nafaqat kartaga asoslangan elektron pullar, balki tarmoqqa asoslangan elektron pullar ham rivojlana boshladi.

1996 yilda G10 mamlakatlari markaziy banklari rahbarlari dunyo mamlakatlarida elektron pullarni kuzatish niyatida ekanliklarini e'lon qilishdi. O'sha vaqtdan boshlab "Xalqaro hisob-kitoblar banki" jahon markaziy banklari ko'magida elektron pul va unga aloqador tizimlarning rivojlanishini muntazam ravishda tahlil qilib boradi. Dastlab, ma'lumotlar maxfiy bo'lib, faqat markaziy banklar uchun mavjud edi va 2000 yil may oyidan boshlab ular ommaga ochiq bo'ldi.

2004 yilda 95 ta davlatning markaziy banklari ishtirok etgan tadqiqot oʻtkazilib, elektron pullar dunyoning 37 ta davlatida faoliyat yuritishi maʼlum boʻldi.

Elektron pul bilan bog'liq eng muhim siyosiy masalalardan biri bu emitentning emissiyasi, ya'ni mamlakatda elektron pul chiqarish huquqiga ega bo'lgan tashkilotlar ro'yxatini aniqlashdir. Emissiya masalasi ham fiat, ham fiat bo'lmagan elektron pullarga ta'sir qiladi. Dunyo mamlakatlari qonunchiligida bu muammoga nisbatan aniq yondashuv mavjud emas.

Evropa Ittifoqi markaziy banklarining keyingi faoliyati Evropa Parlamenti va Kengashining 2000 yil 18 sentyabrdagi 2000/46 / EC direktivasining paydo bo'lishiga olib keldi "Elektron pullar sohasidagi faoliyat va ushbu faoliyat bilan shug'ullanuvchi muassasalarning prudensial nazorati to'g'risida", birinchi moddasida "ko'lami" ta'riflari berilgan , "Elektron pul sohasidagi muassasalar", "elektron pullar". 2000/46 / EC direktivasiga ko'ra, elektron pul - bu emitent uchun talab bo'lgan, elektron qurilmada saqlanadigan, chiqarilgan pul qiymatidan kam bo'lmagan qiymatda pul mablag'lari olingandan keyin chiqariladigan pul qiymati, deb qabul qilinadi. emitentdan boshqa kompaniyalar tomonidan to'lov vositasi ... Emitentlar yoki ularni Direktifada ta’kidlaganidek, “elektron pul institutlari” elektron pul ko‘rinishidagi to‘lov vositalarini chiqaradigan korxona yoki boshqa yuridik shaxs, kredit muassasasidan tashqari, tushuniladi. Shunday qilib, elektron pul emitenti tasniflash maqomini oladi va natijada bu holda boshlang'ich kapitali kamida 1 million yevro bo'lishi shart.Kelajakda emitentlarning o'z mablag'lari belgilangan me'yordan kam bo'lmasligi kerak. miqdori.

Shunday qilib, Evropa Ittifoqida 2000/46 / EC direktivasi qoidalariga mos kelmaydigan emitentlar tomonidan elektron pul emissiyasini to'g'ridan-to'g'ri taqiqlashni joriy etish tarafdorlari ustunlik qildi, bu Evropa qonun chiqaruvchilarining juda qattiq qonunchilikni joriy etish istagidan dalolat beradi. bank faoliyatida amalga oshiriladigan kabi elektron pullar sohasidagi tartibga solish. Evropa mamlakatlari milliy qonunchiligini standartlashtirish boshlanganidan beri to'qqiz yil davomida elektron to'lovlar sohasini tartibga solish bir necha bor tanqid ob'ektiga aylandi. Xususan, qat'iy cheklovchi normalar elektron to'lov xizmatlaridan evropalik foydalanuvchilarning manfaatlarini himoya qilishda sezilarli foyda bermasligi ta'kidlandi. Qoidaga ko'ra, fikr-mulohazalar elektron pul sanoati hisob-kitob va to'lov xizmatlarini ko'rsatuvchi bank bo'lmagan tashkilotlarga nisbatan qo'llaniladigan umumiy tamoyillar asosida tartibga solinadigan va pul ishlash huquqidan mahrum bo'lgan Qo'shma Shtatlar tajribasiga havolalar bilan tasdiqlangan. depozitlarni jalb qilish. Pul xizmatlari biznesi (MSB) deb tasniflangan muassasalarning faoliyati va litsenziyalash qoidalari tarixan davlat darajasida o'rnatilgan.

AQSh Federal rezerv tizimi elektron pul bozorini tartibga solishga nisbatan liberal yondashuvni namoyish etdi, bu esa innovatsion to'lov shakllarini joriy etish va bozorni rivojlantirishning texnologik jarayonini rag'batlantirish uchun bank tomonidan elektron pullarni chiqarishga ruxsat berishga arziydi, deb hisoblaydi. va ushbu faoliyat turini litsenziyalash orqali nobank tashkilotlari. Shu bilan birga, amerikalik emitentlarning ustav kapitaliga qo'yiladigan talablar sezilarli darajada past - 50 ming dollardan.Biz shuni aytishimiz mumkinki, AQSh Federal rezerv tizimi tomonidan elektron pullarni tartibga solish pul-kredit tartibga solish to'g'risidagi AQSH universal qonuni asosida amalga oshirilgan. , Yevropa Ittifoqi reglamentiga xos bo'lgan tabiatan direktivdan ko'ra ko'proq maslahat beradi. 2000 yilda qabul qilingan "Monetar xizmatlar to'g'risida"gi universal qonun (Yagona pul xizmatlari to'g'risida qonun) to'lov xizmatlarini etkazib beruvchilar faoliyatini tartibga solishning yagona yondashuvlarini belgilab berdi: pul o'tkazmalari, oldindan to'langan moliyaviy vositalarni (shu jumladan elektron pul) sotish, cheklarni naqdlash va valyuta ayirboshlash.

Ushbu qonunchilik hujjati nuqtai nazaridan elektron pullarning chiqarilishi pul o'tkazmalari tushunchasiga kiradi, ularni qaytarib olish faoliyati esa cheklarni naqdlash deb tasniflanadi. Amalga oshirilgan davlat qonunchiligi birlashtirilgunga qadar, elektron to'lov tizimlari aksariyat hollarda davlat tomonidan tartibga solish sohasidan tashqarida qoldi. Bunday sharoitda tegishli xizmatlar provayderlari moliyaviy institutlar maqomidan imkon qadar uzoqlashishga imkon beradigan huquqiy tuzilmadan foydalanganlar. Masalan, AQShdagi eng yirik elektron pul emitentlaridan biri PayPal Inc. o'z mijozlariga nisbatan pul mablag'larini saqlash uchun qabul qiluvchi agent sifatida ishlaydi va ularni uchinchi shaxs nomidan o'tkazish majburiyatini oladi. Aslida, bu kompaniya mijozlardan olingan pul mablag'larini o'z xohishiga ko'ra tasarruf qila olmasligini anglatadi va bankrot bo'lgan taqdirda u bankrotlik mulkiga kiritilmaydi. Evropada, aksincha, kompaniya tomonidan chiqarilgan to'lov vositalari uning qarzi sifatida qaraladi.

Amerikaning elektron pulga boʻlgan yondashuvining yana bir oʻziga xos xususiyati elektron pul tushunchasining innovatsion toʻlov vositasi sifatida tan olinmasligi boʻlib, uning sayohat cheklari va bank oʻtkazmalariga hech qanday aloqasi yoʻq.

Meksika, Hindiston, Tayvan, Nigeriya, Ukraina va Belorussiya banklarga faqat emissiya chiqarishga ruxsat beradi va Singapur elektron pul emissiyasiga davlat monopoliyasini kiritdi va uni qonuniy to'lov vositasiga aylantirdi. Gonkongda elektron pul emitentlari depozitariy kompaniya litsenziyasini olishlari kerak.

Tadqiqotchilar ta'kidlaganidek, G'arb xususiy emitentlar tomonidan chiqarilgan elektron pullardan voz kechib bo'lmasligini allaqachon tushunib yetgan. Bundan tashqari, ular ularda haqiqiy istiqbolni ko'rdilar, chunki EPS ko'plab muammolarni hal qilmoqda. Shuning uchun Qo'shma Shtatlar, Evropa va boshqa ko'plab rivojlangan davlatlar ularni qonuniylashtirish yo'lidan borishdi.

Qo‘shni mamlakatlarda ham elektron pullarni huquqiy tartibga solish jarayoni boshlandi. Shunday qilib, Belarus Respublikasida elektron pullardan foydalanish Belarus Respublikasi Milliy banki Boshqaruvining 2003 yil 26 noyabrdagi 201-sonli «Elektron pul bilan operatsiyalarni amalga oshirish qoidalari to'g'risida»gi qarori bilan tartibga solinadi. "

Belarus Milliy banki elektron pul bilan operatsiyalarni amalga oshirish qoidalarini tasdiqladi. Qabul qilingan hujjat kredit-moliya institutlari tomonidan “elektron pullar”ni chiqarish, tarqatish, ulardan foydalanish va sotib olish bo‘yicha operatsiyalarni amalga oshirish tartibini tartibga soladi. Belarus Respublikasida normativ-huquqiy bazaning muhim xususiyati norezidentlar tomonidan chiqarilgan elektron pul muomalasiga qo'yiladigan talablardir. Hisob-kitoblarda ulardan foydalanish Belarus banklarini tarqatish va sotib olish uchun agent sifatida jalb qilishni o'z ichiga oladi.

3. Rossiyada elektron pul tizimi

3.1 Rossiya elektron pul bozorining rivojlanishi

Rossiya biznesi elektron to'lovlar bozoriga ushbu bozor ishonchli va jadal rivojlanayotgan va butun dunyoda tartibga solinadigan bir paytda kirdi. Rossiyalik o'yinchilarning paydo bo'lishi bilan - elektron nodavlat to'lov tizimlari , WebMoney, Yandex kabi. Money, Wallet One, RBK Money, CreditPilot, Rapida rossiyalik iste'molchi allaqachon elektron pul va elektron to'lovlarga bo'lgan ehtiyoj haqida tasavvurga ega edi. Va sanab o'tilgan Rossiyaning nodavlat to'lov tizimlari elektron pul surrogatlarini chiqarishni boshladi, bu to'lov vositalarini qabul qiluvchi ishtirokchilar sonini kengaytirdi.

Bozorga kirib, Rossiya to'lov tizimlari mijozlar uchun etarlicha jozibadorlikni va juda agressiv o'sishni namoyish etdi: to'lov tizimlarining ko'plab ma'lumotlari shuni ko'rsatadiki, hozirgi vaqtda Rossiyaning har 15-rezidenti xaridlar uchun elektron pul bilan to'laydi. Va 2008 yilda elektron to'lovlar bozorining yangi segmenti paydo bo'ldi - ilgari "shaxsiy hisob" orqali tezkor to'lovlar tizimiga kiritilgan pul bilan xizmatlar uchun to'lov. Mobil to'lovlar hajmi (pullik SMS yordamida) yiliga ikki baravar o'sishni ko'rsatadi va bu segment mobil operatorlar tomonidan faol rivojlanmoqda. Masalan, VimpelCom abonentlarga kommunal xizmatlar, internet, televizor va hokazolarni to‘lash uchun o‘z hisobidan pul jo‘natish imkonini beradi.

Rossiyaning tobora ko'proq kredit tashkilotlari o'z xizmatlari qatoriga Internet-tranzaksiyalarni qo'shmoqda. Rossiya va MDHdagi foydalanuvchilar auditoriyasi doimiy o'sishni ko'rsatmoqda va shunga mos ravishda bunday operatsiyalarga talab ortib bormoqda.

Rossiya uchun, bir tomondan, to'lovlarni qabul qilishni farqlash muammosining o'ziga xos aks-sadosi, ikkinchi tomondan, to'lov vositalari masalasi, to'lov terminallari tizimlarining operatsiyalarini tasniflash zarurati to'g'risidagi uzoq munozaraga aylandi. bank ishi. Bu "To'lov agentlari tomonidan jismoniy shaxslardan to'lovlarni qabul qilish faoliyati to'g'risida" gi 103-FZ-sonli Federal qonunining qabul qilinishiga olib kelganligini hisobga olsak, Rossiya qonunchiligi Amerika tajribasiga mos ravishda harakat qilmoqda, deb taxmin qilish mumkin.

2009 yil yozida Elektron pul bozori ishtirokchilari assotsiatsiyasining (AED) tashkil etilishi elektron to'lovlar bozorining asosiy ishtirokchilari umumiy muammolarni hal qilish uchun birlashishga tayyorligini ko'rsatadi va sanoatning etukligidan dalolat beradi.

2009 yilda Rossiyada elektron pul bozori yuqori o'sish sur'atlarini ko'rsatdi. "Elektron pullar" assotsiatsiyasi (AED) ma'lumotlariga ko'ra, "elektron hamyon" dan foydalangan rossiyaliklar soni qariyb 20 million kishini tashkil etdi va sanoatning umumiy aylanmasi 40 milliard rubldan oshdi.

Yandex Internet-to'lovlar toifasida Rossiya elektron pul bozorining etakchisi bo'lib qolmoqda. Money va WebMoney, ularning umumiy ulushi taxminan 90% ni tashkil qiladi. 2009 yilda ushbu kompaniyalarning aylanmasi 2008 yilga nisbatan 40 foizga oshdi: rossiyalik foydalanuvchilar ushbu to'lov tizimlarida o'zlarining Internet hamyonlarini 17 milliard rubldan ko'proqqa to'ldirishdi va faol hisoblarning umumiy soni 2,3 milliondan oshdi. paritet: WebMoney kattaroq o'rtacha to'ldirish miqdoriga ega, Yandex.Money ko'proq foydalanuvchilarga ega. Yandex.Money bosh direktori Yevgeniya Zavalishinaning so‘zlariga ko‘ra, joriy yilning muhim voqealaridan biri to‘g‘ridan-to‘g‘ri Yandex to‘lov tizimlari hamyonlari o‘rtasida pul o‘tkazish imkoniyati bo‘lishi kerak. Pul va WebMoney.

Quyida 2009 yilda Rossiya elektron to'lovlari bo'yicha statistik ma'lumotlar keltirilgan. Grafikda "I" harfi Internet tranzaksiyalarini, "M" mobil uchun va "T" to'lov terminallarini anglatadi.

WebMoney Transfer (yoki oddiygina WebMoney) - bu rus tilida so'zlashuvchi Internetdagi eng katta EDMS va dunyodagi eng yiriklaridan biri. WebMoney o'z tarixini 1998 yilda boshlagan, o'shanda elektron pullar haqida juda kam odam bilar edi va birinchi foydalanuvchilarni saxiy bonuslar bilan rag'batlantirish kerak edi. Bugungi kunda WebMoney foydalanuvchilari soni 7 milliondan oshdi va har kuni taxminan 5-10 mingga ortib bormoqda. Tizimdagi kunlik aylanma taxminan 20-30 million dollarni tashkil qiladi. Barcha ko'rsatkichlar har yili 2-3 barobar ortadi.

Quyida Rossiyada faol foydalanuvchilarning o'sish sur'atlari va elektron pul tizimining turli sub'ektlari aylanmasi keltirilgan - Grafikda "I" harfi Internet tranzaktsiyalarini, "M" - mobil va "T" - to'lov terminallarini bildiradi.

Elektron pul bozorining "mobil to'lovlar" toifasidagi foydalanuvchilari soni (mobil kontent bilan bog'liq bo'lmagan tovarlar va xizmatlar uchun) 2009 yilda 15 milliondan ortiq kishini, to'lovlar hajmi - taxminan 8 milliard rublni tashkil etdi. Ushbu toifadagi kompaniyalar aylanmasining o'sishi taxminan 100% ni tashkil etdi. Bozorning eng yirik ishtirokchilari - i-Free, A1, Infon, Inkor-Media.

Bozorning yana bir yirik ishtirokchisi, elektron pul bozorining “mobil, terminal va internet to‘lovlari” kabi toifalarini o‘zida birlashtirgan QIWI to‘lov xizmati (QIWI) 2009 yilda foydalanuvchilar soni 6 milliondan oshdi, aylanmasi esa 11 dan ortiqni tashkil etdi. rublni tashkil etdi, bu o'tgan yilgi ko'rsatkichlardan 2,5 baravar ko'pdir.

Ilgari, 2009 yilda tovar va xizmatlar turi sezilarli darajada kengaydi, buning uchun elektron pul bilan to'lash imkoniyati paydo bo'ldi. Xususan, bank mahsulotlari bilan o‘zaro hamkorlik (kreditlarni to‘lash, virtual kartalarni chiqarish va h.k.) elektron pul bozorini rivojlantirishning muhim dvigateliga aylandi; elektron chiptalar savdosi sezilarli darajada oshdi. Ushbu tendentsiyalar elektron pullar ommaviy foydalanuvchini "zabt etadi" degan xulosaga kelishimizga imkon beradi. Buning tasdig'i sifatida PayPal, MoneyBookers va UCash kabi G'arbiy to'lov tizimlarining kengayishi Rossiya elektron pul bozorining etukligi va istiqbollarining bilvosita dalili sifatida qaralishi mumkin.

Elektron pul bozori uchun muhim voqea 103 va 120-sonli Federal qonunlarning qabul qilinishi bo'ldi ("To'lov agentlari tomonidan jismoniy shaxslardan to'lovlarni qabul qilish faoliyati to'g'risida" va "Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida" "To'lov agentlari tomonidan amalga oshiriladigan jismoniy shaxslardan to'lovlarni qabul qilish faoliyati to'g'risida" Federal qonunining qabul qilinishi bilan bog'liq.

Dastlab to'lov agentlari orqali naqd to'lovlarni qabul qilishga qaratilgan ushbu qonunlar, shunga qaramay, butun bozorga katta ta'sir ko'rsatdi. Avvalo, bu chakana to'lovlar, shu jumladan elektron to'lovlar kontseptsiyasini joriy qiluvchi va maxsus tartibga soluvchi Rossiyaning birinchi qonun hujjatlari. Shuningdek, qabul qilingan qonunlar boshqa hujjatlarga bir qator o'zgartishlar kiritadi, xususan, ular kichik (15 ming rublgacha) to'lovlarni amalga oshirishni sezilarli darajada soddalashtiradi, bu esa moliyaviy xizmatlarning mavjudligini oshirish, ularning turlarini kengaytirish va sezilarli darajada kamaytirish imkonini beradi. naqd pul aylanmasining elektron to'lov vositalari foydasiga ulushi.

Milliy toʻlov tizimi toʻgʻrisidagi qonun konsepsiyasining yaratilishi va elektron pullar toʻgʻrisidagi qonun ustida ish boshlanishi elektron pullar sohasini tartibga solish jarayonidagi muhim voqealar boʻldi. AED ishtirokchilarining fikricha, jahon tajribasi va biznes amaliyotini hisobga olgan qonunchilik yuqori texnologiyali toʻlov vositalarini rivojlantirish uchun kuchli turtki boʻlishi mumkin. Bu jarayonlar 2009/110 Yevropa Direktivasining qabul qilinishiga mos keladi, bu 2000/46 Yevropa Direktivini elektron pulga qo'llash bo'yicha deyarli o'n yillik tajribaning sinteziga aylandi. Sanoat ishtirokchilari Evropa qonunchiligining tamoyillarini (bank va nobank o'yinchilarining tengligi, kichik va ixtisoslashtirilgan tizimlar uchun soddalashtirilgan tartibga solish rejimi, kichik to'lovlar uchun soddalashtirilgan identifikatsiya) Rossiyada kelajakdagi bozorni tartibga solish uchun asosiy va muhim deb hisoblashadi.

PayPal, MoneyBookers va Ucash g'arbiy to'lov tizimlarining kelishi Rossiyada elektron to'lovlar bozori faol rivojlanishining bilvosita tasdig'i hisoblanadi. G'arb to'lov tizimlari jiddiy tartibga solish cheklovlari yo'qligida muhim afzalliklarga ega, ammo ular har doim ham rus haqiqatlariga tayyor emas. Ma'ruzachilardan biri ta'kidlaganidek, PayPal prezidenti ushbu to'lov tizimidagi firibgarlik tranzaksiyalarining qariyb uchdan bir qismi "Rossiyadan kelganini" aytdi.

Ta'kidlash joizki, elektron pul 2009 yilda o'zining innovatsion salohiyatini saqlab qolgan kam sonli tarmoqlardan biridir. Bir qator bozor ishtirokchilari terminal elektron hamyonlar, mobil to‘lovlar, mikrokreditlar va ijtimoiy tarmoqlardagi to‘lovlar bilan bog‘liq yangi loyihalarni e’lon qildi va ishga tushirdi. Shubhasiz, joriy yilda bunday kuchli innovatsion turtki ishlab chiqiladi.

Ayni paytda elektron pullardan foydalanishda muammolar mavjud. So'nggi o'n yil davomida mamlakatimizda har bir kishi elektron tijorat bumini kutgan edi, ammo bu vaqt ichida bunday bo'lmadi. Rossiyada Amazon.com va eBay-ning analoglari yo'q. Onlayn xaridlar asosan Moskva va Sankt-Peterburg aholisi tomonidan amalga oshiriladi va ular ham onlayn sotuvchilarga juda ishonmaydilar. Venchur investorlari, kamdan-kam istisnolardan tashqari, onlayn-do'konlarga sarmoya kiritishga shoshilmayaptilar. Ozon va Rossiyada mashhur bo'lgan boshqa onlayn-do'konlarning muvaffaqiyatiga qaramay, ularning barchasi istisno bo'lib, qoidani tasdiqlaydi: Internet-tijorat mamlakatimizda boshlang'ich bosqichida va uni mustaqil savdo kanali deb hisoblash mumkin emas.

Tadqiqotning e'lon qilingan natijalariga ko'ra, 2006 yilda Rossiyada Internet orqali 5,3 milliard yevrolik tovarlar sotilgan bo'lsa, 2010 yilga kelib bank tahlilchilari ushbu bozorni 317 foizga, ya'ni 22 milliard yevrogacha oshirishni kutmoqdalar. Hozircha, ushbu tadqiqotlarga ko'ra, barcha internet savdolarining 70% Buyuk Britaniya, Germaniya, Frantsiya va Belgiyada amalga oshiriladi. Ko'pincha Evropada telefonlar, kitoblar, shuningdek, aviachiptalar va dam olish tovarlari Internet orqali sotib olinadi. Tahlilchilarning prognozlariga ko'ra, 2009 yilga borib mebel, ta'mirlash tovarlari, oziq-ovqat va avtomobillar ham onlayn xarid qilinadi.

"Oborot.ru" axborot-tahlil kompaniyasi ma'lumotlariga ko'ra, o'tgan yili (2009) Rossiya Internet-savdo bozorining hajmi 2-4 milliard dollarni tashkil etdi.O'tgan yili Runetda sotib olingan asosiy tovarlar maishiy texnika va elektronika bo'ldi. , kitoblar, filmlar ... Musiqa, audiokitoblar, dasturiy ta'minot va boshqa yuklab olingan elektron mahsulotlar arzimas ulushga to'g'ri keldi. Yandex ma'lumotlariga ko'ra. Bozor ”, o'tgan yil (2009) va 2008 yilning birinchi choragida kompyuterlar eng ko'p Internetdan sotib olingan - 18%, elektronika va fotosuratlar - 17%, telefonlar - 16%, maishiy texnika - 12%, kitoblar - 5,4%. Bundan tashqari, o'tgan yili yangi qonunchilik cheklovlari tufayli tibbiy mahsulotlar kabi segment butunlay yo'qoldi. Shuningdek, alkogolli mahsulotlarni masofadan turib sotish ham taqiqlandi.

Tahlilchilarning ta'kidlashicha, Runetdagi barcha xaridlarning 80 - 90 foizi moskvaliklar va Sankt-Peterburg aholisi tomonidan amalga oshirilgan. Internetdagi eng kuchli o'yinchilar onlayn-riteylerlar ekanligiga ishoniladi. Masalan, o‘tgan yili “Seventh Continent” internet-do‘konida 100 mingdan ortiq xarid amalga oshirildi. Onlayn buyurtmalar umumiy buyurtmalar sonining 44% ni tashkil etdi. Onlayn savdodan tushgan yillik daromad esa 13 million dollarga yetdi.

Elektron tovarlar endi Internet orqali jismoniy tovarlarga qaraganda ancha kamroq sotiladi. Bu erda eng istiqbolli, ammo ayni paytda muammoli sohalardan biri bu dasturiy mahsulotlarni Internet orqali sotishdir. Dasturiy ta'minot mahsulotlarini Internet orqali yuborish orqali elektron shaklda sotish mantiqan to'g'ri keladi. Ular odatda AQSh va boshqa G'arb mamlakatlarida dasturiy ta'minotni shunday sotib olishadi. Shu bilan birga, sotuvchilar moddiy tashuvchilarni va qimmat etkazib berishni tejashadi va xaridorlar mahsulotni arzonroq narxda olishadi. Ammo Rossiyada bunday sxema hozirda deyarli ishlamaydi. Internet orqali fayllar ko'rinishida tarqatiladigan elektron tovarlar bilan bog'liq katta muammolar mavjud. Chunki “Iste’molchilar huquqlarini himoya qilish to‘g‘risida”gi qonun doirasida mahsulot, albatta, o‘ziga xos moddiy narsadir. Ya'ni, agar dastur yoki musiqiy trek diskda yozilgan bo'lsa, unda bunday mahsulot qonunchilik bilan tartibga solinadi. Ammo musiqa yoki dastur Internet orqali tarqatilgan bo'lsa, qonun bunday holatlar uchun aniq tartibga solinmagan.

Runet-da bir necha o'nlab muvaffaqiyatli onlayn-do'konlar gullab-yashnagan bo'lsa-da, umuman olganda, elektron iqtisodiyotning ushbu sektori etarlicha tez rivojlanmaydi. Buning sabablari ko'p. Onlayn xarid qilishning asosiy afzalliklari, buning natijasida ular xorijda keng tarqaldi - arzon narxlar, tovarlarni tez va qulay etkazib berish va mahsulotlarning keng assortimenti. Rossiyada hamma narsa faqat uchinchi parametr bilan yaxshi.

Evropa va Qo'shma Shtatlarda iste'molchilar o'zlarining onlayn xaridlarining xavfsizligi haqida eng ko'p tashvishlanadilar. Bu omil xaridorlar uchun narx, qulaylik, yetkazib berish muddati va hokazolardan ham muhimroqdir. Mamlakatimizda bu muammo haligacha o‘zini namoyon qilgani yo‘q. Bu, asosan, mamlakatimizda hali yetarlicha rivojlanmagan elektron to‘lov usullariga tegishli. Bundan tashqari, rus tizimlarining xavfsizligi ancha yuqori. Kasperskiy laboratoriyasining yetakchi virus tahlilchisi Aleksandr Gostevning so‘zlariga ko‘ra, mavjud elektron to‘lov tizimlari ancha xavfsiz, “kompyuteringizda troyan dasturining mavjudligi ulardan foydalanishda xavf tug‘diradi. Agar sizda "josus" bo'lsa, qaysi tizimdan foydalanayotganingiz farq qilmaydi - WebMoney, Yandex. Pul yoki, masalan, siz kredit kartangiz bilan xaridlar uchun to'laysiz. Internetda moliyaviy operatsiyalarni qandaydir tarzda ta'minlashning yagona yuz foizli usuli Gostev oldindan to'langan kartalar yordamida to'lovni ko'rib chiqadi. "Siz do'konda karta sotib olasiz, keyin Internetda xarid qilganingizda, siz shunchaki kartadagi himoya tasmasini o'chirasiz va u erda ko'rsatilgan kodni kiritasiz", deb tushuntiradi u.

3.2 Rossiyada elektron pulning huquqiy holati

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligida hozirgi vaqtda nafaqat Rossiya Federatsiyasi hududida elektron pullarning emissiyasi va muomalasini tartibga solish normalari va qoidalari aniqlanmagan, balki bu tushunchaning o'zi ham mavjud emas.

Rossiya yuridik adabiyotida EI direktivasida berilgan elektron pul ta'rifiga o'xshash tushunchalar qo'llanilishiga qaramay, elektron pullarning tabiati bo'yicha boshqa nuqtai nazarlar mavjud.

Nuqtai nazarlardan biriga ko'ra, elektron pullar alohida turdagi naqd pulsiz to'lov vositasi sifatida tan olinadi, chunki u bo'linish xususiyatiga ega bo'lib, bu ularga ayirboshlash vositasi va boshqa funktsiyalarni bajarishga imkon beradi. to'lov vositasi. Biroq, "elektron pul" ning bir qator xususiyatlari bu nuqtai nazarga zid keladi. Xususan, ular oldindan to‘langan moliyaviy mahsulot ekanligi, shuningdek, haqiqiy qiymatni olish “elektron pul”ni naqd yoki naqdsiz shaklda o‘tkazgandan keyingina mumkin bo‘lganligi.

Yana bir nuqtai nazar shundan iboratki, virtual pul birliklari emitentga nisbatan maxsus texnik vositalar, axborot tashuvchilar yordamida mustahkamlangan da’vo huquqini ifodalaydi. Shunga ko'ra, ularning murojaati emitentga talab qilish huquqini o'tkazishni tashkil qiladi. Ya’ni, pul mablag‘lari elektron hisobvarag‘iga kirim qilingan vaqtda elektron pul emitenti va mijoz o‘rtasida shartnoma munosabatlari vujudga keladi. Va bu holda, bunday shartnomaning huquqiy tabiati masalasi ochiq qolmoqda.

Elektron pullarning huquqiy tuzilishini aniqlashda amaldagi fuqarolik qonunchiligining jihatlarini hisobga olish kerak.

Shunday qilib, elektron pulni tartibga solish va huquqiy ta'riflash muammosini qo'yishda, u yoki bu huquqiy tuzilma foydasiga bir ma'noli xulosa chiqarish uchun ushbu masalani jiddiy har tomonlama o'rganish kerak. Elektron pulning huquqiy ta'rifi tartibga solishning navbatdagi bosqichi - emitentlarni aniqlash va mijozlarga ularning to'lov qobiliyatini ta'minlash uchun mo'ljallangan ularga qo'yiladigan talablar to'plamidan oldin bo'ladi.

Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi hududida sertifikatlangan sheriklar tarmog'i va bank hisoblari tizimi orqali ishlaydigan oddiy yuridik shaxslar ishlaydi. Ba'zi tizimlar, masalan, Yandex. Pul, ular qat'iy agentlik sxemasiga muvofiq ishlaydi, boshqalari kredit tashkilotlarini mijozlar o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirishga imkon beruvchi to'lov vositalarini chiqarishga jalb qiladi. Ikkinchisiga rubldagi to'lovlar uchun elektron cheklardan foydalanadigan WebMoney Transfer kiradi.

Hozirgi vaqtda huquqiy tartibga solishning yo'qligi, shuningdek, foydalanuvchilarning to'lov tizimiga kiritilgan mablag'larni talab qilish, dasturiy ta'minotdagi nosozliklar sodir bo'lgan taqdirda kompensatsiya olish, shuningdek, ma'lumotlarning maxfiyligini ta'minlash nuqtai nazaridan ishonchsizligiga olib keladi. shaxsiy ma'lumotlarni taqdim etdi. Iste’molchilar huquqlarini himoya qilish, raqobatbardoshlik, foydalanish imkoniyati, qo‘llanish ko‘lami kabi ijtimoiy-iqtisodiy masalalar moliya davlat organlarini alohida tashvishga solmoqda.

To'liq mas'uliyat bilan yondashish kerak bo'lgan tartibga solishning yana bir muhim jihati - bu tizimlarga xos bo'lgan, oqibatlari etarli darajada aniqlanmagan potentsial xavflarni baholash masalasi. Elektron pul tizimlariga xos bo'lgan xatarlar cheklar, to'lov kartalari orqali hisob-kitoblar amalga oshiriladigan an'anaviy chakana to'lov mexanizmlariga xos bo'lgan umumiy toifalarga to'g'ri kelishini yuqori darajadagi ishonch bilan aytish mumkin: operatsion risk, yo'qotish xavfi. obro', huquqiy xavf va strategik xavf.

Elektron pul tizimlari xavfsizligini buzish elektron pul iste'molchisiga yoki uning emitentiga moddiy zarar yetkazilishiga, maxfiy ma'lumotlarning oshkor etilishiga olib keladigan firibgarlik ehtimoli bilan to'la.

Shuningdek, elektron pul tizimlari jinoyatdan olingan daromadlarni qonuniylashtirish (pul yuvish deb ataladigan) bilan bog'liq barcha turdagi sxemalarni amalga oshirish uchun jozibali ko'rinadi. To'lovlarning anonimligi emitentlar jinoiy faoliyatni aniqlash va oldini olishning an'anaviy usullarini qo'llashda tobora ortib borayotgan qiyinchiliklarga duch kelishi mumkin. Elektron pul yordamida to'lovlarni amalga oshirishda mijozni identifikatsiya qilish muammosi, ayniqsa to'lovlar Rossiya qonunchiligiga va Rossiya Bankining qoidalariga muvofiq bo'lsa ("Federal qonun" 07.08.2001 yildagi 115-FZ-sonli "Valyutalarni legallashtirishga (legallashtirishga) qarshi kurashish to'g'risida" Jinoiy yo'l bilan olingan daromadlar va terrorizmni moliyalashtirish") alohida nazorat ostida bo'lishi ayniqsa dolzarb ko'rinadi.

Rossiyada Internet-to'lov provayderlari fuqarolik huquqining umumiy tamoyillari asosida tartibga solinadi, buning natijasida shartnomaviy sxemalarning keng doirasi qo'llaniladi, ko'pincha ishtirokchilar uchun aniqlanmagan huquqiy oqibatlarga olib keladi. Umuman olganda, elektron to'lov tizimlari va foydalanuvchilar (to'lovchilar ham, to'lovlarni oluvchilar ham) o'rtasidagi munosabatlarni huquqiy rasmiylashtirishga yondashuvlar odatda ikkita asosiy guruhga bo'linadi. Ba'zi tizimlar agentlik sxemasiga muvofiq qat'iy ishlaydi (masalan, Yandex. Money), ular doirasida ular tovar va xizmatlarni xaridordan etkazib beruvchiga to'lovni o'tkazish funktsiyasini oladi.

Boshqalar kredit tashkilotlarini mijozlar o'rtasida hisob-kitoblar amalga oshiriladigan vositalarni chiqarishga jalb qiladilar (masalan, WebMoney Transfer rublda hisob-kitob vositasi sifatida elektron ko'rsatuvchi cheklaridan foydalanadi) .Birinchi holatda, bitimlar uchun huquqiy asos Ch. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 52-moddasi (to'lov xizmati provayderi tovar va xizmatlarni etkazib beruvchi sifatida ish yurituvchi printsipial nomidan va uning hisobidan ishlaydi), ikkinchisida - Ch. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 46-moddasi (cheklarni naqd pulsiz to'lov shakli sifatida ko'rib chiqish) Cheklarni hisoblash sxemasining huquqiy tavakkalchiliklari Rossiya qonunchiligida elektron cheklarni (san'atga muvofiq) tan olinishi va imkoniyati bilan bog'liq. Rossiya Federatsiyasi hududida hisob-kitob qilish "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" gi qonun bilan taqiqlangan pul o'rnini bosuvchi shaxslar sifatida muomala qilish.

O'z navbatida, yaqin vaqtgacha (103-FZ-sonli Qonun qabul qilingunga qadar) to'lovlarni qabul qilish bo'yicha agentlik shartnomasi uchun ahamiyatsiz deb tan olinish xavfi mavjud edi: uni komissiya shartnomasi deb hisoblash mumkin edi, uni tuzish uchun provayder ega bo'lishi kerak edi. kredit tashkilotining maqomi. Jismoniy shaxslarning tovarlar va xizmatlar bo‘yicha hisob-kitoblarini amalga oshirish uchun to‘lov agentlarini jalb qilishning huquqiy asoslarini yaratish elektron to‘lov tizimlari faoliyati bilan bog‘liq masalalarni tartibga solishni anglatmaydi. Muammo shundaki, elektron hamyonga pul mablag'larini kiritish operatsiyasi, albatta, jismoniy shaxsning yetkazib beruvchi oldidagi pul majburiyatlari paydo bo'lishi bilan bevosita bog'liq emas (ya'ni, 103-FZ-sonli Qonunning qoidalari qo'llaniladigan vaziyat).

Elektron pul emissiyasi sohasidagi huquqiy tartibga solishning to'g'ridan-to'g'ri oqibati to'lov tizimiga joylashtirilgan mablag'larni talab qilish, taqdim etilgan shaxsiy ma'lumotlarning maxfiyligini saqlash va kompensatsiya olish nuqtai nazaridan foydalanuvchilarning zaifligidir. dasturiy ta'minotdagi nosozliklar bo'lsa. Elektron to'lov provayderlarining shartnomalarda qo'llaniladigan atamalarni hisobga olgan holda operatsiyalari (masalan, "elektron hisob-faktura") hatto noqonuniy bank faoliyati sifatida tasniflanishi mumkin. Darhaqiqat, bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish, hisob-kitoblarni amalga oshirish, bank hisobvarag‘ini ochmasdan jismoniy shaxslar nomidan pul o‘tkazmalarini amalga oshirish “Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi 395-I-sonli Qonun bilan bank operatsiyalariga qattiq havola qilingan.

3.3 Rossiya elektron pul bozorini tartibga solish zarurati

Elektron to'lovlar hajmining ishonchli o'sishi va ishtirokchilar sonining ko'payishi, albatta, to'lov tizimlari o'yinining qoidalari, elektron to'lovlar bozori ishtirokchilari o'rtasidagi munosabatlar kabi masalalarni birinchi o'ringa qo'ymaydi. , elektron pulning huquqiy mohiyati, huquqiy rejimi, kafolatlari va maxfiyligi. Boshqacha qilib aytganda, Rossiyada elektron pul bozorini huquqiy tartibga solishni rivojlantirish talab etiladi.

2009 yil oktyabr oyida Rossiya elektron to'lovlar bozorining etakchi kompaniyalari "Elektron pul: tartibga solishni izlash" davra suhbati doirasida Elektron pul uyushmasi (AED) tashkil etilganligini e'lon qilishdi. Uyushmaga i-Free, WebMoney, Yandex kompaniyalari qo'shildi. Pul, to'lov xizmati QIWI (QIWI), NAUMIR va NAUET milliy sanoat birlashmalari.

Assotsiatsiya ta'sischilari AEDning asosiy maqsadini quyidagicha belgiladilar: elektron pul bozorini aholi, davlat va soha ishtirokchilari manfaatlarini ko'zlab ochiq moliyaviy xizmat sifatida rivojlantirish. Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagilar zarur: elektron pul bozorini tartibga solishning qonunchilik jihatlari ustida jiddiy ish olib borish; bozor ishtirokchilarining bir-biri bilan, boshqa xo‘jalik yurituvchi subyektlar va davlat organlari bilan o‘zaro aloqalari darajasini kengaytirish; bozor shaffofligini oshirish va ilg‘or biznes amaliyoti mezonlarini ishlab chiqish; shuningdek, elektron pullar asosida ko‘rsatilayotgan xizmatlarni ommalashtirish, ularning iste’molchilari huquqlarini himoya qilish.

AEDning bevosita vazifalari orasida Rossiyada elektron pul bozorini tartibga solish bo'yicha me'yoriy hujjatlarni ishlab chiqishda ishtirok etish, shu jumladan rus va xorijiy tajribani umumlashtirish, bozorni tahlil qilish va uning barcha ishtirokchilari uchun yagona tahliliy hisobotlarni ishlab chiqish kiradi.

Rivojlanayotgan va jadal rivojlanayotgan bozor nafaqat nazorat va tartibga soluvchi organlarning, balki moliyaviy xizmatlar bozorining asosiy ishtirokchilarining ham e'tiborini tortmoqda.

Elektron pul to'g'risidagi qonun hujjatlari bir vaqtning o'zida quyidagi uchta vazifani hal qilishga imkon berishi kerak:

- aholi va korxonalarning yuqori texnologiyali to‘lov xizmatlariga bo‘lgan ehtiyojlarini qondirish uchun shart-sharoitlar yaratish;

- ushbu xizmatlardan foydalanuvchilarni himoya qilish;

- to‘lov xizmatlarini ko‘rsatuvchi boshqa provayderlar (birinchi navbatda, banklar) bilan halol raqobatni ta’minlash. To‘lov xizmatlari bozoridagi uchta asosiy tomon – foydalanuvchilar, bank bo‘lmagan provayderlar va banklar manfaatlarini muvozanatlashtiradigan yechim elektron pullar sifatida yagona tasniflangan vositalar emitentlariga nisbatan qo‘llaniladigan Yevropa Ittifoqi namunasidagi tartibga solish rejimi bo‘lishi mumkin. Alohida qonun hujjatlariga kiritilishi taklif etilayotgan elektron pul ta’rifi quyidagi xususiyatlarni ko‘rsatishi kerak:

- oldindan to'langan xususiyat (bu emitentning elektron hisobvarag'iga pul mablag'larini joylashtirish vaqtida foydalanuvchi oldidagi majburiyatining yuzaga kelishini belgilaydi);

- egasining iltimosiga binoan istalgan vaqtda sotib olish (minimal kompensatsiya miqdorini cheklash bilan),

- uchinchi shaxslar tomonidan to'lov vositasi sifatida qabul qilish imkoniyati.

Elektron pulning qonunchilik ta'rifi uchun eng muhim masala - bu birinchi navbatda uyali aloqa operatorlarini o'z ichiga olgan gibrid to'lov xizmatlari provayderlarini tartibga solishning bekor qilinishi. Ko'p jihatdan faoliyatning ikki turini (elektron pul emissiyasi va mobil kontent uchun to'lovni ilgari o'rnatilgan mablag'lar hisobidan to'lash imkoniyatini ta'minlash) differensiallashtirishga pul mablag'larini majburiy to'lash talabi yordam beradi. elektron hisob. Uyali aloqa operatorlari faoliyatini izolyatsiya qilish imkonini beruvchi muhim mezon sifatida mobil aloqa abonentlari tomonidan kiritilgan mablag‘lar hisobidan xarid qilinadigan xizmatlarning amaliy (ya’ni aloqa qurilmasining ishlashi bilan bog‘liq) xususiyatini belgilash mumkin. Turli mahalliy elektron to'lov tizimlarini tasniflash muammosiga alohida e'tibor qaratish lozim (masalan, cheklangan hududda to'lov uchun qabul qilingan kartalarni chiqarish bilan bog'liq). Ularni tartibga solinadigan elektron pul emitentlaridan ajratish tizimning umumiy aylanmasi, bir vaqtning o‘zida faoliyat yurituvchi hisobvaraqlar soni, chiqarilgan pul mablag‘larini to‘lovga qabul qiluvchi savdo nuqtalari soni, shuningdek, elektron pul emitentlari soni bo‘yicha amalga oshirilishi mumkin. elektron hisobdagi maksimal qoldiq. Elektron pullardan foydalanish doirasi qat'iy ravishda jismoniy shaxslarning tovarlar, ishlar va xizmatlar uchun hisob-kitoblari, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi talablariga muvofiq boshqa fuqarolik bitimlarini amalga oshirish bilan cheklanishi kerak. Bundan tashqari, elektron puldan foydalanish huquqi yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlarning operatsiyalari tartibiga ham kengaytirilishi mumkin, bu kassadagi mablag'lar hisobidan naqd pulda ham amalga oshirilishi mumkin. Bu naqd pul hisob-kitoblarining maksimal miqdorini (100 ming rubl) hisobga olgan holda, ish haqini to'lash, sayohat xarajatlarini to'lash va korxonalar xodimlari tomonidan tovarlar va xizmatlarni sotib olish xarajatlari. Elektron pullarning fuqarolik muomalasiga kiritilishi ularning potentsial emitentlari doirasini aniqlashni ham nazarda tutadi. Bunday holda, barcha banklar va hisob-kitob nobank kredit tashkilotlarini (NSCO) ko'rib chiqish taklif etiladi. Bu shuni anglatadiki, elektron pul emissiyasini tartibga solish vakolati to'liq Rossiya bankiga tegishli bo'ladi. Rossiya Federatsiyasida kredit tashkilotlariga qo'yiladigan mavjud prudensial talablar (xususan, o'z kapitali miqdori, kapitalning etarliligi va likvid aktivlar bilan ta'minlanishi) elektron to'lov tizimlari mijozlarining manfaatlarini ta'minlash uchun etarli deb hisoblanishi mumkin. Shu bilan birga, ular kredit tashkiloti maqomiga ega bo'lmagan bozor ishtirokchilari uchun taqiqlovchi to'siqlarni yaratmaydi. Ularning ko'pchiligining biznes hajmi 18 million rubl miqdorida ustav kapitalini shakllantirishga imkon beradi. Shuning uchun elektron pul chiqarish huquqi bankning omonatlarni sug'urtalash tizimidagi ishtiroki bilan bevosita bog'liq bo'lmaydi. Boshqacha qilib aytganda, bank faoliyatini tartibga solish tizimida oldindan to'langan moliyaviy mahsulotlar (shu jumladan, kartalar) emissiyasi jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qilishning bilvosita shakli sifatida qaralmasligi kerak. Elektron pulga asoslangan psevdodepozit mahsulotlari tarqalishining oldini olish maqsadida elektron hisobvaraq qoldig‘iga foizlarni hisoblashni taqiqlash tavsiya etiladi. Elektron to'lov tizimlari provayderlari tomonidan pullik asosda mablag'larni jalb qilish imkoniyati, shuningdek, omonatga qo'yilgan mablag'lardan kattaroq miqdorda elektron pul chiqarish mumkin emasligi talabi bilan cheklanishi mumkin. Elektron pul muomalasining muhim elementi elektron pul birliklarini naqd pulga depozit qilish va teskari almashishdir. Buning uchun ayirboshlash punktlarining keng tarmog'i talab qilinadi. Jismoniy shaxslardan pul mablag'larini qabul qilish uchun to'lov agentlarini qonuniy ravishda jalb qilish mumkin. Biroq, to'lov agentlari amaldagi qonunchilikka muvofiq elektron pulni qaytarish operatsiyalarini amalga oshira olmaydi. Muammoni hal qilish banklar bilan (ularning to'lov infratuzilmasini jalb qilgan holda) emitentning majburiyatlari bo'yicha to'lovlarni amalga oshirish uchun agentlik shartnomalarini tuzish bo'lishi mumkin. Elektron pullarning emissiyasi va muomalasi shartlarini belgilovchi qonun hujjatlarida xorijiy to‘lov tizimlari uchun alohida rejim belgilanishi kerak. Kutilganidek, Rossiya Federatsiyasi rezidentlari foydasiga elektron pul chiqarish imkoniyatiga faqat ushbu vositalar bo'yicha kafil bo'lishga tayyor bo'lgan bank kredit tashkiloti bilan shartnoma tuzilgan taqdirdagina yo'l qo'yiladi. agent tashkilotlarning mumkin bo'lgan ishtiroki bilan ularni qabul qilish va qaytarish.

3.4 Rossiyada elektron pul tizimini rivojlantirish istiqbollari

"Elektron pul" uyushmasining ma'lumotlariga ko'ra, 2009 yilda Rossiyada 20 millionga yaqin elektron hamyon mavjud edi.

“Rupay” kompaniyasining ijrochi direktori Andrey Morozov mamlakatimizdagi internet-to‘lovlar bozorini qariyb 5 milliard dollarga baholaydi.Uning so‘zlariga ko‘ra, o‘sish, turli hisob-kitoblarga ko‘ra, har yili 70-120 foizga davom etmoqda. Morozovning fikricha, elektron to'lovlar, umuman olganda, mamlakatimizning oddiy fuqarosi hayotiga endigina kira boshlaydi. "Biz bozorning portlovchi o'sishini kutmoqdamiz, bu kelgusi bir necha yil ichida sekinlashishi dargumon", deydi Morozov. Darhaqiqat, yaqinda Rupayni sotib olgan RBCning rejalari juda katta: kompaniya taniqli PayPal tizimining analogini yaratmoqchi. Bundan tashqari, elektron to'lov texnologiyasi provayderlari onlayn xaridlar uchun hayotni osonlashtirish uchun rivojlanmoqda. Ilgari, sayt kartalar yoki elektron pul tizimlari orqali to'lovlarni qabul qilishi uchun dasturchilarning uzoq va mashaqqatli mehnati, saytga skriptlarni, maxsus buyurtma va to'lov shakllarini integratsiya qilish kerak edi. Endi siz ko'plab to'lov tizimlari, jumladan Visa va PayPal bilan hamkorlik qilgan kompaniyalar xizmatlaridan foydalanishingiz mumkin. Bularga, masalan, Chronopay kiradi. Endi urug‘ sotuvchisi Internetda savdo qilish uchun Chronopay hamkor bankida hisob ochish va tizimga ulanishi kifoya. Texnologiya provayderi o'ziga xos xavfsiz "virtual quvur" ni yaratadi, bu orqali istalgan shakldagi pul to'g'ridan-to'g'ri savdogarning hisobiga tushishi mumkin. Uning xizmatlari uchun "quvur egasi" kichik foizni oladi. Bundan tashqari, kompaniyalar SMS xizmatlaridan ba'zi xizmatlar uchun to'lov vositasi sifatida foydalanadilar. Shunday qilib, mikroto'lovlar ko'pincha tanishuv saytlarida, ijtimoiy tarmoqlarda va hokazolarda amalga oshiriladi, agar SMS provayder ulushini sotuvchiga ba'zi elektron to'lovlar tizimidagi virtual hisobga o'tkazsa, bu sxema soliqqa tortilishdan qochadi, masalan, Yandex. Pul "yoki WebMoney. Ammo bu pulni faqat Internetda sarflash kerak bo'ladi, chunki naqd pul olishda siz soliq to'lashingiz kerak bo'ladi.

Elektron pul hali ham ko'pchilikda javoblardan ko'ra ko'proq savollar tug'diradi va hatto faol Internet foydalanuvchilari orasida ham juda keng tarqalgan emas. "VKontakte" ijtimoiy tarmog'i tomonidan ishga tushirilgan bepul elektron pul tizimi bozordagi kuchlar muvozanatini jiddiy ravishda o'zgartirishi va virtual pullarning mashhurligini oshirishi mumkin. Endi "VKontakte"da 70 millionga yaqin foydalanuvchi profili mavjud, ya'ni elektron hamyonlar soni kelgusi yildayoq 100 millionga oshishi mumkin.Albatta, bu ijtimoiy tarmoq avtomatik ravishda barcha foydalanuvchilari uchun hamyonlar yaratgan taqdirdagina sodir bo'ladi. Tovar aylanmasining haqiqiy o'sishi qanday bo'lishini vaqt ko'rsatadi. Hozircha shuni ta’kidlash joizki, Gallup Media ma’lumotlariga ko‘ra, “VKontakte” ijtimoiy tarmog‘ida bor-yo‘g‘i 17 million faol foydalanuvchi bor va ulardan qaysi biri yangi xizmatdan foydalanishni xohlashi hozircha noma’lum.

To'lov tizimining o'ziga kelsak, texnik jihatdan u boshqa elektron pul tizimlaridan farq qilmaydi, ammo mafkuraviy farqlar sezilarli. Asosiy vazifa to'lov tizimini tarqatishdir, ammo foyda olish vazifalari bunga loyiq emas va shuning uchun sotuvchilardan ham, foydalanuvchilardan ham qiziqish ko'rsatish rejalashtirilmaydi. Endi VKontakte elektron hamyonini to'ldirish foydalanuvchiga summaning 2-9 foizini tashkil qiladi, ammo bu komissiya to'liq kompaniyaga terminal yoki xizmat egasiga o'tadi, bu orqali pul to'lov tizimiga kiritiladi. Ammo yaqin kelajakda nol komissiya bilan pul mablag'larini joylashtirishning o'z usulini ochish rejalashtirilgan. Qo'shimcha xavfsizlik chorasi sifatida SMS orqali to'lovni tasdiqlashdan foydalaniladi. SMS tasdiqlash OSMP kompaniyasining elektron pul tizimi (QIWI brendi) tomonidan ham qo'llaniladi, ammo telefon foydalanuvchini avtorizatsiya qilish usuli ham mavjud. Loyihaga yaqin manbaning so'zlariga ko'ra, yaratish uchun barcha moliyaviy xarajatlar atigi 10 ming dollarni tashkil etgan bo'lib, u mutaxassislar mehnatiga haq to'lashga ketgan: dasturchilar, interfeys dizaynerlari, tizim arxitektorlari. Hozirda Futurico kompaniyasining Internet-elektronika do'koni "Nevoobrazimo.ru" (nevoobrazimo.ru) va dasturiy ta'minot do'koni "Obuna bo'yicha. ru "(popodpiske.ru). Bu erda biznes mantig'i mavjud va hech bo'lmaganda to'lov tizimini" yonma-yon "va potentsial xaridlarni - virtual tovarlarni joylashtirishdan iborat. Bu ikkinchisining sotilishini rag'batlantirishi kerak, bu esa VKontakte-ga to'g'ridan-to'g'ri foyda keltiradi.

Ijtimoiy tarmoqlarda o'zlarining to'lov tizimlarining paydo bo'lishi monetizatsiyaning juda mantiqiy usuli hisoblanadi. Masalan, Facebook o'zining Facebook-Credits elektron to'lov tizimini faol rivojlantirmoqda. Bungacha foydalanuvchilar ijtimoiy tarmoq xizmatlari va xizmatlari uchun Paypal orqali to‘lashlari mumkin edi”. Shu bilan birga, uning ta'kidlashicha, "siz tushunishingiz kerakki, ushbu ittifoqda - to'lov tizimi va ijtimoiy tarmoq - shartlar ikkinchisi tomonidan belgilanadi, u asosiy" aktiv "ko'p millionli auditoriyaga" egalik qilgan. Shunday qilib, VKontakte uchun o'zining to'lov tizimi, birinchi navbatda, taniqli WebMoney va Yandex kabi alohida foydali biznes emas, balki foydalanuvchilarni monetizatsiya qilish usulidir. Pul ”, bu ham bepul tizim tomonidan tasdiqlangan - ijtimoiy tarmoq virtual tovarlarni sotishni ko'paytirish uchun elektron to'lovlarga xizmat ko'rsatish uchun qo'shimcha xarajatlarni (va bu hech bo'lmaganda davlat uchun ma'muriy yuk) o'z zimmasiga olishga tayyor.

VKontakte to'lov tizimidan foydalangan holda tashqi xaridlarni rivojlantirishga kelsak, ba'zi muammolar bo'lishi mumkin. Uchinchi tomon tovarlari va xizmatlarini sotib olish bo'yicha operatsiyalar to'lov tizimi va kontragentlar o'rtasida murakkab infratuzilmani yaratishni talab qiladi va ularni odamlar muloqot qilish uchun kelgan joylarda targ'ib qilish oson emas. To'lov tizimlari bir tomondan butunlay boshqacha xavfsizlik standartlariga ega, ikkinchi tomondan foydalanuvchilar oldidagi javobgarlik. Uchinchi tomondan, ijtimoiy tarmoqlar allaqachon diqqat markazida bo'lgan juda muhim aktivga ega - bu hozirgi auditoriya. Ammo bu to'liq to'lov tizimi uchun etarli emas. Kerakli omil - bu sizning to'lov tizimingizni tashqi muhitga, ya'ni onlayn-do'konlarga targ'ib qilishdir. Bu erda hamma narsa unchalik oddiy emas - siz do'kon egalarini Merchant API-dan foydalanishlari kerakligiga ishontirishingiz kerak, bundan tashqari, imkoniyatlar yaratish uchun ko'p mehnat talab etiladi: ko'p sonli xizmatlar va kommunal to'lovlarni to'ldirishdan tortib to to'ldirishgacha. mobil telefon balansi. Hozircha bularning hech biri mavjud emas, lekin yaqin orada bo'ladi deb umid qilaylik. Endi men faqat VKontakte elektron hamyonimni va uni yaratish vositalarini topa olmaganimni qo'shishim mumkin.

Ma'lumki, har qanday yangilik ham yaxshi, ham zarar uchun ishlatilishi mumkin, bu elektron pullarga ham tegishli. Texnologiyaning rivojlanishi jinoyatning yangi turlarining paydo bo‘lishiga qanday olib kelishini hammamiz ko‘rib turibmiz. Buning yorqin misoli telefon firibgarligi bo'lib, bu haqda uyali va premium SMS raqamlari paydo bo'lishidan oldin hech kim eshitmagan. Shu bilan birga, odamlar pul yo'qotmoqda va faqat ular hali "ajralish" ning yangi shakllariga moslashmaganligi sababli. Elektron pullar sohasiga kelsak, parollarni tanlaydigan "virtual cho'ntakchilar" dan emas, balki yanada murakkab sxemalardan foydalanadigan firibgarlardan qo'rqish kerak. Masalan, o'zini qonuniy internet-do'kon sifatida ko'rsatib, firibgarlikni amalga oshiruvchi "soxta" hamkorlarning paydo bo'lishi. Bundan tashqari, foydalanuvchilarni bunday "sherik" saytlarga yo'naltiradigan zararli dasturlar paydo bo'lishi mumkin. Shuningdek, o'zining elektron to'lov tizimi juda murakkab texnologik qadam bo'lib, unda turli zaifliklar muqarrar. Va bu nafaqat texnik qismga, balki tashkiliy qismga ham tegishli. To'lov tizimining elementlari o'rtasidagi o'zaro ta'sir qilish uchun VKontakte mutaxassislari uning mualliflari tomonidan yaxshi himoyalanishi mumkin bo'lgan protokolni ishlab chiqdilar. Biroq, barcha xavfsizlik talablari sheriklar tomonidan qay darajada bajarilishi, "VKontakte" ushbu talablarga rioya etilishi ustidan qat'iy nazoratni qay darajada amalga oshirishi hali noma'lum. Ammo xavfsizlikning har qanday buzilishi pul yo'qotilishiga olib kelishi mumkin. Aytgancha, agar siz mobil telefondan VKontakte-ga kirishdan foydalansangiz, u holda qurilmani yo'qotib qo'ysangiz, hamyoningiz hatto to'lovni tasdiqlovchi SMS-xabarni ham ta'minlay olmaydi. Agar netizenlar haqiqatan ham oddiy va xavfsiz vositaga ega bo'lsalar, elektron pul bozoridagi kuchlar muvozanati keskin o'zgarishi mumkin.

Uzoq muddatli elektron to'lov tizimlari elektron pul bilan firibgarlik muammosini ham hal qildi. Yaqin vaqt ichida i-Free va mobil to‘lovlar bozorining boshqa ishtirokchilari o‘z assotsiatsiyasini yaratish haqida e’lon qilishni rejalashtirmoqda. Yangi assotsiatsiya bozorni firibgarlikdan tozalash bo'yicha katta maqsadni qo'ygan.

Elektron valyutalarni konvertatsiya qilishning uzoq vaqtdan beri ma'lum bo'lgan muammosi Yandex tomonidan hal qilinishiga yaqin ko'rinadi. Pul va WebMoney. To'g'ri, bu Internet-valyuta "almashtiruvchilari" egalarini mamnun qilmaydi - ular Yandex va WebMoney tomonidan muhokama qilingan yangi sxemada yo'q. Yaqin kelajakda vositachilar ishtirokisiz valyutalarni konvertatsiya qilish imkonini beruvchi vosita paydo bo'ladi. Bir tomondan, iste'molchilar xursand bo'lishlari kerak - axir, almashtiruvchilar ko'pincha elektron valyutalarni tovlamachilik kurslarida - har bir tranzaksiya summasining 4 foizigacha konvertatsiya qilishadi. Boshqa tomondan, bu to'lovlarning asosiy qismi jismoniy shaxslar o'rtasidagi hisob-kitoblar bo'lgan WebMoney asoslariga putur etkazadigan disanonimizatsiya tomon aniq qadamdir.

Tez orada elektron pullar qonuniylashtirilib, nazoratga olinadi degan umid ham bor. Hukumat Davlat Dumasiga "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" gi qonun loyihasini taqdim etdi (3-ilovaga qarang).

Moliya vazirligi ikki yildan ortiq vaqt davomida uni rivojlantirish ustida ishlamoqda. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, elektron to'lovlar bozorini tartibga solish ancha kechikkan. Ularga ko‘ra, joriy yilning to‘qqiz oyida elektron hamyonlarga o‘tkazilgan mablag‘lar miqdori qariyb 39 milliard rublni tashkil qilgan. Bu o‘tgan yilga nisbatan 40 foizga ko‘pdir. Faol elektron hamyonlar soni allaqachon 25 millionga yetgan va yil davomida 20 foizga oshgan.

Biroq bu bozordagi o‘yin qoidalari hali qonuniy belgilanmagan, ularning faoliyati nazoratga olinmagan. Qonun bir necha bor qayta ko'rib chiqildi va qonun loyihasining oxirgi tahriri avvalgilariga qaraganda ancha liberal bo'lib chiqdi.

Qonun loyihasiga ko‘ra, elektron pul operatorlari faoliyati ustidan nazoratni Markaziy bank amalga oshiradi. Biroq, bu faoliyat bilan nafaqat banklar shug'ullanishi mumkin bo'ladi. Majburiy litsenziyalash bozorga kirish eshigi va firibgarlikdan himoya qiladi. Sof aktivlar kamida 10 million rubl bo'lishi kerak. Bank hisobvaraqlarini ochmasdan pul mablag'larini o'tkazish huquqiga ega bo'lgan yangi ro'yxatdan o'tgan bank bo'lmagan kredit tashkilotining ustav kapitalining eng kam miqdori 17 million rubl miqdorida belgilanadi.

Yaqin vaqtgacha Moliya vazirligi “elektron hamyon” ochishda jismoniy shaxsning shaxsini majburiy aniqlashni talab qilib kelgan. Ammo qonun loyihasining so'nggi versiyasida bo'lim elektron pul operatorlariga imtiyoz berdi va bu nuqtani kesib tashladi: operatorlar Moliya vazirligini bunday chora bozorni o'ldirishiga ishontirishga muvaffaq bo'lishdi.

Moliya vazirligi bank hisobvarag‘ini ochmasdan elektron pul bilan to‘lashga ruxsat berdi. Fuqarolar ham, yuridik shaxslar ham ularni oluvchi va to'lovchi bo'lishi mumkin. Agar fuqaro uchun bitta to'lov miqdori 15 ming rubldan oshmasa, uni amalga oshirish uchun oluvchining identifikatsiyasi talab qilinmaydi. 15 dan 100 ming rublgacha bo'lgan pasport operatorga taqdim etilishi kerak. Va shunchaki 100 mingdan ortiq tarjima qilish mumkin emas. Elektron pul qoldig'iga foizlar bo'lmaydi. Ammo fuqarolar pulning bir qismini naqd pulda olishlari mumkin bo‘ladi. Yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar elektron pullarni faqat majburiy identifikatsiya qilingan holda olishlari mumkin bo‘ladi.

Operatorlar bank sirini kafolatlashga majburdirlar va to'lov tizimi ishtirokchilari va ularning mijozlari operatsiyalari va hisobvaraqlari to'g'risidagi ma'lumotlarni uchinchi shaxslarga oshkor qilishga haqli emaslar. Shuningdek, talab iste'molchilar huquqlarini himoya qilishga qaratilgan bo'lib, u har bir faoliyat joyida, shu jumladan terminallar va bankomatlar orqali fuqarolarga komissiya miqdori, da'vo arizalarini berish usullari va ularni ko'rib chiqish tartibi to'g'risida ma'lumot berishga majburdir. Bundan tashqari, pul o'tkazmalari operatorining aloqa telefon raqamlari ko'rsatilishi kerak. Bundan tashqari, mijoz operatsiyadan oldin ham ushbu ma'lumot bilan tanishishi kerak.

Qonun loyihasining qat’iyligi bilan kurashishdan charchagan bozor ishtirokchilari amaldagi tahrirni ijobiy baholamoqda. "Nihoyat, to'lovlar sohasida hamma narsa qayta qurilmoqda va qonunchilik nuqtai nazaridan yaxshilanmoqda", deydi Kiwi prezidenti Andrey Romanenko.

Ilgari o‘z-o‘zidan rivojlangan sanoat endi davlat organlari nazorati va davlat zarur deb hisoblagan doirada o‘tkaziladi. Ammo iste'molchilar bundan naf ko'radimi yoki yo'qmi, umuman aniq emas, chunki tartibga solish va nazoratning mavjudligi xizmatlar narxini pasaytirish yoki ularning sifatini yaxshilash bilan sinonim emas. Aksincha, biz buning aksini taxmin qilishimiz mumkin - nazorat qiluvchi organlarning mavjudligi va ularning talablari, tekshiruvlari va boshqalar. bozor ishtirokchilaridan qo'shimcha xarajatlarni talab qiladi, bu muqarrar ravishda oxirgi foydalanuvchi uchun xizmatlar narxiga ta'sir qiladi.

Ammo uzoq muddatda hali ham yutuq bo‘ladi, chunki qonun loyihasining asosiy maqsadi pul oqimi yoki boshqa shunga o‘xshash operatsiyalar maqsadida foydalanilishining oldini olish uchun moliyaviy oqimlarning boshqa kanalini nazorat ostiga olishdan iborat. Shuningdek, elektron pullarni legallashtirish ularni toʻliq toʻlov vositasiga aylantirishi mumkin, bu esa ulardan foydalanish imkoniyatlarini kengaytiradi - masalan, bu holda elektron pullarda ish haqi olish yoki soliq va boshqa hisob-kitoblarni toʻlash mumkin. davlat.

Lekin bozor ishtirokchilari hali ham hujjat haqida savollar bor. Qonun loyihasining maqsadi Rossiya va kelajakda xalqaro bozorda G'arb to'lovlari bilan muvaffaqiyatli raqobatlasha oladigan Milliy to'lov tizimini yaratishdir. Ammo oxir-oqibat buning aksi bo'lishi mumkin. Amerika, Evropa, Osiyo to'lov tizimlari Rossiyaga keladi va o'z mamlakatlari qonunlariga muvofiq ishlaydi - yanada liberal; masalan, Paypal Rossiyaga keldi va NPSda ko'rsatilganidan ko'ra yumshoqroq qoidalar bilan o'ynaydi - shunga ko'ra u raqobatdosh ustunlikka ega.

Bundan tashqari, salbiy tomoni shundaki, moliyaviy etarlilik uchun talablarning kuchaytirilishini hisobga olgan holda, "kichik kompaniyalar" bozorga kira olmaydi. Biroq, hozirgi o'yinchilar yangiliklarning uddasidan chiqishiga shubha yo'q.

Shuningdek, bitimning maksimal miqdorini 100 ming rublgacha cheklash noqonuniy ko'rinadi, chunki bu Fuqarolik Kodeksida tan olingan boshqa to'lov shakllari bilan solishtirganda elektron pulni buzishdir. Taqqoslash uchun, xalqaro amaliyotda cheklovlar 10 ming yevro yoki 10 ming dollar darajasida qabul qilinadi.

Elektron pullarning rivojlanishi onlayn-do'konlarning rivojlanishini ham talab qiladi. Mutaxassislarning fikricha, Rossiyada elektron tijorat bozori evolyutsion tarzda rivojlanadi va bu jarayon 5-10 yil davom etadi. Elektron tijorat sektori yuqori aylanmasi bilan ajralib turadi, ammo kichik foyda, shuning uchun investorlar u erga pul sarflashni xohlamaydilar. Faqat strategik investor onlayn-do'konga qiziqishi mumkin (masalan, Marta bir marta 003.ru sotib olgani kabi). Darhaqiqat, bu Runetdagi onlayn-do'konning birinchi va oxirgi jiddiy xaridi edi. Kelishuv 2005 yil aprel oyida, Marta xoldingi do'konning nazorat paketini sotib olganida bo'lib o'tdi. Tomonlar summani oshkor qilishmadi, biroq tahlilchilar xaridni 2-3 million dollarga baholadilar.Bu sohaga sarmoyadorlar e'tiborini Amazon.com yoki eBay miqyosidagi loyihalar jalb qilishi mumkin. Endi ularning misoli "Ozon" ekanligiga ishonishadi. Yaqin kelajakda Ozone xususiy reklama va raqamli kontentni sotish uchun yangi xizmatlarni ishga tushirishni rejalashtirmoqda. Birinchisi eBay-ga juda o'xshaydi. To'g'ri, tahlilchilar hali uning uchun katta muvaffaqiyatlarni bashorat qilishmayapti. Endi rossiyalik investorlar va bozor ishtirokchilarining e'tiborini Web 2.0 ning moda mavzusi jalb qilmoqda, bu erda pul ishlash bo'yicha ko'plab savollar mavjud. Shu bilan birga, elektron tijorat asta-sekin rivojlanmoqda va chet elliklarning e'tiborini tobora ko'proq jalb qilmoqda.

Hozirgi vaqtda elektron iqtisodiyotni rivojlantirish uchun qulay sharoitlar mavjud, jumladan. va elektron pullar. Aksariyat hollarda Internetning faol foydalanuvchilari bo'lgan odamlar elektron pulga ishonishadi.

Elektron iqtisodiyot va elektron pul tizimlari va ularni boshqarishni rivojlantirishning asosiy istiqbollari asosan mobil tijorat, mahalliy mikroto‘lovlar, shuningdek, universal shaxsiy moliyaviy xizmatlar bilan jadal integratsiyalashuv bilan bog‘liq.

Bozorda taklif etilayotgan elektron iqtisodiyot mahsulotlari umumiy ko'p maqsadli samarali to'lov vositasi sifatida foydalanishga qaratilgan va kichik chakana hisoblagich to'lovlarini amalga oshirish uchun mo'ljallangan. Shunday qilib, elektron pul an'anaviy tangalar va banknotlarni almashtirishni taklif qiladi.

Shu bilan birga, elektron vositalar cheklar, kredit va to'lov kartalari kabi an'anaviy barcha ma'lum chakana savdo vositalarini to'ldiradi.

Aksariyat axborot tizimlari to'ldiriladigan elektron xotira qurilmalari (kartalar) bilan ishlaydi, bu esa bank hisobvaraqlaridagi qoldiqlarni bankomatlar, telefon orqali (shu jumladan qisqa xabarlar ko'rinishida - SMS) yoki naqd pul o'tkazish orqali vaqti-vaqti bilan to'ldirish imkonini beradi.

Ko'pgina hollarda, kartada saqlanadigan maksimal qiymatning nisbatan past chegaralari mavjud.

Bundan tashqari, deyarli barcha dasturlar emitent ishtirokisiz qiymatni bir hamyondan ikkinchisiga o'tkazish imkoniyatiga ega emas.

Shu bilan birga, ba'zi mamlakatlarda elektron naqd pulni boshqa funktsiyalar bilan birlashtirish tendentsiyasi mavjud: kredit yoki debet kartasi, identifikatsiya raqami, egasining shaxsini identifikatsiya qilish. Bir qator mamlakatlarda bank kartalari dasturlari Internetdagi to'lovlarga to'liq moslashtirilgan.

Ba'zi tahlilchilarning fikricha, yaqin kelajakda elektron to'lov vositalari an'anaviy naqd pul, bank va boshqa cheklarni deyarli butunlay almashtiradi, chunki elektron naqd pulning tabiati yanada qulayroq (shu jumladan tez, shuningdek mobil) usullarni taklif qiladi. tovarlar va xizmatlar uchun to'lov.

Ba'zi kompaniyalarning hisob-kitoblariga ko'ra, bugungi kunda chakana savdoda har ikkinchi xarid elektron to'lov vositalaridan foydalangan holda amalga oshiriladi.

An'anaviy naqd pul klassik do'konlarda mijozlarning faqat uchdan bir qismi uchun asosiy to'lov vositasi bo'lib qolmoqda.

Yana bir fakt shundaki, onlayn xaridlarning aksariyati bank kartalari orqali amalga oshirilsa-da, deyarli yarmi elektron tijoratda chek va pul o‘tkazmalaridan foydalanadi.

Hozirda “qog‘oz” to‘lovlardan foydalanishning bosqichma-bosqich qisqarishi kuzatilmoqda – xaridorlarning beshdan bir qismi elektron pullardan keyingi foydalanish uchun chek orqali o‘z hisoblarini to‘lashdan bosh tortish niyatida ekanliklarini aytishdi.

Shu bilan birga, alohida ekspertlar bank sohasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan individual tahdidlar va nizolar haqida ogohlantiradilar. Masalan, elektron pul muomalasi bo‘yicha banklar mavjud moliyaviy xizmatlar provayderlari bilan bevosita raqobatga duch kelishi mumkin, chunki foydalanuvchilarga qulay va sodda interfeysni taqdim etuvchi provayder ularni uzoq vaqt saqlab qolishi mumkin.

Biroq, banklar ushbu bozorga kirishlari kerak va bu erda mumkin bo'lgan elektron pul operatsiyalari sonining potentsial ko'lami nuqtai nazaridan ham, oddiy foydalanuvchi uchun taqdim etilayotgan elektron xizmatlarning sifati va qulayligi nuqtai nazaridan ham muhim istiqbollar mavjud. bank xizmatlari.

Xulosa

So'nggi bir necha yil ichida elektron pul Rossiya bozorida muvaffaqiyatli ildiz otdi. G'arbiy elektron pul tizimlari asosida allaqachon o'ylab topilgan va amaliyotda sinovdan o'tgan, ko'plab analoglari yaratilgan. Bozorning rivojlanishiga Rossiyada Internetga kirish va mobil aloqaning keng qo'llanilishi, shuningdek, ushbu to'lov usulining afzalliklarini bilish yordam berdi.

Rossiyada tizimning asosiy muammosi - elektron pul bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun tartibga solish va qoidalarning yo'qligi.

Qonun loyihasi bir necha yildan beri ishlab chiqilmoqda va uni qabul qilishga yana bir urinish muvaffaqiyatli bo‘lishiga ishonch yo‘q. Ammo yaqin kelajakda qabul qilingan taqdirda ham, bu bozor rivojlanishining sekinlashishiga olib kelishi mumkin. Qonun loyihasida elektron pullar orqali to‘lovlarni amalga oshirishda nisbatan qat’iy cheklovlar va bozorga kirishdagi qiyinchiliklar ko‘zda tutilgan. Natijada, kuchli kompaniyalar faqat o'z pozitsiyalarini mustahkamlaydi, salbiy ta'sir esa elektron pullardan foydalanishning qulayligi va arzonligi bilan to'laydigan foydalanuvchilar tomonidan seziladi. Bu, albatta, tizimning asosiy kontseptsiyasini buzadi - "tez, qulay, arzon, anonim".

Boshqa tomondan, bozor qonuniylashtiriladi, ya'ni u o'z foydalanuvchilari doirasini kengaytira oladi. Bugundan boshlab ijtimoiy tarmoqlar foydalanuvchilarini elektron hamyonlar bilan taʼminlash, elektron pullardan foydalangan holda davlat bilan hisob-kitoblar tizimini ishlab chiqish rejalashtirilgan.

Shuningdek, ushbu bozorni nazorat qilish jinoiy tashkilotlar tomonidan pul yuvishning oldini olishga yordam beradi. Zamonaviy elektron pul bozorini ifodalovchi kompaniyalar ham bir joyda to'xtamaydilar, ular o'z faoliyatini yaxshilash va raqobatbardoshligini saqlab qolish uchun doimiy ravishda rivojlanmoqda. So'nggi paytlarda asosiy g'oya turli kompaniyalar o'rtasida valyuta konvertatsiyasi muammosini hal qilish edi. Firibgarlikka qarshi kurash davom etmoqda, bu pulni himoya qilishning yuqori darajasiga qaramay, hali ham mavjud.

Internet-do‘konlar tizimi va elektron pullardan foydalanishning boshqa imkoniyatlari ishlab chiqilmoqda.

Elektron pul hech qachon dominant to'lov vositasiga aylanishi dargumon. Ammo vaqt o'tishi bilan elektron pullar pul shaklining turlaridan biri bo'lishi mumkin (tangalar, banknotalar, naqd bo'lmagan pullar va elektron pullar). Kelajakda barcha markaziy banklar hozirda tangalar zarb qilish va banknotalarni bosib chiqarish kabi elektron pullarni chiqarishlari ham aniq.

Bank o'tkazmasi orqali to'lov uchun birinchi bank kartasini ochganda, ko'p odamlar ushbu tizimdan biroz qo'rqishni boshlaydilar va ulardan foydalanishdagi kamchiliklari haqida hayron bo'lishadi. Elektron pul va bank kartalarining kamchiliklari haqida o'qing.

Bank kartalarining barcha afzalliklariga qaramay, elektron pullar ulardan foydalanishda bir qator kamchiliklarga ham ega. Bu, birinchi navbatda, ular talab qiladigan xarajatlarga tegishli. Bu muammo banklarga ham, tadbirkorlarga ham tegishli. Bu oddiy odamlarga ham ozgina tegishli. Oddiy odamlar plastik kartani ishlab chiqarishga pul sarflashlari kerak. Yaxshiyamki, bu kichik xarajatlar, ayniqsa karta odatda 2 yilga chiqarilganligi sababli.

Do'kon egalari uchun bu savol asosiy savollardan biri bo'lib qolmoqda. Axir, terminal sotib olish yoki uni ijaraga olish kerak bo'ladi. Bundan tashqari, u parvarish qilishni talab qiladi. Natijada, kichik miqdor chiqmaydi. Shu sababli, ba'zi chakana savdo nuqtalari naqd pulsiz to'lovlar uchun komissiya olishlari kerak. Banklarga kelsak, ular odatda eng katta xarajatlarga ega. Ular nafaqat elektron pul chiqarishlari, balki qimmat bankomatlar o'rnatishlari va ularni saqlashga pul sarflashlari kerak. Ya'ni, kollektorlarga ish haqi berish, ular ishlagan elektr energiyasini to'lash va hokazo. E'tiborga olish kerak bo'lgan keyingi nuqta - bu noqulaylik muammosi. Eng odatiy bo'lganlari pulni naqd qilish yoki bank kartangizdagi qoldiqni aniqlashdir - siz bankomatda navbatda turishingiz kerak. Ish haqi yoki omonat bo'yicha foizlar o'tkazilgandan keyingi birinchi kunlarda ularning yonida ayniqsa katta olomon kuzatiladi.

Va asosiy muammo karta bilan to'lash mumkin bo'lgan barcha joylarda emas. Shu sababli, aholining aksariyati pulni naqd pulda saqlash va xarid uchun qancha berganingizni ko'rish yaxshiroq deb hisoblaydi. Shundan kelib chiqib, bu kamchilikni hisobga olish kerak. Ammo, shunga qaramay, iqtisodiyotning kelajagi hali ham elektron to'lov shakli bilan bog'liq bo'ladi. Odamlar esa tovar va xizmatlar uchun to‘lovni bank kartasi orqali amalga oshirishga ko‘nikishi kerak bo‘ladi. Bunday vaziyatlarda bugungi kunda naqd pulda ham, elektron shaklda ham mablag'larni saqlash tavsiya etiladi. Iloji bo'lsa, kartadan foydalaning. Masalan, supermarketlar yoki terminal mavjud chakana savdo binolarida.

Yana bir muammo - yagona to'lov tizimining yo'qligi. Bugungi kunda ularning ko'pi bor. Agar siz, masalan, Yandex Money-dan foydalansangiz, unda barcha onlayn-do'konlar o'z tovarlarini ushbu to'lov bilan to'lashga ruxsat bermaydi. Bundan tashqari, bu kamchilik Webmoney va boshqa tizimlarda mavjud. Terminali bo'lgan do'konlarda siz to'lov bilan to'lay olmaysiz va siz bank kartasiga pul olishingiz kerak bo'ladi.

To'lov tizimlariga kelsak, o'zingizni kuchli parol bilan himoya qilish, shaxsiy kompyuteringizga antivirus dasturini yuklab olish va, albatta, maxfiy ma'lumotlarni hech kimga bermaslik tavsiya etiladi. Elektron pul qanday bo'lishidan qat'i nazar, ulardan foydalanishda har doim salbiy lahzalar bo'ladi. Qilish mumkin bo'lgan yagona narsa - o'ylangan yaxshilanishlar orqali ularni minimallashtirish. Misol uchun, agar yagona to'lov tizimi mavjud bo'lsa, unda odamlar tanlash imkoniyatini yo'qotadilar va ular faqat bitta to'lovdan foydalanishlari kerak edi.